Asuntolaina

[Wendy]

Hmm... Mitäs jos ON pääomatuloja?

Silloin maksetut vähennyskelpoiset korot vähennetään kokonaan suoraan pääomatuloista, eikä alijäämähyvityksenä maksettavasta ansiotuloverosta. Tuosta on hyötyä silloin kun korkoja maksetaan paljon, koska yhden lapsettoman henkilön maksimi alijäämähyvitys on 1400 €, joka saavutetaan maksamalla korkoja ensiasunnon lainasta ~4667 € ja muusta 5000 €. Noiden yli maksetut korot menevät "hukkaan" jos ei tulevinakaan vuosina ole pääomatuloja.

 

[Wendy]

Olenko nyt käsittänyt ensiasunnon ostamisen hyödyt oikein? Eli 28% sijaan voikin vähentää 30% koroista verotuksessa. Tämä ei kuulosta kovin kovalta edulta. 3000€ jos vuodessa maksaa korkoja, niin etu on 60€?

Ei se nyt ihan noin mene. Tuon 30% alijäämähyvityksen saa vähentää ansiotulojen veroista, ei verotettavasta tulosta, niin kuin yleensä vähennykset tehdään. Hyöty on tuossa 900 euroa. Tämä siis jos ei ole yhtään pääomatuloja.

Miten niin ei mene? Esimerkin mukaan ensiasunnon omistajan alijäämähyvitys on 900 € ja ei-ensiasunnon omistajalla 840 €, jolloin ensiasunnon ostaja säästää 60 euroa suhteessa muun asunnon omistajaan. Gazza käsittääkseni vertaili juuri sitä, miten ensiasunnon ostajan verokohtelu eroaa esim. toisen asuntonsa ostaneeseen verrattuna.

 

[Titaani]

Silloin maksetut vähennyskelpoiset korot vähennetään kokonaan suoraan pääomatuloista, eikä alijäämähyvityksenä maksettavasta ansiotuloverosta. Tuosta on hyötyä silloin kun korkoja maksetaan paljon, koska yhden lapsettoman henkilön maksimi alijäämähyvitys on 1400 €, joka saavutetaan maksamalla korkoja ensiasunnon lainasta ~4667 € ja muusta 5000 €. Noiden yli maksetut korot menevät "hukkaan" jos ei tulevinakaan vuosina ole pääomatuloja.

Kerrohan tästä lisää, kun näköjään asiasta tiedät... (tai joku muu? :D)

Eli miten käytännössä tämä vähentäminen pääomatuloista tapahtuu?

Onhan niin, että jos vähennys tehtäisiin ansiotuloista, niin kuukausittainen veroprosentti laskee (kun kerrotaan verottajalle lainasta)?

Miten sitten pääomatuloissa, voiko siinä saada sitä veroetua heti (=kuukausittain) vai onko se jotenkin muuten parempi juttu?

 

[Kas-vain]

Miten sitten pääomatuloissa, voiko siinä saada sitä veroetua heti (=kuukausittain) vai onko se jotenkin muuten parempi juttu?

Pääomatuloista et maksa veroja kuukausittain kuin omasta halusta/poikkeustapauksissa. Ne maksetaan vuoden vaihteen jälkeen (jos ei halua mätkyjä) tai vasta seuraavan vuoden joulukuussa (mätkyinä).

 

[Titaani]

Pääomatuloista et maksa veroja kuukausittain kuin omasta halusta/poikkeustapauksissa. Ne maksetaan vuoden vaihteen jälkeen (jos ei halua mätkyjä) tai vasta seuraavan vuoden joulukuussa (mätkyinä).

Juu... Muotoilin tuon kysymyksen ehkä vähän huonosti. Tuo oli siis tiedossa...

Mutta mietinnässä on nyt lähinnä se, että voinko vähentää asuntolainan koron halutessani myös ansiotuloista (kuukausittain) pääomatulojen sijaan? Ja jos teen näin, menetänkö jotain? Ja onko tämä edes sallittua, kun pääomatuloja kuitenkin on...

 

[Huppe]

Jos ostaa 300 000€ OKT:n, niin sen 4%:n varainsiirtoveron säästö alkais jo tuntumaan varmaan sullakin;)?

Aika harva ihminen ostaa kokonaan velaksi 300.000e arvoisen omakotitalon ensiasunnokseen. Näin siis kun tavoitellaan vielä sitä korkohyötyäkin.

 

[modified]

Aika harva ihminen ostaa kokonaan velaksi 300.000e arvoisen omakotitalon ensiasunnokseen.

Vaikka ostaisit käteisellä, niin silti säästät 4%:n varainsiirtoveron:whip::D. Eli huonolla matematiikalla 12 000€.

Juuri tuon 4%:n varainsiirtoveron takia ei välttämättä joku mummonmökki ole paskin mahdollinen ensiasunto.

 

[Wendy]

...vai onko se jotenkin muuten parempi juttu?

