- Liittynyt
- 24.4.2006
- Viestejä
- 764
Olen kans noita lainatarjouksia pankeista kysellyt, niin kyllä on tosi isoja eroja pankeilla noissa marginaaleissa.
Asuntolaina
- Keskustelun aloittaja luumu
- Aloitettu
- Liittynyt
- 30.7.2003
- Viestejä
- 5 150
On. Koko ajan tuntuvat nousevan, eli ei välttämättä kannata kovin pitkään odottaa.
Nyt on OP:sta 210 kiloa, 3 kk euribor ja 0,8 % marginaali.
Korkokatto näytti olevan kohtalaisen turha. Käytännössä pitäisi nousta ensi vuonna yli 5 %:iin, että kannattaisi. Ei tule tapahtumaan.
- Liittynyt
- 17.4.2002
- Viestejä
- 3 223
- Ikä
- 44
Nyt olikin noussut pankkitädin mukaan 2,9. Muutamassa päivässä? Mistä noita pitkiä kiinteitä pystyikään seurata. Oliko se joku swap ja siihen tulee pankin sis marginaali päälle? aaronp ainakin joskus josnkin linkin laittoi.
- Liittynyt
- 11.10.2004
- Viestejä
- 1 324
- Ikä
- 44
Pankit ovat todellakin liikeyrityksiä - eivät hyväntekeväisyysjärjestöjä - mutta jos tässä kohtaa saa ennustajaa leikkiä niin siinä kohtaa, kun korot todella seuraavan kerran ovat +5% niin saattaa aika moni matalaan korkotasoon tottunut ja ison lainan ottanut olla ihmeissään. Ainahan asuntojen hinnat ovat olleet matalammalla tasolla korkeiden korkojen aikaan ja päinvastoin, mutta seuraavan koronnousun myötä saattaa moni tehdä hyviä kauppoja tietyn koko ja hintaluokan asunnoista.
Pitkät korot saattavat todellakin välillä heilua paljonkin ihan muutamissa päivissä / viikoissa. 2,5% 10v kiinteälle korolle alkaa olemaan jo sellainen taso, että lyhyetkin markkinakorot saattavat sille hävitä seuraavan 10v aikana. Keskikorko kuitenkin edellisen 10v aikana ollut jotain 3,5% muistaakseni lyhyillä euriboreilla ja vaikka matala suhdanne vielä muutamia vuosi kestäisikin niin toisaalta jo pelkästään marginaalien nousu saattaa hyvinkin nostaa keskikorkoja omalta osaltaan ylöspäin tulevina vuosina. Jos siis marginaaleissa ei taas nykyisen kriisin väistyttyä palata alaspäin niin kuin viimeksikin tapahtui 2009 vaan tapahtuisikin niin, että marginaalit asettuisivat +1,00% tasolle.
- Liittynyt
- 17.4.2002
- Viestejä
- 3 223
- Ikä
- 44
Löin 22.6 kiinnon 10v kiinteän koron. Olihan se vittumaisesti pompannut siitä, mitä pari viikkoa sitten oli (2,5%). Hieman kalliilta tuntuu maksaa 2,83% varsinkin, kun talous kestää reippaatkin koronvaihtelut, niin rahkeita olisi ollut pitäytyä lyhyessäkin korossa koko lainan osalta.
On niin miljoona asiaa tässä tehtävänä, että tuli vain mitta täyteen enkä jaksanut tuota asiaa jahkailla. Nimi paperiin ja elämässä taas eteenpäin.
Kävi kyllä mielessä, että jos esim vuoden päästä on vielä korot aivan helkutin alhaalla ja pitkät kiinteät myös, niin saatanpa kysäistä pankista, että muutetaanko korkokantaa. Sitten kun ne alkaa rutisemaan, niin uhkaa lähdöllä. Nyt en tuota kehtaisi tehdä, kun oma hlökohtainen pankkineuvojani on niin sydämellinen ja mukava. Vuoden päästä hän on eläkkeellä, niin sitten voi heittäytyä ikäväksi asiakkaaksi.
