Asuntolaina

[Tyggis]

Mikä on periaattelinen maksimäärä mitä olette valmiita kantamaan velkataakkaa? Itselläni periaatteellisena rajana on 250 000e vaikka maksuvara riittäisikin hoitamaan tarvittaessa 400 000e lainan. Onneksi ei ole noin paljoa lainaa vaikka täällä pääkaupunkiseudulla asustelen.

 

[Ruokalusikka]

Ei ole absoluuttista periaattellista rajaa lainamäärälle. Jos miljoonan laina kannattaa jollain tähtäimellä, niin laitetaan yksi semmonen. Todennäköisesti ei kannata

Enemmän tai vähemmän periaatteellisia pointteja on mm.
- Kuukausittaisista lainanhoitomenoista lyhennyksen on oltava korkoa suurempi, mieluummin 2/3.
- Ei yli 15 vuoden lainaa (nyt on vähän yli, mutta vaihto halvempaan asuntoon tekeillä)
- Edellinenkin on maksimiaika. Lainaan on pystyttävä tunkemaan lisälyhennyksiä rankalla kädellä.

Mieli on muuttunut viime aikoina. Ennen olin sitä mieltä, että jossain sitä pitää asua ja perustelin tuolla liian suurta lainaa. Nykyään pyrin pääsemään riippumattomaksi asumisesta ts. pyrin pääsemään velattomaan omistusasuntoon kiinni neljänkympin kieppeillä. Se mahdollistaakin sitten oravanpyörästä irroittautumisen tai mitä ikinä silloin haluaakaan... kiertämmää muailmaa, hommaamaan kesämökin tai vaikka sitten sen isomman talon, jos ei muuta halua. Halvemman asunnon kautta hienompaan päivittäminen mahdollistaa helvetisti hienomman linnan tulevaisuudessa.

Nyt on lainaa n. 150000e/18v ja asunnonvaihto käynnissä. Vaihto lähti siitä kun törmäsin 20 vuotta vanhaan, mutta muuten siistiin rivarin päätykaksioon tunnin matkan päästä. Pyynti oli pyynti 85000e. Tuohon olisin tarvinnut lainaa n. 60000e. Löin luvun lainalaskuriin ja jäin tuijottamaan näyttöä monttu auki. 60000 olisi maksettu viidessä vuodessa! Sitten aloin ensin leikillään ja kohta ihan tosissaan miettimään, että ei vittu. Viisi vuotta seisoo vaikka päällään, jos niikseen tulee. 150000e ei lyhenisi samassa ajassa kuin 40000e ja silti olisi vielä toistakymmentä vuotta orjuutta jäljellä.

Nyt tehdään välimallin ratkaisu. Tehtiin kaupat rintamamiestalosta n. tunnin matkan päästä. Lainaa tulee n. 120000e talosta + alkuun kymmpitonni rempparahaa, eli 130000e. Tuo lyhenee radikaalisti nopeammin kuin 150000e. Paikka on lisäksi semmoinen, että matkakuluja tulisi julkisillakin 5000-6000e vuodessa, eli verottaja tukee väistämättä kivasti.. varsinkin kun voidaan kulkea useimpina päivinä kimppakyydillä tai jäädä jopa etätöihin :D

Tuota korkoa korolle -hommaa on monen vaikea hahmottaa. Jokainen lisävuosi kasvattaa taakkaa suhteettomia määriä. Sama toimii toisinpäin. Jokainen kymppitonni pois lainasta lyhentää laina-aikaa valtavasti. Surffailkaas oikotiellä ja leikkikää lainalaskureilla rohkeasti. Voipi alkaa jonkun muunkin periaatteet heilumaan.

Voisi vastata vielä uudestaan, että periaattelinen maksimi pitäisi olla nolla, koska vasta silloin on vapaa.

 

[assis]

Voisi vastata vielä uudestaan, että periaattelinen maksimi pitäisi olla nolla, koska vasta silloin on vapaa.

Näin mä ajattelen. Niin kauan kuin on velkaa, itse asiassa koko elämä maksetaan velkarahalla. Mä otin 60000e velkaa ja aika sopiva määrä on. Laina-aika on seitsemän vuotta, mutta viidellä ajattelin selvitä, jos töissä saan olla (kolmelle ekalla lainavuodelle on määräaikainen työsopimus). Sitten jääkin jo heikommastakin palkasta kivasti käteen, kun on velaton asunto. Ja jos joskus vaihdetaan isompaan, muutaman vuoden lainalla pitäisi selvitä. Korotkaan eivät tällä maksuohjelmalla paljon kämpän hintaa nosta, varsinkaan juuri nyt.

