Asuntolaina

[gonzaless]

Saako muuten vielä asuntolainaa järkevillä ehdoilla?

1,5 marginaali on pienin mitä mulle on luvattu. Ihan ok näyttää laina irtoavan, saa 100% lainaa henkilötakauksella paristakin eri pankista. Ei tarvi ottaa korkokattoa. Nordeasta voi ottaa 3kk euriborin. Toiset ei myönnä. Joko 6 tai 12 ainoastaan. Toki meillä lainan määrä on hyvin kohtuullinen ja perheellä suht hyvät tulot. Onneks ei asuta pk-seudulla:D

 

[IVa]

Kuraporukkaan kuulun itsekin. Meinasin vaan kun tuo naapuri taloaan myy ja valitteli että ois kiinnostuneita asiakkaita mutta pankit vaatiii 30-40% omaa rahaa. Että ei varmaan + 300 k kämpät käy kaupan ihan helposti.

Isojen okt kaupat on varmaan ne joissa tuo pankkien kiristynyt vaatimustaso lainan myöntämiselle näkyy. Asiaan vaikuttaa toki monia seikkoja, esim täällä päin on kuulemma annettu tontteja lapsiperheiden lisäksi aiempaa enemmän rakennusyhtiöille, ja kun rakennusyhtiöt pykää valmista suunnilleen samaan hintaan kuin itse tekemällä perustönön pykää pystyyn. Lisäksi tontteja on ilmeisesti täällä nyt kaavoitettu jakoon entistä enemmän, joka purkaa tarvepatoumaa ja samalla olettaisi hintojen kans laskevan.

 

[SirMax]

Muijalla ois tiistaina pankkiin aika, hakee lainaa, voin sitten päivittää tänne mitä ne vaatii. Jos on omaisuutta ni kannattaa varata sinne yksityispuolelle aika, niin meinaan itse ainakin tehdä jos vielä joskus meinaan kunnolla iskeä asuntomarkkinoille, siellä on ihan eri ihmiset palvelemassa ja ei ole mitään Irmeli 55v kertomassa kassalla asioita.

- - - Updated - - -

Hei suprjuuso, paljon sinulla piti olla omaa rahaa ja paljonko on tulot ku sait 225te lainalupauksen?

 

[Mies847]

Korkokatto ja sijoittaminen on kaksi päinvastaista tuotetta. Toisella ostat rahalla turvaa riskiltä ja toisessa haet riskillä rahaa.

Joo tiedän. Kuten Timbakin totesi, pointti olikin siinä, että miksei sitä puskuria ja sitä kautta turvaa voi kerätä itse?

 

[Timba79]

Korkokatto on ehkä vielä paskin tuote noista korkosuojauksista. Jos se korko on pakko sitoa johonkin, niin sitten ottaa kiinteetä. Korkokatossa maksat läjän rahaa pankille per heti, vaikka voisit aivan hyvin pitää tuon rahasumman vaikka hitto talletustililla ja maksaa sieltä korkoerotusta jos nousee kovin.

Kiinteää korkoa saa kuitenkin kohtuu hintaan. Siinäkin ostaa turvaa koron nousulta ja keskimäärin häviää. Mutta vakuuttaahan ihmiset muutenkin erinäisiä asioita ja itseään, että eipä tämä nyt silleen tässä suhteessa mitenkään eroa.

 

[Nousuun]

Noi kiinteät korotkin on pirun kalliita verrattuna tän hetken swappikorkoihin. Pankki suojaa oman positionsa myymällä pitkiä korkoja ja vetää 1-2%-yksikköä välistä. Toisaalta tavallinenkin sijoittaja pystyy tekemään vastaavan korkosuojauksen suhteellisen helposti, jos synteettinen johdannainen ei kuulosta liian rajulta.

Itse olen kuitenkin päätynyt siihen, että kaikki on 3kk euriborissa. En kuitenkaan ole omassa sijoitussalkussa laittanut pitkiin korkoihin ollenkaan rahaa, vaikka velattomassa tilassa olisi 30% tietämillä. Lainakulut nousee korkojen noustessa, mutta ainakin salkun arvo säilyy. Toki nuoresta iästä johtuen velkaa on päässyt kyllä kertymään paljon enemmän kuin sijoitussalkkuun varallisuutta. Koen kuitenkin, että pystytään vaimon kanssa maksamaan, vaikka korot nousisi 6%:iin. En viitsi tuolta korkoriskiltä suojautua kun odotusarvomielessä kuitenkin aina tappiollista puuhaa...

