Asuntolaina

[Fetus]

Meillä ainakin on pariturva, eli jos multa lähtee nirri, niin ei tarvii emännän muksujen kanssa muuttaa vuokrayksiöön. Olkoonkin sit kallis, mutta vakuutukset on kalliita ja toivoo, ettei niitä koskaan tarvitsisi..

Niin ja kiinteän koron tai korkokaton voisi ottaa jos maksukyky ei riitä esim 8% korkotasolla... Itse pohdin edelleen kiinteää, vaikka maksukyky riittääkin vaikka 10% korolla.

Tarkoitin siis tuossa edellisessä kommentissa näitä pankin tarjoamia luoton takaisinmaksuturvia, joissa vakuutusyhtiönä toimii yleensä Genworth Financial. Normaalisti vakuutusyhtiöstä kannattaa nuo turvat hoidella. Itse olen törmännyt pahimmillaan 20 000€ maksaviin lainaturviin, joka maksetaan kerralla ja jota varten otetaan tuon verran lisää lainaa. Näissä kun vielä suurin osa turvasta tippuu pois 5 vuoden kuluttua, niin melko kivat katteet se oma rakas pankki käärii

 

[teri]

Tuosta ei selvinnyt, että millainen parisuhde (avo?) ja minkälainen pariturva on kyseessä, mutta puhutaan yleisesti. Heikoimmassa tapauksessa lainaan liitetyn vakuutuksen kanssa käy niin, että lainavakuutus kuittaa lainan, mutta puolet kämpästä meneekin kuolleen avokin vanhemmille, jotka myyvät puolikkaan leskelle käypään hintaan, joka on todennäköisesti enemmän mitä kämpästä on alunperin maksettu. Lopputulemana leskellä on yksin enemmän lainaa mitä pariskunnalla oli yhteensä ennen kuolemaa. Näin on käynyt ihan oikeassa elämässä ja tässäkin ketjussa siitä on kerrottu. Vaikka kuolleen perineet vanhemmat haluaisivat lahjoittaa perimänsä puolikkaan leskelle, niin sehän ei ilman veroseuraamuksia onnistu.

Lainan yhteyteen turvaa ei muutenkaan kannata ottaa, koska se on kallista, eikä turvaa muuta kuin lainan. Edullisin ja käytännöllisin on tavallinen henkivakuutus pariturvana ja korvaussummaksi n. puolet lainasta tai sen verran minkä katsoo riittävän. Lisäksi avopareille testamentit kuntoon ainakin kämpän osalta. Sitten jos kalma korjaa toisen, niin leski perii testamentilla puolikkaan kämpästä ja kuittaa henkivakuutuksen korvauksella puolet lainasta puolet pois. Rahaa pitäisi jäädä vielä komiaan arkkuun.

No mulla on 2 perillistä ja pariturva on eri yhtiöstä kuin asuntolaina. Mutta on se perinteinenkin lainaturva parempi kuin ei mitään- vaihtoehto.

 

[Timba79]

Lainaturvasta pyysin tarjouksen ja se on yksinkertaisesti kallis verrattuna samanhintaiseen henkivakuutukseen pariturvana. Ja kuten täällä jo mainittu, tuo henkivakuutus antaa sille leskelle mahdollisuuden säädellä saatua pottia miten itse haluaa. Ei siis ole sidottu siihen lainaan. En suosittele lainaturvaa, ainakaan pelkkää sellaista.

 

[assis]

Mitäs järkeä tuossa on? 200t euron asunnosta (jos nykytilanteessa omistaa 50%) leski maksaisi siis 122100 euroa.

Oletat, että perinnöksi saatu asunnon puolikas on velaton. Sen sijaan jos asunnosta on leskellä omaa velkaa esim. 50 000e ja kuolleen puolison puolikkaasta 50 000e plus verot päälle, tilanne on aika erilainen. Kuolemantapauksessa ei siis riitä, että vakuutus kattaa lainan vaan perintöveroonkin olisi hyvä varautua, ellei halua myydä asuntoa ja siinäkin tapauksessa myyntivoiton pitäisi riittää kattamaan perintöverot.

