Asuntolaina

[-skeletor-]

Itse otin pari vuotta sitten 80k lainaa, bruttotulot viime vuonna n.37k. Asuntoon meni 73,5k ja loput remppihin. Maksuaikaa nykysuunnitelmalla n. 22 vuotta. Sillon ainakin sain 25 vuotta maksuaikaa, tiedä sitten onko mitenkä tiukentunut..

 

[bustedi]

Meillä on nettotulot n 5000€/kk. Lainaa otettiin 150k. Vastike on 150€/kk ja lyhennys 750€/kk. Eli asumismenojen (vesi, kotivakuutus, sähkö, netti) jälkeen jää se n 4000€.

Lainat ja laina-ajat on laskettu niin, että jos korot nyt on vaikka sen 8% niin ei mene kakkaa housuun.

Itse kun en edes baarissa nykyään käy niin on mukava laittaa rahaa joka kuu 1500€ jemmaan ja suunnitella jo seuraavia ulkomaanmatkoja.

e: osakesijoittaminen kiinnostaa, mutta ei millään ole aikaa/jaksamista tutustua kun ko. asiasta on aivan kuutamolla

 

[^ikaros^]

Me otettiin syksyllä 2007 lainaa 150 000 euroa, ja siitä lähtien lainaa on lyhennetty kiinteällä tasaerällä 860 euroa kuussa sisältäen koron. Lyhennyksen osuus tosin on vuosien mittaa muuttunut dramaattisesti. Laina tuli otettua onnekkaasti korkeiden korkojen aikana siinä mielessä, että marginaali saatiin silloin hivutettua hyvinkin alas (0,35) ja viitekorkonakin on 1 kk:n euribor. Viimeiset 3 vuotta onkin kokonaiskorko ollut keskimäärin alle prosentin ja tällä hetkellä noin 0,75%. Tällä hetkellä talouden nettotulot ovat noin 4400 euroa, ja kahden lapsen taloudessa ei rahaa liiemmin säästöön jää kaikkien sekalaiten kulujen jälkeen. Mielessä onkin ollut jäsentää taloutta enemmän ja toimia entistä suunnitelmallisemmin rahankäytön suhteen.

Olen pyöritellyt ajatusta siitä, että lainanmaksun määrää pienentäisi toistaiseksi ja sijoittaisi erotuksen esimerkiksi rahastoihin. Korkolyhennysoikeuden huomioiden meidän laina on tällä hetkellä melkeinpä ilmaista, ja paremman tuoton voisi pitkällä aikajänteellä saada sijoittamalla sen sijaan, että lyhentää lainaa. Toki onhan sekin kiva, että tällä hetkellä ollaan lainanmaksuohjelmassa useita vuosia edellä lainaottohetken maksusuunnitelmasta.

 

[wigga]

Meillä on nettotulot n 5000€/kk. Lainaa otettiin 150k. Vastike on 150€/kk ja lyhennys 750€/kk. Eli asumismenojen (vesi, kotivakuutus, sähkö, netti) jälkeen jää se n 4000€.

Lainat ja laina-ajat on laskettu niin, että jos korot nyt on vaikka sen 8% niin ei mene kakkaa housuun.

Itse kun en edes baarissa nykyään käy niin on mukava laittaa rahaa joka kuu 1500€ jemmaan ja suunnitella jo seuraavia ulkomaanmatkoja.

e: osakesijoittaminen kiinnostaa, mutta ei millään ole aikaa/jaksamista tutustua kun ko. asiasta on aivan kuutamolla

Tollanen on erittäin hyvä tilanne. Kyllä se on niin paljon helpompaa jos on kaksi maksamassa lainaa ja samalla nettotulot 'tuplat'. Oma nettotulo noin 2300€/kk. Max 100k lainaa.

 

[Väsynyt]

Kyllä olet tiukalle vetänyt jos 30v maksuajalla vain n.350€/kk jää pakollisten laskujen jälkeen, kun hinnoilla on taipumusta nousta joka vuosi ja palkat ei välttämättä seuraa samassa linjassa! Itsellä menee n.22% nettotuloista(pelkät omat tulot) lainalyhennyksiin ja nykyisestä asunnosta enää 14 vuotta jäljellä, niin jää rahaa reilusti elämiseen, matkustamiseen ym. ja saan osan säästöönkin pahan päivän tai tulevaisuuden varalle.

