Asuntolaina

[Timba79]

Mulla on aika ensviikolle, mutta aattelin eka vähän ottaa selvää näistä jutuista. Nii tajuaa ees vähän mitä se pankkineiti mulle yrittää selittää..

Eli otan asuntolainan vaikka sen 60k

Lainaan tulee korko 2-3% (noin) ja tää korko nousee tai laskee markkinoitten mukana?

Lainakattoa en vissiin tarvii, kun otan lainan ASP:n kautta.

Miten pankki tarkistaa, että voin maksaa lainan takasi? valtiohan vissiin takaa aspin, mutta vienkö sinne jotain palkkakuitteja tms?

Sulla on varmaan tili pankissa josta haet lainaa? Sieltä ne näkee että tulee säännöllisesti tili. Itse joudut täyttään ne laput jossa kysytään ootko vakkari vain määräaikainen ja mikä on bruttotulotaso, työantajan nimi jne. Eli hyvin paljon on kiinni mitä siihen pistät. Mutta jos kusetat ja jäät kiinni niin saat syytteen velallisen epärehellisyydestä vai mikä termi nyt olikaan. Eli kannattaa pysyä totuudessa kun ei nuot nyt niin vaikeita ole tarkistaa kuitenkaan pankin toimesta. Ja kerta epärehellinen niin varmasti mennään jatkossa aina vaikeimman mukaan.

Sitähän ei KUKAAN voi tietää, että saatko huomenna kenkää duunista vaikka nyt oot vakkari. Ei siis tuollaisia voi pankkikaan liiaksi huomioida. Lähinnä ne siis katsoo että paljonko tuloja on nyt ja paljonko siitä on lainanhoitomenot, paljonko vakuuksia jne. Itsesi velvollisuus on sitten puskuroida omaa taloutta niin että työttömyyden kohdatessa ei heti käy niin että ei ole rahaa hoitaa velvoitteitaan.

 

[Herhi]

Vaikka mulla oli tili samassa pankissa, ne tahtoi nähä työsopparin, että on vakkariduuni. Ja vein muuten myös työnantajalta lapun, jossa kerrottiin että luvattu palkankorotus tulee kuukaudesta X alkaen. Sekin toki vaikutti kun oli kohtuupienet tulot tuolloin, ja korotus prosentuaalisesti aika kova (vaikka pieni).

 

[aaronp]

Hintatasoa 3-10v kiinteistä:

3 Yr 0,50%
4 Yr 0,66%
5 Yr 0,86%

6 Yr 1,05%
7 Yr 1,24%
8 Yr 1,40%
9 Yr 1,55%
10 Yr 1,68%

Tohon päälle sitten marginaali, uusissa pitkissä n. 1,1%-1,35% ts. kokonaiskorko 1,6% (3v)- 3% (10v).

 

[vilho_kanuuna]

Hintatasoa 3-10v kiinteistä:

3 Yr 0,50%
4 Yr 0,66%
5 Yr 0,86%

6 Yr 1,05%
7 Yr 1,24%
8 Yr 1,40%
9 Yr 1,55%
10 Yr 1,68%

Tohon päälle sitten marginaali, uusissa pitkissä n. 1,1%-1,35% ts. kokonaiskorko 1,6% (3v)- 3% (10v).

Mukava huomata että pankki ei usko koronnousuihin vielä moneen vuoteen.

 

[Andy]

Mä en tajua, miten tuo 10v pysyy noin korkeana edelleen. Olen tässäkin thredissä sitä monesti itkenyt, että paskaan aikaan sidoin, kun tuli kesäkuussa 2,8% (vähän aiemmin oli saanut jopa 2,5%). Tuon jälkeen Euriborit ovat sukeltaneet perkeleesti ja tuo oma 5kk sitten otettu 2,8% näyttää olevan edelleen päivän hinta 10v korolle. Miksi se ei laske?

 

[vilho_kanuuna]

Mä en tajua, miten tuo 10v pysyy noin korkeana edelleen. Olen tässäkin thredissä sitä monesti itkenyt, että paskaan aikaan sidoin, kun tuli kesäkuussa 2,8% (vähän aiemmin oli saanut jopa 2,5%). Tuon jälkeen Euriborit ovat sukeltaneet perkeleesti ja tuo oma 5kk sitten otettu 2,8% näyttää olevan edelleen päivän hinta 10v korolle. Miksi se ei laske?