Muuten parempi se voi olla siksi, että hyötyä voi saada vuodessa enemmän kuin tuon 1400 €. Esim. korkoja maksetaan 10 000 € (kovat korot, myönnetään) ja pääomatuloja on vähintään tuon verran. Silloin verotettavasta pääomatulosta vähennetään tuo kymppitonni, eli pääomatuloveroja maksetaan 2800 € vähemmän eli hyöty on 1400 € verrattuna siihen että olisi vain ansiotuloja. (Alijäämähyvityksen maksimi tosin kasvaa jos korkoja maksavat molemmat puolisot ja lapsistakin saa korotuksen, joten ei välttämättä vaikuta onko pääomatuloja vai ei.)

Mutta mietinnässä on nyt lähinnä se, että voinko vähentää asuntolainan koron halutessani myös ansiotuloista (kuukausittain) pääomatulojen sijaan? Ja jos teen näin, menetänkö jotain? Ja onko tämä edes sallittua, kun pääomatuloja kuitenkin on...

Kuvitellaan että olet alkuvuodesta tilannut sellaisen verokortin, jossa otetaan huomioon maksamasi korot. Et tietenkään tammikuussa tiedä päätätkö loppuvuodesta esim. myydä omaisuuttasi voitolla, joten eihän tuossa voi olla mitään kiellettyä? Noin saat verohelpotusta kuukausittain. Tosin jos saatkin pääomatuloja maksamiesi korkojen verran, joudut jossain vaiheessa joka tapauksessa maksamaan vuoden aikana vältetyt verot.

Edit. Ensisijaisesti korot vähennetään pääomatuloista, eli et voi päättää itse kummasta ne vähennetään. Vasta jos pääomatuloja ei ole (tarpeeksi), tehdään alijäämähyvitys joka vähennetään maksettavasta antiotuloverosta. Vuoden aikana nyt ehtii säätää vaikka mitä ennakonpidätyksen kanssa, mutta noin siis lopulta tehdään. Onpas sekavaa selitystä.

Edit2. Np, M. Alijäämähyvitys tosiaan on poikkeuksellinen vähennys kun se vähennetään suoraan maksettavasta verosta, yleensä verovähennykset pienentävät verotettavaa tuloa.

 

[modified]

korkoja maksetaan 10 000 € (kovat korot, myönnetään) ja pääomatuloja on vähintään tuon verran. Silloin verotettavasta pääomatulosta vähennetään tuo kymppitonni, eli pääomatuloveroja maksetaan 2800 € vähemmän eli hyöty on 1400 € verrattuna siihen että olisi vain ansiotuloja.

Kiitos W, nyt minäkin vihdoin tajusin miten toi menee. Eli korkoja ei vähennetä pääomaveroista vaan verotettavista pääomatuloista, eli mene periaatteessa samalla tavalla kuin normaalit ansiotulovähennyksetkin.

 

[kallionkunkku]

Nordean lainalupaus:

90.000 euroa
25 vuotta
Prime 4.25 (taidan vaihtaa Euribor 12kk)
Marginaali 0.4 (mahd. 0.35)
Kuukaudessa 1.20 euroa maksaessa lainaa
100 euron "aloitusmaksu" = 0 euroa
Visa Gold kortti (+vuoden matkavakuutus) = 0 euroa

Huomenna Aktiaan ja koitan saada paremman tarjouksen Samaan pitäisi ainakin saada.

Tämän jälkeen taitaa olla OP vuorossa.

 

[Tabasco]

Nordean lainalupaus:

90.000 euroa
25 vuotta
Prime 4.25 (taidan vaihtaa Euribor 12kk)
Marginaali 0.4 (mahd. 0.35)
Kuukaudessa 1.20 euroa maksaessa lainaa
100 euron "aloitusmaksu" = 0 euroa
Visa Gold kortti (+vuoden matkavakuutus) = 0 euroa

Huomenna Aktiaan ja koitan saada paremman tarjouksen Samaan pitäisi ainakin saada.

Tämän jälkeen taitaa olla OP vuorossa.

Olen laiska, enkä tuon tarjouksen jälkeen tekis muuta kuin panisin nimet papereihin. Jos ja kun saat halvemman tarjouksen niin laske piruuttas paljonko sillä säästää koko laina-aikana ja laita tänne, niin voidaan kommentoida.

 

[Wendy]

Marginaali 0.4 (mahd. 0.35)
Kuukaudessa 1.20 euroa maksaessa lainaa

Noissa olis varmaan tinkimisen varaa. Tosin laiska olen mäkin joten voi hyvin olla että tekisin niinku Tabasco

 

[kallionkunkku]

Olen laiska, enkä tuon tarjouksen jälkeen tekis muuta kuin panisin nimet papereihin. Jos ja kun saat halvemman tarjouksen niin laske piruuttas paljonko sillä säästää koko laina-aikana ja laita tänne, niin voidaan kommentoida.

