Asuntolaina

[Kas-vain]

Alla yleistä mutuilua:

Pankki yleensä vaatii, että vakiduunissa on oltu se 4kk (= koeaika) ennen kuin aletaan edes harkitsemaan lainanantoa sen työn tulojen perusteella. Jos palkkasi on suureksi osaksi provikkaperusteista ja voi heitellä niin voi olla että ei paljoa yli peruspalkan ota huomioon varsinkin kuin työsuhde on kastänyt alle vuoden. Pankkia ei paljoa kiinnosta paljon pystyt tienaamaan tai voit tienata vaan paljon sulla tulee palkkaa 100% varmuudella kuukaudessa . Ja se 100% varmuus on myyntitöissä (jos ei ole osoittaa pitempää jaksoa tuloista) varmasti alakanttiin laskettu oikeiden tulojen summasta.

Puolison varma ammattikin vaikuttaa vasta, kun vaiktuisen työpaikan koeaika on loppunut tai jos työ on määräaikasuus niin sen pitää olla pitkä.

Mitä pitempi korko sitä enemmän tulet maksamaan pankille korkomenoja kokonaisuudessaan laina-aikana olettaen, että laina-aikasi on 15+ vuotta. Lisäksi ylimääräisten lyhennysten teko vaikeutuu/ei onnistu ilman ylimääräisiä kuluja, jos on kiinteä (3, 5 tai 10v) korko. Lyhennysaikataulun kannattaa ilman muuta sitoa mahdollisimman pitkäksi ja sopia myös, että ylimääräiset lyhennykset onnistuvat ilman kuluja. Tällöin on pelivaraa eli voi jättää ylimääräiset lyhennykset pois , jos tulee yllättäviä menoja. Lisäksi suosittelen, että säästää pahan päivän varalle min. 3kk nettopalkan verran puskuriin minkä pystyy nopeasti realisoimaan (esim. lyhyenkoron rahasto/säästötili ilman nostorajoitusta tms.) ja voi käyttää elämiseen esim. työttömyyden tai muun vakavan takaiskun sattuessa.

Mainitsit, että sulla olisi kiire ostaa kämppä koska menetät niin paljon rahaa vuokraan odoteltaessa. Väärin. Alussa lainan lyhennyksestä (oletetaan tasaerä) suurin osa on korkomenoja. Laskettuna 150k€ laina, 25v laina-aika, 2.7% korolla ja 50m^2 vastikkeena 2.5€/m^2 + 20€ vesi niin tulet häviämään 24kk aikana n. 10€/kk verrattuna teidän 580€/kk vuokraan. Toki verovähennys tuohon päälle, mutta suuresta tappiosta ei ole kyse. Jos olisi malttia niin kannattaisi aloittaa ASP-säästäminen ja näin saada laina nostettua ilman ylimääräisiä takauksia + kuluja siitä ja samalla saisi sen 3k€/nuppi bonuksen sekä ilmaisen korkokaton lainalle valtiolta. Siinä voittaa huomattavasti enemmän kuin ostamalla kämpän heti. Ilmeisesti ASP-lainan voi nostaa jo 4 säästetyn kvartaalin jälkeen (kunhan sitoutuu maksamaan jäljellä olevat 4 erää sovitusti) joten kämppää ASP-lainalla ja sen ehdoilla pääsisitte nostamaan jo mahdollisesti ensi heinäkuussa. Varmasti ASP-lainan voisitte nostaa 1.7.2011 jälkeen (8 säästettyä kvartaalia kunhan tili avataan ennen 1.1.2010). Tuossa säästöajassa kerkeätte tarkasetlemaan tarpeitanne ja myös tyttöystävän työtkin kerkeävät alkamaan. Lisäksi tulojen vakaus on helpompi määritellä kun työhistoriaa on enemmän kuin 2kk.

