Asuntolaina

[bustedi]

Meillä on emännän kanssa nettotulot luokkaa 4500€ kuussa ja meinattiin ottaa nyt 150-160k lainaa. Uusi kerrostalo kaksio n. 50 neliöö. Luultavasti tänään tarjouksen teon aika. Katotaan vielä mistä kerroksesta ja minkä kokonen otetaan kun mennään uudestaan kattoo.

Siitä se velkavankeus alkaa..

 

[Timba79]

Ehkä palkka on sellainen mistä tekee mieli huudella, muttei niinkään laina.. Palkka on tuloa, laina on osoitus että ei ole riittävää rahamäärää suuriin hankintoihin.. En tiedä, jotenkin näin sen ajattelisin.

Tosin mitä isompi laina, sitä pidempi maksuaika tai suurempi maksukyky.

No mitenkäs nuorella sitä riittävää rahamäärää on yhtään mihinkään jos sitä ei peri tai voita? Ei kakskymmpinen ole ehtinyt keräämään käytännössä sitä käsirahakaan siihen asuntoon.

Nuorealla iällä ne suurehkot laina on normaalia arkea. Toki tässä pitää miettiä, että talous kestää sen, että toinen on tyyliin 2 vuotta jollakin päivärahalla palkan sijaan.

Ja ihmisillä on kumma tapa kusettaa tuloja ylöspäin ja menoja ja lainoja alaspäin. Tai sitten jätetään mainitsematta se kumpi on se huonompi asia omalta kantilta.

Mutta jos ajatellaan että tän foorumin käyttäjistä iso osa on 20-35 vuotiaita, niin ei kai ihme että täällä nähdään isohkoja lainojakin? Tuossa iässä nitä isohkoja lainoja on ollut meikäläisten vanhemmillakin.

 

[vilho_kanuuna]

Ehkä palkka on sellainen mistä tekee mieli huudella, muttei niinkään laina.. Palkka on tuloa, laina on osoitus että ei ole riittävää rahamäärää suuriin hankintoihin.. En tiedä, jotenkin näin sen ajattelisin.

Tosin mitä isompi laina, sitä pidempi maksuaika tai suurempi maksukyky.

En tiedä tarkalleen mitä tarkoitat, mutta vaikka tiedän talouksia missä on 2 lääkäriä, niin silti ovat joutuneet lainaa taloon ottamaan. En kyllä ymmärrä miksi kukaan täällä 'nimettömänä' tuloistaan tai varsinkaan lainoistaan valehtelisi.

 

[vilho_kanuuna]

Meillä on emännän kanssa nettotulot luokkaa 4500€ kuussa ja meinattiin ottaa nyt 150-160k lainaa. Uusi kerrostalo kaksio n. 50 neliöö. Luultavasti tänään tarjouksen teon aika. Katotaan vielä mistä kerroksesta ja minkä kokonen otetaan kun mennään uudestaan kattoo.

Siitä se velkavankeus alkaa..

Kun alettiin rakentamaan oli meillä emännä kanssa nettotulot jotain 4300€ paikkeilla. Silti en pitänyt yli 200 000 euron lainaa mahdottomana riskinä. Jonkinlaisessa löysässä hirressä sitä roikkuu, oli se kämppä oma (pankin) tai sitten vuokraloordin. Jossain sitä on kuitenkin asuttava.

 

[SirMax]

Nämä nykyajan nuoret ei osaa ajatella seuraavaa päivää pidemmälle, otetaan maksimilaina ja ostetaan talo ja auto ja käydään vielä ulkomaillakin lainarahalla, sitten tulee rahasta tiukkaa ni ruvetaan riitelee ja akka lähtee kävelee ja se on siinä, helppo homma maksaa joku 300te laina pois. Minun mielestä ensiasunnon pitää olla sinkulle yksiö ja pariskunnalle kaksio, pitää opetella elämään ja kattoo tuleeko siintä yhtikäs mitään. Melkeiin kaikki ihmiset mitä olen tavannut kiinteistökaupoissa ei tajua lukea esim yhtään taloyhtiön historiaa tai onko vuokratontti vai oma ja milloin uusitaan vuokrasoppari ja paljon on yhtiövastike ja suurin osa on vielä niin vitun tyhmiä että ei tingi yhtään tai sitten tinkii pari tonnia hinnasta pois että pääsee käymään Turkissa tai jossain.