AKTIA (25.07.2007)

90.000 euroa
25 vuotta (noin 530 euroa / kk)
Marginaali 0,35 (jos saan emännän myös Aktian asiakkaaksi 0,3 %)
Euribor 12 kk (pankkivirkailija suositteli)
Bonuksia saa jos lainaa on yli 60.000 euroa, niillä voi maksaa esim pankki-/visakortin maksuja ja nettitunnukeset jne.
Kuukusittain menee 1,10 euroa lainaa maksellessa (Nordealla 1,20 euroa)

Omasta mielestäni aika samaan tulokseen pääsin Aktiassa. Olen tällä hetkellä (aina ollut) Aktia asiakas ja pankkivirkalija halusi kovasti että pysyn myös asiakkaana koska pankki on "ruotsinkielinen" (itelläni äidinkieli ruotsi) ja koska olen nuori (26v). Ei ihme että olen "hyvä" asiakas.... Pitää vähän miettiä minkä tarjouksen hyväksyisi!

Vielä toi OP jonka jälkeen päätös ja nimi paperiin --> asuntokauppoja tekemään.

 

[modified]

AKTIA (25.07.2007)

90.000 euroa
25 vuotta (noin 530 euroa / kk)
Marginaali 0,35 (jos saan emännän myös Aktian asiakkaaksi 0,3 %)
Euribor 12 kk (pankkivirkailija suositteli)
Bonuksia saa jos lainaa on yli 60.000 euroa, niillä voi maksaa esim pankki-/visakortin maksuja ja nettitunnukeset jne.
Kuukusittain menee 1,10 euroa lainaa maksellessa (Nordealla 1,20 euroa)

Omasta mielestäni aika samaan tulokseen pääsin Aktiassa. Olen tällä hetkellä (aina ollut) Aktia asiakas ja pankkivirkalija halusi kovasti että pysyn myös asiakkaana koska pankki on "ruotsinkielinen" (itelläni äidinkieli ruotsi) ja koska olen nuori (26v). Ei ihme että olen "hyvä" asiakas.... Pitää vähän miettiä minkä tarjouksen hyväksyisi!

Vielä toi OP jonka jälkeen päätös ja nimi paperiin --> asuntokauppoja tekemään.

On kyllä ihme miksi täytyy mennä jokin suoravelotusmaksu.

Aktia on ihan hyvä pankki, olin itsekin asiakas ~25v, mutta silloin huono jos joutuu muuttamaan pois etelärannikolta.

 

[Timba79]

Tollaset suoravelotusmaksut ja lainanhoitomaksut yms. kannattaa neuvotella pois. Sanot vaan siellä pankissa että tuo pois ja sitten nimiä paperiin, tuskin alkavat kinaamaan vastaan.

 

[modified]

Lasketaanko lainasummat sen mukaan, että ne on toisen nettotuloista 30%.

Esim toi 530€/kk ei olisi kahdelta työssäkäyvältä henkilöltä juuri mitään. Olisi ainakin varaa tehdä saman verran ylimääräisiä lyhennyksiä.

 

[ossipena]

Lasketaanko lainasummat sen mukaan, että ne on toisen nettotuloista 30%.

Esim toi 530€/kk ei olisi kahdelta työssäkäyvältä henkilöltä juuri mitään. Olisi ainakin varaa tehdä saman verran ylimääräisiä lyhennyksiä.

ei, vaan lasketaan tulot ja menot(ruoka, vaatteet, auto, harrastukset...) ja katotaan erotuksesta muistaakseni 80%. se on maksimilyhennys per kk.

 

[ossipena]

Tollaset suoravelotusmaksut ja lainanhoitomaksut yms. kannattaa neuvotella pois. Sanot vaan siellä pankissa että tuo pois ja sitten nimiä paperiin, tuskin alkavat kinaamaan vastaan.

totta. noi kuitenkin nostaa lainan kuluja aika huomattavasti.
(enkä kyllä tiedä ketään joka noita oikeesti maksais)

 

[kallionkunkku]

totta. noi kuitenkin nostaa lainan kuluja aika huomattavasti.
(enkä kyllä tiedä ketään joka noita oikeesti maksais)

Kovasti oli Aktian virkailija sitä mieltä ettei hän pysty siihen vaikuttamaan. Ymmärsin että pankinjohtaja tämän päättää (?).

Teillä joilla on asuntolainaa, niin onko teillä tälläinen maksu? Jos on niin mikä pankki kyseessä?

Nordealla = 1,20 euroa / kk
Aktia = 1,10 euroa / kk

1,20 x 12kk = 14,40 euro vuodessa x 25 vuotta = 360 euroa

Laskin myös että jos saa marginaalin 0,05 % halvemmalla, niin 25 vuodessa se on koroissa noin 6000 euroa (?)

 

[ossipena]

Kovasti oli Aktian virkailija sitä mieltä ettei hän pysty siihen vaikuttamaan. Ymmärsin että pankinjohtaja tämän päättää (?).

Teillä joilla on asuntolainaa, niin onko teillä tälläinen maksu? Jos on niin mikä pankki kyseessä?

Nordealla = 1,20 euroa / kk
Aktia = 1,10 euroa / kk

no kokeiles tulla vastaan. sano että jos saat ton maksun pois, alotat vaikka jonkun rahastosysteemin aktiassa, hommaat visan/vast jos sulla ei jo ole tai jotain muuta mistä pankki saa voittoa (ja virkailija pojoja).

e: joo toi 0,05 marginaalin alennus tulee halvemmaks kyllä