Pakkotoiston Sijoituskeskustelu - osakkeet, rahastot, säästäminen

[Stifler]

1. mikä hiton E-fund?

Emergency fund eli juurikin tuollaista puskurirahastoa tarkoitin. Ei ole vielä ihan kaikki oikeat termit hallussa...

totta kai on hyvä olla puskurina jotain likvidiä (lue=käteistä tai esim. alle vuorokaudessa käteiseksi muutettavaa omaisuutta) varallisuutta. Mutta tuokin riippuu siitä, että kuinka ehdoton sijoitussuunnitelma pitkälle ajalle laaditaan. Jos tahdotaan ne maksimituotot niin sit löytyy niin pitkät puskurit että esim 6kk työttömyydestä huolimatta voi sijoittaa yhtä paljon kuin työssäkäydessä pystyi.

ja jotta asia ei olisi näinkään yksinkertainen: tämähän nyt linkittyy haluttuun tuottoon ja haluttuun sijoitusten volatiliteettiin (arvonvaihtelun suuruuteen) suht olennaisesti. jos päättää sijoittaa pelkästään rahastoihin niin sit ei tarvita mitään puskuria koska rahasto-osuudet voi myydä hyvinkin äkkiä tarvittaessa.
(toivottavasti tuli riittävän epäselvästi...)

Ihan selkeältä tuo vaikutti. Mutta eikö noissa rahastojen myynnissä hädän hetkellä ole se ongelma, että voi tulla huolella takkiin tai ainakin menee veroa ja uudet ostokulut kun "hätätilanteen" helpotettua ostelee osuuksia takaisin? Olen käsittänyt, että jo indeksin saavuttaminen vaatii aika tiukkaa kulukuria puhumattakaan noista huipputuotoista (joita en siis ole tavoittelemassa).

2. Riippuu tuottovaatimuksesta ja kuinka tärkeää on suojautua siltä ettei mene sijoitukset pakkaselle. 3-5v sijoitusaikana ei kyllä imo huomattavaa eroa ole rahastot vs määräaikaistalletukset vaikka talletuksista peritäänkin lähdeveroa jokaisen määräaikaistalletuksen päättyessä automaattisesti. (olettaen että rahastossa tuotto on bout sama kulujen jälkeen kuin tilillä)

mutta tosiaan pitemmällä aikavälillä alkaa tulla huomattavia eroja ainakin verotuksellisista syistä tuon määräaikaistilin lähdeveron takia.

OK. Mikäänhän ei ole pomminvarmaa, mutta mikä olisi varma ja vähemmän verotettu vaihtoehto noille määräaikaisille tileille jos sijoitusaika on luokkaa 5 vuotta?

e:

3. no jos itelläs ei ole aikaa eikä tarpeeks suuria summia osakkeiden yms ostamiseen niin eipä sulla oo oikeen vaihtoehtoja. ja pitkällä tähtäimellä ei periaatteessa tartte kun ostaa lisää rahasto-osuuksia aina välillä.

Palaan taas tähän kulujen minimointiin. Eli jos esim. osakkeiden tai ETF:ien kaupankäyntikulut on 18,40 e + 0,15% per kauppa, niin eikö tällöin yksittäisen kaupan pidä olla luokkaa 2200 e, jotta päästään alle 1% kuluihin? En pysty tuollaista summaa kuukausittain sijoittamaan, joten 4 krt/v on tyytyminen.

fiksuintahan olisi jos seuraisi markkinoita ja aina hintojen (indeksien) laskiessa ostaisi lisää osuuksia.

Onko tässä nyt kyseessä 'timing the market' (mikä ei käsittääkseni ole mahdollista) vai käsitinkö väärin? Vai onko kyse siitä, että ~20 vuoden aikana hinnat kuitenkin nousevat ja ei ole väliä vaikka lasku oston jälkeen jatkuisi esim. muutaman vuoden?

