Asuntolaina

[TroynPaluu]

Mitä nyt vähän olen tätä ketjua selaillut niin on aika korkokeskustelua, joten kysyn suoraan:

Kannattaako tähän maailmanaikaan ottaa asuntolainaa?

Katselin tuossa vuokrakämppien hintoja alueella, johon aion muuttaa. Vuokrat ovat melkein yhtä paljon kuin jos ostaisi asunnon ja maksaisi lainaa. Tuntuu jotenkin järjettömältä asua vuokralla, jos samalla kuukausittaisella rahamenolla voi asua omassakin.

Jos on varmasti kiinteät tulot ja on ihan varma että pystyy hoitamaan lyhennyksen myös yksin, ottaisin nyt. Pitää tosin huomioida vuokralla asumiseen nähden korkeampi muuttokynnys, vastikkeet, vastuu laitteistoista ja se fakta, että tulee olemaan velallinen todella monta kymmentä vuotta.

Usein menee käteen jo tuossa ensimmäisessä kohdassa kun ihku hanipuppeli dumppaa ja sitten ihmetellään että mitäs tälle 290 000 euron lainalle tehtäisiin.

 

[Gazza]

Karkea veikkaus, että asuntojen hinnat tulevat huipusta n. 25% alas ja nyt mennään jossain 10% kohdalla, joten välttelisin vielä ostoa. Säästät selvää rahaa, jos ostat vasta vuoden päästä, vaikka nyt vuokrat ovatkin korkeat.

 

[Timba79]

Mitä nyt vähän olen tätä ketjua selaillut niin on aika korkokeskustelua, joten kysyn suoraan:

Kannattaako tähän maailmanaikaan ottaa asuntolainaa?

Katselin tuossa vuokrakämppien hintoja alueella, johon aion muuttaa. Vuokrat ovat melkein yhtä paljon kuin jos ostaisi asunnon ja maksaisi lainaa. Tuntuu jotenkin järjettömältä asua vuokralla, jos samalla kuukausittaisella rahamenolla voi asua omassakin.

Mielenkiintoinen kysymys, johon voin kertoa esimerkin omasta elämästä.

Eli meidän nelihenkinen perhe asuu 4 h + k asunnossa ja vastike sisältäen sähköt, autopaikat, vedet, yms. on n. 340 euroa. Asuntolainan KOROT tekee tällä hetkellä n. 144 euroa. Eli me asutaan nyt n. 500 euron kämässä. Maksteen toki melkein toiset saman verran lyhennystä, mutta halutessamme asumiskulut olisi nyt n. 500 euroa. Teeppä tuo sama vuokralla!

En sano, että nyt kannattaa ostaa omistuskämppää. Enkä sano, että odottaminen kannattaaa. Mutta sanon sen, että jos löydät mieleisesi kämpän, osta se, et kadu myöhemmin.

Tietysti pitää pitää järki mukana. Eli ei osteta perheen 3000 euron nettotuloilla 200.000 kämpää 100% velkarahoituksella.

 

[training_addict]

Tuossa esimerkissä jäi juuri huomioimatta asuntojen hintojen alenemisen mahdollinen vaikutus. Mikäli otat nyt 200 000 € kämppään velkaa ja asuntojen hinnat laskevat 10%, niin oikealla ajoituksella tarvitsisit 20 000 € vähemmän velkaa. Laina-ajasta ja koroista riippuen tämän erotuksen suuruus saattaa äkkiä olla 30 000 € kieppeillä. Josta voi alkaa miettimään aikaväliä kauanko vuokralla voi edullisesti odotella hintojen pudotusta.

Mikäli asuntojen hinnat laskevat kunnolla, niin voi helpostikin alkaa kaduttamaan, jos on nyt mieleisen asunnon löytäessään mennyt näillä hinnoilla lainan ottamaan.

 

[RANKAISIJA]

Mikäli asuntojen hinnat laskevat kunnolla, niin voi helpostikin alkaa kaduttamaan, jos on nyt mieleisen asunnon löytäessään mennyt näillä hinnoilla lainan ottamaan.

