Asuntolaina

[RautaPerse]

Laitetaan nyt näytille omatkin tarjoukset. Tuloista en tarkemmin kerro, mutta kohtuullista lainaa tuloihin nähden ottamassa. Eli rahan tarve 200 tuhatta ja 20 tuhatta laitan omasta pussista.
Nordea 1.35 (kuoleman(?) vakuutuksella, jos kuolen niin ei paljon kiinnosta lainanlyhennys??????)
Hypo 1.4 (vain 12kk euribor)
Nooa 1.55 (pakko ostaa kuukaudessa 100 eurolla säästöpankin rahastoja, katsoin listan läpi ja ei kiinnosta)

Hypolta olen ottamassa, vaikka siellä oli lainannostokustannukset aika korkeat. Käyn vielä tinkaamassa ne alas.

 

[Vensku123]

Mitä helvettiä?
Olen maksanut omaa kämppää 3vuoden aikana yli 20% silloisesta myyntihinnassa(kämpän hinta noussut sinä aikana 4-5te) ja vuositulot noussut samasta ajankohdasta aika paljon(+15%). Nyt kysyin remonttilainaa 8000e osuuspankissa(mistä on tuo asuntolaina on kans) niin pitäis olla vielä jotain lisätakausta :O
Omaan mieleen ei mitään järkee, koska maksukykyä löytyy. Lähen kyl kyselee muista pankeista.
Vakituinen työ yms. asiat kunnossa.

Eikö käy OP:lle että arvioitat asunnon uusiksi nyt kun arvo noussut ja saat siitä tarvittavan takauksen? vielä kun tuo on remonttilaina niin se oletettavasti nostaa asunnon arvoa.

 

[Vensku123]

Järkyttävän isoja eroja tuntus olevan. Minä en itse ole lainaa kysellyt sitten sen jälkeen kun tää oma otettiin joskus kolme vuotta sitten. Mutta sen mitä olen lukenut niin aika huonosti sitä saa ylipäätään isoja summia ja vielä huonommin ilman reilua omarahoitusosuutta tai takaajia.

Nordea ainakin ollut aina todella tarkka noista vakuuksista.

4v sitten hain lainalupaukset Nordea oli oikeastaan ainut pankki joka ei suostunut hyväksymään faktoja vaan piti helvetin tiukasti kiinni säännöistään, aikamoinen ero esim siinä että Nordea vaati takauksen jos laina ylittää 130 000 kun taas vastaavasti Aktia olisi kirjoittanut mulle rahaa 200 000 henkilötakauksella.. Realitakauksella nordea olisi antanut 200k€ Aktia 260k€

edit: tarkoitin tolla säännöistä kiinni pitämisellä sitä etteivät suostuneet laskemaan mukaan nousevaa palkkaa (tästä oli paperilla) eivätkä sitä että olin saamassa mökkiä omiin nimiini parin vuoden sisään.

 

[TommySpeed]

Mitä helvettiä?
Olen maksanut omaa kämppää 3vuoden aikana yli 20% silloisesta myyntihinnassa(kämpän hinta noussut sinä aikana 4-5te) ja vuositulot noussut samasta ajankohdasta aika paljon(+15%). Nyt kysyin remonttilainaa 8000e osuuspankissa(mistä on tuo asuntolaina on kans) niin pitäis olla vielä jotain lisätakausta :O
Omaan mieleen ei mitään järkee, koska maksukykyä löytyy. Lähen kyl kyselee muista pankeista.
Vakituinen työ yms. asiat kunnossa.

Onhan nuo vaatimukset kiristyneet aika paljonkin kaikissa pankeissa. Omassa Op:ssa taitaa asunto kelvata 70% arvosta takaukseen. Ja tosiaan se arvonnousu huomioidaan vasta sitten kun siitä on virallinen arvio.
Itsekin kysyin mahdollista lainaa alkukesästä, niin esiin nousi kämpän arvo ja sen päivittäminen/arvioiminen välittäjällä. Itsellä asuntolainaa enää vajaa 5v jäljellä, eikä muita lainoja. Kun sanoin, että en nyt välttämättä lainaa tarvitse, niin arviointi ei enää ollutkaan mikään välttämättömyys lainansaannille.... :D
En sitten loppujen lopuksi tuota lainaa tarvinnutkaan.

E: Lainan määrä mitä kysyin oli 15000e.