 

[Vargas]

Alla yleistä mutuilua:

Pankki yleensä vaatii, että vakiduunissa on oltu se 4kk (= koeaika) ennen kuin aletaan edes harkitsemaan lainanantoa sen työn tulojen perusteella. Jos palkkasi on suureksi osaksi provikkaperusteista ja voi heitellä niin voi olla että ei paljoa yli peruspalkan ota huomioon varsinkin kuin työsuhde on kastänyt alle vuoden. Pankkia ei paljoa kiinnosta paljon pystyt tienaamaan tai voit tienata vaan paljon sulla tulee palkkaa 100% varmuudella kuukaudessa . Ja se 100% varmuus on myyntitöissä (jos ei ole osoittaa pitempää jaksoa tuloista) varmasti alakanttiin laskettu oikeiden tulojen summasta.

Puolison varma ammattikin vaikuttaa vasta, kun vaiktuisen työpaikan koeaika on loppunut tai jos työ on määräaikasuus niin sen pitää olla pitkä.

Mitä pitempi korko sitä enemmän tulet maksamaan pankille korkomenoja kokonaisuudessaan laina-aikana olettaen, että laina-aikasi on 15+ vuotta. Lisäksi ylimääräisten lyhennysten teko vaikeutuu/ei onnistu ilman ylimääräisiä kuluja, jos on kiinteä (3, 5 tai 10v) korko. Lyhennysaikataulun kannattaa ilman muuta sitoa mahdollisimman pitkäksi ja sopia myös, että ylimääräiset lyhennykset onnistuvat ilman kuluja. Tällöin on pelivaraa eli voi jättää ylimääräiset lyhennykset pois , jos tulee yllättäviä menoja. Lisäksi suosittelen, että säästää pahan päivän varalle min. 3kk nettopalkan verran puskuriin minkä pystyy nopeasti realisoimaan (esim. lyhyenkoron rahasto/säästötili ilman nostorajoitusta tms.) ja voi käyttää elämiseen esim. työttömyyden tai muun vakavan takaiskun sattuessa.

Mainitsit, että sulla olisi kiire ostaa kämppä koska menetät niin paljon rahaa vuokraan odoteltaessa. Väärin. Alussa lainan lyhennyksestä (oletetaan tasaerä) suurin osa on korkomenoja. Laskettuna 150k€ laina, 25v laina-aika, 2.7% korolla ja 50m^2 vastikkeena 2.5€/m^2 + 20€ vesi niin tulet häviämään 24kk aikana n. 10€/kk verrattuna teidän 580€/kk vuokraan. Toki verovähennys tuohon päälle, mutta suuresta tappiosta ei ole kyse. Jos olisi malttia niin kannattaisi aloittaa ASP-säästäminen ja näin saada laina nostettua ilman ylimääräisiä takauksia + kuluja siitä ja samalla saisi sen 3k€/nuppi bonuksen sekä ilmaisen korkokaton lainalle valtiolta. Siinä voittaa huomattavasti enemmän kuin ostamalla kämpän heti. Ilmeisesti ASP-lainan voi nostaa jo 4 säästetyn kvartaalin jälkeen (kunhan sitoutuu maksamaan jäljellä olevat 4 erää sovitusti) joten kämppää ASP-lainalla ja sen ehdoilla pääsisitte nostamaan jo mahdollisesti ensi heinäkuussa. Varmasti ASP-lainan voisitte nostaa 1.7.2011 jälkeen (8 säästettyä kvartaalia kunhan tili avataan ennen 1.1.2010). Tuossa säästöajassa kerkeätte tarkasetlemaan tarpeitanne ja myös tyttöystävän työtkin kerkeävät alkamaan. Lisäksi tulojen vakaus on helpompi määritellä kun työhistoriaa on enemmän kuin 2kk.

Onko tuo varmaa tietoa? Ostettiin just kämppä (kaupanteko virallisesti 9.11) ja lainasta pitäisi sopia lähipäivinä. Vaimolla on neljä kertaa säästetty asp-tilille. tuli vaa mieleen kun surkuteltiin, että ei ehtiny säästää täyttä summaa ja ollaan jo tehty tarjous joka on hyväksytty...

