Asuntolaina

[Ray Lewis]

Luottotiedot on eri asia kuin pankin sisäinen rekisteri ja mahdollisesti punaisella tuohon rekisteriin aikojen saatossa tulleet merkinnät.

Varmaan pienellä miettimisellä saat jotain erikoista historiastasi esiin? Siis jotain joka poikkeaa perusjorman kuviosta: sama palkka joka kuukausi kellon lailla, koskaan ei tili käy miinuksella, ei eletä aina kuukausi-pari etupainotteisesti luottokorteilla, ei tule rahoja sossulta jne. Toki jos tuo kakisteleva pankki ei ole sun normi tilipankki (tai pankki jossa sulla oli tili nuoruuden humuvuosina kun kaikki meni päin persettä) niin sitten kuulostaa vähän erikoiselta.

Onko työsuhteessa jotain erikoisen riskiltä haisevaa, minkä takia sinua ei haluta laina-asiakkaaksi? Provikkapalkka? Epäsäännölliset tulot? Kuolemalta haiseva ammattinimike tyyliin salolainen Nokia-insinööri?

Hyvin vaihtelevat tulot. Provisiopalkka + km-korvauksia + päivärahoja. Kai sekin jo tekee miehestä riskitapauksen. Toki viimeiset 1,5 vuotta on ollut pohjapalkka alla.

Minulla oli tämän ko. pankin tili aikanaan. Verkkopankistani katosi rahaa ja aloin asiaa selvittää. Lopulta piti ottaa yhteys Rahoitustarkastukseen ja sitten alkoi tapahtua ja sain kadonneet rahat takaisin ja anteeksipyynnön. Tämän jälkeen vaihdoin heti pankkia.

Eli tuollaisia "poikkeavuuksia" taustalla. Koskaan ei ole ollut mitään maksuongelmia tms. Ja koska muiden pankkien kanssa on homma edennyt, niin yöunien menetykseen ei ole kuulemma syytä. Jos jotain oikeaa ongelmaa olisi, niin muissakin pankeissa olisi homma vihelletty poikki.

 

[Ray Lewis]

Miten muuten tuo asunnon oston prosessi etenee, kun kauppa on tehty? Jos vaikka kaupan teosta menee 2 kk ja olisi muuttopäivä, niin milloin maksetaan ns. "käsirahaosuus" ja milloin koko lainasumma nostetaan pankilta ja maksetaan myyjien tilille?

 

[Ray Lewis]

Jos tarjoukseni hyväksytään, mutta ennen kaupanteko päivää (parin viikon päästä) saan potkut tai vaikkapa telon itseni todella pitkälle saikulle tms. ja pankki vetää lainalupauksen takaisin, niin joudunko maksamaan sopimussakkoa? Entäpä jos sama skenaario toteutuu siten, että olen tehnyt ehdollisen tarjouksen sillä ehdolla, että pankki myöntää lainan? Suojaisiko se sopimussakolta tuollaisessa yllättävässä tilanteessa?

 

[IronMind]

Miten muuten tuo asunnon oston prosessi etenee, kun kauppa on tehty? Jos vaikka kaupan teosta menee 2 kk ja olisi muuttopäivä, niin milloin maksetaan ns. "käsirahaosuus" ja milloin koko lainasumma nostetaan pankilta ja maksetaan myyjien tilille?

Heti kun teet sitovan tarjouksen niin maksat käsirahan sisään. Välittäjän tapauksessa menee välittäjän holdaukseen ja välittäjä ei tuon jälkeen saa ottaa muita tarjouksia ko. kohteesta.

Loppu lainasumma nostetaan ja maksetaan kaupantekotilaisuudessa minkä sovitte / välittäjä sopii ostajan pankkiin. Samalla teette kauppakirjat ja osakekirja siirtyy sinulle. Jos teillä on eri pankkiryhmän pankit niin osakekirja tilataan myyjän pankin holvista kaupantekopankkiin.

