Asuntolaina

[Kas-vain]

Samanlaisia kokemuksia oli itselläni lainaa ottaessa. Lähinnä se sinnikäs korkokaton kauppaaminen huvitti. Ja ei ne osanneet/halunneet vastata hyvin yksinkertaieen kysymykseen. "Paljonko korkojen pitäisi nousta ajassa x, että tämä korkokatto mitä kauppaatte maksaisi itsensä". Varmasti osais sitä laskea, mutta silloin kukaan ei menisi tuohon korkokatto halpaan. Ja nyt varmasti niitä myydään ja paljon.

Laskekaapa huviksenne paljon tulee maksamaan korkokatto vaikkapa samaan korkotasoon minkä saisi kiinteäkorkoisella. Ainakin Handelilla oli kesällä se tilanne, että halvemmaksi olisi tullut ottaa se 5v kiinteä kuin 5v korkokatto samalle korkotasolle mitä sai 5v kiinteän.

Eli korkokatto = kiinteäkorko tai jopa enemmän korkokaton maksun jälkeen. :D:hyvä:

 

[kodari76]

On sanottu jo varmaan moneen kertaan, mutta sanotaan nyt vielä kerran. Korkokaton kanssa kannattaa olla varovainen. Jos sen ottaa, ainakakaan Nordea ei anna vaihtaa korkokantaa laina-aikana. Korkokatto ei siis olekaan mikään "ylimäärinen" juttu mikä otetaan varsinaiseen lainaan, vaan se on oma lainatyyppinsä! Tästähän ei esim. meille kerrottu kun lainaa otettiin. Sanottiin vain että ilman kustannuksia saa muuttaa kerran pari vuodessa korkokantaa. Nyt kun yritin muuttaa niin vastaus oli "ohhoh, teillähän on korkokatto - no ei sitä voi sitten muuttaa!".

Työkaverille kävi ihan samalla tavalla eri konttorissa. Näistä pikkujutuista ei vaan mainittu myyntitilanteessa. Mukaan annettiin 9000 sivua tekstiä, ja siellähän se oli pienellä präntillä sivulla 4438 alakulmassa vaalean harmaalla 3 pikselin fontilla. :/

 

[Sniffari]

Aamen. Näin kerroin myös vanhalle pankkivirkailijalle jolla ei ollut mitään käsitystä koko elämänmenosta eikä hän halunnutkaan ymmärtää.

Nuo vanhemmat pankkivirkailijat ovat tosiaan niin kangistuneita noihin ylemmältä portaalta tuleviin perusohjeisiin etteivät he edes osaa enää ajatella omilla aivoillaan. Kaiken hänen tarjoaman lyttäsin ja perustelin sen miksi teen niin. Neuvottelun lopussa virkailija tuhahti "teidän yrittäjien kanssa tämä on aina tälläistä, hmph!!!". Vastasin tähän kysymyksellä, "ai ihmisten kanssa jotka osaavat ajatella omilla aivoillaan eivätkä tuota pankille ylimääräistä rahaa noilla paskapuheilla??". Tähän en saanut enää vastausta...

Viimeinen niitti virkailijan hermoille tuli kun olin jo lähtenyt pois, tai niin hän luuli. Jouduin ottamaan kaksi tuotetta pankilta, että sain marginaalia hilattua alas päin. Tarkistin tietty että ne ovat irtisanottavissa milloin vain. Valitsin eläkevakuutuksen ja vakuutuksen tapaturman varalta. Kävelin ulos neuvottelujen päätyttyä kun nimet oli paperissa ja otin puhelun tälle kyseiselle virkailijalle hänen koppinsa ulkopuolelta ja sanoin nuo kyseiset tuotteet irti. Arvatkaa meinasiko rouva tulla linjojen läpi. :D


Tykkään niin kovasti neuvotella noiden herttaisten rouvien kanssa :haart:

Noilla kikkailuilla voi saada pankin sisäisiin rekkareihin epämiellyttäviä merkintöjä. Ei tarvitse ihmetellä, jos ei tulevaisuudessa hommat enää suju kovin jouhevasti.

