Asuntolaina

[JN]

Miten korkojen nousu vaikuttaa lähitulevaisuudessa asuntojen hintoihin, markkinoilla olevien asuntojen määrään ja laatuun?
Itsellä vähän polttelisi ostaa asunto, jossa tarkoituksena on asua 2-5 vuotta ja myydä pois. Tietty rempata siinä samalla sitä mieleisekseen & myyntikuntoon.

Monella asuntolainallisella on lienee tasaerälainanlyhennys, jolloin niiden maksuaika vain pitenee korkojen noustessa. Tämä tuskin tuo mitään painetta vaihtaa halvempaan kämppään. Jos ei ole, niin lienee mulkkaavat asuntolainaa maksukykynsä mukaisiksi.
Suurin merkitys lienee asuntojen tarjontaan ja hintaan on lomautukset ja irtisanomiset, jolloin liian kireälle viritetyt asuntolainat pitää alaspäinpäivittää oman maksukykynsä mukaisiksi.

Itse olen etsimässä n.70-90 000€:n kämpää Turusta, jonka maksaisin/lyhentäisin 3-4 vuodessa pois, möisin ja käyttäisin käsirahana sitten hiukan parempaan kämppään.

Tämän hintaluokan kämppien koronnousuilla ei lienee vaikutusta tulevaisuudessa myyntiaikoihin tai runsauden määrään markkinoilla?

Asuntoja katsellessa tietty pitää tsekata hoitovastikemaksut ja tulevaisuuden rempat.
Putkiremppaustarpeisia kämppiä pitää tietty vältellä. Kuinka isoja kustannuksia yleensä noista julkisivu-, parveke/parvekelasit-, porraskäytävärempoista tulee? Kannattaako kierrellä kaukaa vai nostaako nuo "automaattisesti" asunnon jälleenmyyntiarvoa samansuuruisesti kustannusten mukaisesti..

 

[Vilu]

Myin oman yksiöni korkojen ollessa 5.5-6% 85k eurolla alle kuukaudessa, pienet kämpät on kyllä suhteellisen helppoja myydä. En näe tossa kyllä ainakaan isoa riskiä.

 

[-MZA-]

Itse olen etsimässä n.70-90 000€:n kämpää Turusta, jonka maksaisin/lyhentäisin 3-4 vuodessa pois, möisin ja käyttäisin käsirahana sitten hiukan parempaan kämppään.

Jos sinulla on varaaa maksaa 70-90k kämppä pois 3-4 vuodessa, mikä tarkoittaa sellaista about 3.000€ kuukausierää (tasaerä, korko 3%), niin mikset muuta suoraan parempaan kämpään? Esim. 2000€ kuukausierällä asumiseen saa jo varsin pätevän kämpän vaikka Helsingin keskustasta. "Ylimääräinen" tonni kannattaa sitten sijoittaa johonkin muuhun, jos haluaa säästää käsirahaa varten.

 

[rasvis]

Jos sinulla on varaaa maksaa 70-90k kämppä pois 3-4 vuodessa, mikä tarkoittaa sellaista about 3.000€ kuukausierää (tasaerä, korko 3%), niin mikset muuta suoraan parempaan kämpään? Esim. 2000€ kuukausierällä asumiseen saa jo varsin pätevän kämpän vaikka Helsingin keskustasta. "Ylimääräinen" tonni kannattaa sitten sijoittaa johonkin muuhun, jos haluaa säästää käsirahaa varten.

Raju arvaus että tossa ois käsirahaa tota 70-90k kämppää varten sen verran että se 3-4v maksusuunnitelma ei ois ihan noin kallis/kk.

 

[JN]

Jos sinulla on varaaa maksaa 70-90k kämppä pois 3-4 vuodessa, mikä tarkoittaa sellaista about 3.000€ kuukausierää (tasaerä, korko 3%), niin mikset muuta suoraan parempaan kämpään? Esim. 2000€ kuukausierällä asumiseen saa jo varsin pätevän kämpän vaikka Helsingin keskustasta. "Ylimääräinen" tonni kannattaa sitten sijoittaa johonkin muuhun, jos haluaa säästää käsirahaa varten.

