Asuntolaina

[Sam79]

Ihan vain yleisenä pohdiskeluna tähän ketjuun... Helvetin tiukassa tuntuu raha olevan tänä päivänä mitä näitä juttuja kuuntelee/lueskelee.
Mulla on vajaa 10 vuotta sitten otettu asuntolaina täysin ilman omaa rahaa, lainan määrä karkeasti 5x bruttotulot/vuosi. Korkona 1kk euribor + 0,37 marginaali.
Nyt makselen lainanlyhennysten ja vastikkeen päälle julkisivurempan lainaa eikä olla lähelläkään kipukynnystä. Vielä ollaan reilusti alle vastaavan vuokra-asunnon hinnasta tällä alueella.
Miten jengillä on varaa asua vuokralla?
Mutta tällä hetkellä ei varmaan kannata käydä keskustelemassa lainan 1,5 kertaistamisesta vaan odotella rauhassa "parempia" aikoja ja maksella tätä pois?

 

[Mika1979]

Vähän samanlaisia mietteitä itelläkin.
Oon kohta maksanu tän yksiöni pois ja houkuttelis sit vaihtaa isompaan. Saan varmasti tän myytyä mut toisaalta ärsyttää ottaa uusi laina tän ajan marginaaleilla kun ehti jo tottua 0.3:een. Toisaalta laina on ollu viime vuodet superhalpaa ja ehkä tässä vaan normalisoidutaan. Kiinnostaisi tietää mitä korkoa 5/10 vuoden kiinteille tällä hetkellä saa jos jollain on tietoa?
Voisi kuitenkin kuvitella että kohta saattaisi olla ostajan markkinat..

 

[D.Yates]

Kiinnostaisi tietää mitä korkoa 5/10 vuoden kiinteille tällä hetkellä saa jos jollain on tietoa?

1-2% näyttäisi olevan swap rate nykyisellään.
Interest Rate Swaps - Interest Rate, LIBOR Rates, Base Rates, Euribor Rates, Gilt Rates, Historic Rates and Trends

 

[Vensku123]

On kyllä menny nykyään lainansaaminen vaikeaksi serkku kirjoitteli tossa facebookkiin kun olivat käyneet kysymässä lainaa 130 000€ 3600€ nettotuloilla oli pankin lainaneuvottelija sanonut ettei onnistu?..
Eivät kuulemma pysty maksamaan tossa elämäntilanteessa 800€ asumiskuluja hauskaksi asian tekee se että ovat asuneet 2 eri asunnossa tähän asti ja vuokrakulut ovat olleet useamman vuoden +1000€.. Eikä mun käsittääkseni ihan hirveästi ole pärjäämisen kanssa ollut ongelmia.

 

[Mika1979]

On kyllä menny nykyään lainansaaminen vaikeaksi serkku kirjoitteli tossa facebookkiin kun olivat käyneet kysymässä lainaa 130 000€ 3600€ nettotuloilla oli pankin lainaneuvottelija sanonut ettei onnistu?..
Eivät kuulemma pysty maksamaan tossa elämäntilanteessa 800€ asumiskuluja hauskaksi asian tekee se että ovat asuneet 2 eri asunnossa tähän asti ja vuokrakulut ovat olleet useamman vuoden +1000€.. Eikä mun käsittääkseni ihan hirveästi ole pärjäämisen kanssa ollut ongelmia.

:o Ei kyllä käy järkeen..

 

[SirMax]

Jotenkin tuntuu ton oman maanantaisen käynnin jälkeen että ei ole mitään tolkkua pankin toiminnassa, ihan sika marginaaleja ja lainoja annetaan joillekin ja joillekin ei anneta. Esim se muija sano että heillä on vielä 100% lainanantoa jos on hyvä asiakas, ihmettelin vain että minun 50% käsiraha asunnosta ei niinkuin paina yhtikäs mitään. Esimerkiksi täällä on nukkumalähiö, keskustaan matkaan joku 8-9km, sinne on vuokratonteille rakennettu 110-150m2 omakotitaloja "lahopuusta", sinne ovat jotkuut helvetin prisman kassat ja raksarane saaneet 90% lainoja ja asunnot maksaa jotain tyyliin 300te maaseudulla, ei tarvii olla insinööri ku tietää lopputuloksen.