 

[TroynPaluu]

Mikä on periaattelinen maksimäärä mitä olette valmiita kantamaan velkataakkaa? Itselläni periaatteellisena rajana on 250 000e vaikka maksuvara riittäisikin hoitamaan tarvittaessa 400 000e lainan. Onneksi ei ole noin paljoa lainaa vaikka täällä pääkaupunkiseudulla asustelen.

Ihan maksukykyinen sälli olet 25-vuotiaaksi kun 400 000e lainakin korkoineen hoituisi.

 

[ilmari5]

Aikalailla parempi mitä Nordean tarjous. Mites Aktialla on koronvaihdon hinta ja joustot kiinteän koron aikana?

Maksaa 100€ ja vaihdon saa tehdä vain korontarkistuspäivänä.
Enempää ei saa lyhentää kuin mitä sopimukseen kirjataan, mutta lyhennysvapaata saa.

 

[Zimpanssi]

Nyt ollaan mekin alettu katselemaan asuntoa. Itseasiassa tunnin päästä mennään taas näyttöön. Tarkoituksena on napata uudehko, hyväkuntoinen kaksio järkevältä paikalta. Sitten 15-20 vuotta laina-aikaa kokonaisuudessaan ja viiden (ehkä jopa kymmenen) vuoden kiinteä korko aluksi. Asutaan tuossa ehkäpä se 4-7 vuotta ja sitten laitetaan tod.näk. vuokralle ja ostetaan ehkä isompi.

Nythän meillä on jo yksi vuokralla tosin toisesta kaupungista, josta on enää n. 1/3 lainaa ja vuokralaiset maksavat koko ajan. Lopputulema voisi olla joskus parinkymmenen vuoden päästä, että meillä olisi kolme asuntoa, josta kaksi myytäisiin ja yhteen jäätäisiin. Nyt ollaan jo siinä pisteessä, että sössiä ei oikein pysty kuin ostamalla aivan liian kalliin tai kiinteistöjen hintojen todella romahtaessa tästäkin, sillä omaisuuden arvon tulisi kattaa lainat jatkossa.

 

[modified]

Sattuiko kukaan näkemään dokkaria Venäjän asuntomarkkinoista?

Siellä ostetaan asunnot lähinnä käteisellä. Tulisi sama tännekin. Tosin asuntolainamarkkinat on siellä hieman erilaiset kuin täällä. Esimerkkinä 25v kiinteäkorkoinen laina korko 13.6%.

 

[Tyggis]

Ihan maksukykyinen sälli olet 25-vuotiaaksi kun 400 000e lainakin korkoineen hoituisi.

Tämä lähinnä ajatuksena, että hetkellisesti selviäisin tuollaisesta lainasta vaikkapa asuntojen vaihdon yhteydessä. Aika moinen massimies saa olla, että 20-25 vuotta hoitelee tuollaista parhaimmillaan vaikka 6% kokonaiskorolla...

 

[makki]

Onko kenelläkään tietoa, missä asuntolainojen marginaalit tällä hetkellä halvimmillaan pyörivät?
Sampo tarjosi viime viikolla 0.7 marginaalia. Paikallisosuuspankki kertoi, että heillä olisi tällä hetkellä lähtötaso peräti 1.0, lupasivat soitella perään, että mihin laskevat.

 

[hkasi]

Onko kenelläkään tietoa, missä asuntolainojen marginaalit tällä hetkellä halvimmillaan pyörivät?
Sampo tarjosi viime viikolla 0.7 marginaalia. Paikallisosuuspankki kertoi, että heillä olisi tällä hetkellä lähtötaso peräti 1.0, lupasivat soitella perään, että mihin laskevat.

Tapiola-pankki tarjosi helmikuun alussa 0,35 uudelle asiakkaalle. Nordea 0,50 josta luvattiin tosin keskustella alaspäin.

 

[Tyggis]

Tapiola-pankki tarjosi helmikuun alussa 0,35 uudelle asiakkaalle. Nordea 0,50 josta luvattiin tosin keskustella alaspäin.

