Kaivetaan nyt esiin tämäkin aihe ja laitetaan kommentoitavaksi tämä kauppalehden "vähän" oudosti otsikoitu artikkeli uudesta PS laista. Hyvä uudistus tulossa, joten en oikein ymmärrä tämän artikkelin sävyä.
http://www.kauppalehti.fi/5/i/talous/uutiset/etusivu/uutinen.jsp?oid=2009/09/26200
Eläkkeeseesi kaivetaan nyt tällaista sudenkuoppaa
Lauantai 26.09.2009 klo 07:06 2 kommenttia
A
A
Veroedun laajeneminen eläkevakuutuksista myös osake-, rahasto- ja tilisijoituksiin on tervetullut uudistus, mutta se sisältää sudenkuopan. Siinä sitoutuu jopa vuosikymmeniksi ja tuoton voi kerätä vasta eläkkeellä kymmenen vuoden aikana. Kertyneiden tuottojen nostamisessa ei ole joustovaraa yllättävien elämäntilanteiden mukaan.
- Uudistus on erinomainen, kun vertaa nykyiseen käytäntöön, jossa verovapaus on rajattu vain eläkevakuutusyhtiöille, kiittelee Osakesäästäjien Keskusliiton puheenjohtaja, professori Timo Rothovius eläkesäästöjen verotuen laajentumista myös suoriin osake- ja rahastosijoituksiin.
Hän arvioi, että uudistuksen myötä sekä suorien osakesijoitusten että rahastojen kautta tehtävien osakesijoitusten suosio kasvaa.
- Esityksessä on erinomaista se, että voi sijoittaa suoraan osakkeisiin ja toiseksi se, että sijoituksen sisältöä voi muuttaa ja vaihtaa myös palveluntarjoajaa. Nämä ovat keskeisiä parannuksia nykyjärjestelmään.
- Uskon, että tämä saa entistä enemmän ihmisiä säästämään vanhuuden varalle. Suorat osake- ja korkosijoitukset ovat hyviä, sillä silloin tietää tarkkaan, mitä salkussa on. Hyvää on sekin, että sijoituksia voi vaihtaa. Sitoutuminen yhteen yhtiöön 30 vuodeksi on pitkä aika ja siinä voi tapahtua monenlaista, sanoo Pörssisäätiön toimitusjohtaja Sirkka-Liisa Roine.
Roine kehuu myös sitä, ettei pitkäaikaiseksi sidotuista sijoituksista joudu maksamaan esimerkiksi luovutusvoiton veroa, kun salkun sisältöä muuttaa. Pitkäaikaissäästämiseen tarkoitetuilla PS-tileillä tuotot jäävät tilille.
- Veroetu puhuu uuden sijoitustilin puolesta, mutta perinteinen osakesäästäminen on edelleen hyvä vaihtoehto. Kun sijoittaa vapaasti, on myös vapaus nostaa tuottoja ja voittoja milloin haluaa. Joskus voi olla järkevää ottaa rahat jo ennen eläkeikää, Roine pohtii sijoittamistapojen eroja.
PS-tili on tarkoitettu nimensä mukaisesti pitkäaikaiseen säästämiseen. Siinä säästäjä etsii tuottoa, josta pääsee nauttimaan ehkä vasta vuosikymmenten kuluttua.
Joustamattomuus tuoton nostamisessa onkin sekä Roineen että Rothoviuksen mielestä tilien heikko puoli. Toisekseen kertyneet varat maksetaan peruslähtökohtaisesti kymmenen vuoden ja lyhimmilläänkin kuuden vuoden kuluessa.
Tuotto kiinni tilillä
- Joidenkin mielestä kymmenen vuotta voi olla liian pitkä aika ja kertyneitä varoja haluttaisiin nostaa nopeammin. Eteen saattaa tulla myös tilanteita - vaikka putkiremontti - johon tarvitaan kymmeniä tuhansia euroja ja vaikea niitä on eläkkeestä säästää. Varoja on, mutta ne on sidottu, Sirkka-Liisa Roine ottaa käytännön esimerkin.
- Tämä on tarkoitettu nimenomaan eläketurvaksi. Jos eläkkeellä haluaa lisää rahaa, sopimus on järkevä. Jos taas epäilee tarvitsevansa rahaa ennen sitä, silloin tähän ei kannata lähteä, Rothovius painottaa.
Säästöjä verotetaan pääomatuloina. Säästämisaikana ei voi varmaksi tietää, mikä on veron taso silloin, kun varoja voi nostaa.
- On mahdotonta sanoa, mikä verojärjestelmä silloin on. Se on tietysti yksi riski, mutta kaikessa sijoittamisessa on sama riski. Tavanomaisissa sijoituksissa osakkeet tosin voidaan myydä hyvissä ajoin, jos tiedossa on tulevia veronkorotuksia, Rothovius vertaa suoraa osakesijoitusta ja PS-tiliä.
Rothovius uskoo, että uudistus vähentää eläkevakuutusten suosiota. Hän perustelee tätä sillä, että muiden vaihtoehtojen kustannukset ovat pienemmät.
- Yksi välikäsi, eli vakuutusyhtiö, jää uudessa mallissa pois. Kustannukset ovat varmasti huomattavasti alhaisemmat kuin nyt on ollut eläkevakuutusten osalta.
Veronmaksun siirtoa
Pitkäaikaissäästämisen maksut ovat verotuksessa vähennyskelpoisia 5 000 euroon saakka vuodessa.
Rothovius pitää veroetua osittain näennäisenä, sillä kyse on oikeasti veronmaksun siirtämisestä myöhemmäksi eli siihen aikaan, kun tuottoja ruvetaan nostamaan. Tosin tässä voittavat sekä säästäjä että verottaja, molemmille kertyy tuloa enemmän kuin ilman sopimusta.
Parhaan hyödyn eläkesäästämisestään saakin, mitä nuorempana säästämisen aloittaa.
- Sijoitettava summa on siitä kiinni, kuinka suuren eläkkeen haluaa ja kuinka nuorena säästämisen aloittaa. Mitä nuorempana aloittaa, sitä pienempi summa riittää. Tietysti ratkaisevaa on myös se, mihin sijoittaa ja mikä sen tuotto on. Aika paljon tarjotaan varmaan kuukausittaiseen säästämiseen perustuvia sopimuksia, Rothovius arvioi.
Pitkäaikaissäästämisen aloittamiseen mahdollisimman nuorena kannustaa myös Roine.
- Silloin voi sijoittaa pienempiä summia ja saa korkoa korolle. Summat ovat kiinni jokaisen omista säästämismahdollisuuksista. Nuorena maksimi 5 000 euroa vuodessa voi olla aika iso summa, Roine sanoo.
Hannu S. Vanhanen
hannu.vanhanen@kauppalehti.fi
+358 10665 101
