Asuntolaina

[Mies847]

Ensiasunnon ostaja saa (tai sai) yleensä 85% valtiontakauksen, ja loppusumma on joko löydyttävä omasta takaa rahana tai muuna varallisuutena. Jos ei omista mitään eikä säästöjä ole niin ainoa vaihtoehto on takaajat tuolle 15% osuudelle. Näin se oli vielä vuosi sitten. Tänäpäivänä sitä on varmasti kiristetty entisestään.



Mitä tarkoitaa "ilman mitään ongelmia"? Tuskin sai 100% lainoja ilman takaajia tai muuta varallisuutta?

Sillä pankin omatakauksella sai, varallisuutta ei ollu mitään. Ensiasunnon ostajia oltiin myös, en tiedä vaikuttaako. Sen nyt tiedän että kerrankin ajoitus oli vielä jotenkin hyvä kun laina otettiin. Vasta tuon jälkeen on ruvettu säästämään lainojen maksun yhteydessä rahastoihin. Tuosta meni varmaan muutama viikko, niin sain vielä ilmaisena vaihdettua 12kk euriborin 6kk. Pankkitäti haras vastaan tuossa ja muissakin asioissa, mutta itse pankinjohtaja olikin eri maata.
Niin ja talouden nettotuloista asuntolainaan menee joku reilu 20 prosenttia.

 

[Counterfeith]

Ensiasunnon ostaja saa (tai sai) yleensä 85% valtiontakauksen, ja loppusumma on joko löydyttävä omasta takaa rahana tai muuna varallisuutena. Jos ei omista mitään eikä säästöjä ole niin ainoa vaihtoehto on takaajat tuolle 15% osuudelle. Näin se oli vielä vuosi sitten. Tänäpäivänä sitä on varmasti kiristetty entisestään.



Mitä tarkoitaa "ilman mitään ongelmia"? Tuskin sai 100% lainoja ilman takaajia tai muuta varallisuutta?

Eno osti kesämökin ilman varallisuutta (auto 3500e, omissa nimissään ei mitään muuta) ja takaajia helmikuussa. Sai siis 100%.
Kuin myös hyvä ystäväni osti ensiasunnon tuoreen vaimonsa kanssa (vaimolla luottotiedot pahasti vituillaan). Säästöjä 2% (asunnon hinnasta). Helmikuu myös. Tuossa käsittääkseni asunto meni vain miehen nimiin.

Ja itse sain 17- vuotiaana xxx.xxx e lainaa ilman takaajia tai virallista varallisuutta.

Onhan noita vaikka miten paljon. Tosin noita että joku työttömänä olisi saanut, en kyllä usko.

 

[LoftYokel]

No minä varmaan olen sellainen keskitien kulkija pankkiasiakkaana. Eipä ole koskaan mitään lainaa ilman vakuuksia herunut, paitti tietysti vakuudettomia kulutusluottoja jos sellaisia olisi halunnut ottaa. Toki pitkä pankkisuhde vaikuttaa niin että ihan joka lippulappua ei tarvi konttorissa käydä allekirjoittamassa ja koronvaihdot yms. hoituneet ongelmitta. Mutta ainakin Nordea ollut AINA tarkka vakuuksista ja vuonna 2001 otettiin eka asuntolaina.

Että itselle edelleen mysteeri nämä heittämällä 100% lainoitukset. Omatakaussopparin tiedän, mutta väittää ne jotkut saavansa niitä lainoja ilman mitään ja tyyliin työttömänä. Ja minä väitän että 90% niistä kusettaa ja loput tuntee oikeita ihmisiä pankissa.

Mietiiköhän pankit sitä miten meinaa talonsa rakentaa? Eli hartiapankilla pitkästä vs. tapetit valitsemalla. Mulla oli tosiaan tuo työtön opiskelija -status päällä kun hain lainaa. Suurin syy siihen miksi en ollut töissä oli se, että oli tarkoitus rakentaa. Toki omaa rahaa oli reippaasti yli vaatimusten ja puut oli itseltä, niin eipä tuossa käytännössä mitään riskiä pankilla ollutkaan. Paitsi tietenkin, jos olisi jostain syystä jäänyt kesken. Tunnen toki oikeita henkilöitäkin, mutta uskon, että olisin silti tuohon aikaan lainaa saanut näillä taustoilla ilman tuntemisiakin (voin toki olla väärässäkin). Voisin kuvitella, että työtön rakennuttaja pienellä omalla konkreettisen työn osuudella olisi paljon heikommalla lainaneuvotteluissa.

