Asuntolaina

[luumu]

Täällä on paljon sen ikäistä porukkaa, että tämä voisi olla hyvä oma otsikko tässä asiassa, joka on monille hieman vaikea, koska tämän asian kanssa ei elämän aikana yleensä monta kertaa painita kuin maksamisen suhteen.

Kysyn: pankki lupaa marginaalin 0,38. Hyvä? Keskinkertainen? Kannattaako juosta vielä muualla? Millainen marginaali teillä on?

Kysyn2: Euribor12kk, kiinteä...?

---

 

[modified]

Eikö kukaan ota lainaa 3kk euriborilla? Jos ne nousee, niin nousee ne korot oli se tarkastusaika sitten 1kk tai 12kk. Jos korot laskevat, niin joutuu maksamaan toisinpäin korkeampaa korkoa kauemmin.

E:

Kauppalehti

Korko Alkaen %
Aktia Prime 01.03.2006 2.75
eQ Prime 01.03.2006 2.50
Gyllenberg 01.07.2003 2.50
Handelsbanken 15.12.2005 2.50
Hypo-Prime 15.01.2006 2.75
Nordea prime 30.06.2003 2.50
Op-Prime 24.06.2003 2.50
POP-Prime 13.03.2006 2.75
Sampo Prime 15.02.2006 2.75
Sp-prime 01.03.2006 2.75
Tapiola Prime 17.06.2003 2.50
ÅAB Prime 01.03.2006 2.60

Outoa, että Primet ovat alle 12 ja 3kk euriborin. Kyllä ne siitä alkavat varmaan kohta nousemaan.

 

[41shots]

0,38% marginaali on mun mielestä hyvä. Sun kannalta siis Kannattaa kuitenkin miettiä kokonaisuutta pankin valinnassa. Jollain toisella pankilla saattaa olla hitusen korkeampi marginaali, mutta tarjoaa samalla muita etuja.

 

[luumu]

Mitä voisivat olla nuo muut edut?

 

[41shots]

Melkein kaikilla pankeilla on jonkinlainen asiakasomistajasysteemi, josta saa erilaisia etuja. OP:sta saa bonuksia (rahaa) sitä enemmän mitä enemmän on lainaa. Bonuksilla voi sitten maksella esimerkiksi luottokortin kuukausimaksuja ja kaikkia lainanhoitokuluja. Eli niistä ei tule ikinä laskuja, vaan menevät suoraan niistä bonuksista. Lainanhoitokulujakin voi tinkiä eikä tarvitse tyytyä siihen mitä ensimmäisenä tarjotaan.

Nyt kun korot ovat nousussa niin suosittelisin ottamaan korkokaton lainalle. Mulle siitä ei puhuttu mitään ja nyt sitten tuijotan OP Primea paskat housuissa.

 

[saarnamies]

Tuo marginaali on ihan loistava.
Mutta ei silti kannata jättää yhden tarjouksen kysymiseen.
Käy siis ehdottamasti muissa pankeissa sanomassa "Pankki X tarjoaa 0.38 marginaalin ja nämä, mitä te tarjoatte?"
Pankeissa on paljon eroja. Huomaat ne, kun käyt jututtamassa muutamaa pankkineitiä.

 

[Timba79]

Alle 0,4 marginaali on hyvä, mulla on nyt 0,43 ja tosta mennään vielä alaspäin jos jaksan vääntää... ;)

Ja korkona on 12 kk euribor, kannattaa kysellä kiinteitä korkoja varsinkin jos laina on isompi, 5 vuoden kiinteä nostaa n. 0,4 - 0,5 sitä korkoa 12 kk euriboriin verrattuna. Tohon ei tartteta kuin yksi ohjauskoron korotus ja tasoissa ollaan. Miinuksena se, että sitten ei paljon lyhennysten määrillä kikkailla.

 

[N.D.]

modifiedin postauksessa olleesta Kauppalehden taulukosta on nähtävissä selvästi, että useimpien pankkien Prime-koroissa verrattuna 12kk:n Euribor-korkoon on isohko ero Primen hyväksi. Tämä ero tulee tasoittumaan varmasti lähitulevaisuudessa. EKP:han nosti ohjauskorkoaan 0,25% ylöspäin hiljattain ja pankkien Prime-korot seuraavat varmasti tätä liikettä.