 

[Kas-vain]

Onko tuo varmaa tietoa? Ostettiin just kämppä (kaupanteko virallisesti 9.11) ja lainasta pitäisi sopia lähipäivinä. Vaimolla on neljä kertaa säästetty asp-tilille. tuli vaa mieleen kun surkuteltiin, että ei ehtiny säästää täyttä summaa ja ollaan jo tehty tarjous joka on hyväksytty...

http://www.ymparisto.fi/download.asp?contentid=7372&lan=fi

- Asunto voidaan hankkia, kun vähintään puolet sopimuksen mukaisista eristä on talletettu. Väliaikaisesta rahoituksesta sovitaan erikseen pankin kanssa.

 

[Energizer]

Onko tuo varmaa tietoa? Ostettiin just kämppä (kaupanteko virallisesti 9.11) ja lainasta pitäisi sopia lähipäivinä. Vaimolla on neljä kertaa säästetty asp-tilille. tuli vaa mieleen kun surkuteltiin, että ei ehtiny säästää täyttä summaa ja ollaan jo tehty tarjous joka on hyväksytty...

Jos on 5 % asunnon hinnasta niin onnistuu. Tosin säästämistä täytyy jatkaa, että tulee ne 8 kvartaalia täyteen ja silloin on säästänyt 10 % asunnon hinnasta.

 

[Vargas]

Jos on 5 % asunnon hinnasta niin onnistuu. Tosin säästämistä täytyy jatkaa, että tulee ne 8 kvartaalia täyteen ja silloin on säästänyt 10 % asunnon hinnasta.

Mistä tuon sait selville? tuntuu, että kaikilla on jotain tietoa asiasta, mutta ei mitään kiveenhakattua.

 

[Heavy-rock]

Mistä tuon sait selville? tuntuu, että kaikilla on jotain tietoa asiasta, mutta ei mitään kiveenhakattua.

Ei varmaan kannata ottaa ja soittaa pankkiin?

 

[Vargas]

Ei varmaan kannata ottaa ja soittaa pankkiin?

Alustavasti kun tuota "pankkitädiltä" kyseltiin, ei tuntunut tietävän mitään. Sanoi vaan, että pitää olla täydet kahdeksan erää säästettynä ennen kun tuon saa....

 

[Gazza]

Ei sinne pankkiin kannata soitella, kun eivät tiedä mitään yleensä koko ASP-systeemistä. 4 erää riittää ASP-lainaan ja 3k€ tietyin edellytyksin.

 

[Penco]

Mistä tuon sait selville? tuntuu, että kaikilla on jotain tietoa asiasta, mutta ei mitään kiveenhakattua.

Tossa ympäristöhallinnon sivuilta, googlettamalla löytyy muitakin

http://www.ymparisto.fi/default.asp?node=802&lan=fi

"ASP-tilillä olevat varat voi nostaa vasta, kun sopimuksen ehdot on täytetty ja tallettaja on allekirjoittanut asuntoa koskevan kauppakirjan tai aloittanut asuntonsa rakentamisen.

Asunnon voi hankkia, kun vähintään puolet ASP-sopimuksen mukaisista eristä on talletettu. Tarvittavasta väliaikaisesta rahoituksesta on sovittava erikseen."

 

[Man78]

Alla yleistä mutuilua:

Pankki yleensä vaatii, että vakiduunissa on oltu se 4kk (= koeaika) ennen kuin aletaan edes harkitsemaan lainanantoa sen työn tulojen perusteella.

Itse sain asuntolainan ilman työsopimusta. Suullisesti vain sanoin, että sopimus on kohta tulossa. Näin siis vuonna 2006.

 

[assis]

Itse sain asuntolainan ilman työsopimusta. Suullisesti vain sanoin, että sopimus on kohta tulossa. Näin siis vuonna 2006.