 

[Timba79]

Noi kiinteät korotkin on pirun kalliita verrattuna tän hetken swappikorkoihin. Pankki suojaa oman positionsa myymällä pitkiä korkoja ja vetää 1-2%-yksikköä välistä. Toisaalta tavallinenkin sijoittaja pystyy tekemään vastaavan korkosuojauksen suhteellisen helposti, jos synteettinen johdannainen ei kuulosta liian rajulta.

Itse olen kuitenkin päätynyt siihen, että kaikki on 3kk euriborissa. En kuitenkaan ole omassa sijoitussalkussa laittanut pitkiin korkoihin ollenkaan rahaa, vaikka velattomassa tilassa olisi 30% tietämillä. Lainakulut nousee korkojen noustessa, mutta ainakin salkun arvo säilyy. Toki nuoresta iästä johtuen velkaa on päässyt kyllä kertymään paljon enemmän kuin sijoitussalkkuun varallisuutta. Koen kuitenkin, että pystytään vaimon kanssa maksamaan, vaikka korot nousisi 6%:iin. En viitsi tuolta korkoriskiltä suojautua kun odotusarvomielessä kuitenkin aina tappiollista puuhaa...

Jos nyt oletetaan että molemmat saa pitää työnsä, mikä ei meidän tapauksessa ole mikään toiveskenaario edes kun ottaa huomioon työt joita teemme, työkokemukset jne, niin tuollainen 7% on vielä hyvinin hallittavissa meidänkin suht suurella velkamäärällä. Sen jälkeen kyllä joutuisi miettimään jo ihan kaikki ruokaostoksetkin eli karsimaan kulutusta TODELLA rajusti. Mutte jotenkuten vyötä todella tiukalle vetäen sitä voisi selvitä jopa 10% korostakin. Mutta sitten ei jäisi kyllä yhtään mitään mihinkään ylimääräiseen.

Sijoitussalkku itselläkin tyyliin noin kolmasosa velan määrästä. Syystä että just rakennettiin ja velkaa otettiin aika hiton paljon lisää. Salkkua ei ole realisoitu missään vaiheessa, eli ei ole syöty tästä kuormasta. Ei tosin salkun euromääräinen arvo ole juuri noussutkaan viimeiseen pariin vuoteen kun nää markkinat nyt on mitä on. Tosin osingot saanut laitettua takas ja vähän joskus jotain lisättyä muutenkin, että osakemäärä on kyllä kasvanut.

En siis oikein näe minäkään järkeä alkaa maksamaan jostain korkosuojauksesta. Meillä on 1 kk ja 3 kk euriborit lainoissa. Marginaalit siedettävät 0,65% että ei tässä korkoja nyt mene. Olen kyllä pitänyt lyhennykset samassa, joten nyt vähän lainapääomaakin häviää kun korkoihin ei mene kuin tyyliin 15% lyhennyssummasta. Eli jonkinverran olisi varaa joustaa maksuohjelmassakin jos korot kovin nousee. Tosin eipä se sitten enää paljon kuukausierässä tunnu kun aletaan paukuttaan yli 25 vuoden.

Nyt tässä on käytännössä kaikki kulutuksesta yli jäävä raha "sijoitettu" tähän talon pihaan, terassien rakentamiseen jne, eli siksikään ei ole nyt pystynyt osakepuolta paljon lisäämään.

Mutta jos tässä nyt ei kaikki mustat joutsene taivaalle pölähdä niin voisi tässä seuraavan 10 vuoden aikana saada velkapääoma alle salkun arvon eli olisi sitten ilman talokauppoja nettovelaton.

Yksi muuttuja vielä on tuo perhefirma josta, vaimon kanssa omistetaan n. neljännes. Eli siinä ei periaatteessa voi kuin voittaa koska siinä ei ole kiinni kun minimiosakepääoma rahassa ja sekin on saatu osinkoina takaisin. Tietysti siinä on henkistä pääomaa ja hirveä määrä työtunteja kiinni, mutta taloudellisessa mielessä siinä ei voi hävitä. Ajatus on tuo merkittävin tuote ja palvelu kasvattaa isommaksi ja mahdollisesti myydä tai ottaa siihen joskus ulkopuoliset vetäjät.

Sitten on tottakai sekin pointti, että meidän ikäluokka tulee perimään kohtuu merkittäviäkin rahoja, vaikka meidän tapauksessa ei todellakaan puhuta miljoonista, mutta ei tuotakaan saa väheksyä vaikkei omaa lainanmaksua voi sen varaan laskeakaan, eikä mitään muutakaan. Mutta isolla todennäköisyydellä siltäkin puolelta apuja vielä jossain elämänvaiheessa tulee.

Loppujen lopuksi pitäisi vaan osata olla tyytyväisempi.

Meni jo vähän ohi aiheenkin.

