Asuntolaina

[Centrum]

Maksuohjelman muutoksenhan vois varmaan joka pankissa tehdä ihan nettipankissa, jos ei mitään järjettömiä muutoksia ole tekemässä ja luulis tuon olevan joka paikassa ilmainen? Omissa viesteissä tarkoitin juurikin vaikkapa eurobir 12kk vaihtoa 3kk ilmaiseksi.

 

[Timba79]

Maksuohjelman muutoksenhan vois varmaan joka pankissa tehdä ihan nettipankissa, jos ei mitään järjettömiä muutoksia ole tekemässä ja luulis tuon olevan joka paikassa ilmainen? Omissa viesteissä tarkoitin juurikin vaikkapa eurobir 12kk vaihtoa 3kk ilmaiseksi.

Taitaa nuo kerta vuoteen veloituksetta onnistua nettipankissakin, siis maksuohjelman muutokset.

Mutta viitekoron vaihto toiseen ilmaiseksi kerran vuodessa ei todellakaan ole mikään itsestäänselvyys. Varmasti tuollaisen saa neuvoteltua, mutta se on sitten syytä kirjata selvästi sinne lainaehtoihin, niin ei siitä tartte sitten veivata yhtään jatkossa. Siltikin itse ajattelisin, että kannattaisi pitkään lainaan neuvotella vaikka joku tietty määrä noita ilmaisia koronvaihtoja. Voi sitten jonkun markkinahäiriötilanteen kohdalla tehdä parikin vaihtoa lyhyen ajan sisään ja sitten saattaisikin taas mennä vuosia ettei kannata tehdä mitään. Valtaosa ajasta kannattanee pitää jossain 3 kk euriborissa. Se ei isossa asuntolainassa heilu ihan yhtä hurjasti kuin 1 kk korko voi heilua, mutta on silti reippaasti ollut historiallisesti edukkaampi mitä 12 kk euribori.

 

[Man78]

Mulle lupasivat Nordeassa kerran vuodessa koronvaihdon MAKSUTTA, marginaali siis 0.6% eikä se sitä vaihdu. Maksuohjelman muuttamisesta ei ollut mitään puhetta. Huomenna kuulee OP:n vastatarjouksen...

 

[Kas-vain]

Taitaa nuo kerta vuoteen veloituksetta onnistua nettipankissakin, siis maksuohjelman muutokset.

Mutta viitekoron vaihto toiseen ilmaiseksi kerran vuodessa ei todellakaan ole mikään itsestäänselvyys. Varmasti tuollaisen saa neuvoteltua, mutta se on sitten syytä kirjata selvästi sinne lainaehtoihin, niin ei siitä tartte sitten veivata yhtään jatkossa. Siltikin itse ajattelisin, että kannattaisi pitkään lainaan neuvotella vaikka joku tietty määrä noita ilmaisia koronvaihtoja. Voi sitten jonkun markkinahäiriötilanteen kohdalla tehdä parikin vaihtoa lyhyen ajan sisään ja sitten saattaisikin taas mennä vuosia ettei kannata tehdä mitään. Valtaosa ajasta kannattanee pitää jossain 3 kk euriborissa. Se ei isossa asuntolainassa heilu ihan yhtä hurjasti kuin 1 kk korko voi heilua, mutta on silti reippaasti ollut historiallisesti edukkaampi mitä 12 kk euribori.

Kannattaa myös muistaa, että koron vaikutus on suurin lainan alussa eli ei välttämättä ole kannattavaa heti alussa ottaa sitä kiinteetä 3-4% korkoa, kun nyt saa halpaa 1-12kk euriboria. Lainan lopussa ei ole käytännön merkitystä korkomenojen osalta onko korko 1-30%, mutta lainan alussa merkitys on paaaaljon suurempi.