Kysyykö ne oikeesti joltain työsoppareita pankissa? Ei multa ainakaan, vaikka olen pätkätyöläinen; riitti, kun sanoin että kolmeksi vuodeksi on virka (ja laina toki menee tuon yli). Kai virkailijalle riitti, että näki että sama paikka on palkan maksanut edellisetkin vuodet.

 

[Man78]

No rahaliikenteen ne ainakin näkee ja sitä ei mulla sillon lainaa hakiessa juurikaan ollu.

 

[Phillyj]

Mulla riitti verokortti.

 

[Vemar]

Asutaan nyt vuokralla opiskelijakämpässä. Kaksio 50m2+parveke. Hyvä paikka ja uudehko talo. Vuokra 580e sisältäen kaiken.

Vaimo valmistumassa äidinkielen opettajaksi ens syksynä. Palkkaodotus 2000e/kk aluksi. Myöhemmin siitä korkeammaksi. Parin kolmen vuoden päästä aletaan lisääntymään jos kaikki menee hyvin . Tällä hetkellä hänen tulonsa syksyynasti 0e/kk

Mä opiskelin yliopistolla ja tein iltaisin myyntitöitä. Tienasin 1000e-1200e kuussa ja sillä ollaan pärjätty suunnilleen +-0-linjalla. Yksi auto joka maksoi 500e ja tarvetta ei toiselle autolle tai uudemmalle ole.Ei tule lehtiä eikä ole mitään muutakaan kiinteää menoa kuin ruoka ja mitä nyt vaimon ylläpitoon tulee. Omiin menoihin menee korkeintaan parisataa kuussa.

Nyt kaksi kuukautta sitten tuli aika mullistus. Päätin lopettaa opiskelut ja pääsin myyntipäälliköksi vakavaraiseen firmaan. Palkkaus on hyvin paljon omiin ja toimiston myynteihin perustuva, mutta pieni pohjakin on. Nyt tulot on 3500e/kk, vuoden vaihteessa uskoisin 5000/kk olevan realistinen ja puolen vuoden päästä palkkakehitys pysähtynee 7000 euron pintaan.

Eli tilanne on se, että tulot räjähtävät totuttuun,mutta menot eivät. Ei ole tarvetta uudelle autolle, ja matkustelu varmaan lisääntyy, mutta ei radikaalisti. Ei myöskään tarvetta hankkia moottoripyörää tai muutakaan (ainakaan vielä).

Tässä omat vinkkini, mutta muista että teet itse päätökset!
-Säästäisin pienen alkupääoman, n.10% asunnon hinnasta
-Odottaisin, että tiedän keskimääräiset kuukausitulot. Sinun tilanteessa odottaisin, että palkka on noussut sinne 5000€/kk paikkeille. Aina ei palkkakehitys mene niin kuin on toivonut..
-Muista progressiivinen verotus!
-Asuntoon maks. 35% tuloista

 

[modified]

Ei pankit hirveästi harrasta riskien minimointeja ellei laina ole älytön ja sellaisia tuskin edes myönnetään. Jos käy töissä niin aina saa pankista asuntolainaa poikkeuksia lukuunottamatta.

Todella harvan kannattaa jonkun 5000€:n liksan perusteella suunnitella tulevaisuuden maksukykyä, koska tuon verran tienaa ehkä 5% Suomalaisista.

 

[TroynPaluu]

Nyt voi alkaakin harrastamaan enemmän riskien minimointia, mikä ei ole ihan huono asia. Esim. itsellä ei kelvannut vuoden määräaikainen työsopimus 800 luottorajan VISAan uudessa pankissa. Edellisessä tuli 2k rajalla Mastercard täyttämällä joku lappunen vuonna 2007 :D

 

[Zimpanssi]

Nyt kaksi kuukautta sitten tuli aika mullistus. Päätin lopettaa opiskelut ja pääsin myyntipäälliköksi vakavaraiseen firmaan. Palkkaus on hyvin paljon omiin ja toimiston myynteihin perustuva, mutta pieni pohjakin on. Nyt tulot on 3500e/kk, vuoden vaihteessa uskoisin 5000/kk olevan realistinen ja puolen vuoden päästä palkkakehitys pysähtynee 7000 euron pintaan.

