Asuntolaina

[jakari]

Mulle on aika sama jääkö pankki voitolle. Itseäni varten minä tuota turvaa koron nousulta haen. Todennäköisesti 10 vuoden jälkeen olen tappiolla, mutta onpahan yksi huoli vähemmän.

Pointti oli varmaan se jos pistäisit rahan, mikä menee korkokattoon, säästöön siitä tulisi aikamoinen summa. Jos korot nousee, niin käytät säästöjä siihen erotuksen maksamiseen. Jos taas korot ei nouse, niin se on ilmaista rahaa sinulle. Korkokaton tapauksessa pankki tekee sen "säästämisen" sun puolesta sillä erotuksella, että jos korot ei nousekaan, niin pankki saa pitää sun säästöt.

 

[Axelpass Tommi]

Voit myös pyytää pankin merkonomia laskemaan paljonko korkojen pitää nousta, että se kattaa korkokatosta maksamasi maksut.

 

[teri]

En ole kysynyt korkokaton hintaa lainalleni viideksi vuodeksi esim. 3,5% kattoon. Olkoon hinta vaikka 5000e. Tolla ei hirveän monen vuoden lainan korkoja maksella jos korot nousevat vaikka 6%.

200te*2,5%= 5te. Eli säästössä oleva 5te olisi käytetty vuodessa korkokuluihin jos korot nousevat tasolle 6% (6%vs. 3,5%). Tuskin noin paljon kuitenkaan nousevat, mutta laskelma on yksinkertaistettu.

Korkokaton hinta taitaa olla lähellä viiden vuoden hinta... (nopea googletus)

 

[teri]

Meille pari viikkoa sitten tarjotuista kiinteistä koroista jäi sellainen käsitys että ainakaan sampopankki ei usko että korot ihan heti lähtisi kovaan nousuun. 5 v kiinteä oli sitten tosin jo huomattavasti kalliimpi kuin 3 v kiinteä korko.

Millaisia hintoja sait?

 

[Sohvasoturi]

Kaipailisin vinkkejä koskien korkokattoa. Eli kannattaako ottaa vai ei? Jos puhutaan tästä hetkestä. Korothan on nyt alhaalla mutta miten kauan? Asuntolainaan tarjottiin 3,1% korkokattoa joka olisi voimassa 4v eteenpäin. Korkokaton hinnaksi muodostui reilu 3000e. Ottaisitko vai et? Jos korot ei nouse yli tän hetkisen seuraavien lähivuosien aikana häviän tuon 3000e suoraan, jos ne taas nousee esim 5% paikkeille suht aikaisessa vaiheessa niin säästän vuorostaan läjän tuhatlappusia. Help me. Kaipaisin vinkkejä ensisijaisesti sellaisilta henkilöiltä jotka oikeasti tajuaa näiden korkojen ja niitten elämisen suhteen.

Nouseeko korot seuraavan 3-4 vuoden aikana yli 5%? ... Kristallipalloni on lainassa.

Tiedän että järkevin tapa olisi itse säästää itselleen ns korkojen kasvua varten ylimäärästä hilloa jonnekkin tilin kulmalle, mutta omatoiminen säästäminen ei koskaan ole ollut vahvimpia puoliani.

Ite olen ehkä sillä kannalla että en ota. (?).

 

[Mika1979]

^ Toinen vaihtoehto olisi ottaa kiinteä korko. Vaikkapa osaan lainasta. Se on myös sellainen "mielenrauhoittaja", että tietää tarkkaan mitä laina tulee kustantamaan. Jotenkin itse vierastin omaa lainaa ottaessa tuota korkokattoajatusta, mutta turvahan sekin on.
Jos tuo rahan säästäminen korkojen kasvua varten onnistuu nihkeästi (ei itseltäkään onnistu) niin lainaa kannattanee lyhentää kiinteällä kuukausierällä. Se tietysti korkojen noustessa kasvattaa laina-ajan pituutta, mutta eipähän tule yllättäviä nousuja kuukausimenoihin.

 

[Sohvasoturi]

^ Toinen vaihtoehto olisi ottaa kiinteä korko.

Tällä hetkellä 12kk euribor (eli kiinteä korko). Eli ei tässä ole mitään hätään vuoteen. Mutta se että jos korot nousee merkittävästi tässä vuoden sisällä niin vuoden päästä (korontarkistus hetkellä) korkokaton hintakin on paljon suurempi. Eli se pitää ottaa nyt, tai se voi olla pahimmassa tapauksessa liian kallis vuoden päästä.