 

[aaronp]

Mitäs mieltä arvon foorumilaiset on tästä? Itselläni olisi mahdollisuus ostaa sijoitukseen puhtaasti velkavivulla asunto ja voisin sitä lyhennellä nykyisen talolainani päälle jonkun ainakin 1000-1500e kuussa helposti. Haasteena on vaan se että kuinka syvään suohon itsensä pitäisi kaivaa kun vaikka nettotulot kestävät 5te kk lyhennyksen ja silti elämiseen jäisi hyvin niin silti tuntuisi siltä että näillä hinnoilla en haluaisi sitoa itseäni liikaa. Korot nousevat tulevaisuudessa varmasti ja itse hinnoittelen nykyisellään sellaista 7-8% maksimitasoa realistisesti. Kannattaisi sittenkin panostaa nautintoon ja rakentaan toinen mökki? Se toki maksaisi kaks kertaa enemmän kuin 70te sijoitusasunto ja se ei juuri edes tuottais, jossei sitten tuuppais sitä vuokralle viikkohintaan?

Nykyinen laina kuitenkin lyhenee kivaa vauhtia ja vaikka olisi kiva olla velaton mies, ei se silti aina järkevää ole jos ja kun varoille saa paremman tuoton.

 

[pooli6287]

Tässähän tämä ongelma onkin. Ennen tätä finanssikriisiä tuo maksoi muutamasta kympistä sataseen, eikä mistään marginaalejen nostosta edes puhuttu. Kun korot lähti laskuun, niin alkoi vaihdon hinta nousemaan tai sitten ruvettiin avaamaan peliä marginaalista. Eli syytä kirjata tuo lainasoppariin niin ei tartte vääntää. Ihan hyvä esim. 5 maksutonta viitekoron vaihtoa laina-ajalle. Pitäisi riittää helposti. Itse olen viitekorkoa vaihtanut tasan kerran ja tuo sujui vielä helposti. Muutama kk myöhemmin ois ollut paljon hankalampaa tai ainakin kalliimpaa.

Erittäin tärkeää,itse luotin/en lukenut riittävän huolella lainasopimusta niin kirjaamatta jäi!
Sitten kävi just kun Timba ylempänä kirjoitti...Ei tuo itselläni totaalista katastrofia meinannut,
olihan hyvä muistutus että kaikki vähänkin tärkeät asiat täytyy vaatia kirjallisesti!

 

[Timba79]

Mitäs mieltä arvon foorumilaiset on tästä? Itselläni olisi mahdollisuus ostaa sijoitukseen puhtaasti velkavivulla asunto ja voisin sitä lyhennellä nykyisen talolainani päälle jonkun ainakin 1000-1500e kuussa helposti. Haasteena on vaan se että kuinka syvään suohon itsensä pitäisi kaivaa kun vaikka nettotulot kestävät 5te kk lyhennyksen ja silti elämiseen jäisi hyvin niin silti tuntuisi siltä että näillä hinnoilla en haluaisi sitoa itseäni liikaa. Korot nousevat tulevaisuudessa varmasti ja itse hinnoittelen nykyisellään sellaista 7-8% maksimitasoa realistisesti. Kannattaisi sittenkin panostaa nautintoon ja rakentaan toinen mökki? Se toki maksaisi kaks kertaa enemmän kuin 70te sijoitusasunto ja se ei juuri edes tuottais, jossei sitten tuuppais sitä vuokralle viikkohintaan?

Nykyinen laina kuitenkin lyhenee kivaa vauhtia ja vaikka olisi kiva olla velaton mies, ei se silti aina järkevää ole jos ja kun varoille saa paremman tuoton.

Mitähän tähän nyt sanoisi, tuollainen 5 te lyhennys tarkottaa mulla noin 4-5 kuukauden tiukkaa rutistusta, joten tuollaisilla summilla ostaisi vaikka 10 sijotuskämppää jos multa kysytään. Meidän perheeseen ei ole ikinä tullut palkkointa tai muinta tulointa viittä tonnia kuussa, saati että tuon voisi käyttää lyhentämiseen. ;) Osta siis niin paljon kuin järkevätuottoisia kämppiä löydät. Paskaa ei kannata ostaa vaikka ois miljardi käteistä.

