Asuntolaina

[BesserWisser]

Moro!

Nyt on säästetty asp-lainan vaatima 10% asunnon hinnasta ja vuosineljännekset täyteen.

Asunto hankittiin jo marraskuussa 2010 ja saatiin pankilta väliaikainen lainoitus. Nyt siis neuvotellaan uusiksi asp-lainana. Saas katsoa irtooko vielä 0,6%:n marginaali kun on pankeilla ollut paineita nostaa marginaaleja viimeaikoina ja nyt on vaimo 8kk:n ikäisen pojan kanssa kotosalla...No, eiköhän neuvottelemalla selviä tästäkin. Lainaa lyhennetty kuitenkin heti alusta asti, kämppää rempattu noin 15 tonnilla ja lisäksi säästetty aspia maksimit.

Kysymys pakkislaisille:

Ei selvinnyt ympäristö.fistä. että eihän säästetyllä 10%:lla ole PAKKO lyhentää lainaa? Nimittäin lainahan on nyt halpaa, kuten tiedämme ja mieluummin pitäisin tuon 17+3 tonnia puskurina/sijoittamiseen. Pankkitäti ei tietänyt, sanoi vaan että tähän asti kaikki heidän pankissaan ovat lainaa lyhentäneet. Mutta tosiaan asp-lainan yhteydessä ei tätä sivulla mainittu. Onko jollain omakohtaista kokemusta tai tietoa?

Huomenna pankinjohtajan juttusille, mutta tämä olisi hyvä varmistaa etukäteen. Knowledge is power.

 

[BesserWisser]

Itse itselleni vastaten:

Pankinjohtajalta ja asp-neuvontanumerosta varmistettuna asp-tilille talletettu 10% osuus TÄYTYY käyttää asuntolainan lyhentämiseen. 3000 euron palkkion ja pankin maksaman lisäkoron käytön saa päättää itse.

Sitä ei pankissa kuitenkaan tarvinnut käyttää 100 000 korkotuettuun osuuteen, vaan sillä voitiin lyhentää väliaikaista rahoitusta.

Muuten neuvotteluista, niin linja oli tiukentunut eurokriisin ja pankin oman rahoituksen tiukennettua. Vaadittiin joko marginaalin nostoa 0,6 ylöspäin tai viitekoron muuttoa 3kk:sta löspäin.

Valitsin 6kk:n euriborin.

Oli vähän pakko, koska laskeskelin ettei puoliso kotona 8kk:n lapsen kanssa ole hirveän kova neuvotteluvaltti :D.

Jonkun ajan kuluttua rahoitusta hakiessa sijoituskämppään olen sitten taas paremmissa neuvotteluasemissa vaimon valmistuttua ja ollessa töissä. Ja omaakin pääomaa on enemmän.

 

[Timba79]

Pari kuukauden päästä pyydät sitten vaihtaa tuon viitekoron 1 kk euriboriin. ;)

 

[BesserWisser]

Pari kuukauden päästä pyydät sitten vaihtaa tuon viitekoron 1 kk euriboriin. ;)

Heh heh.

Koitin tingata, että saisin yhden maksuttoman viitekoron muutoksen, kun näin on ollut muillakin lainansaajilla tapana saada.

johtaja sanoi: "tulisit kuitenkin huomenna sitten vaihtamaan viitekoron, eli ei käy"

Ei ollu ekaa kertaa pappia kyydissä :D. Voin kuitenkin maksutta vaihtaa 12kk viitekorkoon, mutta se on kyllä melko tarpeeton etu

Voiko pankki kieltäytyä viitekoron vaihdoksesta, vai onko niiden se hyväksyttävä vaikka parin kuukauden päästä, kunhan maksan muutoksesta?

 

[Ripee]

Heh heh.

Koitin tingata, että saisin yhden maksuttoman viitekoron muutoksen, kun näin on ollut muillakin lainansaajilla tapana saada.

johtaja sanoi: "tulisit kuitenkin huomenna sitten vaihtamaan viitekoron, eli ei käy"

Ei ollu ekaa kertaa pappia kyydissä :D. Voin kuitenkin maksutta vaihtaa 12kk viitekorkoon, mutta se on kyllä melko tarpeeton etu

Voiko pankki kieltäytyä viitekoron vaihdoksesta, vai onko niiden se hyväksyttävä vaikka parin kuukauden päästä, kunhan maksan muutoksesta?