 

[Vensku123]

:o Ei kyllä käy järkeen..

Siis toi 3600€ yhteinen netto ja tosta nyt vähennetään tietysti 150€ elareita mut silti aivan käsittämätön päätös tuolta osuuspankista kun otetaan huomioon että molemmilla tilti tuolla pankissa ja näkeevät vuosien ajalta kulutustottumukset.

 

[Procrastination]

Siis toi 3600€ yhteinen netto ja tosta nyt vähennetään tietysti 150€ elareita mut silti aivan käsittämätön päätös tuolta osuuspankista kun otetaan huomioon että molemmilla tilti tuolla pankissa ja näkeevät vuosien ajalta kulutustottumukset.

Niillä on käsittääkseni varsin kaavamaiset kriteerit, joita se etulinjan täti soveltaa sellaisenaan. Eli täytellään jotain ärsyttävää tulo- ja menokuponkia vaikka olisi kymmeneltä vuodelta historiaa että lainaa on lyhennetty 1500e/kk jne. Noi kriteerit tulee jostain ylhäältä, eikä tiskin tädillä ole itsenäisesti kovin suurta liikkumavaraa niistä. Jollain henkilökohtaisella pankkineuvojalla on sitten jo vähän enemmän, konttorijohtajalla taas vähän jne. Jokaisella tasolla on mahdollista eskaloida keissi ylemmäs jossa kriteerien suhteen voidaan sitten tehdä vähän järjenkäyttöäkin. Mutta toi vaatii sitten sitä että saa sen tiskitädin tai kuka nyt onkaan vastassa, motivoitua ja vakuutettua siitä että kannattaa vaivautua.

 

[tomps123]

Juu, ne "ekan portaan" tädit laskee aika veikeitä kaavoja. Muistan hauskimman, kun laski meille 100e/kk vaatteisiin per nenä. Ja siis tällaisena absoluuttisena menoeränä. Kaikki nämä menoerät summataan ja siitä saadaan se kuukausittainen maksukyky. Naurahdin jo vähän sille tädille, että jos korot hirveesti nousee, niin kai nyt noista vaatteista voi edes joka toinen kuukausi tinkiä ja taas voi maksella korkoja parilla sataa joka toinen kuukausi.

Jotenkin vaan tipahdin ajatukselle "oh shit oh shit, korot nousi tälle vuodelle, talous menee 100e/kk pakkaselle. Harmi kun noita vaatteita on pakko ostaa 200e/kk joka kuukausi tässä taloudessa".

Mitäs muuten porukka ajattele lainakustannuksista yleensä, täälläkin kovaa huutoa suurista marginaaleista (vrt. 0,33 vs. 2,00 ), mutta korot ovat kuitenkin alhaalla. Kun ne korot sieltä nousee ja pankit saa taas rahansa korkotuotoista, niin eikö silloin voisi neuvotella uuden lainan itselleen, pienemmällä marginaalilla? Koitan itselleni siis rakentaa tällaista ajatusmallia, että lainan kokonaiskustannukset saadaan puljattua samoiksi viitekoron ja marginaalin suhteen. Tämä siis tilanteessa, jossa marginaali on lainaa otettaessa ollut korkea. Pienen marginaalin saajat ovat aina voittajia. Lainanmaksuajat näen itse niin pitkinä, että vaihtelua laina-aikana tulee varmasti.

Vai miten muut näkee nämä syklit, kannattaako ja pystyykö odottamaan vaikka paria - kolmea vuotta, että saisi pienempää marginaalia?