On niin miljoona asiaa tässä tehtävänä, että tuli vain mitta täyteen enkä jaksanut tuota asiaa jahkailla. Nimi paperiin ja elämässä taas eteenpäin.
Kävi kyllä mielessä, että jos esim vuoden päästä on vielä korot aivan helkutin alhaalla ja pitkät kiinteät myös, niin saatanpa kysäistä pankista, että muutetaanko korkokantaa. Sitten kun ne alkaa rutisemaan, niin uhkaa lähdöllä. Nyt en tuota kehtaisi tehdä, kun oma hlökohtainen pankkineuvojani on niin sydämellinen ja mukava. Vuoden päästä hän on eläkkeellä, niin sitten voi heittäytyä ikäväksi asiakkaaksi.
- Liittynyt
- 27.2.2004
- Viestejä
- 4 653
Vähän offtopiccia: kuulin että pankkien asuntoluottojen myyjien eli näiden asiakasneuvojien/rahoitusneuvojien/-pääliköiden tms. Palkkaus olisi eräässä Tanskalaisomistuksessa olevassa pankissa seuraavanlainen: pohjapalkka 2-2.5k/kk + provisiot seuraavasti 0-400k €/kk myönnettyä luottoa 0€/% provikkaa, 400-800k €/kk saa 50-70% vuoden korkotuotosta, 800-1,2M €/kk 70-100% vuoden korkotuotosta ja yli 1,2M 130% vuoden korkotuotosta. Lisäksi oli joku kappalemääräinen tavoite uusissa asiakkaista olisko ollut joku 14kpl/kk. Kuulema kuun vaihteen tienoilla on helpompi vääntää diiliä kasaan mikäli ko. Virkailijalla on juuri joku raja saavuttamatta ja diili veisi seuraavalle tasolle.
Tämä siis ihan vain nyanssina teille lainaneuvotteluihin. Luvut voivat hieman heittää, kun en tarkasti muista mutta suuruusluokka on oikein. Lainaneuvottelijat tienaavat kuitenkin enemmän kuin konttoripäälliköt tms. Juuri näiden provikoiden takia.
Edit: en muistanut tarkentaa mitä tarkoittaa "korkotuotto". Varmaankin marginaalia?
Tämä siis ihan vain nyanssina teille lainaneuvotteluihin. Luvut voivat hieman heittää, kun en tarkasti muista mutta suuruusluokka on oikein. Lainaneuvottelijat tienaavat kuitenkin enemmän kuin konttoripäälliköt tms. Juuri näiden provikoiden takia.
Edit: en muistanut tarkentaa mitä tarkoittaa "korkotuotto". Varmaankin marginaalia?
- Liittynyt
- 7.1.2004
- Viestejä
- 13 063
En kyllä ymmärrä tästä yhtään.
400 - 800 000 euroa kuussa? Vai 400 000 - 800 000? Vai 400 - 800 euroa? Onko tuo summa myönnetyn lainan määrä kuussa, vai saatavan bonuksen määrä kuussa?
Mitäs tuo 50-70% on? Saako bonuksena sittenkin osuuden pankin marginaalista?
No ei käy kateeksi. Jouduin käymään pankissa ihan tiliasioissa hiljattain ja kiltisti siellä geelitukkaiset nuoret miehet puvuissaan ja kiiltäviksi plankatuissa kengissään hymyilivät tiskinsä takana. Yhden hommana oli toimia jonotuslippuautomaattina. Ilmeisesti paikalliset natiivit ovat liian tampioita painaakseen itse oikeaa nappia. :D Kaikenmoista jengiä siellä pyöri.