- - - Updated - - -

Onhan noita vaikka miten paljon. Tosin noita että joku työttömänä olisi saanut, en kyllä usko.

Työttömiäkin on erilaisia. Onhan noita isoja johtajiakin työttömänä, kun karenssien loppumisia odottelee. Kukaan sossun vakioasiakas ei varmasti saa lainaa, mutta ne taitavat olla enemmän kulutusluottojen kuin asuntolainojen perään. Taitaa olla vähän turhia itsestään selvyyksiä nämä. En pidä sinua tyhmänä siis, enemmänkin itseäni

 

[SirMax]

No noi vakuudet vaihtelee pankeittain ja kenen naama miellyttää ja kenen ei, esim itselläni viimeinen laina oli 30te + 3te oli käteisenä ja laitoin tota lainaa vasten pantiksi puolta kalliimman asunnon ni pankkineiti totes että siinä ja siinä että riittääkö vakuudet, eli lainasummani oli 30te ja siinä oli yksi 33te arvoinen asunto ja yksi 60te arvoinen asunto.

- - - Updated - - -

Lisäksi toinen lainani oli noin 150te ja siinä oli kuusi asuntoa panttina ni pankki sanoi että ihan maksimit mitä tuun saamaan lainaa, kiinteistövälittäjä arvioi asuntoni arvoksi hiukan alle 400te.

 

[Timba79]

Mietiiköhän pankit sitä miten meinaa talonsa rakentaa? Eli hartiapankilla pitkästä vs. tapetit valitsemalla. Mulla oli tosiaan tuo työtön opiskelija -status päällä kun hain lainaa. Suurin syy siihen miksi en ollut töissä oli se, että oli tarkoitus rakentaa. Toki omaa rahaa oli reippaasti yli vaatimusten ja puut oli itseltä, niin eipä tuossa käytännössä mitään riskiä pankilla ollutkaan. Paitsi tietenkin, jos olisi jostain syystä jäänyt kesken. Tunnen toki oikeita henkilöitäkin, mutta uskon, että olisin silti tuohon aikaan lainaa saanut näillä taustoilla ilman tuntemisiakin (voin toki olla väärässäkin). Voisin kuvitella, että työtön rakennuttaja pienellä omalla konkreettisen työn osuudella olisi paljon heikommalla lainaneuvotteluissa.

Sitä vakuutta se pankki ensisijaisesti ajattelee. Millään työpaikalla ei ole juuri mitään väliä kun kenkää voi tulla seuraavana päivänä kun nimet lapussa. Ja tietysti sitä että oot hoitanut muuten velvoitteesi ajoissa.

Kai sitä itsekin jotain on oikein tehty kun mulla tosiaan vuositulot siinä 30-35 haarukassa ja vaimo oli osa-aikaisena kun omat laina sovittiin, 200+40 k että ei varmaan tänäpäivänä enää ees onnistuisi...

 

[assis]

Kyselin juuri OP:sta 12kk euriborin vaihtoa 6kk euriboriin.. Ei kuulemma ole tarjolla mitään muuta kuin 12kk euribor ja OP prime.

Onko kellään tuoreita kokemuksia korkokannan vaihdosta?

Kaveri sai kyllä juurikin lähiviikkoina OP:sta uuden asuntolainan koroksi 6kk euriborin, ja ymmärtääkseni pankki oli sitä tarjonnut oletuskorkona.

 

[Weak]

Ostan muijalta puolet asuntolainasta. Näin ollen omistaisimme 45%(minä) - 55% (muija) suhteessa hänen asuntonsa. Molempien laina olisi samasta pankista.

