- Liittynyt
- 27.2.2004
- Viestejä
- 4 653
Onko pankin pakko suostua viitekoron vaihtoon?
Asuntolaina
- Keskustelun aloittaja luumu
- Aloitettu
Onko pankin pakko suostua viitekoron vaihtoon?
- Liittynyt
- 5.6.2003
- Viestejä
- 29 708
- Ikä
- 45
No tuskin on, mutta missä se riski on pankin kannalta jos asiakas haluaa vaihtaa pidempään viitekorkoon? Tottakai sitä voi kiskoa hinnaston mukaisen "toimistomaksun" mutta jos tuossa kohtaa päiviteään marginaali tän päivän hintaan niin itse vaihtaisin pankkia ihan vain periaatteesta.
- Liittynyt
- 27.2.2004
- Viestejä
- 4 653
Ei mikään, mutta pitkästä lyhyeen riski on siinä, että lyhyet korot on keinotekoisen alhaalla ja veikkaan, että pankkien todelliset kustannukset rahalle on jotain muuta kuin "virallinen" euribornoteeraus. Näin ne ainakin väittävät. Tosin voihan olla, että pankit oikeasti saa rahaa lainaksi rahamarkkinoilta euriborin päivän kurssiin ja vain kusettavat sitä besser wisser proletaaria joka tulee pätemään tiskille.
Toisaalta pankkien ja keskuspankin rahanluonti yms. on mulle edelleen todella iso musta-aukko vaikka olen siitä varmaan yli 1000 sivua lukenut. Ei mene edelleenkään jakeluun se kuvio kokonaisuudessaan jossa rahaa loppupeleissä luodaan tyhjästä. Tämä nyt on sitten taas ihan oma aiheensa...
- Liittynyt
- 5.6.2003
- Viestejä
- 29 708
- Ikä
- 45
No minä en tiedä mikä on pankkien rahoituskustannus. Mutta aika jäätävää tulosta ainakin Nordea takoo ja nyt pitäisi olla huonot ajat. Miten kannattava se sitten onkaan siinä vaiheessa kun pankin kannalta menee hyvin?
- Liittynyt
- 8.7.2005
- Viestejä
- 4 393
Pankin kannalta menee aina hyvin jos se on ehtinyt sopeutua tilanteeseen. Asiakas maksaa, aina.
- Liittynyt
- 20.1.2007
- Viestejä
- 388
Ensiasuntoa hankkimassa ja muutamia kysymyksiä olisi:
Onko olemassa mitään luotettavia ennusteita asuntojen hintojen kehityksestä? Onko mitään järkeä lähteä odottamaan, että asuntojen hinnat tippuisi? Vai mahtaakohan tulla vain todennäköisesti kalliimmaksi asua vuokralla sen aikaa, kun odottaa tätä hintojen mahdollista tippumista.
Mihin nuo euribor-arvot oikein perustuvat? Nehän ovat pankkien sopimia, mutta mitkä syyt voivat vaikuttavat euriborin määrään? Vuosien välillähän lukemissa on aikamoista heittelyä. Tarkoittaako nuo eri euribor-arvot (1kk,3kk,6kk,12kk) sitä, että tuo arvo tarkistetaan aina tietyin väliajoin. Eli 1kk-euriborissa tarkistetaan kuukauden välien mikä on sen hetkinen euribor? Jos näin on, niin minkä takia 1kk euribor on yleensä halvin?
Toisaalta mihin pankkien marginaalit perustuvat? Eli en tarkoita nyt sitä, miksi toisella henkilöllä voi olla pienempi marginaali kuin toisella, vaan miksi marginaali voi joinakin vuosina olla keskimääräisesti selvästi halvempi. Kannustetaanko tällä tavoin ihmisiä ottamaan jostain syystä (mistä?) ottamaan lisää lainaa?
