Asuntolaina

[mrNICEGU]

Itellä Danskesta otettu laina neljä vuotta sitten ja pystyn tekemään ylimääräsiä lyhennyksiä joten miksi ei sitten vois maksaa jopa kerralla koko lainaa pois? Eli semmosia lainoja löytyy siis ilman erityisehtojakin, ainoastaan jollain 3-5v kiinteellä korolla sidotut lainat on samalla sidottu siihen sovittuun maksuaikaan jollon sinä aikana et voi tehä ylimääräsiä tai maksaa lainaa kokonaan pois ilman erillisiä kustannuksia.

Jos haluat maksaa vanhan lainan pois ottamalla uuden niin kyllähän se on täysin mahdollista jos joku pankki suostuu sulle lainan myöntämään. En ymmärrä miksi ei myöntäs koska ei se lainamäärä kyseisessä tilanteessa kasvas mihinkään ja sen asunnon saa uuden lainan pantiks sillä ehdolla, että maksaa vanhan lainan pois jos asunto on vanhankin lainan panttina.

Noin nopeasti ajateltuna?

Muistaakseni jos ehdoissa oli sovittu maksuaika mikä esti lainan maksamisen nopeammin, joutui lainaehtoja muuttamaan mistä tuli tämä maksu. Mitä lie satasia? Eli vähän isommissa erissä ei välttämättä järkeä lyhentää nopeammin, mutta huomattavasti isommailla summilla tai lainan kilpailuttamisella sitten.

Asuntolainen kipailuttamisessa/uudelleen panttaamisessa ainoa ongelma taitaa tulla jos kohteen arvo tippuu nopeasti?

 

[RiQu88]

Normaalistihan asuntoa ostaessa kannattaa vältellä sellaista, johon on putkiremonttia luvassa lähiaikoina. Minä löysin ilmoituksen kivannäköisestä yksiöstä, jossa lukee tulevien remonttien kohdalla seuraavaa:
Hallitus käynnisti 28.1.2016 käyttövesiputkiston hankesuunnitelman laadinnan yhtiökokouskäsittelyä varten. Yhtiökokous 14.6.2016 päätti lykätä suunnittelun aloituksen vuoteen 2017.

Hintaa yksiöllä on 49500 euroa ja sen mitä olen lähiseudun asuntoja selaillut viimeisen kahden vuoden aikana, niin noita alle 50 tonnin asuntoja ei ole aiemmin tullut vastaan. Yhtiövastike on 174 euroa kuukaudessa. Olisin kyllä valmis tuon ottamaan hinnan ja sijainnin perusteella, mutta tuo yllämainittu tuleva putkiremontti askarruttaa siinä määrin, että oli pakko tulla kyselemään mielipiteitä, että kannattaako tuota kohdetta edes harkita? Kuinkas paljon tuollaisesta putkiremontista yleensä tulee lisälaskua asunto-osakkeenomistajalle? Tällä hetkellä maksan vuokraa 520 euroa kuukaudessa ja mikäli siirtäisin ASP-tilille 800 euroa ja ostaisin asunnon josta puhuin, niin lainanlyhennys+yhtiövastike jäisi alle 500 euroon kuukaudessa 25 vuoden laina-ajalla riippuen nyt millainen lainan korko ASP-tilissä olikaan. Kannattaako tarttua tilaisuuteen vai säästellä kaikessa rauhassa arvokkaampaan yksiöön?

Ja tuliko asuntoa ostaessa muita ns. suuria kuluja kuin asunnon velaton hankintahinta? Varainsiirtovero ei koske minua, koska kyseessä olisi ensiasunto josta omistaisin yli 50 % jne.

 

[no-body]

^Eihän siinä putkiremontissa ole muuta ongelmaa kuin se, että yleensä sitä ei hinnoitella sisään myyntihintaan riittävästi vaan on kannattavampaa etsiä sellainen luukku, mihin remontti on jo tehty tai se ei ole tulossa pitkään aikaan. Jos hinta on kohdillaan tuleva putkiremontti huomioidenkin ja itse on valmis rempan tuoman epämukavuuden kestämään, niin mikäs siinä. Hyvänä puolena tällöin pääsee mahdollisesti vaikuttamaan materiaali- ja kalustevalintoihin tai teetättämään esim. keittiön kohtuukustannuksilla kokonaan uusiksi samassa yhteydessä.

