Asuntolaina

[teri]

Kannattaa siis kokeilla saisiko marginaalin alemmaksi tuolla vakuutuksella ja sit olla tarkkana että takaisinmaksuturva ei ole minään ehtona lainasopparissa. Tovin päästä vakuutuksen irtisanomalla on siis saanut helpon marginaalin alennuksen ;)

Sit pitää vain toivoa, että pystyy itse pysymään myös sovituissa ehdoissa. Mulkkuna on nihkeä neuvotella jos itse tarttee joustoa tms.

 

[Man78]

Ei hitto, tarjouksessa oli 0,884(miks yleensä tollanen) marginaali + 3kk Euribor, tämä siis OP:sta. Pitää viel kysyä Nordea ja toinen OP ainakin.

 

[Tampio]

En suoraan automaattisesti suosittele pitempää kiinteetä mutta ei ne kesken korkojakson tehdyt poismaksut nyt ihan niin vaikeita tai kalliita välttämättä ole.

Korkotason laskiessa hintalappu kasvaa, koska pankki haluaa menetetyt korkotuottotappiot mutta koska se korkotaso ei enää tästä merkittävästi laske, on kyse pikemminkin siitä kuinka fiksusti neuvotteleee korkeamman markkinakoron (tulevaisuus) aikaa halvemman pitkän poismaksun. Tästä voi selvitä myös vailla sanktioita jos ollaan ylempänä kuin oma kiinteä.

Ja nuo aiemmin kirjoittamani kiinteät oli faktaa tämän viikon hintatasosta.

Kiinteä hieman kiehtoo, koska se tuntuu omassa päässä n.2% kokonaiskorolla todella edulliselta, paljonko esim. 3kk euriborilla on vielä varaa pudota?
Tuntuu, että ollaan jo aika lähellä pohjaa ja ei alaspäin ole yksinkertaisesti kauheasti varaa mennä. 2007/08 korot taisi käydä jossain 5% tienoilla tai jopa ylikin ja kun Euroopan tilanne on nyt mikä on, niin ei tässä kovinkaan helppo ole ennustella mitä korkoille voisi 3-5v jänteellä tapahtua. Nyt näyttää toki siltä, ettei ne kauheasti pystyisi nousemaan koska sitten kaatuu Kreikat, Epsanjat ja Portugalit, mutta jos ne kaatuu matalista koroista huolimatta, niin...

...no jokatapauksessa itsetäni tuntuu vaan siltä, että alaspäin ei kauheasti ole varaa enää valua, mutta ylöspäin kyllä ja kun kerran kiinteää saa oikeastaan samaan hintaan kuin marginaali + 12kk euribor niin kyllä se aika houkuttelevalta tuntuu. Toki marginaali ja 3kk euribor on halvempi, mutta siinäkin ero on vielä aika maltillinen.

Pahimmissa skenaarioissa hommat menee jokatapauksessa niin päin persettä että onko sillä oman kämpän korollakaan enää mitään merkitystä.

 

[Timba79]

5v kiinteässä vaan kusista, jos myykin kämpän alle 5v tai voittaa vaikka lotossa ja haluaisi maksaa lainan pois

Mitä kusista tuossa on? Miksi se laina pitää maksaa pois jos voittaa lotossa? Tekee samankokoisen määräaikaiset talletuksen ja lopputulos on lähellä nollaa eli sitä että maksaisit lainan pois. Jos taas vaihdat asunnon, niin se uusi asunto sitten siirtyy lainan vakuudeksi. Tuossa ei oikeasti ole muuta hankalaa kuin että maksuohjelmaan ei saa tehtyä muutoksia.

Mä en oikein ymmärrä sitä ylimääräistä lyhentämistäkään kun saman rahan voi pistää vaikka korkorahastoon. Se on sieltä sitten käytettävissä vaikka remonttiin tai auton ostoon. Todella moni tekee jatkuvasti ylimääräisiä lyhennyksiä ja mitään säästöjä ei ole. Sitten kun pitää ostaa se auto, niin otetaan siihen erikseen kallis laina. Pääasia vain että asuntolaina lyhenee. Asuntolaina on lainoista halvin, ei sitä kannata lyhentää liikaa ja ottaa sitten muita kalliita lainoja ja osamaksuja.

 

[IVa]

Koska otit kys. luoton?

2008

Sit pitää vain toivoa, että pystyy itse pysymään myös sovituissa ehdoissa. Mulkkuna on nihkeä neuvotella jos itse tarttee joustoa tms.

No lähtökohtaisesti ei tulisi mieleen ottaa sellaista lainaa että tarviisi joustoa ehtoihin. Eikä tuollaista asiaa tarvi myöskään viedä henkilökohtaisuuksiin, lainasopparin mukaanhan ne hommat tehdään senkin jälkeen jos jottain pitää muuttaa lainan noston jälkeen.