 

[Wendy]

Mitähän kuluttaja-asiamies tms. on mieltä pankeista, jotka käytännössä harhaanjohtavat asiakkaita puutteellisilla tiedoilla/suosituksilla?

Varsinkin tuo 1 kk euriborin saatavuuden kieltäminen oli aikamoinen juttu.

Vaikeahan noista on sanoa mikä on ihan puhdasta kusettamista ja mikä vain tietämättömyyttä. Olen tästä aikaisemminkin kirjoittanut tänne, mutta laitetaan uusiksi kun sopii hyvin aiheeseen. Mulla oli aikanaan asuntoa ostaessa pankin ulkopuolista rahoitusta reilut 20 % kauppahinnasta. Pankkitäti väitti, että asunnon vakuusarvo 70 % lasketaan lainasummasta eikä kauppasummasta. Asunnon vakuusarvo olisi siis ollut reilusti alle 60 % kauppasummasta, joten olisin tarvinnut myös enemmän lisävakuuksia. Lopulta sain väännettyä rautalangasta, miten homma oikeasti menee, jolloin vastaus oli ”sunhan täällä pitäis olla töissä eikä mun”. Toivon että kyseessä oli vain tilapäinen ajatuskatko.

 

[modified]

Vaikeahan noista on sanoa mikä on ihan puhdasta kusettamista ja mikä vain tietämättömyyttä. Olen tästä aikaisemminkin kirjoittanut tänne, mutta laitetaan uusiksi kun sopii hyvin aiheeseen. Mulla oli aikanaan asuntoa ostaessa pankin ulkopuolista rahoitusta reilut 20 % kauppahinnasta. Pankkitäti väitti, että asunnon vakuusarvo 70 % lasketaan lainasummasta eikä kauppasummasta. Asunnon vakuusarvo olisi siis ollut reilusti alle 60 % kauppasummasta, joten olisin tarvinnut myös enemmän lisävakuuksia. Lopulta sain väännettyä rautalangasta, miten homma oikeasti menee, jolloin vastaus oli ”sunhan täällä pitäis olla töissä eikä mun”. Toivon että kyseessä oli vain tilapäinen ajatuskatko.

:D

Otat 100 000€:n kämppään lainaa 20 000€ ja vakuusarvo olisi 14 000€.

Tais olla joku joka oli just tullut äitiyslomalta tai vastaavaa.

Tuossa vaiheessa tulee varmaan mieleen, että oisko teillä töissä joku joka tietää jotain.

 

[Timba79]

Tää on kyllä tosiaan huvittavaa. Reilu vuosi sitten kun itse vaihdoin viitekoroksi kuukauden euriborin, jollekin oli väitetty saman pankin toisessa konttorissa että se ei ole lainkaan mahdollista, heidän järjestelmässään ei voi valita ko. viitekorkoa. Ei missään nimessä ole tarkoitus hyökätä kaikki pankkitoimihenkilöitä kohtaan, mutta omien kokemusten ja näiden juttujen perusteella tiskin takaa löytyy monenlaista viheltäjää.

Tuo "järjestelmä ei taivu siihen ja siihen" on pirun yleistä. Sanottiin mulle kerran, että lainan järjestelypalkkiota ei vain voi saada pois, sanoin että mulle se on ihan sama, pistä siihen vaikka 1 sentti sitten jos ei kokonaan saa pois. No saihan sen ja tossa siis oli lainan uudelleenjärejstely kyseessä, en todellakaan maksa 100 euroa pikku paperihomman takia kun muutenkin pankille saa maksaa ihan kiitettävästi.

Toinen oli tuo, että on mahdoton saada autolainaan samaa marginaalia, mitä asuntolainassa on (oli silloin 0,52 muistaakseni asuntolainassa). Menin kilpailevan tarjouksen kanssa uudestaan ja kas kummaan, se järjestelmä ei nikotellut yhtään tuon marginaalin kanssa.

En tiedä onnistuuko nuo enää tänäpäivänä...

