Asuntolaina

[Aleksei]

Mutta ei uskalla loputtomiin odottaa, kun eiköhän ne korot lähde iloseen nousuun sitten kun maailman talouskriisi hellitttää muutaman vuoden päästä..

Hetkinen. Oot ottamassa nyt kiinteää korkoa viidelle vuodelle ja samassa lauseessa vihjaat että korot lähtevät nousuun "muutaman vuoden päästä".

Ootkohan nyt miettiny tätä hommaa ihan loppuun asti?!

 

[Mika1979]

Hetkinen. Oot ottamassa nyt kiinteää korkoa viidelle vuodelle ja samassa lauseessa vihjaat että korot lähtevät nousuun "muutaman vuoden päästä".

Ootkohan nyt miettiny tätä hommaa ihan loppuun asti?!

No tuota "muutaman vuoden päästä" ei nyt pitänyt ihan pilkulleen ottaa.
Siinä mielessä en ole miettinyt, että minä en tiedä milloin korot lähtevät taas nousuun.
Oletan, että jossain vaiheessa kuitenkin. Voi olla, että vuoden päästä, voi olla että kymmenen vuoden päästä. Mutta, koska ainakin itselleni se on mahdotonta ennustaa, otin henkilökohtaiseksi rajaksi 5 vuoden korolle tuon 3%. Voipi olla, että viiden vuoden päästä voin todeta, että takkiin tuli, mutta johonkin se raja oli vedettävä.
Ja siinä vaiheessa kun on tietoa, että talous kääntyy nousuun, on jo myöhäistä haaveilla tuota alle 3%:n kiinteää korkoa pankilta.

 

[-MZA-]

Mutta, koska ainakin itselleni se on mahdotonta ennustaa, otin henkilökohtaiseksi rajaksi 5 vuoden korolle tuon 3%. Voipi olla, että viiden vuoden päästä voin todeta, että takkiin tuli, mutta johonkin se raja oli vedettävä. Ja siinä vaiheessa kun on tietoa, että talous kääntyy nousuun, on jo myöhäistä haaveilla tuota alle 3%:n kiinteää korkoa pankilta.

Aika hankalaa se ennustaminen on tällä hetkellä alan ammattilaisillekin. Pitkään korkoon sitominen on puhtaasti riskienhallinnallinen toimenpide, joka pitkässä juoksussa saattaa olla kannattamatonta, mutta kyllä 3% korko on jo niin matala, että suuren suuria "persnettoja" ei saa tuolla aikaiseksi, jos lainasumma on maltillinen.

Itse paukutan vielä kuukauden euriborilla koko lainalla (reilu 120k€), mutta meitinnässä on, että sitoisin tuosta piakkoine sellaiset 40-50k€ pitkään korkoon. Sen kävin jo tekemässä, että muutin lainan maksuohjelmia näin matalan korkojen aikana lyhyemmäksi, kun talous antaa myöden isommille lyhennyksille. Parempiakaan sijoituskohteita en tällä hetkellä keksi.

 

[Mika1979]

Aika hankalaa se ennustaminen on tällä hetkellä alan ammattilaisillekin. Pitkään korkoon sitominen on puhtaasti riskienhallinnallinen toimenpide, joka pitkässä juoksussa saattaa olla kannattamatonta, mutta kyllä 3% korko on jo niin matala, että suuren suuria "persnettoja" ei saa tuolla aikaiseksi, jos lainasumma on maltillinen.

Se on juurikin näin.
Jos osaisin ennustaa talouden tulevaisuuden, ei mun tarvitsisi näitä lainankorkoja miettiä..
Itellä on n. puolet sun lainamäärästä ja nyt korko vaihtuu n.40000€ osalle. Eli puhumme hyvin pienistä summista, mitä noilla korkomuutoksilla voitan/häviän.
Ja tuo loppuosa n.20000€ on sitä, mihin on pankin luottotakaus niin siinäkin mielessä kannattavaa että nyt jatkossa nuo ylimääräiset lyhennykseni kohdistuu vain siihen osaan. Tosin niin ne on tehny tähänkin asti.