Eihän se kerro mistään muusta kuin siitä että sitä on mahdoton ennustaa ja pankin tarkoituksena on minimoida riski. Mielestäni 10v korko on melko matala kun ottaa huomioon että pankin on otettava voitto lainasta tuon 10 vuoden aikana. Korkojen pitää siis pysyä pitkään alhaalla että pankille kannattaa ottaa riski noin kauas annettavasta kiinteästä.

... ja tämä on siis hyvä juttu 1kk koron valinneille.

 

[Timba79]

Mukava huomata että pankki ei usko koronnousuihin vielä moneen vuoteen.

Joo, ei näillä spekseillä kyllä kannata kymppivuotiseen lähteä. Jos johonkin noista niin viiden vuoden korkoon.

Tosin sekään ei kannata ainakaan minulle. Tulee marginaaliin melkein prosentti lisää. Aika sikana saa nousta että tuota ikinä tienaa takaisin.

 

[vilho_kanuuna]

Joo, ei näillä spekseillä kyllä kannata kymppivuotiseen lähteä. Jos johonkin noista niin viiden vuoden korkoon.

Tosin sekään ei kannata ainakaan minulle. Tulee marginaaliin melkein prosentti lisää. Aika sikana saa nousta että tuota ikinä tienaa takaisin.

Ei kannata ei. Munkin lainalle pankki maksaa ihan mukavaa korkoa ... ja kiinteiden korkojen prosentit näyttää että se aikoo tehdä sitä vielä useamman vuoden.

Kun lainaa otin niin totesin että ei maksa inflaatio tätä lainaa, niin kuin vanhemmilla teki. Mutta eipä olisi arvannut että korotkin voi "maksaa" lainaa.

... no eihän tämä hupi kuitenkaa koko laina-aikaa jatku, mutta hauska spekuloida kohtalaisen erikoisella tilanteella.

 

[rasvis]

Joo, ei näillä spekseillä kyllä kannata kymppivuotiseen lähteä.

Tuskin koskaan taloudellisesti kannattaa. Ellei sitten usko pystyvänsä voittamaan pankin arviota talouden kehityksestä. Harva pystyy.

Itsehän siis vaihdoin 10v kiinteään ja ihan muista syistä kuin siitä, että kuvittelisin 10v aikana sen tulevan halvimmaksi.

 

[Andy]

Koska vaihdoit ja minkä kokonaiskoron sait?

 

[Timba79]

Ei kannata ei. Munkin lainalle pankki maksaa ihan mukavaa korkoa ... ja kiinteiden korkojen prosentit näyttää että se aikoo tehdä sitä vielä useamman vuoden.

Kun lainaa otin niin totesin että ei maksa inflaatio tätä lainaa, niin kuin vanhemmilla teki. Mutta eipä olisi arvannut että korotkin voi "maksaa" lainaa.

... no eihän tämä hupi kuitenkaa koko laina-aikaa jatku, mutta hauska spekuloida kohtalaisen erikoisella tilanteella.

Samoja ajatuksia ollut. Mikäs tässä sanoi Ritari Ässä. Ei paljon paina isonkaan lainan korot. Saanut hyvin kassavirrasta tehtyä vielä tarpeellisia hankintoja mitä uuden talon kanssa ollut. Pystynyt vähän osteleen osakkeitakin, vaikka ajattelin että tuo peli on menetetty pitkäksi aikaa. Keittiöstä jäänyt muutaman tonnin rahoitus kanssa kohta maksettu veke reippaasti etuajassa. Syynä tosiaan se että korkoihin ei mene juuri mitään.

Ei tosiaan jatku ikuisesti ei, mutta otetaan kaikki irti sen aikaa kun jatkuu.

Tuskin koskaan taloudellisesti kannattaa. Ellei sitten usko pystyvänsä voittamaan pankin arviota talouden kehityksestä. Harva pystyy.

Itsehän siis vaihdoin 10v kiinteään ja ihan muista syistä kuin siitä, että kuvittelisin 10v aikana sen tulevan halvimmaksi.

Tätä olen itsekin sanonut. Pankkien "ekonomiarmeijat" osaa kyllä laskea korkoja. Ne voi voittaa vain älyttömällä tuurilla. Ennemmin kannattaa lotota.