Onneksi "oman pankkivirkailijan" kanssa on tehty pelit senverran selviksi, ettei noita eläketuotteita enää tarjota. Asioidaan niillä jutuilla millä tarve on ja jätetään se ylimääränne (pakko)myynti vähemmälle. Toki olen sanonut, että minulle voi aina TARJOTA hyviä tuotteita, mutta ei kannata yrittää pakkomyydä mitään.

 

[aaronp]

Jos oma talous on sen verran vakaa, ettei siihen vaikuta maailman talouden pikku heilahtelut ja kurssivaihtelut niiden mukana juurikaan, niin mitä väliä on, onko se euribor 1kk vai 3kk.

Sillä ei ole silloin mitään merkitystä, rahotusbisneksessä on se ongelma että pankki ei tiedä asiakkaan talouden tilanteesta kaikkea ja varsinkaan siitä jos se muuttuu. En puolustele sinänsä pankkeja vaikka palkkani maksavatkin mutta pysyn silti kannassani että pankki ei ole paha instanssi vaan liiketoimintaa tekevä yritys. Moni suomalainen on niin sinisilmäinen että kuvittelee pankkien olevan puoliksi jotain hyväntekeväisyys organisaatioita ja luulee oman asiakkuuden arvostaan liikoja. Jokainen asiakas on toki tärkeä mutta kyllä joskus muinoin rahotuspuolen kollegoiden juttuja kuunnellessa huvitti kun nuoripari tulee näiväsillä 2500 nettotuloilla meuhkaamaan että pankki vaihtuu jos marginaali ei ole 0,1% ja lainaa ei irtoa 350t€ siihen unelmien omakotitaloon.

Sitä en kuitenkaan kiellä että tässäkin ammattiryhmässä on p-a-l-j-o-n niitä joilla se ammattitaito ei pysy vaatimusten perässä ja asenteet on vielä sieltä 80-luvulta peräsin että asiakkaan kanssa ei neuvotella vaan asiakkaalle kerrotaan että homma tehdään näin ja mikään muu ei käy, eikä perkele tarvi kysellä mitään koska kyllä täällä nämä hommat osataan. Yhteenvetona se että ylimielisyys on paha virhe molemmilla osapuolilla, niin asiakkaalla kuin pankillakin.

EDIT. Sniffari siihen hyvin toteskin, kannattaa muistaa se että pankeillä on myös ns. exit-asiakkaita.

 

[ossipena]

Mitähän kuluttaja-asiamies tms. on mieltä pankeista, jotka käytännössä harhaanjohtavat asiakkaita puutteellisilla tiedoilla/suosituksilla?

Varsinkin tuo 1 kk euriborin saatavuuden kieltäminen oli aikamoinen juttu.

oon vahvasti sitä mieltä että parempi noin päin. mistä ne pankit tietää onko sulla mitään hajua siitä että mitä toi 1kk euribor saattaa käytännössä tarkoittaa? esimerkiksi 20+% koron todennäköisyys on yli 12x suurempi 1kk euriborilla kuin 12kk euriborilla ja yli 3x suurempi 1kk vs 3kk....

 

[Kas-vain]

oon vahvasti sitä mieltä että parempi noin päin. mistä ne pankit tietää onko sulla mitään hajua siitä että mitä toi 1kk euribor saattaa käytännössä tarkoittaa?

1kk euribor tarkoittaa sitä, että maksat pitkän aikavälin aikana 99% kerroista vähemmän korkoja pankille kuin pidemmillä koroilla.

esimerkiksi 20+% koron todennäköisyys on yli 12x suurempi 1kk euriborilla kuin 12kk euriborilla ja yli 3x suurempi 1kk vs 3kk....

:itku:

 

[gonzaless]

Op ei anna 1kk euriboria ja nihkeesti edes 3kk.. kyseisen pankin linja kuulemma.
Korkokattoa tarjotaan tietenkin, kysyinkin että paljonko korkojen pitäisi nousta jos on esim 5v korkokatto, että maksaa itsensä takaisin. Sanoi että sitä on hankala/mahdoton laskea, voi itse pohtia mikä on paras ratkaisu. (??).