^ Jos tuo rahan säästäminen korkojen kasvua varten onnistuu nihkeästi (ei itseltäkään onnistu) niin lainaa kannattanee lyhentää kiinteällä kuukausierällä.

Tällaista mahdollisuutta ei kuulemma noin isossa lainassa ole (valtion takaama laina?). Laina-aika on 25v päivälleen. Kuukausimenot määrittyy siis täysin korkojen mukaan. Kiinteä kuukausierähän olisi ollut tietysti valintani jos se olisi ollut mahdollinen.

Sen verran laskettiin pankissa että jos korot nousee 3->5% niin kuukausierä kasvaa n. 150e nyt alkuvaiheessa. Korkojen merkityshän on suurin nyt lainanmaksun alussa, kun maksetaan suurimmaksi osaksi korkoa ja vähemmän sitä itse lainaa. Vuosien jälkeenhän se sitten helpottaa.

 

[Mika1979]

Tällä hetkellä 12kk euribor (eli kiinteä korko). Eli ei tässä ole mitään hätään vuoteen. Mutta se että jos korot nousee merkittävästi tässä vuoden sisällä niin vuoden päästä (korontarkistus hetkellä) korkokaton hintakin on paljon suurempi. Eli se pitää ottaa nyt, tai se voi olla pahimmassa tapauksessa liian kallis vuoden päästä.

Joo ei tuo 12kk euribor tosiaan mikään kiinteä korko ole. Tai on se aina sen 12 kuukautta Totta kyllä, että vuoden päästä pankkikin on viisaampi tulevaisuuden suhteen ja jos talouden näkymät sitä vaatii niin kiinteät korot/korkokatot varmasti nousee..

Tällaista mahdollisuutta ei kuulemma noin isossa lainassa ole (valtion takaama laina?). Laina-aika on 25v päivälleen. Kuukausimenot määrittyy siis täysin korkojen mukaan. Kiinteä kuukausierähän olisi ollut tietysti valintani jos se olisi ollut mahdollinen.

Sen verran laskettiin pankissa että jos korot nousee 3->5% niin kuukausierä kasvaa n. 150e nyt alkuvaiheessa. Korkojen merkityshän on suurin nyt lainanmaksun alussa, kun maksetaan suurimmaksi osaksi korkoa ja vähemmän sitä itse lainaa. Vuosien jälkeenhän se sitten helpottaa.

Okei, tuota en tiennytkään, että kiinteää kuukausierää ei voi saada kaikkiin lainoihin. On itselläkin osassa lainasta valtiontakaus, joten ehkä sulla lainan suuruus + pitkähkö laina-aika esti sen saamisen.

 

[teri]

Allekirjoitin tänään 10 vuoden kiiinteän koron asuntolainaani. 10 vuoden päästä nähdään, että kuinka paljon tuli turpaan.

Korkokattoa en edes miettinyt.

 

[Mika1979]

^ihan uteliaisuudesta oliko jotain 3.8 - 4% paikkeilla?

 

[Sohvasoturi]

Sovitaanko että korko on maksimissaan ~2,9% luokkaa vuoden päästä? Ja siitä 12kk euriborilla vielä vuosi eteenpäin. Ni en osta tota korkokattoa vielä. :D

 

[Carlsberi]

Onko mitään järkeä ostaa ja miksi olisi mielestäsi?

Asun toisen omistamassa asunnossa vuokralla ja voisin ostaa sen 90t€ hintaan. Vuokra kys. asunnossa nyt vajaa 600€/kk. Tulot: käteen jää 1600/kk ja velat 300/kk maksettavana seuraavat 4 -vuotta. Pankki myöntäisi lainan. Yhtiövastike olisi jotain 120/kk ja asuntoa olisi tarkoitus pitää 5 - vuotta suunnilleen. Säästöön jää nyt 100€/kk. isot remontit tehty taloyhtiöön.

Onko loppujen lopuksi halvempaa/parempi asua vain vuokralla, vai ostaa kämppä, jossa arvo tulee nousemaan aivan varmasti, mutta arvon-noususta ei vielä parempaa tietoa.

 

[teri]

^ihan uteliaisuudesta oliko jotain 3.8 - 4% paikkeilla?

