Asuntolaina

  • Keskustelun aloittaja Keskustelun aloittaja luumu
  • Aloitettu Aloitettu
Meta title: 🔥 Asuntolainan salat

Meta description: Näin haet lainan edullisesti, vältät piilokulut ja varmistat että pankki tarjoaa juuri sinulle parhaan mahdollisen diilin.


Paljon hyvää ja tarpeellista juttua jo löysinkin ketjusta. Mutta mitä perusjuttuja kannattaa kysellä/ottaa huomioon/vaatia kun lähden kyselemään lainatarjouksia pankeista?

Kyseessä on ensimmäisen asunnon osto ja aina olen ollut OP:n asiakas, mutta mikään ei estä vaihtamasta pankkia, jos perusteet löytyy.
 
sämpylä sanoi:
Mutta mitä perusjuttuja kannattaa kysellä/ottaa huomioon/vaatia kun lähden kyselemään lainatarjouksia pankeista?
Click to expand...

Seuraavilla voi ainakin kilpailuttaa pankkeja:

- marginaali mahdollisimman alas
- lainan perustamismaksu mahdollisimman pieneksi tai kokonaan pois
- kuukausittainen suoraveloitusmaksu pois
- mahdollisuus muuttaa lainan ehtoja ilman kuluja
- muut pankkipalvelut ja niistä perityt palvelumaksut

Lisäksi kannattaa itse miettiä jo etukäteen mihin viitekorkoon haluat lainan sitoa vai haluatko ottaa alkuun kiinteäkorkoisen jakson tai korkokaton. Kannattaa myös miettiä millaiset vakuudet hankit siihen lainan osaan, johon asunto-osakkeen vakuusarvo ei riitä. Ostatko valtiontakauksen ja vielä lisäksi pankilta/vakuutusyhtiöltä takauksen, vai saatko jostain reaalivakuuden. Pankissa kerrotaan noista varmasti lisää ja todennäköisesti yritetään myydä takauksia/korkokattoja/kiinteitä korkoja, joten ei ole yhtään huono juttu jos on jo käsitys mitä haluaa.
 
sämpylä sanoi:
Paljon hyvää ja tarpeellista juttua jo löysinkin ketjusta. Mutta mitä perusjuttuja kannattaa kysellä/ottaa huomioon/vaatia kun lähden kyselemään lainatarjouksia pankeista?

Kyseessä on ensimmäisen asunnon osto ja aina olen ollut OP:n asiakas, mutta mikään ei estä vaihtamasta pankkia, jos perusteet löytyy.
Click to expand...

Kuitenkin tärkeämpää kuin lainaehdot on se, että mahdollinen asunto mahtuu järkevästi budjettiisi.
 
Mitenkähän mahtaa mennä tuo korkoon sitominen. Minkä päivän korkonoteerauksen mukaan se napataan lainalle? Jos sidon lainan 12 kk euriboriin ja kirjoitetaan paperit pankissa heinäkuussa, mutta ensimmäinen erä lainasta nostetaan vasta syyskuussa, napataanko ekan vuoden koroksi allekirjoituspäivän korko vai nostopäivän korko?
 
Ninde sanoi:
Minkä päivän korkonoteerauksen mukaan se napataan lainalle? Jos sidon lainan 12 kk euriboriin ja kirjoitetaan paperit pankissa heinäkuussa, mutta ensimmäinen erä lainasta nostetaan vasta syyskuussa, napataanko ekan vuoden koroksi allekirjoituspäivän korko vai nostopäivän korko?
Click to expand...

Ensimmäisen erän nostopäivän korko.
 
Tänään tehtiin paperit ja meille kyllä tuli lainapapereiden kirjoituspäivän korko. Ja korko tarkistetaan 12 kuukauden kuluttua, kun otettiin 12 kk euriboriin sidottu.
 
Onkohan tämä jo täällä?

Varmasti tuntuu jos on ottanut 60v-lainan 2,5%:n korolla. On pakko muuttaa kuukausittaista tasaerää.

http://www.taloussanomat.fi/omatalo...voi+yll%E4tt%E4%E4+ik%E4v%E4sti/200716020/322


Tasaerälaina voi yllättää ikävästi

29.6. 06:02 Asuntolainojen korkojen nousussa saattaa piillä yllättävä riski, koska iso osa lainoista on kiinteitä tasaerälainoja. Näin uskoo Suomen Rahatiedon Seppo Rekonen.

