Asuntolaina

[-MZA-]

Vaihdoin viikko sitten Sampon primen, 3kk euriboriin, onnistui sähköpostilla maksutta, ja vaihtoja voi tehdä useasti vuodessa maksutta. 1kk euriboria ei saanut joka vituttaa, mutta maksuttomat helpot koronvaihdot kompensoi.

Korko tippui noin 1%, 5% -> 4% + 0.25 marginaali.
Tällä hetkellä lainan pitäminen primessä tai pitkissä koroissa on tyhmyyttä.
Jatkossa aioin vaihdella pitkien ja lyhyiden korkojen välillä aina kun liikkeitä tapahtuu, ja säästää paljon.

Naurettavaa kuitenkin tuo pankkien toiminta, kesällä prime nousi kahdesti noin kuukauden sisällä, nyt primen laskussa ei pidetä mitään kiirettä, ja laskun jälkeenkin jää euriboria korkeammalle, ja 1 kk euriboria ei anneta. Eli kaikki rahat pois vaan asiakkailta.

Itse vaihdoin Sammon asiakkaana 1kk euriboriin syyskuun alussa, eli vähän ennen kuin talousturbulenssi alkoi. Laitoin vaan verkkopankin kautta viestiä johon ei heti reagoitu, kunnes sitten vähän kärkevämmän "mikä kestää" -viestin jälkeen korko muutettiin välittömästi, eikä edes veloitettu mitään. Pikkuisen siinä ~kuukausi koron vaihtamisen jälkeen alkoi kaulus kiristää, kun korko-% nousi jo yli viiden, ennen kuin EKP ilmoitti ohjauskoron laskusta. Nyt on hymyilyttänyt pidemmän aikaa, kun suunta on vahvasti alaspäin. Alkaa näkyä jo mukavasti rahapussissakin, kun tämän kuun lyhennykset on jo melkein 100€ pienemmät kuin kuukausi sitten. Kyseessä siis fixattu tasaerälaina, jossa laina-aika aina korontarkistuksen yhteydessä lainaerä fixataan siten, ettei alkuperäinen laina-aika pitene ja/tai viimeinen maksuerä paisu pilviin.

Vuodenvaihteessa tullee pieni piikki ylöspäin, mutta tuskin silloinkaan nousee pahasti yli 4-%.

 

[no-body]

Marginaaleilla on ihan turha spekuloida tällä hetkellä, mikäli on uutta lainaa hakemassa, tai uuden lainan hankkinut muutaman kuukauden sisään.

Mä otin lainaa juuri reilu pari kuukautta sitten ja kävin sopimassa lainan lopulliset ehdot alta viikkoa ennen ison rytinän alkamista Lehman Brothersin kaatumisen myötä :hyvä:. Ajoitus kohdallaan ja marginaali 0,3; papereita allekirjoitettaessa kaupantekotilaisuudessa paria viikkoa myöhemmin pankin tätikin totesi, että enää tuollaista marginaalia ei saisi kukaan, mutta sovittu mikä sovittu . Pankki OP ja viitekorkona 3kk euribor.

 

[Johan]

Vaihdoin viikko sitten Sampon primen, 3kk euriboriin, onnistui sähköpostilla maksutta, ja vaihtoja voi tehdä useasti vuodessa maksutta. 1kk euriboria ei saanut joka vituttaa, mutta maksuttomat helpot koronvaihdot kompensoi.

Tarkastin oman asuntolainan ehdot ja siellä ei ainakaan ollut mainintaa etteikö 1kk euriborin saisi Sampopankilta. Pelkästä pankin ja asiakkaan välisestä sopimuksesta on kyse ja "kaikki" noteeratut korot saa jos pankki vain suostuu mutta nythän ne ei suostu ihan helpolla.. sitten kun näyttää toisen pankin lainatarjouksen tai sanoo että nyt vaihtuu pankki muuten niin mieli yleensä muuttuu. Sampopankin sivulla oli näköjään jopa tälläinen kohta oman asuntolainan kohdalla josta myös 1kk euribor myös valikosta löytyy.