Marginaali 1.25, pystyi pudottamaan 1,20 ja suurempi pudotus vaatii esimiehen hyväksynnän.. ilmoittelee postilla mihin asettuu. Op selittää 0.25 yksikköä korkeamman marginaalin sillä että laina kerryttää bonusta, millä voi kuitata pankkipalveluita tai vakuutuksia. Nyt puhuttiin yksin otettavasta 130ke:n lainasta. Mitään esteitä lainan saannille ei ollu.. Seuraavaksi selvittämään mitä muut pankit tarjoavat.

 

[TroynPaluu]

Op ei anna 1kk euriboria ja nihkeesti edes 3kk.. kyseisen pankin linja kuulemma.
Korkokattoa tarjotaan tietenkin, kysyinkin että paljonko korkojen pitäisi nousta jos on esim 5v korkokatto, että maksaa itsensä takaisin. Sanoi että sitä on hankala/mahdoton laskea, voi itse pohtia mikä on paras ratkaisu. (??).

Marginaali 1.25, pystyi pudottamaan 1,20 ja suurempi pudotus vaatii esimiehen hyväksynnän.. ilmoittelee postilla mihin asettuu. Op selittää 0.25 yksikköä korkeamman marginaalin sillä että laina kerryttää bonusta, millä voi kuitata pankkipalveluita tai vakuutuksia. Nyt puhuttiin yksin otettavasta 130ke:n lainasta. Mitään esteitä lainan saannille ei ollu.. Seuraavaksi selvittämään mitä muut pankit tarjoavat.

Testas toi Ålandsbankenin Premium, vaikka itselle sattunutkin melko ikävä täti avainhenkilöksi siellä nyt. Kemiat ei kohtaa :D Anyhoo, veikkaisin että voisit päästä 0,6-0,7 maastoon.

 

[gonzaless]

Testas toi Ålandsbankenin Premium, vaikka itselle sattunutkin melko ikävä täti avainhenkilöksi siellä nyt. Kemiat ei kohtaa :D Anyhoo, veikkaisin että voisit päästä 0,6-0,7 maastoon.

Ihmettelinkin miksi oli uusi pankki minulle, mutta sillä ei ole toimipistettä tässä kaupungissa.

 

[Phillyj]

Op ei anna 1kk euriboria ja nihkeesti edes 3kk.. kyseisen pankin linja kuulemma.
Korkokattoa tarjotaan tietenkin, kysyinkin että paljonko korkojen pitäisi nousta jos on esim 5v korkokatto, että maksaa itsensä takaisin. Sanoi että sitä on hankala/mahdoton laskea, voi itse pohtia mikä on paras ratkaisu. (??).

Marginaali 1.25, pystyi pudottamaan 1,20 ja suurempi pudotus vaatii esimiehen hyväksynnän.. ilmoittelee postilla mihin asettuu. Op selittää 0.25 yksikköä korkeamman marginaalin sillä että laina kerryttää bonusta, millä voi kuitata pankkipalveluita tai vakuutuksia. Nyt puhuttiin yksin otettavasta 130ke:n lainasta. Mitään esteitä lainan saannille ei ollu.. Seuraavaksi selvittämään mitä muut pankit tarjoavat.

Konttorikohtainen näköjään tuo. Mulle luvattiin mahdollisuus 1kk euriboriin Op:sta mitä taas ei luvattu Nordeasta. Asiaan saattoi tietysti vaikuttaa se että hain lainalupauksen 0,9 marginaalilla ensin Nordeasta ja vasta sitten asioin OP:ssa, jossa marginaali väännettiin 1:een. Tämä Op:sta 2 viikkoa sitten.

 

[Kas-vain]

Konttorikohtainen näköjään tuo. Mulle luvattiin mahdollisuus 1kk euriboriin Op:sta mitä taas ei luvattu Nordeasta. Asiaan saattoi tietysti vaikuttaa se että hain lainalupauksen 0,9 marginaalilla ensin Nordeasta ja vasta sitten asioin OP:ssa, jossa marginaali väännettiin 1:een. Tämä Op:sta 2 viikkoa sitten.

