Asuntolaina

  • Keskustelun aloittaja Keskustelun aloittaja luumu
  • Aloitettu Aloitettu
Meta title: 🔥 Asuntolainan salat

Meta description: Näin haet lainan edullisesti, vältät piilokulut ja varmistat että pankki tarjoaa juuri sinulle parhaan mahdollisen diilin.


Oma asuntolaina lyhenee joka kuukausi samalla tasaerällä, mikä sovittiin pankin kanssa asuntolainaa nostettaessa. Tosin omassa lainassa tasalyhennys, eli lyhennys aina saman suuruinen ja korot siihen päälle. Silloin kun korot olivat korkeampia, tein välillä ylimääräisiä lyhennyksiä. Tällä hetkellä kokonaiskorko ei ole negatiivinen, mutta ei mahdottoman kaukanakaan siitä.

Tämän lisäksi laitan joka kuukausi rahaa osakemarkkinoille. Sijoituksissa ei sijoitusasuntopuolta lukuunottamatta ole lainkaan vipua.

Yleisesti ottaen huomioon sijoitusten keskimääräisen tuoton ja velkojen korot, voisi olla fiksua laittaa lyhennykset jäihin ja laittaa rahat markkinoille tuottamaan. Tästä kertyisi sitten säästöjä, jotka tuovat enemmän pelivaraa kuin velan lyhentyminen. Säästöillähän voi velan lyhentämisen lisäksi/sijasta kattaa muita yllättäviä kuluja. Jos kaikki on mennyt lainan lyhennyksiin, on muiden kulujen maksamiseksi kenties otettava lisää lainaa.

Miksi en sitten toimi taloudellisesti optimaalisella tavalla?

Vältän riskejä. Lyhentämällä lainaa pienennän velkapositiota jokaisella eurolla. Lisäksi saan rahaa säästöön jo muutenkin, joten en koe tarvitsevani ns. lisäsäästöjä. Lisäksi olisi kiva olla velaton asunto.

Aikanaan aloittaessani sijoittamisen laajamittaisemmin, pääasiallisena tavoitteena oli jossain vaiheessa realisoida sijoitukset ja maksaa asuntolaina pois. Nyt kun voisin laittaa salkun lihoiksi ja päästä täysin velattomaksi, niin suunnitelmat ovat muuttuneet velattomuudesta kohti tasaisesti kasvavia sivutuloja, jotka eivät riipu työnteosta.

Mutta summa summarum; Pidän fiksuna vetona säästyneen rahan sijoittamista velan lyhentämisen sijaan.
 
Minkälaiseen korkoon kannattaisi asuntolainaa ottaessa varautua? Asuntolaina on ajankohtainen ehkä vuoden päästä ja vähän jotain laskelmia olen yrittänyt tehdä. Voisiko joku katsoa kristallipallostaan kuinka kauan nykyinen korkotaso vielä jatkuu?
 
epäpätevä sanoi:
Voisiko joku katsoa kristallipallostaan kuinka kauan nykyinen korkotaso vielä jatkuu?
Click to expand...

"EKP on ilmoittanut jatkavansa osto-ohjelmaansa joka tapauksessa ainakin ensi vuoteen saakka, ja todennäköisesti vielä pitempäänkin. Vaikka talouden näkymät paranisivat ja inflaatio saataisiin tavoitevauhtiinsa eli kahden prosentin tienoille, keskuspankki ei voi lopettaa massiivisia ostoja kertarysäyksellä. Määrällinen elvytys tulee säilymään EKP:n rahapolitiikan pääasiallisena välineenä vielä pitkään, eivätkä osto-ohjelman mahdolliset muutokset muuta tätä päälinjaa."

Varmasti lähivuodet saadaan vielä "nauttia" matalista koroista.
 
Kun omistaisikin kristallipallon, josta näkisi korkojen liikkeet etukäteen. Vuonna 2008 korot käväisivät yli viidessä prosentissa ja voivat kahdeksan vuoden päästä olla taas siellä. Tai sitten eivät.

Itse koittaisin stressitestejä varten haarukoida korkoja siten, että teekö 8 prosenttia tiukkaa 3-5 vuoden päästä. Tämä toki vain siksi, että on hieman pelivaraa jos pelikaani osuisi jostain syystä turbiiniin. Henkilökohtainen näkemykseni on, että tulevaisuutta voi haarukoida tarkemmin katsomalla miten Japanin on käynyt. Korot ovat olleet alhaalla jo 20 vuotta eikä loppua ole näkyvissä.
 