Kyllä se siellä lappukasassa lukee mihin niitä nimiä vetelette;)

 

[vilho_kanuuna]

Kävin katsomassa verkkopankissa tämänhetkisen lainan koron. Taisi olal kokonaikorko jotain 0,76%, eli reaalikorko kokonaista 0,5%. Taitaa olla jo aika lailla "negatiivinen" tuo korko kun ottaa inflaation huomioon.

 

[Timba79]

Heh heh.

Koitin tingata, että saisin yhden maksuttoman viitekoron muutoksen, kun näin on ollut muillakin lainansaajilla tapana saada.

johtaja sanoi: "tulisit kuitenkin huomenna sitten vaihtamaan viitekoron, eli ei käy"

Ei ollu ekaa kertaa pappia kyydissä :D. Voin kuitenkin maksutta vaihtaa 12kk viitekorkoon, mutta se on kyllä melko tarpeeton etu

Voiko pankki kieltäytyä viitekoron vaihdoksesta, vai onko niiden se hyväksyttävä vaikka parin kuukauden päästä, kunhan maksan muutoksesta?

Olisit kysynyt että miksi sitä lyhyttä viitekorkoa ei sitten saa kun sen voi koska vain käytännössä vaihtaa tuohon 12 kk euriboriin?

Nordeasta saa ainaki lyhkästä, muut vissiin todella nihkeitä. Kiinnostaisi oikeasti tietää että miksi se on noin kun ne kuittaa siitä ylimääräset palvelumaksut kuitenkin jos joskus noita enempi aletaan vaihtaan 1 kk --> 12 kk.

 

[Pandakarhu]

Olisit kysynyt että miksi sitä lyhyttä viitekorkoa ei sitten saa kun sen voi koska vain käytännössä vaihtaa tuohon 12 kk euriboriin?

Nordeasta saa ainaki lyhkästä, muut vissiin todella nihkeitä. Kiinnostaisi oikeasti tietää että miksi se on noin kun ne kuittaa siitä ylimääräset palvelumaksut kuitenkin jos joskus noita enempi aletaan vaihtaan 1 kk --> 12 kk.

Osa pankeista ei tosiaan tällä hetkellä myönnä kuin 6kk ja 12kk euriboria.

 

[Timba79]

Osa pankeista ei tosiaan tällä hetkellä myönnä kuin 6kk ja 12kk euriboria.

Eikö ne saa lyhyttä rahaa tarpeeksi halvalla vai mikä tähän oikeasti voi olla muukaan syynä? Ei ne nyt ainakaan asiakkaan parasta ajattele vaikka sellaista varmaan väittävätkin.

Kai täällä nyt joku on jossain OP:ssa tai vastaavassa töissä, joka ei noita lyhkäsiä anna käytännössä ollenkaan?

 

[BesserWisser]

Eikö ne saa lyhyttä rahaa tarpeeksi halvalla vai mikä tähän oikeasti voi olla muukaan syynä? Ei ne nyt ainakaan asiakkaan parasta ajattele vaikka sellaista varmaan väittävätkin.

Kai täällä nyt joku on jossain OP:ssa tai vastaavassa töissä, joka ei noita lyhkäsiä anna käytännössä ollenkaan?

Juteltiin tosiaan niitä näitä euroopan kriisistä ja pankkien vakaustestistä, mikä oli Suomen Kuvalehdessä.

Tähän liittyen sanoi suoraan, että pankin saama rahoitus on kalliimpaa ja että joko marginaali nousee tai sitten viitekorko kolmesta kuukaudesta ylöspäin. Heitti vielä, että "ei tätä businesta voi tehdä tappiolla"


Ei yrittänytkään väittää vastaan kun sanoin että lyhyt viitekorko on ollut viimeiset 20 vuotta velalliselle edullisempi, mitä arvostan kun ei olisi mennyt läpi. Jostain ne katteet tarvii ottaa.

Tällaiset jutustelutuokiot on kyllä yksi syy miksi valitsin pienen paikallispankin :hyvä:

 

[Timba79]

Joo, pienessä paikallispankissa aivan varmasti monta hyvää etua. Ja mun mutu silleen sitten oikein, että ne ei saa rahaa niin halvalla (siis lyhyttä) että niiden kannattas sitä sillä jakaa uloskaan. Uskottavan kuuloinen selitys.