- Liittynyt
- 24.11.2005
- Viestejä
- 4 577
Eräs tuttu pankkineuvoja/rahoituspäällikkö tienasi veropörssin mukaan n. 45 tonnia toissavuonna. Lainamyynnissä 5 kovimman joukossa ko. pankissa Suomessa ja kokemusta alalta yli 20 vuotta. Työmäärään, vastuullisuuteen ja myyntiin verrattuna melko surkea palkka. On vielä osittain provisiopohjainen palkkaus heillä, mutta ilmeisesti palkkiokatto tulee vastaan nopeasti.
- Liittynyt
- 27.2.2004
- Viestejä
- 4 653
K=kilo=tuhat eli rautalangasta rajat olivat (muistaakseni) kuukauden aikana "myydystä" antolainuksesta 0-400 000€, 400 000-800 000€, 800 000-1200 000€ ja 1200 000€. Prosentteja en muistanut tarkasti ja siksi vaihteluväli ja olisikohan ollut että muut kriteerit (myönnetyt luotot kappalemääräisesti yms.) vaikutti noihin prosentteihin.
Kaveri puhui vaan korkotuotosta mitä se ikinä tarkoittaakaan. Uskoisin että loogisesti se tarkoittaa marginaalia tai osaa siitä? Ei se ainakaan koko korkokrtymää (viitekorko+marginaali) voi tarkoittaa?
Esim myöntää yli 1,2 miljoonaa €/kk lainaa ka. Marginaalilla 0,8% niin palkka olisi 2500 + 12480 joka ei kyllä voi pitää paikkaansa , mutta esim. Joku pankin määrittelemä korkokate esim 30% myönnetystä marginaalista voisi kuulostaa järkevältä täksi "korkotuotoksi", koska kaveri sanoi, että 100k vuosiansiot on realistiset jos menee joka kuukausi tällä ylimällä tasolla?
- Liittynyt
- 7.1.2004
- Viestejä
- 13 063
Ok, eli tuollainen miljoona kuussa myönnettyjä lainoja on tavoitetaso josta saa täydet bonukset, mitä se sitten onkaan.
Sinänsä lainaneuvottelijoiden "tuotto"bonukset kuulostaa vähän riskaabeleilta maallikon korvaan. Onko siinä mitään takaisinkytkentää, jos vaikka asiakas ei kykenekään huolehtimaan lainastaan? :D
Sinänsä lainaneuvottelijoiden "tuotto"bonukset kuulostaa vähän riskaabeleilta maallikon korvaan. Onko siinä mitään takaisinkytkentää, jos vaikka asiakas ei kykenekään huolehtimaan lainastaan? :D
- Liittynyt
- 27.2.2004
- Viestejä
- 4 653
Niin siis bonus/provisio laskettiin lainojen "korkotuotosta" ja prosentit olivat prosentuaalisia osuuksia tästä "korkotuotosta" jota valitettavasti en osannut tarkemmin tiedustella mitä pitää sisällään.
- Liittynyt
- 6.5.2008
- Viestejä
- 630
Sanoisin, että on ihan höpöhöpöä. Kolmessa pankissa/finanssikonsernissa olen ollut töissä ja yhdessäkään ei ole maksettu tavalliselle henkilöasiakkaan lainoja käsittelevälle henkilölle merkittäviä provisioita. Enimmillään ne ovat olleet tyyliin 500e/ 3kk ja silloinkin puhutaan aivan huippusuorittajasta. Peruspalkathan on helppo tarkistaa täältä, sivu 40: http://www.ytn.fi/download.php?id=146&attach=0
Palkkaluokka tuollaisella henkilöllä on joko 3 tai 4.1 , joka tarkoittaa pk-seudulla 2046e tai 2140e kuukausipalkkaa. Tietysti pätevät pystyvät neuvottelemaan tuohon lisäsiivun, mutta toisaalta sellaiset ovat varmasti siirtyneet ylemmäs ruokaketjussa.