Mitä pankin tarjoamat "lakiosastopalvelut" meinaavat? Onko se käytännössä kauppakirjan laatiminen ja täts it? Kyllähän tollasen pitäis ite pystyä tekemään, mutta tuleeko jotain muuta, mitä pitäisi tehdä?

 

[TommySpeed]

Ostan muijalta puolet asuntolainasta. Näin ollen omistaisimme 45%(minä) - 55% (muija) suhteessa hänen asuntonsa. Molempien laina olisi samasta pankista.

Mitä pankin tarjoamat "lakiosastopalvelut" meinaavat? Onko se käytännössä kauppakirjan laatiminen ja täts it? Kyllähän tollasen pitäis ite pystyä tekemään, mutta tuleeko jotain muuta, mitä pitäisi tehdä?

Kai näissä samat paperityöt on kuin okt- kaupoissa, itse tein keväällä (siis muijalta puolet), lainhuudatukset, rasite todistusten haku ja jotain muita vastaavia todistuksia muutama. Varainsiirtoverokin hoituu siinä samalla. Niin ja kaupanvahvistus.

 

[Ironlife]

Pelkistetysti kaksi asiaa on oleellista luotonmyönnössä: maksykyky ja vakuudet. Jos on vakuuksia, mutta tulovirta ei riitä laskennallisesti lainan hoitamiseen niin ei onnistu. Lainojen perintä, luottotappiot, asuntojen pakkomyynti jne. on todella aikaa vievää ja kallista puuhaa, joten mieluummin kannattaa jättää luotto myöntämättä kuin ottaa riski velallisen velanhoitokyvystä tai -motivaatiosta. Vastaavasti asuntolainaa alkaa olla aika vaikeaa saamaan ilman reaalivakuuksia (asunto-osake, kiinteistö, vähintäänkin talviasuttava kesämökki). Henkilötakauksen vakuusarvo on 0. Pankeilla on erilaiset vakuusarvostukset asunnoille, OP 70%, Nordea 75%, Danske 80%, jne. Fiva vaatii pankkeja vaatimaan asiakkailtaan käytännössä vähintään 11% omarahoitusosuutta, jotta asunnon luototusaste (LTV, loan to value) on max 89%. Asuntokohtaista luototusastetta voi alentaa reaalivakuuksilla ainakin tämänhetkisen tulkinnan mukaan. Maksulliset lainatakaukset kuten valtiontakaus tai pankkien myöntämät muut takaukset eivät ole reaalivakuutta Fivan säännösten puitteissa, mutta niiden vakuusarvo on 100%. Jos omarahoitus siis esim. 11% niin puuttuvan erotuksen pankin asuntoarvostuksen (esim. 75%) ja omarahoituksen (esim. 11%) välillä voi ostaa maksullisena takauksena (tässä tapauksessa esim. 14%). Valtiontakaus edellytti 15% omarahoituksen ja valtio takasi max. 10%. Käytännössä korkotaso on niin matala, että luotonmyöntö ei ole kovin kiinnostavaa pankkien näkökulmasta tällä hetkellä, varsinkaan ilmaa omaa rahoitusta tai tiukalla maksukyvyllä.

 

[Weak]

No voi vittu. Pankkitäti koittaa koijata Weakkia. Sain tarjouksen 23.10 Euribor 6kk ja 1.0%. Hyväksyin sen kolme viikkoa myöhemmin (kuukausi oli aikaa hyväksyä). Eilen vihdoin pankkitäti otti yhteyttä ja totesi, että joutuu tarkastamaan tuota marginaalia lähiaikojen tapahtumien johdosta. Totesin, että tarjous on tehty, jonka olen hyväksynyt, että ei hänellä ole oikeutta tehdä niin.

Voiko se tehdä noin? Tosin, vaikka ei voiskaan, enkai voi itse lähteä oikeustaistoon OP:tä vastaan :D

 

[Weak]

No voi vittu. Pankkitäti koittaa koijata Weakkia. Sain tarjouksen 23.10 Euribor 6kk ja 1.0%. Hyväksyin sen kolme viikkoa myöhemmin (kuukausi oli aikaa hyväksyä). Eilen vihdoin pankkitäti otti yhteyttä ja totesi, että joutuu tarkastamaan tuota marginaalia lähiaikojen tapahtumien johdosta. Totesin, että tarjous on tehty, jonka olen hyväksynyt, että ei hänellä ole oikeutta tehdä niin.