 

[Ren]

Tässä lamaa odotellessa lykkään asuntolainan ottoa vielä jonkin aikaa ja toivon, että duunia riittää. Mun mielestä kiinteä korko on enemmän kuin varteenotettava vaihtoehto tällä hetkellä kuten Timbakin tossa jo mainitsi.

p.s. Eihän asuntolainakikkailut niin hankalia ole. Kokeilkaapa vihkisormuksen etsimistä ja vielä jonkun budjetin rajoissa.

 

[IsoDino]

Kuningaskuluttaja ohjelman tutkimuksen mukaan Nordea tarjoaa kaikkineen kustannuksineen halvinta asuntolainaa.
Kiinteällä korolla asuntolaina tulee melko kalliiksi, jos korkojen nousu pysyy maltillisena. Monet sijoittajat on ainakin vielä tällähetkellä sitä mieltä, että ei kannattaisi sitoa kiinteään.

EDITtiä: Itsellä vitusti lainaa ja toistaiseksi 12 euriborilla. Laina-aikaa reilut 20 vuotta. Tarkkana saa olla, että mitä tekee ja missä vaiheessa, jos korot karkaa käsistä. Korkojen nousukin vaikuttaa kuitenkin asuntojen hintoihin jne.

 

[luumu]

En ole asiantuntija, mutta eikö Primet tule usein ns. perässä.

Ren, jos asut pk-seudulla niin jotenkin odottaminen tuntuu turhalta. Ei ihmisten ostokyky ole vielä edes rajoilla, koska nousu on ollut näin kovaa. Suomessahan pk-seudun hintataso laahaa vielä perässä monista muista suurista Euroopan kaupungeista ja tämä tasaantuu ennemmin tai myöhemmin, koska kaupungistuminen jatkuu Suomessa varmasti ja olemme vielä kaukana esim. Ruotsista.

20v kiinteä alkaa olla lähellä 5% kun 12kk euribor jotain 3%. Nykyisin keskituloisella usein olevalla esim. 200k lainalla tuo 2% erotus on 4k eli vanhassa rahassa ajateltuna hurjat 24000mk vuodessa!

Maalaisjärjellä kiinteä kannattaa ottaa, jos velka on tuloihin nähden todella iso ja haluaa priorisoida pysyvyyttä. Eli ostaa esim. pk-seudulta omakotitalon ja pelkää, että se lähtee korkojen noustessa alta. Jos hyvätuloinen päättää kituuttaa pienessä kämpässä, en oikein näe syytä kiinteään korkoon, koska talous kestää kuitenkin korkonousun.

edit. tosin: mitä vitt%# minäkään mistään tiedän

 

[IsoDino]

20v kiinteä alkaa olla lähellä 5% kun 12kk euribor jotain 3%. Nykyisin keskituloisella usein olevalla esim. 200k lainalla tuo 2% erotus on 4k eli vanhassa rahassa ajateltuna hurjat 24000mk vuodessa!

Itsekkin jostain asioista edelleen hiukan pihalla..

Tuleeko kiinteän koron päälle vielä marginaalit? Niin kai?
Jos vuodessa tosiaan tulee koroista (kiinteästä) lisämaksua 4k eli tuo vanhaa rahaa 24000mk, niin on tuo melkoisen kallista tällä hetkellä. Harvalla on todellakaan varaa, jos lainat on laskenut hiukankin yläkanttiin.

Eiköhän tällähetkellä kuitenkin ole melko järkevää pitää korot euriborilla sidottuina, koska korkojen noususta ei ole mitään selkeää kuvaa. Tosin ylöspäin kaiketi on menossa, mutta paljonko ja missä ajassa?

Asia kiinnostaa kyllä ihan kympillä, koska uutta lainaa tuli otettua aika rankalla kädellä ja yritäähän sitä lainansa suhteuttaa mahdollisimman järkevään korkoon.

Lisää mielipiteitä kaikilta, joilla omia kokemuksia ja ratkaisuja korkoasioihin. Ja mielellään hiukan perusteluina, eikä mutuina. Näin voi itsekkin miettiä asioita hiukan todellisemmin.

Onkohan palstalla pankkihenkilöitä tms., jotka voisivat hiukan valaista tämän hetkistä tilannetta korkoasioissa??