Pankeilla ei ole mitään perusteltua syytä olla antamatta viitekoroksi 1kk euriboria. Ainoa on se, että pankki ei pysty ennakoimaan omaa kassavirtaansa korkotuotoista 1kk pidemmälle ja mahdollisesti se, että joku joutuu helmitaululla/tupakka-askin kylkeen urakoimaan sen koron määrän joka kuukausi uusiksi. :D

 

[gonzaless]

Konttorikohtainen näköjään tuo. Mulle luvattiin mahdollisuus 1kk euriboriin Op:sta mitä taas ei luvattu Nordeasta. Asiaan saattoi tietysti vaikuttaa se että hain lainalupauksen 0,9 marginaalilla ensin Nordeasta ja vasta sitten asioin OP:ssa, jossa marginaali väännettiin 1:een. Tämä Op:sta 2 viikkoa sitten.

Kyllä. Tuo oli Op:sta tänään, seuraavaksi olen menossa Nordeaan..

 

[aaronp]

Pankeilla ei ole mitään perusteltua syytä olla antamatta viitekoroksi 1kk euriboria. Ainoa on se, että pankki ei pysty ennakoimaan omaa kassavirtaansa korkotuotoista 1kk pidemmälle ja mahdollisesti se, että joku joutuu helmitaululla/tupakka-askin kylkeen urakoimaan sen koron määrän joka kuukausi uusiksi. :D

Nusastaan pilkkua siinä että se 1kk EB ei todellakaan ole 99% ajasta asiakkaalle edullisin, saa olla aika masokistinen velallinen että valitsee korkojen nousun alkaessa mahdollisimman tiheään tarkistettavan viitekoron...Laskussa lyhyt ja nousussa pitkä eli ei missään helvetin nimessä aina 1 tai 3 kk EB:tä... Pankki voi päättää käytössä olevat viitekorot lainaehtojen mukaisesti, lainaehdoissa on muuten aika paljon sellaista mikä antaisi kovat aseet korkoneuvotteluille jos vaan viitsisi niitäkin lukea eikä vain miettiä näitä netissä. Aikoinaan nimittäin erään pankin velkakirjaehdoissa oli kohta jossa mainittiin että viitekorkoina on käytössä prime, 3 ja 5 vuoden kiinteet ja euriborit. Noheva lukija tässä kohtaa tajusi että ei muutakuin ehdot mukaan ja konttoriin vaatimaan 1kk eb:tä lainaehtoihin vedoten, siinä ei pankilla ole paljon kuulia väittää vastaan.

 

[gonzaless]

Nusastaan pilkkua siinä että se 1kk EB ei todellakaan ole 99% ajasta asiakkaalle edullisin, saa olla aika masokistinen velallinen että valitsee korkojen nousun alkaessa mahdollisimman tiheään tarkistettavan viitekoron...Laskussa lyhyt ja nousussa pitkä eli ei missään helvetin nimessä aina 1 tai 3 kk EB:tä... Pankki voi päättää käytössä olevat viitekorot lainaehtojen mukaisesti, lainaehdoissa on muuten aika paljon sellaista mikä antaisi kovat aseet korkoneuvotteluille jos vaan viitsisi niitäkin lukea eikä vain miettiä näitä netissä. Aikoinaan nimittäin erään pankin velkakirjaehdoissa oli kohta jossa mainittiin että viitekorkoina on käytössä prime, 3 ja 5 vuoden kiinteet ja euriborit. Noheva lukija tässä kohtaa tajusi että ei muutakuin ehdot mukaan ja konttoriin vaatimaan 1kk eb:tä lainaehtoihin vedoten, siinä ei pankilla ole paljon kuulia väittää vastaan.

Niin, itse en missään nimessä ottais 1kk euroboria nyt. Mutta kysyä tietty piti.. Jos nuo korot tuosta vielä laskevat niin pankit alkavat pian maksaa asiakkaille. Seuraava suunta alkaa olla ylöspäin..

