Asuntolaina

[-MZA-]

Kyllä kyllä, lyhennysvapaata saa. Mutta mistä hitosta teidät saako sitä puolen vuoden tai vuoden päästä? Mistä tiedät että kaikki pankit on nykysenlaisinaan pytyssä puolen vuoden tai vuoden päästä? Kuka olisi uskonut tän hetkiseen tilanteeseen vuosi sitten?

Luottakaa te pankkeihin ja niiden lupauksiin, minä en luota. Ennemmin rahat tilillä tyhjän panttina kuin ylimääräisessä lyhennyksessä ja likviditeetti nolla.

Heh.. no jos nyt tolle linjalle lähtee, niin ei niistä sun rahoista oo siinä vaiheessa mitään iloa pankkitililläkään, jos nykyinen pankkijärjestelmä alkaa sortua. Parempi vaan suorilta ostaa puhdasta kultaa tai hopeaa, säilykkeitä ja sitten aseita, joilla voit anarkian vallitessa puolustaa omaisuuttasi.

 

[Timba79]

Heh.. no jos nyt tolle linjalle lähtee, niin ei niistä sun rahoista oo siinä vaiheessa mitään iloa pankkitililläkään, jos nykyinen pankkijärjestelmä alkaa sortua. Parempi vaan suorilta ostaa puhdasta kultaa tai hopeaa, säilykkeitä ja sitten aseita, joilla voit anarkian vallitessa puolustaa omaisuuttasi.

Ai sun mielestä on sama asia se, että pankkijärjestelmä sortuu, kuin se että pankit tiukentaisivat joustojaan?

Lähtihän ne marginaalitkin rajuun nousuun, miten sun mielestä on niin mahdotonta, että pankki tinkisi esim. siitä, ettei se myönnä lyhennysvapaata entiseen malliin? Jos pankin vakavaraisuus olisi oikeasti edes vaarassa, olisi jokainen sisään tuleva euro sille tärkeä. Pankissa voitaisiin linjata, että lyhennysvapaita ei noinvain jaeta. Tietty jos lyhennysvapaasta on kirjattu lainaehtoihin, voi olla ettei pankki tästä voi joustaa.

Mutta mielestäni tällaisen kriisiajan yli kannattaa ennemmin pitää ne rahat puskurirahastossa kuin lyhentää ylimäärästä lainaa. Eli pointti oli se, että tuo on helvetin halpa katastrofivakuutus kuitenkin. Mä en jaksa edes vääntää enempää mistää pankkijärjestelmän romahtamisesta.

 

[hkasi]

Mutta mielestäni tällaisen kriisiajan yli kannattaa ennemmin pitää ne rahat puskurirahastossa kuin lyhentää ylimäärästä lainaa. Eli pointti oli se, että tuo on helvetin halpa katastrofivakuutus kuitenkin. Mä en jaksa edes vääntää enempää mistää pankkijärjestelmän romahtamisesta.

Nykyisillä koroilla asuntolainan ylimääräiset lyhennykset eivät tule käytännössä sen halvemmiksi kuin niihin varatun rahan säilöminen tilille. Jos korot olisi pilvissä, niin sitten luonnollisesti eri asia.

Itsekin olen päätynyt siihen, että kerään puskuria pahojen päivien varalle, enkä tee extra lyhennyksiä lainoihin. Siirrän lainojen hoitotileille kuukausittain saman summan kuin syksylläkin, mutta jätän erotuksen tilille. Ylimääräistä kertyy melkein tonni kuukaudessa ja ajattelin jatkaa samaa toimintamallia ainakin niin pitkään kuin korot pysyvät kurissa.

Uskon sen antavan enemmän pelivaraa kuin se, että lainat ovat lyhentyneet kymppitonnilla tai parilla, mutta muutoin eläisi kädestä suuhun.

