Asuntolaina

[Timba79]

Eihän ne tosiaan mitään turvaa kuoleman varalta juurikaan pakota ottamaan, koska etenkään sinkulle siinä ei ole ketään, jota edes turvata... Mutta työttömyyden ja pitkäaikaisen sairastumisen varalta voidaan laittaa vakuutus lainan saannin ehdoksi.

Ymmärrän nämä jos on vakuusvaje, mutta jos sitä ei ole niin mihin se turva tarvittiin? Tuo on tuote josta pankki vaan repii ihan helvetin hyvät hillot, siksi ne niitä "pakottaa" näihin sopimuksiin mukaan.

 

[soriomik]

Kyllähän ne juuri siihen nojaa, "että nämä vakuudet ei oikein riitä tähän lainaan, mutta jos otatte vakuutuksen niin uskon että saan punnerrettua läpi". Ahneet ja röyheät rikastuu, kun köyhällä ei ole varaa valita.

 

[Andy]

Mielestäni esim 10% käsirahavaade on ihan perusteltu pankeilta. Tai että voi osoittaa, että vähintään tuon verran löytyy cashia, oli se sitten tilillä makaamassa, osakkeissa tmv.
Itsellä oli rakentamisen alussa ihan tilillä 20% koko rakennusbudjetista käteisenä. Ei ollut mitään ongelmia saada isohkoakaan lainaa. Osoittaa varmasti pankille, että jos on hieman rahaa säästössä, niin ei ole ihan kädestä-suuhun -meininkiä ja heti kusessa jos pari kuukautta tulee yllättäviä kuluja velallisella.

En tiedä, mutta luulen, että kuluttajat joutuu aika paljon maksumiehiksi firmojen lainoitusten lainatappioissa. Kun katsoo saneerattavien firmojen velkojien listaa, niin aika paljon siellä on kärkipäässä pankkeja, heti verottajan jälkeen. Yritykset joutuvat ehkä useammin maksuvaikeuksiin kuin kuluttajat, mutta pankillehan se on aivan sama, mistä sitä rahaa tulee tai jää tulematta: loppuviimein näkyy samassa kassassa joko plus- tai miinusmerkkisenä ja kannattavuus halutaan toki säilyttää.

 

[LazyJ]

Mielestäni esim 10% käsirahavaade on ihan perusteltu pankeilta. Tai että voi osoittaa, että vähintään tuon verran löytyy cashia, oli se sitten tilillä makaamassa, osakkeissa tmv.
Itsellä oli rakentamisen alussa ihan tilillä 20% koko rakennusbudjetista käteisenä. Ei ollut mitään ongelmia saada isohkoakaan lainaa. Osoittaa varmasti pankille, että jos on hieman rahaa säästössä, niin ei ole ihan kädestä-suuhun -meininkiä ja heti kusessa jos pari kuukautta tulee yllättäviä kuluja velallisella.

Hetkinen , jos sulla on määrä x säästettynä ja pankki vaatii, että käytät tuon määrä x:n verran omia säästöjäsi asunnon hankintaan niin miten lainanoton jälkeisiin kuukausiin auttaa tämä määrä x joka on käytetty jo asunnon hankintaan?
Ei pankkia kiinnosta paljon sulla on tilillä makaamassa tai osakkeissa kiinni JOS et suostu ottamaan varoja käyttöön. Omarahoitusaste 10-15% edelleen suurimmalla osalla pankeista vaatimuksena. Tietenkin eri asia jos sitä gillaa on tilillä niin, että laittaa vaikka 30% hankintaan omaa rahaa ja jääkin vielä , niin kyllähän pankki sit on sun ystävä :D.
Eli rikkaille eri säännöt ja se on ihan oikein! Köyhät edes tarvi omaa asuntoa perkele :D

 

[soriomik]

No periaatteessa kyllä ja ei.
Vakuudet kun on kunnossa niin käteistä ei sitten tarviikkaan. Meillä oli tontti velattomana niin sillä pysty pelaa aika hyvin.
Lainathan menee niin, että 10% taitaa olla se minimi nykypäivänä. Pankkien lainan annon tarkkailu on niin tiukkaa nykyään, että kaikki syynätään ja mahdollisimman paljon massea pitää olla "koko lainasta" (20t 200tonnin lainasta käteistä). Siis tämä huoneistoista.
Kiinteistöistä en ole varma paljon sen omarahoitus osuuden pitää olla, mutta itselläni teki muka tiukkaa saada lisälaina vaikka panttikirjoissakin oli löysää ja tontti + talo melkeen 100t enemmän arvoinen kun panttikirjat... En tiedä heittääkö ne niitä lainapäätöksiä ihan hatusta välillä.

