Asuntolaina

  • Keskustelun aloittaja Keskustelun aloittaja luumu
  • Aloitettu Aloitettu

3 kpl M-Nutrition MANIA!

LAADUKAS PWO

-40%
Mä en kanssa jaksa ymmärtää noita puolet asumismenoihin on liikaa juttuja. Varmaan vähän kiinni siitä mitä elämältä haluaa ja mihin sitä rahaansa haluaa laittaa? Jotkut pässit pistää puolet tuloistaa autoon, ei mitään järkeä. Olen joskus nuorena ja tyhmänä itsekin tuota harrastanut, vituttaa jälkikäteen.

Jotkut pistää kaikki rahansa baariin jne jne.

Meillä kai netto perheessä jotain 4000 euron pintaan tällä hetkellä, riippuu paljon siitä miten pitkää päivää vaimo vääntää, mutta tuossa se liikkuu jos mukaan laskee lapsilisät yms. Ei meillä tällä hetkellä puolta mee asumiseen, mutta jos korot nousee niin siihen saa varautua. Kyllä parilla tonnilla elää jo hyvin, elää paljon pienemmälläkin. Niin paljosta pystys säästämään jos vaikka työttömyys kohtaisi.

No sitä lainaa on sitten kyllä yli 200 kilon verran...
 
GOOD MORNING -40% KOODILLA PAKKIS
Hurjan halpoja 5 vuoden kiinteää kyllä luvattu.

Mulla on tuolla enson tilillä rahaa jemmassa ja siellä maksetaan 5 % korkoa, en tiedä pystyykö sinne laittamaan rahaa muuten kuin metsäkauppojen yhteydessä mutta kannattaisi jättää kaikki hakkuu rahat sinne tilille ja hakea noin matala korkoista lainaa elämiseen :)
 
ilkka_83_ sanoi:
Hurjan halpoja 5 vuoden kiinteää kyllä luvattu.

Mulla on tuolla enson tilillä rahaa jemmassa ja siellä maksetaan 5 % korkoa, en tiedä pystyykö sinne laittamaan rahaa muuten kuin metsäkauppojen yhteydessä mutta kannattaisi jättää kaikki hakkuu rahat sinne tilille ja hakea noin matala korkoista lainaa elämiseen :)
Click to expand...


On kyllä todella alhaisia. Mielestäni se kertoo siitä, että myös pankkien analyytikot luottavat korkojen pysyvän alhaalla jopa seuraavan vuosikymmenen. Pankin olisi kuitenkin tarkoitus saada voittoa vielä välistä.

ps. kulutusluotoissa taitaa olla hieman erilaiset korot :). Eli tuon kiinteän koron voi saada ainoastaan asunto- ja remonttilainaan (voihan näilläkin kikkailla, mutta näin lähtökohtaisesti).
 
Andy sanoi:
Jos ostan uuden kämpän, niin ajattelin tehdä niin, että vaikka myyn vanhan asunnon, niin pidän siitä jäljellä olevan lainan auki, mutta otan kylkeen yhden uuden lainan pitkällä korolla. Ei kai mikään tuota estä? Mulla on vanha laina jaettu kahteen 3kk ja 12kk euriboreilla ja marginaali saatu vanhaan hyvään aikaan. En todellakaan ajatellut maksaa vanhaa lainaa pois ja neuvotella nykyehdoilla kokonaan uutta isompaa lainaa. Tykkään mun 0,4marginaalista, vaikkei se nyt kokonaisuuden kannalta niin merkitsevää olekaan, onko se 0,4 vai vaikka 0,7.
Click to expand...

Oliko tähän skenaariooni kenelläkään parempaa tietoa, voiko mikään tätä estää?
 