 

[Timba79]

Nykyisillä koroilla asuntolainan ylimääräiset lyhennykset eivät tule käytännössä sen halvemmiksi kuin niihin varatun rahan säilöminen tilille. Jos korot olisi pilvissä, niin sitten luonnollisesti eri asia.

Itsekin olen päätynyt siihen, että kerään puskuria pahojen päivien varalle, enkä tee extra lyhennyksiä lainoihin. Siirrän lainojen hoitotileille kuukausittain saman summan kuin syksylläkin, mutta jätän erotuksen tilille. Ylimääräistä kertyy melkein tonni kuukaudessa ja ajattelin jatkaa samaa toimintamallia ainakin niin pitkään kuin korot pysyvät kurissa.

Uskon sen antavan enemmän pelivaraa kuin se, että lainat ovat lyhentyneet kymppitonnilla tai parilla, mutta muutoin eläisi kädestä suuhun.

Juuri näin, vihdoin joku tajusi pointin! Selitinkö niin huonosti, vai oliko vain vaikee ymmärtää? Tämä kysymys ei siis ollut hkasille tarkotettu...

Ja tuon puskurirahaston voi joskus purkaa sitten parhaakseen katsomallaan tavalla ja luonnollisesti joko osittain tai kokonaan. Eli maksaa sitä lainaa pois, sijoittaa, ostaa auto...vene...tehdä remontti...lisäälistaanmieleisesiasia.

 

[Aleksei]

http://www.taloussanomat.fi/omatalo...n-lainakorkosi-on-jo-miinuksella/20098619/139


Ei kiirettä kiinteisiin korkoihin.

 

[Timba79]

http://www.taloussanomat.fi/omatalo...n-lainakorkosi-on-jo-miinuksella/20098619/139


Ei kiirettä kiinteisiin korkoihin.

Ihan hyvä kirjoitus. Itse annan nyt lainan lyhentyä nopeammin, eli pidän lyhennyksen samana mitä se oli 5% korkotasollakin.

Tässä vaiheessa on silti jäänyt rahaa yli sijoitettavaksi, eli mitään suurempia puskureita en ole tilille kerännyt, vaikka niistä tossa paasasinkin.

Pointti vain oli se minullakin, että ennemmin johonkin muualle kuin ennenaikaiseen lainan lyhentämiseen tai järjettömään tuhlaamiseen.

 

[-MZA-]

Itse annan nyt lainan lyhentyä nopeammin, eli pidän lyhennyksen samana mitä se oli 5% korkotasollakin.

Miten laina lyhentyy nopeammin, jos lyhennys pysyy samana? Eihän korko vaikuta lainalyhennyksen määrään. ;)

Eikös tässä alunperin ollut siitä kyse, että kannattaako pitää puskurirahastoa sen takia, että jos jää työttömäksi ja pankki ei samalla myönnäkään lyhennysvapaata? Jos asunnon vakuusarvo on kunnossa, niin miksi pankki ei myöntäisi lyhennysvapaata tulevaisuudessakin? Korot se kyllä nappaa ja mahdollisesti yksipuolisesti myös nostaa marginaalia, jos oikein huonosti alkaa mennä.

Taloudellisen kannattavuuden näkökulma on sitten kokonaan toinen juttu. Eli jos tulot heikkenee, niin edelleen pystyy lyhentämään lainaa, jolloin PO -kustannukset ei kohoa.

 

[modified]

Taitaa alkaa olla viimeisiä hetkiä vaihtaa kämppää jos haluaa optimoida.