 

[aaronp]

Mitähän tähän nyt sanoisi, tuollainen 5 te lyhennys tarkottaa mulla noin 4-5 kuukauden tiukkaa rutistusta, joten tuollaisilla summilla ostaisi vaikka 10 sijotuskämppää jos multa kysytään. Meidän perheeseen ei ole ikinä tullut palkkointa tai muinta tulointa viittä tonnia kuussa, saati että tuon voisi käyttää lyhentämiseen. ;) Osta siis niin paljon kuin järkevätuottoisia kämppiä löydät. Paskaa ei kannata ostaa vaikka ois miljardi käteistä.

Niin, sehän tässä mulla onkin "ongelmana" että en tiedä kannattaisiko asuntoja ruveta hankkimaan normaalimarkkinoilta (toki, "kultakimpaleet" ostetaan pois jos niitä tulee vastaan) ja keskittää "säästäminen" niihin vai eläisikö kuten ennenkin ja panostaisi mukavuuksiin yms. Mukavuustekijänä pitäisin hieman toista mökkiä kun nykyinen ei täytä ihan enään niitä vaatimuksia. Noh, täytyy sumplia asiaa... Toisaalta, rouva palaa töihin käymään hoitovapaalta syssyllä ja sitten taloutemme netto nousee parilla tontulla taas. Siinä kohtaa vois kyllä tehdä peliliikkeitä koska muuten tulee elettyä liikaa pussin puolelta...

EDIT. -jesu-: rahoitusalalla.

 

[Deleted member 48743]

Menee offtopiciksi, mutta mitä duunia teet aaronp, kun sulla on tommoset liksat?

 

[Red28]

Aaronp, tällaisia mietteitä tuli mieleeni:

-Mikä duuni sulla on? Eli lähinnä siltä kantilta, että jos paska osuu tuulettimeen joskus ja tuleekin monoa (oli kuin epätodennäköstä tahansa, valtiolla et taatusti noilla liksoilla ole :D ), kuinka todennäköisesti seuraavassakin duunissa moista liksaa nostat, tai jos et, kuinka paljon saattaisi tippua? Toki mikäli työttömäksi joutuisit niin varmasti olisi se ansiosidonnainenkin sen verta kova, että kerkeiäis asiat siinä 500 päivässä järjestämään pienempien tulojen varalle.

-Jos tosiaan sulla olis sitä sijoituskämppää varaa lyhentää 5 tonttua kuussa, on asia mun mielestä kakspiippuinen. 70t asunto olis maksettu nykykoroilla reilussa vuodessa, eli mikäli mitään mullistavaa ei tule niin olisit reilu vuoden taas samaassa tilanteessa, mutta sulla olis se sijoituskämppä maksettu. Toisaalta, 5t/kk ekstralyhennyksellä se nykyinenkin talolaina olis varmaan nopeasti maksettu pois (en tosin tiedä millasessa palatsissa asut, tai paljonko sitä lainaa on jo maksettu, mutta varmaan alta 5 vuodessa ois maksettu? ), jonka jälkeen tietyllä tavalla olis ehkä huolettomampaa sijoittaa koviakin summia, kun kotipesä on velaton. Et ehkä olis velaton mies, mutta todella ankeassakin tilanteessa sulla olis kuitenkin oma kämppä.


Tällasia mietteitä. Ja nyt on kyllä ihan pakko todeta että voi vittu miten jollain voikin olla noin vitusti ylimäärästä. Vittu viis tonnia, voi saatana :wtf:

 

[JN]

^ aaronp oli sijoituskämppää siis valmis lyhentään 1k€-1,5k€ verran kuukaudessa. 5k€ oli kait se summa jonka maksimissaan vois laittaa oman talolainan ja sijoityskämpän lyhennyksiin.
Mutta eihän tuo sijoituskämppä ole huono vaihtoehto. Laittaa vain sen verta kuukausieräksi, kuin mitä sieltä saa vuokratuloja. Ja kun ylimääräistä rahaa tulee, niin lyhentelee sitten enemmän. Mielummin pienempi kuukausierä & ylimääräisiä lyhennyksiä, kuin 1k€-1,5k€ kiinteä lyhennys.

 

[Red28]

Aijaa, no sitten, ajattelinkin jo että kaverillahan on ihan poskettomasti hilloa :D Tosiaan jos kyseessä "riskitön" kämppä hyvältä alueelta, eikä välttämättä remppoja näköpiirissä niin miksei juurikin siten että saman verta tulee tuloja kuin on lyhennys?