 

[ilmari5]

Muutama viikko tässä vierähti arpoessa, mutta huomenna ois tapaaminen pankin kanssa varattuna.
Eli nyt lähtee 2/3 osaa lainasta kiinteän koron alle. Tän päivän hinta oli 5 vuodelle 2,93%, joten lienee huomenna sama. Jonkun aikaahan tässä tulee takkiin suhteessa 1kk:n euriboriin, mutta ei uskalla loputtomiin odottaa, kun eiköhän ne korot lähde iloseen nousuun sitten kun maailman talouskriisi hellitttää muutaman vuoden päästä..

Ei kyllä pysty käsittään, miten tossa voi olla marginaali mukana. (katsoin sen siis aikasemmasta postauksesta)

 

[Qan]

Onkohan mitään mahista saada 79 000e asuntolainaa yksin, ilman säästöjä ja ilman takaajaa? Riittääkö edes kiinteistö takaukseen?
Prkl nyt tuli myyntiin sellanen kämppä, mitä ollaan kateltu, mutta voinhan mä sen yksinkin ostaa jos vaan pankki on myönteinen.

 

[-MZA-]

Onkohan mitään mahista saada 79 000e asuntolainaa yksin, ilman säästöjä ja ilman takaajaa? Riittääkö edes kiinteistö takaukseen?
Prkl nyt tuli myyntiin sellanen kämppä, mitä ollaan kateltu, mutta voinhan mä sen yksinkin ostaa jos vaan pankki on myönteinen.

Luulisi helpostikin irtoavan, jos on vakituinen työpaikka edes kohtalaisilla tuloilla. Pankithan myöntää helposti niinkin isoja lainoja, joiden lyhentäminen jo heikentää elämänlaatua, kun kaikki raha menee asumiseen. Eli kannattaa ensin laskea oma maksimisumma, mitä voi asumiseen uhrata per kk, vähentää siitä vastikkeen osuus ja sitten loppusummalla laskea se, minkä kokoiseen lainaan on varaa ja jättää tietysti sellainen 100-150€/kk koronnousuvaraa.

Kiinteistö "takaa" lainasta oletuksena 70% ja jos on ensiasunto, niin siihen voi sitten ottaa valtiotakauksen, joka nostaa kokonaisvakuuden 85%:iin. Lopulle 15%:lle pitää sitten löytyä takaus omasta lähipiiristä tai sitten sen voi ostaa pankilta ja/tai pankin yhteistyökumppanilta.

Ts. Lainaa saa nykyisin helposti ilman takaajia, kunhan vaan lainan suuruus ja tulot on synkassa keskenään.

 

[Qan]

Luulisi helpostikin irtoavan, jos on vakituinen työpaikka edes kohtalaisilla tuloilla. Pankithan myöntää helposti niinkin isoja lainoja, joiden lyhentäminen jo heikentää elämänlaatua, kun kaikki raha menee asumiseen. Eli kannattaa ensin laskea oma maksimisumma, mitä voi asumiseen uhrata per kk, vähentää siitä vastikkeen osuus ja sitten loppusummalla laskea se, minkä kokoiseen lainaan on varaa ja jättää tietysti sellainen 100-150€/kk koronnousuvaraa.

Kiinteistö "takaa" lainasta oletuksena 70% ja jos on ensiasunto, niin siihen voi sitten ottaa valtiotakauksen, joka nostaa kokonaisvakuuden 85%:iin. Lopulle 15%:lle pitää sitten löytyä takaus omasta lähipiiristä tai sitten sen voi ostaa pankilta ja/tai pankin yhteistyökumppanilta.

Ts. Lainaa saa nykyisin helposti ilman takaajia, kunhan vaan lainan suuruus ja tulot on synkassa keskenään.

Tosta pankilta ostettavasta takauksesta olen kuullut muuten ennenkin. Pitääpä lähteä tiedustelemaan. Kiitos tarkoista prosenteista, pitääkin alkaa laskemaan

 

[Zeikki]

Valtiontakauksen saa kyllä muuhunkin kuin ensiasuntoon. Lainaa kyllä saa, meille olisi myönnetty 150te laina, vaikka avopuolisolla ei työpaikkaa ole ja itsellä vakituinen työ, ei mitenkään erityisen hyvällä palkalla edes. Vaativat tosin 2 takaajaa sille lopulle 15 prosentille. Lopulta ei sitten ihan noin paljoa edes tarvittu.

