Paljonko jää rahaa säästöön + mitä teet rahoilla?

  • Keskustelun aloittaja Keskustelun aloittaja Huppe
  • Aloitettu Aloitettu
GAZOZ.FI
10% ALENNUS KOODILLA PAKKOTOISTO
Jotkut tuntuvat maksavan lainaa ja säästävän samaan aikaan. Onko rahastoilla niin hyvä tuotto, että se kannattaisi?

Oletetaan, että perheellä on auto-, asunto- ja opintolainaa. Eikö järkevintä olisi maksaa autolainaa pois niin paljon kuin mahdollista ja pitää muut mahdollisimman pienillä lyhennyksillä? Seuraavaksi maksaa asuntolaina loppuun ja viimeksi sitten opintolaina pois. Tosin opintolaina taitaa olla sen verran sidottu suunnitelmaan, että on pakko maksaa ennen asuntolainaa.

Nämä tässä järjestyksessä, koska autolainan korot eivät ole verovähennyskelpoisia, mutta opintolainan korot ovat ja asuntolainankin osittain. Tietysti asuntolainan koron määrä voi muuttaa tätä logiikkaa.

Vasta tämän jälkeen kannattaisi alkaa säästämään. Tosin pientä puskuria kannattaa pitää.

Olen ajatellut asian jotenkin väärin?
 
Zimpanssi sanoi:
Jotkut tuntuvat maksavan lainaa ja säästävän samaan aikaan. Onko rahastoilla niin hyvä tuotto, että se kannattaisi?

Oletetaan, että perheellä on auto-, asunto- ja opintolainaa. Eikö järkevintä olisi maksaa autolainaa pois niin paljon kuin mahdollista ja pitää muut mahdollisimman pienillä lyhennyksillä? Seuraavaksi maksaa asuntolaina loppuun ja viimeksi sitten opintolaina pois. Tosin opintolaina taitaa olla sen verran sidottu suunnitelmaan, että on pakko maksaa ennen asuntolainaa.

Nämä tässä järjestyksessä, koska autolainan korot eivät ole verovähennyskelpoisia, mutta opintolainan korot ovat ja asuntolainankin osittain. Tietysti asuntolainan koron määrä voi muuttaa tätä logiikkaa.

Vasta tämän jälkeen kannattaisi alkaa säästämään. Tosin pientä puskuria kannattaa pitää.

Olen ajatellut asian jotenkin väärin?
Click to expand...

Vastaus riippu suhdanteista ja sen tietää varmasti vasta jälkikäteen. Osake- ja kiinteistösijoitusten keskimääräinen tuotto pitkällä aikavälillä on tietääkseni ollut suurempi kuin lainakorko. Odotusarvoisesti sijoittaminen kannattaisi siis enemmän kuin nopea lainan maksu. Toisaalta laina on aina riski. Moni joutui lama-aikaan puille paljaille kun asunnon ja osakkeiden arvo romahti ja velat pysyivät.

Suosittelen jonkinlaista vararahastoa vaikka olisikin lainaa. Nyt kun osakekurssit ja P/E -luvut ovat nousseet selvästi IT-kuplan notkahduksesta, suosittelen ainakin autolainan maksamista pois ennen muita sijoituksia. Jos asunnon velkaosuus on 70% tai alle, talous on selkeästi ylijäämäinen, muuta lainaa ei ole, työ on vakinainen eikä auton vaihto ole ajankohtaista, suosittelen ylijäämän pistämistä pitkäaikaisiin sijoituksiin.
 
TTTP sanoi:
Vastaus riippu suhdanteista ja sen tietää varmasti vasta jälkikäteen. Osake- ja kiinteistösijoitusten keskimääräinen tuotto pitkällä aikavälillä on tietääkseni ollut suurempi kuin lainakorko. Odotusarvoisesti sijoittaminen kannattaisi siis enemmän kuin nopea lainan maksu. Toisaalta laina on aina riski. Moni joutui lama-aikaan puille paljaille kun asunnon ja osakkeiden arvo romahti ja velat pysyivät.