Itse sain op:n sivuilla:
70k, 3.1%,4v = 1550€/kk
90k,3.1%,4v =1992€/kk.

Käytännössä lainamäärät ja kuukausierät ei ole noin isot, kun maksan käsirahan 15%-20%.
En halua suoraan muuttaa ns. parempaan kämpään, koska nykyinen paikkakunta ei ole sellainen jossa haluan asua 3-4 vuoden jälkeen. Kunhan nyt johonkin saisi tungettua rahat vuokran sijaan ja säästettyä samalla se käsiraha sitä parempaa kämppää varten toiselta paikkakunnalta.

 

[-MZA-]

Itse sain op:n sivuilla:
70k, 3.1%,4v = 1550€/kk
90k,3.1%,4v =1992€/kk.

Mjoo, laskeskelin kiireessä omiani noiksi lainaeriksi :D - noinhan se menee.

 

[SirMax]

Hei JN minkäläista marginaalia tarjos op sinulle? Oon kuullut kauhutarinoita että nyt ton Portugali ja muitten roskamaitten takia pankit on nostanut marginaaleja entisestään. Perkele ku ois kristallipallo ja tietäis miten talouskehittyy seuraavan vuoden aikana, jos joku noista maista menee konkkaan ni mitenköhän vaikuttaa korkoihin ja sitä kautta asuntojen hintoihin ja uudisrakentamiseen?

 

[Timba79]

Joku tuolla kyseli tuloista ja vakuuksista 250 kilon lainassa. Ei me nyt ihan noin paljon jouduta ottaan, mutta kakkosella alkaa kuitenkin. Mitähän meidän perheen netot ois, varmaan jossain 3500 euron luokissa kun palaan työelämään vuorotteluvapaalta.

Eli ei ne tulot tuossa ole se oleellinen vaan vakuudet. Tuo meidänkin talo lienee jossain +350 kilon hinnoissa valmiina, siis tällä hintatasolla. Kyllä sillä vakuudella parin sadan kilon laina irtoaa jos nyt ei ihan työttömänä molemmat ole.

Joo, törkeen suuri laina, tiedetään. Sitä saisi reilusti alemmas myymällä kaikki osakkeet sun muut pois, vaan enpä tee nyt tuotakaan. Ja pitää keksiä itselle lisätuloja jos elämä menee tiukille. Tiukkuus pistää aivoihin vauhtia.

Koroista turha liian huolissaan olla, tai siis niiden noususta. Ei tällaiset tasot ole normaalia. Normaali on jossain 4-5% kantturoilla. Tuon ylikin käydään varmasti, pitkällä laina-ajalla monta kertaa.

 

[taicaviitta]

miksi tuo 200+ ke:n laina kahteen henkeen mikään iso olisi, saati sitten törkeän iso? normilainahan tuo on, ja isommankin voisi ottaa noillakin tuloilla. eihän se tee kuin 100ke per kärsä.

aikoinani yksin maksettavana suurin laina mulla on ollut n. 140ke:n luokkaa, eikä elämä ollut mitenkään erilaista kuin nytkään kun on pienempi laina. kk-erillähän sen elämän saa vaikeaksi tai tiukaksi, tai asettamalla itselleen/perheelleen liian tiukkoja takaisinmaksutavoitteita. itse en hlökohtaisesti näe paljoakaan järkeä siinä että vedetään vyö ääritiukalle että saadaan pitkän lainan lopusta jokunen vuosi pois, jos ja kun se tarkoittaa sitä että ei voisi enää elää haluamallaan tavalla suurempien kk-erien takia.

mieluummin elän itse ainakin nyt mukavammin, ja makselen vaikka sitten tarvittaessa viisi vuotta pidempää lainaa ja sitä kautta myös korkoja. jos ja kun siis joskus sellaisen asunnon ostan että suunnittelisin edes maksavani sitä velkaa siitä asunnosta kokonaan pois. en usko että vanhempana enää niin paljoa sitä rahaa, tai näitä mukavuuksia "tarvitsen", kuin tällä hetkellä, ja ne ylimääräiset vuodet lainanlyhennyksessä eivät tule olemaan siten mikään ongelma. järkevät kk-erät isommalle lainalle mahdollistavat korkojen mahdollisen nousunkin, ilman että menisi liian tiukille.