SUPERCARB (3 kg) -25%
Robertto sanoi:
Onko vanha asuntosi lainan vakuutena (hyvin yleinen käytäntö)? Jos on, et voi myydä asuntoa maksamatta pankille vanhaa asuntolainaasi pois.
Click to expand...
Voit käyttää vakuutena myös rahaa. Yksi vaihtoehto laittaa tuo myynnistä saatava summa suljetulle tilille, joka toimii lainan vakuutena, ja ostaa sitten sillä uusi asunto.
 
Robertto sanoi:
Onko vanha asuntosi lainan vakuutena (hyvin yleinen käytäntö)? Jos on, et voi myydä asuntoa maksamatta pankille vanhaa asuntolainaasi pois.
Click to expand...

Vakuutta voi vaihtaa, esim. kaupanteon yhteydessä käteistalletukseen myynnistä saaduilla rahoilla ja siitä lopulliseen eli esim. valm aste todistusta vastaan ja samaa kyytiä vapautuu massia pantatulta tilltä.
 
Kiitos Robertto, dammann ja aaronp. Asunto on lainan vakuutena. Toisaalta siitä jäljellä oleva laina ei ole aivan mahdoton (sen kokoinen, että mulla on puolet sen määrästä muutenkin säästötilillä makaamassa). Luulisi, ettei tule ongelmaa pitää vanhaa lainaa. Toki se on kallista maksaa siitä koko ajan vähintäänkin korkoja, siihen päälle kuukausittain vuokraa asumisesta (kun jossain on asuttava jos nykyinen kämppä menee kaupaksi) kunnes seuraava talo valmistuu. Puoli vuottakin kun maksaa korkoja vanhasta lainasta, niin siinä ei paljon uuden lainan marginaalit merkkaa, vaikka olisikin muutaman desimaalin vanhaa lainaa kalliimpi. Jos korot olisi vaikka 450€ kuukaudessa, niin tuo tekisi 2700euroa. Eli marginaalierotuksen kuolettaminen vanhassa lainassa pidättäytymällä kestäisi aika helvetin kauan.
 
dammann sanoi:
Voit käyttää vakuutena myös rahaa. Yksi vaihtoehto laittaa tuo myynnistä saatava summa suljetulle tilille, joka toimii lainan vakuutena, ja ostaa sitten sillä uusi asunto.
Click to expand...

Kyllä. Tämä on mahdollista.

Onko kokonaisuudessaan järkevää pitää rahoja pienikorkoisella suljetulla tilillä, jokainen päättäköön itse.
 
Robertto sanoi:
Kyllä. Tämä on mahdollista.

Onko kokonaisuudessaan järkevää pitää rahoja pienikorkoisella suljetulla tilillä, jokainen päättäköön itse.
Click to expand...

Silloin kyllä jos lainan ehdot on edulliset ja rahat tarvii kohta johonkin muualle. Tosin kiinteän koron kanssa ei ole isosti vaihtoehtoja, penaltyä tulee kuitenkin. Ei siis sekään mikään riskitön vaihtoehto ole.
 

3 kpl M-Nutrition EAA+

Mango - Hedelmäpunssi - Sitruuna - Vihreä omena

-25%
Jos ei lasketa veroja ja pankki on yhteistyöhaluinen tekemään talletuksia niin 6kk tallarista saa 2% ja 12kk tallarista 2,2-2,5% tässä markkinassa. Ei siinä kauheesti tukkaan tule jos lainan koron vähennyskelpoisuudet otetaan mukaan laskelmiin. Pitkällä tähtäimellä vähemmän järkevää mutta ei laisinkaan huonompi liike lyhytaikaiseen (max. 12kk) järjestelyyn.
 
aaronp sanoi:
Jos ei lasketa veroja ja pankki on yhteistyöhaluinen tekemään talletuksia niin 6kk tallarista saa 2% ja 12kk tallarista 2,2-2,5% tässä markkinassa. Ei siinä kauheesti tukkaan tule jos lainan koron vähennyskelpoisuudet otetaan mukaan laskelmiin. Pitkällä tähtäimellä vähemmän järkevää mutta ei laisinkaan huonompi liike lyhytaikaiseen (max. 12kk) järjestelyyn.
Click to expand...