 

[Inska]

Mitä vittua? Neljä pankkia takana. Yksi teki tarjouksen, mutta ei oikein napannut. Toisen kanssa ollaan kovasti oltu yhteydessä ja tinkailtu ja viety prosessia eteenpäin. Kolmas on tehnyt jo lainalupauksenkin, mutta nyt sitten neljäs ilmoitti, että paperini eivät ole kunnossa. Luottotiedot ovat kuulemma "varmaan kunnossa", mutta pankin sisäinen järjestelmä ei anna puhtaita papereita. Pankin täti soitti ja pyöritteli asiaa kovasti. Lopulta keksi syyttää, että koska olen Kelalle maksanut opintotukia joitain vuosia tuossa takaisin tämän ko. pankin tilille ja prosessi on saatu päätökseen vasta joulukuussa, niin tämän takia minulla olisi nyt ei-puhtaat paperit? Kuulostaa melko erikoiselta... koskaan ei ole ollut luottotiedoissa mitään ongelmaa eikä muutenkaan mitään maksuongelmia.


EDIT. Soitinpa Kelaan. Sanoivat, että ei todellakaan voi johtua tuollainen toiminta siitä, että olen Kelalle maksanut opintotukia takaisin. Mitään ei ole missään vaiheessa laitettu perintään tms.

OP:ssä riittää että tili on mennyt sentin miinukselle ja et heti huomaa sitä. Itselläni oli OP:ssa vanha tili jostain meni jotain palvelumaksuja satunnaisesti ja en tiliä seurannut. Tili meni miinukselle jokusen sentin ja olin heti huono asiakas ja en saanut lainaa.

 

[Kas-vain]

Mitä vittua? Neljä pankkia takana. Yksi teki tarjouksen, mutta ei oikein napannut. Toisen kanssa ollaan kovasti oltu yhteydessä ja tinkailtu ja viety prosessia eteenpäin. Kolmas on tehnyt jo lainalupauksenkin, mutta nyt sitten neljäs ilmoitti, että paperini eivät ole kunnossa. Luottotiedot ovat kuulemma "varmaan kunnossa", mutta pankin sisäinen järjestelmä ei anna puhtaita papereita. Pankin täti soitti ja pyöritteli asiaa kovasti. Lopulta keksi syyttää, että koska olen Kelalle maksanut opintotukia joitain vuosia tuossa takaisin tämän ko. pankin tilille ja prosessi on saatu päätökseen vasta joulukuussa, niin tämän takia minulla olisi nyt ei-puhtaat paperit? Kuulostaa melko erikoiselta... koskaan ei ole ollut luottotiedoissa mitään ongelmaa eikä muutenkaan mitään maksuongelmia.


EDIT. Soitinpa Kelaan. Sanoivat, että ei todellakaan voi johtua tuollainen toiminta siitä, että olen Kelalle maksanut opintotukia takaisin. Mitään ei ole missään vaiheessa laitettu perintään tms.

Kerran vuodessa olet oikeutettu saamaan ilmaiseksi myös pankista kaikki sun henkilörekisteritiedot ja asiakasprofiloinnit riskimittareineen (scoring) ja riskimittariin vaikuttaviin tekijöihin. Lappu täytetään konttorissa ja 2 viikon kuluessa niiden pitäisi sulle toimittaa tiedot.

 

[AKO]

Vaimon kanssa on kaavailtu asunnon hankkimista jo jonkin aikaa ja nyt osui kiikariin kiinnostava uudiskohde. Meillä on molemmilla omat ASP-tilit eri pankeissa, joten siitä lienee hyvä lähteä neuvottelemaan, että pyytää tarjoukset molemmista ja vertailee niitä.

 

[Kas-vain]

Vaimon kanssa on kaavailtu asunnon hankkimista jo jonkin aikaa ja nyt osui kiikariin kiinnostava uudiskohde. Meillä on molemmilla omat ASP-tilit eri pankeissa, joten siitä lienee hyvä lähteä neuvottelemaan, että pyytää tarjoukset molemmista ja vertailee niitä.