 

[Mike]

Jäätävää lukea noita marginaaleja kun itellä on 0,30.

 

[masaf2]

Mitä helvettiä?
Olen maksanut omaa kämppää 3vuoden aikana yli 20% silloisesta myyntihinnassa(kämpän hinta noussut sinä aikana 4-5te) ja vuositulot noussut samasta ajankohdasta aika paljon(+15%). Nyt kysyin remonttilainaa 8000e osuuspankissa(mistä on tuo asuntolaina on kans) niin pitäis olla vielä jotain lisätakausta :O
Omaan mieleen ei mitään järkee, koska maksukykyä löytyy. Lähen kyl kyselee muista pankeista.
Vakituinen työ yms. asiat kunnossa.

Sama se meillä oli: 2009 lokakuussa otettiin asuntolaina, 2011 loppuvuodesta aloin kysellä autolainaa OP:sta "avuksi" vuosimallin 2012 auton tilaamiseen. Sillon oli maksettu 2 vuodessa YLI PUOLET asuntolainasta pois (eli ylimääräistä aika perkeleesti, kas kun ei siitä ole vielä rokottaneet että en noudata maksuohjelmaa tarpeeksi hitaasti). Silti ois pitäny parinkympin autolainaan olla vakuuksia, vaikka molemmat vakitöissä, molemmilla sijoituksia, jne... Sen verran rupes vituttaan, että sanoin sitten lainatädille, että en sitten ota lainaa ja jos haluuvat sitä antaa, niin otan sen vaan 1 kk euriborilla ja matalalla marginaalilla - muuten en ota. Se ei tuntunu käyvän, niin lähdin pois. Parin viikon päästä tuli nettipankkiin tarjous 1 kk euribor + marginaali 1,4 % mikä oli ihan jees mun mielestä autolainalle. No otin sitten sitä lainaa, mutta äkkiä sen jälkeen rupes vituttaan niin kovasti, että maksoin sen lainan reilussa vuodessa pois 5 vuoden sijaan. Pitäkööt tunkkinsa *ittu.

Oli muuten hauska seurata, kun vanha papparainen tuli OP:n tiskille ja sanoi, että haluaisi sijoittaa 100 000 €. Sai pikkusen erihyvää palvelua verrattuna tämmöseen perus asuntolainalliseen. No ei se mitään, viimeistään 3 vuoden päästä koittaa mulla vapaus ja jospa sen jälkeen saisi edes vähän inhimillistä palvelua pankissa.

 

[Mr. Speed]

Mitä helvettiä?
Olen maksanut omaa kämppää 3vuoden aikana yli 20% silloisesta myyntihinnassa(kämpän hinta noussut sinä aikana 4-5te) ja vuositulot noussut samasta ajankohdasta aika paljon(+15%). Nyt kysyin remonttilainaa 8000e osuuspankissa(mistä on tuo asuntolaina on kans) niin pitäis olla vielä jotain lisätakausta :O
Omaan mieleen ei mitään järkee, koska maksukykyä löytyy. Lähen kyl kyselee muista pankeista.
Vakituinen työ yms. asiat kunnossa.

Tässä kävikin sellainen että mulla on takausta tohon lainaan niin sama takaus käy myös tähän lainaan mutta pankkivirkailija ei vaa tajunnut ekalla kerralla ehdottaa sitä.

 

[Pernod81]

Jäätävää lukea noita marginaaleja kun itellä on 0,30.

Veikkaisin lainanotto vuodeksi 2008, sama kuin itelläkin ja marginaali vielä vähän tuonkin alle..

 

[masaf2]

Kyllä mä muistan kun joskus 2006 puhuttiin duunipaikan kahvipalaverissa asuntolainatarjouksista, niin sillon jollain oli tarjous 0,15 % marginaalista. Itellä 2009 loppuvuodesta otettu 0,85 % (0,75 % oli paras marginaali, mutta kokonaiskuluiltaan kalliimpi laina kun ei saanu 1 kk euriboria, joka muuten on koko euriborin historian ajan ollut lainanottajalle edullisin viitekorko).

 

[Ickey]

Ite kanssa oon kilpailuttamassa lainaa. Mitäs herrat tekis tässä tilanteessa:

OP
Laina 1. 100k. marginaali 1,25%. Euribor12kk
Laina 2. 40k. marginaali 1.25%. Euribor 12kk

Nordea
Laina 1. 100k. marginaali 1,4%. Euribor3kk
Laina 2. 40k. marginaali 1.6%. Euribor3kk

Kumpikaan ei enää suostu tinkaamaan. Nordea on kokonaisvertailussa 1 000€ halvempi, koska heillä voi ottaa euribor 3kk.