Vähän on kyllä älytöntä kun ajattelee oma asunto vs. vuokra... Pääkaupunki seudulla esim. 70m2 asunto (decent auto) maksaa sen 180t (vaikka jos koko summa olisi lainaa niin lyhennys per kuukausi siinä 1000€ hujakoilla + 250€ yhtiövastike = 1250€/kk). Vuokra-asunto on sen 1000€+ ja sitten siihen autolaina mikä nyt joka ihmisellä nykyään on 250€ :/ Liian tiukkaa mun mielestä...

 

[SirMax]

Onko kukaan muuten kiinnittänyt huomiota paljon yhtiövastikkeet on noussut? Itselläni on enää kaksi asuntoa jäljellä ja toisessa oli tänä vuonna 8% korotus. Kävin eilen kattomassa huumorilla yhtä asuntoa, olen omistanut kaksi asuntoa siintä kerrostalosta vuonna 2010-2011 ja silloin oli yhtiövastike 2,93e m2, nyt ku sain esitteen käsiin ni yhtiövastike on 4,3e m2, järkyttäviä nousuja.

 

[Kaapeli]

Onko kukaan muuten kiinnittänyt huomiota paljon yhtiövastikkeet on noussut? Itselläni on enää kaksi asuntoa jäljellä ja toisessa oli tänä vuonna 8% korotus. Kävin eilen kattomassa huumorilla yhtä asuntoa, olen omistanut kaksi asuntoa siintä kerrostalosta vuonna 2010-2011 ja silloin oli yhtiövastike 2,93e m2, nyt ku sain esitteen käsiin ni yhtiövastike on 4,3e m2, järkyttäviä nousuja.

Katsoitko minkä takia ne on nousseet?

Noin iso korotus kuulostaa siltä kuin as.oy. olisi ryhtynyt keräämään korjausvastiketta tulevien remonttien varalle, joka onkin ihan suositeltavaa.

 

[SirMax]

Katsoin, ei mitään mainintaa mistään että kerättäisiin remonttirahastoa. Kaikki menee "kuluihin". Toi yhtiövastike on jännä juttu, 10 vuodessa tekee ison rahan jo jos toisessa on 1-1,5e m2 halvempi vastike.

 

[Pandakarhu]

Onko kukaan muuten kiinnittänyt huomiota paljon yhtiövastikkeet on noussut? Itselläni on enää kaksi asuntoa jäljellä ja toisessa oli tänä vuonna 8% korotus. Kävin eilen kattomassa huumorilla yhtä asuntoa, olen omistanut kaksi asuntoa siintä kerrostalosta vuonna 2010-2011 ja silloin oli yhtiövastike 2,93e m2, nyt ku sain esitteen käsiin ni yhtiövastike on 4,3e m2, järkyttäviä nousuja.

Osassa voi olla taustalla vuokratontin vuokran nousu. Helsingissä noita tuli 2010 ja seuraavat on 2016. Kyseessä on paikoin isojakin muutoksia.

http://yle.fi/uutiset/helsingin_tonteille_uusi_vuokrankorotusrytakka/6440054

 

[jussi`]

Katsoin, ei mitään mainintaa mistään että kerättäisiin remonttirahastoa. Kaikki menee "kuluihin". Toi yhtiövastike on jännä juttu, 10 vuodessa tekee ison rahan jo jos toisessa on 1-1,5e m2 halvempi vastike.

Ollaan etsitty kämppää jo muutama kk ja siinä sivussa huomattu, että ei välittäjät kerro/tiedä mihin yhtiövastike menee. Viimeksi tänään juteltiin yhden isännöitsijän kanssa. Kyseisessä taloyhtiössä oli aiemmin ollut liian pienet vastikkeet ja nyt vastikkeella maksetaan velkoja takaisin. Jos olet tosissasi jonkun kämpän suhteen, niin asiat kannattaa kysyä isännöitsijältä. Pelkästään välittäjän tietoihin en luottaisi.


Sitä oikeaa kämppää ei tunnu löytyvän. Turhauttavaa.