Jos jostain saa 0,35 marginaalin ilman mitään "ensimmäiset 6kk, jonka jälkeen 1.0%" niin ei paljoa kannata käyttää aikaa marginaalien kilpailuttamiseen.

Taitaa olla vain ajan kysymys kun joku leiskauttaa, että "sain viime toukokuussa 0,25mrg:n omasta pankista"

 

[Pelles]

Taitaa olla vain ajan kysymys kun joku leiskauttaa, että "sain viime heinäkuussa 0,25mrg:n omasta pankista"

Mä voin olla eka :thumbs:

ps. korjattu kuukausi

E: kyseessä lainan vaihto, ei uusi laina

 

[Kas-vain]

Handelsbanken tänään antoi seuraavat noteeraukset kiinteille koroille 3v 3.75%, 5v 4.0% ja 10v 5.0%. Arvot kuulema noin arvoja ja jotain max muutaman kymmenyksen joustoja voi olla mahdollista saada. Eivät kuulema kerro tarkkoja arvoja ennen kuin lyödään lukkoon.:D Aika kovilta vaikuttaa verrattuna muutamiin tänne esitettyihin tarjouksiin muista pankeista.

 

[Timba79]

Laitoin äsken kysymyksen Nordeaan koskien pientä "katastrofivakuutusta". Eli korkokatto esim. 10 vuodelle ja 6%. Onko kukaan kysellyt vastaavaa, joutuuko maksamaan kovankin hinnan?

Mun mielestä joku korkokatto voisi tulla jonain tällaisena virityksenä kyseeseen. Edellyttäent oki, että saa järkevään hintaan...

 

[loops]

Taitaa olla vain ajan kysymys kun joku leiskauttaa, että "sain viime toukokuussa 0,25mrg:n omasta pankista"

Mä oon sitte toka :thumbs: (piti ihan papereista tarkistaa)

 

[Wendy]

Taitaa olla vain ajan kysymys kun joku leiskauttaa, että "sain viime toukokuussa 0,25mrg:n omasta pankista"

Mä voin olla eka :thumbs:

Mä oon sitte toka :thumbs: (piti ihan papereista tarkistaa)

Ette kai te oo tosissanne?

Eiköhän Tyggiksen pointti ollut nimenomaan se, että on turhaa tulla heittelemään tänne viime kevään/kesän marginaaleja kun niillä ei ole mitään tekemistä nykytilanteen kanssa.

 

[mskp]

Sattuiko kukaan näkemään dokkaria Venäjän asuntomarkkinoista?

Siellä ostetaan asunnot lähinnä käteisellä. Tulisi sama tännekin. Tosin asuntolainamarkkinat on siellä hieman erilaiset kuin täällä. Esimerkkinä 25v kiinteäkorkoinen laina korko 13.6%.

Venäjän kulttuuri poikkeaa myös aikatavalla rankasti asuntoasiassa siinä mielessä, että Venäjällä varallisuuden mittana ei ole asunto, vaan yleisesti auto ja se miltä päällepäin näytät. Asunto on siellä vaan paikka missä asutaan ja eivät muut sitä kaupungilla ollessa näe.

Suomessahan elämässä onnistumisen ja varallisuuden mittana tuntuu olevan oma omistusasunto, riippumatta siitä ollaanko seuraavat 20v lainahelvetissä vai ei.

 

[Timba79]

Tällasen vastauksen sain korkokatosta ja esimerkki laskettu n. 60.000 euron lainalle:

Asuntolainaanne Korkokatto:

jossa viitekorkona 12 kk euribor esim.
3 vuotta 3,0 % + marg. -> 703,80 €
5 vuotta 4,0 % + marg. -> 1.370,55 €
7 vuotta 4,5 % + marg. -> 1.908,26 €
10 vuotta 5,0 % + marg. -> 2.693,90 €

viitekorkona 6 kk euribor
5 vuotta 3,5 % + marg. -> 1.473,91 €

viitekorkona 3 kk euribor
3 vuotta 2,0 % + marg. -> 1.430,30 €
3 vuotta 3,0 % + marg. -> 918,88 €
5 vuotta 3,5 % + marg. -> 1.748,14 €
7 vuotta 4,5 % + marg. -> 2.056,42 €


Eli aika hinnakkaalta näyttää mun mielestä. Kun ei ole tarjolla yli 5% korkokattoa ollenkaan.