Kannattaa toki kysyä kaikista muistakin pankista tarjousta sillä ASP-lainan voit nostaa mistä tahansa. Se ei siis ole sidottu millään tavalla siihen pankkiin jossa ASP-tili on. Ja vielä varmuuden vuoksi muistutus, että asuntoon voi saada vain yhden ASP-lainan.

 

[Procrastination]

Minulla oli tämän ko. pankin tili aikanaan. Verkkopankistani katosi rahaa ja aloin asiaa selvittää. Lopulta piti ottaa yhteys Rahoitustarkastukseen ja sitten alkoi tapahtua ja sain kadonneet rahat takaisin ja anteeksipyynnön. Tämän jälkeen vaihdoin heti pankkia.

Ok, eli pankilla on susta asiakastiedoissa merkintä "asiakas on mulkku", jonka takia mikään ei oikein onnistu. Ottavat mieluummin asiakkaiksi sellaisia jotka uskovat kun sanotaan ettei voi mitään ja ostavat niitä rahastoja mitä käsketään.

 

[Timba79]

Mulla mennyt tili varmaan sen 100 kertaa miinukselle per vuosi ja ikinä ei ole mitään Nordeassa mussutettu. Perheen kaikki tilit siellä ja aina jollakin tilillä rahaa on mutta käyttötilin saldo heittää välillä ihan mitä sattuu kun ei aina muista tarkastaa paljonko siellä rahaa on. Ei ole kyllä tullut mitään maksujakaan jos parin päivän sisään muistaa käydä korjaamassa tilanteen.

 

[vilho_kanuuna]

Mulla mennyt tili varmaan sen 100 kertaa miinukselle per vuosi ja ikinä ei ole mitään Nordeassa mussutettu. Perheen kaikki tilit siellä ja aina jollakin tilillä rahaa on mutta käyttötilin saldo heittää välillä ihan mitä sattuu kun ei aina muista tarkastaa paljonko siellä rahaa on. Ei ole kyllä tullut mitään maksujakaan jos parin päivän sisään muistaa käydä korjaamassa tilanteen.

Miten mä muistelisin sellasta että että Nordealla riittää että jollain tilillä on rahaa (poislukien jotkut erikoistilit).

 

[Kas-vain]

Mulla mennyt tili varmaan sen 100 kertaa miinukselle per vuosi ja ikinä ei ole mitään Nordeassa mussutettu. Perheen kaikki tilit siellä ja aina jollakin tilillä rahaa on mutta käyttötilin saldo heittää välillä ihan mitä sattuu kun ei aina muista tarkastaa paljonko siellä rahaa on. Ei ole kyllä tullut mitään maksujakaan jos parin päivän sisään muistaa käydä korjaamassa tilanteen.

Tämäkin taitaa olla tapauskohtaista kuten sanoit. Yleensä lle 50€ ylitykset menettelee vielä jos viim. seuraavana päivänä täyttää tilin. Itsellä "pahimmillaan" meni vanhalla pankkikortilla 700€ miinukselle kun liksa ei tullutkaan palkkapäivänä ja kävin shoppailemassa ja bilettämässä (luotin että tilillä on katetta). Tällöin kortti samantien kiinni ja pitkän selvittelyn jälkeen sain pankkikortin takaisin. Soittivat heti kun maanantaina meni veloitukset ja tili miinukselle. Yleensä ottaen jos samana päivnä saa tilin täytettyä ei haittaa vaikka menisi satojakin euroja pakkaselle. Pitää huomioida, että kaikista tilinylityksisä jää merkintä negatiivisena asiana sun luottokelpoisuusarvioon.