Voiko se tehdä noin? Tosin, vaikka ei voiskaan, enkai voi itse lähteä oikeustaistoon OP:tä vastaan :D

Lisäyksenä vielä, että hyväksymiseni on sähköpostista lähetetty, eli mustaa on valkoisella asiasta. Lisäksi tarjous löytyy luonnollisesti kotoota vielä.

Pitää vielä mainita, että tuon hyväksymisen jälkeen kesti nyt sitten ööh reilu kolme viikkoa, ennenkuin pankkitäti otti yhteyttä. Viimeviikon oli kuulemma ollut lomalla, mutta sitä ennen... ei vissiin muka kerenny ottamaan yhteyttä Tosin voi olla, että noi ei niin aktiivisesti vastaa sähköpostien soittopyyntöihin kuin nettipankin kautta tehtyihin soittopyyntöihin.

 

[Timba79]

Pelkistetysti kaksi asiaa on oleellista luotonmyönnössä: maksykyky ja vakuudet. Jos on vakuuksia, mutta tulovirta ei riitä laskennallisesti lainan hoitamiseen niin ei onnistu. Lainojen perintä, luottotappiot, asuntojen pakkomyynti jne. on todella aikaa vievää ja kallista puuhaa, joten mieluummin kannattaa jättää luotto myöntämättä kuin ottaa riski velallisen velanhoitokyvystä tai -motivaatiosta. Vastaavasti asuntolainaa alkaa olla aika vaikeaa saamaan ilman reaalivakuuksia (asunto-osake, kiinteistö, vähintäänkin talviasuttava kesämökki). Henkilötakauksen vakuusarvo on 0. Pankeilla on erilaiset vakuusarvostukset asunnoille, OP 70%, Nordea 75%, Danske 80%, jne. Fiva vaatii pankkeja vaatimaan asiakkailtaan käytännössä vähintään 11% omarahoitusosuutta, jotta asunnon luototusaste (LTV, loan to value) on max 89%. Asuntokohtaista luototusastetta voi alentaa reaalivakuuksilla ainakin tämänhetkisen tulkinnan mukaan. Maksulliset lainatakaukset kuten valtiontakaus tai pankkien myöntämät muut takaukset eivät ole reaalivakuutta Fivan säännösten puitteissa, mutta niiden vakuusarvo on 100%. Jos omarahoitus siis esim. 11% niin puuttuvan erotuksen pankin asuntoarvostuksen (esim. 75%) ja omarahoituksen (esim. 11%) välillä voi ostaa maksullisena takauksena (tässä tapauksessa esim. 14%). Valtiontakaus edellytti 15% omarahoituksen ja valtio takasi max. 10%. Käytännössä korkotaso on niin matala, että luotonmyöntö ei ole kovin kiinnostavaa pankkien näkökulmasta tällä hetkellä, varsinkaan ilmaa omaa rahoitusta tai tiukalla maksukyvyllä.

Hyvä tarkennus. En itsekään ollut ihan 100% perillä tästä uudesta omarahoitusosuudesta. sitähän ei kait ole missään päätetty mutta siitä huolimatta sitä nyt noudatetaan?

Ei ole siis tarvinnut nyt lainoja hakea niin ei ole tarvinnut asiaan ihan pilkulleen perehtyä. Itsellä tosin aina ollut kuvitelma että pankki vaatii vakuudet vaikka netistä on muuta saanutkin lukea. Minä en henk koht tunne yhtäkään ihmistä joka olisi saanut 100% lainoituksen ilman muita vakuuksia tai henkilötakaajia.

Ollaan mekin vuonna 2001 otettu 100% lainoitus omistusasuntoon. Asunto takasi silloin 70%, valtiontakaus 15% ja henkilötakaus 15%.

 

[Mies847]

Lisäyksenä vielä, että hyväksymiseni on sähköpostista lähetetty, eli mustaa on valkoisella asiasta. Lisäksi tarjous löytyy luonnollisesti kotoota vielä.

