Asuntolaina

  • Keskustelun aloittaja Keskustelun aloittaja luumu
  • Aloitettu Aloitettu
Meta title: 🔥 Asuntolainan salat

Meta description: Näin haet lainan edullisesti, vältät piilokulut ja varmistat että pankki tarjoaa juuri sinulle parhaan mahdollisen diilin.


Timba79 sanoi:
Enpä käsitä minäkään mitä rajoitteita valtiontakauksesta tulee. Me ostettiin kämppämme vuonna 2001 ilman yhtään senttiä omaa rahaa, eli 100% velalla. Silloin oli takaaja 15% osuudelle lainasta. Otettiin joskus 2005 lisää lainaa remppaa varten, yhdistettiin aiemmat kaksi asuntolainaa (takaajan osuus ole omana lainanaan) yhteen tämän remppalainan kanssa. Samalla tarkistettiin kämpän sen hetken arvo ja saatiin takaaja välistä pois. Eli kämppien hinnat olivat senverran nousseet, ettei takaajaa enää tarvittu vaikka otettiin lainaa lisää suurinpiirtein niin paljon, että lainapääoma oli aikalailla taas se mikä vuonna 2001 nostettiin.

Tämä homma ei luonnollisestikaan toimi aina, eli tuon varaan ei voi mitään laskea. Mutta ei sitä takaajaa kannata koko 20 vuoden maksuaikaa mukana pitää. Vaikkei kämpän arvo nousis yhtään senttiä, jossain kohtaa on lainaa lyhennetty senverran, että takaajan voi jättää välistä pois.
Click to expand...
Yksi rajoite on ainakin se, että laina-aika on max. 25 vuotta. Ja meillä on tarkoitus alkuun ottaa 30 vuotinen laina. Ja mahdollisesti tarvitaan jossain vaiheessa myöhemmin lyhennysvapaata, ja tätä ei muistaakseni valtiontakaus mahdollista.

Eihän sitä takaaja loppuikää tarvitsekaan mukana roikottaa, koska lainasumma pienenee vuosien aikana ja pidemmällä aikavälilllä myös asunnon arvo nousee.
 
vlk77 sanoi:
Tarkoitin kaikenlaisia pankin kuluja eikä ainoastaan lainasta tulevia kuluja. Esim. käyttötilin kk maksut, korteista menevät maksut ym. Kun mulla oli aiemmin sammossa tili niin käyttötilistä piti maksaa muistaakseni 2,75 euroa ja korteista vielä joku 0,50eur tai jotain sinnepäin. Hyvä jos olet saanut nämä kulut pois. Onko kaikilla Sammon asiakkailla nykyään niin vai onko luoto joku etuasiakkuus järjestelmän osa, jolla kulut saa pois?
Click to expand...

Kuten sanottua, en maksa pankille mitään palvelumaksuja. Sampo Asuntoluottopankki ottaa kerran kuussa tililtäni lainanlyhennyksen, muita maksuja ei ainakaan toistaiseksi Sampo pankille mene. Käsittääkseni tuolla ei ole mitään systemaattista etuasiakkuusjärjetelmää vaan palvelumaksut poistetaan "pärstäkertoimen" mukaan, joku paremmin tietävä korjatkoon.

vlk77 sanoi:
Pankkia valitessa kannattaa tosiaan huomioida nämä kulut myös. Vuodessa saattaa maksaa jo joitakin kymppejä pankille vaikka mitään vastinetta ei oikeastaan saa.Pienten lainamarginaalierojen hyöty häviää hyvin äkkiä palvelumaksuihin.
Click to expand...

Ihan oikeassa olet siinä että kannattaa miettiä kokonaispakettia eikä tuijottaa fanaattisesti pelkkää marginaalia kun pankkeja kilpailuttaa. Tuo tulee onneksi tässäkin ketjussa säännöllisesti esille.
 
Sammolla on joku omatakaus myös ja se kattaisi sen lopun mille tarvitsisi takaajan. Toki se vähän maksaa, mutta aika siedettävän hintaiselta vaikuttaa.
 
Wendy sanoi:
Kuten sanottua, en maksa pankille mitään palvelumaksuja. Sampo Asuntoluottopankki ottaa kerran kuussa tililtäni lainanlyhennyksen, muita maksuja ei ainakaan toistaiseksi Sampo pankille mene. Käsittääkseni tuolla ei ole mitään systemaattista etuasiakkuusjärjetelmää vaan palvelumaksut poistetaan "pärstäkertoimen" mukaan, joku paremmin tietävä korjatkoon.