Totta, kipurajalla menee nämä laskelmat. Pientä helpotusta tuo käteispuskuri, jota on muutaman kuukauden nettopalkan verran ja edellä mainitsemani osakesalkku jonka voi realisoida pakon edessä. Laskeskelin eri vaihtoehtoja ja "parhaassa" tapauksessa asumiseen menisi 45% palkasta. Tällöin käteen jäävä osuus menojen jälkeen olisi n. 450e. Tiedän lähipiiristä useita talouksia, jotka elävät pienemmälläkin puskurilla, mutta heillä se ei ole valinta, vaan pakko. Jos autosta luopuisin, niin silloin käteen jäävä raha nousisi jo yli 700e, joka on jo kohtuullinen summa.

Vaikka asunto on ollutkin hyvä sijoitus viime lamasta(-90) lähtien ei se tarkoita että se on sitä jatkossakin, mutta kyllähän omistusasuminen yleisesti ottaen vuokralla-asumista järkevämpää on kun laina + yhtiövastike ei paljon poikkea vuokrasta ja tulee väkisin kerättyä omaisuutta lainaa lyhentämällä.
Sitten eläkepäivien lähestyessä tai lasten lähdettyä kotoa voi myydä asunnon 4h+keittiö ja muuttaa vaikka ulkomaille aurinkoon johonkin kaksioon emännän kanssa

Tätä hankintaa en sijoituksena ajattele, vaan tavoite on saada koti seuraavaksi 10-20 vuodeksi. Toki ko. asunnon voisi rempattuna vuokrata n. 1500e/kk hintaan(lähteenä vastaavat vuokrattavat asunnot netti-ilmoituksista), joka antaa hieman pelivaraa tähän skenaarioon. Täällä Helsingin seudulla vuokrat ovat niin naurettavan kovia, ettei vuokraaminen ole minulle vaihtoehto.

Todennäköisesti päädyn johonkin turvallisempaan vaihtoehtoon, mutta katsotaan nyt tämä kortti ensin loppuun. 150 tonnilla saa n. 50m2 putkirempatun putkan lähiöstä, joten kiusaus tuplata asunnon koko reilun 50 tonnin lisäsijoituksella on tuntuva.

 

[Natu79]

On kyllä melko omituinen tämä nykyinen korkotilanne. Omassa asuntolainassa korontarkistus osui eiliselle, ja korko putosi melkein prosentin. Verovähennys huomioiden korkokuluja lainasta on tällä hetkellä päätä huimaavat 55 euroa! Vastike, vesi ja sähkö siihen päälle, niin asumisMENOT ovat nyt alle 350 euroa / kk! :wtf:

Kämppä on vasta remontoitu 80-neliön rivarikolmio. Vastaava vuokrakämppä olisi kulujen puolesta lähes puolet kalliimpi! Ei voi kuin ihmetellä, että kauanko tämä tilanne voi jatkua... Oma laina on toki niin pieni, että näillä "koroilla" se on maksettu viidessä vuodessa eikä sen puolesta tarvitse olla huolissaan. Kovasti vaan houkuttelisi ottaa tulonhankkimislainaa, kasata pieni osakesalkku ja hommata vaikka sijoituskämppä. Mutta inflaatiopeikko hiukan pelottaa kun rahamarkkinoilla tilanne on mikä on.

 

[Timba79]

Jos otat sijoituslainan niin ota Bullet kiinteällä korolla, tällöin ei tarvi välittää inflaatiosta lainan puolesta yhtään. Eli vaikka 10 vuoden bullet 10 vuoden kiinteällä korolla. En tiiä mikä ois tulonhankkimislainan marginaali, mutta jos asunto no panttina niin periaatteessa pitäs olla samaa luokkaa asuntolainan kanssa. No niin tai näin, 10 vuoden korko vois olla esim. 3,5% joten ei paha yhtään jos vaikka 10.000 lainasta menee 350 euroa korkoa vuodessa. Aika huonosti pitää sijoittaa ettei tuota osinkotuloina vähintään saa.

 

[ratas]

Meillä on nettotulot n 5000€/kk. Lainaa otettiin 150k. Vastike on 150€/kk ja lyhennys 750€/kk. Eli asumismenojen (vesi, kotivakuutus, sähkö, netti) jälkeen jää se n 4000€.

Lainat ja laina-ajat on laskettu niin, että jos korot nyt on vaikka sen 8% niin ei mene kakkaa housuun.

