Asuntolaina

[vilho_kanuuna]

Kävin kurkkaamassa lainan tilanteen. Kyllä se korko on kuitenkin vielä 1kk:llakin plussa puolella promillen verran. Tuskin laskee 1kk alle 0,29%. Jos jollain on 0,2% niin voi jo olla lähellä velkojen muuttuminen saataviksi ...

Mites tällä hetkellä? Mulla edelleen 1kk korko aika kaukana 0,29% mutta luulisi että nyt jo rupeisi jollain olemaan marginaali pienempi kuin 0,23%, jonka verran 1kk pakkasella. Olisi mukava kuulla miten pankki asiaan suhtautuu.

 

[Timba79]

Jos lainaohjelman mukaan mennään niin 2036 on maksettu eli tasan 20 vuoden päästä. Mutta tuskin tuo tuolleen menee... Mutta niin pitkään on ns paksa sijoitus maksaa senttiäkään ylimäärästä kun korot on käytännössä nollassa. Riskinhallintasyistä ylipäätään lyhennän sitä...

 

[Kas-vain]

Mites tällä hetkellä? Mulla edelleen 1kk korko aika kaukana 0,29% mutta luulisi että nyt jo rupeisi jollain olemaan marginaali pienempi kuin 0,23%, jonka verran 1kk pakkasella. Olisi mukava kuulla miten pankki asiaan suhtautuu.

Veikkaan vahvasti, että huhtikuun tai viimeistään toukokuun korontarkistuksessa alkaa pankki maksamaan sinunkin asuntolainaa. Pankithan antaa ehkä tahalleen hieman väärää kuvaa miten ne ansaitsee lainoilla. Eli että lainataan tallettajien rahaa ja kun korot miinuksella tekevät tappiota. No ei se nyt ihan niin mene. Pankit tekee rahaa ns. spreadilla eli sillä millä rahaa saa esim. toisilta pankeilta ja keskuspankilta ja mitä ne saa asiakkailta. Lisäksi luottolaajennus yms. Vaikka korot olisivat negatiiviset niin tappiota ei tule kunhan spreadi on olemassa. Tekihän nytkin pankit satojen miljoonien ennätystuloksia antolainauksella vaikka ajatellaan että korot ovat olleet nollissa.

 

[vilho_kanuuna]

Veikkaan vahvasti, että huhtikuun tai viimeistään toukokuun korontarkistuksessa alkaa pankki maksamaan sinunkin asuntolainaa. Pankithan antaa ehkä tahalleen hieman väärää kuvaa miten ne ansaitsee lainoilla. Eli että lainataan tallettajien rahaa ja kun korot miinuksella tekevät tappiota. No ei se nyt ihan niin mene. Pankit tekee rahaa ns. spreadilla eli sillä millä rahaa saa esim. toisilta pankeilta ja keskuspankilta ja mitä ne saa asiakkailta. Lisäksi luottolaajennus yms. Vaikka korot olisivat negatiiviset niin tappiota ei tule kunhan spreadi on olemassa. Tekihän nytkin pankit satojen miljoonien ennätystuloksia antolainauksella vaikka ajatellaan että korot ovat olleet nollissa.

En mä pankkien tappiosta ole huolissani. Tuskin ovat pankitkaan. Itse mietin sitä että onko pankkien järjestelmät tehty niin että ne osaavat hanskata tämän nurinkurisen tilanteen? Jos hommaa joudutaan tekemään käsin / kehittämään kalliita järjestelmiä tämän takia, niin voi tilanne olla toinen.

edit. pahimmassa tapauksessa eräänlainen uusint YYKAAKOO - tilanteesta ...

 

[Spindi]

Onko kukaan ottanut asuntolainaa tämän vuoden puolella? Millaisiin marginaaleihin kannattaisi tässä vaiheessa olla tyytyväinen/pyrkiä? Ilmeisesti muusta kuin 12 kk Euriborista viitekorkona on turha enää haaveilla, kun sekin jo niukasti negatiivisen puolella.