Ja jos jää odottamaan hintojen laskemista, joku muu ostaa sen mieluisan asunnon...;) Ainahan voi sitten ostaa myöhemmin hieman halvemmalla sellaisen vähemmän mieluisan asunnon...
Asuttava kuitenkin jossain ja laman myötä vuokriin kohdistuu korotuspaineita.

 

[rollipeikko]

Osaisiko joku selittää sijoitusasunnon tuoton.

Oletataan että kämppä maksaa 100 000€
Laina-aika 20v (21.1v)
saadaan vuokraa vaikka 600€/kk -> 7200€/vuosi

100% lainalla
korkomenot 2500€/vuosi
Lainan takaisinmaksu 5800€/vuosi
Yhteensä 8300€/vuosi

Lisäksi vastike 1200€/vuosi

Kulut yhteensä 9500€/vuosi

Onko siis niin, että kyseisessä tapauksessa en joudu maksamaan centtiäkään veroja vuorkatuloista (7200€, pääomatulot), koska niitä ei ole? Voin käyttää koko summan siis lainan lyhennykseen.

 

[Krusifiksi]

Onko siis niin, että kyseisessä tapauksessa en joudu maksamaan centtiäkään veroja vuorkatuloista (7200€, pääomatulot), koska niitä ei ole?

Miten niin niitä ei ole? Jos joku maksaa sulle 7200 euroa vuokraa niin mitä se raha on jos ei vuokratuloa=pääomatuloa? Tuosta voit tietenkin vähentää vastikkeen (ja vesimaksun jos maksaisit sen itse). Eli potuloa jää 6000 - verot 28% = 4320 nettoa. Koroista toki sitten 28 % (sijoitusasunto) vähennyksiin eli esimerkkisi mukaan 2500x0,28=700.

Eli kulut 8300/vuosi ja tulot 4320 + 700 e verohyötyä = 3280 miinusta/vuosi.

Positiivisesti ajateltuna esimerkkisi korkoprosentti on varsin pieni joten korkovähennyksen määrä varmasti tulee vielä nousemaan. Ikävänä puolena samalla nousevat myös maksettavat korot.

 

[training_addict]

Ja jos jää odottamaan hintojen laskemista, joku muu ostaa sen mieluisan asunnon...;) Ainahan voi sitten ostaa myöhemmin hieman halvemmalla sellaisen vähemmän mieluisan asunnon...
Asuttava kuitenkin jossain ja laman myötä vuokriin kohdistuu korotuspaineita.

Mikäli on iskenyt silmänsä yhteen tiettyyn asuntoon joka on aivan pakko saada, eikä mikään muu kelpaa. Siinä tapauksessa on tietysti hyvinkin mahdollista, että joku muu sen menee ostamaan, jos jää odottelemaan. Tällöin kannattaa laskelmiin ottaa mukaan, kuinka paljon ylimääräistä on juuri siitä kämpästä tässä markkinatilanteessa valmis maksamaan. Vaikka yleisesti asuntojen hinnat näyttävät olevan laskussa.

Useimmille mieluisa asunto tarkoittaa kuitenkin tietyn tasoista kämppää määrätyltä alueelta, jolloin vaihtoehtoja yleensä riittää. Markkinatilanne elää jatkuvasti, ja jos lamasta tulee kova, niin niitä itselle mieluisia kämppiä voi olla melkoisessa alennusmyynnissä tarjolla. Myös sellaisia kohteita, joita ei ole vielä edes laitettu myyntiin.

Jossain on joka tapauksessa asuttava, mutta nyt ensiasunnon ostaminen ei välttämättä ole se kaikista halvin mahdollinen vaihtoehto, vaikka vuokriin korotuspaineita kohdistuukin.

 

[kallionkunkku]

Pakko myös itse tähän on kirjoitettava.

Itse ostin kämpän noin 1,5 vuotta sitten. Hinnat olivat silloin aika korkealla ja nyt asunnon hinta on tippunut pari hassua prosenttia. So what? Asunto oli (ja on vieläkin) hemmetin hyvä, ostaja ehdokkaita oli paljon ja hinta oli omasta mielestäni hyvä. Koska minun oli pakko saada kyseisen asunnon niin tarjosin saman verran kun mitä oli pyyntihinta. Jos olisin tarjonnut esim. 3000 euroa alle pyynnin, niin asunto olisi mennyt luultavasti toiselle henkilölle.