 

[Man78]

En viitsis tehdä uutta ketjua niin kysytäänpäs tässä:
Erottiin exän kans loppusyksystä, meillä on yhteinen asunto-osake ja myös laina on yhteinen. Me ei olla asuttu asunnossa kahta vuotta. Nyt kämppä on myynnissä ja mua huolestuttaa myyntiajan pituus, saattaa kestää vaikka puoli vuotta. Nytkin on ollut kestäminen asua "virallisesti" saman katon alla, mutta helpotusta ei ole näkyvissä koska vastapuolella ei ole varaa lunastaa mua ulos asunnosta eikä myöskään halua antaa mulle siihen mahdollisuutta. Tai jos suostuskin, pyytää liikaa rahaa. Mä saisin varmaan otettua koko lainasumman itselleni ja ehkä pienen siivun päälle ostaakseni naikkosen ulos, mutta ei taida onnistua. Mitä mahdollisuuksia minulla on, jos ruetaan ottamaan laki avuksi? Eihän nyt voi olla, että toinen pystyy pakottamaan asumaan mut saman katon alla ellen myy asuntoa ihan pilkkahintaan? Asunnon vuokraaminen ulkopuoliselle ei tule kysymykseen, koska haluan ostaa kuitenkin oman asunnon ku tästä pääsis eroon.

 

[orsilla]

En viitsis tehdä uutta ketjua niin kysytäänpäs tässä:
Erottiin exän kans loppusyksystä, meillä on yhteinen asunto-osake ja myös laina on yhteinen. Me ei olla asuttu asunnossa kahta vuotta. Nyt kämppä on myynnissä ja mua huolestuttaa myyntiajan pituus, saattaa kestää vaikka puoli vuotta. Nytkin on ollut kestäminen asua "virallisesti" saman katon alla, mutta helpotusta ei ole näkyvissä koska vastapuolella ei ole varaa lunastaa mua ulos asunnosta eikä myöskään halua antaa mulle siihen mahdollisuutta. Tai jos suostuskin, pyytää liikaa rahaa. Mä saisin varmaan otettua koko lainasumman itselleni ja ehkä pienen siivun päälle ostaakseni naikkosen ulos, mutta ei taida onnistua. Mitä mahdollisuuksia minulla on, jos ruetaan ottamaan laki avuksi? Eihän nyt voi olla, että toinen pystyy pakottamaan asumaan mut saman katon alla ellen myy asuntoa ihan pilkkahintaan? Asunnon vuokraaminen ulkopuoliselle ei tule kysymykseen, koska haluan ostaa kuitenkin oman asunnon ku tästä pääsis eroon.

Siis ymmärsinkö oikein, että exä mieluummin myy kämpän pilkkahintaan ja ottaa puolet niistä rahoista kuin antaa sinun maksaa itsensä ulos parempaan hintaan? Haluaa siis mieluummin tehdä kiusaa kuin ottaa enemmän rahaa?

Apua itse kysymykseen voi etsiä vaikka hakusanoilla "omaisuuden jako", sen enempää lakiexpertiisiä ei minulta löydy.

 

[Man78]

Siis mieluummin myy ulkopuoliselle ku mulle. Rahasta en tiedä, koska hirveitä en pysty/ala maksamaan ku muutenkin on siinä ja siinä että kannattaisko tuo itelle ottaa. Pitää varmaan rueta soittelee lakimiehelle...

 

[-MZA-]

Siis mieluummin myy ulkopuoliselle ku mulle.

:lol2: Naiset...

Jos, korrrostan jos, joskus käy niin, että päädyn yhteisomistamaan asunnon jonkun naisimmeisen kanssa, niin ostovaiheessa kyllä kirjataan hyvin tarkat lunastuspykälät sun muut siltä varalta, että ero tulee.

 

[kallionkunkku]

Siis mieluummin myy ulkopuoliselle ku mulle. Rahasta en tiedä, koska hirveitä en pysty/ala maksamaan ku muutenkin on siinä ja siinä että kannattaisko tuo itelle ottaa. Pitää varmaan rueta soittelee lakimiehelle...

Eikö se onnistu niin, että kiinteistövälittäjä kertoo teille asunnon hinnan (ottakaa monta välittäjää arvioimaan asunnon hinnan jos yhteen ei ole uskomista) ja jos hän sanoo, että asunnon hinta on 100.000 euroa, niin maksat entiselle mammallesi 50.000 euroa (maksetut lyhennykset tietenkin pois) ja saat kämpän itsellesi. Otat lakimiehen avukis jos mamma ei ymmärrä puhetta....