 

[Timba79]

Tämäkin taitaa olla tapauskohtaista kuten sanoit. Yleensä lle 50€ ylitykset menettelee vielä jos viim. seuraavana päivänä täyttää tilin. Itsellä "pahimmillaan" meni vanhalla pankkikortilla 700€ miinukselle kun liksa ei tullutkaan palkkapäivänä ja kävin shoppailemassa ja bilettämässä (luotin että tilillä on katetta). Tällöin kortti samantien kiinni ja pitkän selvittelyn jälkeen sain pankkikortin takaisin. Soittivat heti kun maanantaina meni veloitukset ja tili miinukselle. Yleensä ottaen jos samana päivnä saa tilin täytettyä ei haittaa vaikka menisi satojakin euroja pakkaselle. Pitää huomioida, että kaikista tilinylityksisä jää merkintä negatiivisena asiana sun luottokelpoisuusarvioon.

Joo, sillä varmaan on merkitys että mikä summa. Harvoin yli satasta on miinuksella ja joskus muistasin että meni joku "tilinylitysmaksu" kun oli jotain tyyliin 200 pakkasella.

Mutta koskaan ikinä ei ole edes missään sivulauseessa vihjastu noista ylityksistä mitään. Ehkä on edessä joskus? Mutta on noita ylityksiä nyt ollut aina epäsäännöllisen säännöllisesti ja aina jollakin tilillä on rahaa. Miellä on edelleen se "lainanhoitotili" jossa on n. 2 x rahaa aina enempi mitä lyhennyserä on. Käyttötilit on erikseen ja niillä ei ikinä ole rahaa kun max muutama satanen ja nuo sitten paukkuu yli vähän väliä jos ei kaupas kassa ilmoita ettei kate riitä.

Aika kapeakatseista jos vaikuttaisi oikeasti luottokelpoisuuteen, sen ymmärrän että ottavat palvelumaksuja näistä. Oma voivoi se on kun ylittelee tilejään. Mutta siis tähän asti ei ole mitään huomautuksen puolikastakaan tullut missään lainaneuvotteluissa tai muissa yhteyksissä näistä.

Ei tosin ole mitään 700 euron ylityksiäkään ollut. Eikai tänäpäivänä enää edes ihan helppoa kun nuo katevaraukset katellaan automaattisesti paljon tarkemmin? Pitäs varmaan tehdä paljon jotain 20 euron ostoksia että tuo olisi mitenkään mahdollista?

 

[Kas-vain]

Joo, sillä varmaan on merkitys että mikä summa. Harvoin yli satasta on miinuksella ja joskus muistasin että meni joku "tilinylitysmaksu" kun oli jotain tyyliin 200 pakkasella.

Mutta koskaan ikinä ei ole edes missään sivulauseessa vihjastu noista ylityksistä mitään. Ehkä on edessä joskus? Mutta on noita ylityksiä nyt ollut aina epäsäännöllisen säännöllisesti ja aina jollakin tilillä on rahaa. Miellä on edelleen se "lainanhoitotili" jossa on n. 2 x rahaa aina enempi mitä lyhennyserä on. Käyttötilit on erikseen ja niillä ei ikinä ole rahaa kun max muutama satanen ja nuo sitten paukkuu yli vähän väliä jos ei kaupas kassa ilmoita ettei kate riitä.

Aika kapeakatseista jos vaikuttaisi oikeasti luottokelpoisuuteen, sen ymmärrän että ottavat palvelumaksuja näistä. Oma voivoi se on kun ylittelee tilejään. Mutta siis tähän asti ei ole mitään huomautuksen puolikastakaan tullut missään lainaneuvotteluissa tai muissa yhteyksissä näistä.

Ei tosin ole mitään 700 euron ylityksiäkään ollut. Eikai tänäpäivänä enää edes ihan helppoa kun nuo katevaraukset katellaan automaattisesti paljon tarkemmin? Pitäs varmaan tehdä paljon jotain 20 euron ostoksia että tuo olisi mitenkään mahdollista?