Ihan oikeassa olet siinä että kannattaa miettiä kokonaispakettia eikä tuijottaa fanaattisesti pelkkää marginaalia kun pankkeja kilpailuttaa. Tuo tulee onneksi tässäkin ketjussa säännöllisesti esille.
Click to expand...

Juurikin näin. Pärstäkerroin on ehkä hieman huono sanamuoto tässä, joustot riippuvat lähinnä asiakkuuden laadusta. Tämä on huomattavasti joustavampi, kuin esim puhdas tuotepohjainen asiakasluokittelu.
 
Hyvä että tarkensitte tota valtiontakauksen hommaa. Omasta on senverran aikaa, että eipä enää muista mitä rajoitteita siinä oli.

Tuo laina-aika max 25 vuotta on ihan hyvä, tota pidempää lainaa ei edes kannattaisi ottaa tai sitten virittää lainan jo vähän turhan tappiin. 30 vuoden maksuajasta ei muutenkaan jousteta lyhennyksen suhteen enää käytännössä mihinkään.

Mutta tuo, ettei saa lyhennysvapaata jos on valtiontakaus, oli minulle uusi juttu. Onko asia oikeiasti noin? En jaksa alkaa tarkistaan mistään kun ei nyt omaa persettä kosketa millään tavalla, kiinnostaa vaan muuten tietää, jotta osaa jatkossa puhua oikeista asioista.
 
Ilmeisesti saa "lyhennysvapaata", mutta sitten kun vapaa loppuu niin makselut isompia lyhennyksiä vähän aikaa, koska laina-aika ei voi pidetä
 
karuotsa sanoi:
Ilmeisesti saa "lyhennysvapaata", mutta sitten kun vapaa loppuu niin makselut isompia lyhennyksiä vähän aikaa, koska laina-aika ei voi pidetä
Click to expand...

Ei voi olla yleinen käytäntö, meillä ainakin nordean kanssa onnistunut ilman ongelmia lyhennysvapaa, vaikka onkin valtion takaus.
 
Jos lainalla on takaaja, niin miten takauksen määrä muuttuu lainan pienentyessä. Tarkoitan sitä, että jos henkilö takaa lainasta esim. 10 000 euroa, niin ei kai takaus vielä 5 vuodenkin päästä ole 10 000 euroa. Oletetaan, että asunnon arvo ei nousisi tuolla ajanjakosolla, eikä myöskään laskisi.
 
karuotsa sanoi:
Jos lainalla on takaaja, niin miten takauksen määrä muuttuu lainan pienentyessä. Tarkoitan sitä, että jos henkilö takaa lainasta esim. 10 000 euroa, niin ei kai takaus vielä 5 vuodenkin päästä ole 10 000 euroa. Oletetaan, että asunnon arvo ei nousisi tuolla ajanjakosolla, eikä myöskään laskisi.
Click to expand...
Yksi vaihtoehto on kai ottaa kaksi erillistä lainaa, joita sitten lyhennellään haluttua tahtia. Ylimääräiset lyhennykset voi tehdä siihen taattuun lainaan.
 
modified sanoi:
Yksi vaihtoehto on kai ottaa kaksi erillistä lainaa, joita sitten lyhennellään haluttua tahtia. Ylimääräiset lyhennykset voi tehdä siihen taattuun lainaan.
Click to expand...
Mua kiinnostaa tässä ihan vain yleisllä tasolla se takaajan vastuu, että miten se muuttuu lainan lyhetessä. Pakkohan sen on pienentyä, jos lainakin lyhenee.
 
karuotsa sanoi:
Mua kiinnostaa tässä ihan vain yleisllä tasolla se takaajan vastuu, että miten se muuttuu lainan lyhetessä. Pakkohan sen on pienentyä, jos lainakin lyhenee.
Click to expand...

Takaaja on taloudellisesti vastuussa siitä takaamastaan osuudesta ja se vastuu luonnollisesti pienenee kun lainakin lyhenee.

Toki tässä pitää huomioida se, että jos laina joudutaan maksattamaan asiakkaalla heti pois esim. maksurästien takia, on se takaaja viimenen jonka lainaa kämpän myynnillä lyhennetään. Eli jos kämpästä ei saa koko lainapääomaa ulos, niin takaaja on se jolle jää se taattava osuus maksettavaksi. Ei takaaja tietenkään maksa enempää missään tapauksessa, mitä on taannut, mutta jos samassa suhteessa lyhentää takaajan osuutta kuin sitä isompaa lainan osuuta, ei ihan muutamassa vuodessa takaajan taakka kovin oleellisesti vähene.