 

[vilho_kanuuna]

Nämä nykyajan nuoret ei osaa ajatella seuraavaa päivää pidemmälle, otetaan maksimilaina ja ostetaan talo ja auto ja käydään vielä ulkomaillakin lainarahalla, sitten tulee rahasta tiukkaa ni ruvetaan riitelee ja akka lähtee kävelee ja se on siinä, helppo homma maksaa joku 300te laina pois. Minun mielestä ensiasunnon pitää olla sinkulle yksiö ja pariskunnalle kaksio, pitää opetella elämään ja kattoo tuleeko siintä yhtikäs mitään. Melkeiin kaikki ihmiset mitä olen tavannut kiinteistökaupoissa ei tajua lukea esim yhtään taloyhtiön historiaa tai onko vuokratontti vai oma ja milloin uusitaan vuokrasoppari ja paljon on yhtiövastike ja suurin osa on vielä niin vitun tyhmiä että ei tingi yhtään tai sitten tinkii pari tonnia hinnasta pois että pääsee käymään Turkissa tai jossain.

Kyllähän se rakentaminen on jo itsessään koetus parisuhteelle vaikkei rahat olisikkaan heti loppu. Hankalin tilanne on se kun kämppä jää kesken. Sitä onkin vähän hankalampi myydä ilman persnettoa. Valmiista kämpästä saa kyllä aika usein omansa pois.

Vaimon kanssa kanssa ensin vuokrayksiö, sitten vuokrakaksio, oma rivarinpätkä ja sitten vasta oma tupa. Toisaalta optimaalisin tilanne kyllä olisi rakentaa se kämppä ennen lapsia. Kaveri joka on putkimies teki näin ja ilmeisesti aika kivuttomasti meni pariskunnan projekti. Itse rakensivat yhdessä (!) tuvan jossa tilaa vaikka parille kersalle. Se kuinka mahdollista tämmöinen yleensä on onkin sitten eri juttu.

 

[haba]

Mutta ei se monen omistusasunnon pyörittäminenkään järkevää ole. 4% välittäjälle ja toinen sama leimaveroa verottajalle. Kalliiksi tulee tuokin. Ennemmin asuu vuokralla siihen asti että ostaa tai rakentaa sen mitä pidempään pitää.

Miten sun kaltainen DIY-sijoittaja ei itse myisi asuntoaan? Tohon välityspalkkioon saa säästää jo aika monta kuukautta. Eihän se kodin myynti mikään ylivoimainen projekti ole; alueen hintatason saa helposti selville, hyvät kuvat kiinteistöstä ja laaja näkyvyys nettiin. Panostat paperihommiin ja teet aika hyvän tuntiliksan. Eli valaisepa ihmettelevää, mikä estää myymästä asuntoaan itse? En tietenkään tiedä, käytitkö välittäjää edellisen kämpän myynnissä.

 

[dammann]

Miten sun kaltainen DIY-sijoittaja ei itse myisi asuntoaan? Tohon välityspalkkioon saa säästää jo aika monta kuukautta. Eihän se kodin myynti mikään ylivoimainen projekti ole; alueen hintatason saa helposti selville, hyvät kuvat kiinteistöstä ja laaja näkyvyys nettiin. Panostat paperihommiin ja teet aika hyvän tuntiliksan. Eli valaisepa ihmettelevää, mikä estää myymästä asuntoaan itse? En tietenkään tiedä, käytitkö välittäjää edellisen kämpän myynnissä.