Suosittelen jonkinlaista vararahastoa vaikka olisikin lainaa. Nyt kun osakekurssit ja P/E -luvut ovat nousseet selvästi IT-kuplan notkahduksesta, suosittelen ainakin autolainan maksamista pois ennen muita sijoituksia. Jos asunnon velkaosuus on 70% tai alle, talous on selkeästi ylijäämäinen, muuta lainaa ei ole, työ on vakinainen eikä auton vaihto ole ajankohtaista, suosittelen ylijäämän pistämistä pitkäaikaisiin sijoituksiin.
Click to expand...

Sijoitusneuvoja?

Tuota mieltä olen itsekkin. Maksan nyt autoa pois aika kovalla tahdilla, opintolainaa jonkin verran ja asunnon ostoa me vielä suunnittelemme. Uskoisin, että hinnan tulevat hieman alas (10%) noin vuoden sisällä, joten kannattanee hieman odotella vielä. Mietin säästämistä, mutta mielestäni lainan maksu on lähes aina järkevämpää kuin sijoittaminen/säästäminen.
 
Zimpanssi sanoi:
Sijoitusneuvoja?

Tuota mieltä olen itsekkin. Maksan nyt autoa pois aika kovalla tahdilla, opintolainaa jonkin verran ja asunnon ostoa me vielä suunnittelemme. Uskoisin, että hinnan tulevat hieman alas (10%) noin vuoden sisällä, joten kannattanee hieman odotella vielä. Mietin säästämistä, mutta mielestäni lainan maksu on lähes aina järkevämpää kuin sijoittaminen/säästäminen.
Click to expand...

Jos et ole varma mitä tehdä tai jos et siedä riksiä mikä esim. osakkeisiin sijoittamisessa on, kannattaa valita se "varma" tuotto ja maksaa lainaa pois. Siitä saa tuottoa aina korkojen verran kuitenkin. Eli ei mikään huono vaihtoehto tuokaan.

Itse yritän sijoitella lainanmaksun sivussa vaikken miksikään sijoitusguruksi itseäni todellakaan tunnista. Ehkä joudun maksamaan oppirahoja, mutta taas yhtä hyvin saatan saada sievoiset tuototkin. Luultavasti en ainakaan häviä tässä yhtään, ei niitä sijoituksia ihan "pää perseessä" tehdä kuitenkaan.

Ja mulla on autolainassa aika tarkkaan sama lyhennys mitä kämpässäkin ja syynä just tuo ettei saa korkoja vähennettyä. Ehkä voisi vieläkin pistää isommaksi tuon auton lyhennyksen kämpän kustannuksella ja laittaa sitten koko lyhennyspotti kämpänlainaan kun auto on maksettu. Käsittääkseni koko lainapääoman lyhenemiseen ja hintaan tällä ei merkitystä ole, mutta tuon korkovähennyksen siitä hyötyy? Eli kuhan asuntolainasta maksaa vähintään korot koko ajan.
 
Timba79 sanoi:
Jos et ole varma mitä tehdä tai jos et siedä riksiä mikä esim. osakkeisiin sijoittamisessa on, kannattaa valita se "varma" tuotto ja maksaa lainaa pois. Siitä saa tuottoa aina korkojen verran kuitenkin. Eli ei mikään huono vaihtoehto tuokaan.

Itse yritän sijoitella lainanmaksun sivussa vaikken miksikään sijoitusguruksi itseäni todellakaan tunnista. Ehkä joudun maksamaan oppirahoja, mutta taas yhtä hyvin saatan saada sievoiset tuototkin. Luultavasti en ainakaan häviä tässä yhtään, ei niitä sijoituksia ihan "pää perseessä" tehdä kuitenkaan.