 

[Mies847]

En tiedä onko viitekoron vaihto maailman vaikein asia, op:n nettipankki jotenkin sekava, vai asioinki suomen tyhmimmän pankkivirkailijan kanssa. Tälle päivälle olisi pitänyt muuttua 12kk euribor 6kk euriboriksi. Korko on pysynyt samana, viitekoron kohdalla lukee KIINTEÄ, korontarkistuspäivä on hypännyt 6kk eteenpäin oikeaoppisesti ja jopa SEURAAVAN jakson viitekorkona lukee 6kk euribor. Toivon todella että homma selviää, pankinjohtajan kanssa hommat on alusta asti luistanut hyvin, tää sama pankkitäti taas takkuaa tasaisin väliajoin :curs:

 

[kopsis]

Ensi viikolla nordeaan neuvottelemaan n. 240k€ lainasta. Vastasivat alustavaan kyselyyni 3kk euriborin marginaalista... 1-1.5% - oli pakko laittaa vielä vastine siihen, etten nyt ihan suoriltaan suostu yli prosenttiin :D

No, ei se laina nyt mistään parista kymmenyksestä jää kiinni, jos vaan muuten natsaa kaikki tuohon lainaan liittyvät kuviot! Tarkoitus siis muuttaa pois pk-seudulta kehyskuntaan, saadaan vaihdettua 90m2 rivari yli 200m2:n ok-taloon...mutta sen verran muuttujia matkassa, ettei nyt vielä olla pakkaamassa...

 

[vilho_kanuuna]

Juteltiin tosiaan niitä näitä euroopan kriisistä ja pankkien vakaustestistä, mikä oli Suomen Kuvalehdessä.

Tähän liittyen sanoi suoraan, että pankin saama rahoitus on kalliimpaa ja että joko marginaali nousee tai sitten viitekorko kolmesta kuukaudesta ylöspäin. Heitti vielä, että "ei tätä businesta voi tehdä tappiolla"


Ei yrittänytkään väittää vastaan kun sanoin että lyhyt viitekorko on ollut viimeiset 20 vuotta velalliselle edullisempi, mitä arvostan kun ei olisi mennyt läpi. Jostain ne katteet tarvii ottaa.

Tällaiset jutustelutuokiot on kyllä yksi syy miksi valitsin pienen paikallispankin :hyvä:

Aikonaan kun tota 1kk korkoa valitsin katsoin kanssa että aina on kulkenut 1kk selkeesti alempana kuin muut. 12kk korkoon ero aika monesti jopa prosentin. Laskin että olen säästänyt tässä parin vuoden aikana jo 4000 - 5000€ kun sain tuon kuukauden koron sovittua. Onkohan Nordealla oikeus vaatia mua vaihtamaan pitempään korkoon jollain verukkeella?

 

[Andy]

Olen vähän funtsaillut tätä. Neuvojani pomo koittaa kepillä jäätä ja ehdotti marginaaliksi 0,8. Laitan hlökohtaiselle neuvojalleni viestin itsekin kepillä jäästä läpi puskien, että otan lainan omasta pankista seuraavasti: 130ke 3kk euribor ja marginaali 0,55 sekä 120ke 10vuoden kiinteä 3,0 korolla ja maksan vain järjestelypalkkio-minimin, en 0,3% lainasummasta. Säästöt, sijoitukset, vuosibruton ja pankkihistorian useine asuntolainoineen sekä koko elämän kestänyyden asiakkuuden laitan painotukseksi samalla ilmoittaen, että ehdotukseni on kohtuullinen ja jos ei mene läpi, en kysele vastatarjouksia heiltä, vaan lähden saman tien aidan toiselle puolelle vieraisiin. Saas nähdä päästävätkö lähtemään.

Mun mielestä kohtuu tarjous sinulta. Eli teeppä noin ja pistä rapparia että miten kävi! Luulisin että menee sukkana läpi... .