Mitä muuta kannattaa ottaa huomioon pankkeja kilpailuttaessa? Onko esim. OP:n bonussysteemeistä juurikaan hyötyä, jos ei käytännössä tarvitse kotivakuutuksen lisäksi muita vakuutuksia? Miten hyvällä menestyksellä olette saaneet neuvoteltua lainanhoitokuluja (järjestelypalkkiot jne) pienemmiksi/nollaan?

Taustatietona siis sen verran, että suunnittelen pienen kaksion ostamista Helsingistä. Asunnosta riippuen tarvittava laina on 200k pintaan, josta 180k ASP-lainaa ja loput lisälainaa.

 

[JS88]

Pari viikkoa takaperin lainat kilpailutettu ja op tarjosi pienimmän marginaalin 0,85%. Nordea 0,90 ja kaikkien loppujen tarjous 0,95 poislukien S-pankin tarjous joka ois vaatinut sitä ja tätä lisäpalvelun ostoa 0,95 marginaaliin. Muut tekivät tarjouksen pelkästä lainasta kuten sen kysyinkin. Tämä siis Oulussa

Itselläkin asp+normilainaa loput, sama hinta molemmissa.

 

[Puka]

Onko kukaan ottanut asuntolainaa tämän vuoden puolella? Millaisiin marginaaleihin kannattaisi tässä vaiheessa olla tyytyväinen/pyrkiä? Ilmeisesti muusta kuin 12 kk Euriborista viitekorkona on turha enää haaveilla, kun sekin jo niukasti negatiivisen puolella.

Mitä muuta kannattaa ottaa huomioon pankkeja kilpailuttaessa? Onko esim. OP:n bonussysteemeistä juurikaan hyötyä, jos ei käytännössä tarvitse kotivakuutuksen lisäksi muita vakuutuksia? Miten hyvällä menestyksellä olette saaneet neuvoteltua lainanhoitokuluja (järjestelypalkkiot jne) pienemmiksi/nollaan?

Taustatietona siis sen verran, että suunnittelen pienen kaksion ostamista Helsingistä. Asunnosta riippuen tarvittava laina on 200k pintaan, josta 180k ASP-lainaa ja loput lisälainaa.

Tässä kuussa otettu laina Danskelta. Danske ja Nordea tarjosi pienimmän marginaalin, 0,8%. Ekat 5 vuotta korkoputkessa jolloin lattiataso on 0,1% ja kattotaso 0,72% 6kk euriboria seuraillen. 5v jälkeen siirtyy 12kk euriboriin.
PK-seutu, reilu parisataatonnia, ei ASPia.

 

[Spindi]

Pari viikkoa takaperin lainat kilpailutettu ja op tarjosi pienimmän marginaalin 0,85%. Nordea 0,90 ja kaikkien loppujen tarjous 0,95 poislukien S-pankin tarjous joka ois vaatinut sitä ja tätä lisäpalvelun ostoa 0,95 marginaaliin. Muut tekivät tarjouksen pelkästä lainasta kuten sen kysyinkin. Tämä siis Oulussa

Itselläkin asp+normilainaa loput, sama hinta molemmissa.

Tässä kuussa otettu laina Danskelta. Danske ja Nordea tarjosi pienimmän marginaalin, 0,8%. Ekat 5 vuotta korkoputkessa jolloin lattiataso on 0,1% ja kattotaso 0,72% 6kk euriboria seuraillen. 5v jälkeen siirtyy 12kk euriboriin.
PK-seutu, reilu parisataatonnia, ei ASPia.

Kiitos vertailutiedoista! Sain itse joulukuun alkupuolella Danskelta puhelinkeskustelun päätteeksi alustavan tarjouksen 0,90 % marginaalilla ja 6 kk euriborilla ja kävin tällä viikolla omassa pankissani Nordeassa neuvottelemassa asiasta. Tarjosivat ensin 1,01 % + 12 kk euribor, joka lähinnä nauratti. Sainkin marginaalin samoin tein laskettua 0,85 %:een, mutta viestienne perusteella vaikuttaisi siltä, että neuvotteluvaraa alaspäin vielä olisi. Kilpailuttaminen siis jatkukoon. En itse ajatellut mitään korkoputkia ottaa, kun ASP-lainaan käsittääkseni kuuluu joka tapauksessa valtion korkotuki (olkoonkin, että laukeaa vain 3,81 % tms. korkotasolla).