 

[Timba79]

0,65 marginaali tuli tontin lainoitukseen. Tuossa lainassa takaaja kun sitä ei sotkettu asuntoon kun asunto on myynnissä ja toivottavasti kohta myytykin. tontin laina jää rakennusajaksi elämään omaa elämäänsä niin ei synny vakuusvajetilanteita. Takaajaa tuoho ei sitten enää tarvita kun kämppä on valmis...

Ei tuosta tarvinnut kummemmin neuvotella. Ilmoitin omalle kontaktihenkilölle että on muutakin tekemistä kuin kilpailuttaa pankkeja ja että tiedän kyllä suurinpiirtein tän hetken rahan hinnan.

 

[vlk77]

Meillä marginaali eilen talonrakennuslainaan Tapiolasta 0,6% +12kk euribor.

 

[antimus]

Huoh, nyt sitä tässä taas mietitään, että mitä sitä uskaltaisi tehdä ja uskaltaisiko ottaa isomman lainan. Nykyistä kämppää ei olla maksettu vasta kuin pari vuotta, mutta kun tenavat on nyt tehty ja mamma lähtee takasin työelämään niin isompaa asuntoa tekisi mieli, ja seuraava askel olisi se omakotitalo. Hankalaksi homman teettää muutama seikka a) ei olla ehditty vielä kauheasti lyhentämään nykyistä, kun vaimo on ollu 3 vuotta lähes putkee äippälomalla tai hoitovapaalla b)lainapääoma olisi n. 240k€ c) lainaa pitäisi ottaa parista pankista, koska olen ymmärtänyt, että valtiontakaukselliseen lainaan pitää olla käteistä 15%. Asiaa ei myöskään helpota se, että löydettiin just hyvä tontti (tosin se grynderi varasi sen ja rakentaa siihen myytävän talon).

Kuinka syvään suohon itsensä kaivaa seuraavaksi viideksi vuodeksi jos ottaa toisesta pankista lainaa 30k€ viidelle vuodelle, eli lyhennys 500€/kk ja Asuntolaina toisesta 210k€ n. 20 vuodelle lyhennys 1200€, nykyisen myynnistä ja säästöistä 15k€.
Pahin skenaario olisi se, että jos korot nousee viiden seuraavan vuoden aikana lähelle kuuta prosenttia, jää 2+2 hengen perheessä hoito- ja asumismenojen jälkeen kuukaudessa rahaa n. 1600€, mutta sen pitäisi riittää? Viiden vuoden päästä on taas sitten kuukaudessa 1000€ enemmän käytössä joka kuukausi, kun tenavat ovat menneet jo kouluun ja pienempi laina on maksettu pois..

 

[hkasi]

Kuinka syvään suohon itsensä kaivaa seuraavaksi viideksi vuodeksi jos ottaa toisesta pankista lainaa 30k€ viidelle vuodelle, eli lyhennys 500€/kk ja Asuntolaina toisesta 210k€ n. 20 vuodelle lyhennys 1200€, nykyisen myynnistä ja säästöistä 15k€.
Pahin skenaario olisi se, että jos korot nousee viiden seuraavan vuoden aikana lähelle kuuta prosenttia, jää 2+2 hengen perheessä hoito- ja asumismenojen jälkeen kuukaudessa rahaa n. 1600€, mutta sen pitäisi riittää? Viiden vuoden päästä on taas sitten kuukaudessa 1000€ enemmän käytössä joka kuukausi, kun tenavat ovat menneet jo kouluun ja pienempi laina on maksettu pois..

Ei tuo mitenkään huonolta kuulosta. Toki lainaa on reilusti, mutta kun se lyheneekin ihan kohtuullista tahtia.

Moni ostaa tuossa tilanteessa 30 tonnilla sen farkku-Volvon, kun sellainen on ihan pakko saada. Mites teillä autoilu ja muut suuret kuluerät? Jos tuosta 1600 eurosta pitää vielä ylläpitää paria uudehkoa autoakin, niin voi ruveta tekemään tiukkaa. Entä työtilanne, onko varmalla pohjalla?