 

[Tampio]

Onko kellään kokemuksia Primen vaihdosta euriboriin?
Lähinnä kiinnostaisi Sampon politiikka.

Sattui tässä hassusti:
- minulle ilmoitettiin asiasta kysyessä että vaihto maksaa (vaikka pitäisi olla yksi ilmainen vaihto vuodessa)
- kuulemma primessä ei ole korontarkastuspäivää, joten maksaa aina
- kaveri vaihto primestä euriboriin, marginaali sama, ei maksua, kuulemma ilmaista aina koska primessä ei korontarkastuspäivää
- sama pankki, sama konttori

Mitä olen tehnyt väärin?

 

[VelttoV]

Itse järjestelen laina-asiat uudestaan nyt ihan elämänmuutoksen yhteydessä.

Kauheasti on tekstiä tässä topikissa. Eli ihan mielipiteitä haetaan.

Mitä nyt kannattaa tehdä. Miten noiden takaisinmaksuvakuutusten kanssa? Kannattaako ne? Mihin korkoon kannattaa sitoa? Maksuaika joka tapauksessa on alta 10 vuotta. Eli ei ole kyse mistän tähtitieteelisistä summista.

 

[Timba79]

Miten laina lyhentyy nopeammin, jos lyhennys pysyy samana? Eihän korko vaikuta lainalyhennyksen määrään. ;)

Eikös tässä alunperin ollut siitä kyse, että kannattaako pitää puskurirahastoa sen takia, että jos jää työttömäksi ja pankki ei samalla myönnäkään lyhennysvapaata? Jos asunnon vakuusarvo on kunnossa, niin miksi pankki ei myöntäisi lyhennysvapaata tulevaisuudessakin? Korot se kyllä nappaa ja mahdollisesti yksipuolisesti myös nostaa marginaalia, jos oikein huonosti alkaa mennä.

Taloudellisen kannattavuuden näkökulma on sitten kokonaan toinen juttu. Eli jos tulot heikkenee, niin edelleen pystyy lyhentämään lainaa, jolloin PO -kustannukset ei kohoa.

Käytin väärää termiä. Eli lyhennyserän suuruus pidetty samana. Ennen meni korkoa vähän enemmän mitä oli lyhennys, nyt on korko reipas neljännes lyhennyserästä ja kohta on korontarkistus ja sitten on enää alle neljännes. Eli toisin sanoen laina lyhenee nopeammin kun ennen meni 450 euron erästä n. 280 euroa korkoa, nyt menee 144 euroa ja ensviikolla taitaa koron osuus tippua jo satasen tuntumaan tai jopa vähän alle...

Itse järjestelen laina-asiat uudestaan nyt ihan elämänmuutoksen yhteydessä.

Kauheasti on tekstiä tässä topikissa. Eli ihan mielipiteitä haetaan.

Mitä nyt kannattaa tehdä. Miten noiden takaisinmaksuvakuutusten kanssa? Kannattaako ne? Mihin korkoon kannattaa sitoa? Maksuaika joka tapauksessa on alta 10 vuotta. Eli ei ole kyse mistän tähtitieteelisistä summista.

Takaisinmaksuvakuutuksen on edullisia yleensä pankille. Eli hintaansa nähden suht arvokkaita. Pelkkä kuoleman varalta voi olla kannattava, mutta työttömyyden varalta on sikakallis ja siinä on vielä kaikenmaailman ehtoja jotka kannattaa ottaa huomioon.

Ja 3 kk euribori on ihan pätevä korko pitkässäkin juoksussa. Toki jos haluaa talouteen ennustettavuutta, voi kysellä 3 ja 5 vuoden korkoja. Vain luoja tietää, jos sekään, että onko nuo sitten kalliita vai ei. Eli tuon näet jälkikäteen.

