Asuntovelallisilla ongelmia jo nyt

  • Keskustelun aloittaja Keskustelun aloittaja Timba79
  • Aloitettu Aloitettu
GAZOZ.FI
10% ALENNUS KOODILLA PAKKOTOISTO
Lumi sanoi:
Ei saa. Mutta oikeuden velkoa summaa lainanottajalta.
Click to expand...

Oikeus vai velvollisuus?

Silloinhan voisi tehdä näin:

Lapsi ostaa asunnon. Vanhemmat takaavat lainan. Lapsi jättää lainan maksamatta. Vanhemmat maksavat lainan. Lapsella on velaton asunto?

Pääseeköhän verotoimisto tuohon väliin sillä tavalla, että lapsi joutuu maksamaan asunnosta kuitenkin perintöveron?
 
modified sanoi:
Oikeus vai velvollisuus?

Silloinhan voisi tehdä näin:

Lapsi ostaa asunnon. Vanhemmat takaavat lainan. Lapsi jättää lainan maksamatta. Vanhemmat maksavat lainan. Lapsella on velaton asunto?

Pääseeköhän verotoimisto tuohon väliin sillä tavalla, että lapsi joutuu maksamaan asunnosta kuitenkin perintöveron?
Click to expand...

Taitaisi mennä näin:

Lapsi ostaa asunnon. Asunto toimii lainan vakuutena osalta arvostaan, vanhemmat takaavat ylimenevän osan (henkilötakaus koko lainalle ei taida onnistua). Lapsi jättää lainan maksamatta. Vakuutena toiminut asunto myydään lainan kattamiseksi. Vanhemmat maksavat mahdollisen ylimenevän osuuden. Lapsella ei ole asuntoa, mutta luottotietomerkintöjä sitäkin enemmän. Vanhempia harmittaa.

Mikäli vanhemmat eivät peri rahojaan, tai maksavat lapsen lainan, mennään sitten jo lahjaveron tai ennakkoperinnön puolelle.
 
Lumi sanoi:
Lapsi ostaa asunnon. Asunto toimii lainan vakuutena osalta arvostaan, vanhemmat takaavat ylimenevän osan (henkilötakaus koko lainalle ei taida onnistua).
Click to expand...

Tai jos vanhemmat laittaisivat oman talonsa lapsen lainan vakuudeksi(miksei tämä onnistuisi), niin siinä olisi se huono puoli, että lapsi voisi ottaa halutessaan myöhemmin lisää lainaa omaa asuntoaan vastaan. Sama kai se pankille mistä vakuus tulee.
 
Jos takaaja joutuu maksumieheksi, eli se lainanottaja ei pysty velvollisuuttaa hoitamaan, pitää asunto myydä ja sillä lyhennetään esin lainat. Pankki ottaa ensin omansa, sitten lyhennetään takaajan osuus. Jos tästä jää maksettavaa vielä, napsahtaa maksu takaajalle.

Eli sitä kämppää ei tänäpäivänä voi kikkailla yhtään mihinkään ja pistää takaajaan kepulikonsteilla maksamaan.
 
Timba79 sanoi:
Jos takaaja joutuu maksumieheksi, eli se lainanottaja ei pysty velvollisuuttaa hoitamaan, pitää asunto myydä ja sillä lyhennetään esin lainat. Pankki ottaa ensin omansa, sitten lyhennetään takaajan osuus. Jos tästä jää maksettavaa vielä, napsahtaa maksu takaajalle.

Eli sitä kämppää ei tänäpäivänä voi kikkailla yhtään mihinkään ja pistää takaajaan kepulikonsteilla maksamaan.
Click to expand...

Juurikin näin se menee ja lunastustilanteessa asiakas saa ensiksi itse aikaa myydä asuntoansa sopivaan hintaan. Tilanne, jossa pankki pakoittaa asiakkaan myymään kotinsa on äärimmäisen harvinainen. Nyt tarkoitan tilannetta, milloin pankki konkreettisesti myy kohteen.

Takaajien ja vieraspantin antajan asemaa on parannettu huomattavasti sitten 90-luvun laman jälkeen. Tällä hetkellä henkilötakaajan maksimimäärä on
15 000e, mutta ääritilanteissa näissäkin voidaan joustaa.
 
Tyggis sanoi:
Juurikin näin se menee ja lunastustilanteessa asiakas saa ensiksi itse aikaa myydä asuntoansa sopivaan hintaan. Tilanne, jossa pankki pakoittaa asiakkaan myymään kotinsa on äärimmäisen harvinainen. Nyt tarkoitan tilannetta, milloin pankki konkreettisesti myy kohteen.

Takaajien ja vieraspantin antajan asemaa on parannettu huomattavasti sitten 90-luvun laman jälkeen. Tällä hetkellä henkilötakaajan maksimimäärä on
15 000e, mutta ääritilanteissa näissäkin voidaan joustaa.
Click to expand...

