Asuntolaina

[Aleksei]

Verot myyntivoitosta. Eli jos ostat 50t eurolla kämpän, pidät kuitit ja myyt 50t eurolla, ei mene veroja. Sen sijaan jos myyt 60t eurolla menee vero 10t eurosta 50-60t euron välissä.

Temppu on siinä että ostaa 50t eurolla käteisellä kämpän ja vuokralainen asuu siinä 3-4 vuotta niin voidaan enempi laskea voittoa.

Kulut? Juu, jos ei ole mitään hellaa, tiskikonetta, jääkaappia niin kuluja ei ole.

Toki koko skenaario on järjettömän kannattamatonta, eihän siinä ole mitää järkeä jos vuokralaiseksi tulee luottokelvoton yksilö.

Mä en ymmärtäny tästä mitään (joten todennäköisesti se on järjettömän kannattamatonta :hyvä.

 

[modified]

Saas nähdä:

http://yle.fi/uutiset/talous_ja_pol...entaisi_asuntolainoitusta_rajusti_995626.html

EU tiukentaisi asuntolainoitusta rajusti

Asuntolainan ottajalta saatetaan vaatia tulevaisuudessa nykyistä paljon enemmän säästöjä tai muuta pääomaa. EU-komissio ehdottaa, että asuntolainan ottajalta vaadittaisiin nykyistä enemmän vakuuksia. Ostettavaa asuntoa ei enää hyväksyttäisi lainan vakuudeksi nykylaajuudessa.

Suomessa luottosuhde on käytännössä ollut yleensä 70 prosenttia asunnon arvosta. Uudessa mallissa tämä osuus olisi vain 40 prosenttia.

Käytännössä se tarkoittaisi tätä:

Kun tähän asti asiakas on halunnut ostaa 100 000 euron asunnon ja halunnut ostaa sen kokonaan lainalla, uuden asunnon arvo asuntolainan vakuutena on 70 000 euroa. Lainan loppusummalle on pitänyt olla muita vakuuksia.

Komission ehdotuksessa uuden asunnon vakuusarvo laskettaisiin 40 000 euroon. Silloin muiden vakuuksien tai omien säästöjen tarve kasvaisi huomattavasti.

Komissio ehdottaa, että standardimallilla vakavaraisuutta laskevien pankkien asuin - ja liikekiinteistöjen luototusaste eli lainan suhde vakuuden arvoon pudotettaisiin nykyisestä 70 prosentista 40 prosenttiin. Nykymallin mukaan pankit voivat myöntää lainaa ilman lisävakuuksia valvontaviranomaisten hyväksymään määrään.

Tiukennus on komission ratkaisuehdotus tulevaisuuden finanssikriisien ehkäisemiksi.

Nykyinen kriisi kun sai alkunsa Yhdysvaltain asuntomarkkinoilta. Komissio on kaavaillut, että laskentamuutokset tulisivat voimaan vuonna 2011. Asia on ollut lausuntokierroksella jäsenmaissa.

Suomessa vastustetaan

Suomessa komission suunnitelmiin on suhtauduttu nihkeästi. Kantansa ehdotukseen on ilmaissut muun muassa valtiovarainministeriö, joka pitää suunnitelmia ylimitoitettuina.

Suomessa asuntoluotot eivät ole aiheuttaneet merkittäviä luottotappioita pankeille. Lainsäädäntöneuvos Erkki Sarsa valtiovarainministeriöstä pitääkin komission ehdotusta enemmänkin poliittisena ja periaatteellisena.

Luottotappioiden kehitys ainakaan Suomessa ei edellyttäisi Sarsan mukaan näin huomattavia asuntorahoituksen tiukennuksia. Dramaattinen muutos voi vain heikentää asuntomarkkinoita edelleen.

- Meistä tuntuisi, että markkinoiden toimintaa pitäisi saada pikemminkin elpymään kuin hankaloittaa sitä lisäämällä asunnonostajien kustannuksia, Sarsa sanoo.

Korotkin nousisivat

Myös Finanssialan Keskusliitossa komission ehdotus saa tyrmäävän vastaanoton. Johtaja Erkki Kontkanen arvioi, että ehdotuksen vaikutukset suomalaiseen asuntorahoitukseen olisivat merkittävät.