No niin neuvojani huudattanut aluejohtajaa hurjasta tarjouksestani ja tässä vastatarjous (jakauma 3kk euribor vs 10v kiinteä on eri kuin yllä lainatussa, sillä halpa raha houkutti ja muutin tarjouspyyntööni suhteita kuten alla). Marginaalivaateeni oli 0,5%:

"- 155 te 3 kk:n euriborilla marg 0,65 %
- 100 te / 10 v kiinteällä korolla ( korko eilen 3,090 % ) ja marginaali 0,65 % 10 vuoden jälkeen - viitekoron vaihto kerran ilmaiseksi = ok
- järjestelypalkkio : uusi laina miinus vanha laina = uutta rahaa. Järjestelypalkkio erotuksesta 0,3 %

- Vertailuksi: Tänä päivänä ASP- säästäjien lainan marginaali on 0,75 % ja se on aina edulliempi kuin
muiden lainojen. Syksyllä se oli 0,6 % . "

Mitäs porukka mieltä? Ajattelin kuitata, että kiinteä korko ok mutta nostan sen sitten vasta kun päivänkorko siinä tippuu kipurajaani 3%iin (jos näin ei tapahdu, niin sidon senkin lyhyeen euriboriin), järjestelypalkkioehdotus ja kerran koronvaihto ok, marginaali pyöristetään 0,6. Niin noilla ehdoilla otan lainan. Nykyisissä lainoissanihan siis on 0,4 marg. Mitäs Pakkiksen kovikset, olisko teillä riittänyt paukut nyt huhtikuussa2012 parempaan tarjoukseen?

 

[K.Kojootti]

Uusi asuntolaina nostettu.

Asunnon vaihto siis kyseessä. Jätin vanhan asuntolainan "taustalle" ja otin päälle uutena lainana lisäosuuden. Eli en maksanut vanhaa lainaa pois asuntoa vaihtaessa, vaan pankki otti rahat selkänsä taakse hetkeksi ja ne laitetaan sieltä suoraan uuteen asuntoon. Ideanahan tässä oli se, että vanhan asuntolainan marginaali on 0,3% ja olisi järjetöntä ollut maksaa laina pois ja neuvotella uusi laina tilalle.

Onko kellään kyseinen järjestely onnistunut Osuuspankin kanssa? Ainakaan puhelinpalvelussa ei osattu sanoa kyllä tai ei. Asia laitettiin eteenpäin omaan konttoriin Treelle, mitään ei ole vielä kuulunut.

Omistan asunnon Tampereella ja nyt olis tarkoitus ostaa avokin kanssa yhteinen rivari Kirkkonummelta. Lainaa omistamastani kämpästä on jäljellä vähän reilua 25000€, kämpän pyynti tulee olemaan luultavasti jotain 55-60 000 välillä. Eli nyt vaan jännityksellä odotellaan, että onnistuuko Osuuspankilla tuo, että myyn kämppäni, pankki pitää rahoja vakuutena (asunto on siis nyt vakuutena + porukoiden takauskin taitaa olla) ja sitten ostan 20% yhteisestä rivarista. En tarvitse edes lisälainaa, koska osuuteni hinta on jotain 40 000 luokkaa.

Vaikuttaako asiaan se, että olen nykyään opiskelija? Olen ekan opiskeluvuoden maksanut sekä lainaa Treen asunnosta sekä asumisesta Helsingissä. Asunnon myynnin jälkeen saisin itse asiassa maksettua pois esim. joustoluoton joten rahaa olis itse asiassa yhä paremmin käytössä. Uutta lainaa en halua koska vanhassa on hyvät ehdot ja tosiaan luulen etten lainaa edes saisi. Mutta kun kerran se vanha laina on mulla tossa asunnossa, niin miksi en sitä samaa saisi nyt? Jännä miten sitä on kaikki visat, ym. lainat jotka on työelämässä ollessa saanut hankittua, niitä yhtä lailla maksan opiskellessa, mutta jos nyt jotain alkaisi muuttaa, niin sitten ollaan että ai sä olet OPISKELIJA, eihän sulla OO VARAA MIHINKÄÄN... :D

Mites sitten pankin vaihto? Jos OP hannaa laina-asioissa niin olen valmis äänestämään jaloillani. Mutta mitä pankin vaihdossa tapahtuu esim. asuntolainaehdoille? Kokemuksia?

 

[Timba79]

Jos sulla K.Kojootti on joku vanha laina tyyliin 0,3-0,5 marginaalilla, niin 99,9% varmuudella et tule tuota saamaan pankin vaihdon yhteydessä. 0,7-0,8 on realistinen, jotkut pääsee allekin...mutta aika harva tänäpäivänä ilman suhteita tai todella isoita vakuuksia.

