Pankkien marginaalit

[assis]

Kannattaa muuten laittaa Exceliin statseja lainapääomasta. On varmasta jälkikäteen mielenkiintoista katsoa, että miten se laina oikein lyhentyykään.

Meillä on excel-laskuri, jolla voi laskeskella ylimääräisten lyhennysten ja koron vaikutusta. Sillä on kiva leikkiä ja seurata, miten maksusuunnitelma vaikuttaa laina-aikaan ja lopulliseen kokonaiskorkoon. Helppo myös laskea esim. verokorttia varten arvio vuoden koroista.

 

[modified]

Meillä on excel-laskuri, jolla voi laskeskella ylimääräisten lyhennysten ja koron vaikutusta. Sillä on kiva leikkiä ja seurata, miten maksusuunnitelma vaikuttaa laina-aikaan ja lopulliseen kokonaiskorkoon. Helppo myös laskea esim. verokorttia varten arvio vuoden koroista.

Voihan sitä tehdä siitä niin hienon kuin osaa. Näin matalien korkojen aikana saa jo osviittaa jos tulevaisuuden laittaa suoraan lyhennykseksi maksuerän ja jaksaa aina välillä päivittää todelliset kuukaudet.

 

[Fetus]

Huvikseni kävin tarjousta pyytämässä Tapiolasta tuossa viime viikolla ja 0,7% marginaalia tarjosivat ilman mitään kilpailijan vastatarjousta. Pitäis vaan löytää sopiva kämppä jostain.

 

[Kas-vain]

Huvikseni kävin tarjousta pyytämässä Tapiolasta tuossa viime viikolla ja 0,7% marginaalia tarjosivat ilman mitään kilpailijan vastatarjousta. Pitäis vaan löytää sopiva kämppä jostain.

Etkö sä ollut töissä siellä?

 

[Fetus]

Etkö sä ollut töissä siellä?

Joo, muttei se paljon tuohon marginaaliin vaikuta. 12kk euriborille oli tuo laskettu, mutta siitä pitää sitten alkaa vääntämään kun on sen aika.

 

[Fluffy]

Tapiolassa ei päästy neuvotteluissa marginaaliin asti, kun ei ole kuulema muita korkovaihtoehtoja tarjolla kuin 12 kk euribor ja prime.

 

[alppix]

Nordeassa tarjosivat 0,85 - 0,95 riippuen siitä mitä lisäpalveluja ottaa.. korkokattoo, lainaturvaa tai näitä säästöjuttuja.. korkovaihtoehdolla ei ollu merkitystä.

 

[Timba79]

Nordeassa tarjosivat 0,85 - 0,95 riippuen siitä mitä lisäpalveluja ottaa.. korkokattoo, lainaturvaa tai näitä säästöjuttuja.. korkovaihtoehdolla ei ollu merkitystä.

Selvitä vaivihkaan että missä palveluissa ei oo irtitanomisaikaa, ja ota sitten kaikke ne ja sano irti heti kun on marginaalit paperissa.:d

 

[loops]

Joo, muttei se paljon tuohon marginaaliin vaikuta. 12kk euriborille oli tuo laskettu, mutta siitä pitää sitten alkaa vääntämään kun on sen aika.

Aika erikoista ettei työntekijöillekkään anneta tuota edullisemmin. Itelle erään pankin aluejohtaja rimpautteli viime viikolla ja kertoi että jos olen nyt ostamassa kämppää niin saan samalla marginaalilla kuin kaksi vuotta takaperin. Käytäntö muuttuu vuoden vaihteessa ja sitten nousee marginaali myös omalla kohdalla.

 

[antimus]

Kävin muissa pankkiasioissa Nordeassa ja ilmeisesti ne halusi tosissaan yrittää saada mut op:sta heidän asiakkaaksi, kun tarjosivat asuntolainaa 0,4%marginaalia +1kk euribori...
Ei tosiaankaan ollut mikään huono tarjous näinä aikoina... tietenkin ne olisi varmaan vuoden päästä nostanu marginaalia yksipuoleisella päätöksellä...