 

[ossipena]

Tarkastin oman asuntolainan ehdot ja siellä ei ainakaan ollut mainintaa etteikö 1kk euriborin saisi Sampopankilta. Pelkästä pankin ja asiakkaan välisestä sopimuksesta on kyse ja "kaikki" noteeratut korot saa jos pankki vain suostuu mutta nythän ne ei suostu ihan helpolla.. sitten kun näyttää toisen pankin lainatarjouksen tai sanoo että nyt vaihtuu pankki muuten niin mieli yleensä muuttuu. Sampopankin sivulla oli näköjään jopa tälläinen kohta oman asuntolainan kohdalla josta myös 1kk euribor myös valikosta löytyy.

Ite sain 1kk euriborin samposta pari viikkoa sit kun vaan kysyin.

 

[ossipena]

Naurettavaa kuitenkin tuo pankkien toiminta, kesällä prime nousi kahdesti noin kuukauden sisällä, nyt primen laskussa ei pidetä mitään kiirettä, ja laskun jälkeenkin jää euriboria korkeammalle, ja 1 kk euriboria ei anneta. Eli kaikki rahat pois vaan asiakkailta.

Nyt on jäänyt kotitehtävät sulta tekemättä...

Naurettavia idiootteja ovat he, jotka sitovat lainansa primeihin...

Ps Ei se kuinka monesti prime nousee. Euriboritkin taisi nousta monta päivää peräkkäin.... Vaan se, kuinka viiveellä nousu tapahtuu. Joka tapauksessa prime seuraa aina yleensä euriborin jne perässä niin kuin taisi käydä myös noiden nostojen kanssa.

Ja pankin tehtävä on tehdä voittoa, ei pyyhkiä sun persettä pumpulilla vinkki vinkki. Aina jos täti tiskillä suosittelee jotain, kannattaa miettiä ketä ko. hommat hyödyttää eniten.

 

[Metal Heart]

Tiedoksi Metal Heartille että 9.12. OP-prime laskee 5% -> 4.25%, joten sun korkosi on siitä lähtien 4,85%.

Hieno homma. Ihmeen paljonhan nuo pudottaa kerralla. Mut tuo meidän marginaali tosiaanki on 0.6. Yritin sitä tinkiä pienemmäksi, mut ei kuulemma onnistu. Jos heittäytys oikein vittumaiseks, niin voishan sitä käydä sampopankista kysymässä tarjousta ja mennä sen kanssa takas...

 

[Arzzka]

Mulla on 1 kk euriborissa korontarkistus myös 9.12. Korko on marginaaleineen tällä hetkellä 4,5% ja uskoisin että joulukuun yhdeksäntenä päästään alle 3,7%. Herkkuahan se lyhyt korko on kun tullaan rytisten alas. Täytyy huolehtia että laina on maksettu kun korot alkavat taas nousemaan

 

[hookoo]

En ole vielä koroilla hössöttänyt. Mulla on pari kuviota miten tilanne saattaa mennä tai menee. Itselläni on tunne että häviän molemmilla tavoilla

Keväällä voitin nordean primellä, nyt häviän sillä. 15.12 laskee prime, mutta häviän silloinkin. Jos muutan nyt korkoani vaikkapa 1kk euriboriin, saan sen veloituksetta mutta kun haluankin palata takaisin vaikkapa primeen niin se saattaa maksaa sen 100e (no big deal) mutta jotenkin tuntuu että silloin halutaan pistää se pieni präntti yksipuolisesta koronnostosta mukaan.

Yksipuoliselle koronnostolle tulee vielä vuoden 2009 aikana pankeille tarvetta. Aivan varmasti sen tekevät jos ohjauskorko menee aivan naurettavan alas.

