Asuntolaina

[Man78]

0,7 ja 0,65 pyöri marginaalit tänään.

Eli tuo mulle(ja muijalle) tarjottu 0.6 on jo siis ihan ok...osaisko joku laskea, mitä tekee rahassa, jos
105 000€ lainaa 15v maksuaika ja 0.3% marginaalilla (+ 3kk euribor) VS 105 000€ lainaa 15v maksuaika ja 0.6% marginaalilla (+3kk euribor)?
tai
135 000€ lainaa 20v maksuaika ja 0.6% marginaalilla VS 135 000€ lainaa 20v maksuaika ja 0.8% marginaalilla?

 

[Smart]

Tuolla voi itse pelata noiden summien ja prosenttejen kanssa.

http://www.lainalaskuri.fi/

Samoin taitaa lähes kaikkien pankkien sivuilta löytyä myös laskurit samaan tarpeeseen.

 

[OTO riiviö]

Eli tuo mulle(ja muijalle) tarjottu 0.6 on jo siis ihan ok...osaisko joku laskea, mitä tekee rahassa, jos
105 000€ lainaa 15v maksuaika ja 0.3% marginaalilla (+ 3kk euribor) VS 105 000€ lainaa 15v maksuaika ja 0.6% marginaalilla (+3kk euribor)?
tai
135 000€ lainaa 20v maksuaika ja 0.6% marginaalilla VS 135 000€ lainaa 20v maksuaika ja 0.8% marginaalilla?

Taitaa tänä päivinä pankit pääsääntöisesti aloittaa keskustelut 0,75 - 0,85 tasolta. Eli kyllä tuo 0,6 on hyvä tarjous. Nimeä paperiin vaan

Lainalaskureilla voit sitten laskeskella mitä nuo marginaalien erot vaikuttaa maksuaikaan ja eriin.

 

[Centrum]

Eli tuo mulle(ja muijalle) tarjottu 0.6 on jo siis ihan ok...osaisko joku laskea, mitä tekee rahassa, jos
105 000€ lainaa 15v maksuaika ja 0.3% marginaalilla (+ 3kk euribor) VS 105 000€ lainaa 15v maksuaika ja 0.6% marginaalilla (+3kk euribor)?
tai
135 000€ lainaa 20v maksuaika ja 0.6% marginaalilla VS 135 000€ lainaa 20v maksuaika ja 0.8% marginaalilla?

Mää laskin nopsaan kännykän lainalaskurilla. Otin lainan koroksi 1% + marginaali kun en jaksanut ettiä mikä nyt on 3kk:n euribor.

105 000 euroa 1,3% kokonaiskorolla 15 vuotta, kuukausierä 642,37 eli koko aikana maksuja 115 626,60euroa

105 000 euroa, 1,6% kokonaiskorolla 15 vuotta, kuukausierä 656,52 eli koko aikana 118 173,60

135 000 euroa 20 vuotta, 1,6% kokonaiskorolla, kuukausierä 657,66 eli koko aikana 157 598,40 euroa

135 000 euroa 20 vuotta, 1,8% kokonaiskorolla, kuukausierä 670,23 eli koko aikana 160 855,2 euroa

 

[Centrum]

Nuo on siis kännykän lainalaskurilla laskettu. Ei hirveästi kuukausierä poikkea toisistaan. Sitten eroa tulee hieman enemmän jos/kun korot nousee. Esim. ensimmäisessä 4,8% kokonaiskorolla kuukausierä ois 819,44 ja viimeisessä 876,09.

 

[Man78]

Kiitoksia! Varmaan sit otetaan tuo 0.6% tarjous ellei oma nykyinen pankki suostu pieniin muutoksiin lainoissa ym. Siellä kun itsellä on vaan 0.3% marginaali... :(

 

[Timba79]

Ja edelleen on sitten vähintään yhtä tärkeää, ettei joka lainaerästä oteta muutamaa euroa "tilinhoitopalkkioita" ja ettei ihan mihin tahansa korkokattopaperiin sohase nimeään. Noissa maksaa äkkiä huomaamattaan tuon marginaalin moneen kertaan. En sano tässä nyt ettei korkokattoa kannata ottaa, sanon että kannattaa laskea että onko tuossa ihan oikeasti mitään järkeä. Sen saman rahan kun voi jättää omalle tilille (tai mielellään rahamarkkinarahastoon) käteispuskuriksi korkeiden korkojen varalle. Ihan samahan se on, että otatko sitten tuolta muutaman kympin kuussa jos korko menee tietyn rajan yli. Ja niinkauan kun ei mene, tuota puskuria voi kasvattaa. Pankki nyt vinkuu heti ettei tuollainen käy kun ei ne siitä kostu sentin latia. Pankit tekee hilloa noilla korkokatoilla ja lainaturvilla, ei niitä asiakkaan maksukykyä turvaamaan ole tehty...