 

[Ren]

En ole asiantuntija, mutta eikö Primet tule usein ns. perässä.

Ren, jos asut pk-seudulla niin jotenkin odottaminen tuntuu turhalta. Ei ihmisten ostokyky ole vielä edes rajoilla, koska nousu on ollut näin kovaa. Suomessahan pk-seudun hintataso laahaa vielä perässä monista muista suurista Euroopan kaupungeista ja tämä tasaantuu ennemmin tai myöhemmin, koska kaupungistuminen jatkuu Suomessa varmasti ja olemme vielä kaukana esim. Ruotsista...jne jne

Ikuisena pessimistinä kuitenkin uskon, että lama on tulossa hyvinkin pian. Äskettäin julkaistussa gallupissa taisi yli 80% vastanneista olla sitä mieltä, että lama on jo ovella. Kun ihmiset alkavat pitää kiinni rahoistaan laman pelossa, niin ei se ainakaan asiaa auta. Ihmisillä on ostokykyä vain alhaisten korkojen johdosta ja jos korot nousee vähänkään kovemmiksi, niin ostovoima katoaa. Katellaan katellaan...Jos nykyisen noin kolmen prosentin sijaan joutuu maksamaan korkoa vaikkapa seitsemän prosenttia (mikä ei ole mitenkään mahdoton tulevaisuuden skenaario), niin siinä saattaa olla moni asuntovelallinen pulassa ja asunnot menee myyntiin->hinnat putoaa.

 

[Prioni77]

Näin on!

Jos muistan oikein niin vuonna 2000 oli korot 6% tasolla. Moniko muistaa? Ei siitä nyt kauheasti aikaa ole.

Omistusasumista voidaan miettiä kyllä varteenotettavana vaihtoehtona, mutta etenkin pk-seudulla hinnat ja kehitys ovat kestämättömällä pohjalla. Tällä tarkoitan juurikin vaihtoehtoiskustannusten laskentaa. Omistus ei välttämättä olekaan enää edullisin, jos velkaa on 200ke nykyiselläkään korkotasolla... sehän tekee jo noin 7ke korot vuosittain.... tosin verotuksessa voi sitten tiettyyn rajaan asti vähentää 30 pinnaa ensiostaja... olisko ollut 1400e/v/hlö eli pariskunnilta tuplat... tosin en tiedä onko vanhaa tietoa. Siitä jäisi siltikin pariskunnilta pelkkää korkoa reilu 400e/kk ja siihen sitten vastikkeet päälle. Voipi olla, että aso pääsee melko lähelle kustannuksissa ja riskienhallinta on toista luokkaa. Lisäksi kannattaa huomioida tosiaan talouden lainalaisuudet eli korot ylös ja hinnat alas ja päinvastoin... tulevaa on asossa hyvä odotella.

Veikkaisin, että 6% korkotasolla jo 150ke asunto voi olla kallis vaihtoehtoiskustannuksien valossa.

Tosin muistan lukeneeni tätä debattia ennenkin täällä ason ja omistusasumisen välillä. Itse sain juuri aso-kämpän ja olen tyytyväinen. Tässä sitä voi maksella seuraavan 5v aikana tuon pienen lainan pois, säästää ja odotella joulupukkia asuntomarkkinoille.

Tosiaan mun mielestä asuntoasioisssa on tärkein mittari asunnon hinta. Ihan kuten se on osakemarkkinoillakin. Kalliilla ei kannata ostaa.... siitä jää vain luu käteen. Ja siihen vielä, että helsinkiläisillä olisi varaa maksella kalliita kämppiä... ehkä joillain hyvätuloisilla on, mutta pääväestö ei tuollaisia 200ke asuntoja ostele. Ja mielestäni sopivaa on myös miettiä paljonko on rahaa tuo 200ke ja mitäs jos jää työttömäksi? Nuoret luottaa näköjään tulevaisuuteen ja riskinottohalu on kovalla asteella. Tosin se saattaa myös johtua siitä, että tämä ikäluokka ei ole vielä joutunut kuseen. Kantapään kautta opitaan ja velkarahalla on kiva mällätä

Olipas synkkää tekstiä... toivotaan että kaikilla kaikki menee silti hyvin! :thumbs:

Tän ei pitänyt olla moraalisaarna... oman mielipiteeni varmaan kaikki ymmärtävät postistani.... tehkööt muut mitä haluaa... ei napostele meikäläistä... sanotaan.