 

[Kas-vain]

Maksaako korkoputki jotain ylimääräistä kertamaksua tms.? Esim. aikaisemmin myynnissä olleista korkokattojen kustannuksista ei saanut korkovähennystä verotuksessa joten jos korkoputkissa on joku samantapainen aloitusmaksu tms. niin pitää laskea se ja verovähennyksen puuttumattomuus siitä osasta "kokonaiskorkoon".

 

[Snelz]

Jotta näitä tietoja pystyisi vertailemaan edes sinne päin niin jokainen voisi laittaa vielä mukaan talouden bruttotulot ja mahdollisen omarahoitusosuuden niin saisi jotain suuntaa-antavaa tietoa millä ehdoilla pankit lainoja myöntävät.. tosiasiahan on, että monilla pankeilla asiaan vaikuttaa niin moni asia, että ihan täysin vertailukelpoisia tiedoista ei saa millään.

Omalla kohdalla oli vuosi sitten otettu väliaikainen rahoitus rivarikolmiolle, koska ASP-lainan ehdot eivät olleet vielä täysin täyttyneet. 102 000 e oli lainasumma ja takaajaksi tarvittiin ulkoista pääomaa, koska täällä (Kotkassa) pankki hyväksyy asunnon vakuudeksi vin 75 % arvosta. Lähipiiristä sitten löytyi jäljelle jääneelle summalle tilipanttaus ja lainan sain 1,58 % korolla. Omat bruttotulot tuolloin noin 35 000 e / vuosi.

Nyt vuosi myöhemmin ASP-lainan ehdot täynnä ja kilpailutin lainan uudelleen, loppupeleissä päädyin pitämään lainan samassa pankissa (Nordea) ja lainan marginaaliksi 0,9 % + 12 kk euribor. Halvin vaihtoehto tuo ei ollut, mutta annoin painoarvoa myös palvelulle ja palvelumaksuille yms. Eri pankkeja otin kilpailutukseen kaikkiaan 5, S-pankkia en edes miettinyt vaihtoehdoksi periaatteellisista syistä. Lainan aloitusmaksu tippui alle puoleen alunperin ehdotetusta. Bruttotulot tässä vaiheessa noin 48 000 e / vuosi.

Oman kokemuksen mukaan kilpailutuksessa ei kannata tuijottaa vain ja ainoastaan marginaalia tai muita maksuja, vaan antaa painoarvoa myös muille asioille. Mm. kannattaa kiinnittää huomiota siihen, että saako lainaa lyhentää ilman eri maksua nopeammin kuin alunperin on sovittu. Ja jos ei nyt nyt kovin suuri laina ole kyseessä niin erilaisten korkoputkien ottaminen lainan kylkeen tässä markkinatilanteessa ei välttämättä ole fiksua. Samoin erilaisia lainaturvia ei kannata hevin ottaa kylkeen, vaikka monet pankit niitä tuputtavatkin, koska niillähän se tili nykyisin pääasiassa tehdään..

 

[JS88]

Tässä kuussa otettu laina Danskelta. Danske ja Nordea tarjosi pienimmän marginaalin, 0,8%. Ekat 5 vuotta korkoputkessa jolloin lattiataso on 0,1% ja kattotaso 0,72% 6kk euriboria seuraillen. 5v jälkeen siirtyy 12kk euriboriin.
PK-seutu, reilu parisataatonnia, ei ASPia.

Tässä on jo saatu kyllä hyvä hinta Itsellä kaksikin tuttavapariskuntaa tehneet talokaupat tässä kuukauden sisällä ja heillä marginaalit toisella 1,20 ja toisella 1,30. Lainat heillä samaa luokkaa kuin Pukalla. Eli kannattaa kunnolla kilpailuttaa

 

[Puka]

Maksaako korkoputki jotain ylimääräistä kertamaksua tms.? Esim. aikaisemmin myynnissä olleista korkokattojen kustannuksista ei saanut korkovähennystä verotuksessa joten jos korkoputkissa on joku samantapainen aloitusmaksu tms. niin pitää laskea se ja verovähennyksen puuttumattomuus siitä osasta "kokonaiskorkoon".