Yrityspuolesta vastaavien toimihenkilöiden palkkaus on vapaampaa, mutta henkilöasiakaspuolella mennään vahvasti TESsin mukaan. Pankkiala on sen verran konservatiivinen ala, ettei normaali rivijamppa/jaana yksinkertaisesti voi tienata enempää kuin konttorin pikkupomot. Kateellisia nimittäin riittää. Ero vuosituloissa asiakasneuvojan ja pikkupomon välillä on kokemukseni mukaan 10k€-20k€ välillä, vähän henkilöistä riippuen. Parin ison pomon kohdalla sitten puhutaan jo kuusinumeroisesta summasta.
Pointti on, ettei tavallinen lainoja myöntävä duunari todellakaan tienaa kovin paljon tehtävän vastuullisuuteen ja tarvittavan osaamisen laajuuteen nähden. Puhutaan siis 30k€-35k€ vuosituloista. Sen vuoksi vaihdoin itsekin pois pankkipuolelta. Työmäärä väheni ja tulot nousi.
Ei se ainakaan koko marginaalia voi tarkoittaa. Pankeilla on varmasti työkalut (tiedän että ainakin kahdella pankilla on) tuottojen seurantaan, joissa on huomioitu valmiiksi liikekulut, mahdolliset luottotappiot ynnä muut asiat. Hatusta heittäisin että ainakin 2/3 marginaalista lasketaan pois siitä niin saadaan korkotuotto.
- Liittynyt
- 28.10.2002
- Viestejä
- 214
Vastuullisuuteen? Tähän aina vedotaan, mutta mitä vastuuta tuossa duunissa oikeasti on? Varmaan talonmiehelläkin on enemmän vastuuta kannettavana.
Joskus 8v sitten, kun laina-asioissa kävin konttoreilla, niin nuo "neuvottelijat" tuntui järjestään olevan jotain puolivalmiita KTM:a tai sitten väsyneitä merkonomeja. Kyselivät about palkan ja toivotun lainamäärän, jonka näppäilivät koneelle. Huippuosaamista todellakin. Jos yhtään mitään yritin kysyä, niin "laitetaan nyt lomakkeelle tämä 0.7 ja kysytään johtajalta..."
Sitten soittelivat perään, että ei pysty tinkiä. Eli normijampan asuntolainat on ihan luikuhihnakamaa, johon ei vaadita pätkääkään osaamista, puhumattakaan vastuusta.
- Liittynyt
- 6.5.2008
- Viestejä
- 630
Mietin vastaanko ollenkaan, mutta antaa nyt sitten mennä.
Kun kävit pankissa, niin näitkö siellä muita asiakkaita? Aivan. Ihmisillä on erilaisia tarpeita ja niihin olisi syytä osata vastata. Vaikka sulla on surkea kokemus asiakaspalvelijan osaamisesta/tasosta, niin ei se kerro kaikkea. Todennäköisesti mulla on kolmen finanssikonsernin perusteella kattavampi otos lainoja myöntävien henkilöiden taustoista ja osaamisesta. Peruskauraa osaamisessa tulisi kuitenkin olla:
-lainat
-erilaiset tilituotteet, kortit, luottokortit
-sijoittaminen (rahastot, indeksilainat, osakkeet, optiot)
-sijoitusvakuutukset
-eläkevakuutukset
-vakuutukset
-mahdollisesti myös kuolinpesien/perikuntien asiat
-osakehuoneistojen/kiinteistöjen kauppatilanteet (välittäjät mokailevat usein papereiden kanssa ja pankin toimihenkilöt joutuvat olemaan lapsenvahtina, että asiat hoituvat oikein)
Kaikkiin liittyvä lainsäädäntö täytyy tietysti osata vähintäänkin auttavasti. Ja pienenä esimerkkinä vakuutusten ehdot (edellisessä firmassa yhteensä noin 120-150 sivua) eivät ole todellakaan yksinkertaista ja se on tavallisella lainahenkilöllä vain ehkä 5% työstä. Silti ne tulee osata tai muuten asiakkaalle voi käydä todella ikävästi vahinkotilanteessa. Kai sitä mun vastuulliseksi voi sanoa?