Pankkitalletusten koroista et voi tehdä vähennystä vai mitä tarkoitit?
 
Kas-vain sanoi:
Pankkitalletusten koroista et voi tehdä vähennystä vai mitä tarkoitit?
Click to expand...

Ja jos se laina on otettu asuntoa vastaan ja myyt asunnon ja sulla on se laina jotain vakuustalletusta vastaan, niin tuolloin ei kai saa vähentää edes niitä korkoja? Se laina kun kaiketi pitää olla juurikin sitä asuntoa vastaan, tai sitten tulonhankkimislaina vaikka osakkeita tai sijoitusasuntoa vastaan. Sillä jos sulla on vaikka sijoitusmökki, niin et saa vähentää sen korkoja verotuksessa jos mökki seisoo tyhjänä eli vuokraamattomana. Tällainen käsitys itselläni on...
 
Jeps, juurikin tätä tarkoitin että alunperin halusin pitää verotuksen huomioimatta mutta sotkin sen sitten itse kuitenkin mukaan. Talletuksethan on lähdeverollisia eli niistä ei mitään vähennyksiä tehdä, vaikka luotto olisikin tulonhankkimislainana. Tuotonhakukonstinahan ei homma toimi, mutta mietin itsekkin tätä skenaariota siten että otan nyt 200te 5v kiinteellä hintaan 2,28% tms. ja sijoitan summan ostettavaan kiinteistöön. Jalostan tämän kiinteistön myyntikuntoon sekä lohkon sen tontista itselleni puolikkaan ja sitten myyn sen vanhan talon omalla, hieman alkuperäistä pienemmällä tontilla.

Idea olisi siis se että 5v korko pysyisi (paniikin iskiessä pankit antaa lyödä poikki noita kiinteitäkin ja kun tässä korot 1-2 säteellä alkaa nousemaan, pankki tuskin rokottaa korkotappiota hirveesti kun vallitseva korkotaso on korkeampi) ja mulla olis se 200te lainarahaa käytettävissä noin halvalla. Voisin esimerkkinä lyhentää sillä korkeampikorkoista, lyhyempiin korkoihin sidottua rakennuslainaa jolla teen taloa siihen lohkotulle tontille ja veivata 5v kiinteeseen sitten uutta vakuutta talosta panttikirjoilla.

Vaihtoehtonahan toki on aina se että merkkaa jälkimarkkinoilta esim. kyseisen pankin debentuuria tai suoraa JVK:tä, jos saa riittävän vakuusarvon. Pankin omalle JVKlle voi joskus jopa saada hyvänkin vakuusarvon. Jos taasen tilavuus kanistereissa riittää ja pankki näyttää peukkua ylöspäin niin kansansuosikki-jvk:ta eli M-Realia 50K litteroissa sisään. Erääntyy ens huhtikuussa ja pelkkä kuponkikin on päälle 8% p.a. Myy vaan JVK:t sit jälkimarkkinoilla 2pv ennen kuten vaikka strukturoidutkin niin ei mene lähdeverolle vaan vähennyskelpoiseksi.

Tarkennetaans vielä sen verran että JVK:den kuponkikorkohan nyt taitaa mennä automaattina lähdeverolle/ennakonpidätykseen.
 
Robertto sanoi:
On kyllä todella alhaisia. Mielestäni se kertoo siitä, että myös pankkien analyytikot luottavat korkojen pysyvän alhaalla jopa seuraavan vuosikymmenen. Pankin olisi kuitenkin tarkoitus saada voittoa vielä välistä.
Click to expand...

Käsittääkseni pankki ostaa usein näissä pitkissä koroissa lainan kokonaisuudessaan(SWAP-korolla) muualta ja saa siis kuitenkin sen voiton marginaalista seuraavina vuosina.