Kyllä pankin näkökulmasta (automaattiset järjestelmät) henkilö jolla tili säännöllisesti keikkuu lähes tyhjänä ja ylittyy scorataan yleisellä tasolla "holtittomaksi" rahankäyttäjäksi. Musta se kuuluukin olla näin sillä tilin ylittäminen on oikeasti maksuvälinepetos. Pankin näkökulmasta ihmisten tulee olla riittävällä tarkkuudella kartalla omasta tilin saldosta ettei olla niin pienissä marginaaleissa että isoja ylityksiä pääsisi käymään. Jos on yhteinen tili vaimon kanssa ja molemmat sitä käyttävät voi tulla tietokatkoksia ja oikeasti epähuomiossa vedettyä tili pakkaselle kun toisen shoppailuista ei ole veloitukset tai katevaraukset tilillä ja itse hummailee menemään väärässä uskossa.

Debitillä on hieman vaikeampaa mennä pakkaselle, mutta vanhanliiton pakkikortilla (ja magneettijuovalla) se onnistui erittäin näppärästi. Electronilla tilinylitys ei ole käytännössä mahdollinen kuin poikkeustapauksissa.

 

[Timba79]

Kyllä pankin näkökulmasta (automaattiset järjestelmät) henkilö jolla tili säännöllisesti keikkuu lähes tyhjänä ja ylittyy scorataan yleisellä tasolla "holtittomaksi" rahankäyttäjäksi. Musta se kuuluukin olla näin sillä tilin ylittäminen on oikeasti maksuvälinepetos. Pankin näkökulmasta ihmisten tulee olla riittävällä tarkkuudella kartalla omasta tilin saldosta ettei olla niin pienissä marginaaleissa että isoja ylityksiä pääsisi käymään. Jos on yhteinen tili vaimon kanssa ja molemmat sitä käyttävät voi tulla tietokatkoksia ja oikeasti epähuomiossa vedettyä tili pakkaselle kun toisen shoppailuista ei ole veloitukset tai katevaraukset tilillä ja itse hummailee menemään väärässä uskossa.

Debitillä on hieman vaikeampaa mennä pakkaselle, mutta vanhanliiton pakkikortilla (ja magneettijuovalla) se onnistui erittäin näppärästi. Electronilla tilinylitys ei ole käytännössä mahdollinen kuin poikkeustapauksissa.

Totta joka sana. Lähinnä vaan mietin sitä ettei tosiaan ole mitään koskaan tästä ollut puhetta missään yhteydessä.

Ehkä ne on sitten kuitenkin aina senverran nopeeta itse korjannut ettei ole ollut merkitystä? Ei sitä nyt ihan pihalla ole sentään siitä mitä tilillä on, mutta kun ei isoja summia käyttötilillä pidä niin tahtoo se kate nollaan ja alle mennä ennen tilipäivää. Mutta yleensä sen kyllä sitten käy 1-2 päivän sisään tarkistamassa jos vähänkään epäilee ja tekee pikku siirrot jos ylittynyt.

 

[Kas-vain]

Totta joka sana. Lähinnä vaan mietin sitä ettei tosiaan ole mitään koskaan tästä ollut puhetta missään yhteydessä.

Ehkä ne on sitten kuitenkin aina senverran nopeeta itse korjannut ettei ole ollut merkitystä? Ei sitä nyt ihan pihalla ole sentään siitä mitä tilillä on, mutta kun ei isoja summia käyttötilillä pidä niin tahtoo se kate nollaan ja alle mennä ennen tilipäivää. Mutta yleensä sen kyllä sitten käy 1-2 päivän sisään tarkistamassa jos vähänkään epäilee ja tekee pikku siirrot jos ylittynyt.