Ja mulla on autolainassa aika tarkkaan sama lyhennys mitä kämpässäkin ja syynä just tuo ettei saa korkoja vähennettyä. Ehkä voisi vieläkin pistää isommaksi tuon auton lyhennyksen kämpän kustannuksella ja laittaa sitten koko lyhennyspotti kämpänlainaan kun auto on maksettu. Käsittääkseni koko lainapääoman lyhenemiseen ja hintaan tällä ei merkitystä ole, mutta tuon korkovähennyksen siitä hyötyy? Eli kuhan asuntolainasta maksaa vähintään korot koko ajan.
Click to expand...


Minulla ei ole mitään kokemusta sijoittamisesta, joten en oikein osaa tehdä mitään kovin omaperäistä. Valmiita rahastot olisivat kai yksi mahdollisuus, mutta kun käsittelykulut vähennetään niin eipä niistä taida tulla lopulta kovin suurta tuottoa. Hieman parempi, kuin pankkitilille. Suuremmalla tuotolla tulisi sitten suurempi riski mukaan. Lainan maksu taitaa olla kyllä minulle kannattavampi juttu.

Auto on kyllä ihan järjetön rahareikä. Kolmasosa uuden arvosta on pelkkää veroa. Bensastakin muistaakseeni 60%. Ja lisäksi uuden arvo laskee ihan silmissä. Vakuutukset maksavat ja vero vielä päälle. Huollot, renkaat jne.. Jos ei olisi pakko olla niin yrittäisin olla ilman.
 
Paljonko rahaa jää säästöön?
Vähennetään ensin kahden aikuisen kohtuullisista kuukausituloista ainakin asuntolainan lyhennykset, päivähoitomaksut, opintolainaa, nuoruuden hölmöilyistä tulleita maksettavia, sekä lisäksi ruokiin, sähköön, puhelimiin, työmatkoihin, kuntosalikorttiin yms kuluihin menevä raha, niin saadaan tietoon mitä taskunpohjalle jää. (masentavaa...) Muutamia satasia korkeintaan.

Mitä lopuille tapahtuu?
Jäljelle jäävät palkanrippeet ripotellaan säästöön ja sijoitetaan mm. eläkerahastoihin ja satunnaisesti muksun ajokorttisäästöihin. Lisäksi tulee laitettua euroja pahanpäivän-purkkiin, jos vaikka pesukone taas muistaa päivän tarkkuudella takuuaikansa umpeutuneen.

Palkka on kaksinkertaistunut markka-aikaiseen työhöni verrattuna, mutta säästöt eivät...
 
täällä koetetaan ottaa kummastakin ajatusmallista ´parhaat´ puolet. eli, eletään niin, että nautitaan - eikä lasketa joka penniä. usein tili onkin melko tyhjä. samaan aikaan (pääosin asuntosijoitusten, ja niiden myymisten kautta) ´säästöön´ on jäänyt ihan kivasti. tällä hetkellä tarkoituksena on myydä toinen velaton asunto kokonaan pois, ja keskittyä maksamaan juuri ostettua asuntoa, jonka remontoin täysin (hupen tyyliin). katsellaan sitten mitä sen kanssa tehdään parin vuoden päästä. voi tosin olla niinkin, että pidän siitä niin paljon, että asun siinä senkin jälkeen kun tulee se maaginen 2 v täyteen.

toisesta asunnosta saamillani rahoilla lyhennän toisen asunnon lainaa suuren summan suoraan, ja loput rahat laitan sivuun niin, että maksan niillä eläkerahastoon maksimisumman kuukaudessa mitä saa maksaa, seuraavan 3-5 vuoden ajan, ja sitten lopetan sen maksamisen. siinä vaiheessa eläkerahastossa on odotettavissa 62 -vuotiaana näillä tuottoprosenteilla, mitä kyseinen rahasto on viimeisen 15 vuoden aikana tuottanut, joku summa 120 - 200000 tuhannen välillä. jos siis kyseinen lafka pitää nousunsa samana, kuin aiemmin. ja miksei pitäisi, se on kuitenkin sellainen sijoitusyhtiö, joka hoitaa kaikki suomenkin suurimpien kaupunkien, ja seurakuntien sijoitukset - ja seurakuntien nyt tiedetään laittavan rahansa viisaaseen paikkaan. tuo raha ei siis ole minulta mitenkään kuukausittain pois, koska otan sen toisen asunnon myyntivoitosta. jos potkaisen tyhjää ennen eläkettä, ei tuo sijoitettu raha minua enää sitten harmita, koska voitosta se on sijoitettu kuitenkin - eikä siis rajoita tämänhetkistä elämistäni (lue: rahalla elämisestä nauttimista). tosin siellä kuopassa ei sitten moni muukaan asia enää harmita. sijoitusrahastoihin en rahojani laita, koska en jaksa enkä halua seurata osakkeita. käytän aikani mieluummin muuhun. kyseisessä eläkerahastossa sijoitusyhtiö sijoittaa sen puolestani, ja tarjolla on 25 eri rahastoa, pankkien 5:n rahaston sijasta.