3,6%

 

[Sohvasoturi]

^ Carlsberille...

Jos lyhentäisit asuntolainaa saman verran pankille (tai jopa hitusen enemmänkin) kuukaudessa kuin vuokraa jonkun toisen taskuun niin ei voi kun kysyä; miksi asua vuokralla?

Vuokra = 100% tappiota
Asuntolaina = aina jotain omaan taskuun. Miten paljon ja missä ajassa riippuu liian monesta asiasta.

 

[Carlsberi]

^ Carlsberille...

Jos lyhentäisit asuntolainaa saman verran pankille (tai jopa hitusen enemmänkin) kuukaudessa kuin vuokraa jonkun toisen taskuun niin ei voi kun kysyä; miksi asua vuokralla?

Vuokra = 100% tappiota
Asuntolaina = aina jotain omaan taskuun. Miten paljon ja missä ajassa riippuu liian monesta asiasta.

Niin.. tuleehan siinä se vastikkeen maksu vielä lainojen lyhennysten lisäksi. Korkojen kehityksestäkään ei ole mitään hajua. Mikä korko kannattaisi ottaa 5 - vuoden ajalle?

 

[teri]

Ota sekin vielä laskuihin, että menetät ensiasunnon ostajan veroedun tuohon, jos siis on ensiasunto. Jos ostat jatkossa kiinteistön vaikka hintaan 200te, siihen varainsiirtovero on jo 8000e.

Kun taas jos asut vuokralla ja käytät edun vasta kiinteistöön, niin veroetu on suurempi. Itse käytin etuni puolison kanssa 52te maksavaan osakkeeseen. Kahden vuoden päästä ostimme kiinteistön, mihin maksoimme varainsiirtoveroa +6te.

 

[Sohvasoturi]

Varainsiirtovero on tosiaan ilkeä "yllätys" ei-ensiasunnon ostajalle. Onneksi veroa maksetaan vain myyntihinnasta (ei velattomasta hinnasta). Mulla tuli maksettavaksi 1200e. Tuolla "menetyksellä" eläisin 1,5kk vuokralla. Eli ei paha onneksi.

 

[IVa]

Sovitaanko että korko on maksimissaan ~2,9% luokkaa vuoden päästä? Ja siitä 12kk euriborilla vielä vuosi eteenpäin. Ni en osta tota korkokattoa vielä. :D

Kannattaa muistaa että pankki ei harrasta hyväntekeväisyyttä, eli korkokatto on keskimäärin asiakkaalle tappioksi, ja pankille voitoksi. Jos lainan takaisinmaksaminen nousevilla koroilla hermostuttaa kovasti niin lienee varmempi laskeskella oma maksuvalmius hieman varmemman päälle.

Asunnon vaihdosta tulee aina kustannuksia, välittömiä esim. välityspalkkioiden ja varainsiirtoveron muodossa ja välillisiä esimerkiksi juuri mainitun varainsiirtoveron menetyksen muodossa. Me otettiin rivarin asuntolaina minun nimiin, jotta omakotitalon ostossa vaimolla on ensiasunnon veroetu jäljellä.

Näillä matalilla koroilla ei asunnon osto alle 3-v asumiseen kannata ja normaalioloissa (korot 2.5-5% huiteilla) ei kannata suunnitella alle 5-v tähtäintä. Nämä siis sillä oletuksella että lainoitusaste on suht korkea ja laina-aika on maltillinen max. 15 vuotta ja kämppä tarkoitus myydä pois. Ja aina on mahdollisuus että asuntojen hinnat putoaa eikä perse kestäkään kämpän myyntiä.

 

[IVa]

kämppä, jossa arvo tulee nousemaan aivan varmasti

Näytä missä on tällainen kämppä tai lainaa sun kristallipalloa (vaikka pientä korvausta vastaan)

 

[Sohvasoturi]

Kannattaa muistaa että pankki ei harrasta hyväntekeväisyyttä, eli korkokatto on keskimäärin asiakkaalle tappioksi, ja pankille voitoksi.

Vähän tällanen maku jäi suuhun. Se on varma että pankkia ei kiinnosta mikään muu kun maksimoida oma voitto tarjotessaan asuntolainoja. Kiitos vaan kommenteista. Ajatus olisi että asuisi tuossa vähintään sen 5-10 vuotta. Pidempäänkin jos vaan elämäntilanne sen sallii.