 

[OTO riiviö]

Kiitoksia! Varmaan sit otetaan tuo 0.6% tarjous ellei oma nykyinen pankki suostu pieniin muutoksiin lainoissa ym. Siellä kun itsellä on vaan 0.3% marginaali... :(

Aina voi toki tingata ja kysellä halvempia lainoja. Uskallan vaan väittää että muutaman paikan joutuu kiertää että pääsee alle tuon 0,6% tänä päivänä. Joo, nyt joku huutaa heti että kyllä mun pankki antoi heti sitä ja tätä. Aivan varmasti. Totta on vaan se että tuo 0,6 alkaa olemaan melko kilpailukykyinen marginaali. Timba79 tuossa mainitseekin että kannattaa ottaa huomioon myös etteivät ota joka kuukausi kaiken maailman tilinhoitomaksuja ym.

Muutama vuosi sitten nostetut lainat ja niiden marginaalit ovat historiaa. Tuolloin pankit tarjosivat lähes ilmaisia lainoja. mm. Islannin konkurssi taisi vaikuttaa siihen että ohjeistukset muutuivat pankeissa aika tavalla. Muistaakseni toukokuussa kiristettiin näitä ohjeistuksia viimeeksi.

 

[Centrum]

Ja edelleen on sitten vähintään yhtä tärkeää, ettei joka lainaerästä oteta muutamaa euroa "tilinhoitopalkkioita" ja ettei ihan mihin tahansa korkokattopaperiin sohase nimeään. Noissa maksaa äkkiä huomaamattaan tuon marginaalin moneen kertaan. lainaturvilla, ei niitä asiakkaan maksukykyä turvaamaan ole tehty...

Ja itte vertailisin onko lainanmuutokset maksullisia yms. Omassa lainassa on 0,3 marginaali ja 0,25 myös tarjottiin yhdestä paikasta, mutta kun sinne ois pitänyt siirtää vakuutuksia, jotka ois ollut kalliimpia niin tuolla 0,05 erolla ei ollut mitään merkitystä.

 

[Timba79]

Ja itte vertailisin onko lainanmuutokset maksullisia yms. Omassa lainassa on 0,3 marginaali ja 0,25 myös tarjottiin yhdestä paikasta, mutta kun sinne ois pitänyt siirtää vakuutuksia, jotka ois ollut kalliimpia niin tuolla 0,05 erolla ei ollut mitään merkitystä.

Hyvä pointti ja nuo muutokset muuhun kuin maksuohjelmaan on yleensä maksullisia. Eli kannattaa LAINAEHTOIHIN kirjata muutama kuluton viitekoron vaihto laina-ajaksi. Esim. 5 vaihtoa pitäisi pitkässä lainassa saada hyvinkin neuvoteltua. Isompaa määrää ei edes tarvitse, ei noita tartte jatkuvasti olla puljaamassa.

Itsellä on kanssa 0,34 marginaali, mutta tuleva uusi uuden asunnon rakentamiseen otettava laina ei tuohon marginaaliin irtoa. Olen tyytyväinen jos 0,6% saadaan ja juurikin nuo muutamat ilmaiset viitekoron vaihdot ja kaikki muut turhat kulut pois.

 

[Man78]

No mulla ei nykyisessä ole enää ilmaisia korkojen vaihtoa, mutta tähän uuteen 0.6% marginaalilla tarjottuun saisi vaihdella korkoa kerran vuodessa ilmaiseksi...

 

[Timba79]

Oliko hankala neuvotella tuo koron vaihto kerran vuoteen ilmaiseksi? Mikä pankki?

 

[Man78]

No ei, kunhan kysyin. Nordea kysees...

 

[Emmah]

Täällä ainakin paikallinen OP on ottanut kuulemma linjan, ettei enää lainoihin tuollaisia ilmaisia koronvaihtoja neuvottele. Pitäs varmaan kysästä tarjoukset muualtakin, mutta tuolla sais säilytettyä nykysen lainanlopun 0,3:n marginaalilla.

 

[teri]

Ei kai tota korkoa ihan joka vuosi tarvitse vaihtaa. Ja silloin kun siitä on hyötyä, niin ei kai se ihan hirveästi maksa?