eli, tuon eläkerahaston, ja yhden asunnon maksamisen lisäksi en sitten enää säästäkään mitään muuta, kuin ehkä matkoihin. lämpimässä on aina kiva käydä. muuten hummaan surutta rahani (ainakin tällä hetkellä), koska tiedän että vanhempana minulla on vähintäänkin yksi kokonaan maksettu asunto, ja mukava summa eläkkeen lisäksi odotettavissa. sillä rahalla voin sitten matkustella vaikka loppuikäni, jos niin haluan. tilanteet voi toki muuttua sitten jos/kun perheellistyy. siihen asti nautin täällä pallolla pyörimisestä, ja olostani - rahaa käyttäen. :)
 
Taas oli Dr Phillillä hyvä neuvo, mitä on tullut kokeiltua aikasemminkin.

Eli kokeilee olla kuukauden ostamatta mitään turhaa. Ei yhtään DVD:tä, CD:tä ei turhia vaatteita ja muutenkin kulutus rajattua.

Huomaa, että turhaan menee ainakin minulla ~100€/kk jos antaa mennä.
 
modified sanoi:
Taas oli Dr Phillillä hyvä neuvo, mitä on tullut kokeiltua aikasemminkin.

Eli kokeilee olla kuukauden ostamatta mitään turhaa. Ei yhtään DVD:tä, CD:tä ei turhia vaatteita ja muutenkin kulutus rajattua.

Huomaa, että turhaan menee ainakin minulla ~100€/kk jos antaa mennä.
Click to expand...

Totta. Joskus menee enemmän ja joskus vähemmän, mutta ei ka:na tuollainen 100 euroa meidän perheessä varmaan kauksi mene. Tähänkin olisi kätevä tuollainen tulo-meno seurantaohjelma. Nimeäisi kaikki nuo otsikolla turha niin sais raporttiakin suoraan sitten. ;)
 
Yksi helppo tapa on kaivaa esille vuoden tiliotteet ja katsoa sieltä halvin ja kallein kuukausi. Voihan sitä lisäksi jotain keskiarvoja laskeskella jos huvittaa.
 
modified sanoi:
Yksi helppo tapa on kaivaa esille vuoden tiliotteet ja katsoa sieltä halvin ja kallein kuukausi. Voihan sitä lisäksi jotain keskiarvoja laskeskella jos huvittaa.
Click to expand...

Ja tämän lisäksi vertailla aina kuukauden ottojen ja penojen suhdetta. Näkee milloin on kulutettu enemmän mitä on tullut ja päinvastoin. Voi sitten samalla tsekata miksi tällaisia piikkejä on tullut (osa kuitenkin selittyy esim. jonkun isomman vakuutusmaksun maksuajankohdan vuoksi jne).

Pitäisi vaan ensin saada aikaseen pistää nuo kaikki taas järjestykseen. On koko viimevuoden paperikasas laatikossa lajittelematta. Ois tossa muutamaksi tunniksi hommia kun tulee vapaa-aikaa liikaa.
 