 

[aaronp]

Aika erikoista ettei työntekijöillekkään anneta tuota edullisemmin. Itelle erään pankin aluejohtaja rimpautteli viime viikolla ja kertoi että jos olen nyt ostamassa kämppää niin saan samalla marginaalilla kuin kaksi vuotta takaperin. Käytäntö muuttuu vuoden vaihteessa ja sitten nousee marginaali myös omalla kohdalla.

Niin, se nyt on ihan pankista kiinni ja useimmitenhän pankista työntekijä saa lainan pihalle ilman marginaalia mutta viitekorkona on joko perustekorko,prime tai 12kk EB. Sitten on näitä joilla työntekijöille marg. on 0.1% mutta viitekoron saa valita vapaasti, tämä mielestäni fiksuinta. Tuonhan määrittää osittain verottaja eli koron muodostuminen on säänneltyä että sitä ei katsottaisi palkaksi/verolliseksi eduksi.

 

[Kparta]

Op:ssä tällä hetkellä tili, ei lainoja missää pankissa.

Nyt kyselin sijoituskämppään lainaa (40.000€) kahdesta eri pankista. Kumpikohan tarjous näistä teidän mielestä on parempi?

Omasta OP pankista: Marginaali 0,9, 6kk euribor, tästä saa tietty bonuksina jonkun verran mutta teenkö bonareilla mitään jos en ees omista autoa saatika kotivakuutusta? Lainan järjestely palkkio 150e

Nordea: Marginaali 0,85, 12kk euribor (kandesiko kysyä jos vois vaihtaa 3 tai 6kk?) ei lainanjärjestely palkkiota eikä luottokortti maksuja.

 

[Robertto]

Op:ssä tällä hetkellä tili, ei lainoja missää pankissa.

Nyt kyselin sijoituskämppään lainaa (40.000€) kahdesta eri pankista. Kumpikohan tarjous näistä teidän mielestä on parempi?

Omasta OP pankista: Marginaali 0,9, 6kk euribor, tästä saa tietty bonuksina jonkun verran mutta teenkö bonareilla mitään jos en ees omista autoa saatika kotivakuutusta? Lainan järjestely palkkio 150e

Nordea: Marginaali 0,85, 12kk euribor (kandesiko kysyä jos vois vaihtaa 3 tai 6kk?) ei lainanjärjestely palkkiota eikä luottokortti maksuja.

Älä anna pankin kusettaa viitekoron valinnassa. Pankilta ei kannata kysyä mitään, niille pitää vaan kertoa mitä haluaa ja pysyä kannassaan. Ei heillä ole mitään perusteita olla antamatta sinulle esim. 1kk tai 3kk euriboriin sidottua lainaa. Tuolla marginaalillakaan ei vielä kuuhun mennä, joten eikun nyrkkii pöytään ja pankkitäti hiljaiseksi.

 

[Mika1979]

Älä anna pankin kusettaa viitekoron valinnassa. Pankilta ei kannata kysyä mitään, niille pitää vaan kertoa mitä haluaa ja pysyä kannassaan. Ei heillä ole mitään perusteita olla antamatta sinulle esim. 1kk tai 3kk euriboriin sidottua lainaa. Tuolla marginaalillakaan ei vielä kuuhun mennä, joten eikun nyrkkii pöytään ja pankkitäti hiljaiseksi.

Euriborien mukaanhan pankit lainaavat toisilleen rahaa ja käsittääkseni voi tulla tilanteita, jossa pankki ei saa markkinoilta rahaa 1kk:n euriborin hintaan. Tällöin varmaan aika nihkeästi haluavat sitä asiakkailleenkaan tarjota. Marginaalista huolimatta.


