Asuntolaina

[IronMind]

Esimies oli sitten kuitenkin katsonut tilanteen niin, että saamme pitää vanhan lainan erittäin halvalla (-06 otettu) marginaalilla ja ottaa vaan uuden lisälainan tämän hetkisellä marginaalilla. Ihan alkujaan asiahan meni niin, että missään tapauksessa vanhaa lainaa ei saa pitää, kun otetaan puolet lisää lainaa (rivitalo->omakotitalon rakentaminen).
Kilpailutus kannatti, n. 0,4-0,5% halvempi kokonaismarginaali muihin verrattuna (tosin marginaali ei kaikkea kerro, vaan kokonaiskorko/todellinen vuosikorko).

Eikös tästä juuri ollut Hesarissa, että toi kokonaan uuteen lainaan pankkien taholta pakottaminen on lain/ohjeiden vastaista? Eli tulisi onnistua kaikissa pankeissa ilman mutinoita pitää vanha laina entisellään, vaikka vakuudeksi vaihtuukin uusi kämppä (jos vakuusarvo vaan piisaa).

 

[IsoDino]

Eikös tästä juuri ollut Hesarissa, että toi kokonaan uuteen lainaan pankkien taholta pakottaminen on lain/ohjeiden vastaista? Eli tulisi onnistua kaikissa pankeissa ilman mutinoita pitää vanha laina entisellään, vaikka vakuudeksi vaihtuukin uusi kämppä (jos vakuusarvo vaan piisaa).

Niin, silloin kuin vaihtaa suurinpiirtein samanlaiseen/hintaiseen asuntoon. Uutiset mitä itse olen aiheesta lukenut, koski juuri samaa hintaluokkaa olevista lainoista.

Edit: etsin uutisia aiheesta.. "Sitovaa määräystä pankeille ei voi antaa, koska laki ei anna siihen mahdollisuutta.",

"korottaa marginaalia vain silloin kun koko sopimuskokonaisuuteen tulee "olennaisia muutoksia"

Esim. http://www.hs.fi/kotimaa/Pankit+saavat+jatkaa+asuntolainan+marginaalien+korotuksia/a1365391061640

http://www.taloussanomat.fi/rahoitu...ja-korkoon-ei-saa-aina-koskea/20134978/12?n=1

 

[aaronp]

Ei voi pakottaa mutta hintaan sen ottaminen/ottamatta jättäminen voi vaikuttaa. NRD tarjoaa henkivakuutusta ahkerasti.

 

[LazyJ]

Huh onpas lainahanat tiukassa tällä hetkellä meille köyhille. Parista pankista lainalupaus , marginaalien huidellessa reilusti yli puolentoista :wtf:.
Nordea ilmoitti että eivät edes myönnä lainaa :D

 

[Timba79]

Tuntuu joo olevan todella tiukilla. En ole itse hakenut enkä kysynyt kun en tarvitse, mutta sen mitä nyt on esim. velipojan tilannetta seuraillut ja monta muuta tapausta kuullut ja nähnyt niin menty kerralla vähän ääripäästä toiseen taas.

 

[JN]

Tuntuu joo olevan todella tiukilla. En ole itse hakenut enkä kysynyt kun en tarvitse, mutta sen mitä nyt on esim. velipojan tilannetta seuraillut ja monta muuta tapausta kuullut ja nähnyt niin menty kerralla vähän ääripäästä toiseen taas.

Minkälaista käsirahaa nykyään pyydetään, 10 vai 15%.