Eikä se pakkomyynti ole pankillekaan mikään kannattava juttu. Luottotappioita tulee iso kasa jos ei velalliset pysty suoriutumaan jäljelle jääneistä veloistaan. Pankki ei näitä rahoja saa yhtään mistään vaikka ne muuten omansa ottavatkin.

Jokainen voi tarkistaa paljonko pankit otti takkiinsa edellisessä lamassa mm. asuntolainojen takia.
 
Timba79 sanoi:
Eikä se pakkomyynti ole pankillekaan mikään kannattava juttu. Luottotappioita tulee iso kasa jos ei velalliset pysty suoriutumaan jäljelle jääneistä veloistaan. Pankki ei näitä rahoja saa yhtään mistään vaikka ne muuten omansa ottavatkin.

Jokainen voi tarkistaa paljonko pankit otti takkiinsa edellisessä lamassa mm. asuntolainojen takia.
Click to expand...

Näin on näpyttimet, mutta usein noista kyllä saadaan aika lähelle se rahoitettu osa takaisin (etenkin asunto-osakkeet pääkaupunkiseudulla). Lähinnä hankalempia on kiinteistöt ja kesämökit, jotka ovat todellisuudessa jossain aivan muussa kunnossa mitä lainanottohetkellä asiakas antaa ymmärtää.:wall:
 
http://www.kauppalehti.fi/4/0x100030/uutiset/etusivu/uutinen.jsp?oid=2110


Rata varoittaa jälleen asuntolainojen riskeistä

Uusien asuntolainojen pituus on kasvanut parissakymmenessä vuodessa yli kaksinkertaiseksi.

Rahoitustarkastus (Rata) varoitti jälleen asuntovelallisten riskien kasvamisesta. Ratan mukaan korkotason nousu lisää lainojen hoito-ongelmia asuntolainojen suuruuden ja pitkäaikaisuuden sekä markkinakorkosidonnaisuuden takia.

Kotitalouksien velkaantumisriskit ovat kasvamassa, Rata varoittaa. Asuntolainaa on suomalaisista 30 prosentilla, lapsiperheistä 60 prosentilla.

Uusien asuntolainojen pituus on 1980-luvun loppupuolelta kasvanut yli kaksinkertaiseksi.Ratan mukaan tähän saakka pitkä laina-aika on ollut yleisin velan takaisinmaksua helpottava keino. Korkojen noustessa maksuohjelmaa ei voida kuitenkaan keventää laina-aikaa pidentämällä, jolloin lainan takaisinmaksua helpottavat keinot ovat vähissä. Ratan laskelmien mukaan esimerkiksi 30 vuoden tasaerälainasta on 10 vuoden maksuajan jälkeen jäljellä yhä yli 80 prosenttia.

Ratan mukaan pankkien luottopäätöksistä on selvinnyt, että luotonsaajan maksukyky on usein hyvin heikko ja muuttuu helposti kestämättömäksi. Ratan tarkastushavaintojen perusteella luottoa myönnetään liian usein vakuuksien eikä takaisinmaksukyvyn perusteella.

Kotitalouksille myönnettyjen luottojen määrä kasvoi viime vuonna 13 prosenttia edellisvuoteen verrattuna. Summa on yhteensä 9 miljardia euroa. Rata on huolissaan erääntyneiden luottojen kasvusta, vaikkakin valtaosa kotitalouksista hoitaa lainansa edelleen ongelmitta. Erääntyneet luotot kasvoivat luottojen määrän mukana: kotitalouksien erääntyvien lainojen kasvu oli viime vuonna 20 prosenttia.


Huh huh!

E: Josta tuli mieleen, että olisi varmasti laskettavissa paljonko suhteellisesti korkojen täytyy nousta, että velkapääoma kasvaa, vaikka maksuaikaa kasvattaisi 30v:sta 100v:een.
 
Timba79 sanoi:
Tässä vähän luettavaa taas aiheesta. Ei ainakaan helpotu asuntovelallisten tilanne!

http://www.talouselama.fi/docview.do?f_id=1153904
Click to expand...

"Rahoitustarkastusta huolettaa kansalaisten huolettomuus. Suomalaiset ottavat kevyesti isoja lainoja pitkällä maksuajalla. Lisäksi perheet voivat ottaa kulutusluottoja.

"Asiakasvalistusta siis tarvitaan", kirjoittaa Ratan katsauksen tekijä."

Tätä olen aina ihmetellyt. Pitäisikö pankin ottaa vastuu lainan antamisesta vai asiakkaan sen ottamisesta? Se nyt vaan on niin, että suuri osa kansalaisista ei välttämättä ymmärrä suuren lainan ottamiseen liittyviä riskejä.
 
jantunen7 sanoi:
"Rahoitustarkastusta huolettaa kansalaisten huolettomuus. Suomalaiset ottavat kevyesti isoja lainoja pitkällä maksuajalla. Lisäksi perheet voivat ottaa kulutusluottoja.

"Asiakasvalistusta siis tarvitaan", kirjoittaa Ratan katsauksen tekijä."