Hintahaarukka putkirempalle on jossain 500€...1000€ välissä neliöltä riippuen siitä, miten se tehdään ja mitä muuta samassa yhteydessä mahdollisesti remontoidaan sekä missä päin asunto sijaitsee. Sen tarkemmin ei voi arvioida ilman, että on jonkinlainen hankesuunnitelma tehtynä. Itse en haluaisi tuossa tilanteessa ostaa kämppää ilman, että jonkinlainen hankesuunnitelma ja mieluiten yhtiökokouksen päätös remontin tekotavasta ja laajuudesta olisi olemassa, koska muuten on iso riski että rempassa tehdään kalliilla paskaa ja/tai jätetään muka pikkusäästön takia tekemättä asioita, jotka teknisellä alkeisjärjelläkin pitäisi ehdottomasti tehdä samalla kun paikkoja revitään auki. Yllättävän monissa taloyhtiöissä ei ole ainakaan päättämässä ketään joka ymmärtäisi tai viitsisi perehtyä asioihin vähän pintaa syvemmältä.

Hintaan ja tuon nimenomaisen kämpän hankinnan kannattavuutta en uskalla arvailla, kun en aluetta tunne.

 

[RiQu88]

Hintaan ja tuon nimenomaisen kämpän hankinnan kannattavuutta en uskalla arvailla, kun en aluetta tunne.

3 km HML:n keskustasta ja kyseessä siis 32 neliön yksiö. Muut vastaavankokoiset asunnot, jotka ovat 0-4 km etäisyydellä HML:n keskustasta, ovat yleensä olleet vähintään 56 tonnia.

 

[no-body]

3 km HML:n keskustasta ja kyseessä siis 32 neliön yksiö. Muut vastaavankokoiset asunnot, jotka ovat 0-4 km etäisyydellä HML:n keskustasta, ovat yleensä olleet vähintään 56 tonnia.

Vilkaisin Etuovea ja heti pisti silmään, että viemärit on pinnoitettu tänä vuonna ja nyt ollaan perään tekemässä käyttövesiputkiston hankesuunnitelmaa. Se, ettei näin läheisesti toisiinsa liittyviä remontteja ole tehty tai vähintään suunniteltu samanaikaisesti, ei anna hyvää kuvaa yhtiön kunnossapidosta ja päätöksenteosta. Toki sille voi olla jokin syy, mikä selviää taloyhtiön pöytäkirjoista ja kunnossapitosuunnitelmasta jotka varmasti välittäjältä saat, mutta yleisin syy tuollaiselle toiminnalle on se mentaliteetti, että korjauksia tehdään vasta pakon edessä, hetkellisesti halvimman kaavan mukaan ja huomioimatta pitkän tähtäimen vaikutuksia.

Kun viemärit on pinnoitettu tänä vuonna, niin varmista näkyykö niihin luultavasti otettu yhtiölaina huoneistoille jo nyt vain pamahtaako se jyvitykseen vasta myöhemmin jolloin se olisi suora lisä nyt näkyvään hintaan. Kun käyttövesiputkisto tehdään viemäreistä erillisenä, niin mitä ilmeisimmin senkään yhteydessä kylppäreitä ei revitä auki vaan ne joko pinnoitetaan tai vedetään uudet putket pintavetoina. Käyttövesiputkien pinnoitus ei ole kovin kallista, mutta on luonteeltaan lähinnä lisäajan ostamista purukumipaikkauksella eikä kestävää korjaamista. Pintavetoasennuksen hinta on enemmän, mutta se on kestävä ratkaisu. Joka tapauksessa voit varmaan laskea tuon kokoiselle kämpälle muutaman vuoden sisään ainakin yli tai alta kymppitonnin lisää, vaikka viemärien pinnoitus olisi jo mukana hinnassa. Tietenkään ne mainitsemasi 56 tonnin kämpätkään eivät ole uusia ja niihinkin on remppoja tulossa, joten ei siltä pohjalta voi suoraan sanoa että tätä ei missään nimessä kannattaisi ottaa.