 

[tomps123]

Sama se meillä oli: 2009 lokakuussa otettiin asuntolaina, 2011 loppuvuodesta aloin kysellä autolainaa OP:sta "avuksi" vuosimallin 2012 auton tilaamiseen. Sillon oli maksettu 2 vuodessa YLI PUOLET asuntolainasta pois (eli ylimääräistä aika perkeleesti, kas kun ei siitä ole vielä rokottaneet että en noudata maksuohjelmaa tarpeeksi hitaasti). Silti ois pitäny parinkympin autolainaan olla vakuuksia, vaikka molemmat vakitöissä, molemmilla sijoituksia, jne... Sen verran rupes vituttaan, että sanoin sitten lainatädille, että en sitten ota lainaa ja jos haluuvat sitä antaa, niin otan sen vaan 1 kk euriborilla ja matalalla marginaalilla - muuten en ota. Se ei tuntunu käyvän, niin lähdin pois. Parin viikon päästä tuli nettipankkiin tarjous 1 kk euribor + marginaali 1,4 % mikä oli ihan jees mun mielestä autolainalle. No otin sitten sitä lainaa, mutta äkkiä sen jälkeen rupes vituttaan niin kovasti, että maksoin sen lainan reilussa vuodessa pois 5 vuoden sijaan. Pitäkööt tunkkinsa *ittu.

Oli muuten hauska seurata, kun vanha papparainen tuli OP:n tiskille ja sanoi, että haluaisi sijoittaa 100 000 €. Sai pikkusen erihyvää palvelua verrattuna tämmöseen perus asuntolainalliseen. No ei se mitään, viimeistään 3 vuoden päästä koittaa mulla vapaus ja jospa sen jälkeen saisi edes vähän inhimillistä palvelua pankissa.

Haha, ei voi kun tykätä kaverista joka maksaa parinkympin lainan 5v sijaan vuodessa ihan vaan vittuillakseen pankille! :D :kippis1:

 

[Janne22]

Olipas nihkeät lainaneuvottelut pankissa. Kyllä on pankkien ahneus kasvanut verrattuna vuoteen 2010, jolloin otettiin lainaa ensiasuntoon.

Tarkoitus on ostaa uusi kämppä ja jättää olemassa oleva ASP-laina taustalle ja rahoittaa asuntojen hinnan erotus uudella lainalla. Tämä tyrmättiin samantien, kunnes sitten viittasin ympäristöministeriön ohjeistukseen, jonka jälkeen luvattiin ottaa asiasta selvää. Kyllä pankin setä oikeasti tiesi miten asiat menee, yritti vaan koijata ja muuntaa yhdeksi lainaksi huomattavan korkealla marginaalilla.

Danske bank myöntää lainoja 3-12kk euroborilla. Mielenkiintoista tässä on se, että jos ottaa 3kk euriborin niin marginaali käytännössä kasvaa 12 ja 3kk euriborin erotuksen verran. Toisin sanoen pankin rahoitusriski siirretään asiakkaan hartioille. Lisäksi pidin kummallisena sitä, että mitä suuremman lainan ottaa sitä pienemmällä marginaalilla sen saa. Tässä ei nyt päde vanha sanonta, että tuotto ja riski kulkevat käsi kädessä. Pankin setä ei osannut selittää miksi näin on.

Toinen asia mitä en ymmärtänyt on pankin vaatimus sille, että käteistä pitää olla 10% asunnon hinnasta. Tarkoitus on ostaa uudiskohde ja olla ts. hetken aikaa "kahden asunnon loukussa". Vanhasta kämpästä on käytännössä jo maksettu puolet kolmessa vuodessa. Vanhalla asuntovarallisuudella ei vaikuta olevan hirveästi merkitystä tässä yhtälössä.Ts. jos oltaisiin säästetty se 30k tilille rahaa eikä tehty ylimääräisiä lyhennyksiä vanhan asunnon lainasta, mitään ongelmia ei olisi.