 

[Timba79]

No lähtökohtaisesti ei tulisi mieleen ottaa sellaista lainaa että tarviisi joustoa ehtoihin. Eikä tuollaista asiaa tarvi myöskään viedä henkilökohtaisuuksiin, lainasopparin mukaanhan ne hommat tehdään senkin jälkeen jos jottain pitää muuttaa lainan noston jälkeen.

Joo. Onhan siellä pankissaki suullisesti luvattu vaikka mitä ja sitten kun niitä ei ole lainaehdoissa, niin nostellaan marginaaleja kun vaihtaa viitekorkoa sun muuta. Eli kyllä tuossa lähtökohtaisesti mennään niin että ne mitä soppariin on kirjattu, niissä pysytään.

Toki jos asioi aina saman henkilön kanssa ja saa homman toimimaan molemmin puolin, niin pysyy tietty "herrasmiessopparit" tuossa lisänä. Mulla on vähän tälleen ollut Nordeassa. Ei tartte veivata itsestäänselvyyksiä. Oikein hirvittää että minkä tumpelon siihen sitten saa tilalle joskus, toivottavasti tää mun pankkineuvoja ei ihan haitarin alapäästä häivy eläkkeelle.

 

[Tampio]

Mitä kusista tuossa on? Miksi se laina pitää maksaa pois jos voittaa lotossa? Tekee samankokoisen määräaikaiset talletuksen ja lopputulos on lähellä nollaa eli sitä että maksaisit lainan pois. Jos taas vaihdat asunnon, niin se uusi asunto sitten siirtyy lainan vakuudeksi. Tuossa ei oikeasti ole muuta hankalaa kuin että maksuohjelmaan ei saa tehtyä muutoksia.

No tarkoitus oli vaan ilmaista, että se kiinteä ei ole niin joustava kuin ns. normaalilaina. Eihän sitä tietenkään ole pakko maksaa pois vaikka voittaisi lotossa, ja tosiaan on mahdollista kompensoida lainan korkokuluja muilla sijoituksilla. Vanhan lainan voi toki siirtää uuteen asuntoon, mutta muistelisin ettei sekään ole aina niin hirveän yksiselkoista, jos se on pankin kannalta huono diili, niin ne kyllä ottaa sitten takaisinpäin jollain tapaa. Lisäksi tuo taitaa (?) sitoa siihen alkuperäisen lainan myöntäneeseen pankkiin eli pankin vaihtaminen ei sitten oikein taida onnistua uutta lainaa otettaessa.


Ylimääräisistä lyhennyksistä...
...onhan se toki vähän typerää tällä korkotasolla sitä lainaa ylimääräisillä lyhennellä, mutta ei sitä mielestäni kovinkaan moni niin tee, ettei samalla säästäisi vaikka tilille sopivaa puskuria tai juuri autoa varten. Tuli nyt vaan mainittua tuon kiinteän koron yhteydessä asiasta, kun se kiinteä tuohon asiaan kuitenkin vaikuttaa.

 

[Man78]

Ei taida saada tuota marginaalia alemmaks, taitaa olla ihan viime viikkojen/kuukausien juttuja nuo äkilliset korotukset marginaaleihin. Perjantaina jos kävis kokeilee Nordean, mutta pahoin pelkään että korkeelle tuo jää. Kaveri kertoi, että joku tuttunsa oli joutunut ottaa 1,1% marginaalilla lainansa. HUH! Voiko ostotarjoukseen liittää ehdon, että kaupat tehdään kun oma asunto myyty? Jos kaupat syntyy ja muuttopäivään on vielä paljon aikaa(kuukausia), niin onko ok että myyjä pyytää jotain pientä etumaksua tms.?

 

[IVa]

Ei taida saada tuota marginaalia alemmaks, taitaa olla ihan viime viikkojen/kuukausien juttuja nuo äkilliset korotukset marginaaleihin. Perjantaina jos kävis kokeilee Nordean, mutta pahoin pelkään että korkeelle tuo jää. Kaveri kertoi, että joku tuttunsa oli joutunut ottaa 1,1% marginaalilla lainansa. HUH! Voiko ostotarjoukseen liittää ehdon, että kaupat tehdään kun oma asunto myyty? Jos kaupat syntyy ja muuttopäivään on vielä paljon aikaa(kuukausia), niin onko ok että myyjä pyytää jotain pientä etumaksua tms.?

Tarjoukseen voi liittää oman asunnon myyntiehdon.

 

[Man78]

En löytänyt täältä juttua kiinteistövälittäjien palkkioista, mikä on pienimpiä prosentteja mitä porukat on saanu noihin välityspalkkioihin? Pari tarjousta nyt kuunnellut ja en tiedä onks ne halpoja.