OP:n nettisivuilta:
Euribor
Euriborkorko on euroalueen rahamarkkinoita seuraava viitekorko, jonka arvo noteerataan päivittäin. Valittavanasi on 12 kk:n, 6 kk:n, 3 kk:n sekä 1 kk:n euribor, joista kuitenkin 12 kk:n euriboria käytetään asuntoluotoissa eniten. Euriborkoron yhteydessä ilmoitettu aika ilmoittaa sen ajan, jonka viitekorko pysyy muuttumattomana.

Kuten aiemmin on tullu usein esillekin, tilastollisesti 1kk euribor tulee pankkien pitkiin korkoihin lisäämän "riskilisän" takia edullisimmaksi. Tuolla äkkiseltään vilkastuna hyvää juttua aiheesta:

http://ville.salmensuu.fi/euribor/

 

[aaronp]

Euriborien mukaanhan pankit lainaavat toisilleen rahaa ja käsittääkseni voi tulla tilanteita, jossa pankki ei saa markkinoilta rahaa 1kk:n euriborin hintaan. Tällöin varmaan aika nihkeästi haluavat sitä asiakkailleenkaan tarjota. Marginaalista huolimatta.


OP:n nettisivuilta:
Euribor
Euriborkorko on euroalueen rahamarkkinoita seuraava viitekorko, jonka arvo noteerataan päivittäin. Valittavanasi on 12 kk:n, 6 kk:n, 3 kk:n sekä 1 kk:n euribor, joista kuitenkin 12 kk:n euriboria käytetään asuntoluotoissa eniten. Euriborkoron yhteydessä ilmoitettu aika ilmoittaa sen ajan, jonka viitekorko pysyy muuttumattomana.

Kuten aiemmin on tullu usein esillekin, tilastollisesti 1kk euribor tulee pankkien pitkiin korkoihin lisäämän "riskilisän" takia edullisimmaksi. Tuolla äkkiseltään vilkastuna hyvää juttua aiheesta:

http://ville.salmensuu.fi/euribor/

Joo viimesen rontti kahen vuoden aikana aniharva pankki on saanut euriborilla käytännössä rahaa pihalle. Interbank komitean sisäisistä koroistahan se EB lasketaan.

Pankit on vaan mokannut lainaehtoja tehdessä ja sinne on valtaosalla lipsahtanut sellanen lause että periaatteessa lainan sitominen mihin tahansa ( 1vk-12kk) euriboriin on sallittua. Mutta, velka on aina velallisen ja velanantajan välinen SOPIMUS, jonka ehtoihin on siis kummankin suostuttava ja sen jälkeen se vasta on pätevä. Sanoisinpa näin että että pankeilta ei kannata äärettömästi vaatia ja kiristää ehtoja, kannattaa olla sellainen asiakas jolle pankki tarjoaa valmiiksi järkeviä ratkasuja.

Eipä se pankkikaan nimittäin ihan kaikkia asiakkaikseen halua, tämä on seikka on vahvasti hämärtynyt viimesen 5-7 vuoden aikana mutta tulevaisuus voi näyttä erilaiselta.

EDIT. Totta on se että mikäli ei ikinä vaihda viitekorkoa niin se 1kk tulee edullisimmaks näistä peruskoroista mutta älkää nyt missään nimessä olko niin idiootteja että uskotte siihen sokeesti että sen valitsemalla ja siinä pitämällä on viitekorko on paras ja halvin. Nousussa pitkää ja laskussa sekä tasasessa lyhyttä.

 

[Kparta]

Op:ssä tällä hetkellä tili, ei lainoja missää pankissa.

Nyt kyselin sijoituskämppään lainaa (40.000€) kahdesta eri pankista. Kumpikohan tarjous näistä teidän mielestä on parempi?