 

[ossipena]

Emergency fund eli juurikin tuollaista puskurirahastoa tarkoitin. Ei ole vielä ihan kaikki oikeat termit hallussa...



Ihan selkeältä tuo vaikutti. Mutta eikö noissa rahastojen myynnissä hädän hetkellä ole se ongelma, että voi tulla huolella takkiin tai ainakin menee veroa ja uudet ostokulut kun "hätätilanteen" helpotettua ostelee osuuksia takaisin? Olen käsittänyt, että jo indeksin saavuttaminen vaatii aika tiukkaa kulukuria puhumattakaan noista huipputuotoista (joita en siis ole tavoittelemassa).



OK. Mikäänhän ei ole pomminvarmaa, mutta mikä olisi varma ja vähemmän verotettu vaihtoehto noille määräaikaisille tileille jos sijoitusaika on luokkaa 5 vuotta?




Palaan taas tähän kulujen minimointiin. Eli jos esim. osakkeiden tai ETF:ien kaupankäyntikulut on 18,40 e + 0,15% per kauppa, niin eikö tällöin yksittäisen kaupan pidä olla luokkaa 2200 e, jotta päästään alle 1% kuluihin? En pysty tuollaista summaa kuukausittain sijoittamaan, joten 4 krt/v on tyytyminen.



Onko tässä nyt kyseessä 'timing the market' (mikä ei käsittääkseni ole mahdollista) vai käsitinkö väärin? Vai onko kyse siitä, että ~20 vuoden aikana hinnat kuitenkin nousevat ja ei ole väliä vaikka lasku oston jälkeen jatkuisi esim. muutaman vuoden?

joo omasta mielestäni helpointa ois tehä esim tuo määräaikaisten talletusten kautta tuo puskuri. ei tule lisäkuluja jos tarttee jonain hetkenä rahaa pois puskurista.

just esim sillä taktiikalla että useita talletuksia niin, että yks aina erääntyy joka kuukaus ja tarpeen tullen tulee sit x kuukautta rahnaa niistä jos sitä tarvitsee muualle kuin sijottamiseen.

sama verohan noissa määräaikaistalletuksissa on kuin muussakin sijoittamisessa, sen perimisajankohta syö vaan korkoa korolle - efektiä.(se siis peritään talletuksen päätyttyä automaattisesti, lähdevero 28% ja pääomatulojen verotus 28%) kolmessa vuodessa tuhannnen euron talletuksella hyötyä rahastolle tulee muistaakseni alle 10e, joten enpä tiedä löytyykö parempia vaihtoehtoja...

lisätuotto tarkoittaa aina lisäriskiä. ja joo ei piensijoittajan kannata tosiaankaan joka kuukausi ostella osakkeita/vast ellei sit oo mahoton palkka ja olemattomat menot


e: ja just se timing the market eli luotetaan siihen että historia toistaa itseään ja osakkeista saa pitkällä aikavälillä keskimäärin bout 8% tuoton.

 

[modified]

Perusasiat kuntoon ennenkuin alkaa miettimään asioita liian pitkälle. On kuitenkin ihan eri asia puhutaanko satasista, tonneista vai kymppitonneista.

Mun mielestä sitten kun puhutaan kymppitonnista ylimääräistä niin voi alkaa miettimään osakkeita tai vastaavaa. Isompia summia on turhaa makuuttaa jossain määräaikaissa talletuksissa. Kukaanhan ei halua sitä tilannetta, että tilillä olisi 20 000€, eikä tietäisi mitä niillä tehdä. (oikea vastaus ei ole, että ostetaan auto)

 

[Jack11]

Olen tähän asti laittanut 100e joka kuukausi indeksirahastoihin, mutta tilapäisen rahapulan (ja markkinatilanteen vuoksi) ajattelin katsella alkuvuoden sivusta. Onkohan tulevaisuuden tuotto-odotukselle ja ajallisella hajautukselle väliä laitanko rahaa 100e/kk, 300e/3kk vai 600e/6kk?
Jos pukkaisi maaliskuussa taas 3kk sijoitukset kerralla, kesä-, syys- ja joulukuussa sama homma..