Jos muut tekijät ovat kunnossa, niin itse voisin hyvillä mielillää ottaa tuon lisälainan.

 

[antimus]

Ei tuo mitenkään huonolta kuulosta. Toki lainaa on reilusti, mutta kun se lyheneekin ihan kohtuullista tahtia.

Moni ostaa tuossa tilanteessa 30 tonnilla sen farkku-Volvon, kun sellainen on ihan pakko saada. Mites teillä autoilu ja muut suuret kuluerät? Jos tuosta 1600 eurosta pitää vielä ylläpitää paria uudehkoa autoakin, niin voi ruveta tekemään tiukkaa. Entä työtilanne, onko varmalla pohjalla?

Jos muut tekijät ovat kunnossa, niin itse voisin hyvillä mielillää ottaa tuon lisälainan.

Autolainaa ei tuossa tilanteessa olisi (sitä on nyt 3000, mutta se upotetaan tuohon pienempään lainaan), eikä tarvetta vaihtoon olisi ainakaan muutamaan vuoteen. Toisen auton joutuisi muuton jälkeen hommaamaan, mutta se tulisi omaan käyttöön eli arvoltaan <1000€.
Työpaikat on aikalailla ainakin tukevalla jalustalla, mutta varmuuttahan ei pysty kukaan sanomaan. Kai sitä täytyy harkita lainaanomusta pankkiin ja kutsua välittäjiä käymään kylässä...

 

[Andy]

Autolainaa ei tuossa tilanteessa olisi (sitä on nyt 3000, mutta se upotetaan tuohon pienempään lainaan), eikä tarvetta vaihtoon olisi ainakaan muutamaan vuoteen. Toisen auton joutuisi muuton jälkeen hommaamaan, mutta se tulisi omaan käyttöön eli arvoltaan <1000€.
Työpaikat on aikalailla ainakin tukevalla jalustalla, mutta varmuuttahan ei pysty kukaan sanomaan. Kai sitä täytyy harkita lainaanomusta pankkiin ja kutsua välittäjiä käymään kylässä...

Sano nyt vielä paljonko on talouden vuosibrutto-tulot?

 

[antimus]

Sano nyt vielä paljonko on talouden vuosibrutto-tulot?

Noin tarkalleen 68k€ (Sisältäen lomarahat ja ilman lapsilisiä 2500€). Perheen normaalit bruttotulot ilman ylitöitä, lomarahoja tai muita iltalisiä on 5400€/kk(ilman lapsilisiä) ja netto on 4100€/kk (lapsilisien kanssa) ja tämänhetkisellä koroilla.
Lainan suuruus olisi just sen ylivelkaantumisen rajalla, vai kumpaa kerrointa käytetään 3 vai 3,5?

Tuosta netto häviäisi jotenkin näin
Talon ylläpito ~250€
Lastenhoito ~500€
Pieni laina ~500€
Iso laina ~1300€

ja muuhun, eli bensoihin, ruokiin, vaatteisiin ynnä muuhun turhaan jäisi noin 1550€/kk.
Toisin sanoen ensimmäisen viiden vuoden ajan pelkästän asumisen lainanhoitokuluihin menisi 50% nettotuloista, joka on tietenkin vähän liikaa prosentteina ajatellen..

 

[Man78]

Ei tuo minusta kuulosta ollenkaan pahalle, eläjiä on tietenkin niin monenlaista et osa tulee toimeen murto-osalla siitä mitä toinen tarttee...

 

[teri]

Mun mielestä kuulostaa niin helvetin pahalle, että mieti nyt vielä monta kertaa. Ei mitään järkeä!!! Ite noidun just tollasia urpoja, jotka ajaa ittensä velkakiikkuun... Oletko muuten varma, että saat noi haluamasi lainat?