Riippuu suhdanteesta ja tarjonnasta. Kun möin asuntoni viikko sitten, niin vastaavia asuntoja oli tarjolla jopa samassa talossakin. Välittäjä piti yli 20 näyttöä, joten tällä hetkellä itse myyminen voi olla tietyillä alueilla aika haasteellista. Vuosi sitten olisi ollut kaupunginosan ainoa myytävä yksiö, joten olisin myynyt itse.

 

[Timba79]

Miten sun kaltainen DIY-sijoittaja ei itse myisi asuntoaan? Tohon välityspalkkioon saa säästää jo aika monta kuukautta. Eihän se kodin myynti mikään ylivoimainen projekti ole; alueen hintatason saa helposti selville, hyvät kuvat kiinteistöstä ja laaja näkyvyys nettiin. Panostat paperihommiin ja teet aika hyvän tuntiliksan. Eli valaisepa ihmettelevää, mikä estää myymästä asuntoaan itse? En tietenkään tiedä, käytitkö välittäjää edellisen kämpän myynnissä.

Niinpä, eipä mikään. Enkä mä tuossa itsestäni puhunut. Suomessa vaan on saatu iskostettu kansalaisten päähän, että se välittäjä tarvitaan, muuten koko homma on kusestusta. Varmaan pitkälti syy siinä Karpon äänellä tehdyssä mainoksessa joka paasasi kaupoista ilman kiinteistönvälittäjää ja joissa rahat meni ja silleen. Jos myy vaikka 300 kilon kämpän, niin siitähän voi pistää vaikka paikkakunnan sanomalehden etusivulle ison ilmotuksen ja silti ei tule maksamaan lähelle sitä mitä nuot tuollaisen mökin myynnistä ryöstää. Kaupanvahvistaja ei käsittääkseni kallis ole.

Menee jo vähän ohi aiheen kyllä.

 

[Pernod81]

Jos joku nyt epäilee maksukykyään 5% koroilla, olisi ehkä kannattanut miettiä kahteen kertaan sitä lainan ottamista. Sillä kuten kas-vain sanoin, ei tollanen 6-7% mikään ihme ole ja jossain vaiheessa varmaan nuokin lukemat tullaa näkemään.

Tässä olen samaa mieltä että lainaa ottaessaan kannattaisi todella miettiä miten oman maksukyvyn käy jos korot nousevat nykyisestä 6-7% luokkaan? Itse kun otin lainan 2008, korko oli yli 5% mutta laskin tälle yksin otetulle ~120k lainalle että kestän 8% koron vielä helpohkostikin, sen jälkeen pitäisi joistain ylimääräisistä menoista alkaa karsimaan. Onneksi korot on laskenut tuon jälkeen, joten oma maksukyky riittänee ainakin lähivuodet nykyiselle lainalle.

 

[vilho_kanuuna]

Tässä olen samaa mieltä että lainaa ottaessaan kannattaisi todella miettiä miten oman maksukyvyn käy jos korot nousevat nykyisestä 6-7% luokkaan? Itse kun otin lainan 2008, korko oli yli 5% mutta laskin tälle yksin otetulle ~120k lainalle että kestän 8% koron vielä helpohkostikin, sen jälkeen pitäisi joistain ylimääräisistä menoista alkaa karsimaan. Onneksi korot on laskenut tuon jälkeen, joten oma maksukyky riittänee ainakin lähivuodet nykyiselle lainalle.

Jonnekin 7-8% laskettiin kanssa 2008 se minkä persaus kestäisi. Nykyisin ehkä vähän enemmänkin. Toisaalta jos korkovähennusoikeus lähtee, niin tilanne onkin vähän eri. Korkovähennyksen kanssa 8% korko on oikeesti 5 - 6 % luokkaa.