Rahamarkkinoiden näkökulmasta yli 6% korkotasot näyttävät viiden vuoden sisään kodinostajan näkökulmasta käytännössä nollaa. Totta kai mitä vain voi tapahtua, mutta eri asia on, että kannattaako siihen varautua. Pankit ainakin pari vuotta sitten käyttivät tuota 6% määritettäessä velanhoitokykyä ja tuskin ovat sitä nostaneet ainakaan.

Kannattaa joka tapauksessa pysyä poissa pankkien tarjoamista kiinteistä koroista. Niiden laskennallinen marginaali on helposti kolminkertainen, kun porukka ei osaa katsoa termiinien tai bondien hintoja ja pankit käyttävät sitä surutta hyväkseen.
 
Omaa stressitestiä helpottaa myös jos sopii yksiselitteisesti lainasopimukseen, että sinulla on oikeus pitää lyhennysvapaata x v tai kk halutessasi. En tiedä kuinka halukkaita pankit ovat nykyään tällaisen klausuulin lisäämiseen, mutta aina kannattaa koittaa.
 
Nordealla ainakin oli se asuntojousto jossa siihen lainaan ihan kuului se että 10% pääomasta saa vapaasti käyttää liukumana. Eli vaikka 100k lainasta 10 k asti voit maksella vaan korkoa ja sitten pitää sopia uusiksi jos haluaa jatkaa pelkillä koroilla. Ei siis tartte neuvotella kun ainakin omassa lainassa se on jo sisässä. JA saat tietysti maksaa sitä ns takaisin vaan maksamalla isompaa lyhennystä.

Ja kyllä sen voi sanoa että jos korot nyt pomppais 8% niin kusessa olisi tai ainakin kaikki muu kulutus olisi pakko jäädyttää ja safkaksi halvinta jauhelihaa ja makaroonia. Mutta mites tuohon nyt tässä kohtaa voi muuten varautua kuin säästämällä ja sijoittamalla tai lyhentämällä lainaa? Jokainen nollakorkovuosi on kuolletettua pääomaa ja vähemmän stressiä kun korot joskus nousee.

Näitä erikoisia jaksoja on aina. Joskus se oli inflaatio mikä söi lainat ja nyt ei oo tarvinnu korkoja maksella. Jotain muuta sitten taas tulevina vuosikymmeninä.
 
Timba79 sanoi:
Nordealla ainakin oli se asuntojousto jossa siihen lainaan ihan kuului se että 10% pääomasta saa vapaasti käyttää liukumana. Eli vaikka 100k lainasta 10 k asti voit maksella vaan korkoa ja sitten pitää sopia uusiksi jos haluaa jatkaa pelkillä koroilla. Ei siis tartte neuvotella kun ainakin omassa lainassa se on jo sisässä. JA saat tietysti maksaa sitä ns takaisin vaan maksamalla isompaa lyhennystä.

Ja kyllä sen voi sanoa että jos korot nyt pomppais 8% niin kusessa olisi tai ainakin kaikki muu kulutus olisi pakko jäädyttää ja safkaksi halvinta jauhelihaa ja makaroonia. Mutta mites tuohon nyt tässä kohtaa voi muuten varautua kuin säästämällä ja sijoittamalla tai lyhentämällä lainaa? Jokainen nollakorkovuosi on kuolletettua pääomaa ja vähemmän stressiä kun korot joskus nousee.

Näitä erikoisia jaksoja on aina. Joskus se oli inflaatio mikä söi lainat ja nyt ei oo tarvinnu korkoja maksella. Jotain muuta sitten taas tulevina vuosikymmeninä.
Click to expand...

Olen ymmärtänyt että asuntolainajousto ei ole ns. omalla korolla vaan siinä on joku oma korko. Vai olenko ymmärtänyt väärin?
 
En oo kokeillu, mutta mä myös siinä käsityksessä että ihan normaalilla korolla menee. Eli ei mitään korkeampaa korkoa ois tuossa lyhennysjoustossa Nordealla.
 