 

[IVa]

Tilinpäätös ja talousarvio esiin vaan, ja sitä tavaamaan. Ammattitaitoinen välittäjä hommaa sen kyllä valmiiksi esittelyyn. Muussa tapauksessa on välittäjässä vikaa / asunnon kuluissa "piiloteltavaa".

 

[LazyJ]

On laitettava vinkiksi nyt myös muille asuntolainaa miettiville , että näköjään löytyy vielä pankkeja (tai ainakin yksi pankki...) joissa ei vaadita lainaan prosenttiakaan omarahoitusta.
Pienen paikkakunnan pankki tarjosi tällaista lainaa , myöskään takaajien käyttö oli ihan valinnainen. Pankin omatakaus myös oli mahdollinen.

 

[tuomasd]

Tänään sain asuntolainatarjouksen Danskesta (oma pankki) ensiasunnon ostoon. 70t omaa rahaa ja noin 100t lainaa haen asuntoon pk-seudulla. Nettokuukausituloja vajaa pari tonnia. 100 tonnin lainalle marginaali 1.64% 6kk:n euriborilla ja tai 1.49% 12kk:n euriborilla. Muita viitekorkoja ei ollut tarjolla. Lainan perustamiskulut 500€. Tämä olisi ASP-laina eli siihen kuuluu 10 vuoden ilmainen korkokatto, joten kiinteän koron lainaa ei ehkä tarvitse miettiä sillä 10 vuoden päästä laina pitäisi jo olla jo aika lopussa. Pankkivirkailija sanoi ettei tinkimisvaraa oikeastaan ole marginaaleissa tai perustamiskuluissa, mutta jos paremman tarjouksen muualta sattuisin saamaan niin toki mietitään onko pelivaraa. Jostain excelistä veti luvut, joten ehkä lainaa perustettaessa voi asiaan vielä vaikuttaa?

Kuulostaako kohtuulliselta tarjoukselta ja mitenköhän tässä kannattaisi edetä? Vähän mietityttää tuo marginaalien ero eri viitekoroilla, joten kannattaisiko sitä sittenkin sitoa 12kk:n euroboriin vaikka lyhyempää olin ajatellut.

 

[Hämsky]

On laitettava vinkiksi nyt myös muille asuntolainaa miettiville , että näköjään löytyy vielä pankkeja (tai ainakin yksi pankki...) joissa ei vaadita lainaan prosenttiakaan omarahoitusta.
Pienen paikkakunnan pankki tarjosi tällaista lainaa , myöskään takaajien käyttö oli ihan valinnainen. Pankin omatakaus myös oli mahdollinen.

sama homma

 

[Kaapeli]

Tänään sain asuntolainatarjouksen Danskesta (oma pankki) ensiasunnon ostoon.

Marginaali nykytilanteessa ihan kohtuullinen. 3kk euriboria ei meinaa saada enää kirveelläkään uhkaamalla ja tuohon 12kk:een ne pankit pyrkivät välillä enemmän tai vähemmän hienovaraisesti ohjaamaan asiakkaita.

Jostain excelistä veti luvut, joten ehkä lainaa perustettaessa voi asiaan vielä vaikuttaa?

Kyseessä saattoi/taisi olla lainahakemus, jonka täytitte virkailijan kanssa ja kannattaa varautua siihen, että se vaikutus voi olla myöskin aivan päinvastainen.
Nuo virkailijan numerot ovat tosiaan peräisin suoraan taulukkolaskelmasta, joka ei kaikkia lainan ehtoihin vaikuttavia tekijöitä huomioi. Kun pankinjohtaja tarkastaa lainahakemuksesi ja tekee varsinaisen riskianalyysin sekä lainatarjouksen, niin sieltä saattaa tulla korkeampaa marginaalia, tiukempia ehtoja ja vaikka mitä paskendaalia.

Eli varmista nyt vielä oliko kyseessä tosiaan lainalupaus vai lainalaskelma ja hakemus.

Kuulostaako kohtuulliselta tarjoukselta ja mitenköhän tässä kannattaisi edetä?

Kysy nyt vielä ainakin parista muustakin pankista. On senverran iso asia rahallisesti kuitenkin kyseessä, että kannattaa nähdä se vaiva, vaikka olisi kuinka kohtuullinen tarjous alla.