Itse kun en edes baarissa nykyään käy niin on mukava laittaa rahaa joka kuu 1500€ jemmaan ja suunnitella jo seuraavia ulkomaanmatkoja.

e: osakesijoittaminen kiinnostaa, mutta ei millään ole aikaa/jaksamista tutustua kun ko. asiasta on aivan kuutamolla

Tämä olisi voinut olla kuin suoraan omasta kynästä.
Netto yhteensä 5-6000e/kk, lainaa 140ke, vastike ~200e ja lyhennys 800e, tarkoitus on maksella ylimääräisiä lyhennyksiä tilanteiden ja fiilisten mukaan,
ehkä keskimäärin lainaan menee 1000e kuussa.
Itselle on tärkeää päästä maailmalle ja pystyä elämään suht huolettomasti muutenkin.
Osakkeet kiinnostais mutta ei oo jaksanut vielä säätää.

 

[Timba79]

Te joita kiinnostaa osakkeet, mutta ei ole aikaa tai innostusta alkaa perehtymään yhtiöihin niin tutkikaapas indeksituotteet. Kotimaisista on saatavilla Seligsonilta ihan indeksirahasto jossa minimimerkintä 1 euro tai sitten saman yhtiön ylläpitämä käytännössä samaa indeksiä seuraafa ETF jota otetaan pörssistä ja jota ei oikein kannata ostaa kuin vähintään 500-1000 eurolla kerrallaan. Kovin isoa eroa noilla ei ole, ETF on jonkinverran pitkässä juoksussa halvempi.

Ei tartte perehtyä Nokin hässäkkään tai Outokummun yritysostoihin vaan saa takuuvarmasti markkinoiden keskituoton. Voi hyvin mielin pistää valitsemansa rahasumman per kk vaikka aina tilipäivänä. Etenkin jos valitsee tuon rahaston.

 

[ilkka_83_]

vaihtaisi autoa halvempaa jne

Carinanko vaihtaisit halvempaan niin velat kummasti vähenisi ;)

 

[Timba79]

Carinanko vaihtaisit halvempaan niin velat kummasti vähenisi ;)

Juuri näin. Tuosta voisi tonnin saada ja ostas 500 euron rottelon tilalle ja tekis siihen sitten tonnin rempan. Bisnes is bisnes.

No siis Pösöä mä tuossa ajattelin, mutta eipä sen vaihto oikeasti mikään peliliike ois. Vois siitä hätäseen jonkun 6000 euroa saada. Parempi ajaa sillä vaan seuraavat 10 vuotta jos se vaan kestää. :D

 

[wigga]

Tarjottiin 2,8% kiinteää 5v:lle puolet lainalle ja toiselle puolelle 2,0% 6kk euriborilla.

Miltä kuullostaa?

 

[Andy]

No niin neuvojani huudattanut aluejohtajaa hurjasta tarjouksestani ja tässä vastatarjous (jakauma 3kk euribor vs 10v kiinteä on eri kuin yllä lainatussa, sillä halpa raha houkutti ja muutin tarjouspyyntööni suhteita kuten alla). Marginaalivaateeni oli 0,5%:

"- 155 te 3 kk:n euriborilla marg 0,65 %
- 100 te / 10 v kiinteällä korolla ( korko eilen 3,090 % ) ja marginaali 0,65 % 10 vuoden jälkeen - viitekoron vaihto kerran ilmaiseksi = ok
- järjestelypalkkio : uusi laina miinus vanha laina = uutta rahaa. Järjestelypalkkio erotuksesta 0,3 %

- Vertailuksi: Tänä päivänä ASP- säästäjien lainan marginaali on 0,75 % ja se on aina edulliempi kuin
muiden lainojen. Syksyllä se oli 0,6 % . "

Mitäs porukka mieltä? Ajattelin kuitata, että kiinteä korko ok mutta nostan sen sitten vasta kun päivänkorko siinä tippuu kipurajaani 3%iin (jos näin ei tapahdu, niin sidon senkin lyhyeen euriboriin), järjestelypalkkioehdotus ja kerran koronvaihto ok, marginaali pyöristetään 0,6. Niin noilla ehdoilla otan lainan. Nykyisissä lainoissanihan siis on 0,4 marg. Mitäs Pakkiksen kovikset, olisko teillä riittänyt paukut nyt huhtikuussa2012 parempaan tarjoukseen?

Apdeittia. 0,6% marginaali +3kk Euribor meni läpi ja sähköpostineuvottelut oli jo todella tiukat. Pelasin upporikasta ja rutiköyhää ja tuon alle pankki ei tullut. Olisivat päästäneet minut lähtemään, jos en tuota hyväksyisi. Järjestelypalkkio menee siis uuden ja vanhan lainan erotuksesta 0,3%. Käytännössä euroissa tekee 195€. Olen ihan tyytyväinen. 10v kiinteää korkoa en nyt päivän hintaa kysynyt ja joka tapauksessa tuon lainan nostaisin vasta myöhemmin, ellen sitten tulisi toisiin ajatuksiin ja sitoisi sitäkin lyhyeen korkoon. Tämä on ajankohtaista vasta vuoden päästä. Vittumaisia nuo pitkät kiinteät, kun se laina pitää nostaa kerralla (näin ainakin hlökohtainen neuvojani väitti). Tuota päälainaa 3kk euriborilla kun voi nostaa erissä sitä mukaa kun tarvii.