Omasta OP pankista: Marginaali 0,9, 6kk euribor, tästä saa tietty bonuksina jonkun verran mutta teenkö bonareilla mitään jos en ees omista autoa saatika kotivakuutusta? Lainan järjestely palkkio 150e

Nordea: Marginaali 0,85, 12kk euribor (kandesiko kysyä jos vois vaihtaa 3 tai 6kk?) ei lainanjärjestely palkkiota eikä luottokortti maksuja.

Nyt on kolmannessa pankissa käyty. Siellä tarjosivat sijoitusasuntolainaksi kulutusluottoa jossa marginaali 1,75+3/6kk euribor, muuta ei ollut sieltä saaatavissa! Siis whut?? Selitti että pitää ottaa kulutusluottoa jonka käyttötarkoitus on sijoitusasunto, sano että normi asuntolaina ei käy koska mun osoite ei tule olemaan siellä ja verottaja puuttuu asiaan! Nordeassa ja OP:ssa lainat katsotaan ilmeisesti asuntolainana. Miten nuo lainat (kulutusluotto/asuntolaina) nyt siis eroaa verotuksellisesti sijoitusasunnossa? Menin ihan pihalle tuosta äskösestä tapaamisesta.

 

[Mika1979]

Nyt on kolmannessa pankissa käyty. Siellä tarjosivat sijoitusasuntolainaksi kulutusluottoa jossa marginaali 1,75+3/6kk euribor, muuta ei ollut sieltä saaatavissa! Siis whut?? Selitti että pitää ottaa kulutusluottoa jonka käyttötarkoitus on sijoitusasunto, sano että normi asuntolaina ei käy koska mun osoite ei tule olemaan siellä ja verottaja puuttuu asiaan! Nordeassa ja OP:ssa lainat katsotaan ilmeisesti asuntolainana. Miten nuo lainat (kulutusluotto/asuntolaina) nyt siis eroaa verotuksellisesti sijoitusasunnossa? Menin ihan pihalle tuosta äskösestä tapaamisesta.

Nopeasti kopsattu toisesta keskustelusta esimerkki:

> Ostan lainarahalla sijoitusasunnon. Kuinka paljon
> voin vähentää korkoja verotuksessa?
> Kuvitellaan tilanne:
> lainaa 50 000 rahaa,
> tuotto vuodessa 5 000 rahaa,
> korot vuodessa 4 000 rahaa.
> Voinko vähentää tuon koron 4 000 rahaa
> täysimääräisesti verotuksessa?

Eli yksinkertaisesti:
Vuokratuotto 5000€
Korot 4000€

Verotettava osuus: 5000€ - 4000€=1000€
Ja tästä 1000€:sta sitten maksat pääomaveron 28%:a
"käteen" jää 720€

Mutta mäkään en nyt oikein ymmärtäny tota kulutusluottoideaa. Vai onko ideana vetää sua kuivana kakkoseen?
Kun omaa kämppääni ostin, niin muistelisin, ettei pankki kertaakaan kysyny, aionko muuttaa siihen itse vai ostinko sen sijoitusmielessä. Eihän mikään estäis nyt laittamasta sitä vuokralle ja hoitamasta rahaliikennettä yllä olevan esimerkin mukaan. :wtf:

 

[kMo^]

Onko kenelläkään tietoa että jos vaihdat viitekorkoa, esimerkiksi primen -> 5vuoden euriboriin niin voiko pankki vaihtaa esimerkiksi 3vuotta sitten antaman "halvan" marginaalin uuteen ja tietysti kalliinpaan.

 

[Centrum]

Ainakaan minun lainassani (Nordea) ei vitekoron vaihto vaikuta mitenkään marginaaliin enkä oikein tajua miten voisi olla niin surkeat lainaehdot, että vaikuttaisi muillakaan pankeilla.

 

[modified]

Ei ole olemassa mitään 5v euriboria. Kiinteissä koroissa homma menee eri tavalla eikä siellä suoraan lasketa marginaalia.