 

[SirMax]

Ai muutkin saa pankilta "erikoista" palvelua Itseäni on monta vuotta jo ihmetyttänyt pankkien toiminta Suomessa, joillekin annetaan lainaa ja tiedetään että ei tule mahdollisesti koskaan edes selviämään lainoista ja joillekin ei anneta lainaa ihme tekosyillä ja sitten jos on lainaa ja maksat liian nopeasti sitä pois ni pankki käy vittuilemaan ja jos otat lisälainaa ni ne muistaa sen että maksat liian nopeasti lainaa pois. Raha määrä tilillä vaikuttaa kyllä paljon palvelun nopeuteen, esim itse kävelin suoraan sisään ja sijoitusjohtaja otti välittömästi sisään ku tarkastettiin tilin saldo, perjantaina iltapäivästä kysyin isoa lainaa ja sitten maanantaina soitettiin heti aamusta kymmenen jälkeen ja tiistaina annettiin päätös että en saa lainaa. Syyt oli että ei ole kokemusta kiinteistöalalta(melkein kymmenen vuoden kokemus) ja toinen syy oli että yksi ihminen ei pysty hallinnoimaan semmoista määrää asuntoja, ("tutulla" on noin 5 kertainen määrä asuntoja mitä hallinnoi yksinään)

 

[Timba79]

Toinen asia mitä en ymmärtänyt on pankin vaatimus sille, että käteistä pitää olla 10% asunnon hinnasta. Tarkoitus on ostaa uudiskohde ja olla ts. hetken aikaa "kahden asunnon loukussa". Vanhasta kämpästä on käytännössä jo maksettu puolet kolmessa vuodessa. Vanhalla asuntovarallisuudella ei vaikuta olevan hirveästi merkitystä tässä yhtälössä.Ts. jos oltaisiin säästetty se 30k tilille rahaa eikä tehty ylimääräisiä lyhennyksiä vanhan asunnon lainasta, mitään ongelmia ei olisi.

Tämä on mielenkiintoista kyllä. Tuntuu että vaikka ois se toinen asunto velaton niin ei auta kun pitää olla se käteisosuus. Joojoo, se on hyvä että vaaditaan ja pitäisi vaatia 20-30% sellaiselta jolla ei ole säästöjä tai mitään muutakaan, mutta jos sulla on rahaksi muutettavaa omaisuutta, jonka voi pantata, niin aika hiton typerää pikunviilausta tuollainen.

Ja itsellä on koko ajan se ajatus että en todellakaan sentin latia laita ylimääräisiin lyhennyksiin. Osakkeisiin menee tällä hetkellä ja jos korot kovin nousee, sitten varmaan jotain korkotuotetta vaikka siinä marginaalin verran häviääkin lainanmaksuun verrattuna, mutta parempi kymppi omassa taskussa kuin pankin hallussa.

Jos ei ole sijoittajaluonne niin vaikka käteispuskuria sitten. Se on sitten ihan pankin asia haluaako joustaa kun sitä oikeasti itse tarvii vai "joustetaanko" korottamalla marginaalia ja tiukentamalla ehtoja. Jos taas itsellä on vaikka pari kymppitonnia jemmassa, saa aika paha ja pitkäaikainen vaikeus tulla eteen ettei sillä varasotakassalla selviä vaikean ajan yli.

 

[Janne22]

Ai muutkin saa pankilta "erikoista" palvelua Itseäni on monta vuotta jo ihmetyttänyt pankkien toiminta Suomessa, joillekin annetaan lainaa ja tiedetään että ei tule mahdollisesti koskaan edes selviämään lainoista ja joillekin ei anneta lainaa ihme tekosyillä ja sitten jos on lainaa ja maksat liian nopeasti sitä pois ni pankki käy vittuilemaan ja jos otat lisälainaa ni ne muistaa sen että maksat liian nopeasti lainaa pois. Raha määrä tilillä vaikuttaa kyllä paljon palvelun nopeuteen, esim itse kävelin suoraan sisään ja sijoitusjohtaja otti välittömästi sisään ku tarkastettiin tilin saldo, perjantaina iltapäivästä kysyin isoa lainaa ja sitten maanantaina soitettiin heti aamusta kymmenen jälkeen ja tiistaina annettiin päätös että en saa lainaa. Syyt oli että ei ole kokemusta kiinteistöalalta(melkein kymmenen vuoden kokemus) ja toinen syy oli että yksi ihminen ei pysty hallinnoimaan semmoista määrää asuntoja, ("tutulla" on noin 5 kertainen määrä asuntoja mitä hallinnoi yksinään)

Cash is king. Pankin setä ei myöskään paljoa antanut arvoa osakesijoituksille. Ne pitäisi näillä näkymin kaikki myydä pois. Kaverin asenteesta paisto se läpi, että pankki olettaa että sijoitukset voi kaikki muuttua arvottomiksi yli yön, olkoonkin että olisi hajautettuja sijoituksia.