Suomen Rahatiedon toimitusjohtaja Seppo Rekosen mukaan varsinkin moni nuori asuntovelallinen on ottanut melko pitkäaikaisen lainan ja kiinteällä tasaerällä, mikä tarkoittaa sitä, että korkojen noustessa lainanlyhennyksen osuus maksuerästä pienenee ja samalla laina-aika pitenee.

Laina-aikaa ei voi kuitenkaan loputtomiin venyttää, Rekonen varoittaa. Hän on laskenut, että jos on ottanut 150 000 euron kiinteän tasaerälainan kolmen prosentin korolla 25 vuodeksi, kahden vuoden päästä viiden prosentin korolla laina-aika on venynyt jo lähes 37 vuoteen.

Rekosen laskelmien mukaan tällainen lainarakenne kestää siihen saakka, että korko nousee 5,69 prosenttiin. Silloin alun perin sovittu maksuerä ei riitä enää edes korkojen maksuun. Rekonen korostaa, että kyse on teoreettisesta mallista, mutta se näyttää periaatteen.

– Siinä voi tulla isojakin yllätyksiä, koska monella on jo kolmas korkojen korotuskierros edessä.

Suurin huoli Rekosella on nuorista asuntovelallisista, jotka saattavat kesälomillaan intoutua kuluttamaan reippaanlaisesti.

– Prime-korkojen korotuksia tuli aika ovelasti nyt kesällä. Monella saattaa lainalapussa olla toinen summa kuin oli ajatellut.

Useimpien pankkien prime-korot nousevat viimeistään ensi kuussa 4,25 prosenttiin. Vuoden euribor on nyt 4,5 prosentin hujakoilla.

– Ensi vuonna korko voi olla jo 5,5 prosentissa, mikä alkaa olla monelle kiinteän tasaerälainan omistajalle mahdoton yhtälö, Rekonen varoittaa.


Jotkut pankit ovat ottaneet jo yhteyttä tasaerälainan ottaneisiin asiakkaisiin. Yksikönjohtaja Jussi Mekkonen Nordeasta kertoo, ettei ongelmallisten määrä ole silti ole paljon lisääntynyt viime aikoina. Tilanne toki voi muuttua, jos korkojen nousu edelleen jatkuu.

– Mutta en usko, että se mitenkään räjähtää, Mekkonen korostaa.

Pankkien mukaan tasaerälainoja on myönnetty yleensä sen verran lyhyellä laina-ajalla, että venyttämiseen on varaa.

– Joitakin on, joilla laina-aika on reilusti yli 30 vuoden, jolloin laina-ajan pidentämisestä ei ole apua, Mekkonen kertoo.

Mekkosen mukaan näitä asiakkaita seurataan ja heihin otetaan ajoissa yhteyttä, mikäli nämä eivät itse ole aktiivisia.

– Silloin mietitään monia vaihtoehtoja.

Maksuerää saatetaan kasvattaa tai ehdottaa tilapäistä lyhennysvapaata, jos asiakkaan tilanne sitä vaatii. Säästöpankki Aktiassa lainaehtojen muuttaminen voidaan ottaa asiakastapaamisissa puheeksi tarvittaessa.

Tämän asian tiimoilta asiakkaisiin ei kuitenkaan systemaattisesti olla yhteydessä.

Myyntijohtaja Erno Kiukkonen Aktiasta uskoo, että asiakkaat itse heräävät tilanteeseen, kun korot riittävästi nousevat.

– Onhan se heille tärkeää, että laina-aika pysyy kohtuuden rajoissa.

Kiukkonen huomauttaa, että Aktian myöntämissä tasaerälainoissa korkojen olisi lähes tuplaannuttava alkuperäisestä, jotta sovittu maksuerä ei riittäisi edes korkoihin.

Tasaerälainoja ei ole myönnetty Aktiassa niin pitkiksi ajoiksi kuin annuiteettilainoja, joissa koron noustessa maksuerä kasvaa ja lyhennyksen osuus maksuerästä säilyy ennallaan. Tasaerälainojen suosio oli kuumimmillaan pari vuotta sitten, varsinkin nuorten ensiasunnon ostajien keskuudessa.