 

[taicaviitta]

velkakiikkuun? itselläni on samankaltainen tilanne, ilman lapsia tosin. pärjään erittäin hienosti, ja nautin jokaisesta päivästä elämässäni. on upeaa asua kodissa josta nauttii erittäin suuresti. korkojen nousuihin on myös valmistauduttu, vaikka sellaisia ei näköpiirissä tällä hetkellä olekaan.

kerrotko vielä että millä tavalla tässä ollaan menossa velkakiikkuun, niin osaan alkaa surkuttelemaan tilannettani nykyisen nautiskelun sijaan?

 

[Ruokalusikka]

Kyllä tuo on liikaa lainaa (antimus). Vaikka siitä selviäisikin, niin aika paljosta luopuu pelkästään seinien takia. Minusta jo lähtötilanne on kova, saatikka uuden tönön jälkeen. Minä pysähtyisin perusarvojen äärelle. Muistelisin elämää taaksepäin ja sen parhaita ja ikävimpiä hetkiä. Löytyykö se onni ihan oikeasti velkaisten seinien sisällä istumisesta?

Olisiko onni vaikka ennemmin sitä, että jompikumpi olisi enemmänkin lasten kanssa kotona, esim. tehden lyhyempää työpäivää? Olisiko matkustelussa onnen hetkiä? Olisiko kivaa vaihtaa lomarahat vapaaksi? Olisiko joskus kivaa mennä hetken mielijohteesta ostamaan vaikka basso ja alkaa soittelemaan tai ostaa se basso lapselle, kun alkaa sitä 11 vuotiaana kinuamaan? Onko kiva ajatus, että se on rahasta kiinni, pääseekö lapsi vaihto-oppilaaksi? Saako lapsi rippilahjaksi korvalappustereot vai mopon? Olisiko lemmikki kiva? Olisiko lentolupakirja utopistinen ajatus? Mitä jos nykyinen työ alkaa pännimään ja hotsittaisi opiskella toiseen ammattiin? Olisiko yksi onnen hetki siinä, että laina on oikeasti loppu 20 vuotta ennen eläkeikää? Näitä voi viljellä loputtomiin.

Olin joskus samanlaisen valinnan edessä. Lainaa oli jäljellä 160000e ja haaveilin 250000e kämpistä. Tuossa (click) on yksiselitteinen vertailu edellisten lukujen välillä samalla kuukausierällä. Tärkein numero oli laina-aika. Pysähdyin onneksi ajattelemaan ja lopputulemana downgreidasin lainan 130000 euroon. Nyt on 7 viikkoa kesälomaa ja huomenna lähtee lento Grönlantiin.

Mutta hei, ei se elämä siihen kaadu, että teet mitä teet. Jos huomaat kolmen vuoden päästä, että ei helvetti eihän tässä ole mitään järkeä, niin valintoja voi korjata myöhemmin moneen otteeseen. Aina ei voi tietää mitä elämältään haluaa ellei kokeile. Ei ole mitenkään "väärin" sanoa ääneen, että tulipa tehtyä vähemmän sopiva valinta ja kokeilla jotain muuta.

 

[Mike]

Kyllä tuo on liikaa lainaa (antimus). Vaikka siitä selviäisikin, niin aika paljosta luopuu pelkästään seinien takia. Minusta jo lähtötilanne on kova, saatikka uuden tönön jälkeen. Minä pysähtyisin perusarvojen äärelle. Muistelisin elämää taaksepäin ja sen parhaita ja ikävimpiä hetkiä. Löytyykö se onni ihan oikeasti velkaisten seinien sisällä istumisesta?

Olisiko onni vaikka ennemmin sitä, että jompikumpi olisi enemmänkin lasten kanssa kotona, esim. tehden lyhyempää työpäivää? Olisiko matkustelussa onnen hetkiä? Olisiko kivaa vaihtaa lomarahat vapaaksi? Olisiko joskus kivaa mennä hetken mielijohteesta ostamaan vaikka basso ja alkaa soittelemaan tai ostaa se basso lapselle, kun alkaa sitä 11 vuotiaana kinuamaan? Onko kiva ajatus, että se on rahasta kiinni, pääseekö lapsi vaihto-oppilaaksi? Saako lapsi rippilahjaksi korvalappustereot vai mopon? Olisiko lemmikki kiva? Olisiko lentolupakirja utopistinen ajatus? Mitä jos nykyinen työ alkaa pännimään ja hotsittaisi opiskella toiseen ammattiin? Olisiko yksi onnen hetki siinä, että laina on oikeasti loppu 20 vuotta ennen eläkeikää? Näitä voi viljellä loputtomiin.