Edellä jo sanottiin, että kannattaa ottaa nämä eri lainoina ja maksaa se takaaja mahdollisimman nopeasti ulos.

Ja miksi muuten valtiontakauksessa ei onnistuisi lyhennysvapaat, kunhan ei ylitetä sitä 25 vuoden takaisinmaksuaikaa? Eli jos laina-aika on esim. 15-20 vuotta, niin mahtuu tossa vähän lyhennysvapaatakin väliin?
 
No nyt tuli selkeämpi vastaus. Tosin aika sama kuin edellä. En vain tajunnut. Kiitos.

Valtion takaamassa lyhennysvapaa onnistuu silloin, jos laina-aika on alle 25 vuotta. Mutta 25 vuoden laina-aika ilmeisesti ainakin sitä vaikeuttaa. Koska ymmärtääkseni, jos otat lyhennysvapaan kuukauden niin seuraavassa kuussa maksat tuplalyhennyksen, kun käsittääkseni muuten vain laina-aika pitenee kuukaudella.
 
Tuntuu olevan muuten aika paljon eroja pankkien takaus-periaatteissa lainoja myönnettäessä. Aikanaan, kun ensimmäistä asuntoa ostettiin (5 vuotta sitten), oli meillä 4 henkilötakaajaa (valtion takausta ei tarvinnut). Nyt uudessa lainassa on melkein 2,5-kertaisesti euroja kiinni edelliseen lainaan verrattuna eikä meillä ole MITÄÄN erillistakausta lainassa (paitsi tietty asunto itse), ei henkilötakausta, ei panttia, ei valtiotakausta, eikä edes lainaturvaa otettu. Molemmat lainat on samasta pankista, mutta kavereita kun kuunnellut, niin joissain pankeissa ollaan kyllä tosi varovaisia, mikä on toki hyvä...

Toisaalta meidän kannalta tietty kiva, että asiakkaanakin voi näköjään ikään kuin ansaita pankkinsa luottamuksen, että asiat tulee hoidettua kunnolla, mutta silti itse olisin lainanmyöntäjänä ehkä hitusen varovaisempi (lamaa odotellessa ;o) ).
 
Andy sanoi:
Tuntuu olevan muuten aika paljon eroja pankkien takaus-periaatteissa lainoja myönnettäessä. Aikanaan, kun ensimmäistä asuntoa ostettiin (5 vuotta sitten), oli meillä 4 henkilötakaajaa (valtion takausta ei tarvinnut). Nyt uudessa lainassa on melkein 2,5-kertaisesti euroja kiinni edelliseen lainaan verrattuna eikä meillä ole MITÄÄN erillistakausta lainassa (paitsi tietty asunto itse), ei henkilötakausta, ei panttia, ei valtiotakausta, eikä edes lainaturvaa otettu. Molemmat lainat on samasta pankista, mutta kavereita kun kuunnellut, niin joissain pankeissa ollaan kyllä tosi varovaisia, mikä on toki hyvä...

Toisaalta meidän kannalta tietty kiva, että asiakkaanakin voi näköjään ikään kuin ansaita pankkinsa luottamuksen, että asiat tulee hoidettua kunnolla, mutta silti itse olisin lainanmyöntäjänä ehkä hitusen varovaisempi (lamaa odotellessa ;o) ).
Click to expand...
Kai nyt viidessä vuodessa kerkesi sitä edellistä lainaa lyhentämään ja myydessä tuli voittoakin? Vai otitteko kuitenkin lainaa enemmän kuin 70% kämpän hinnasta?
 
modified sanoi:
Kai nyt viidessä vuodessa kerkesi sitä edellistä lainaa lyhentämään ja myydessä tuli voittoakin? Vai otitteko kuitenkin lainaa enemmän kuin 70% kämpän hinnasta?
Click to expand...

Tätä olisin minäkin kysynyt.

Jos lainaa on 70% kämpän hinnata, on se kämppä lainan vakuutena. Eli jos ei pysty maksamaan lainaansa, myydäänkämppä ja maksetaan velat. Ei se pankki ilman vakuuksia lainoja myönnä, eikä varmaan Andykään väitä etteikö asunto itsessään ole lainan vakuutena?
 
Ei taida omassa tapauksessa kannattaa sotkea muita henkilöitä takauksiin. Pankin omatakauksen siten, että asunto kattaisi 75% lainasta niin taattavaa jäisi paljon vähemmän kuin jonkun muun ollessa takaajana.

Tämän omatakauksen asettaminenkin maksaa vain muutaman sata euroa meidän lainasummalla niin se on pieni hinta siitä, että sotkisi jonkun muun lainaan mukaan.
 
Back
Ylös Bottom