 

[Kas-vain]

Jos muistan oikein niin vuonna 2000 oli korot 6% tasolla. Moniko muistaa? Ei siitä nyt kauheasti aikaa ole.

Ja 90-luvun alussa vanhemmillani oli pahimmillaan asuntolainan korko marginaalin kanssa 13.5% tosin inflaatio oli myös korkeampi. Tuskin tulemme enään näkemään yli 10% korkoja EMU:n myötä, mutta joku 5-7% korko voi hyvinkin olla 10v sisällä mahdollinen skenario.

 

[Timba79]

Jos joku nyt epäilee maksukykyään 5% koroilla, olisi ehkä kannattanut miettiä kahteen kertaan sitä lainan ottamista. Sillä kuten kas-vain sanoin, ei tollanen 6-7% mikään ihme ole ja jossain vaiheessa varmaan nuokin lukemat tullaa näkemään.

Eli jos nyt on sitä lainaa paljon ja pelkää koronnousua, niin se kiinteä on kyllä yksi vaihtoehto. Ei sitä tartte 20 vuodeksi ottaa, voi ottaa vaikka 3 tai 5 vuodeksikin, jolloin se luonnollisesti on halvempi.

Mitä muuten käytännössä tarkoittaa tuo korkokatto? Mä en oo ikinä siihen perehtynyt.

 

[Ripe]

Jos joku nyt epäilee maksukykyään 5% koroilla, olisi ehkä kannattanut miettiä kahteen kertaan sitä lainan ottamista. Sillä kuten kas-vain sanoin, ei tollanen 6-7% mikään ihme ole ja jossain vaiheessa varmaan nuokin lukemat tullaa näkemään.

Eli jos nyt on sitä lainaa paljon ja pelkää koronnousua, niin se kiinteä on kyllä yksi vaihtoehto. Ei sitä tartte 20 vuodeksi ottaa, voi ottaa vaikka 3 tai 5 vuodeksikin, jolloin se luonnollisesti on halvempi.

Mitä muuten käytännössä tarkoittaa tuo korkokatto? Mä en oo ikinä siihen perehtynyt.

Jos nuo lainan korot pompsahtaa ja kokee, että oma maksukyky on tiukoilla niin mikään ei estä sopimasta pankin kanssa uutta itselle sopivampaa lyhennyserää joka sitten vaikka pidentää laina-aikaa. Sillähän sitä taas porskuttaa kuten ennenkin, pakkohan sitä on jossain kuitenkin asua...

tuossa jotain selitystä korkokatosta: http://domino.sampo.fi/external/sbd/tuotteet.nsf/tuotteet/korkokatto

 

[modified]

Ottavatko pankit huomioon sen, että laina täytyy pystyä nykyisillä tuloilla maksamaan takaisin, vaikka toinen jäisi työttömäksi? Tällöin laina olisi ainakin vakaalla pohjalla. Lainanhoitoon lasketaan kai 1/3 nettotuloista.

 

[D.Yates]

Jos joku nyt epäilee maksukykyään 5% koroilla, olisi ehkä kannattanut miettiä kahteen kertaan sitä lainan ottamista. Sillä kuten kas-vain sanoin, ei tollanen 6-7% mikään ihme ole ja jossain vaiheessa varmaan nuokin lukemat tullaa näkemään.

Luotetaan vaan siihen, että inflaatio nousee samalla ja syö lainan, kuten vanhemmilla sukupolvilla

Noita kiinteitä korkoja harkittaessa kannattaa huomioida se, että korkoja menee paljon silloin kun on paljon lainaa, eli ihan alussa. Jos muutaman ensimmäisen vuoden saa 12kk euriboriin sidotun lainan halvalla, niin se on jo tienannut itsensä verrattuna kalliimpaan kiinteään korkoon. Näin siis jos korot eivät nouse kattoon ihan hetkessä.

 

[miisa]

Tuleeko kiinteän koron päälle vielä marginaalit? Niin kai?

Mulla on Sampo-pankista 10v kiinteä laina 3,5% ja päälle ei tule mitään marginaalia. Lainaan ei saa lyhennysvapaita eikä sitä voi maksaa ennakkoon pois maksamatta "tulevia korkoja".