 

[tuomasd]

Nyt kaivattaisiin vähän mielipiteitä.

Allekirjoitin eilen kauppasopimuksen ensiasunnostani. Hintaa tuli 150t €. Maksoin 20t € eilen, ja loput 130t vapautumisen aikaan heinäkuun lopussa. Minulla on ASP-tili, jolla varoja on reilu 30t €, jonka lisäksi käytän muita varoja vajaan kympin verran eli lainaa tulen nostamaan 85—90t €. ASP-lainaehdot pitäisi olla täyttyneet, ja lisäkorkoja saisin tietääkseni n. 800 €, jos puran tilin nyt. ASP on Danskessa, jolta sain kohtuullisen lainatarjouksen (1,49 marginaali), ja OP:lta sain hyvin samankaltaisen tarjouksen.

Ongelmalliseksi tämän kuitenkin tekee se, että työnantajani kautta saisin Hypoteekkiyhdistykseltä 0,85 marginaalin, joka säilyy niin kauan kuin olen tuolla töissä. En kuitenkaan ajatellut näillä näkymin olla samassa paikassa kuin 1—2 vuotta, jonka jälkeen marginaali nousisi 1,5:een. ASPia ei kuitenkaan voi yhdistää työntekijälainaan, joten minun on oikeastaan valittava joko ASP-laina tai tuo matala marginaali.

Onkohan mahdollista käyttää ASPin varat nyt asuntoon ottaen tavallinen asuntolaina Hyposta, ja mahdollisesti parin vuoden jälkeen muuttaa se ASPiksi? Mitenköhän lisäkorkojen kanssa käy, jos puran ASPin nyt toiseen lainaan? Voisin kuvitella, että siinä tapauksessa jäät korot kokonaan saamatta. Jos pari vuotta makselisin tuolla matalalla marginaalilla, niin säästäisin yli tonnin verran koroissa, mutta en tosiaan tiedä kuinka pitkään aion olla samassa lafkassa töissä.

Maanantaina on uusi lainaneuvottelu Dansken kanssa, joten jos vaikkapa tarjoaisivat vähän parempaa marginaalia, niin voisin jäädä heille asiakkaaksi. Voisin myös kysellä millaista marginaalia Hypo tarjoaa, jos ottaisinkin heiltä tavallisen ASP-lainan ilman työntekijäetua.

 

[Jollis]

Tänään sain asuntolainatarjouksen Danskesta (oma pankki) ensiasunnon ostoon. 70t omaa rahaa ja noin 100t lainaa haen asuntoon pk-seudulla. Nettokuukausituloja vajaa pari tonnia. 100 tonnin lainalle marginaali 1.64% 6kk:n euriborilla ja tai 1.49% 12kk:n euriborilla. Muita viitekorkoja ei ollut tarjolla. Lainan perustamiskulut 500€. Tämä olisi ASP-laina eli siihen kuuluu 10 vuoden ilmainen korkokatto, joten kiinteän koron lainaa ei ehkä tarvitse miettiä sillä 10 vuoden päästä laina pitäisi jo olla jo aika lopussa. Pankkivirkailija sanoi ettei tinkimisvaraa oikeastaan ole marginaaleissa tai perustamiskuluissa, mutta jos paremman tarjouksen muualta sattuisin saamaan niin toki mietitään onko pelivaraa. Jostain excelistä veti luvut, joten ehkä lainaa perustettaessa voi asiaan vielä vaikuttaa?

Kuulostaako kohtuulliselta tarjoukselta ja mitenköhän tässä kannattaisi edetä? Vähän mietityttää tuo marginaalien ero eri viitekoroilla, joten kannattaisiko sitä sittenkin sitoa 12kk:n euroboriin vaikka lyhyempää olin ajatellut.

Tuo boldaus on minun lisäämä.

Mun mielestä sulla on sen verran hyvä tilanne (paljon omaa rahaa ja ok tulot sekä järjellisen kokoinen laina), että voit sanoa ihan suoraan kiertäväsi pankit vain kerran. Mua ainakin vituttaa, että joku pankin kassatäti jonka tietämys perustuu pariin ulkoa opeteltuun kalvoon alkaa leikkimään jotain jumalaa ihmisten lainaehtojen kanssa. Tuleeko toi pankki palvelemaan sua missään muussakaan asiassa hyvin ilman, että sulla on parempaa tarjousta taskussa jokaisesta asiasta..