 

[jambo]

Meillä tulisi 4700 netoilla tuo +250 k laina. Osuuspankin asiakkaita ollaan. Vuorotteluvapaata varten kun käytiin sopimassa lainakuviot niin pankkihenkilö alkoi jo ehdottelemaan asunnon vaihtoa isompaan ja laski paljonko saataisiin lainaa.

Koroista kun puhuin tutun pankinjohtajan kanssa niin kuulemma näkemys on se että jos/kun korot normalisoituvat tuonne 5 % tasolle niin näille isompien lainojen ottajille alkaa tulla ongelmia. kuulemma samassa porukassa on jo nyt pajon niitä joilla arkielämä rahoitetaan luotolla kun kuukausittain täytyy venyttää penniä. Korkojen nousu vetäisi talouden lopullisesti kuralle. Tiedä häntä onko perää.

 

[Timba79]

miksi tuo 200+ ke:n laina kahteen henkeen mikään iso olisi, saati sitten törkeän iso? normilainahan tuo on, ja isommankin voisi ottaa noillakin tuloilla. eihän se tee kuin 100ke per kärsä.

aikoinani yksin maksettavana suurin laina mulla on ollut n. 140ke:n luokkaa, eikä elämä ollut mitenkään erilaista kuin nytkään kun on pienempi laina. kk-erillähän sen elämän saa vaikeaksi tai tiukaksi, tai asettamalla itselleen/perheelleen liian tiukkoja takaisinmaksutavoitteita. itse en hlökohtaisesti näe paljoakaan järkeä siinä että vedetään vyö ääritiukalle että saadaan pitkän lainan lopusta jokunen vuosi pois, jos ja kun se tarkoittaa sitä että ei voisi enää elää haluamallaan tavalla suurempien kk-erien takia.

mieluummin elän itse ainakin nyt mukavammin, ja makselen vaikka sitten tarvittaessa viisi vuotta pidempää lainaa ja sitä kautta myös korkoja. jos ja kun siis joskus sellaisen asunnon ostan että suunnittelisin edes maksavani sitä velkaa siitä asunnosta kokonaan pois. en usko että vanhempana enää niin paljoa sitä rahaa, tai näitä mukavuuksia "tarvitsen", kuin tällä hetkellä, ja ne ylimääräiset vuodet lainanlyhennyksessä eivät tule olemaan siten mikään ongelma. järkevät kk-erät isommalle lainalle mahdollistavat korkojen mahdollisen nousunkin, ilman että menisi liian tiukille.

En tiedä, tuntuu tuo 200 kiloa hurjalta määrältä rahaa olla velkaa. Toisaalta se ei pelota, koska niiden kämppien hintojen pitäisi oikeasti puolittua jotta tulevasta ei saisi omia pois ja sittenki pitäisi vielä tulla tilanne, että se olisi pakko myydä pohjahintaan...

Ei mulla ole ainakaan tarkoitus mitään kireetä maksuaikataulua ottaa. Otan niin pitkään takaisinmaksuajan tuohon kun pankista vain myöntävät. Puskuroin itselleni mahdolliset ylimääräiset rahat. Mieluummin mulla on 300 velkaa ja 100 rahaa kuin vaikka 150 velkaa ja 0 euroa rahaa.