Jos ottaa lainaa esim. 200.000e, niin miettikää, onko muutama tonni paljon tässä yhteydessä jos saa unelmiensa kämpän. Omasta mielestäni...ei!

Asumiseen menee tällä hetkellä noin 600e (rivari kaksio) ja noin 15 vuoden kuluttua kämppä on maksettu ja jos vielä silloin asun kyseisessä kämpässä, niin vastikkeeseen menee noin 150-200 euroa. Eli tämän jälkeen jää palkasta PIKKASEN yli ja pääsee esim. matkustelemaan tai ostamaan jotain muuta kivaa.

Ja siihen, että kannattaako ostaa vai odottaa. Mun piti itse ostaa tässä henkilöauto viikko sitten ja mietin, että pitäiskö vielä odottaa että hinta tippuu ym. Noh, siihen voin todeta, että haluamani auto meni toiselle henkilölle koska tämä henkilö maksoi mitä maksoi mutta itse en enää voi kyseisesä autoa ostaa. Kannatti odottaa! Jep jep! Miettikää ihmiset mitä odotatte ja miten kauan.... ;)

 

[Mika1979]

No nyt meni kiinteä korko alle asettamieni rajojen.

Eli pyysin taas OP:sta päivän korkotarjoukset ja 3 vuodelle 2,636% ja 5 vuodelle 2,954%.
Olin kaavaillut tuota 5 vuoden korkoa sitten kun alle kolmen menee ja nyt taitas olla aika muuttaa nykyinen 1kk euribor 2/3:aan lainasta kiinteäksi. 150€ toimitusmaksu vaihdosta menee. Aika näyttää tuliko tehtyä oikea siirto..

 

[Väsynyt]

Oho, ei paha korko ollenkaan. Tuo 5v on jo harkitsemisen arvoinen.

 

[clansman]

Lainavakuutus

Elikäs 110000e laina pitäisi ottaa ensiviikolla. Pankki kovasti kauppaa kertamaksuista lainavakuutusta. Mitä mieltä ootte noista pankkien lainavakuutuksista? Kannattaako? Jotenkin tuntuu rahastukselta. Kallista ainakin on... kyseessä paikallis osuuspankki.

 

[Hippa]

Mielenkiintoinen kysymys, johon voin kertoa esimerkin omasta elämästä.

Eli meidän nelihenkinen perhe asuu 4 h + k asunnossa ja vastike sisältäen sähköt, autopaikat, vedet, yms. on n. 340 euroa. Asuntolainan KOROT tekee tällä hetkellä n. 144 euroa. Eli me asutaan nyt n. 500 euron kämässä. Maksteen toki melkein toiset saman verran lyhennystä, mutta halutessamme asumiskulut olisi nyt n. 500 euroa. Teeppä tuo sama vuokralla!

En sano, että nyt kannattaa ostaa omistuskämppää. Enkä sano, että odottaminen kannattaaa. Mutta sanon sen, että jos löydät mieleisesi kämpän, osta se, et kadu myöhemmin.

Tietysti pitää pitää järki mukana. Eli ei osteta perheen 3000 euron nettotuloilla 200.000 kämpää 100% velkarahoituksella.

Pääkaupunkiseudulta ei-huonolta alueelta ei saa perheasuntoa alle 150.00 euron. Tuskin edes saa sillä summallakaan. Katselin noita asuntoilmoituksia ja kyllä sitä niiltä ns. huonoilta alueilta löytyy 4 huoneen asuntoja noin 150 tuhannen hintaan, mutta itse en sellaiselle alueelle halua muuttaa. Mieluummin sitten vuokralla paremmalla alueella.

Onneksi tässä nyt on pakko odotella kuitenkin. Varsinkin, jos hintatason oletetaan laskevan vielä niin hyvin on aikaa odotella. Valmistun syksyllä 2009, joten sitä ennen on turha edes kuvitella omaa kämppää.

 

[karuotsa]

No nyt meni kiinteä korko alle asettamieni rajojen.