– Tasaerälaina menetti vähän suosiotaan, kun korot alkoivat nousta. Mutta on se edelleen hyvin suosittu, Kiukkonen kertoo.

Nordeassa kiinteitä tasaerälainoja on lainakannasta reilu kolmannes, kun annuiteetin valitsee joka toinen. Pitkissä, 25–30 vuoden asuntolainoissa selvästi suosituin lyhennystapa on annuiteetti.

Korkojen nousun takia asiakkaat ovat aiempaa enemmän käyneet pankeissa keskustelemassa lainaehdoistaan. Myös korkojen nousun riskiä vähentävät korkokattotuotteet ovat olleet suosittuja.
 
Itse lopetin vapaaehtoisen eläkesäästämisen kun korot lähtivät nousuun ja nostin lainalyhennyksen summaa. Vaikka oma remppalaina on normaaliin asuntolainaan nähden murto-osa, korkojen nousu näkyy tuossakin aika hyvin tasa-erälyhennyksessä. Pankissa työntekijänä olevana on se hyvä puoli että lainan voi saada henkilöstöetuna ilman marginaalia. Isossa lainassa iso etu.
 
0,3% jos tähän nyt joku luku pitää laittaa. Kyllähän tuossa usein kokonaisuus vaikuttaa enemmän, kuin joku muutaman prosentin sadasosan erot eri pankkien tarjoamissa marginaaleissa.
 
Sonder sanoi:
0,3% jos tähän nyt joku luku pitää laittaa. Kyllähän tuossa usein kokonaisuus vaikuttaa enemmän, kuin joku muutaman prosentin sadasosan erot eri pankkien tarjoamissa marginaaleissa.
Click to expand...

joo taitaa mahdolliset hoitokulut nostaa lainaa kalliimmaksi pitemmällä laina-ajalla kuin 0,05% ero marginaalissa..
 
Sonder sanoi:
0,3% jos tähän nyt joku luku pitää laittaa. Kyllähän tuossa usein kokonaisuus vaikuttaa enemmän, kuin joku muutaman prosentin sadasosan erot eri pankkien tarjoamissa marginaaleissa.
Click to expand...

Kiitos tästä! Järkevää kokonaisratkaisua tietysti ollaan hakemassa, mutta jonkinlainen viitemarginaali on hyvä olla olemassa.
 
Olenko nyt käsittänyt ensiasunnon ostamisen hyödyt oikein? Eli 28% sijaan voikin vähentää 30% koroista verotuksessa. Tämä ei kuulosta kovin kovalta edulta. 3000€ jos vuodessa maksaa korkoja, niin etu on 60€?

Sen lisäksi vapautuu asuntoa hankittaessa varainsiirtoverosta, joka olisi vaikkapa 150k€ rivarikämpästä 1,6%*150k€ = 2400€.
 
Gazza sanoi:
Olenko nyt käsittänyt ensiasunnon ostamisen hyödyt oikein? Eli 28% sijaan voikin vähentää 30% koroista verotuksessa. Tämä ei kuulosta kovin kovalta edulta. 3000€ jos vuodessa maksaa korkoja, niin etu on 60€?

Sen lisäksi vapautuu asuntoa hankittaessa varainsiirtoverosta, joka olisi vaikkapa 150k€ rivarikämpästä 1,6%*150k€ = 2400€.
Click to expand...


Ei se nyt ihan noin mene. Tuon 30% alijäämähyvityksen saa vähentää ansiotulojen veroista, ei verotettavasta tulosta, niin kuin yleensä vähennykset tehdään. Hyöty on tuossa 900 euroa. Tämä siis jos ei ole yhtään pääomatuloja.
 
Ninde sanoi:
Ei se nyt ihan noin mene. Tuon 30% alijäämähyvityksen saa vähentää ansiotulojen veroista, ei verotettavasta tulosta, niin kuin yleensä vähennykset tehdään. Hyöty on tuossa 900 euroa. Tämä siis jos ei ole yhtään pääomatuloja.
Click to expand...

Hmm... Mitäs jos ON pääomatuloja?
 
Back
Ylös Bottom