 

[Ripee]

Hei asuntovelkaiset!Nyt menee yöunet!
http://www.iltasanomat.fi/asuminen/art-1288474428423.html
Vai että kaksi asiantuntijaa on tätä mieltä:jahas:

 

[vilho_kanuuna]

Hei asuntovelkaiset!Nyt menee yöunet!
http://www.iltasanomat.fi/asuminen/art-1288474428423.html
Vai että kaksi asiantuntijaa on tätä mieltä:jahas:

Ei paljon haittaa vaikka kaksinkertaistuisi, kun kokonaiskorko tällä hetkellä 0,6 - 0,7% välissä

Todennäköisesti 5-7 vuoden sisällä varmaankin nousee ohjauskorko takaisin siihen 4 - 6 prossan hujakoille. Alunperin laina tälle korkotasolle suunniteltu. 10% ohjauskorolla saisi tosiaan tässä tilanteessa laittaa lapun luukulle, 10 vuoden päästä ei todennäköisesti ei.

 

[Timba79]

10% korko tarkottaisi nopealla aikataululla (tyyliin 2-3 vuotta) aikalailla kurjaa itsellekin. Jos samaan aikaan pörssi nykytasosta romahtaisi, niin se ois heihei asunto sitten siinä kohtaa. Jos sen joku ostaisi. Tuskin ostaisi, ainakaan niin että siitä enää mitään hintaan tuossa kohtaa saisi.

No jos tuohon mennään, niin sitten mennään ja lähtee vaikka housutkin jalasta. Ei voi mitään. Pidän tuota yhtä todennäköisenä kuin että tämä korkotaso pysyisi seuraavat 10 vuotta. Taasen joku 5-6% korkotaso varmasti tullaan näkemän ja piikkinä saatetaan toki käydä ylempänäkin. Toivottavasti sentakia että taloudessa taas menisi lujaa...epäilen kyllä sitäkin.

 

[Cooper]

Mies joka osaa lavastaa oman kuolemansa pärjää aina, en siis hätäile.

 

[Pattitappi]

10% korko tarkottaisi nopealla aikataululla (tyyliin 2-3 vuotta) aikalailla kurjaa itsellekin. Jos samaan aikaan pörssi nykytasosta romahtaisi, niin se ois heihei asunto sitten siinä kohtaa. Jos sen joku ostaisi. Tuskin ostaisi, ainakaan niin että siitä enää mitään hintaan tuossa kohtaa saisi.

No jos tuohon mennään, niin sitten mennään ja lähtee vaikka housutkin jalasta. Ei voi mitään. Pidän tuota yhtä todennäköisenä kuin että tämä korkotaso pysyisi seuraavat 10 vuotta. Taasen joku 5-6% korkotaso varmasti tullaan näkemän ja piikkinä saatetaan toki käydä ylempänäkin. Toivottavasti sentakia että taloudessa taas menisi lujaa...epäilen kyllä sitäkin.

Korkojen nousu, asuntojen hintojen romahtaminen ja pörssien romahtaminen eivät tule tapahtumaan samaan aikaan. Ehkä kaksi kolmesta, muttei kaikki kolme. Tää on näitä kuuluisia viimeisiä ennustuksia.

 

[aaronp]

Jos on 200k lainaa ja korko 10%, niin onko tuo nyt sitten jotenkin kaoottista töissäkäyvälle pariskunnalle? Sen ymmärrän että keskiverrosti tienaavalla yksinasuvalla on hieman ahtaampaa kun on vain yksi maksaja, mutta kahden ihmisen normitulot on varmaan nettona joku 3500€ niin eihän se ole homma eikä mikään maksaa siitä 2te korkoja? Eihän tuommoinen nyt toki mikään optimaalitilanne ole, tai muutenkaan suositeltava, mutta kyllä siitä nyt selviää.

Korkojen normaalitaso ei ole 1%, eikä 10%. Markkinatalouteen kuuluu heiluvuus joten se EI voi yllättää ketään täysjärkistä, kuten ei sekään että korot tulevat vähintään viisinkertaistumaan tulevaisuudessa mutta so what.

Ei peruskansalaista paljoa pelottanut 2007 asuntomarkkina vaikka kokonaiskorot huiteli vitosessa ja asuntomarkkina kävi ylikierroksilla, nyt sitten halvan rahan aikaan jengi miettii näitä kun pitäisi vain systemaattisesti ottaa hyöty tilanteesta ja toteuttaa omia suunnitelmia.