Onko olemassa mitään luotettavia ennusteita asuntojen hintojen kehityksestä? Onko mitään järkeä lähteä odottamaan, että asuntojen hinnat tippuisi? Vai mahtaakohan tulla vain todennäköisesti kalliimmaksi asua vuokralla sen aikaa, kun odottaa tätä hintojen mahdollista tippumista.
Mihin nuo euribor-arvot oikein perustuvat? Nehän ovat pankkien sopimia, mutta mitkä syyt voivat vaikuttavat euriborin määrään? Vuosien välillähän lukemissa on aikamoista heittelyä. Tarkoittaako nuo eri euribor-arvot (1kk,3kk,6kk,12kk) sitä, että tuo arvo tarkistetaan aina tietyin väliajoin. Eli 1kk-euriborissa tarkistetaan kuukauden välien mikä on sen hetkinen euribor? Jos näin on, niin minkä takia 1kk euribor on yleensä halvin?
Toisaalta mihin pankkien marginaalit perustuvat? Eli en tarkoita nyt sitä, miksi toisella henkilöllä voi olla pienempi marginaali kuin toisella, vaan miksi marginaali voi joinakin vuosina olla keskimääräisesti selvästi halvempi. Kannustetaanko tällä tavoin ihmisiä ottamaan jostain syystä (mistä?) ottamaan lisää lainaa?
Ei ole. Ennustaminen on nimensä mukaisesti varsin epävarmaa touhua. Yleistä markkinakehitystä voidaan ennustaa, mutta kohdalle voi aina osua jotain täysin odottamatonta kuten vaikka subprime-kriisi.
Euribor ? Wikipedia Vastaa suureen osaan noista kysymyksistä. Euriboriin vaikuttavat markkinoilla vallitseva tilanne, eli aika laaja kirjo asioita aina EKP:n ohjauskorkoa koskevista päätöksistä lähtien. 1kk-12kk tarkoittaa juurikin sitä sinulle, korko siis tarkistetaan tuon välin perusteella. Lyhyempi tarkistusväli on halvempi, koska lyhyen aikavälin muutoksia on helpompi ennustaa. 12kk korkoa ajateltaessa pankit joutuvat ottamaan paljon enemmän näkemystä kehitystä ajatellen. Epävarmuus lisää riskiä ja riski lisää hintaa.
Marginaalilla pankki kattaa omia kulujaan (ja riskiä), jotka lainoittamisesta muodostuu ja samalla yrittää vähän sitä tuottoakin tehdä. Välillä vähän enemmän ja välillä vähemmän, riippuu pankista ja tilanteesta. Jos pankki saa kulunsa ja tuottonsa katettua asiakkaalle muita palveluita myymällä, voi se marginaali olla hyvinkin alhainen. Silloin sillä houkutellaan asiakkaita sisään, jotta voidaan tarjota niitä tuottavia palveluita. Laina voi siis periaatteessa olla pankille jopa tappiollinen tuote. Kyseessä on liiketoimiinta ja pankkien tarkoituksena on tehdä voittoa. Marginaaliin on vaikuttanut tässä viime aikoina sääntely (vakavaraisuusvaatimukset yms.) sekä korkotaso ja kustannuskehitys lainamarkkinoilla.
- Liittynyt
- 20.3.2004
- Viestejä
- 1 793
Saatiin puhelimessa alustava tarjous lisälainalle. Vanhaa asuntolainaa jäljellä 75 000€, joka olisi tarkotus siirtää uuteen kämppään. Uuden lainan tarve joku 115 000€. Vanhan lainan marginaali on 0,7. Uuden lainan alustava olisi 2,07. Keskimarginaali täten jotain 1,5-1,6. Kuulostaa kovin korkealta tuon uuden lainan marginaali ja sillä pankki ottaa takaisin sen minkä häviää tossa vanhassa lainassa. Miten tätä kannattaisi lähteä kilpailuttamaan? Mikään pankki tuskin haluaa ottaa tota 0,7 marginaali lainaa itelleen. Pitääkö vaan niellä tappio?