Ja 200.000 euron lainalla ja 25 vuoden maksuajalla lyhennys on 1169 euroa per kk 5% korkotasolla ja 897 euroa 2,5% korolla. Joten tämä rapiat 250 euroako nyt sitten vie ne taloudet perikatoon? Tuosta kolmannes hoituu kuitenkin korkovähennyksellä, joten todellista menoa tuossa on jo reippaasti alle 200 euroa. Jos jää työttömäksi, voi lapset (jos niitä on) ottaa pois päivähoidosta ja säästää (jos on ansiosidonnaisella) päivähoitomaksuissa melkein palkanmenetyksen ja voi säästää enemmänkin, riippuen siitä palkasta.

Ottakaa 180 kilon sijaan 200 velkaa ja puskuroikaa se 20 kiloa. Tonnin kk erällä maksaa 20 kk lainaa tuosta puskurista vaikkei saisi sentin latia mistään. Melko turvallinen korkokatto ja 20.000 euron hinta on melko vähäinen jos sen pitää vaikka lyhyissä määräaiakisissa talletuksissa tai lyhyen koron rahastossa. Tuossa ei käytännössä häviä kuin marginaalin verran, eli ei juuri mitään.

Tistysti homman saa menemään vituiksi vaikka ois 5000 euron nettotulot ja 100 k lainaa jos tuohon sitten päälle ostelee autoa, venettä, moottoripyörää ja reissaan pitkin maapalloa kulutusluotoilla, pikaveipeillä ja osamaksulla. Saa olla vaikka 10000 nettotulot ja homman saa kusemaan.

 

[Andy]

Meillä tulisi 4700 netoilla tuo +250 k laina. Osuuspankin asiakkaita ollaan. Vuorotteluvapaata varten kun käytiin sopimassa lainakuviot niin pankkihenkilö alkoi jo ehdottelemaan asunnon vaihtoa isompaan ja laski paljonko saataisiin lainaa.

Koroista kun puhuin tutun pankinjohtajan kanssa niin kuulemma näkemys on se että jos/kun korot normalisoituvat tuonne 5 % tasolle niin näille isompien lainojen ottajille alkaa tulla ongelmia. kuulemma samassa porukassa on jo nyt pajon niitä joilla arkielämä rahoitetaan luotolla kun kuukausittain täytyy venyttää penniä. Korkojen nousu vetäisi talouden lopullisesti kuralle. Tiedä häntä onko perää.

No on siinä pankinjohtaja. "Normalisoituvat 5% tasolle"... ei tuo ole nykyaikana mikään normikorkotaso. Enää ei eletä 80-90 lukujen taitteessa, jolloin korot oli 10-15%. Viimeisen 10 vuoden ajalta ja pidemmältäkin keskikorkotaso on paljon matalampi. En jaksa googlettaa tahi laskea korkokeskiarvoja vuosille mutta esim Euribor-tilastoja silmäillessä voi lyhellä matikalla heittää, että joku 3,5% on varmaan lähempänä totuutta. Tottakai korot pitkän laina-ajan aikana käyvät yli viidessä varmasti jopa kuudessa prosentissa, mutta se ei ole normaalitaso. Samoin ne käy siellä yhden prosentin pinnassa eikä sekään ole normaalia. Nousu- ja laskusuhdanteita tulee ja menee vähän väliä ja korot muuttuu niiden mukaan.

Mitä noihin laina-aikoihin tulee, niin mielestäni jos joutuu ottaa lainan 25v takaisinmaksuajalla, niin laina on liian suuri. Montako kertaa asunto tulee maksettua tuossa ajassa? Vastaus on vajaat 1,6-kertaisesti jos laina-ajan keskikorko on marginaaleineen 3,9%. 15v on aivan ehdoton maksimi, mitä itse suostuisin maksamaan. Mutta onneksi me ollaan erilaisia ja jokainen saa tehdä omat päätökset niin kuin tykkää Toki jos koko ajan sijoittaa lainanmaksun sivussa niin, että tuotot on korkeammat kuin kämppälainan korko, niin kaippa tuonkin on joku ekonomisti laskenut fiksuksi vaihtoehdoksi.

 

[SirMax]

tuttu kävi pankissa ni ne sano että niitä on ohjeistettu uudelleen ja tällä hetkellä on kielto yli 20v lainoille. Sama marginaalit oli ihan järjettömiä, ei kuulemma alle yhden myönnetä enää.