 

[kallionkunkku]

Jos saman verran laitat säästöön vuodessa. Niin omasta mielestä on paljon fiksumpaa laittaa esim. 100e / kk vs 300e / 3kk. Riippuu tietenkin sitten mikä on merkitäpalkkio. Esim aina joku minimi summa tai joku prosentti summsta mitä laitat.

 

[Jack11]

Noissa indeksirahastoissa on sama, prosentuaalinen merkintäpalkkio. Sen vuoksi ei siis ole merkitystä potin koolla.

 

[Kas-vain]

Niinpä miksi et vaikka laittaisi 5€ joka päivä sinne rahastoon sen 100€/kk sijaan? Tulisi ainakin kattava hajautus. Esim. Seligsonilla on 1€ minimi merkintä.

 

[Stifler]

Kiitokset ossipenalle ja modifiedille vastauksista.

Isompia summia on turhaa makuuttaa jossain määräaikaissa talletuksissa. Kukaanhan ei halua sitä tilannetta, että tilillä olisi 20 000€, eikä tietäisi mitä niillä tehdä. (oikea vastaus ei ole, että ostetaan auto)

Asunto on ihan varteenotettava vaihtoehto korkosijoituksille tai määräaikaistileille, mutta jotenkin sellainen tunnelma, ettei nyt ehkä ole paras hetki lyödä rahoja kiinni. Eli tästä syystä kyselin noita vinkkejä 3-5 vuoden sijoituskohteisiin. Järjen häiväähän ei ole siinä, että maksaisi asuntolainaa ja pitäisi samalla korkosijoituksia. Poislukien tietysti em. puskuri.

Luulen, että osakesijoituksissa päädyn yhdistelmään, jossa viikottain laitetaan pieniä summia indeksirahastoihin ja kerran kvartterissa tonni pari valittuun ETF:ään. Onko muuten Seligsonille mitään vaihtoehtoja ajatellen alle 100 euron sijoituksia viikoittain?

 

[modified]

Järjen häiväähän ei ole siinä, että maksaisi asuntolainaa ja pitäisi samalla korkosijoituksia. Poislukien tietysti em. puskuri.

Se "puskuri" kannattaa minusta ihan käytännön syiden takia pitää ihan pankkitilillä. Ellei tässä puhuta jostain 3-6kk hätävarastosta, mutta sellaista ei välttämättä edes tarvitse. Kyllä aina jostain saa rahaa jos auto/pesukone, yms tarvii isompia summia.

 

[Timba79]

Se "puskuri" kannattaa minusta ihan käytännön syiden takia pitää ihan pankkitilillä. Ellei tässä puhuta jostain 3-6kk hätävarastosta, mutta sellaista ei välttämättä edes tarvitse. Kyllä aina jostain saa rahaa jos auto/pesukone, yms tarvii isompia summia.

Samaa mieltä olen. Pari tonnia voi olla ihan käyttötilillä, esim kakkostilillä ja loput sitten sijoitettuna jonnekin. Asuntovelallisen ei kannata mitään 6 kk käteisvaroja pitää koroissa, vaan jos ei asunto tai osakesijoittaminen ole vaihtoehto, niin maksaa velkaa pois. Velkaan saa aina lyhennysvapaata ja tolla velan poismaksulla säästää pitkään pennin jos niitä vararahastoja ei koskaan tarvitse.

Mun mielestä joku 6 x perheen nettokuukausitulot vararahastona on jo aika hullua, paljon vähemmälläkin pärjää kuhan on vakuuksia vapaana ja talous muutenkin terveellä pohjalla.

Mutta kukin tietty tyylillään.