- Liittynyt
- 20.3.2004
- Viestejä
- 1 793
Ei sitä vanhaa maksetakaan pois. Ongelma on siinä, että uuden lainan marginaali on 2,07%, joten se nostaa keskimarginaalin sinne 1,5-1,6%...
- Liittynyt
- 13.6.2006
- Viestejä
- 1 133
Riippuu siitä mitä vuokraa maksat ja minkäläistä kämppää haluat. Itse asuin vuokralla vielä 6kk sitte. 3 hlö:n kämpän vuokra about 900e/kk. Nyt asutaan omistusasunnossa ja asumiskustannus siinä 850e/kk. Hankittiin pienehkö rivari kohtuu paikalta ja ollaan tyytyväisiä. Joka kuu maksetaan omaan pussiin muutama huntti. Toki on pitkä laina-aika että pysyy menot pienenä mutta kuitenkin vuokraa halvempi. Jos olis vuokra-asunnon saanutvaikka 600e/kk niin varmasti asuisin vieläkin siinä. Jos halajaa 200m2 omakotitaloa niin myös kustannukset nousee.
Uskon myös että tän arvonnousu tai arvon pysyvyys on kohdallaan. Saadaan ehkä ainakin omat takas. Jostain Ålvsbyhus tms. mökistä jää varmasti nyt tappiolle. Uskon että isojen omakotien hinnat tippuu, samoin kwskustan ökykerrostalojen myös.
- Liittynyt
- 20.1.2007
- Viestejä
- 388
Nyt on jonkun verran kilpailutettu pankkeja ja saldo näyttää tältä:
Nordea - 1.35 marginaali ja 3kk euribor + hemmetisti lisäpalveluita, joita en tarvi (korkosuoja, sekalaisia lainaturvia, 50e säästäminen rahastoon kuukaudessa)
OP - 1.7 marginaali ja 3kk euribor, ei lisäpalveluita
Hypoteekkiyhdistys - 1.3 marginaali ja 6kk euribor
Danske bank - 1.25 marginaali ja 12kk euribor
Eli tällä hetkellä Danske bank tai hypoteekkiyhdistys näyttää parhaimmilta, tuskinpa tässä enää jaksaa kilpailuttaa. Luultavasti tuossa Danske bankin tapauksessa kyllä pystyy alemman euriborin neuvottelemaan.
Tilastojen valossa lyhyempi euriborihan siis tulee keskimäärin halvemmaksi, mutta kun nyt on korot poikkeuksellisen alhaalla olisiko mitään järkeä miettiä pidempää euriboria?
Nordea - 1.35 marginaali ja 3kk euribor + hemmetisti lisäpalveluita, joita en tarvi (korkosuoja, sekalaisia lainaturvia, 50e säästäminen rahastoon kuukaudessa)
OP - 1.7 marginaali ja 3kk euribor, ei lisäpalveluita
Hypoteekkiyhdistys - 1.3 marginaali ja 6kk euribor
Danske bank - 1.25 marginaali ja 12kk euribor
Eli tällä hetkellä Danske bank tai hypoteekkiyhdistys näyttää parhaimmilta, tuskinpa tässä enää jaksaa kilpailuttaa. Luultavasti tuossa Danske bankin tapauksessa kyllä pystyy alemman euriborin neuvottelemaan.
Tilastojen valossa lyhyempi euriborihan siis tulee keskimäärin halvemmaksi, mutta kun nyt on korot poikkeuksellisen alhaalla olisiko mitään järkeä miettiä pidempää euriboria?