 

[Timba79]

Mitä noihin laina-aikoihin tulee, niin mielestäni jos joutuu ottaa lainan 25v takaisinmaksuajalla, niin laina on liian suuri. Montako kertaa asunto tulee maksettua tuossa ajassa? Vastaus on vajaat 1,6-kertaisesti jos laina-ajan keskikorko on marginaaleineen 3,9%. 15v on aivan ehdoton maksimi, mitä itse suostuisin maksamaan. Mutta onneksi me ollaan erilaisia ja jokainen saa tehdä omat päätökset niin kuin tykkää Toki jos koko ajan sijoittaa lainanmaksun sivussa niin, että tuotot on korkeammat kuin kämppälainan korko, niin kaippa tuonkin on joku ekonomisti laskenut fiksuksi vaihtoehdoksi.

Jos talous on kireällä 25 vuoden maksuajalla normaalissa elämäntilanteessa ja normaalilla korkotasolla, niin aivan liian iso on laina. Taasen jokaisen oma valinta on, että miten nopeaan sitä lainaa maksaa takaisin.

Itse pyrin jatkamaan sijoittamista taas kun talo on valmis ja sitäkautta isot menoerät hoidettu ja palattu työelämään. Ennemmin pistän tonnin osakkeeseen x kun lyhennän sillä lainaa. Mistä minä tiedän onko tämä järkevää, tähän asti on ollut ja mennyt ei ole tae tulevasta jne jne jne. Silti jatkan näin.

 

[rasvis]

tuttu kävi pankissa ni ne sano että niitä on ohjeistettu uudelleen ja tällä hetkellä on kielto yli 20v lainoille. Sama marginaalit oli ihan järjettömiä, ei kuulemma alle yhden myönnetä enää.

Mä hain just uuden lainan, eivät onneksi olleet kuulleet ettei alle yhden myönnetä.

 

[jambo]

No on siinä pankinjohtaja. "Normalisoituvat 5% tasolle"... ei tuo ole nykyaikana mikään normikorkotaso. Enää ei eletä 80-90 lukujen taitteessa, jolloin korot oli 10-15%. Viimeisen 10 vuoden ajalta ja pidemmältäkin keskikorkotaso on paljon matalampi. En jaksa googlettaa tahi laskea korkokeskiarvoja vuosille mutta esim Euribor-tilastoja silmäillessä voi lyhellä matikalla heittää, että joku 3,5% on varmaan lähempänä totuutta. Tottakai korot pitkän laina-ajan aikana käyvät yli viidessä varmasti jopa kuudessa prosentissa, mutta se ei ole normaalitaso. Samoin ne käy siellä yhden prosentin pinnassa eikä sekään ole normaalia. Nousu- ja laskusuhdanteita tulee ja menee vähän väliä ja korot muuttuu niiden mukaan.

.

Onko sillä 1% korolla enää silloin mitään merkitystä kun korko on vaikka 5 % tienoilla. Siis jos laina on laskettu liian tiukalle. Paljon varmaan lohduttaa "pelkkää vaihtelua vaan". Melkoinen nettitietäjä olet kun heittelet faktoina ettei korko voi mennä jollekkin tietylle tasolle.Kerro toki niin osaan sen mukaan mitoittaa omat lainat.

Eikä siis puheessa ollut faktoja esitetty vaan spekulaatiota mitä korkojen kohoaminen tulee tekemään.

 

[jambo]

Ja 200.000 euron lainalla ja 25 vuoden maksuajalla lyhennys on 1169 euroa per kk 5% korkotasolla ja 897 euroa 2,5% korolla. Joten tämä rapiat 250 euroako nyt sitten vie ne taloudet perikatoon? Tuosta kolmannes hoituu kuitenkin korkovähennyksellä, joten todellista menoa tuossa on jo reippaasti alle 200 euroa. Jos jää työttömäksi, voi lapset (jos niitä on) ottaa pois päivähoidosta ja säästää (jos on ansiosidonnaisella) päivähoitomaksuissa melkein palkanmenetyksen ja voi säästää enemmänkin, riippuen siitä palkasta.