Näissäkin pitäisi aina vähän tietää talosta ja sen kunnosta enemmän ym. että voisi arvailla perustellusti, mutta tällaisia pisti ekana silmään että voit ainakin kysellä välittäjältä.

 

[SirMax]

Onko kukaan nostanut firmalla lainaa lähiaikoina? Itselläni on mielenkiintoinen keissi, perustin rakennusfirmani helmikuussa ja hain pankista lainaa erääseen pääkaupunkiseudunkohteeseen, tontti on minun henkilökohtaisessa omistuksessa ja sen kiinnitysarvo on 250te ja siintä on vielä 73te velkaa jäljellä, firmani tilillä on 200te ja olisi pyytänyt pankista 200te lainaa että olisin saanut rakennettua tämän rivitalon hyvälle paikalle, pankki hylkäsi suoraan lainan, ei riittänyt 50% käsiraha ja lisäksi aliurakoin vielä samalla josta jää joku 10te firmalle kuukaudessa kaikkien kulujen jälkeen. Onko ne lainahanat kiristynyt osakeyhtiöille näin dramaattisesti?

Henkilöasiakkaana sain lainaa vaikka olin aloittanut vasta kolme viikkoa sitten vakkarityöpaikan vain täyttämällä netissä lainanhakuilmoituksen ja pari päivää meni ja simsalabim laina oli hyväksytty. Ei pyytänyt edes sopparia nähtäväksi ja oli tullut vasta yksi kahden viikon palkka tililleni.

 

[SirMax]

Yksityiset ihmiset on tarjonnut lainoja, mutta he vaativat aivan järjettömiä tuottoja sijoituksille, esim 200te ja olisi vaatinut itselleen yhden asunnoista, eli jonkin verran auki 400te arvoisen asunnon.

 

[Pesupallo]

Onko kukaan nostanut firmalla lainaa lähiaikoina? Itselläni on mielenkiintoinen keissi, perustin rakennusfirmani helmikuussa ja hain pankista lainaa erääseen pääkaupunkiseudunkohteeseen, tontti on minun henkilökohtaisessa omistuksessa ja sen kiinnitysarvo on 250te ja siintä on vielä 73te velkaa jäljellä, firmani tilillä on 200te ja olisi pyytänyt pankista 200te lainaa että olisin saanut rakennettua tämän rivitalon hyvälle paikalle, pankki hylkäsi suoraan lainan, ei riittänyt 50% käsiraha ja lisäksi aliurakoin vielä samalla josta jää joku 10te firmalle kuukaudessa kaikkien kulujen jälkeen. Onko ne lainahanat kiristynyt osakeyhtiöille näin dramaattisesti?

Henkilöasiakkaana sain lainaa vaikka olin aloittanut vasta kolme viikkoa sitten vakkarityöpaikan vain täyttämällä netissä lainanhakuilmoituksen ja pari päivää meni ja simsalabim laina oli hyväksytty. Ei pyytänyt edes sopparia nähtäväksi ja oli tullut vasta yksi kahden viikon palkka tililleni.

Puoli vuotta sitten, kun tämä tontti täällä viimeksi vieraili, se oli vain 200t markkina-arvoltaan ja lainasummakin oli eri. Pankkia saattaa muiden jutuissasi olevien ristiriitaisuuksien lisäksi ihmetyttää minkälaista rivaria yritetään saada aikaiseksi, jos rakennuttaja itse kuvittelee saavansa kassavirtaa aliurakoimalla työmaalla. Saattaa myös pankin näkemys hieman erota siitä, että montako 400k rivariasuntoa saadaan synnytettyä 400k panostuksella.

Pankissa kyllä tiedetään millaisia hankkeita ilman historiaa olevat rakennusurakoitsijat ovat velaksi vetämässä eikä niistä ole kuin harmia.

 

[Comoestas]

Kenelläkään kokemuksia ja ymmärrystä OP:n bonuksista. Jos toinen pankki tarjoaa todellisen vuosikoroksi 0,9% ja op 1,2%, niin millä näitä vertailee keskenään kun OP kompensoi puheidensa mukaan korkeampaa marginaalia boonuksilla.

 

[Gazza]

Kenelläkään kokemuksia ja ymmärrystä OP:n bonuksista. Jos toinen pankki tarjoaa todellisen vuosikoroksi 0,9% ja op 1,2%, niin millä näitä vertailee keskenään kun OP kompensoi puheidensa mukaan korkeampaa marginaalia boonuksilla.