Holtiton rahankäyttö kostautuu lainaneuvotteluissa | Taloussanomat

 

[Timba79]

Holtiton rahankäyttö kostautuu lainaneuvotteluissa | Taloussanomat

Niin, tuossa puhutaan holtittoasta rahankäytöstä ja siitä että tulot ei tahdo riittää menoihin. Ei niinkään siitä että joku tietty tili ylittyy siksi että siihen on kytketty kortti jota käytetään päivittäsiin ostoksiin.

Tahdon sanoa sitä, että kai ne nyt siellä pankissa katsoo paljonko talouteen tulee rahaa per kk ja paljonko sitä menee ulos, eikä sitä että onko jonkun korttitilin saldo joskus pakkasella. Eli edelleen jatkan samalla linjalla. ;)

 

[kodari76]

Mietitään kerrankin asioita toisinpäin ;) Kannattaisikohan asuntolaina maksaa kerralla pois? Lainaa on nyt jotain 50k€ ja marginaalit ovat 2007 vuodelta, joten korkomenot eivät ole huimat, mutta kuitenkin muistaakseni 30€ minulle ja vaimolle saman verran per kk kun yhdessä lyhennellään. Säästöjä on sen verran, että maksun jälkeen jää kouraan muutaman kk palkan verran. Eli jos saa töistä kenkää, niin fattaan ei tarvitse heti seuraavana päivänä mennä. Ja onhan sitten kuitenkin liiton rahat jne.

Pankissahan tietty heti varoittelivat, ettei missään nimessä. Visa-korttikin alkaa heti maksaa (saa ilmaiseksi S-Pankista) ja menettää huomattavat lainavähennykset (eli alle puolet nykyisestä kk korosta...) Ja menettäähän pankki siinä hyvänen aika sentään lypsävän lehmän.

Pitkällä tähtäimellä hyöty ei tietty olisi massiivinen, mutta välitön vaikutus olisi. Jäisi heti kk erän verran enemmän käteistä palkasta. Olisi kiva laittaa rahaa säästöön eikä mennä nollilla vuodesta toiseen. Omiin seiniinhän se raha nytkin menee, mutta korot maksetaan myös.

 

[heikkinenp]

Mietitään kerrankin asioita toisinpäin ;) Kannattaisikohan asuntolaina maksaa kerralla pois? Lainaa on nyt jotain 50k€ ja marginaalit ovat 2007 vuodelta, joten korkomenot eivät ole huimat, mutta kuitenkin muistaakseni 30€ minulle ja vaimolle saman verran per kk kun yhdessä lyhennellään. Säästöjä on sen verran, että maksun jälkeen jää kouraan muutaman kk palkan verran. Eli jos saa töistä kenkää, niin fattaan ei tarvitse heti seuraavana päivänä mennä. Ja onhan sitten kuitenkin liiton rahat jne.

Pankissahan tietty heti varoittelivat, ettei missään nimessä. Visa-korttikin alkaa heti maksaa (saa ilmaiseksi S-Pankista) ja menettää huomattavat lainavähennykset (eli alle puolet nykyisestä kk korosta...) Ja menettäähän pankki siinä hyvänen aika sentään lypsävän lehmän.

Pitkällä tähtäimellä hyöty ei tietty olisi massiivinen, mutta välitön vaikutus olisi. Jäisi heti kk erän verran enemmän käteistä palkasta. Olisi kiva laittaa rahaa säästöön eikä mennä nollilla vuodesta toiseen. Omiin seiniinhän se raha nytkin menee, mutta korot maksetaan myös.

eiköhän Se riipu siitä, että millaisen tuoton saat säästöillesi. Yksinkertaistettuna.

 

[Maketku]

eiköhän Se riipu siitä, että millaisen tuoton saat säästöillesi. Yksinkertaistettuna.

Samaa mieltä, luulisi että 50 tonnin likvidille saisi paremman tuoton kuin tuon 60 euroa/kk, jonka nyt maksatte pankille korkoina.

Olisihan se toki hienoa olla velaton, mutta toisaalta nykykoroilla tuollainen velka ei ole yhtään mitään...