 

[hkasi]

Mitä nyt kannattaa tehdä. Miten noiden takaisinmaksuvakuutusten kanssa? Kannattaako ne?

Kannattaa ne, mutta vain pankille.

Vakuutusturva kannattaa toki pitää ajantasalla, mutta samalla rahalla saa paljon kattavamman turvan vakuutusyhtiöistä. '

Sinkun kannattaa panostaa työkyvyttömyyden korvaavaan tapaturmavakuutukseen yms. ja lapsiperheen vanhempien siihen rinnalle vielä henkivakuutukseen. Lisäksi kun vielä pitää jonkun työttömyyskassan jäsenyyden voimassa, niin ollaan tilanne turvattu melko pitkälle.

Pankin kiskurihintaiset työttömyys ym. sairausvakuutukset ovat yleensä täyttä huttua.

 

[Tyggis]

Onko kellään kokemuksia Primen vaihdosta euriboriin?
Lähinnä kiinnostaisi Sampon politiikka.

Sattui tässä hassusti:
- minulle ilmoitettiin asiasta kysyessä että vaihto maksaa (vaikka pitäisi olla yksi ilmainen vaihto vuodessa)
- kuulemma primessä ei ole korontarkastuspäivää, joten maksaa aina
- kaveri vaihto primestä euriboriin, marginaali sama, ei maksua, kuulemma ilmaista aina koska primessä ei korontarkastuspäivää
- sama pankki, sama konttori

Mitä olen tehnyt väärin?

Ei tuossa mitään sen ihmeenpää ole. Pankin luottopolitiikka on muuttunut vain jälleenrahoittamisen noususta. Ei missään pankissa tai organisaatiossa voida luvata, että tämä toimintamalli ja hinnoittelu kestää koko asiakassuhteen.

 

[VelttoV]

Kannattaa ne, mutta vain pankille.

Vakuutusturva kannattaa toki pitää ajantasalla, mutta samalla rahalla saa paljon kattavamman turvan vakuutusyhtiöistä. '

Sinkun kannattaa panostaa työkyvyttömyyden korvaavaan tapaturmavakuutukseen yms. ja lapsiperheen vanhempien siihen rinnalle vielä henkivakuutukseen. Lisäksi kun vielä pitää jonkun työttömyyskassan jäsenyyden voimassa, niin ollaan tilanne turvattu melko pitkälle.

Pankin kiskurihintaiset työttömyys ym. sairausvakuutukset ovat yleensä täyttä huttua.

Työttömyysturvaa en saisikaan. Ja kyllä ne vaikutti niin kalliilta hinnoilta, että ei oikein napannut.
Tapaturmavakuutus löytyykin jo. Henkivakuutusta pitää kyllä nostaa.

Korkopäätös tässä onkin hankalempi.

 

[Centrum]

Kertokaas missä kaikkissa pankeissa onnistuu extralyhennykset verkkopankin kautta?

Onko todella niin, että esimerkiksi 3kk euriboriin voi tehdä niitä vain 3kk välein tai ottaako pankki jotain välistä muussa tapauksessa.

Tarkoitus olisi ottaa joustava maksuaika lainaan niin tuo olisi aika tärkeä feature pankkia valittaessa.

Mä sain Nordean lainaan ehdon, että voin muuttaa lainaa (esim. vaihtaa euriborista toiseen) vuosittain maksutta, tosin vain koronvaihtumispäivänä. Muuna aikana muutettuna kolme eka kertaa ilmaisia.

Mulla on asuntolaina + samalla korolla oleva lisälaina, josta meni omatakaus ja loput remppaan. Molempiin voin tehdä extralyhennyksiä ihan vaan laittamalla nettipankin kautta postia, vaikkapa näin "otatteko lainan xx lyhentämiseen 500 euroa 23.3.2009 tililtäni xxxxx". Nettipankin potilaatikkoon tulee vahvistus ja homma hoituu. En tiedä onnistuuko kaikilla Nordean asiakkailla, itse varmistin lainannoston yhtydessä.