 

[punaniska]

Tosta pankilta ostettavasta takauksesta olen kuullut muuten ennenkin. Pitääpä lähteä tiedustelemaan. Kiitos tarkoista prosenteista, pitääkin alkaa laskemaan

Ostin itse saman hintasen (muutaman tonnin tarkkuudella) vajaa pari vuotta takaperin. Silloin pankin takaus maksoi suurinpiirtein näin:
Nordea n 500eur, kertamaksu
Tapiola n 1000eur, kertamaksu
Osuuspankki, joku tietty % lainasummasta vuosittain, tämä olisi tullut Tapiolaa kalliimmaksi 5-6 vuodessa. Tätä oli hankala vertailla kun bonukset olivat sotkemassa.

Lainan päädyin ottamaan Tapiolasta. Suurin syy oli Nordean uskomattoman töykeä palvelu.

 

[Wendy]

Kiinteistö "takaa" lainasta oletuksena 70%...

Ehkä lievää pilkunn*ssintaa, mutta väärinkäsitysten välttämiseksi tarkennetaan, että kiinteistön vakuusarvo ei taida oletuksena olla tuota 70 %. Ainakin Sampo pankki ilmoittaa nettisivuillaan, että se on 60 % ja käsittääkseni muillakin pankeilla se on vähemmän kuin asunto-osakkeissa. Voi toki olla että Qan on ostamassa asuntoa ja käsitteet ovat vain menneet sekaisin. Tämä siis tiedoksi jos tosiaan on jo tarkemmat laskelmat käynnissä. Toki pankissa (useimmiten) osaavat sanoa miten homma heillä menee.

Edit. -MZA- Hyvä jos on turhaa, ihan varmuuden vuoksi tosiaan laitoin. Qan kirjoitti viestissään asuntolainasta, kiinteistöstä ja kämpästä, enkä kyllä tiedä sen perusteella varmaksi mistä on kyse.

 

[Mika1979]

Onkohan mitään mahista saada 79 000e asuntolainaa yksin, ilman säästöjä ja ilman takaajaa? Riittääkö edes kiinteistö takaukseen?
Prkl nyt tuli myyntiin sellanen kämppä, mitä ollaan kateltu, mutta voinhan mä sen yksinkin ostaa jos vaan pankki on myönteinen.

Itellä oli hyvin samankaltainen tilanne eikä ollu ongelmia.
Takauksen toki tarvitsee, mutta siihen käy vaikka se pankin luottotakaus.

Tosta pankilta ostettavasta takauksesta olen kuullut muuten ennenkin. Pitääpä lähteä tiedustelemaan. Kiitos tarkoista prosenteista, pitääkin alkaa laskemaan

Osuuspankki, joku tietty % lainasummasta vuosittain, tämä olisi tullut Tapiolaa kalliimmaksi 5-6 vuodessa. Tätä oli hankala vertailla kun bonukset olivat sotkemassa.

Joo Osuuspankilla se on 1% siitä lainan osasta, jossa luottotakaus on. Itellä luottotakaus tuli n.23000€ tuhanteen ja nopeasti se takausmaksu siitä pienenee. Ei kovin montaa satasta tule loppujen lopuksi maksamaan ja eipä tarvinnut "sotkea" ulkopuolisia (takaajia) tähän hommaan

edit.

Ehkä lievää pilkunn*ssintaa, mutta väärinkäsitysten välttämiseksi tarkennetaan, että kiinteistön vakuusarvo ei taida oletuksena olla tuota 70 %.

OP:ssa oli 70%, mutta taitaa tosiaan vaihdella pankkien ja asuntojen välillä.

 

[-MZA-]

Ehkä lievää pilkunn*ssintaa,

No ehkä ihan lievää ja ehkä vähän turhaa. Asunnon ostamisestahan Qan tuossa nimenomaan puhui. Voihan tosin olla, että asunto-osakkeidenkin vakuusarvo on mahdollisesti laskemassa näinä vaikeina aikoina - en tiedä.