Toisaalta, jos sitä talolainaa ei mitenkään tajuttomasti ole, niin sen pois maksun jälkeen oliskin sitten ihan eri tavalla pelivaraa puljata sijoituksiin.

 

[aaronp]

Juu, ei huolta. Hilloa ei ole todellakaan poskettomasti Tarkoitin tosiaan juuri sitä että nyt maksan talostani lainaa (jäljellä ~150 tonttua) yksin reippaan tonnin kuussa kun rouva on kotona lapsen kanssa ja maksimissaan lyhennys kaikista lainoista (nyk.+mahd.tulevat) voisivat olla sen viitisen tonttua jos rouva pysyy kotona ja kuus viiva seittemän jos palaa töihin. Kai sitä enemmän pystyis mutta elintavoista en ole valmis karsimaan joten siksi tuo summa. Toisaalta tosiaan, jos teenkin niin että tuuppaan nykyistä lyhennystä menemään ja sitten vaikka ylimääräisiä lyhennyksiä sen pari tonttua kuussa? Tuo 150 olis kohtuullisen nopeasti maksettu pois tosiaan näinkin ja kieltämättä hyvältähän se tuntuisi olla velaton mies. Sen jälkeen voisi tehdä isompia peliliikkeitä ja scoutata isompia asuntonippuja ostettavaksi kerralla kun talosta+nyk.mökistä olisi käytettävissä noin 300te vakuudet ostettavien kohteiden lisäksi. Tämä kieltämättä kuulostaa aika hyvältä koska mitään alituista hätää ei sijoitusasuntojen ostoon ole. Täähän mahdollistais myös sen että sopivan tai sopivien osuessa kohdalle, voisi suunnitelmaa muuttaakkin kun mitään sitoumuksia ei olisi.

Mutta joo, mikään ei ole ikuista varsinkaan kun en ole valtiolla töissä ja lienee realististi odottaa että kovinkaan paljoa ei palkkatulo enää nouse vaikka uskon työnsaatini olevankin aika varmaa jos nykyisessä jotain sattuisi. Liika itsevarmuus on ehkäpä kuitenkin pahasta joten saattaapi olla että kallistun maksamaan nykyistä enkä haihattele uusia. Rouvakin on niin kyllästynyt työelämään jo 27 veenä ( ) että pitää sekin ottaa huomioon, allekirjottaneella siis pysyy taloudellinen vastuu täysin ja mikäs siinä.


EDIT. laskin muuten huvikseni että saisin työttömyyskassasta joku ~5-6tonnia kuussa jos jäisin ansiosidonnaiselle, nyt maksan sinne kuitenkin jonkun 100e vuodessa eli ei heidän kannaltaan kovinkaan hyvä diili

 

[Red28]

Tosiaan mitä tulee useampaan sijoitusasuntoon, niin jos ensin maksaisit ton talolainan kokonaan pois, ja sen jälkeen sulla jos ois jopa 7k laittaa kiinni niin sähän voisit ostaa sijoitusasunnon kerta vuoteen.


Tai miten olis kolmen vuoden sykli, eka vuonna sijoituskämppä, tokana vuonna kohtuu pramea auto, kolmantena vuonna matkustelua ja ylimääräistä säästämistä, ja taas alusta.


Lähinnä vaan mietin tässä sitä, että periaatteessahan sä voit hakea pankista varmaan pariinkin sijoitusasuntoon lainat jos haluat. Mutta jos maltat odottaa että toi talolaina on maksettu pois alta, sulla on a. kohtalaisen homona rahaa laittaa likoon ja b. ei huolta huomisesta.


Ja tolla tulotasolla en usko että se parin vuoden "jarruttelu", jotta talolainan maksais ensin, ei varmaan sanotaan 5-10v päästä näy missään. Ei tulotasossa, eikä omaisuuden määrässä. Ei vaikka pyyhkisit tonnilla kuussa persettäs.


Nyt täytyy kyllä todeta että toivottavasti mullakin on joskus noin hyvin pullat uunissa.