- Liittynyt
- 31.8.2003
- Viestejä
- 3 796
Käytiin muijan kanssa pankissa kysymässä lainaa, tai siis muija kysyi, itse maksaisin oman osuuteni suoraan rahalla pois. Mentiin osuuspankkiin ja sanottiin että tehtäis tarjous 200te, 240te rivitalosta. No sitten rupesi täti laskemaan minkäslaisen lainan voi myöntää, eli käsiraha olisi 50% eli lainaa muija tarvitsisi vain 100te, tulot on maaseudulle ihan ok tasoa ja hyvä historia pankin kanssa, eli säästänyt joka palkasta rahaa. Eka tarjous oli mahdollisimman lyhyt euribor, 1kk ei saanut ja 3kk oli minimi, marginaali olisi ollut 2,2%, kysyin että oletko ihan tosissasi että 50% käsirahaa ja tarjoat tommoista marginaalia, sitten uusi tarjous jos ottaisi 12kk euriborin ni marginaali olisi 1,8%, mutta tämäkin nousi matkalta toimistosta printterille 1,85%. Ei mitään järkeä ottaa lainaa, koska korot eivät tule olemaan seuraavaa 20 vuotta alhaalla! ja pankkien kanssa on näköjään mahdoton neuvotella mistään.
- Liittynyt
- 31.8.2003
- Viestejä
- 3 796
Ei kysytty edes sitä vaihtoehtoa, tuntui niin vaikealta toi neuvottelu. Itse olen kaksi kertaa kysynyt isompaa lainaa pankista ja on tullut todella hurjia marginaaleja ja lopulta ihme tekosyillä kieltoja lainalle, sen takia en itse halua olla pankin kanssa missään tekemisissä ja maksan suoraan rahalla kaiken mitä ostan. Mutta tollainen 2,2% marginaali hyvälle asiakkaalle on minusta jo enemmän vittuilua, ei ihme jos asuntokauppa on pysähtynyt seinään(19% tippunut toteutuneitten kauppojen määrä ja jatkaa laskua). Tällä hetkellä asutaan muijan kanssa vuokra asunnossa, olen myynyt kaikki kämppäni pois. Tämän asunnon vuokra on 660e sisältää veden ja autopaikan, jos tämä asunto tulisi myyntiin ni maksaisi varmaan jonkun 150te, hoitovastike olisi jotain 300e ja vesi 20e ja remonttivastike olisi jotain 250e kk, tohon sitten vielä marginaali ja korko ja lainanlyhennys, omien laskujeni mukaan on paljon halvempi asua vuokralla tällä hetkellä, mitä mieltä on viisaammat?
- Liittynyt
- 27.2.2004
- Viestejä
- 4 653
Vuokralla jää paitsi 10% vuosiarvonnousuista tästä ikuisuuteen joten älä pilaa hyvää kehitystä vaan äkkiä ostoksille ja mielellään OKT-talo hintaluokassa 4-600k€ ettei karu totuus paljastu! ;)
- Liittynyt
- 27.2.2004
- Viestejä
- 4 653
Ja vielä pummitaan pankista "remppa" laina päälle millä ostetaan uusi bemari pihaan ja käydään Thaimaassa ja käyttörahat matkalle pikavipeillä
Tästä tulikin mieleen. Kaveri sai juuri ASP-lainaan päälle 30k€ remppalainaa josta oikeasti remppaan menee muutama kilo ja loput uudehkoon bemariin (toki oli lisäksi vaihtoauto josta kuitenkin lainaa jäljellä) + luottokortit "nollattu" ja pieni kiva aasian matka kylkeen. Näinikkään...
Edit: Hauska nyanssi tässä oli, että ensin sai kirjallisen lainalupauksen kahdesta pankista tälle kokonaisuudelle ja sen perusteella teki tarjouksen yhdesä huoneistosta. Sitten pankille ilmoitus, että kaupat tulee niin molemmista sanottiin ettei onnistukkaan laina ja lisälaina. Siinä sitten oli aika kusiset paikat kun kaupat oli tehty autostakin + matkat yms. varattu. No reippaana poikana kävi molemmissa keskustelemassa ja luovasti sitten loppujen lopuksi laina tulikin tilille. Pitäähän elämässä jännitystä olla