Ihan normaali korko ja siis voit itse verkkopankissa muuttaa maksuerää kuitenkin niin että maksat aina ainakin korot ja 10 prossa lainapääomasta voit "joustaa". Ihan kätevä silleen että ei tartte joka rasahduksesta olla pankkiin yhteydessä. Maksat joskus vähempi ja taas vaikka seuraavassa kuussa enempi jne.

Meillä ollut aina käytössä tuo "lainatili" systeemi eli latietaan tietty summa palkasta tilille josta menee lainat niin ei oo näitä tarvinnut. Mutta jos nyt vaikka ostaisi auton niin ennemmin maksaisi sen nopeasti pois ja vähemmän asuntolainaa ja sitten taas isommilla erillä kerryttäisi tuon jouston takaisin.

En tosin tiedä onko tuota tuotetta enää, mutta kätevä se on kun voit itse päättää lyhennysvapaistasi tiettyjen raamien sisällä.
 
Ite otin asuntolainan Nordeasta kaksi vuotta sitten ja mökkiä varten lainan vuodenvaihteessa, molemmissa on tuo lyhennysjousto.
 
Onhan tuollainen nyt pankinkin kannalta erinomainen. Ei tarvitse henkilökunnan tehdä mitään papereita kun velallinen haluaa pitää lyhennysvapaata. Ja tuo on siitä hyvä kun se voi "maksaa takaisin" niin sitä voi käyttää useaan kertaan.
 
Nyt rupeaa olemaan pankissa palvelu kohdallaan, täytät illalla lainapaperit ja seuraavana päivänä soitat, laitat mailia ja jopa samana päivänä soitetaan takaisin, huomaa kyllä että haluaa pitää firma asiakkaistaan kiinni kun luvut rupeaa olemaan seitsemän numeroisia. Ennen kuin oli "normaali" asuntosijoittaja niin ei perkele saanut viikkoon tai kahteen edes aikaa pankkiin ja maileihin meni parhaillaan kolme viikkoa vastaamiseen ja lainat käsiteltiin kun käsiteltiin.
 
Karavaani kulkee ja koirat haukkuu! Vaatii vain että laittaa kaiken peliin ja ottaa riskejä, pahin työviikko oli lähes satatuntinen. Jos nyt saan sopparin tehtyä ja hyvällä aikataululla ja hyvää jälkeä niin yksi firmoistani voi kasvaa liikevaihdoltaan lähemmäs 8 numeroiseksi, nyt on jo 7 numeroinen menossa rikki.
 
SirMax sanoi:
Karavaani kulkee ja koirat haukkuu! Vaatii vain että laittaa kaiken peliin ja ottaa riskejä, pahin työviikko oli lähes satatuntinen. Jos nyt saan sopparin tehtyä ja hyvällä aikataululla ja hyvää jälkeä niin yksi firmoistani voi kasvaa liikevaihdoltaan lähemmäs 8 numeroiseksi, nyt on jo 7 numeroinen menossa rikki.
Click to expand...
Aika nopeesti sun firma on kasvanu ottaen huomioon, että vielä hetki sitten olit ansiosidonnaisella.
 
Se riippuu alkupanostuksesta ja suhteista, laitoin kaikki rahani kiinni näihin projekteihin ja pankki vielä mukaan. Varmaan sinun pienessä mielessä laitoin toiminimen pystyyn ja ostin tonnin Hiacen ja käytettyjä työkaluja ja kiertelen sillä maailmaa:) Isot panokset ja isot voitot, näin se vain menee. Tässä on vähän sama homma kuin palkkakeskustelussa, perussuomalainen kateus ja vittuilu ja valittaminen tulee heti. Se että itse ei osaa jotain tai ei riitä munat tehdä jotain ei tarkoita sitä että kaikki on samanlaisia. Aika näyttää kasvaako yksi firmoistani 8 numeroiseksi liikevaihto, jos lama ei enää pahennu ja selviän ekasta ja tokasta 7 numeroisesta sopparista ekana vuonna niin siintä rupeaa asiat sitten kasvamaan ja saa nimeä ja luottamusta ja sitten tulee lisää projekteja ja homma kasvaa kasvamistaan, ykskaks saattaa huomata että lähemmäs sata ukkoa voi kesäisin olla alihankkijoilla töissä.
 
Back
Ylös Bottom