Tätä olen aina ihmetellyt. Pitäisikö pankin ottaa vastuu lainan antamisesta vai asiakkaan sen ottamisesta? Se nyt vaan on niin, että suuri osa kansalaisista ei välttämättä ymmärrä suuren lainan ottamiseen liittyviä riskejä.
Click to expand...

Pankki kun vaatii vakuudet ja saa ne, niin se on osansa hoitanut. Jos taas asiakas ottaa sellaisen lainan, että joutuu syömään makaronia ja ketsuppia kun lyhennykset nousee korkojen noustesas, on se mielestäni vain ja ainoastaan asiakkaan voivoi.
 
Niin, kuinka tappiin täytyy maksusuunnitelma olla tehtynä jos puolen prosenttiyksikön koronnousu saa paskan valahtamaan punttiin? Mä en ainakaan henkilökohtaisesti kykene käsittämään ihmisiä jotka ottavat niin paljon lainaa että sen hetkisessä tilanteessa juuri ja juuri selviävät lyhennyksistä. Aina pitäisi olla jotain bufferia....

Edit. IMO pankin pitäisi varmistaa että bufferia löytyy jos lainanottaja itse ei tuota ymmärrä tehdä
 
Itseä ei ainakaan kovastikaan pelota lainan otto, mitä olen juuri ottamassa, koska useidenkaan prosenttien koronnousut eivät sikäli pelota, kun on kuitenkin vain n. 100.000 € laina avopuolisoni kanssa... Ja tuloista on helppo karsia hyvinkin paljon pois nykyisestä...
 
Jasba sanoi:
Edit. IMO pankin pitäisi varmistaa että bufferia löytyy jos lainanottaja itse ei tuota ymmärrä tehdä
Click to expand...

Olen enempi sitä mieltä että jos aikuinen ihminen itselleen kaivaa kuopan niin turha pankeilta penätä vastuuta sitten kun sinne monttuun lipeää.

Johan isompaa lainaa hakiessa aina joutuu sen symbolisen talouden tulo-menoarviolomakkeen täyttämään. Jos tuossa venyttää tietoja isosti kaunistellen niin itseäänhän siinä vaan ampuu jalkaan. Ihan samalla tavalla jos vetää lainaa ulos niin paljon kuin vakuuksilla irtoaa, pistäen pään pensaaseen tuon tulo- ja menopuolen arvioinnin kanssa.

Suomessa on liikaa totuttu siihen että aina joku instanssi paimentaa kansalais-lampaita ja jos jotain voi tehdä niin se on sitten 100% turvallista. Kauhea poru aina jälkikäteen kaikkialle muualle paitsi peilin suuntaan.
 
IronMind sanoi:
Olen enempi sitä mieltä että jos aikuinen ihminen itselleen kaivaa kuopan niin turha pankeilta penätä vastuuta sitten kun sinne monttuun lipeää.

Johan isompaa lainaa hakiessa aina joutuu sen symbolisen talouden tulo-menoarviolomakkeen täyttämään. Jos tuossa venyttää tietoja isosti kaunistellen niin itseäänhän siinä vaan ampuu jalkaan. Ihan samalla tavalla jos vetää lainaa ulos niin paljon kuin vakuuksilla irtoaa, pistäen pään pensaaseen tuon tulo- ja menopuolen arvioinnin kanssa.

Suomessa on liikaa totuttu siihen että aina joku instanssi paimentaa kansalais-lampaita ja jos jotain voi tehdä niin se on sitten 100% turvallista. Kauhea poru aina jälkikäteen kaikkialle muualle paitsi peilin suuntaan.
Click to expand...

Samaa mieltä olen. Ei se Prisman kassakaan huomauta että joku tuote on tarjouksessa jos tyhmyyttäsi ostat sitä kalliimpaa.

Pankin tehtävä on myydä niitä lainoja ja huolehtia että asiakkaalla no riittävät vakuudet. Jos nämä on kunnossa, on loppu asiakkaan vastuulle. Turha siitä on pankkeja syyttää.

Aina pitää huomioida myös se, että tulotaso voi joskus hetkellisesti laskea ja todennäköisesti tällaisia tapahtumia tuleekin. Nuo ei saa heti viedä taloutta kuralle. Jos ei ole varaa ostaa sitä unelmakämppää näillä hinnoilla ja tuloilla, niin sitten lykätään ostoa kunnes siihen mahdollisuus on tai tyydytään vähempään.

Ei mullakaan ole varaa Hummer H2:een, vaikka mieli ihan helvetisti sellasta tekis. ;)
 
Tuttavapariskunnalta on menossa melkein valmis omakotitalo alta korkojen nousun takin. Ja mies vain pelailee netissä...:rolleyes:

Nyt jos olisin ilkeä sanoinsin notta mitäs minä sanoin, mutta en ole.

Ja ei ole varaa kitistä ihmisille jotka edes yrittävät päästä eteenpäin elämässä kun minä vaan taannun...:D
 
Back
Ylös Bottom