 

[Weak]

Hankala sitä lainaa on pienemmällä marginaalilla saada, jos kaikilla pankeilla on samaa luokkaa. Kilpailuttamalla pääsee varmaan alemmas, mutta kuinka alas ja etenkin millä vaivalla? Perjantaina käyn vanhassa kotipankissani (kuoleva alle 3k asukkaan kunta), saapi nähdä kuinka innokkaasti haluavat pitää vielä minut asiakkaanaan.

Hah, ei saa kuulemma antaa enää muita kuin 12kk euriboria ja ohjeeksi annettu minimissään 1.128% marginaalia, vai mikä olikaan. Kertoi tuon jälkimmäisenkin vasta, kun kerroin minkä tarjouksen olin saanut kolmisen viikkoa sitten Tampereen OP:stä.

Joo-o, taitaa ne marginaalit olla aika korkeella nyt.

 

[Timba79]

Taitaa marginaalit olla normalisoituneet nyt. Ne 0,5 lukemat oli kyllä historiallisen alhaiset.

 

[Weak]

Taitaa marginaalit olla normalisoituneet nyt. Ne 0,5 lukemat oli kyllä historiallisen alhaiset.

Aaa, en tiennytkään, että marginaalit ovat normaalisti olleet prossan luokkaa tai ylikin.

 

[Timba79]

Aaa, en tiennytkään, että marginaalit ovat normaalisti olleet prossan luokkaa tai ylikin.

Mistähän nämä näkisi keskimäärin pidemmältä ajalta? Oma käsitys on että 1-2% välissä olisi se "normaali" tilanne. Mutta ei ole tähän faktaa. Taisi olla meillä 1,2 vuonna 2001 kun eka asuntolaina otettiin, pitäisi kaivaa paperit jostain niin voisi tarkistaa. Tuossa joskus 2005 taisi alkaa se raju pankkikilpailu joka nuot painoi todella alas.

EDIT: Nopealla googlauksella löytyi tällainen tuore uutinen:

http://www.taloussanomat.fi/asumine...hden-prosentin-lainamarginaalia/201241687/310

Se kertoo että ennen euroaikaa marginaalit olisi olleet 2% pinnassa.

 

[Gazza]

Voi nostaa ja muuttaa muitakin ehtoja, jos tilanne vaatii. Esim. varallisuusvaatimusten muuttuminen tai uudet verot voivat tehdä tuon.

Jos ei muuta mitään lainaehtoja, eikä maailma romahda niskaan, niin otettu marginaali on ja pysyy. Yritysasikkaiden marginaalia voi nostaa, mutta ei yksityisasikkaiden.

 

[Timba79]

Jos ei muuta mitään lainaehtoja, eikä maailma romahda niskaan, niin otettu marginaali on ja pysyy. Yritysasikkaiden marginaalia voi nostaa, mutta ei yksityisasikkaiden.

Näin se kai käytännössä on. Vaan jos oikeasti kävisi huonosti, niin pankit nostaa niitä muuttamalla sopimuksia yksipuolisesti. Mutta siinä tilanteessa lienee meidän marginaalit murheista pienimmästä päästä.

Käytiin tänään Keski-Suomen osakesäästäjien hallituksen ja tilintarkastajien kanssa syömässä. Niistä puolet on sijoittanut kauemmin mitä minä olen elänyt ja loput on mun ikäluokkaa josta taas ne muut on minua huomattavasti enempi kouluja käyneet ja pankeissa töissä jne.

Aikalailla tuntui olevan mielipide se että ihan lähitulevaisuudessa (puhuttiin muutamasta lähivuodesta) ei oikein ole oikeita merkkejä siitä että korot nousisi. Siis euriborit ja pitkät korot. Marginaaleissa vielä nousupaineita varmaan jonkin verran.

Pankeilla menee kuitenkin hyvin ainakin tässä maassa. Että silleen ei meillä vähän aikaisemmin velkaantuneilla pitäisi vielä olla hädän päivää korkopuolelta. Taas uusien lainojen kanssa korkoprosentti karkaa koko ajan ylöspäin kun marginaalit nousee ja lyhyimpiä euriboreja ei saa.