Itse otin 5v kiinteän joulukuussa(SWAP-korko+marginaali 0,35%). Silloin SWAP oli vielä 2,03 joten 2,38% on kokonaiskorko seuraavat 5v.
Tämän päivän SWAP-noteerauksella olisi päässyt jo huikeaan alle 2% kiinteään korkoon kiinni.. :(
 
Siis mitä vittua, väittääkö joku täällä saavansa 5 vuotisen kiinten alle 2%? Jos et ole pankissa töissa tai sun joku läheinen ole siellä niin kertokaa nyt miten sen teette. SWAP 5-vuotiselle on 1,6-1,7 mutta en mä ainakana ole kuullut että tavallinen kuolevainen pääsisi 2% alle kun pidin tuota 2,28 tasoakin huippuhyvänä.
 
Timba79 sanoi:
Siis mitä vittua, väittääkö joku täällä saavansa 5 vuotisen kiinten alle 2%? Jos et ole pankissa töissa tai sun joku läheinen ole siellä niin kertokaa nyt miten sen teette. SWAP 5-vuotiselle on 1,6-1,7 mutta en mä ainakana ole kuullut että tavallinen kuolevainen pääsisi 2% alle kun pidin tuota 2,28 tasoakin huippuhyvänä.
Click to expand...

Ei ole mulla mitään erikoissuhteita pankkiin. Tosiaan, olin vaihtamassa joulukuun alussa 12kk Eiriboria 3kk Euriboriksi ja siinä yhteydessä pankkivirkailija sanoi että nyt kannattanee harkita pitkään korkoon sitomista. Tsekkasi silloin että SWAP rapiat 2% ja siihen mun 0,35% marginaali päälle niin tuli 2,38% /5v.

En tietysti ole 100% varma olisinko saanut nyt tuolla samalla kaavalla SWAP+marginaali, jos neuvottelu olisi ollut tänään..
 
Käytiin tässä vaimon kanssa ekaa kertaa pankissa asuntolainasta juttelemassa. 180k€ asti lupasivat, bruttotulot vuodessa meillä ~50k€ ja muita lainoja 22k€. 100% rahoituksella menis. Marginaali olis 0,85% kuuden tai 12kk euriboriin sidottuna. Ylimääräiset lyhennykset kuluttomia ja peruspankkiasioinnit sisältäen visan maksut 1€/kk per lärvi. Täyttä summaa ei olla ottamassa, olis jo vähän liikaakin. Mutta omasta mielestä ehdot ihan ok, marginaalia vois koettaa saadaä alaspäin? 10v kiinteä korko luvattiin muistaakseni 3,1% (esim. puolet lainasta tähän) ja 5 vuoden 2,55%. Nämä neuvottelut siis ilman korkokattoja tai mitään oheistuotteita, eikä edes sisällytetty asiakkuuden siirtämistä kyseiseen pankkiin. Pikku pankki ja palvelupäällikön kanssa juteltiin, ehkäpä ne viimeisimmät viilaukset pankinjohtajan kanssa.
 
Kohtuu hyvät ehdot on joo, marginaalista voi yrittää vielä vähän viilata pois viimesissä neuvotteluissa.
 
Timba79 sanoi:
Kohtuu hyvät ehdot on joo, marginaalista voi yrittää vielä vähän viilata pois viimesissä neuvotteluissa.
Click to expand...
Näin ajattelin itsekin että kun huomioi meidän tulot, ei varallisuutta jne. Oli oikeastaan niin mukavaa palvelua ja noi halvat pankin peruskulut (nordeassa maksan jotain 5-10€ kuussa näistä) yllätti, ettei edes suuremmin kiinnosta lähteä kilpailuttamaan tässä vaiheessa. Toki tätä ei myönnetä missään vaiheessa täysin, 0,7 alkava marginaali nyt kiinnostais yrittää saada edes periaatteesta..
 

Latest posts

Suositut

Back
Ylös Bottom