Ei tullut ylimääräistä maksua. Myös lainan järjestelykulut olivat kohtuulliset 200e, kun ensimmäisessä tarjouksessa oli 1000e.

 

[McKaiveri]

Viime kuussa otettu asuntolaina vähän päälle 300k eurolle pääkaupunkiseudulla. Kyseessä kohteen lähes 100 % lainoitus, eli omaa rahaa laitettiin noin 4% myyntihinnasta. Paras tarjous tuli Dasnkelta 0,72% marginaali ja 6 kk euribor. Hypo tarjosi 0,78 % marginaalilla ja OP 0,82 % mutta molemmilla oli ehtona 12kk euribor. Lisäksi 150k sijoitusasuntolainaa, koska jätämme nykyisen asunnon vuokralle. Dansken tarjous tälle oli 0,95 % marginaalilla ja muilla pankeilla suunnilleen samaa luokkaa. Tähän tosin vaadittiin 2 kilpailutuskierrosta. Nordean tarjousta emme jääneet kuuntelemeen. Aloittivat lainaneuvottelun tyyliin, "emme voi tätä luottoa myöntää mutta jos otatte lisavakuudet x ja y niin sitten voidaan harkita..." missä vaiheessa todettiin terve ja hyvästi. Nyt onkin odotettavissa loppuelämä velkavankeudessa...

 

[Kas-vain]

Mites tällä hetkellä? Mulla edelleen 1kk korko aika kaukana 0,29% mutta luulisi että nyt jo rupeisi jollain olemaan marginaali pienempi kuin 0,23%, jonka verran 1kk pakkasella. Olisi mukava kuulla miten pankki asiaan suhtautuu.

Milloin on korontarkistus maaliskuussa? Jos ylihuomisen jälkeen niin alkaa pankki maksamaan sinunkin lainaa. Ilmoita sitten laittavatko omatoimisesti lyhennykseen rahaa vai tuleeko "unohdus".

 

[Kas-vain]

Milloin on korontarkistus maaliskuussa? Jos ylihuomisen jälkeen niin alkaa pankki maksamaan sinunkin lainaa. Ilmoita sitten laittavatko omatoimisesti lyhennykseen rahaa vai tuleeko "unohdus".

@vilho_kanuuna Noniin eli tämän päivän noteeraus oli -0,291 eli ei muuta kuin shamppanjat kaapista

 

[Mr.Referee]

Mulla perjantaina.. 3kk euribor, 0,3% marginaali... jää vielä maksettavaksi 0,07% korkoa.. prkl että on kallista

 

[foobari]

Nonni. Marginaali 0.25% ja 1kk Euribor. Kovasti odotin negatiivista kokonaiskorkoa, mutta näköjään Nordea ja ilmeisesti kaikki muutkin pankit pitävät 0%-lattiasta kiinni. Kelpaa mulle tämäkin :D

 

[Kas-vain]

Nonni. Marginaali 0.25% ja 1kk Euribor. Kovasti odotin negatiivista kokonaiskorkoa, mutta näköjään Nordea ja ilmeisesti kaikki muutkin pankit pitävät 0%-lattiasta kiinni. Kelpaa mulle tämäkin :D

Nyt kannattaa ottaa puhelua Nordeaan jo ihan periaatteesta, jos sinulla ei ole lainasopimuksessa sovittu siitä että korko on aina vähintään 0.00%. Nämä ehdot yleistyivät vasta 2010 paikkeilla ja sen jälkeen. Veikkaisin, että tuolla 0.25% marginaalilla laina on otettu ennen 2007 vuoden loppua jolloin tämän tyyppisiä ehtoja ei oltu sisällytetty sopimuksiin. Toki jos jostain syystä olet mennyt päivittämään lainaehtoja viimeaikoina niin ovat voineet päivittää samalla lainaehtojakin. Fine:ssä varmaan ilomielin ottaisi asian käsittelyyn jos Nordea ei suostuisi negatiiviseen kokonaiskorkoon.