 

[Cheke]

Itse kävin elokuun alussa nordeassa asuntolainaa hakemassa. Säästöpankilta tuli ensin tarjous 0,9 % + 6 kk euribor, jonka totesin olevan hieman turhan kallis tarjous. Ainiin, asp-laina siis kysessä. Opiskelemaan olin siis lähdössä toiselle paikkakunnalle, jolloin tuloja ei oikeastaan ole. Tämän takia oli isä mukana takaamassa lainaa, ja kun virkailija kuuli, että isä antaa täystakauksen lainalle, niin melkeinpä heti hän lähti käymään toisessa huoneessa. Arveeltiin, että kävi tsekkailemassa minkälainen "tausta" isälläni on nordean kanssa. Nordea on perjaatteessa isäni "pääpankki" ja sijoitussalkut ym. löytyy nordeasta.

Kun virkailija tuli takaisin niin hän tarjosi heti 0,7 % + 3 kk euribor. Olisi jopa tarjonnut 1 kk euriboriinkin, joka oli jo elokuussa aika harvinaista. Saako nyt enää mistään?
Jotenkin kyllä huomasi, että ihan eri tavalla suhtautuivat minuun kun nordealle oli varma takaisinmaksu taattu takauksen johdosta. En sitten tiedä, löikö virkailja heti "parhaan" tarjouksen pöytään, mutta eipä tosta viittinyt lähteä tinkailemaan, mulle kelpasi.

Toinen seikka, mikä ihmetytti, jos haluaa vaihtaa viitekorkoa niin marginaalia ei tarvitse neuvotella uusiksi. Nordean Check-in asiakkaalle marginaalin vaihto on muutenkin aika edullista. Erityisen kannattavaa varsinkin silloin, kun korot lähtee korkealta laskuun ja vaihtaa pitkästä lyhyeen korkoon.

Täystakaus oli sinänsä hieman "turha" kun asuntolainaa täytyi ottaa vain 55 % asunnon hinnasta. Tuskinpa tulisi sellaista tilannetta, jossa pankki ei saisi omiaan pois asunnon myynnillä. No, perusteli, että maksukykyä lähinnä täytyy taata, ymmärtäähän sen.

 

[dammann]

Jos ei muuta mitään lainaehtoja, eikä maailma romahda niskaan, niin otettu marginaali on ja pysyy. Yritysasikkaiden marginaalia voi nostaa, mutta ei yksityisasikkaiden.

Jos pankin maksukyky/vakavaraisuus on uhattuna esim. FIVA:n kriteereillä, tai lainsäädäntö/viranomaistoiminta muuttaa pankin toimintaympäristöä, niin laki mahdollistaa marginaalin nostamisen.

 

[Pattitappi]

Mites tämä asuntolainan verovähennys taas menikään...

Ensi vuonna 80% koroista voidaan ottaa siihen summaan mistä lasketaan ensiasunnon ostajan kohdalla 32% pois. Eli ansiotuloprosentti silloin laskee. Laskeeko se automaattisesti sen verran, että ansiotuloista maksettu vero on yhtä paljon kuin 80% osuudesta laskettu 32%? Ymmärtiköhän tästä kukaan mitään?

Esim. maksan 1500€ vuodessa korkoja. Niistä vähennyskelpoisia on 1200€ ja siitä 32% on 384€. Sen verranko pienennetään ansiotulon veroprosenttia, jotta maksan siis ansiotuloistani 384€ vähemmän veroa? Esim 50k€ tuloillahan veroprosentti laskisi silloin 0,8%.

Mietin sitä, että kun puhutaan, että kannattaisi pitää aina vähän lainaa, että pysyy veroprosentti alhaalla, mutta jos vuodessa heittää hukkaan kuitenkin 1116€ tässä esimerkissä, niin aika vaikea tuollaista summaa on saada mahdollisesti hitaammalla takaisinmaksulla säästetyillä euroilla saada tuottoa. Eli onko kuitenkin niin, että kannattaa maksaa laina nopeasti takaisin, jos ei satu erityisesti tarvitsemaan rahaa johonkin?

Laskelma on ihan oikein (en kyllä laskenut vaikutusta veroprosenttiin 50k€ tuloilla). Myös minä mietin aika-ajoin mistä nämä kaikki talousasioihin liittyvät väärät käsitykset ovat saaneet alkunsa. Esim. eräällä sukulaisella oli +100k€ tilillä lepäämässä, mutta hänestä oli fiksua pitää pientä asuntolainaa hengissä, jotta sai tehdä verovähennykset. Niin että maksat mielellään korkoja 1500€, jotta maksat veroja 384 euroa vähemmän, morjens.