 

[Suprjuuso]

Muijalla ois tiistaina pankkiin aika, hakee lainaa, voin sitten päivittää tänne mitä ne vaatii. Jos on omaisuutta ni kannattaa varata sinne yksityispuolelle aika, niin meinaan itse ainakin tehdä jos vielä joskus meinaan kunnolla iskeä asuntomarkkinoille, siellä on ihan eri ihmiset palvelemassa ja ei ole mitään Irmeli 55v kertomassa kassalla asioita.

- - - Updated - - -

Hei suprjuuso, paljon sinulla piti olla omaa rahaa ja paljonko on tulot ku sait 225te lainalupauksen?

Meillä on asunnon arvosta 10% käteistä eli alle 250te asuntoa ollaan ettimässä. Netto tulot on 3,6k about kuussa. Nordeassa sanoivat että pääkaupunki seudulla myönnetään yleisesti vähä isompia lainoja koska asuntojen hinnatki on isommat. Mutta kaikista paikoista ollaan tarjous tähän mennessä saatu.


Aktialta tähän mennässä paras tullu paras tarjous, missä 12kk euribor ja 1,3%. 0,3% pienempi mitä op:lla tai nordealla, mutta laina ehdoissa on joku takuuturma oma mikä pitäisi ottaa. Ja se nostaa heti 50€ kk lyhennystä.

Op:lla aika hyvät bonus järjestelmät jos keskittäisi eikä tarvitsisi mitää ylimääräisiä takauksia. Nordealla tällä hetkellä huonoin tarjous mutta pitää laskeskella.

Onko jollain noista op:n bonuksista jotain kerrottavaa. Hyvä vai huono. Enää ei kuulema saa maksaa ylimääräisiä bonuksia rahana takaisin, mutta niillä voisi pitää lyhennys vapaata.

 

[IVa]

Onko jollain noista op:n bonuksista jotain kerrottavaa. Hyvä vai huono. Enää ei kuulema saa maksaa ylimääräisiä bonuksia rahana takaisin, mutta niillä voisi pitää lyhennys vapaata.

No jos on vakuutukset Pohjolassa niin bonareista maksetaan automaattisesti vakuutusmaksuja. Eli käytännössä se marginaali on bonuksen verran matalampi. Ja ei voi nykyisellään ottaa rahana pois. Aiemmin onnistui mutta silloinkin meni kait lähdevero niistä rahana otetuista.

En nyt osaa sanoa sen kummemmin onko hyvä vai huono... periaatteessa huono kun tulee sit vähän väkisellä otettua ne vakuutukset Pohjolasta. Mut toisaalta ihan sama kun meidän vakuutuksia kilpailuttaessa Pohjola ja Turva oli halvimmat.

OT: Onko jollain tietoa pankkien luottotappio%:sta? Perstuntumalla OP on tiukimmasta päästä antaan lainaa jolloin kuvittelisin myös pankin luottotappioiden olevan matalammalla tasolla kuin Nordean tai Sampo pankin, joista käsittääkseni saa ulostettua helpommin enempi lainaa.

 

[SirMax]

OK suprjuuso. Toi 50e per kk tekee pitkässä juoksussa aika paljon, esim 10v ni 6te. Jännää toi marginaali peli mitä pankit tekee, ihan ku hatusta vedettäis eri ihmisille eri marginaaleja, ja pankit kokeilee kepillä jäätä suostuuko ihmiset siihen.

 

[Suprjuuso]

Juu niin tekee. En vaan täytä noita vakuutuksen ehtoja. Ehdottivat heti jotain toista vakuutusta, mutta luulenpa, että saan tingattua nuo vakuutukset pois.

 

[Mr.Bueno]

Melkoisen halpaa on raha kun 130000€:sta menee 260€ korkoon vuodessa. Marginaali 0% ja euribor 3kk. Kannattaa hankkia puoliso joka on töissä pankissa

 

[gonzaless]

Melkoisen halpaa on raha kun 130000€:sta menee 260€ korkoon vuodessa. Marginaali 0% ja euribor 3kk. Kannattaa hankkia puoliso joka on töissä pankissa

Lainaakko?.. 0,7% marginaalilla

.. Puolisoa tarkoitan.

 

[Shamrock]

Tuli otettua kuukausi sitten 110.000 lainaa OP:sta. Omaa rahaa oli säästössä 30t. Marginaali 1,5% ja 3kk eurobor - tuo marginaali vaati vakuutuksien siirtämisen OP-Pohjolaan, joka oli ihan fine koska vakuutukset tuli samanhintaisiksi kuin Tapiolassa. Toki tuosta sitten vielä bonuksilla hyvät alennukset. Bonuksia pystyy hyvin vielä kartuttamaan, kun maksaa aina ostokset yms. OP:n luottokortilla. Kiersin neljä eri pankkia ja tuo OP oli paras. Olisi kuulemma kannattanut pyytää tarjous Suomen Hypoteekkiyhdistykseltä, koska siellä tällä hetkellä parhaat marginaalit ihan peruslainan ottajallekkin, kuulemma jossain 1,2-1,3% pyörii. Ovat laajentaneet siis omaa tuotevalikoimaansa asuntolainoihin. Näin siis ihan vinkkinä asuntolainan kilpailuttajille.