 

[Timba79]

Joo, kyllä 8% korko ilman vähennyksiä tekisi omasta taloudesta täyttä tuskaa. No siis siinä tapauksessa jos pörssi samaan aikaa romahtaisi täysin, eli menisi nekin rahavarat sitten. Mutta en mä ala elämääni tän skenaarion mukaan rakentaan. Jos joku muu haluaa näin tehdä, niin tekee mun puolestani. Mutta tottakai korko tulee nousemaan ja olemaan helposti tuolla jossain 5-6 kantturoilla ja saattaa piikata korkeammallekin. Olenkin itse miettinyt 5 vuoden kiinteää mutta Nordealla marginaalit senverran nousussa, ettei ole nyt oikein hyvää tarjousta tuosta vielä saanut.

 

[vilho_kanuuna]

Joo, kyllä 8% korko ilman vähennyksiä tekisi omasta taloudesta täyttä tuskaa. No siis siinä tapauksessa jos pörssi samaan aikaa romahtaisi täysin, eli menisi nekin rahavarat sitten. Mutta en mä ala elämääni tän skenaarion mukaan rakentaan. Jos joku muu haluaa näin tehdä, niin tekee mun puolestani. Mutta tottakai korko tulee nousemaan ja olemaan helposti tuolla jossain 5-6 kantturoilla ja saattaa piikata korkeammallekin. Olenkin itse miettinyt 5 vuoden kiinteää mutta Nordealla marginaalit senverran nousussa, ettei ole nyt oikein hyvää tarjousta tuosta vielä saanut.

Ei taida 5 vuoden kiinteä paljon toisia maisemia maalata. En ole pörssinero, mutta väittäisin että näin alhaalle mennään varmaan jonkun aikaa. Ja jos vaikka 2,5 vuotta mennään matalillla koroilla, niin lopun 2,5 vuoden aikana korkojen pitää nousta aika reilusti että menee edes tasan.

 

[ilkka_83_]

Kun puhutte lainan vähennyksistä tai -lyhennyksistä, niin tarkoitatteko lyhennys+korko=lyhennys, vai vain tuota lyhennysosaa? Voi kuulostaa tyhmältä kysymykseltä, ainakin näyttää siltä kun sen tuohon taputti näytölle.

Melko maltillisia lainoja ihmiset ottaneet. Elin siinä uskossa, että nykyään ihmiset ottaa pelkästään 300k+ lainoja, kun alle sen 250m2 kattohuoneiston ei kaksijäseninen perhe mahdu asumaan. Itselläkin on tässä suunnitelmissa ottaa ~200k lainan, kun ensin saan elämän siihen järjestykseen että nuppi kestää rakennusprojektin.

Ei ne kaikki ota, itellä 55500 velkaa 60 neliön kaksio ja tulot siinä 35-50t ekeä vuosi. Ei kaikki ota älyttömiä velkaa. helpompi elää.

Jotenki tuntuu hullulta että joku ottaa samoilla tuloilla 150-200 t euroa vekseliä + autolaina. Hyi helvetti.

 

[Dopey]

Nykyinen asunto on 100m2 rivari, joka maksoi vajaan varttimiljoonan seitsemisen vuotta sitten. Vaimon tulot olivat silloin sen verran epäsäännölliset, ettei silloisesta omasta pankista meinannut saada tarvittua 150k+ lainaa ollenkaan, joten meni kämpän lisäksi pankkikin vaihtoon. Laina-aika oli 20 vuotta, mutta kämpästä tuli oma viime vuoden lopulla. Ei ole kiirettä vaihtaa isompaan, sillä samalta seudulta jos haluaisi muutama kymmenen neliötä lisää, niin tuon saman 150k lainan omistajaksi tulisi kutsu taas vaikka tämän myisi alta pois.

 

[Timba79]

Ei taida 5 vuoden kiinteä paljon toisia maisemia maalata. En ole pörssinero, mutta väittäisin että näin alhaalle mennään varmaan jonkun aikaa. Ja jos vaikka 2,5 vuotta mennään matalillla koroilla, niin lopun 2,5 vuoden aikana korkojen pitää nousta aika reilusti että menee edes tasan.