Edit. Tai itseasiassa voihan se periaatteessa varmaan jossain näkyä "omaisuuden määrässä", mutten usko että se on millään lailla ratkasevaa elintason kannalta. Kun taas jos yhtään alkaa tulemaan jotain yllättävää niin stressin määrä voi olla helvetisti pienempi.

 

[aaronp]

Ohhoh, sulla on kyllä loistavia ideoita! Kiitos näistä, empäs ole oikeastaan ajatellut asioita noin pitkälle. Mutta, palataan takasin topikin aiheeseen

 

[Red28]

Tulipas muuten sellainen mieleeni (varmaankin tosin aika arka aihe...), että onko täällä joku, tai onko jonkun lähipiirissä ns. paska osunut tosissaan tuulettimeen asuntolainan kanssa?

Eli esimerkiksi onko kellään tiedossa tällaisia tapauksia, ja miten niistä on päästy eteenpäin:

- Ostettu "ylihintainen" kämppä, tai muuten otettu asunnon oston yhteydessä reilusti asunnon arvoa enemmän lainaa (esim kalusteita, pintaremppaa tms. varten), ja yhtäkkiä joutunutkin asuntoa myymään

- Ilmennyt jotain "ylläreitä" kämpässä kauppojen jälkeen, tarkoittaen siis esim. rajuja kosteusvaurioita tms.

- Ylimitoittanut lainan omaan maksukykyyn nähden (tai esim. joutunut työttömäksi jolloin maksukyky ei enää riitäkkään), eikös kuitenkin se max laina-aikakin ole jotain 35v, josta ei enää sitten jousteta?


Mitenkäs muuten noista "lyhennysvapaista vuosista", eli vissiin lainan alkuunhan voi jotain 1-3v halutessaan maksaa pelkkiä korkoja, mutta pystyykö "keskellä" lainaa saamaan moista lyhennysvapaata VUOTTA, tai useampaa?

 

[taicaviitta]

sen verran vielä tuohon aaronin tilanteeseen/suunnitelmiin, että jos aiot ostella sijoituskohteita nyt/tulevaisuudessa, niin kannattaa pitää silmiä koko ajan auki ja selailla lehtiä/etuovea tiiviisti. tuolla tavalla pysyy tietoisuus hintatasosta hyvänä (sekä asuntojen osto- että myyntihinnat), ja huomaat myös senkin jos jossakin on tarjolla erityisen edullisesti joku asunto. hyvällä säkällä voit ennättääkin ostaa sellaisen ennenkuin joku muu sen tekee, halvat asunnothan menevät aina käsistä.

tuolla tavalla ei ole stressiä siitä, että sinun pitäisi ostaa asunto juuri nyt vaan voit keskittyä nykyisten lyhennystesi maksamiseen - mutta pysyt kuitenkin ajan hermoilla hintojen suhteen ja olet samalla koko ajan "liipasimella" jos eteen tulisikin jokin hyvä sijoitusasunto, ja voit sen mennä ostamaan pois. noinhan se sijoitusasunnonkin osto tulisi tietty aina tehdä muutenkin koska tuolla tavalla voi saada asunnon joskus jopa erittäin halvalla, mutta varsinkin tuossa nykyisessä tilanteessasi tuo on hyvä vaihtoehto, koska sinulla ei ole kiire minnekään asian kanssa. voi mennä eteenpäin idealla "ostan jos saan ilmaiseksi, muuten makselen vaan nykyisiä lyhennyksiä".

edit. red28, osuuspankista on ainakin saanut lyhennysvapaata (vuoden/enemmänkin) kesken lainanmaksun niin halutessaan. ainakin joskus vuosia takaperin sai, en osaa sanoa onko tilanne nyt muuttunut.

 

[vilho_kanuuna]

Tulipas muuten sellainen mieleeni (varmaankin tosin aika arka aihe...), että onko täällä joku, tai onko jonkun lähipiirissä ns. paska osunut tosissaan tuulettimeen asuntolainan kanssa?