Timba79 sanoi:
Ja tämän lisäksi vertailla aina kuukauden ottojen ja penojen suhdetta. Näkee milloin on kulutettu enemmän mitä on tullut ja päinvastoin. Voi sitten samalla tsekata miksi tällaisia piikkejä on tullut (osa kuitenkin selittyy esim. jonkun isomman vakuutusmaksun maksuajankohdan vuoksi jne).

Pitäisi vaan ensin saada aikaseen pistää nuo kaikki taas järjestykseen. On koko viimevuoden paperikasas laatikossa lajittelematta. Ois tossa muutamaksi tunniksi hommia kun tulee vapaa-aikaa liikaa.
Click to expand...

Ei sitä tarvitse tehdä noin monimutkaisesti.

Aluksi voisi riittää, että tarkastelee vain oman kulutuksen määrää eli automaattinostot + pankkikorttivelotukset kuukausittain. Tätä kai lähinnä haet?
 
Säästämme tällä hetkellä noin puolet tuloistamme. Näin aiomme tehdä lähes koko vuoden 2007 ajan. Samalla opetellaan elämään sillä tulolla mikä olisi kun äiti(vaimo) jää hoitovapaalle (n. 350e kk tulot). Samalla opetellaan pärjäämään vähemmällä. Totuushan on että "tiukkaan" elämäntilanteeseen oppii parhaiten elämällä tiukasti. Uskon kuitenkin että oma palkkani riittää pyörittämään hyvin taloutta ja lainanlyhennyksiä.
 
modified sanoi:
Ei sitä tarvitse tehdä noin monimutkaisesti.

Aluksi voisi riittää, että tarkastelee vain oman kulutuksen määrää eli automaattinostot + pankkikorttivelotukset kuukausittain. Tätä kai lähinnä haet?
Click to expand...

No ei tossa mielestäni mitään monimutkaista ollut. Samalla tuon kattoo jos nyt alkaa niitä tiliotteita yleensäkin tarkemmin katselemaan.

Ainakin mun tiliotteen lopussa on kaikki otot ja panot yhteensä. Eli joskus on otot enemmän kuin panot ja päinvastoin. Voisi vähän tarkemmin katsella miksi joskus on rahaa palanut enemmän mitä sitä on tullut. Usein varmaan löytyy järkevä selitys, joskus taas esim. baarikeikka joka sitten jo on järjetön jos tilit on nollissa. ;)
 
Itse laitoin töistä rahaa säästöön aina sen mikä tilillä oli kun seuraava tili maksettiin! Rahaa on kertynyt mukavasti, mutta asuntoon se ei vielä riitä, mutta ehkä joskus? Vuokralla en aio asua päivääkään, se on vaan järjettömää tuhlausta. Kyllä sen kotona asumisen kestää, ainakin toistaiseksi. Työttömänä elän liiton päivärahalla, siitä tuskin säästöön voi laittaa? Mitään turhaa en ostanut aikoihin..
 
Ruuan, päivittäistavaroiden, vuokran, laskujen ja välttämättömien lääkemenojen jälkeen ei juuri jää tällä hetkellä hilloa käteen, mutta kaiken "ylimääräisen" säästän pahan päivän varalle (ehkä parikymppiä kuussa).

Vähälläkin pärjää yllättävän hyvin, jos vain budjetoi tulot ja menot etukäteen eikä lahjoita rahojansa baariin. Yllättävät menoerät (esim. hajonnut pesukone) voivat tietysti tuottaa ongelmia. Täytyy kyllä myöntää, että jos ei olisi toivoa tulotason noususta, voisi jatkuva kädestä suuhun -eläminen alkaa tuntua masentavalta kituuttamiselta.
 
Jostain luin, että on ihmisiä, jotka nauttivat enemmän siitä tunteesta että he voivat halutessaan ostaa ferrarin, kuin että he oikeasti omistaisivat sellaisen.

Välillä tuntuu, että sitä vain kituuttaa kädestä suuhun kuukaudesta toiseen. Tämä tosin johtunee siitä, että leikkaan nettopalkasta vähintään 1/3 päältä jemmaan ennen yhtään laskunmaksua.:D
 
Back
Ylös Bottom