 

[tuomasd]

Kilpailutus kannattaa. Hyposta otettiin juuri yhteyttä ja tarjosivat 1,35 marginaalia 6 kuukauden euriborilla. Perustamismaksukin oli pienempi kuin mitä dansken tai op:n tarjouksissa. Laitetaan danske koville maanantain neuvotteluissa. Op:n taidan jättää suosiolla väliin sillä heidän tarjous vaati kolmen eri vakuutuksen ottamista ja työttömyysturvamaksuja. Muutenkin tuntuu että op:n bonusjärjestelmä vain lisäisi piilokuluja eikä sellaista jaksa säätää.

 

[fuGii]

Kilpailutus kannattaa. Hyposta otettiin juuri yhteyttä ja tarjosivat 1,35 marginaalia 6 kuukauden euriborilla. Perustamismaksukin oli pienempi kuin mitä dansken tai op:n tarjouksissa. Laitetaan danske koville maanantain neuvotteluissa. Op:n taidan jättää suosiolla väliin sillä heidän tarjous vaati kolmen eri vakuutuksen ottamista ja työttömyysturvamaksuja. Muutenkin tuntuu että op:n bonusjärjestelmä vain lisäisi piilokuluja eikä sellaista jaksa säätää.

Kannattaa tosiaan miettiä kuka tarjoaa parhaimman ratkaisun juuri sinun/teidän tarpeeseen. Danske oli ainoa pankki joka tarjosi meille lainan ilman ulkopuolista takausta, joten kallistuimme sen suuntaan. Op:ssa meillä oli edellinen asuntolaina, mutta uusissa lainaneuvotteluissa palvelu ja asiantuntemus oli aika huonoa. Muutamalla eri Op:n asiakaspalvelijalla käytiin asioimassa ja tarjoukset oli periaatteessa ihan ok, mutta palvelu oli enemmän tyyliä ota-tai-jätä. Oikeaa kiinnostusta asiakkuuteen heillä ei ollut. Myöskin olisivat mielellään halunneet laskuttaa 500 euroa kirjeen lähettämisestä maanmittauslaitokselle(tontin kiinnitysten haku), koska tuo on niin pieni raha rakentajalle. Päädyin kuitenkin käyttämään omaa aikaa yhteensä 30min: vein paperit maanmittauslaitokselle ja hain ne parin päivän päästä takaisin.

Nordean "huipputarjous" oli korkea marginaali + 3v korkokatto, vaikka juuri hetkeä aiemmin virkailija vannoi kuinka korot eivät tule vielä moneen vuoteen nousemaan. Meinasin kuitata tuosta, mutta en jaksanut alkaa provosoimaan.

Itse kyllä pyrin aina ilmoittamaan tälläisissä tärkeämmissä keskusteluissa, että tarjoaisivat samantien sen kunnon tarjouksen, koska ei ole kiinnostusta juosta edes takas pankkien välillä. Jos tarjous on alkujaankin perseestä, niin se on jo tarpeeksi hyvä syy pudottaa se pois vertailusta. Ei kovin järkevää kilpailutuksen kannalta, mutta ihan periaatteestakin en halua huonoa palvelua tukea.

 

[tuomasd]

Itselläni kilpailutusta helpotti se, että dansken tarjouksen jälkeen kaikista muista pankeista paitsi op:sta sanottiin suoraan etteivät pysty kilpailemaan. Taisinpa laittaa hakemukset kaikkiin suuriin pankkeihin. Op bonusjärjestelmät vaikuttavat ihan toimivilta mutta epäilen että pitkässä juoksussa tulisi vain lisäkuluja. Lisäksi vaatisi enemmän säätöä ja pitäisi ostaa palveluita, joita en muuten ottaisi. Jäljellä on siis danske ja hypo. Ekoissa lainaneuvotteluissa dansken kanssa annettiin ymmärtää että voisivat mahdollisesti tulla vastaan jos paremman tarjouksen muualta saan, mutta tällä hetkellä se vaatisi tarjotun marginaalin tiputtamista 0,3 prosenttiyksiköllä. Hypoteekkiyhdistys on ollut positiivinen kokemus. Aspa on vastannut jokaiseen meiliin nopeasti ja muutenkin palvelu tuntuu pätevältä. Jännä nähdä mitä danske vastaa maanantaina.