Dilemma,
hävitä koko ajan vähän nyt ja vielä jonkin aikaa ja voittaa myöhemmin
vaiko
Voittaa nyt ja pitkän aikaa, mutta kenties hävitä myöhemmin


Mun korolla ja velkasummilla nykyinen prime -> euribor 1kk on lähes 450 euroa ja se on aika paljon. 4.25% ja nykysen euriborin välinen ero on vähäisempi. Toisaalta taas jos häviän tässä nyt vaikka tonnin tai kolme, niin kestän sen kyllä.

EDIT: paljonko pankkia voi "kiristää" omaisuudella esim lopettamalla määräaikaistalletukset ja vaihdolla uhkaamalla. Paljonko fyffeä pitää löytyä. Riittääkö 50t vai pitääkö olla 200t ?

 

[Kas-vain]

Ootteko nyt ihan käsittänyt oikein mitä se pankin marginaalin nostamismahdollisuus tarkoittaa?! Käsittääkseni se on pankin viimeinen oljenkorsi siinä tilanteessa, että toinen vaihtoehto on lainan irtisanominen. Kyllä mä mielummin otan vaikkapa 2% väliaikaisen marginaalin nousun, kun sen vaihtoehdon, että laina erääntyy kokonaisuudessaan maksettavaksi yhtäkkiä.

 

[D.Yates]

Ootteko nyt ihan käsittänyt oikein mitä se pankin marginaalin nostamismahdollisuus tarkoittaa?!

Se on myös hyvä signaali sille että kannattaa alkaa hieroa tuttavuutta muidenkin pankkien kanssa. Ainakin säästötili kyseisestä pankista on syytä tyhjätä saman tien.

 

[hookoo]

Ootteko nyt ihan käsittänyt oikein mitä se pankin marginaalin nostamismahdollisuus tarkoittaa?! Käsittääkseni se on pankin viimeinen oljenkorsi siinä tilanteessa, että toinen vaihtoehto on lainan irtisanominen. Kyllä mä mielummin otan vaikkapa 2% väliaikaisen marginaalin nousun, kun sen vaihtoehdon, että laina erääntyy kokonaisuudessaan maksettavaksi yhtäkkiä.

Onko nordea kaatumassa kun se viime viikolla lähetti 2000 yrittäjälle kirjeen koron marginaalin yksipuolisesta nostamisesta?

Ja väliaikaisesta seikasta en ole kuullutkaan, yleensä soppariin merkinnän jälkeen siitä tulee pysyvää..

 

[Mr.Referee]

Ootteko nyt ihan käsittänyt oikein mitä se pankin marginaalin nostamismahdollisuus tarkoittaa?! Käsittääkseni se on pankin viimeinen oljenkorsi siinä tilanteessa, että toinen vaihtoehto on lainan irtisanominen. Kyllä mä mielummin otan vaikkapa 2% väliaikaisen marginaalin nousun, kun sen vaihtoehdon, että laina erääntyy kokonaisuudessaan maksettavaksi yhtäkkiä.

Eilen pankissa jutteleena ymmärsin että rahoitustarkastuslaitoksen tarvitsee ensiksi antaa joku lausunto että pankki on pulassa.

 

[hookoo]

Eilen pankissa jutteleena ymmärsin että rahoitustarkastuslaitoksen tarvitsee ensiksi antaa joku lausunto että pankki on pulassa.

Siinä vaiheessa lienee myöhäistä tehdä mitään. Eihän RATA kerennyt lokakuussakaan reagoida mitenkään? Tosin myönnän etten tiedä faktoja tästä seikasta, siksi mä kyselenkin

 

[Kas-vain]

Onko nordea kaatumassa kun se viime viikolla lähetti 2000 yrittäjälle kirjeen koron marginaalin yksipuolisesta nostamisesta?

Ja väliaikaisesta seikasta en ole kuullutkaan, yleensä soppariin merkinnän jälkeen siitä tulee pysyvää..

Ymmärtääkseni yritysten välisissä oikeus- ja sopimussuhteissa voidaan sopia ihan mitä tahansa. Pankin ja luonnollisen oikeushenkilön (kuluttajan) välisissä sopimuksissa rajaa tiukat säännöt/lait/normit jne. mitä ei ihan noin vain voida polkea maan tasalle.