 

[modified]

Samaa mieltä olen. Pari tonnia voi olla ihan käyttötilillä, esim kakkostilillä ja loput sitten sijoitettuna jonnekin. Asuntovelallisen ei kannata mitään 6 kk käteisvaroja pitää koroissa, vaan jos ei asunto tai osakesijoittaminen ole vaihtoehto, niin maksaa velkaa pois. Velkaan saa aina lyhennysvapaata ja tolla velan poismaksulla säästää pitkään pennin jos niitä vararahastoja ei koskaan tarvitse.

Mun mielestä joku 6 x perheen nettokuukausitulot vararahastona on jo aika hullua, paljon vähemmälläkin pärjää kuhan on vakuuksia vapaana ja talous muutenkin terveellä pohjalla.

Mutta kukin tietty tyylillään.

Tuohon lisäisin vielä sen, että vararahaston määrässä puhuisin mielummin xxkk X kuukauden menot enkä tulot.

 

[Timba79]

Tuohon lisäisin vielä sen, että vararahaston määrässä puhuisin mielummin xxkk X kuukauden menot enkä tulot.

Totta. Mutta silti mielestäni joku 6 x kk menot vararahasto on suhteellisen yliammuttu. Itselläni se tarkoittaisi 12-15 tonnin euromäärää jossain tuottamattomalla tilillä. Tolla maksas neljänneksen asuntolainasta veks tai tankkais osakkeita salkuun ison kasan jne jne.

Joku 2-3 tonnia sitä ihan oikeasti "ylimääräistä" puskurirahaa riittää mielestäni erinomaisesti.

Miten usein keskimäärin tollaista isompaa kuin 2-3 tonnin vararahastoa tarttee, kerran 10 vuodessa? Harvemmin? Laskekaapa siitä paljonko vaikkapa 12.000 euroa tuottaa 10 vuodessa vaikkapa suht maltillisella 8% vuosituotolla? Pistää ehkä ajatteleen asiaa vähän uudelta kantilta.

Mutta edelleen, kukin tyylillään ja jos iso vararahasto auttaa nukkumaan yöt hyvin, on se varmasti paikallaan. ;)

 

[TeHo]

Totta. Mutta silti mielestäni joku 6 x kk menot vararahasto on suhteellisen yliammuttu. Itselläni se tarkoittaisi 12-15 tonnin euromäärää jossain tuottamattomalla tilillä.

Mitä kaikkea olet nyt laskenut tuohon 12-15 tonniin? Kun verrataan tätä toisessa tredissä mainitsemaasi bruttopalkkaan, elät pahasti yli varojesi. Muiden viestiesi perusteella taloudenpitosi on kuitenkin järkevällä pohjalla eli jossain kohtaa on varmaankin laskuvirhe?

 

[modified]

Mitä kaikkea olet nyt laskenut tuohon 12-15 tonniin? Kun verrataan tätä toisessa tredissä mainitsemaasi bruttopalkkaan, elät pahasti yli varojesi. Muiden viestiesi perusteella taloudenpitosi on kuitenkin järkevällä pohjalla eli jossain kohtaa on varmaankin laskuvirhe?

Eiköhän tuossa summassa ole emännänkin tulot mukana.

En nyt suoraan sanoisi, että jonkun 10-20 000€:n pitäminen määräaikaisessa talletuksessa olisi typerää jos se on lyhytaikaista säästämistä johonkin, eikä ole lainoja. Mutta jos tuota summaa pitäisi pankkitilillä 50v, niin siinä ei ole mitään järkeä.

 

[TeHo]

Eiköhän tuossa summassa ole emännänkin tulot mukana.

Tarkoitat kai menot? Se kyllä selittää.

 

[Timba79]

Mitä kaikkea olet nyt laskenut tuohon 12-15 tonniin? Kun verrataan tätä toisessa tredissä mainitsemaasi bruttopalkkaan, elät pahasti yli varojesi. Muiden viestiesi perusteella taloudenpitosi on kuitenkin järkevällä pohjalla eli jossain kohtaa on varmaankin laskuvirhe?