 

[Mika1979]

Pankit kun käyttävät tuota marginaaliaan myös ihan vaan varainhankintaan (asiakasriskin lisäksi) niin äkkiseltään vaikea kuvitella, että miksi ne sitä merkittävästi laskisivat. Joku paremmin alaa tunteva osannee ennustaa tarkemmin.
Omallakin kohdalla toivon, että saisi neuvoteltua vuoden-parin sisällä pienen marginaalin, kun harkinnassa on mahdollisesti pitkä kiinteä korko niin vituttas ottaa sellaseen 2 marginaali.. Toki se vituttaa muutenkin.

 

[Pattitappi]

Kannattaa mennä sinne pankin tiskille valmistautuneena neuvotteluun. Olen kuullut pankkitoimihenkilöltä suoraan, että on ollut sellaisia asiakkaita, jotka eivät tiedä nettotulojaan (eivät tunne termiä, eivätkä tiedä summaa). No tulot voidaan tarkistaa tiliotteelta, mutta ei anna kauhean hyvää kuvaa suunnitelmallisuudesta.
Tai jos pankkineiti alkaa luettelemaaan, että teillä menee 100 euroa vaatteisiin ja 200 euroa vakuutuksiin kuukaudessa, niin voi sanoa että ei meillä mene, jos on asiat selvittänyt etukäteen.

Kyllä siellä tiskillä moni asia vaikuttaa lainan saantiin, mutta totta on sekin, että alimman tason työntekijät on sidottu tiettyihin raameihin. Se että 3600 nettotuloilla ei pystyisi hoitamaan 800 euron asumiskuluja ei kyllä taida olla minkään kaavan mukaisia, asumiskulut voivat olla noin kolmasosa nettotuloista.

 

[LaihaLohtu]

^Juurikin noin.

Itse menin omiin lainaneuvotteluihin 1,5v sitten insinöörimäisesti excel-taulukolla varustautuneena. Taulukkoon oli kirjattu:

- yhteenlasketut nettotulot
- kaikki mahdolliset kiinteät kulut (vastike, ruoka, vakuutukset, sähkö, matkakortit, jne.). Sähkölaskut, vakuutukset ym. ei-kuukausittaiset kulut oli jaettu toki keskimääräisiksi kuukausittaiksi kuluiksi
- haluttu lainan määrä ja laina-aika
- lyhennys kuukaudessa eri kokonaiskorkoprosenteilla välillä 1,5-8 %
- viivan alle jäävä summa eri kokonaiskorkoprosenteilla

Lisäksi mukana oli palkkakuitit, sähkölaskut, vakuutusmaksut ym. viimeisen vuoden ajalta.

185ke laina irtosi ilman suurempia mutinoita, eikä ylimääräisiä takaajiakaan tarvinnut. Pankkivirkailija oli erittäin tyytyväinen, kun hänen ei tarvinnut oikeastaan kysellä mistään mitään, kun olin kaiken tarvittavan infon hänelle tuonut automaattisesti eteen. Muutaman satasen "omatakaus/-vakuus" tms. piti ostaa jollekin pienelle osuudelle, ja sitäkin piti maksaa vain kahtena ensimmäisen vuotena, kun oli jo kuitattu. Ja nuokin maksut menivät suoraan kertyineistä OP-bonuksista.

Toki nykyään on ihan eri meininki kuin esim. 1,5v sitten. Pankit ovat nostaneet marginaalit ihan järjettömän korkealle tasolle, eikä lainaa tunnu saavan mitenkään. Ainakaan näiden keskustelujen perusteella. Mutta tuskin hyvä valmistautuminen ainakaan vaikeuttaa lainan saamista.

 

[Frank Drebin]

Pankit kun käyttävät tuota marginaaliaan myös ihan vaan varainhankintaan (asiakasriskin lisäksi) niin äkkiseltään vaikea kuvitella, että miksi ne sitä merkittävästi laskisivat. Joku paremmin alaa tunteva osannee ennustaa tarkemmin.
Omallakin kohdalla toivon, että saisi neuvoteltua vuoden-parin sisällä pienen marginaalin, kun harkinnassa on mahdollisesti pitkä kiinteä korko niin vituttas ottaa sellaseen 2 marginaali.. Toki se vituttaa muutenkin.