 

[vilho_kanuuna]

Nyt kannattaa ottaa puhelua Nordeaan jo ihan periaatteesta, jos sinulla ei ole lainasopimuksessa sovittu siitä että korko on aina vähintään 0.00%. Nämä ehdot yleistyivät vasta 2010 paikkeilla ja sen jälkeen. Veikkaisin, että tuolla 0.25% marginaalilla laina on otettu ennen 2007 vuoden loppua jolloin tämän tyyppisiä ehtoja ei oltu sisällytetty sopimuksiin. Toki jos jostain syystä olet mennyt päivittämään lainaehtoja viimeaikoina niin ovat voineet päivittää samalla lainaehtojakin. Fine:ssä varmaan ilomielin ottaisi asian käsittelyyn jos Nordea ei suostuisi negatiiviseen kokonaiskorkoon.

Ehdottomasti! Veikkaan että istuvat pankissa hiljaa ja toivovat ettei kukaan huomaa. Veikkaan ettei nykyään enää käydä käsin naputtelemassa kenenkään korkoa, vaan se sidotaan johonkin muuttujaan. Voi olla että homma menee niin että se tulkitaan nollanana, vaikka olisikin negatiivinen. Eikö ole olemassa mitään paikkaa joka valvoo pankkien toimintaa, josta voisi asiaa kysäistä? Jos tilanne olisi toisinpäin niin tuskimpa vaan pankki ajattelisi että "Kelpaa mulle tääkin".

 

[foobari]

Nyt kannattaa ottaa puhelua Nordeaan jo ihan periaatteesta, jos sinulla ei ole lainasopimuksessa sovittu siitä että korko on aina vähintään 0.00%. Nämä ehdot yleistyivät vasta 2010 paikkeilla ja sen jälkeen. Veikkaisin, että tuolla 0.25% marginaalilla laina on otettu ennen 2007 vuoden loppua jolloin tämän tyyppisiä ehtoja ei oltu sisällytetty sopimuksiin. Toki jos jostain syystä olet mennyt päivittämään lainaehtoja viimeaikoina niin ovat voineet päivittää samalla lainaehtojakin. Fine:ssä varmaan ilomielin ottaisi asian käsittelyyn jos Nordea ei suostuisi negatiiviseen kokonaiskorkoon.

En ole päivittänyt ehtoja. Uusissa lainoissa ehdot estävän negatiivisen viitekoron laskevan marginaalin osuutta, jolloin mahdollinen alin kokonaiskorko on aina vähintään marginaalin verran. Ymmärtääkseni pankkien yleinen linjaus estää myös vanhojen lainojen kokonaiskoron tippumisen negatiiviseksi, samoin kuin tilien talletuskorko ei tipu alle nollan.

http://www.asuntolaina.org/negatiivinen-viitekorko-nain-se-vaikuttaa-sinun-asuntolainaasi/

Viime kädessä pankit ovat tehneet turvakseen yhteisen linjauksen, jonka mukaan lainan kokonaiskorko ei koskaan laske alle nollan.

Nordealla tämä toimii vain ennen 1.12.2012 otetuissa kolmen kuukauden euriboriin sidotuissa asuntolainoissa. Niissä marginaali putoaa negatiivisen viitekoron verran – ja teoreettisesti siis kokonaiskorko voisi laskea nollaan. Tätä myöhemmin solmituissa lainasopimuksissa on tajuttu ennakoida viitekoron painuminen negatiiviseksi. Uusissa Nordean asuntolainoissa korko ei siksi voi pudota alle sopimuksessa määritellyn marginaalin.

Edit: Rupesi nyt kiinnostamaan itseäkin enemmän. Soittelin Nordeaan ja sain hyvin selvän vastauksen, että lainan kokonaiskorko ei voi tippua negatiiviseksi, koska se ei vaan voi. Asiakaspalvelija ei siis osannut sanoa syytä. Nordea selvittää nyt asiaa ja odottelen soittoa joltakin tietävämmältä henkilöltä.