Osalla taitaa mennä noin 30% kaikista tuloista ryyppäämiseen ja sen tuottamiin oheiskuluihin. Siinä voi sitten miettiä 20 vuoden päästä pöhöttyneenä tuurijuoppona, että oliskohan kandenut panostaa duuneihin ja asuntoon. Mut tosiaankin, elämän edelle ei soisi menevän minkään koskaan jos puhutaan elämästä kokonaisuutena. Kivaa pitäis olla niin paljon kuin mahdollista ja kyllähän se kiva on kaukana jos penniä joutuu venyttämään, etenkin jos on selkä seinää vasten, eli esim kämpän myynti ei tule kyseeseen ja on pakko maksaa.

Mut pitää aina ostaa sen verta kallista mitä saa ja tehdä sopivia kompromisseja, meinaan elämänlaatuun vaikuttaa ihan saatanasti se missä asut ja millä alueella. Jyväjemmarin elämä olisi helvettiä Bulevardin ullakkohuoneistossa, kun taas itse vetäisin jojoon jos joutuisin muuttamaan edes Itään stadissa. Jos siis oikeesti elämä on nautinnollista siinä velkavankeudessa, niin anti mennä vain, ei se kahden viikon reissu thaikkuihin autuaaksi tee, vaikka vitun juntit suomalaiset niin luulevatkin. Grönlandissa taas on vittu asennetta ja eksotiikkaa.

 

[taicaviitta]

ruokalusikalla ja mikellä kummallakin hyviä pointteja. kannattaa siltikin muistaa se, että jos asiansa hoitaa järkevästi niin ei se kalliimpien seinien sisällä asuminen sitä tarkoita etteikö voisi elämästä silti nauttia. kaksi ulkomaan reissua on jo tänä vuonna tullut tehtyä, ja kolmas on syksyllä edessä. eikä kyse ole siis ollut mistään ruotsin reissuista.

toki asiaan vaikuttaa myös se ettei minulla ole niitä lapsia mitä antimuksella on, ja se aiheuttaa omat mietinnän aiheensa. en siltikään näkisi tuossa mitään suurempaa elämän dramatiikkaa, vaikka valitsisikin sen asunnon. kuten ruokalusikka sanoi, mitään ei ole pakko tehdä jos ei halua, ja myöhemminkin voi asioita muuttaa jos aiempi valinta tuntuisikin ylitsepääsemättömältä.

miken tavoin itsellenikin vaikuttaa erittäin suuresti elämässä se, missä ja miten asun. kun käyn ulkomailla, ovat ne vain muutama viikko vuodesta. lopun ajasta vietän siellä seinien sisäpuolella (ja ulkonakin toki pihalla), ja annan sille erittäin suuren arvon miten paljon nautin kotona olemisesta. tietenkin, jos ei juuri kotona viihdy tai koti on ainoastaan nukkumispaikka, niin ei kai siihen siinä tapauksessa ole järkevää panostaa enemmän kuin on minimaalisesti tarpeen. voisin kuitenkin kuvitella lapsellisen ihmisen viihtyvän kotona aika paljon, joten koti voi olla aika tärkeä paikka elämässä - eikä ne ulkomaanmatkat.

sekin oli hyvä pointti mikeltä että osalla porukasta tuloista menee kohtuullinen osa siihen hauskanpitoon, oli se sitten ryyppäämistä tai muuten vaan ulkona syömistä/muuta vastaavaa. mutta, siihenhän sitä rahaa kannattaa käyttää mistä ne kiksinsä saa. jos joku toinen saa kiksit hienosta asunnosta missä on ihanaa asua, ei sitä varmaankaan joku toinen niin hyvin ymmärrä joka itse käyttää rahansa pääosin matkailuun/ulkona syömiseen/viihteilyyn.