 

[Kaapeli]

Huh onpas lainahanat tiukassa tällä hetkellä meille köyhille. Parista pankista lainalupaus , marginaalien huidellessa reilusti yli puolentoista :wtf:.
Nordea ilmoitti että eivät edes myönnä lainaa :D

Meikäläiselle Nordea ehdotti yli 2% marginaalia ja sekin todennäköisesti vain siksi, koska olin vanha asiakas.
Yksi Aktian konttori totesi ettei anna lainaa ollenkaan uusille asiakkaille. Toisesta saman pankin konttorista taas tehtiin ihan kohtuullinen tarjous ja pääsi suoraan pankinjohtajan puheille.
Kaikissa pankeissa vaadittiin myös lainaturva-vakuutuksen ottamista ehtona lainan saamiselle (toisissa se oli tosin 100 euroa kuussa ja jossain taas vain noin 30e), joka oli vielä viime vuoden puolella vapaaehtoinen. Vaaditun oman rahan osuus on sekin kasvanut noin 15-20%:iin lainasummasta eikä henkilötakaajien vakuuksia (esim. perheenjäsenten asunto-osakkeita) juurikaan enää hyväksytä kuin ehkä pikkusummille.

Kannattaa tosiaan käydä jopa saman pankin eri konttoreissa kysymässä tarjouksia, koska jokaisella on oma johtajansa, joilla saattaa olla huomattavasti toisistaan eriäviä käsityksiä marginaaleista ja lainan ehdoista.

 

[Timba79]

Minkälaista käsirahaa nykyään pyydetään, 10 vai 15%.

Enpäs minä tiedä. Tarkkoja ovat vakuuksista ja jos se vakuus on vaikka 70% asunnon hinnasta ja takaajia ei ole niin se on sitten 30% löydyttävä jostain....

En tiiä edes saako enää mitään valtiontakauksia jos on ensiasunnonostaja? Silloin sai kun itse selaisia oltiin ja oli muuten markat viimeistä vuotta, että vähän on aikaa siitäkin jo...

 

[Kaapeli]

En tiiä edes saako enää mitään valtiontakauksia jos on ensiasunnonostaja?

Kaikki saa.

 

[Timba79]

Kaikki saa.

Ok, ei siis ole tarvinnut itse nyt hakea niin ei ole tarkkoja tietoja.

Eli paljonko sitten tänäpäivänä pitää olla sitä käsirahaa jos kerran tuon valtiontakauksen saa kaikki? Entäs jos jättää vanhan asunnon sijoitusasunnoksi eli ts vuokraa sen.

 

[LazyJ]

Nordea ainakin ilmoitti vaativansa 15% käsirahaa , mutta 10% olisi sit lopulta riittänyt.
Meille ei yksikään pankki ole vaatimuksenaan ilmoittanut takaisinmaksuturvaa , kaikki sitä ovat tyrkyttäneet. Samoin kuin lainakattoa tyrkytetään niin perkeleesti.
Hauskaa tossa takaisinmaksuturvassa on , että lainaa kun luvataan määrä x joka pankin mielestä on aika max tuloihin nähden , ei pankilla ole mitään ongelmaa lisätä siihen päälle takaisinmaksuturvan summaa. Se kun pitää kerta könttinä maksaa ja ottaa siis lainana :hyvä:. Muistaakseni jonkun pankin tarjouksessa se olisi tehnyt 17k lainan päälle.

Jännästi myös muutamassa viikossa muuttuu samassa pankissa ehdot. Ensin lainaan riittää kaksi nimellistakaajaa , sit kun asiaa lähdetään viemään eteenpäin muutaman viikon päästä niin ei enää riitäkään vaan pitää olla reaalivakuutta. No eihän siinä, että pitää olla reaalivakuutta, mut miten vitussa se tilanne muuttui parissa viikossa?

VMP sanon minä.

 

[Timba79]

Usein ne kytkyttää noita takaisinmaksuturvia niin että saa pienemmän marginaalin että sellaisen ottaa. Näin on ainakin itselle sanottu. Tosin on ne sitten sen pienemmän marginaalinkin antanee kun on selvitellyt vähän että sen lainaturvan voi hoitaa ihan itsekin.

 

[Kaapeli]

Jännästi myös muutamassa viikossa muuttuu samassa pankissa ehdot. Ensin lainaan riittää kaksi nimellistakaajaa , sit kun asiaa lähdetään viemään eteenpäin muutaman viikon päästä niin ei enää riitäkään vaan pitää olla reaalivakuutta. No eihän siinä, että pitää olla reaalivakuutta, mut miten vitussa se tilanne muuttui parissa viikossa?