Kuka osais laskea, että mihin korkojen pitäisi nousta ja miten nopeasti, että noista mikään kannattaisi muulle kuin pankille?

 

[Tyggis]

Mä voin olla eka :thumbs:

ps. korjattu kuukausi

E: kyseessä lainan vaihto, ei uusi laina

:jahas: Wendy taisi olla ensimmäinen joka löysi pointin viestistä...

 

[Centrum]

Tällasen vastauksen sain korkokatosta ja esimerkki laskettu n. 60.000 euron lainalle:

Asuntolainaanne Korkokatto:

jossa viitekorkona 12 kk euribor esim.
3 vuotta 3,0 % + marg. -> 703,80 €
5 vuotta 4,0 % + marg. -> 1.370,55 €
7 vuotta 4,5 % + marg. -> 1.908,26 €
10 vuotta 5,0 % + marg. -> 2.693,90 €

viitekorkona 6 kk euribor
5 vuotta 3,5 % + marg. -> 1.473,91 €

viitekorkona 3 kk euribor
3 vuotta 2,0 % + marg. -> 1.430,30 €
3 vuotta 3,0 % + marg. -> 918,88 €
5 vuotta 3,5 % + marg. -> 1.748,14 €
7 vuotta 4,5 % + marg. -> 2.056,42 €


Eli aika hinnakkaalta näyttää mun mielestä. Kun ei ole tarjolla yli 5% korkokattoa ollenkaan.

Kuka osais laskea, että mihin korkojen pitäisi nousta ja miten nopeasti, että noista mikään kannattaisi muulle kuin pankille?

Yritin asuntolainaa hakiessani saada pankeissa lasketettua juurikin tuota kysymääsi, jostain syystä eivät alkaneet auttamaan vaikka periaatteessa kysymyksen pitäisi olla pankkialan ammattilaisille helppo. "Jos otan tämän korkokaton paljonko korkojen pitäisi nousta ja mihin lukemaan + kauanko niiden pitäsi pysyä siellä, että korkokatto maksaa edes itsensä takaisin."

Mä yritin laskea tuota puhelimen lainalaskimella niin, että laskin ensin kuukausierän tuolla 5% 120 kuukaudelle 60 000 euron summalla. Tuolla korolla kokonaistakaisinmaksu on 636,39/kk eli x120=76366,8. Korkoja tuossa siis 16 366,8e.

6%:n korolla samat laskelmat antaa kuukausieräksi 666,12ex120=79 934,4 e eli korkoja 19 934,4e. Tuollaisella laskutavalla korkojen erotus olisi 3567,6euroa. Eli tuolla kymmenen vuoden korkokatolla ei tulisi edes tonnin säästöä mikäli korot olisivat kuudessa prosentissa koko kymmenen vuotta. Marginaalia en tähän laskenut, mutta onhan verotusetukin suurempi jos korkoja maksaa hieman enemmän.

Joku viisaampi saa esittää oikean tavan laskea noita, mä vaan leikisti kokeilin näin. Miten nuo lyhyemmät korkokatot lasketaan?


Sama leikittynä tuolla 4% ja 5 vuodella. Jos lainan kokonaiskulut olisi 10 vuodelle tuolla 4%:n korolla 72896,4 euroa (607,47e x 120kk) ja vaikkapa 6%:n korolla 10 vuodelle 79934,4 euroa (666,12e x 12kk). Noissa esimerkeissä on kokonaiskulujen ero 7038 euroa ja tämän jos jakaa kymmenelle vuodelle se ois 703,8 euroa vuosi. Korkokatto viidelle vuodelle maksaisi tuolla 4%:n korolla 1370,55, jos lainan korko pysyisi kokoajan tuolla 6%:ssa tuon viiden vuoden aikana tulisi korkoja maksettua 5x 703,8 euroa eli 3519euroa. Noiden erotus olisi 2148,45 euroa. Eihän nää laskelmat välttämättä anna edes oikeaa suuntaa, mutta noin mä itse laskeskelin silloin kun olin asuntolainaa ottamassa ja korkokattoa tyrkyttivät. Tosin silloin mä laskin vielä, että tuosta erotuksesta voi vähentää 30% verotuksessa jne.