Pitää vielä mainita, että tuon hyväksymisen jälkeen kesti nyt sitten ööh reilu kolme viikkoa, ennenkuin pankkitäti otti yhteyttä. Viimeviikon oli kuulemma ollut lomalla, mutta sitä ennen... ei vissiin muka kerenny ottamaan yhteyttä Tosin voi olla, että noi ei niin aktiivisesti vastaa sähköpostien soittopyyntöihin kuin nettipankin kautta tehtyihin soittopyyntöihin.

Kyllä mä tosta lähtisin kiinni pitämään. Pienissä pankeissa vielä pyrkisin asioimaan suoraan pankinjohtajan kanssa, ei niillä pankkitädeillä tunnu olevan oikeutta tehdä itsenäisesti oikein mitään päätöksiä.

 

[Andy]

Kyllä mä tosta lähtisin kiinni pitämään. Pienissä pankeissa vielä pyrkisin asioimaan suoraan pankinjohtajan kanssa, ei niillä pankkitädeillä tunnu olevan oikeutta tehdä itsenäisesti oikein mitään päätöksiä.

Jaa no tuolla ajattelutavallahan, jos ei tädillä ole oikeuksia tehdä päätöksiä, on tuon epäedullisemmaksi pyörretyn tarjouksen takana juurikin se pankinjohtaja.

 

[ZAC]

Kyselin juuri OP:sta 12kk euriborin vaihtoa 6kk euriboriin.. Ei kuulemma ole tarjolla mitään muuta kuin 12kk euribor ja OP prime.

Onko kellään tuoreita kokemuksia korkokannan vaihdosta?

OPssa ku juttelin asuntolainasta nii kyllä niille sopi iha 12, 6 ja 3kk. Tosin kyseessä olisi ollu lainanotto, eikä korkokannan vaihto.

 

[Pandakarhu]

Kannattaa muistaa, että varsinkin OP:n kohdalla on paljon alueellisia eroja tuossa toiminnassa.

 

[Ranskalainen]

OPssa ku juttelin asuntolainasta nii kyllä niille sopi iha 12, 6 ja 3kk. Tosin kyseessä olisi ollu lainanotto, eikä korkokannan vaihto.

Aivan. No tietysti ne ottaa tuon huomioon sitten marginaalissa.. Jo annetun lainan marginaalia onkin vaikeampi peukaloida.

 

[Mies847]

Jaa no tuolla ajattelutavallahan, jos ei tädillä ole oikeuksia tehdä päätöksiä, on tuon epäedullisemmaksi pyörretyn tarjouksen takana juurikin se pankinjohtaja.

Voi olla, ja sitten neuvotellaan suoraan sen johtajan kanssa, eikä pankkitädin jolla ei ole valtuuksia parantaa tarjousta. Tai sitten mitä itse veikkaan, pankkitäti koettaa paikata omaa mokaansa.

 

[Weak]

Kyllä mä tosta lähtisin kiinni pitämään. Pienissä pankeissa vielä pyrkisin asioimaan suoraan pankinjohtajan kanssa, ei niillä pankkitädeillä tunnu olevan oikeutta tehdä itsenäisesti oikein mitään päätöksiä.

Kyseessä Tampereen Osuuspankki. Ei taida johtajalla olla aikaa hirveesti 50k lainaa hakevalle :lol2:

Mitenkäs onnistuisi, jos alkaisin kylmästi maksamaan muijan kanssa hänen lainaansa pois? Pitänee varmaan kysyä lakiosastolta...

 

[Mies847]

Kyseessä Tampereen Osuuspankki. Ei taida johtajalla olla aikaa hirveesti 50k lainaa hakevalle :lol2:

Mitenkäs onnistuisi, jos alkaisin kylmästi maksamaan muijan kanssa hänen lainaansa pois? Pitänee varmaan kysyä lakiosastolta...

Miksei saman tien suoraan lainan maksua muijalle? Puolet sun nimiin asunnosta ja lainasta viralliset paperit ja korko vaikka sama kuin sillä?