No pankista saa aina neuvoteltua kutakuinkin senhetkisen marginaalin itselleen. Eli jos tänään otat lainan 2% marginaalilla, ja vuoden päästä yleinen taso on 1%, niin aivan varmasti saat omaa marginaaliasi laskettua tuonne 1% pintaan.

..Ja jos tämä marginaalin lasku ei jostakin mystisestä syystä onnistu, niin vaihdat pankkia. Ei tämä nyt sen kummallisempaa ole.

 

[Mika1979]

No pankista saa aina neuvoteltua kutakuinkin senhetkisen marginaalin itselleen. Eli jos tänään otat lainan 2% marginaalilla, ja vuoden päästä yleinen taso on 1%, niin aivan varmasti saat omaa marginaaliasi laskettua tuonne 1% pintaan.

Ehkä joo, mutta lasketaanko tuo maksusuunnitelman muutokseksi..?

..Ja jos tämä marginaalin lasku ei jostakin mystisestä syystä onnistu, niin vaihdat pankkia. Ei tämä nyt sen kummallisempaa ole.

No ei totakaan ihan huvikseen viitsis tehdä. Ja kun kilpailuttamisen kautta on kuitenkin siihen sen hetkiseen pankkiin päätynyt, niin ei mikään takaa että parempia ehtoja muualtakaan näin ollen löytyy..

 

[tomps123]

No pankista saa aina neuvoteltua kutakuinkin senhetkisen marginaalin itselleen. Eli jos tänään otat lainan 2% marginaalilla, ja vuoden päästä yleinen taso on 1%, niin aivan varmasti saat omaa marginaaliasi laskettua tuonne 1% pintaan.

..Ja jos tämä marginaalin lasku ei jostakin mystisestä syystä onnistu, niin vaihdat pankkia. Ei tämä nyt sen kummallisempaa ole.

Samaa tarkoitin. En siis sano, että pankkisi laskisi marginaalia koska yleinen marginaalitaso on huomattavasti pienempi, mutta tässä tapauksessa kannattaa neuvotella uusi laina, joko samasta pankista tai sitten eri pankista. Ei kai se ennenkuulumatonta ole, että asuntolaina vaihdetaan kesken lainakauden toiseen pankkiin, koska se on halvempi tai oman pankin törttöily muuten vaan vituttaa.

Edit. Mika1979:lle: eikai huvikseen, mutta kai sä sähköt ja vakuutuksetkin kilpailutat tasasin väliajoin, ettet vaan maksa turhaan kalliita maksuja? Kyllä mä jo 1% pienemmän marginaalin perässä olisin valmis vaihtaan pankkia.

 

[Frank Drebin]

Ehkä joo, mutta lasketaanko tuo maksusuunnitelman muutokseksi..?

No ei ainakaan mulla ole kertaakaan pidetty tuota minään maksusuunnitelman muutoksena. Nykyisessä lainassa marginaalia on laskettu kahdesti, ja molemmilla kerroilla se vaati ainoastaan sähköpostin pankkineuvojalle.

 

[Mika1979]

Samaa tarkoitin. En siis sano, että pankkisi laskisi marginaalia koska yleinen marginaalitaso on huomattavasti pienempi, mutta tässä tapauksessa kannattaa neuvotella uusi laina, joko samasta pankista tai sitten eri pankista. Ei kai se ennenkuulumatonta ole, että asuntolaina vaihdetaan kesken lainakauden toiseen pankkiin, koska se on halvempi tai oman pankin törttöily muuten vaan vituttaa.

Edit. Mika1979:lle: eikai huvikseen, mutta kai sä sähköt ja vakuutuksetkin kilpailutat tasasin väliajoin, ettet vaan maksa turhaan kalliita maksuja? Kyllä mä jo 1% pienemmän marginaalin perässä olisin valmis vaihtaan pankkia.

Totta kai.
Joo toki olisin itekin, mutta en näe kovinkaan realistisena, että tulisi tilanne, että jossain toisessa pankissa olisi 1 % pienempi marginaali. Vaatii kyllä jo tosiaan sen oman pankin perseilyä...