 

[Timba79]

Cash is king. Pankin setä ei myöskään paljoa antanut arvoa osakesijoituksille. Ne pitäisi näillä näkymin kaikki myydä pois. Kaverin asenteesta paisto se läpi, että pankki olettaa että sijoitukset voi kaikki muuttua arvottomiksi yli yön, olkoonkin että olisi hajautettuja sijoituksia.

No jos et panttaa salkkua (mitä ei kivijalkapankissa kannata tehdä, koska se sitoo kädet täysin) niin ei sillä pankin riskin kannalta paljon merkitystä ole. Tosin jos on pitkä pankkisuhde, niin sen PITÄISI kertoa että osaat hoitaa raha-asiasi eli laskea riskiä pankin kannalta.

Mutta noin muutenhan sinä voit myydä osakkeesi ja juoda rahasi, ei se pankin setä niihin käsiksi pääse jos salkku ei ole lainan panttina.

 

[Andy]

Cash is king. Pankin setä ei myöskään paljoa antanut arvoa osakesijoituksille. Ne pitäisi näillä näkymin kaikki myydä pois. Kaverin asenteesta paisto se läpi, että pankki olettaa että sijoitukset voi kaikki muuttua arvottomiksi yli yön, olkoonkin että olisi hajautettuja sijoituksia.

Tämäpä onkin mielenkiintoinen pankin näkökulmaksi, kun he juuri muistavat aina minullekin mainita, että ei ole järkeä makuuttaa iso rahaani tilillä. Kunnon koijareita.

 

[SM72]

Ite kanssa oon kilpailuttamassa lainaa. Mitäs herrat tekis tässä tilanteessa:

OP
Laina 1. 100k. marginaali 1,25%. Euribor12kk
Laina 2. 40k. marginaali 1.25%. Euribor 12kk

Nordea
Laina 1. 100k. marginaali 1,4%. Euribor3kk
Laina 2. 40k. marginaali 1.6%. Euribor3kk

Kumpikaan ei enää suostu tinkaamaan. Nordea on kokonaisvertailussa 1 000€ halvempi, koska heillä voi ottaa euribor 3kk.

Missäpäin suomea? Itellä 37k€ lainaan 12 euribor marginaali 1.650.
Ja jos lyhyempään sitoo niin marginaali kasvaa sitämukaa. Onko tuo nykyään yleinen kaikeilla pankeilla, että marginaali on euriborisidonnainen?

 

[Mika1979]

^ tuntuu olevan. Kävin joku aika sitten mielenkiinnosta kysymässä paikallisesta OP:sta (jossa omat lainat on) hintaa remonttilainalle. Oli kyllä jotenkin nihkeä virkailija ja mielenkiinto loppu lyhyeen. 1 kk euriboria ei ole enää "olemassakaan" ja marginaalit tosiaan muuttuu 3kk ja 12kk välillä. Kysyin siltä että mitä sen mielestä pankin marginaali tarkoittaa ja mitä vaikutusta tolla lainan viitekorolla on siihen. Ei osannut sanoa ja nihkeyskin nous vielä uudelle levelille..

Edit.

Hmm..Finanssivalvonnan mukaan viitekoron ei pitäiskään vaikuttaa luoton marginaaliin. Eli ottas ensin lainan 12kk paremmalla marginaalilla ja sit vaihtais 3kk..

http://www.finanssivalvonta.fi/fi/T...ivalvonnan_kirje_luottolaitoksille_260313.pdf

 

[Timba79]

Töissä kävi varsin näppärän näköisiä Nordean neitokaisia kertomassa palveluista, valitettavasti vain Nordean palveluista. :D No joo, asiaan. Tuli selväksi sieltäkin että marginaaleista ei todellakaan kilpailla ja 1 kk euroboria ei saa jos ei ole suhteita. Eivät tosin maininneet että Nordealla marginaali muuttuisi viitekoron mukaan, vaan että 3 kk eurobori olis lyhin mitä tarjolla on. Marginaalit alkaa järjestään 1,xx.