Näitä talouden asioita kun työkseen miettii, ei paljoa iltalehden hössötykset pelota. Juuri aamusella esittelin graafia jossa on Saksan sekä USA:n kymppivuotinen korko ja kyllä ollaan sen verran pohjalukemissa että eihän tuota voi olla hyödyntämättä, kuten aiemmassa viestissäni totesinkin ;)

 

[Integrandi]

2.4% vuoden euriborilla tai sitten 3.0% 10 vuoden kiinteällä. Mitäs pakkiksen sijoitusgurut neuvovat tekemään? 25 vuoden laina-aika semmoiselle "sopivalle" summalle.

 

[aaronp]

2.4% vuoden euriborilla tai sitten 3.0% 10 vuoden kiinteällä. Mitäs pakkiksen sijoitusgurut neuvovat tekemään? 25 vuoden laina-aika semmoiselle "sopivalle" summalle.

12kk EB 1,22 ja 10v swap 1,66. Marginaalit siis 1,18% lyhyempään ja 1,34% pitkään. Markkina on se että uusi "perushyvä ok-asiakas" saa tällä hetkellä fiksuun hankkeeseen 0,85% marginaalin lyhyeen ja about yhden prosentin tuohon kymppivuotiseen. Eli, 2,07% kokonaiskorkoon kun 12kk EB viitteenä ja sellanen 2,7% kymppivuotiseen.

Toisinsanoen, jos oma pankki tarjoaa 2,4% 12kk euriboriin niin kävisin jossain muualla ja jos saisin kymppivuotisen 2,7% niin ottaisin ilmeenkään värähtämättä. Muistutan kuitenkin kiinteän kankeudesta eli tutustu asiaan ennen päätöstä. Kiinteä on pakko nostaa kerralla ja myös maksusuunnitelma on tiukempi, kesken korkojakson tehty ylimääräinen lyhennys tai luoton poismaksu VOI aiheuttaa sanktiomaksuja, jotka sitten määräytyvät markkinatilanteen/pankin näkemyksen mukaan.

 

[maccari]

Jos on 200k lainaa ja korko 10%, niin onko tuo nyt sitten jotenkin kaoottista töissäkäyvälle pariskunnalle? Sen ymmärrän että keskiverrosti tienaavalla yksinasuvalla on hieman ahtaampaa kun on vain yksi maksaja, mutta kahden ihmisen normitulot on varmaan nettona joku 3500€ niin eihän se ole homma eikä mikään maksaa siitä 2te korkoja? Eihän tuommoinen nyt toki mikään optimaalitilanne ole, tai muutenkaan suositeltava, mutta kyllä siitä nyt selviää.

Veikkaan että jos "normi" pariskunta noilla tuloilla maksaisi vuodessa 20000€ korkoja niin kyllä moni harkitsisi itsensä kiikkuun vetämistä. Ihan oikiasti näin voisi olla tuossa tilanteessa. Suomalaiset on niin jämerä sakki..

Suuri osa ei edes tykkää työstänsä ja sitten vielä suurin osa rahoista menisi korkoon, lyhennys jäädytetty, tupaa pitäisi lämmittää, ruokaa ostaa yms.

Yksi stressitestin osa pitäisi olla jotta selvittää itselleen sen kiikkurajan.

 

[aaronp]

Totta, herkkiä perkeleitä ovat

Tästä tullaankin siihen että miksi ihmeessä esim. 200k> asunnot pitää olla tänäpäivänä lähes itseisarvo ja ehdoton vaatimus? Jos ei ole a) nippua ja b) kiinnostusta hankkia sitä, ei välttämättä tarvitse sitten asuakkaan "kalliisti". Kyllä se lapsiperhe mahtuu sinne satkun lähiökaksioonkin aivan hyvin, jos kerran ei ole valmis tekemään asioita isomman/kalliimman asunnon edestä.

Meillä on Suomessa niin tarkka luotonantopolitiikka että eihän tuo skenaarioni olisi edes aloitustilanteessa mahdollinen, vaan esitin sen lähinnä hetkellisenä vaiheena. Korkosuojauksen ja itse rakennetun lainaturvan teko on niin helppoa että mikäli haluaa nukkua yönsä rauhassa, on se myös järjestettävissä 95% tapauksista.

Huomasin muuten tuossa pidempää päätä laskiessani mielenkiintoisen yksityiskohdan, 15v korko on identtinen 20v koron kanssa ja 30v lappu kääntää luonnollisesti korkokäyrän laskuun olleessaan 0,04% alle 15/20 vuotisen.

Voisin kyllä nostaa bullettina 10 miljoonaa 30 vuodeksi, marginaaliakin voisi maksaa 0,8% jolloin kokonaiskorko olisi kiinteät 2,61% seuraavat 30 vuotta Halpaa kuin mikä, 261te vaan vuodessa korkoihin