Kun kävit pankissa, niin näitkö siellä muita asiakkaita? Aivan. Ihmisillä on erilaisia tarpeita ja niihin olisi syytä osata vastata. Vaikka sulla on surkea kokemus asiakaspalvelijan osaamisesta/tasosta, niin ei se kerro kaikkea. Todennäköisesti mulla on kolmen finanssikonsernin perusteella kattavampi otos lainoja myöntävien henkilöiden taustoista ja osaamisesta. Peruskauraa osaamisessa tulisi kuitenkin olla:
-lainat
-erilaiset tilituotteet, kortit, luottokortit
-sijoittaminen (rahastot, indeksilainat, osakkeet, optiot)
-sijoitusvakuutukset
-eläkevakuutukset
-vakuutukset
-mahdollisesti myös kuolinpesien/perikuntien asiat
-osakehuoneistojen/kiinteistöjen kauppatilanteet (välittäjät mokailevat usein papereiden kanssa ja pankin toimihenkilöt joutuvat olemaan lapsenvahtina, että asiat hoituvat oikein)
Kaikkiin liittyvä lainsäädäntö täytyy tietysti osata vähintäänkin auttavasti. Ja pienenä esimerkkinä vakuutusten ehdot (edellisessä firmassa yhteensä noin 120-150 sivua) eivät ole todellakaan yksinkertaista ja se on tavallisella lainahenkilöllä vain ehkä 5% työstä. Silti ne tulee osata tai muuten asiakkaalle voi käydä todella ikävästi vahinkotilanteessa. Kai sitä mun vastuulliseksi voi sanoa?
- Liittynyt
- 24.3.2009
- Viestejä
- 69
Millasilla tuloilla porukka on saanut yli 100k:n lainoja? Me käytiin avokin kanssa kiertelee pankkeja ni ei saada mistään pankista yli 100000e:n lainaa :O Siis vaikka kummallakin vakituinen duuni, netto yhteensä kuukaudessa 2800e-3300e, ei luottohäröjä, ensi asunto ja sit vielä yks henkilö ois takaamassa. Joka pankissa ovat ruvenneet ruinaamaan jotain vanhempien taloja/kesämökkejä takaukseksi.
- Liittynyt
- 5.6.2003
- Viestejä
- 29 708
- Ikä
- 45
Paljon omaa rahaa? Jos ei yhtään, niin en ihmettele jos tänäpäivänä on näin. Sillä kun ei ole mitään merkitystä mitä mennein vuosina on saanut tai ollut saamatta. Nykyään todella nuiva suhtautuminen jos ei ole itsellä reaaliomaisuutta vakuudeksi tai käteistä rahaa 10-30% kohteen arvosta. Ei taida pankit enää luottaa niin pelkkään henkilötakaukseen.
- Liittynyt
- 31.8.2003
- Viestejä
- 3 796
Toi pankkien vaatimus 20-30% pitää olla takuita ei pidä aina paikkaansa, oltiin kaverin kanssa ottamassa "pientä" lainaa pienkerrostaloon ja takuita ois ollut noin 50-70% riippuu laskentavasta ni pankki eväsi lainan, väitti että ei selvitä koroista ja lyhennyksistä alta 20v, itse laskin paperille ni olisi selvittyä pahimmassa tapauksessa jopa 10% korosta, mutta ilmeisesti pankki laskee eritavalla. Jos esim vaikka Huoneistokeskus tai Kiinteistömaailma arvioi sinun asuntosi hinnaksi 80te ni pankki voi pitää sitä vaikka 45te arvoisena, tai jopa alle. Vituttaa ku Suomessa on pankeissa niin vähän valinnanvaraa, melkein pakosta Nordea tai OP.