Ensimmäisen "tarjouksen" tekee tämä henkilökohtainen neuvoja (tai mitä ne on viralliselta nimeltään...), jolla ei ole varsinaisesti mitään valtaa päättää asioista vaan ainoastaan tarjota arvio. Kun on aika tehdä varsinainen lainalupaus, niin siitä päättää vähän isompi jehu (perinteisesti pankinjohtaja), jolla on parempi käsitys siitä mitä kehtaa/kannattaa vaatia.

Jos on rahkeita, niin kannattaa suoraan pyrkiä johtajan puheille, koska nuo pankkineuvojat vetävät ne lukunsa jostain excel-taulukosta, joka ei todellakaan koske sellaisenaan kaikkia asiakkaita... Niiden tehtävä on vain myydä asiakkaalle kaikenlaista puppaa ja jutella mukavia ettei pankinjohtajan tarvitsisi haastatella jokaista, joka saapuu hattu kourassa ovesta.

 

[ilkka_83_]

No mun lainat on pieniä. moni ostaa kalliimpia autojakin kun mun lainojen yhteissumma on mutta silti marginaalit yms yms ehdot saa aika siedettäviksi kun haukkuu pankin huonoa asiakaspalvelua ja sanoo että prkl vaihdan pankkia jos hommat ei ala meneen oikein. Aina on omasta pankista se paras tarjous sitten tullut. Enkä kyllä ole noita uhkauksia turhasta heittänyt, aina olen omasta mielestä saanut huonoa palvelua ja pankki olisi vaihtoon mennyt jos paremman tarjouksen olisin saanut.

 

[Sienimies]

Nyt on pankkeja kilpailutettu. Kävin henk. koht neljässä pankissa neuvottelemassa lainaa. Marginaalit ja kokonaiskorot olivat aika samoissa tasoissa, noin 0,15% sisällä toisistaan. Pankeilla oli erilaisia "lisähoukuttimia" mm. OP:lla bonusjärjestelmä, handelsbankenilla kaikki viitekorot (3kk,6kk,12kk)..
Sitten neuvottelin oman pankin kanssa eli nordean. Ensiksi olivat, että "huh huh, noi alhaisia korkoja"(virkailija). Esimies oli sitten kuitenkin katsonut tilanteen niin, että saamme pitää vanhan lainan erittäin halvalla (-06 otettu) marginaalilla ja ottaa vaan uuden lisälainan tämän hetkisellä marginaalilla. Ihan alkujaan asiahan meni niin, että missään tapauksessa vanhaa lainaa ei saa pitää, kun otetaan puolet lisää lainaa (rivitalo->omakotitalon rakentaminen).
Kilpailutus kannatti, n. 0,4-0,5% halvempi kokonaismarginaali muihin verrattuna (tosin marginaali ei kaikkea kerro, vaan kokonaiskorko/todellinen vuosikorko).


Edit: Osaako kukaan sanoa, voiko pankki vaatia kuolemanvaraturva vakuutusta lainan ehtona? Vai onko asiakkaalla oikeus olla ottamatta sitä?

Me otettiin lainaturva asuntolainaan(DanskeBank, 2010 vuonna). Irtisanottiin se sitten viime vuonna. Lainaturvan lopetus ei vaikuttanut marginaaleihin, en tiedä vaikuttiko sitten lainaa ottaessa alentavasti marginaaliin. Mikään pakkohan tuota ei olisi tuolloin ollut ottaa.

 

[Kaapeli]

Eihän ne tosiaan mitään turvaa kuoleman varalta juurikaan pakota ottamaan, koska etenkään sinkulle siinä ei ole ketään, jota edes turvata... Mutta työttömyyden ja pitkäaikaisen sairastumisen varalta voidaan laittaa vakuutus lainan saannin ehdoksi.