Eli pyysin taas OP:sta päivän korkotarjoukset ja 3 vuodelle 2,636% ja 5 vuodelle 2,954%.
Olin kaavaillut tuota 5 vuoden korkoa sitten kun alle kolmen menee ja nyt taitas olla aika muuttaa nykyinen 1kk euribor 2/3:aan lainasta kiinteäksi. 150€ toimitusmaksu vaihdosta menee. Aika näyttää tuliko tehtyä oikea siirto..

Onko nuo marginaaleineen. Jos on niin, 5v alle 3% on ollut juuri omalla kohdalla se tavoite.

 

[Mika1979]

Onko nuo marginaaleineen. Jos on niin, 5v alle 3% on ollut juuri omalla kohdalla se tavoite.

Joo kyllä on marginaalit tuossa mukana.

 

[Hemppo87]

Teen töitä määräaikaisilla sopimuksilla, mutta töitä riittää ainakin yli puoleksivuodeksi. Osaisko joku sanoa onko minulla madollista saada about 2000€ autolainaa? tarkoitus ois mennä ens viikolla pankista kyselemään, mutta aattelin huvikseen kysäistä asiaa jo täällä etukäteen.

 

[ossipena]

Teen töitä määräaikaisilla sopimuksilla, mutta töitä riittää ainakin yli puoleksivuodeksi. Osaisko joku sanoa onko minulla madollista saada about 2000€ autolainaa? tarkoitus ois mennä ens viikolla pankista kyselemään, mutta aattelin huvikseen kysäistä asiaa jo täällä etukäteen.

no paljon sulla on 1/4(tai vaihtoehtoisesti ylimääräinen raha jos summa on pienempi eli pakollisia kustannuksia on enemmän kuin 75% palkasta) käteenjäävästä palkasta/kk? kerro se kuudella ja jos mennään helposti yli tuon kahden tonnin, luulisi saavan lainaa. hinnasta taas en tiedä, todnäk autokaupasta saa halvemmalla jos katsoo esim fiude-tarjouksia.

onhan normaaleilla ihmisillä luottokorteillakin yli 2k limiittejä...

 

[Inska]

Onko kiinteät korot vain asuntolainojen juttu, vai voisiko noita saada muihinkin vakuuksellisiin lainoihin? Menen joka tapauksessa ensi viikolla vaihtamaan koron lainaan, kun sattui 12 kk euriborin tarkastupäivä lokakuun lopulle ja korko oli silloin 5,05%+marginaali. Vaikka koron vaihto maksaa Nordeassa huntin, maksaa se itsensä takaisin jo parissa kuukaudessa.

 

[Kas-vain]

Onko kiinteät korot vain asuntolainojen juttu, vai voisiko noita saada muihinkin vakuuksellisiin lainoihin? Menen joka tapauksessa ensi viikolla vaihtamaan koron lainaan, kun sattui 12 kk euriborin tarkastupäivä lokakuun lopulle ja korko oli silloin 5,05%+marginaali. Vaikka koron vaihto maksaa Nordeassa huntin, maksaa se itsensä takaisin jo parissa kuukaudessa.

Varo vain ettei pankki veloita sulta korkotappiotaan. Tuo koronvaihtomaksu on ns. toimenpidemaksu mikä ei sisällä ennenaikaisesta lainan koron muutoksesta mahdollisesti aiheutuvia lisäkustannuksia. Pankkihan on joltain ne rahat lainannut ko. korkoon 12kk ajaksi ja uskon että pankki perii ne kulut asiakkaalta. Vai suostuisitko itse että 12kk määräaikaistalletuksesi, että korko vaihdettaisiin halvempaan kesken 12kk ajanjakson?

 

[Inska]

Varo vain ettei pankki veloita sulta korkotappiotaan. Tuo koronvaihtomaksu on ns. toimenpidemaksu mikä ei sisällä ennenaikaisesta lainan koron muutoksesta mahdollisesti aiheutuvia lisäkustannuksia. Pankkihan on joltain ne rahat lainannut ko. korkoon 12kk ajaksi ja uskon että pankki perii ne kulut asiakkaalta. Vai suostuisitko itse että 12kk määräaikaistalletuksesi, että korko vaihdettaisiin halvempaan kesken 12kk ajanjakson?

Kyseessä on vain n. kymppitonnin laina, joten jos on ongelma pankille niin siirrän lainan suoraan toiseen pankkiin.