Luototusasteen lasku pankeissa tarkoittaisi, että ne voisivat lukea lainasta lähes puolet nykyistä vähemmän alhaisemman pääomavaateen riskiluokkaan. Jos pankki lainoittaa enemmän kuin 40 prosenttia asunnon arvosta, joutuu se kohdistamaan tähän lainaan aiempaa enemmän pääomaa.

- Tämä lisäisi merkittävästi pankin asuntoluottoihin liittyviä kustannuksia ja se vaikuttaisi lainakorkoon. Lisäksi se voi aiheuttaa painetta omarahoitusosuuksien nostamiseen. Tällä olisi välitön heijastusvaikutus asuntoluottoihin, koska muutos on niin raju, Kontkanen pohtii.

Kontkanen muistuttaa, että vaikka pääomavaateita voi lieventää omistusasuntolainojen valtion takauksella, se ei kata kuin pienen osan lainasta.

Kontkanen pitää komission ehdotusta ylisääntelynä, jonka uhkaa pankkijärjestelmän tehokkuutta.

- Kannattaa muistaa, että pääomavaateet on tehty tietysti turvaksi, mutta siinä on myös tehokkuusraja. Vaateita ei voi loputtomasti nostaa ilman, että koko rahoitusjärjestelmän tehokkuus alkaisi kärsiä.

 

[Timba79]

Kohtalaisen järjetöntä tuo mikä Modified tossa postasi. Tuohan tarkottaisi käytännössä sitä, että ensiasuntojen kauppa pysähtyisi kuin seinään. Varmaan yli 90% ensiasunnon ostajista on sellaisia, joilta jäisi kämpät ostamatta jos tuollainen tulisi.

No räjäyttäisi se ainakin vuokrahinnat ylös, koska nuorilla ei ois varaa ostaa yhtään mitään kämppää. Ja kalliissa vuokrakämpässä asuessa ei paljon omarahoitusosuuksia säästellä kovinkaan tehokkaaseen tahtiin.

 

[modified]

Kohtalaisen järjetöntä tuo mikä Modified tossa postasi. Tuohan tarkottaisi käytännössä sitä, että ensiasuntojen kauppa pysähtyisi kuin seinään. Varmaan yli 90% ensiasunnon ostajista on sellaisia, joilta jäisi kämpät ostamatta jos tuollainen tulisi.

No räjäyttäisi se ainakin vuokrahinnat ylös, koska nuorilla ei ois varaa ostaa yhtään mitään kämppää. Ja kalliissa vuokrakämpässä asuessa ei paljon omarahoitusosuuksia säästellä kovinkaan tehokkaaseen tahtiin.

Tuohon henkilö/valtiontakaukset päälle niin ei se ihan mahdotonta olisi.

Jos taas pitäisi omilla vakuuksilla pärjätä niin koskisi aika isoa määrää asunnonvaihtajiakin. Monellako on asunnon myynnin jälkeenkään 60% rahaa uuden kämpän hinnasta.

 

[Kuli]

On vähän outo olo,olen velaton mies.Asuntolainan viimeinen erä tuli maksettua elokuussa nyt omistan kämppäni ihan itse!

 

[modified]

On vähän outo olo,olen velaton mies.Asuntolainan viimeinen erä tuli maksettua elokuussa nyt omistan kämppäni ihan itse!

Ostat toisen/uuden kämpän niin ongelma on taas ratkaistu vähäksi aikaa:whip:.

 

[Mike]

On vähän outo olo,olen velaton mies.Asuntolainan viimeinen erä tuli maksettua elokuussa nyt omistan kämppäni ihan itse!

Ohan se kämppä ollut sun alusta lähtien, olet ollut vain rahaa velkaa pankille.

 

[Heavy-rock]

On vähän outo olo,olen velaton mies.Asuntolainan viimeinen erä tuli maksettua elokuussa nyt omistan kämppäni ihan itse!

Onneksi olkoon:kippis1:
Ite tsekkasin juuri asuntolainojen korkoja, näillä koroilla (kaikki alle 2...) olisi toi päivä joskus 2020.

 

[gonzaless]

Onneksi olkoon:kippis1:
Ite tsekkasin juuri asuntolainojen korkoja, näillä koroilla (kaikki alle 2...) olisi toi päivä joskus 2020.