.

Jos tarkoitat tällä kirjoittamaani niin minähän en tarkoittanut mitään 200 k lainoja vaan paljon isompia.

 

[ssp]

Mä hain just uuden lainan, eivät onneksi olleet kuulleet ettei alle yhden myönnetä.

Mitä lie jorinoita, itsekin olen nyt juuri kilpailuttamassa pankkeja ensilainaan. Marginaalit tyyliin 0,56-0,66 ilman minkäänlaisia vakuuksia ja edes mainitsematta koko sanaa marginaali. Lainaakin saisi paljon enemmän kuin tarve vaatii. Joku tuossa sanoi, että ei tuloilla niin väliä, vaan vakuuksilla mutta kyllä täälläpäin tuntuu kyllä olevan niin päin että juuri niillä vakailla tuloilla homma onnistuu. Ja ovat tarjonneet kyllä vaikka minkälaisia 25v lainoja sun muita härpäkkeitä, että en tiiä sitten mistä noita huhuja oikein tulee. En siis itse noin pitkää velkaa meinaa ottaa, mutta kyllä niitä saa jos haluaa.

 

[Andy]

Onko sillä 1% korolla enää silloin mitään merkitystä kun korko on vaikka 5 % tienoilla. Siis jos laina on laskettu liian tiukalle. Paljon varmaan lohduttaa "pelkkää vaihtelua vaan". Melkoinen nettitietäjä olet kun heittelet faktoina ettei korko voi mennä jollekkin tietylle tasolle.Kerro toki niin osaan sen mukaan mitoittaa omat lainat.

Eikä siis puheessa ollut faktoja esitetty vaan spekulaatiota mitä korkojen kohoaminen tulee tekemään.

No kerrotaan sitten eikä tarvi olla edes nettitietäjä, vaan katsoa vaikkapa Suomessa yleisimmin käytetyn koron, Euribor12kk, ylimpiä ja alimpia lukuja: 11vuoden aikana on käynyt 2 kertaa yli 5% ja viipynyt siellä peräti muutamasta kuukaudesta max puoli vuotta. Voiko tuolla perusteella sanoa 5% korkotason olevan "normaalia tasoa"? Enkä ole sanonut ettei korko voi käydä jossain tietyllä tasolla. Mähän juurikin sanoin, että se voi ja itse asiassa varmasti tuleekin käymään ja vielä korkeammallakin kuin 5% mutta kyse oli siitä, että lähihistorian valossa (about 10v) ei ole todennäköistä, että normaali korkotaso olisi 5% kuten pankkitirehtööri-tuttusi väitti.

Minun logiikalla normaali korkotaso on jossain lähihistorian (vaikkapa viimeiset 11 vuotta) korkotasojen minimien ja maksimien välissä. Toki voi aina tulla piikkejä, että lyödään uusi ennätys, vaikkapa 2000-luvun korkein korkotaso, mutta kyllä sekin sieltä joskus alas tulee. Toisaalta mulle on aika sama mitä se korko on, oman lainan pystyn hoitaa, vaikka korko olisi 10%. Jos minä olisin se kaikki-heti-mulle-nyt -nuoripari, joka 24-vuotiaana ilman lapsia rakentaa vitun ison talon kun kerrostalokolmio ei kelpaa, niin laskisin kaikki mahdolliset kauhuskenaariot läpi aina keskikoron tuplauksesta pysyvään työkyvyttömyyteen ja tulojen putoamiseen.

 

[Timba79]

Jos tarkoitat tällä kirjoittamaani niin minähän en tarkoittanut mitään 200 k lainoja vaan paljon isompia.

Siis ihan yleisellä tasolla kirjoitin. Itselle tuollainen +200 k on jättilaina. Varmasti on arkipäivää esim. 400 k lainatkin.