 

[pooli6287]

No ei, kunhan kysyin. Nordea kysees...

Kannattaisko kysäistä toisen kerran,mullekkin luvattiin ilmainen koronvaihto.No selvisi että vaihto on ilmainen mutta marginaali nousee!

e:niillä rahoitusneuvottelijoilla tapa jättää jotain oleellista kertomatta ellei itse osaa kysyä.

 

[Centrum]

Tuo on se syy miksi mulla meni neuvotteluissa Nordeassa niin kauan, yli kaksi tuntia. Mää olin suhteellisen pihalla kaikista laina-asioista ja kyselin kuin tollo joka ikisen asian mikä mieleen tuli. "Mitä sitten jos, jos teen näin, onko jotain mikä vois millään tavalla muuttaa pankin puolelta mun lainaehtoja..jne jne".
Itselläni ei marginaali nouse jos haluaisin vaihtaa korkoa. Miten tuo sit selvisi pooli6287? "joo, vaihda vaan korkoa ja se on sulla sopimuksessa oikeutettua, mutta me nostetaan marginaalia"? Täytyyhän siitä jossakin olla maininta? Eli ei niin, että ainoa tieto sulla on ollut koronvaihto kerran vuodessa maksuton ja sit tuo marginaalin muutos tulee puun takaa.

 

[Timba79]

Ei kai tota korkoa ihan joka vuosi tarvitse vaihtaa. Ja silloin kun siitä on hyötyä, niin ei kai se ihan hirveästi maksa?

Tässähän tämä ongelma onkin. Ennen tätä finanssikriisiä tuo maksoi muutamasta kympistä sataseen, eikä mistään marginaalejen nostosta edes puhuttu. Kun korot lähti laskuun, niin alkoi vaihdon hinta nousemaan tai sitten ruvettiin avaamaan peliä marginaalista. Eli syytä kirjata tuo lainasoppariin niin ei tartte vääntää. Ihan hyvä esim. 5 maksutonta viitekoron vaihtoa laina-ajalle. Pitäisi riittää helposti. Itse olen viitekorkoa vaihtanut tasan kerran ja tuo sujui vielä helposti. Muutama kk myöhemmin ois ollut paljon hankalampaa tai ainakin kalliimpaa.

 

[Timba79]

Tuo on se syy miksi mulla meni neuvotteluissa Nordeassa niin kauan, yli kaksi tuntia. Mää olin suhteellisen pihalla kaikista laina-asioista ja kyselin kuin tollo joka ikisen asian mikä mieleen tuli. "Mitä sitten jos, jos teen näin, onko jotain mikä vois millään tavalla muuttaa pankin puolelta mun lainaehtoja..jne jne".
Itselläni ei marginaali nouse jos haluaisin vaihtaa korkoa. Miten tuo sit selvisi pooli6287? "joo, vaihda vaan korkoa ja se on sulla sopimuksessa oikeutettua, mutta me nostetaan marginaalia"? Täytyyhän siitä jossakin olla maininta? Eli ei niin, että ainoa tieto sulla on ollut koronvaihto kerran vuodessa maksuton ja sit tuo marginaalin muutos tulee puun takaa.

Ettei vaan sitten kukaan sekoita nyt maksuohjelman muutosta ja koronvaihtoa tässä? Esim. Nordeassa on maksuohjelman muutos veloituksetta kerta vuoteen. Eli siis käytännössä voit muuttaa annuiteetin tasalyhenteiseksi ja/tai puljata kk erää eli lainan maksuaikaa isommaksi tai pienemmäksi. Tällä ei kuitenkaan ole mitään tekemistä viitekoron vaihtamisen kanssa. Tämä vain huomiona kun ei varmastikaan ole kaikille täysin selvää.

 

[vilho_kanuuna]

Ettei vaan sitten kukaan sekoita nyt maksuohjelman muutosta ja koronvaihtoa tässä? Esim. Nordeassa on maksuohjelman muutos veloituksetta kerta vuoteen. Eli siis käytännössä voit muuttaa annuiteetin tasalyhenteiseksi ja/tai puljata kk erää eli lainan maksuaikaa isommaksi tai pienemmäksi. Tällä ei kuitenkaan ole mitään tekemistä viitekoron vaihtamisen kanssa. Tämä vain huomiona kun ei varmastikaan ole kaikille täysin selvää.

Pari kertaa sain vaihtaa ohjauskorkoa ilmaiseksi. Tästä eteenpäin kuulemma maksaa 100€ kerta.