Mulla se näyttäis olevan 2022 :D olisin tuolloin 37v

 

[Väsynyt]

Keskiviikkona nostetaan laina. Korko + marginaali nostohetkelle 1,6. Ihan kohtuullinen uudeksi lainaksi.

 

[Andy]

Heavy-rock ja muut. Voitte olla varmoja, että mikäli ette kuukausierää kasvata korkovaihteluiden mukaan, niin viimeinen lainanmaksupäivä on ihan muuta kuin miltä se näillä koroilla näyttää.

 

[Heavy-rock]

Heavy-rock ja muut. Voitte olla varmoja, että mikäli ette kuukausierää kasvata korkovaihteluiden mukaan, niin viimeinen lainanmaksupäivä on ihan muuta kuin miltä se näillä koroilla näyttää.

Aijaa, en tota tiennykkään

 

[Andy]

Aijaa, en tota tiennykkään

No voihan lainan ottaa niinkin, että kuukausierä elää korkotason mukaan niin, että se papereihin lyöty päivä oikeasti pitää.

 

[Timba79]

No voihan lainan ottaa niinkin, että kuukausierä elää korkotason mukaan niin, että se papereihin lyöty päivä oikeasti pitää.

niin tai ottaa kiinteän koron koko laina-ajalle. Onnistuu käsittääkseni ainakin 15 vuoden lainassa, tota pidempää kiinteetä ei taida tässä maassa olla?

Onko kellään muuten tuollaista oikeasti pitkään kiinteetä?

 

[Phillyj]

Keskiviikkona nostetaan laina. Korko + marginaali nostohetkelle 1,6. Ihan kohtuullinen uudeksi lainaksi.

Viitekorkona ei ainakaan 12kk euribor?

 

[Väsynyt]

Viitekorkona ei ainakaan 12kk euribor?

Juu ei tosiaankaan. Ajatuskatkos iski kun postasin edellisen viestini. Viitekorko siis 3kk euribor (tänään näyttää olevan 0,755) ja pankin marginaali 0,7%. Eikä tarvinut ottaa eläkevakuutusta, sijoittaa rahastoon tai ottaa muita "turhia" tuotteita.

 

[aaronp]

Juu ei tosiaankaan. Ajatuskatkos iski kun postasin edellisen viestini. Viitekorko siis 3kk euribor (tänään näyttää olevan 0,755) ja pankin marginaali 0,7%. Eikä tarvinut ottaa eläkevakuutusta, sijoittaa rahastoon tai ottaa muita "turhia" tuotteita.

Jos on normaali luottoluokka ja lainan määrä suhteessa tuloihin ja kohteeseen on normaali niin tuolla marginaalillahan saa lainaa kyllä pihalle ilman kytkytuotteita. Allekkin mennään kyllä mutta sitten aletaan puhumaan niistä asiakkaista kenet pankki ihan oikeasti haluaa.

 

[Väsynyt]

Niin saakin, kuten jo sanoin tuo on mielestäni ihan kohtuullinen marginaali, mutta ei mikään huippu. Ei meidän varallisuudella ja tuloilla ihan(lähellekkään) pankin priima-luokkaan päästä.

 

[Kas-vain]

Allekkin mennään kyllä mutta sitten aletaan puhumaan niistä asiakkaista kenet pankki ihan oikeasti haluaa.

Minkälaisia ihmisiä nämä sitten on? Luulisi, että sellainen henkilö jolle on helppo myydä kaikkea "oheistuotetta" olisi se unelma tapaus.

 

[aaronp]

Minkälaisia ihmisiä nämä sitten on? Luulisi, että sellainen henkilö jolle on helppo myydä kaikkea "oheistuotetta" olisi se unelma tapaus.

Kärjistäen sanottuna yleensä puhutaan asiakkaista joilla on mm. sidoksia yrityspuolelle, kokonaisuuden kannalta hyvät asiakkaat, varallisuudenhoidon puolelta kiinnostaviin etc. Onhan näitä mutta totta on ilmanmuuta se että pankit ovat nostaneet marginaalit uudelle tasolle ja harvemmin nykypäivänä törmää alle 0,5 marginaaleihin uusissa lainoissa.