 

[Aleksei]

Aika hankalaa se ennustaminen on tällä hetkellä alan ammattilaisillekin. Pitkään korkoon sitominen on puhtaasti riskienhallinnallinen toimenpide, joka pitkässä juoksussa saattaa olla kannattamatonta.

En kritisoinutkaan päätöstä enkä väittänyt että se olisi virhe tässä tilanteessa. Peräänkuulutin vaan sitä että käytetään tovi ja lasketaan eri skenaarioiden lopputulemat ja valitaan niistä sitten se joka parhaiten itselle sopii.

Siinä on nimittäin myös se vaihtoehto että siirrytään nyt korkeaan korkoon eli maksetaan kovempaa korkoa kuin tämänhetkiset markkinakorot. Sitten viiden vuoden päästä kun kiinteä loppuu, on korot nousussa jolloin maksetaan kaikista kovin hinta korkokehityksestä.

Itsekin tutkin kiinteitä korkoja ja jossain vaiheessa teen ratkaisuni. Uskoisin kuitenkin että puoli vuotta - vuosi ainakin mennään vielä ilman. Onneksi pääsen leikkimään laskurilla, ei tartte kysellä pankista tarjouksia.

 

[Mika1979]

Siinä on nimittäin myös se vaihtoehto että siirrytään nyt korkeaan korkoon eli maksetaan kovempaa korkoa kuin tämänhetkiset markkinakorot. Sitten viiden vuoden päästä kun kiinteä loppuu, on korot nousussa jolloin maksetaan kaikista kovin hinta korkokehityksestä.

Tämä ei ihan auennut. Samaa euribor+marginaaliahan minä maksan viiden vuoden päästä riippumatta siitä, maksanko tässä välillä euriboria vai kiinteää korkoa? Noh, eipä siinä mielessä vaikuta omalla kohdalla kun laina on käytännössä siinä vaiheessa loppuun maksettu..

 

[Qan]

Ehkä lievää pilkunn*ssintaa, mutta väärinkäsitysten välttämiseksi tarkennetaan, että kiinteistön vakuusarvo ei taida oletuksena olla tuota 70 %. Ainakin Sampo pankki ilmoittaa nettisivuillaan, että se on 60 % ja käsittääkseni muillakin pankeilla se on vähemmän kuin asunto-osakkeissa. Voi toki olla että Qan on ostamassa asuntoa ja käsitteet ovat vain menneet sekaisin. Tämä siis tiedoksi jos tosiaan on jo tarkemmat laskelmat käynnissä. Toki pankissa (useimmiten) osaavat sanoa miten homma heillä menee.

Edit. -MZA- Hyvä jos on turhaa, ihan varmuuden vuoksi tosiaan laitoin. Qan kirjoitti viestissään asuntolainasta, kiinteistöstä ja kämpästä, enkä kyllä tiedä sen perusteella varmaksi mistä on kyse.

Mulla on varmasti käsitteet ihan sekaisin, puhun mitä sattuu. Kyse on kuitenkin rivitaloasunnosta.

Ostin itse saman hintasen (muutaman tonnin tarkkuudella) vajaa pari vuotta takaperin. Silloin pankin takaus maksoi suurinpiirtein näin:
Nordea n 500eur, kertamaksu
Tapiola n 1000eur, kertamaksu
Osuuspankki, joku tietty % lainasummasta vuosittain, tämä olisi tullut Tapiolaa kalliimmaksi 5-6 vuodessa. Tätä oli hankala vertailla kun bonukset olivat sotkemassa.

Lainan päädyin ottamaan Tapiolasta. Suurin syy oli Nordean uskomattoman töykeä palvelu.

Kiitos tästä Tapiola vaikuttaisi hyvältä vaihtoehdolta muutenkin, oma pankkini OP on ollut aika vaikea tässä, kun tilin olen avannut eri kaupungissa, jossa nyt asun, niin ei ole valtuuksia tehdä täällä päässä mitään, edes avainlukulistoja nettipankin käyttöön eivät voi luovuttaa täällä pankissa, vaan pitää saada aina toisen kaupungin konttorista suostumus siihen.
Mäkin olen saanut Nordeassa vaan huonoa palvelua aina. Ehkä oon liian köyhä siihen pankkiin.