 

[Lionhead]

Outoa, miten jotkut pelkäävät asuntolainaa. Missä te muuten itse asutte? Maksatte 1000 euron vuokraa sen sijaan, että lyhentäisitte lainaa sillä 1000 eurolla?

Siitä kämpästä pääsee aina eroon tarvittaessa, ja se kaikki siihen asti maksettu on kotiinpäin. Varsinkin jos pk-seudulla asuu, niin kämpän arvo nousee vuodessa jo aivan huikean määrän. Sisko myi juuri Haagasta 30 neliön yksiön 30 000e voitolla. Tosin osti sen huonossa kunnossa ja juuri ennen vessaremonttia. Sitten vaan odotteli remontin loppumista, teki täysremontin ja muutti hienoon kämppään pariksi vuodeksi asustelemaan.

Eniten naurattaa kalliita autoja ostelevat ihmiset, jotka asuvat vuokralla. Auton arvo suuntaa alas ja asunnon arvo ylös. Ja ainakin itse arvostan sitä asunnossa käytettävää aikaa enemmän kuin autossa käytettävää.

Nimimerkki antimukselle sanoisin, että anna mennä. Voin tulla sitten taputtamaan olalle, kun olet alkurypistyksen jälkeen päässyt kuiville vesille ja elämä hymyilee. Pakko tosin samaan hengenvetoon myöntää, ettei hajuakaan minkä verran lapsiin menee rahaa kuukaudessa. Riippunee ainakin siitä, onko niille opetettu että kerran viikossa pitää ostaa uusi xbox360-peli? Muutenhan tuo kuukaudessa jäävä rahamäärä näyttää hyvältä. Aika paljon pystyy omalla asenteella vaikuttamaan kulutukseen. Esimerkiksi autolla ei varmaan kannata kauheasti huvikseen kruisailla ympäriinsä.

 

[teri]

ja tämänhetkisellä koroilla.
Lainan suuruus olisi just sen ylivelkaantumisen rajalla, vai kumpaa kerrointa käytetään 3 vai 3,5?

Eiks noin suuren lainan järkevyys tiivisty juuri tuohon?

 

[vässy74]

Noin tarkalleen 68k€ (Sisältäen lomarahat ja ilman lapsilisiä 2500€). Perheen normaalit bruttotulot ilman ylitöitä, lomarahoja tai muita iltalisiä on 5400€/kk(ilman lapsilisiä) ja netto on 4100€/kk (lapsilisien kanssa) ja tämänhetkisellä koroilla.
Lainan suuruus olisi just sen ylivelkaantumisen rajalla, vai kumpaa kerrointa käytetään 3 vai 3,5?

Tuosta netto häviäisi jotenkin näin
Talon ylläpito ~250€
Lastenhoito ~500€
Pieni laina ~500€
Iso laina ~1300€

ja muuhun, eli bensoihin, ruokiin, vaatteisiin ynnä muuhun turhaan jäisi noin 1550€/kk.
Toisin sanoen ensimmäisen viiden vuoden ajan pelkästän asumisen lainanhoitokuluihin menisi 50% nettotuloista, joka on tietenkin vähän liikaa prosentteina ajatellen..

Ainakin joku vuosi sitten kun itsellä vielä lainaa oli oli noi 20+ vuoden lainat sellaisia, että jos korot nousee niin nousee kuukausieräkin tai ainakaan nordeasta ei tasaerälainoja saanut yli 20 v maksuajalla. Pointti on siis se, että noin suurilla/pitkillä lainoilla luvassa on tunti jos toinenkin turpaan kun (paino sanalla kun) korot nousee ja kyseessä ei ole tasaerälaina. Jos korot palaa esim. vuoden 06-07 tasolle lainanhoitokulunne ovat lähellä 2,5 KEur/kk...

50% nettotuloista lainoihin on uskaliasta missä tahansa taloustilanteessa, kannattaa kuitenkiin muistaa että nyt korot on jotakuinkin historiallisen alhaalla.