 

[Mr.Bueno]

Lainaakko?.. 0,7% marginaalilla

.. Puolisoa tarkoitan.

Mitäs veikkaat että paljonko sikaporvari kulissin ylläpitö maksaa että ko lyyli pysyy maisemissa??? Tää kauppa vois olla myös melkonen sika säkissä onko parin tonnin vuotuinen säästö riskin arvoista???

 

[cimoh]

Moro

Tarvitsisin hieman apua teiltä tietävimmiltä. Eli nyt on haettu ja kilpailutettu asuntolainoja ja kaksi erottui edukseen, enkä oikein tiedä kumpi näistä kannattaisi ottaa. Onko vinkkejä?

1. Tarjous (Nordea)

Lainan määrä: 163 000€
Laina aika: 25v
Viitekorko: 3kk/euribor
Marginaali: 1,550% (Marginaali vaatii joko korkokaton ottamisen tai lainaturvan.)
Järjestyspalkkio: 0€

2. Tarjous (OP):

Lainan määrä: 163 000€
Laina aika: 25v
Viitekorko: 6kk/euribor
Marginaali: 1,650%
Järjestyspalkkio/toimitusmaksu: 200€
Ja Op kerryttää bonuksia pelkästään tällä lainalla sen n.400€/v


Kumpaa suosittelisitte?

 

[Pattitappi]

^Noilla spekseillä OP. Vaikka et kirjoittanutkaan kuinka paljon Nordean korkokatto tai lainaturva maksaisi. Tuo prosentin kymmenyksen ero ei tee ensimmäisenä vuonnakaan kuin noin 150 euron eron, siihen 200 euron järjestelypalkkio ja vielä ollaan alle 400 euron = OP:n bonus.
Tosin tällä hetkellä 6 kk euribor > 3 kk euribor.

 

[Timba79]

Otat sen Nordean tarjouksen lainaturvalla ja katsot ehdot tarkkaan läpi, mikäli ne ei kiellä sen perumista niin parin kuukauden jälkeen sanot lainaturvan irti. Korkokattoon ei kannata rahojaan tuhlata.

Tosin tuo lainaturva voi olla ihan järkevä jos se on kuoleman varalle ja pysyvän haitan varalta. Työttömyyden varalta se on niin saatanan kallis että sillä hintaa jo lyhentää merkittävästi lainaa. Kuoleman varalta VOI olla hyvä vaihtoehto henkivakuutukselle.

 

[Deleted member 43228]

Ootko vaan mennyt ja kysynyt tarjouksen?

Jäätäviä nuo tän päivän marginaalit. Jos et kilpailuttanut ole, niin tee se. Kävele nyt nordeaan ja sano että sait OP:sta paremman tarjouksen, onko laittaa tiskiin parempaa. Sen jälkeen kävele vielä OP ja sano että tämmönen tuli Nordeasta.

Mihin itse halusin vaikuttaa kilpailutuksella oli,
- Marginaalikorko,
- Ilmainen viitekoron vaihto vaikka kerran vuoteen (tosin luovuin tästä marginaalin laskemisen takia)
- Onko mahdollisuutta maksaa lainaa ylimääräisillä summilla ilman lisäkuluja?

Näyttää ainakin että et paljon kilpailuttanut ole, jos pankki on suoraan euriborinkin sulle lätkässyt. Eli sulla ei ole jotain tiettyä, minkä olisit halunnut. Toisessa siis kun on 3 kk ja toisessa 6 kk euribor.

Edit, ja juu älä tuhlaa rahojas korkokattoon. Pankki on pörssiyhtiö joka haluaa tuottoa. Ei se nyt omaks tappiokseen moista korkokattoa ole kehittänyt ;)
Edit, kirjoititkin että olit jo kilpailuttanut. Ellet tarkoita sillä sitä, että oot vaan pankkiin marssinut ja pyytänyt tarjouksen.

 

[cimoh]

Joo korkokattoa en lähde ottamaan. Huomenna on aika taas nordeaan, niin lähden tinkimään lisää. Tämän jälkeen vielä op. Kiitos paljon vinkeistä jo nyt. Niin uutta asiaa, että vähän pihalla olen mihin kannattaa tarttua.