Joskus tuota laskin ja sain Op:n hyödyksi 0,15% kun ottaa bonuksen ja kalliimmat vakuutukset huomioon. Eli tuossa tapauksessa ottaisin sen 0,9% koron ja vakuutukset sieltä mistä halvimmalla saa.

 

[Comoestas]

Millä tavalla laskit tuon edun. Laskitko sillä bonuslaskurilla op:n sivuilta rahallisen kk-edun, ja muutit sen prosenttimuotoon? Bonuslaskuri on jotenkin yltiöoptimistinen, tai ainakin tuntuu siltä. Vanhemmilla op bonukset ja oikeilla tiedoilla kuukaudessa tulee 15e boonustilille takaisin, mutta laskurin mukaan pitäisi tulla 26e.

Ja mitä vähemmän lainaa lyhennysten myötä on, niin samalla pienenee se bonus. Eli tarjoaako ne vertailuprosenttina sen ekan vuoden hyötyä vai millä kaavalla ne laskee tuon ns. kompensaation. Mitään aavistusta?

Olen toki menossa vielä jatkokeskustelemaan OP:n kanssa, mutta olisi kiva saada kättä pidempää jos taas höpötellään että OP bonus tuo merkittävän edun. Ja samaan hengenvetoon haluavat tietenkin vakuutukset Pohjolaan koska keskittäminen tuo lisää niitä boonuksia.

 

[jeiko]

Millä tavalla laskit tuon edun. Laskitko sillä bonuslaskurilla op:n sivuilta rahallisen kk-edun, ja muutit sen prosenttimuotoon? Bonuslaskuri on jotenkin yltiöoptimistinen, tai ainakin tuntuu siltä. Vanhemmilla op bonukset ja oikeilla tiedoilla kuukaudessa tulee 15e boonustilille takaisin, mutta laskurin mukaan pitäisi tulla 26e.

Ja mitä vähemmän lainaa lyhennysten myötä on, niin samalla pienenee se bonus. Eli tarjoaako ne vertailuprosenttina sen ekan vuoden hyötyä vai millä kaavalla ne laskee tuon ns. kompensaation. Mitään aavistusta?

Olen toki menossa vielä jatkokeskustelemaan OP:n kanssa, mutta olisi kiva saada kättä pidempää jos taas höpötellään että OP bonus tuo merkittävän edun. Ja samaan hengenvetoon haluavat tietenkin vakuutukset Pohjolaan koska keskittäminen tuo lisää niitä boonuksia.

Onkohan niin, että bonuslaskuri ei huomioi noita lainan kuluja: näitä ovat lainan joka kuukausi menevä maksuerän "käsittelymaksu" tai vastaava.
Itsellä oli hyvä vanha laina OP:lta ja otin nyt pari uutta.
Tällä hetkellä neljännesmiljoona lainaa jäljellä n. 1 % marginaalilla (keskiarvo painotettu lainansummilla) ja bonuksia tulee aika hyvin: maksan niillä oman kämpän vakuutuksen ja kahden sijoituskämpän vakuutukset + oman henkivakuutuksen. Sijoituskämpän vakuutukset otin (vaikka vaadin myös vuokralaisilta) siksi, koska niitä bonareita vain riittää.

Tyytyväinen olen ollut, sillä kilpailtuksessa esim. Danske olis antanut min. 1,3 % marginaalia sijoituslainoille, jos asunnot sijaitsevat hyvillä paikoilla.

 

[Comoestas]

Oma pankki on Danske, jossa nykyinen asuntolaina marginaalilla 0.8%. Tarjosivat uutta lainaa marginaalilla 1,1%. Mitähän ne kelailee, kun kaikki data nykyisestä asiakkuudesta on saatavilla, että otanko uuden lainan selkeesti isommalla marginaalilla vai vaihdako pankkia ala-arvosen tarjouksen takia.

 

[Comoestas]

Nyt on tarjoukset puitu läpi. Kaksi pankkia jäi jäljelle mistä valinta pitäisi tehdä. Molemmilla samat marginaalit, samat todelliset vuosikorot.
Ainoa ero on.
Nordealla: kuluton lyhennysjousto
OP: bonukset

Taidan taipua Nordeaan tuon lyhennysjouston takia.