Mutta aina voit antaa ymmärtää siellä OP:ssa että äänestät jaloillasi, ei sun sitä pakko ole tehdä kuitenkaan... Ei tämä ole verrattavissa siihen että jos pomoa uhkaa lähdöllä jos ei tule liksaa lisää niin sitten on lähdettävä. Pankissa voi kokeilla kepillä jäätä vähän rauhallisemmin mielin menettämättä kasvojaan.

 

[aaronp]

No niin neuvojani huudattanut aluejohtajaa hurjasta tarjouksestani ja tässä vastatarjous (jakauma 3kk euribor vs 10v kiinteä on eri kuin yllä lainatussa, sillä halpa raha houkutti ja muutin tarjouspyyntööni suhteita kuten alla). Marginaalivaateeni oli 0,5%:

"- 155 te 3 kk:n euriborilla marg 0,65 %
- 100 te / 10 v kiinteällä korolla ( korko eilen 3,090 % ) ja marginaali 0,65 % 10 vuoden jälkeen - viitekoron vaihto kerran ilmaiseksi = ok
- järjestelypalkkio : uusi laina miinus vanha laina = uutta rahaa. Järjestelypalkkio erotuksesta 0,3 %

- Vertailuksi: Tänä päivänä ASP- säästäjien lainan marginaali on 0,75 % ja se on aina edulliempi kuin
muiden lainojen. Syksyllä se oli 0,6 % . "

Mitäs porukka mieltä? Ajattelin kuitata, että kiinteä korko ok mutta nostan sen sitten vasta kun päivänkorko siinä tippuu kipurajaani 3%iin (jos näin ei tapahdu, niin sidon senkin lyhyeen euriboriin), järjestelypalkkioehdotus ja kerran koronvaihto ok, marginaali pyöristetään 0,6. Niin noilla ehdoilla otan lainan. Nykyisissä lainoissanihan siis on 0,4 marg. Mitäs Pakkiksen kovikset, olisko teillä riittänyt paukut nyt huhtikuussa2012 parempaan tarjoukseen?

0,6% ja 1kk EB täällä ja ensimmäisestä nostosta perittävä kiinteä 150e järjestelypalkkio lainasummasta riippumatta (itselläni kaikenkaikkeaan 670te josta osa toki nostamatonta vielä) uudenkarheassa lainassa ja pankissa jonka asiakkaana tai työsuhteisena tms. en ole ikinä ollut, ilman kytkykauppoja.

3.09% kymppivuotiseen pankki on leiponut 0,87% marginaalin. Ite en ehkä kymppiä tekis, vitoseen ajattelin vaihdella jos syksyllä swappi on vielä täällä 1,50% paikkeilla kuten nyt.

 

[Soulfire]

Olenpa itsekin tässä miettinyt ensiasunnon ostamista ja lainaa. Jotenkin vain hirvittävät nämä hinnat Jyväskylän seudulla. Bruttotulot ovat tällä hetkellä n. 2300€, säästöjä ei vielä hirveämmin ole kertynyt sillä työt alkoivat viime syksynä ja palkka oli tuolloin huonompi. Opiskelukin on vielä hitusen kesken, opinnäytetyö työn alla. Työsopimus on kyllä vakituinen. Toinen ongelma on sitten se että olen toistaiseksi hieman pihalla koroista, käsirahasta sun muusta joka asuntokauppaan liittyy joten jonkin verran tutkimusta pitää vielä tehdä. Makselen nyt vuokraa n. 420 euroa kuussa ja harkitsin ensin muuttoa toiseen vuokra-asuntoon lähempää keskustaa, mutta toisaalta tekisi mieli ostaa suoraan oma asunto vaikka nyt joutuukin sitten vähän aikaa kulkemaan hieman pidempää työmatkaa. Minkähän luokan lainasummaa näillä tuloilla uskaltaisi harkita ja minkä verran kannattaisi olla kukkarossa ennen kuin kauppoja lähtee tekemään? Olen siis ostamassa asuntoa yksin.

 

[Pandakarhu]

Kannattaa melkeinpä pistää ASP-tili pystyyn jos olet alle 30. Säästelet sinne sitten pari vuotta, että saat ne edut käyttöösi.