 

[Ripee]

No mun lainat on pieniä. moni ostaa kalliimpia autojakin kun mun lainojen yhteissumma on mutta silti marginaalit yms yms ehdot saa aika siedettäviksi kun haukkuu pankin huonoa asiakaspalvelua ja sanoo että prkl vaihdan pankkia jos hommat ei ala meneen oikein. Aina on omasta pankista se paras tarjous sitten tullut. Enkä kyllä ole noita uhkauksia turhasta heittänyt, aina olen omasta mielestä saanut huonoa palvelua ja pankki olisi vaihtoon mennyt jos paremman tarjouksen olisin saanut.

Tuo pankin vaihtamisella uhkailu ei taida tehota enään, niin kuin tuossa muutama vuosi sitten.
Esim itselläni on asuntolaina OP 0,45%-OP-bonukset, niin paha mennä uhkailemaan pankin vaihdolla:D
Monella on varmaan sama "ongelma", että on naimisissa pankkinsa kanssa koko loppu laina-ajan!

 

[soriomik]

Kilpailutettiin ennen rakentamista (2010 lopussa) 6 pankkia. Silloisesta pankista saatiin huonoin tarjous (Nordea). Ei auttanut vaikka muijan firman kaikki pankkiasiat oli siellä ja molemmat oltu aina Nordean asiakkaita, ei vaan painanut paskaakaan siinä tilanteessa. Loppu peleissä OP:sta 0,05 paras marginaali kaikista, plus bonuksilla saadaan maksettua kotivakuutus ja korttien maksut. Tässä hyvät ja huonot puolensa.
Sitten haettiin "lisälaina" varuiksi pihaa varten, kun marginaalit juoksi niin kovasti ylös. Nousi 0,53% -> 1,0% puolessa vuodessa, toki lainamäärä oli neljännes kokonaisuudesta mutta silti aika kova nousu.
Nyt taitaa olla lainat tiukassa ja marginaalit suhteellisen korkealla? Ainakin mitä kaveri hakenut niin ei irtoa ilman 10-15% käsirahaa?
Ensimmäisen asunnon kun ostin 2009 niin sai vielä "täystakauksella" ja marginaalit oli 0,8-1,05%...

 

[LazyJ]

Tosiaan mitään noista lainaturvista ei pakoteta ainakaan meidän tapauksessa ottamaan. Työttömyyden/työkyvyttömyyden varalta ajattelin ottaa kun sen verran epävarmaa tuntuu olevan työn jatkuminen monella tässä cityssä.
Jotenkin tuntuu , ettei pankkia jossa nyt ollaan asikkaita kiinnosta tippaakaan vaihdetaanko pankki , ollaan selvästi liian pieniä siakkaita heille. Eikä paljon uhkailu taida auttaa , ehkä pienessä konttorissa johtajan pakeille marssiminen vois auttaa vähän. Saa nähdä tuleeko niin tehtyä kun huomenna pienen pankin konttorille mennään :D

 

[soriomik]

Tosiaan mitään noista lainaturvista ei pakoteta ainakaan meidän tapauksessa ottamaan. Työttömyyden/työkyvyttömyyden varalta ajattelin ottaa kun sen verran epävarmaa tuntuu olevan työn jatkuminen monella tässä cityssä.
Jotenkin tuntuu , ettei pankkia jossa nyt ollaan asikkaita kiinnosta tippaakaan vaihdetaanko pankki , ollaan selvästi liian pieniä siakkaita heille. Eikä paljon uhkailu taida auttaa , ehkä pienessä konttorissa johtajan pakeille marssiminen vois auttaa vähän. Saa nähdä tuleeko niin tehtyä kun huomenna pienen pankin konttorille mennään :D

Meidät pakotettiin siihen ensimmäiseen "täystakauslainaan" ottamaan lainaturva, mutta nykyseen ei.
Pienissä pankeissa on hyviä ja huonoja puolia. Hyvinä, että antavat yleensä hiukan "helpommin" ja heppoisemmin lainaa, mutta kääntöpuolena se että marginaalit yleensä hiukan korkeampia.