 

[Meg4M4n]

Joskus tuota laskin ja sain Op:n hyödyksi 0,15% kun ottaa bonuksen ja kalliimmat vakuutukset huomioon. Eli tuossa tapauksessa ottaisin sen 0,9% koron ja vakuutukset sieltä mistä halvimmalla saa.

Kilpailutettiin kaikki vakuutukset ja joka ikinen tuli meille Op:sta halvemmaksi, eikä ollut sidoksissa edes asuntolainaan. Joten hyöty tällä hetkellä 0,25%.

Kilpailutus tehtiin kuuden yhtiön kesken:
-2 Lasten tapaturma ja sairasvakuutusta
-2 liikennevakuutusta ja yksi kasko
-laaja kotivakuutus ja matkatavaravakuutus

 

[Jorma Bulkkinen]

Kilpailutettiin kaikki vakuutukset ja joka ikinen tuli meille Op:sta halvemmaksi, eikä ollut sidoksissa edes asuntolainaan. Joten hyöty tällä hetkellä 0,25%.

Kilpailutus tehtiin kuuden yhtiön kesken:
-2 Lasten tapaturma ja sairasvakuutusta
-2 liikennevakuutusta ja yksi kasko
-laaja kotivakuutus ja matkatavaravakuutus

Noita vakuutuksia kilpailuttaessa kannattaa myös tutustua vakuutuksien korvauskattavuuteen. Niissä voi olla suuriakin eroja pienellä präntätyssä osiossa. Pelkkä hinta ei siis ole järkevä valintaperuste.

 

[MiGeh]

Löytyykö täältä keltään kokemuksia asuntolainan hakemisesta kun perheenlisäystä tulossa?

Molemmat vielä työelämässä, mutta puoliso jää äitiyslomalle alkuvuodesta.
Asutaan jo omistusasunnossa joka kokonaan toisen ostama, joten toisella ei ole entuudestaan asuntolainaa.

Pankissa käymällä selviää, mutta kysytään nyt löytyykö täältä kokemuksia vastaavasta tilanteesta.

 

[Meg4M4n]

Noita vakuutuksia kilpailuttaessa kannattaa myös tutustua vakuutuksien korvauskattavuuteen. Niissä voi olla suuriakin eroja pienellä präntätyssä osiossa. Pelkkä hinta ei siis ole järkevä valintaperuste.

Tämä olikin se suurin syy valita OP, kun joka ikistä eri korvauskohtaa pystyis itse muokkaamaan. Vaikka suurin osa sairasvakuutuksen kohdista nostettiin tappiin asti olivat ne silti halvempia tai erittäin paljon kattavampia kuin kilpailijoilla.

 

[Meg4M4n]

Löytyykö täältä keltään kokemuksia asuntolainan hakemisesta kun perheenlisäystä tulossa?

Molemmat vielä työelämässä, mutta puoliso jää äitiyslomalle alkuvuodesta.
Asutaan jo omistusasunnossa joka kokonaan toisen ostama, joten toisella ei ole entuudestaan asuntolainaa.

Pankissa käymällä selviää, mutta kysytään nyt löytyykö täältä kokemuksia vastaavasta tilanteesta.

Me käytiin lainaneuvotteluissa kun emäntä oli 7kk:lla raskaana, ei sanottu sanaakaan ja laitettiin hieman väljempää paitaa päälle. :D Muuten olisi jäänyt kämppä ostamatta. Toinen vaihtoehto on kertoa siitä, mutta tulot lasketaan sitten sen mukaan ja voi olla
haastavampaa saada laina.

 

[MiGeh]

Me käytiin lainaneuvotteluissa kun emäntä oli 7kk:lla raskaana, ei sanottu sanaakaan ja laitettiin hieman väljempää paitaa päälle. :D Muuten olisi jäänyt kämppä ostamatta. Toinen vaihtoehto on kertoa siitä, mutta tulot lasketaan sitten sen mukaan ja voi olla
haastavampaa saada laina.

No voi sen noinkin :D Oliko teillä miten puhetta lyhennysvapaista sitten ja tuliko käytettyä?