...

Asutaan Turussa, eli asuntojen hinnat ei kyllä halvemmillaan ole...

...
- Jos huvittaa, heitä arvaus, missä ens syksynä kämppien hintataso liikkuu.

Pari kommenttia.

Ensiksi tuohon palkkaukseen ja palkkakehitykseen. Olen itse tehnyt myyntitöitä n.10 vuotta ja voin sanoa, että vuosi tai kuukausi ei ole toisensa sisko. Eli sinun tulee varautua myös siihen, että tulee kuukausi tai jopa vuosi ettet tienaakaan niin paljon kuin uskoisit. Joskus taas voit tehdä paljonkin isompaa tiliä kuin luulit. Eli tärkeää onkin että säästäisit itsellesi 2-3 kk nettopalkan verran jollekin ihan erilliselle tilille tasaamaan tätä vaihtelua. Kun menee hyvin niin laitat sinne rahaa ja kun menee huonommin niin otat sieltä rahaa. Itse pidän aina noin 2kk nettopalkan verran sivussa. Jos säästöjä tulee enemmän kuin se, niin siirrän sieltä osakkeisiin. Jos tulee yllätys ja joudut vaikka työttömäksi tai myynnit romahtavat, niin kiität Luojaasi tuosta puskurista.

Älä osta vielä Turusta mitään. Kuten varmaan tiedät, niin telakan tilauskirjat ovat tyhjiä ja se tulee vaikuttamaan alueen työllisyyteen todella huomattavasti. Arvioidaan, että Turun alueella tulee muutenkin työttömyys kasvamaan ehkä pahiten koko Suomessa. Mieti myös vaihtoehtona vaikkapa Raisiota tai Naantalia, sillä niissä on Suomen alhaisimmat kuntaveroprosentit. Jos todellakin tienaat sen 7t/kk niin verotuksella on aikamoinen merkitys varsinkin pitkässä juoksussa. Telakan tilanne tulee lisäksi näkymään juuri tuolla alueella ehkä selvimmin eli saatat saada asuntosi aika halvallakin.

Turun alueella tulee tippumaan asuntojen hinnat 10-15%.

 

[ossipena]

nyt oon lainaton ja asunnoton. strategiana on löytää vuokrakämppä asap ja sit kytätä sellainen kämppä että ei parempi puolisko voi enää nillittää että "on liian pieni yhyy yhyy" (toi on yhtenä ehtona mulla koko operaatiolle että tän jälkeen ei saa enää ikinä nillittää tuosta aiheesta).

ihan hyvinhän tässä kävi. vajaa 3v asuttu ja nyt on auton rahoitus hoidettu ja ainut laina jäljellä on mun opintolaina johon on ihan turha kajota. lisäksi jäi muutama tonni sukan varteen.

vähän harmittaa että tää kämppä meni ekalla privaattinäytöllä pyyntihinnalla. toinen katsoja ei edes kerennyt kämppää katsomaan ennen kuin oli lopullinen tarjous pöydässä ja hyväksytty. toisaalta tavoitteena oli kuitenkin pienempi kauppahinta joten homma on vähän sama kuin se että myin metsot vajaa vuos sitten kympillä yli 10% voitolla / 2kk. nyt ois myydessä saanut 10e / osake voittoa prkl ;)

 

[assis]

sellainen kämppä että ei parempi puolisko voi enää nillittää että "on liian pieni yhyy yhyy" (toi on yhtenä ehtona mulla koko operaatiolle että tän jälkeen ei saa enää ikinä nillittää tuosta aiheesta).

Toivottavasti oot jo etukäteen tiedustellut tarvittavan neliömäärän. ;)

 

[ossipena]

Toivottavasti oot jo etukäteen tiedustellut tarvittavan neliömäärän. ;)

en ole mutta pitää lupaus saada kirjallisena ennenkun tehdään mitään kauppoja ;)