Ei tähän paljon pörssinerous edes auta, korkopuoli on oma maailmansa. ;)

Mutta oikeassa olet, tuossa kiinteässä pelaa vähän markkinoita vastaan ja siinä pelissä on aivan helvetin vaikea pärjätä. Ehkä järkevämpi olisi vain kasata käteispuskuria ja käyttää sitä sitten sen ajan kun korot korkeemmalla (jos tarvetta käyttää).

Eli tuolla varmaan ostaa vaan tiettyä varmuutta talouteen, mutta on se aina järkevämpi tapa kuin vaikka korkokatto.

 

[Timba79]

http://rakennusprojekti.fi/?p=2000

Kynäilin vähän perusjuttuja lainoista blogiin. Liian moni menee lainaneuvotteluun tietämättä edes peruskäsitteistä mitään!

 

[vilho_kanuuna]

http://rakennusprojekti.fi/?p=2000

Kynäilin vähän perusjuttuja lainoista blogiin. Liian moni menee lainaneuvotteluun tietämättä edes peruskäsitteistä mitään!

Kävin tsekkaamassa blogin linkin alla tämän hetkisen korot. 1 kk ja 12 kk ero yli prosentin! Tekee esim. meikäläiasen lainassa yli 2000€ vuodessa. Se on 2 kuukauden lyhennys!

Korko marginaalin kanssa näyttäisi olevan 0,91% (koron määrätymispäivä 15.) ja korkovähennyksen kanssa n. 0,6 prosenttia. Melko halpaa on laina tänään.

 

[alppix]

Omaan osuuteni talosta otin lainaa 60te, talo oli halpa (125te huonon kunnon takia) ja peruskorjaus tehtiin säästöillä. Omat tuloni lainaa ottaessa olivat nettona n. 2400e/kk ja silti tuntui hurjalta toi lainan määrä. Muuta lainaa ei ole, enkä oikein usko, että pystyisin enää pahemmin ottamaankaan. Jotenkin tuo lainan ottaminen ei vaan sovi omaan tyyliini vaikka tulot sen sallisikin. Muuta omaisuutta sen verran, että jos kaiken muuttaisi käteiseksi, jäisi lainasta jäljelle n. 15te. Sinänsä jännä miten ihmiset suhtautuvat lainaan niin eri tavalla. Toiset nukkuu yönsä hyvin vaikka olis miten paljon lainaa, mutta itseäni ahdistaa jo tuollainen suht pieni määrä Nyt sijoitain kaiken liikenevän osakkeisiin, ja tavoitteena on saada osakesalkku mahdollisimman pian yhtä suureksi kuin jäljellä oleva laina (ja tietty ylikin sitten..). Haluan jostain syystä vain pitää omaisuuden ja lainan määrän suht tasoissa.

 

[Fetus]

Meillä on nykyisestä kämpästä jäljellä 65 tonnia ja kohta valmistuvasta paritalosta tulee 185 tonnia. Tämä nykyinen kaksio jää vuokralle ja jos hyvin menee, niin vuokralainen hoitaa lyhennyksen ja koron. Tuohon uuteen tuli 20 vuoden maksuaika, eli n. 1000 euroa kuussa menee siihen. Nettotulot ilman vuokratuloja meillä on n.5500-6000 kuussa. Tuossa asustellaan kunnes tulee tarvetta isommalle, mutta vähintään nyt 5 vuotta ainakin, ellei mitään yllättävää satu. Seuraava on sitten varmaan omakotitalo, jonka rakentaminen rahoitetaan suurehkolta osin noiden nykyisten myynnillä. Kokonaiskorko tuossa isommassa lainassa on tällä hetkellä 1,6%

EDIT: maksuaika siis 20 vuotta lainanottohetkellä. Kiinteä tasaerä otettiin, joten tonni menee kuussa koroista huolimatta. Ylimääräisiä lyhennyksiä voi sitten tehdä jos korot oikein pomppaavat. Minusta tuo tuntui hyvältä vaihtoehdolta, niin asumiskulut ei nouse yllättäen.