Eli esimerkiksi onko kellään tiedossa tällaisia tapauksia, ja miten niistä on päästy eteenpäin:

- Ostettu "ylihintainen" kämppä, tai muuten otettu asunnon oston yhteydessä reilusti asunnon arvoa enemmän lainaa (esim kalusteita, pintaremppaa tms. varten), ja yhtäkkiä joutunutkin asuntoa myymään

- Ilmennyt jotain "ylläreitä" kämpässä kauppojen jälkeen, tarkoittaen siis esim. rajuja kosteusvaurioita tms.

- Ylimitoittanut lainan omaan maksukykyyn nähden (tai esim. joutunut työttömäksi jolloin maksukyky ei enää riitäkkään), eikös kuitenkin se max laina-aikakin ole jotain 35v, josta ei enää sitten jousteta?


Mitenkäs muuten noista "lyhennysvapaista vuosista", eli vissiin lainan alkuunhan voi jotain 1-3v halutessaan maksaa pelkkiä korkoja, mutta pystyykö "keskellä" lainaa saamaan moista lyhennysvapaata VUOTTA, tai useampaa?

Kyselin pankista jokin aika sitten että miten on jos tulee tilanne että ei pystykään maksamaan samaan tahtiin kun nyt. Nyt maksamme suunnitelmaa nopeammin lainaa pois, ja pankkirouva sanoi että koska emme ole pitäneet lyhennysvapaata kuin 6 kk lainanoton alussa, niin meillä on vielä 1,5 vuotta lyhennysvapaata jäljellä (tämä siis saadaan automaattisesti jos halutaan, ilman neuvotteluja). Myös hieman suunniteltua kovempi maksutahti antaa kuulemma pelivaraa tulevaisuudessa jos on tarvetta.

 

[cryscythe]

Eilen Hämeessä OP tarjosi marginaalia 0,82%. Kiinteä 5v. korko olisi 3,9% tuntumassa. Suorastaan hävettävän heikkoesitys OP:lta. Rupesi virkailija kummasti kaartelemaan, kun kerroin että täytyy tulla vielä reilusti alas, että päästään samaan kastiin kilpailijoiden kanssa. Täytynee ottaa seuraavaan pankkiin mentäessä röyhkeämpi asenne ja latoa lukemia suoraan pöytään, ettei mene turhaa aikaa jonninjoutavien ehdotusten kuuntelemiseen.

OP:n bonusjärjestelmä tuntuisi järkevältä, mutta taitaa jo muistakin pankeista löytyä saman tyyppisiä paketteja.

Koron muutaminen OP:ssä kerran maksutta, minkä jälkeen 150€/krt. Nordeassa kerta vuodessa ilmaiseksi.

 

[aaronp]

Eilen Hämeessä OP tarjosi marginaalia 0,82%. Kiinteä 5v. korko olisi 3,9% tuntumassa. Suorastaan hävettävän heikkoesitys OP:lta. Rupesi virkailija kummasti kaartelemaan, kun kerroin että täytyy tulla vielä reilusti alas, että päästään samaan kastiin kilpailijoiden kanssa. Täytynee ottaa seuraavaan pankkiin mentäessä röyhkeämpi asenne ja latoa lukemia suoraan pöytään, ettei mene turhaa aikaa jonninjoutavien ehdotusten kuuntelemiseen.

OP:n bonusjärjestelmä tuntuisi järkevältä, mutta taitaa jo muistakin pankeista löytyä saman tyyppisiä paketteja.

Koron muutaminen OP:ssä kerran maksutta, minkä jälkeen 150€/krt. Nordeassa kerta vuodessa ilmaiseksi.

Röyhkeä asenne lienee väärä mutta mikäli tilanne on se että omat taustat, vakuudet ja maksukyky on oikeasti kunnossa (lainan lyhennys netosta ~20% ja kunnolliset työt sekä vakuudet) kannattaa silloin kertoa pankissa oman näkemyksensä aika pikaseen marginaalista ja siitä mitä hakee. Itse luottoneuvotteluissa olen omien tietojeni antamisen jälkeen kertonut (muussa kuin "kotipankissa") oman näkemykseni marginaalista ja aina on toiminut kuin junan vessa.