 

[Timba79]

Joo, kiinteet pitää nostaa kerralla ja ne ei muutenkaan jousta käytännössä mihinkään. 10 vuotta on todella pitkä aika sitoa kätensä lainan osalta.

 

[aaronp]

Tarjottiin 2,8% kiinteää 5v:lle puolet lainalle ja toiselle puolelle 2,0% 6kk euriborilla.

Miltä kuullostaa?

Kiinteä on aivan ryöstöä, tai sitten sulla on talous/hanke/tulot siinä kunnossa että kuulut vähemmän pankkia houkuttelevaan asiakassegmenttiin. 5 vuoden swappikorko on 1,38% tänään eli 2,8% kokonaiskorkoon on leivottu karkeesti 1,42% marginaali. 5v kiinteä lähtee tällähetkellä alimmillaan sinne tasan kakkoseen mutta ei todellakaan jokaiselle. Jos on kaikki kondiksessa yms. niin 2,2-2,3% taso on aika "ok".

 

[Soulfire]

Aikaisempaan viestiini viitaten, en mielelläni lähtisi tuohon ASP-lainasysteemiin kun mielelläni hankkisin asunnon ja muuttaisin lähitulevaisuudessa.

Nämä takausasiat hämmentävät kyllä hieman. Jos asunnon hinta on esim. 90 000€, niin asunto riittää lainan takaukseksi noin 75% tuosta eli 67500. Sitten jos ottaisi omatakausta tuon 20% eli 18000, pitäisi säästöjä asuntoa varten olla vielä kuitenkin n. 4500 euroa. Onnistuisiko tämä valtiontakauksella jotenkin paremmin?

 

[Man78]

Itellä oli jonku aikaa lainaa 220k€(asunto+auto) ja sillon oli tulot luokkaa vajaa 50k€/vuosi. Kyllä siitä selvis, mutta kaikki meni joka kk ja laskea piti muut hankinnat erittäin tarkkaan. Nyt lainaa jotain 125k€(asunto+uusi auto) ja tulot noussu. Tuntuu todella helpolta elellä! Kyl mä uskaltasin ottaa asuntolainaa ehkä 3-4 kertaa vuositulojen verran.

 

[wigga]

Kiinteä on aivan ryöstöä, tai sitten sulla on talous/hanke/tulot siinä kunnossa että kuulut vähemmän pankkia houkuttelevaan asiakassegmenttiin. 5 vuoden swappikorko on 1,38% tänään eli 2,8% kokonaiskorkoon on leivottu karkeesti 1,42% marginaali. 5v kiinteä lähtee tällähetkellä alimmillaan sinne tasan kakkoseen mutta ei todellakaan jokaiselle. Jos on kaikki kondiksessa yms. niin 2,2-2,3% taso on aika "ok".

Voi olla että en ole pankin ihanneasiakas, sinkku brutto/netto - 3000/2200. Muita lainoja yms ei ole. 100k olisi ajatus lainata

Tarvii kysellä vielä muualtakin tietenkin. Osaako joku matikkanero laskea mitä eroa olisi jos kiinteä olisi tuo 2,3% 50k, lainasta vs. 2,8%.

 

[Ripee]

Voi olla että en ole pankin ihanneasiakas, sinkku brutto/netto - 3000/2200. Muita lainoja yms ei ole. 100k olisi ajatus lainata

Tarvii kysellä vielä muualtakin tietenkin. Osaako joku matikkanero laskea mitä eroa olisi jos kiinteä olisi tuo 2,3% 50k, lainasta vs. 2,8%.

10v ajalla tuo lyhennys ois 2,3% korolla n 467€/kk ja 2,8% korolla 478€/kk;)

 

[wigga]

10v ajalla tuo lyhennys ois 2,3% korolla n 467€/kk ja 2,8% korolla 478€/kk;)

Kiitos.

Nojoo, ei kuitenkaan hirvee ero. About 1300€/10v:ssa, onhan se tietenkin rahaa. Mutta kuten sanoin, lainatarjouksia tarvii hakee muualtakin.