Mutta ihan sillä tätä kyselin, kun ei ole kokemusta vastaavasta tilanteesta, että pitäisi neuvotella marginaalin pienentämisestä olemassa olevaan lainaan. Hyvä jos onnistuu kivuttomasti.

 

[tomps123]

En tiedä pankkiasioista hevon persettä, enkä haluaisikaan, mutta velallisena koitan sitäkin puolta vähän opetelle. Oon siis ymmärtänyt, että pankki saa rahansa korkotuotoista ja tietysti marginaalista. Aikoina, jolloin korot ovat alhaalla (kuten nyt), pitää pankkien nostaa marginaaliaan että tekevät voittoa. Korkeiden korkojen aikoina marginaalia voidaan taas laskea, jotta lainojen kokonaiskustannuksia saadaan alas ja täten ihmiset saadaan ottamaan lainaa. Tämä siis karkea ajatus, joka minulla on päässäni.

Olet ehkä hieman ymmärtänyt kantani väärin. En väitä, että jos yleinen marginaalitaso on 2%, niin miksi vaikka Danske Bank tarjoaisi minulle 1%:n marginaalia ihan vaan sen takia, että siirrän lainani heille. MUTTA, jos korot nousee ja täten kaikki pankit laskevat marginaalejansa 1%:n tasolle, niin tottakai voin vaatia omaakin pankkia laskemaan minulle uuden marginaalin 1%:n tasolta.

Selittäkää nyt joku jotain fiksua, en osaa näitä asioita yhtään :D

 

[Mika1979]

En tiedä pankkiasioista hevon persettä, enkä haluaisikaan, mutta velallisena koitan sitäkin puolta vähän opetelle. Oon siis ymmärtänyt, että pankki saa rahansa korkotuotoista ja tietysti marginaalista. Aikoina, jolloin korot ovat alhaalla (kuten nyt), pitää pankkien nostaa marginaaliaan että tekevät voittoa. Korkeiden korkojen aikoina marginaalia voidaan taas laskea, jotta lainojen kokonaiskustannuksia saadaan alas ja täten ihmiset saadaan ottamaan lainaa. Tämä siis karkea ajatus, joka minulla on päässäni.

Ja noiden lisäksi (tällä hetkellä varsinkin) myös sääntelyn lisääminen kasvattaa marginaalia.

Olet ehkä hieman ymmärtänyt kantani väärin. En väitä, että jos yleinen marginaalitaso on 2%, niin miksi vaikka Danske Bank tarjoaisi minulle 1%:n marginaalia ihan vaan sen takia, että siirrän lainani heille. MUTTA, jos korot nousee ja täten kaikki pankit laskevat marginaalejansa 1%:n tasolle, niin tottakai voin vaatia omaakin pankkia laskemaan minulle uuden marginaalin 1%:n tasolta.

Selittäkää nyt joku jotain fiksua, en osaa näitä asioita yhtään :D

Luulen että ymmärsin kyllä. Pointtini oli vaan se, että näe realistisena tilannetta, jossa muut pankit laskevat marginaalinsa 1 %:een mutta se oma pankki ei...

En vaan tiennyt että se marginaalin laskeminen on noinkin "automaattista" jo olemassa oleviin lainoihin

Ei tässä kohtaa viikkoa saa enää mitään ajatuksiaan siirrettyä näppäistön kautta järkevästi...:D

 

[Frank Drebin]

Luulen että ymmärsin kyllä. Pointtini oli vaan se, että näe realistisena tilannetta, jossa muut pankit laskevat marginaalinsa 1 %:een mutta se oma pankki ei...

Pointti on siinä, että vaikka se yleinen marginaalitaso sinunkin pankissasi olisi 1%, niin ei se pankki juuri sitä sinun lainasi marginaalia automaattisesti muuta. Tästä pitää neuvotella erikseen (ei tosin pitäisi olla mitään ongelmaa). Ja jos neuvottelu ei tuota haluttua tulosta (pankki ei suostu laskemaan sitä sinun lainasi marginaalia) niin sitten pankki vaihtoon.