Eli yrityksille pankki voi mielensä mukaan lähettää marginaalin nostoilmoituksen, mutta yksityishenkilölle se onnistuu vain äärimmäisessä hädässä, jossa toinen vaihtoehto on lainan eräännyttäminen heti maksettavaksi = pankki on käytännön SKOP.

 

[jalat]

Mitäs tuo lainan eräännyttäminen heti maksettavaksi tarkoitta näin rautalangasta väännettynä?

 

[e_o]

Mitäs tuo lainan eräännyttäminen heti maksettavaksi tarkoitta näin rautalangasta väännettynä?

Pankki lähettää sulle laskun jossa on summa-kohdassa 178456,30 euroa ja eräpäivä kahden viikon päässä

 

[Zener]

Pankki lähettää sulle laskun jossa on summa-kohdassa 178456,30 euroa ja eräpäivä kahden viikon päässä

Veikkaisimpa, että tuossa tilanteessa valtio rientäisi hätiin jollakin tavalla, kun tuo samainen lasku lähetettäisiin tuhansille muillekin pankin kaatuessa. Sehän nyt on selvää, että harva noita pystyisi maksamaan.

Valtiolle ja kunnille tulisi hätä, kun kaikille noille kotinsa menettäville pitäis järjestää vuokra-asunto. Lisäksi vielä maksaa asumistuet päälle. Sehän se vasta kalliiksi tulisi. Vaihtoehtoisesti olisi syytä panna seisomaan mellakkapoliisit eduskuntatalon eteen.

Eli kaikista halvinta olisi tukea tuota pankkia.

 

[Fabio]

Nyt on jäänyt kotitehtävät sulta tekemättä...

Naurettavia idiootteja ovat he, jotka sitovat lainansa primeihin...

Hesarissa ollut korkokuvaaja:

Nopeasti vilkaisten OP-Prime on ollut edullisempi ylämäessä kuin euribori. Korkojen mennessä alas kannattaa vaihtaa primestä lyhyeen korkoon.

Mulla ainakaan koron vaihto OP:ssä ei maksanut mitään, joten itse vaihtelen korkoa tilanteen mukaan.

 

[jalat]

Yleisesti kaikkien pankkien prime tulee euriborien perässä hieman myöhässä. Joten

Kun euriborit alkaa nousemaan, on prime kannattavampi.
Kun euriborit alkaa laskemaan, niin euriborit on kannattavampi.
Lähes poikkeuksetta.

Harmi kun tuossa kuvaajassa yläpuolella ei ole 1kk euriboria. Se olisi tuossa oikeassa reunassa arvolla 3.435% (suurin piirtein kauppalehden käyrän mukaan)

Se nimittäin saisi aika paljon ihmiset ajattelemaan sitä vaihtoehtoa.

Propagandaa ;)

 

[-MZA-]

Harmi kun tuossa kuvaajassa yläpuolella ei ole 1kk euriboria. Se olisi tuossa oikeassa reunassa arvolla 3.435% (suurin piirtein kauppalehden käyrän mukaan)

Se nimittäin saisi aika paljon ihmiset ajattelemaan sitä vaihtoehtoa.

Propagandaa ;)

Kuukauden euribor hyppäsi tänään ~0,2% ylöspäin ja on nyt 3,61%. Nousua toki oli odotettavissa vuodenvaihteelle, mutta korjausliike alkoi näköjään jo nyt, kun pankit panttaavat rahaa omissa taskuissaan tilinpäätöstä varten. Tuskin tuolla tahdilla nyt kovin pitkään nousee ja varmaan laskeekin välillä, mutta se juuri on 12kk euriborin suurimpia etuja, että siinä ei tarvitse koko ajan seurata korkoheilahteluja ja olla niistä huolissaan. Ne, kenellä nyt sattuu 12kk euriborin korontarkistus jonnekin tuonne helmi-maaliskuulle, näyttäisi kohtalaisen hyvältä.