Entäs jos lähden tota asuntoa nyt todella ostamaan, haen ensin pankista lainaa tolle 79000e ja sitten jos sattuisinkin saamaan sen vähän halvemmalla, niin ei tarvitse ottaa koko summaa?
Ensiasunnostahan tässä on kyse, niin sitten tulisi se valtiontakaus? Eikö se tuo jotain verohelpotustakin?

 

[modified]

Mulla on varmasti käsitteet ihan sekaisin, puhun mitä sattuu. Kyse on kuitenkin rivitaloasunnosta.



Kiitos tästä Tapiola vaikuttaisi hyvältä vaihtoehdolta muutenkin, oma pankkini OP on ollut aika vaikea tässä, kun tilin olen avannut eri kaupungissa, jossa nyt asun, niin ei ole valtuuksia tehdä täällä päässä mitään, edes avainlukulistoja nettipankin käyttöön eivät voi luovuttaa täällä pankissa, vaan pitää saada aina toisen kaupungin konttorista suostumus siihen.
Mäkin olen saanut Nordeassa vaan huonoa palvelua aina. Ehkä oon liian köyhä siihen pankkiin.

Entäs jos lähden tota asuntoa nyt todella ostamaan, haen ensin pankista lainaa tolle 79000e ja sitten jos sattuisinkin saamaan sen vähän halvemmalla, niin ei tarvitse ottaa koko summaa?
Ensiasunnostahan tässä on kyse, niin sitten tulisi se valtiontakaus? Eikö se tuo jotain verohelpotustakin?

Ensin kannattaa käydä kyselemässä pankeista tarjouksia ja sitten jostain lainalupaus tuolle summalle. Ennen ei kannata tarjouksia tehdä ennen kuin on pankeista jonkinlainen hyväksyntä omalle budjetille.

 

[Aleksei]

Tämä ei ihan auennut. Samaa euribor+marginaaliahan minä maksan viiden vuoden päästä riippumatta siitä, maksanko tässä välillä euriboria vai kiinteää korkoa? Noh, eipä siinä mielessä vaikuta omalla kohdalla kun laina on käytännössä siinä vaiheessa loppuun maksettu..

Tarkoitin tapausta jossa korot pysyttelisivät alhaalla lähes tai koko tuon viiden vuoden kiinteän koron ajan ja nousisivat siinä vaiheessa kiinteän korkosi yli kun korkojaksosi päättyy.

Se kannattaa myös laskea mihin asti koron täytyisi nousta jotta kiinteä korko olisi kokonaisedullinen. Tämä tosin vain siinä tapauksessa että pystyy korkean koronkin aikana lainanhoitukulut maksamaan.

 

[Qan]

Ensin kannattaa käydä kyselemässä pankeista tarjouksia ja sitten jostain lainalupaus tuolle summalle. Ennen ei kannata tarjouksia tehdä ennen kuin on pankeista jonkinlainen hyväksyntä omalle budjetille.

Tottakai Pitääkö olla lupauksesta ihan mustaa valkosella vai häh?

 

[Rankkuri]

Tottakai Pitääkö olla lupauksesta ihan mustaa valkosella vai häh?

Sampolla oli vuonna 2006 ja miksei olisi vieläkin sellainen vaihtoehto asuntolainaan, että asunto kattaa 75% lainasta ja Garantia (valtion omistama laitos, joka takaa pääasiassa yritysten lainoja) loput 25%. Tuosta Garantian 25%:sta piti maksaa 4,5% Garantialle vakuusmaksua, jonka jälkeen lainan sai ilman takaajia ja muita pantteja.

Eli 120 000 euroa maksava kämppä:
Garantian osuus:30 000 euroa (25%)
--> takuumaksu 1350 euroa. (4,5%)

En tiedä onko sen jälkeen ehdot huonontunut vai ei.

Sampo+Garantia