Siis sorry jos oon kirjoitellut sekavia. Puhun tässä nimenomaan perheen tuloista ja tossa palkkaketjussa mainitsin luonnollisesti omat bruttotuloni.

Eli tuo 15 tonni olisi perheen nettotulot puolelta vuodelta noin suurinpiirtein. Omani pelkästään jää luonnollisesti tuon alle.

 

[sivis]

Oottekos tutustuneet tuohon Kasola / John Nurminen kuvioon? Sinällään tuo Nurminen Logistics vaikuttaisi ihan kohtuulliselta sijoituskohteelta pitkällä tähtäimellä, mutta tuo yhdistymissekoilu saa mun pään ainakin täysin pyörälle.

Onko joku muu tutkaillut tuota tarkemmin?

 

[Tsunam1]

Olen hieman selaillut tätä ketjua ja haluaisinkin vähän kysellä tuosta Seligsonista.

Kannattaako minun sijoittaa tuonne mitään, kun varsinaisia tuloja ei ole tällä hetkellä ja inttiin menen heinäkuussa? Eli olisiko siitä mitään hyötyä, että sijoittaisin indeksirahastoihin pienen summan ja vasta joskus reilusti myöhemmin laittaisin lisää rahaa peliin? Vai pitäisikö pystyä kuukausittain sijoittamaan jotain? Kuinka nopeasti tuolta saa rahat tililleen?
// Vielä yksi tyhmä kysymys, eli voiko Seligsonia käyttää vaikka olisi minkä tahansa pankin asiakas?

 

[kallionkunkku]

Jos kerran ei ole tuloja, niin turha sitä on sijoittaa mitään. Tietenkin jos pankkitilillä on jotain säästöjä niin tuottaahan toi Seligsonin AAA rahasto 2%. Omasta mielestäni parempi laittaa esim 50e/ kk kun kerran vuodessa.

Itse laitoin vajaa vuosi sitten Thaimaan matkaa varten 2000 euroa Seligsonin AAA rahastoon. Tällä hetkellä siellä taitaa olla 2040 euroa. Parempi ku ei mitään. Nyt ainakin matkaraha on tallessa...

Rahat tulee omalle tilille muutamassa päivässä. Mulla meni muistaakseni 5-6 päivää (viikonlopu oli välissä)

Seligsonin sivuilta selviää miten laitat rahaa rahostoon, riippuen mikä pankki. Solo?

Lisäys: http://www.seligson.fi/suomi/asiointi/merkinta/

 

[Tsunam1]

Jos kerran ei ole tuloja, niin turha sitä on sijoittaa mitään. Tietenkin jos pankkitilillä on jotain säästöjä niin tuottaahan toi Seligsonin AAA rahasto 2%. Omasta mielestäni parempi laittaa esim 50e/ kk kun kerran vuodessa.

Itse laitoin vajaa vuosi sitten Thaimaan matkaa varten 2000 euroa Seligsonin AAA rahastoon. Tällä hetkellä siellä taitaa olla 2040 euroa. Parempi ku ei mitään. Nyt ainakin matkaraha on tallessa...

Rahat tulee omalle tilille muutamassa päivässä. Mulla meni muistaakseni 5-6 päivää (viikonlopu oli välissä)

Seligsonin sivuilta selviää miten laitat rahaa rahostoon, riippuen mikä pankki. Solo?

Lisäys: http://www.seligson.fi/suomi/asiointi/merkinta/

Säästöpankin asiakas olen ja minulla on sekä käyttö- että säästötili ja säästötilin rahoja ajattelin sijoittaa (ei sielläkään ole tonniakaan) juuri sen takia, että saisi edes vähän enemmän rahaa ja vähän kokemustakin sijoittamisesta. Eli voisin tehdä niin, että sijoittaisin esim muutamana kuukautena vaikka 50e ja sitten esim vuoden päästä vasta lisää?