 

[Kas-vain]

Nusastaan pilkkua siinä että se 1kk EB ei todellakaan ole 99% ajasta asiakkaalle edullisin, saa olla aika masokistinen velallinen että valitsee korkojen nousun alkaessa mahdollisimman tiheään tarkistettavan viitekoron...Laskussa lyhyt ja nousussa pitkä eli ei missään helvetin nimessä aina 1 tai 3 kk EB:tä... Pankki voi päättää käytössä olevat viitekorot lainaehtojen mukaisesti, lainaehdoissa on muuten aika paljon sellaista mikä antaisi kovat aseet korkoneuvotteluille jos vaan viitsisi niitäkin lukea eikä vain miettiä näitä netissä. Aikoinaan nimittäin erään pankin velkakirjaehdoissa oli kohta jossa mainittiin että viitekorkoina on käytössä prime, 3 ja 5 vuoden kiinteet ja euriborit. Noheva lukija tässä kohtaa tajusi että ei muutakuin ehdot mukaan ja konttoriin vaatimaan 1kk eb:tä lainaehtoihin vedoten, siinä ei pankilla ole paljon kuulia väittää vastaan.

En väittänytkään, että 1kk euribor olisi 99% laina-ajasta edullisempi vaan, että 99% (hatusta heitetty luku, mutta you got the point) kerroista kun koko laina-aika (10+v) korko on sidottu lyhyempään korkoon kuin 12kk euribor niin lainanottaja maksaa koko laina-ajalta kumulatiivisesti vähemmän korkoja kuin pidemmän tarksitusvälin vertailukohta.*

Se on kyllä ihme juttu, ettei kiinteitä korkoja voi saada sidottua yleisesti noteerattuihin koronvaihtosopimuksiin (SWAP) vaan pankit tekevät niistä salatiedettä ja raapivat hatusta niitä kokonaiskorkoja.

esim. tämän hetken pitkien korkojenvaihtosopimusten noteeraukset löytyvät vaikkapa allaolevasta linkistä

http://www.swap-rates.com/EUROSwap.html

esim. 5v 2.77% ja 10v 3.49% siihen päälle sovittu marginaali niin ihan houkuttelevalta kuullostaisi.

*) menneisyys ei ole tae tulevasta

 

[Tyggis]

Se perustuu Nordean tädin väittämään, ei minun.

Hoh... Kuulopuhe on jälleen muuttunut faktaksi täällä :D :hyvä:

Asiahan ei kyllä ole näin. Pankit maksavat saman tyyppistä riskilisää kuin asiakkaatkin.

 

[aaronp]

En väittänytkään, että 1kk euribor olisi 99% laina-ajasta edullisempi vaan, että 99% (hatusta heitetty luku, mutta you got the point) kerroista kun koko laina-aika (10+v) korko on sidottu lyhyempään korkoon kuin 12kk euribor niin lainanottaja maksaa koko laina-ajalta kumulatiivisesti vähemmän korkoja kuin pidemmän tarksitusvälin vertailukohta.*

Se on kyllä ihme juttu, ettei kiinteitä korkoja voi saada sidottua yleisesti noteerattuihin koronvaihtosopimuksiin (SWAP) vaan pankit tekevät niistä salatiedettä ja raapivat hatusta niitä kokonaiskorkoja.

esim. tämän hetken pitkien korkojenvaihtosopimusten noteeraukset löytyvät vaikkapa allaolevasta linkistä

http://www.swap-rates.com/EUROSwap.html

esim. 5v 2.77% ja 10v 3.49% siihen päälle sovittu marginaali niin ihan houkuttelevalta kuullostaisi.

*) menneisyys ei ole tae tulevasta

OT!

Mutta sen sanon että swappikorot on kyllä tuttuja mutta nekin kantavat pankkiriskin mukanansa joten jos oikein sekotetaan pakkaa niin valtion obligaatioihin vois kans sitoa, niissä mentäs ilman pankkiriskiä joten oltais sen ~0,5 pitkällä tähtäimellä matalemmalla. Kyllä swappikorkoja on tarjolla kotimaassakin lainoihin mutta vain yritys & yhteisöpuolella. Mutta se siis siitä aiheesta koska tämä aihe ei kuulu asuntolaina-threadiin :D