Eläkeikä

[ossipena]

10e/kk 10v = 1200e. Jos nostat vaikka 5v eläkettä 800e/kk on se 48000e. Joten tuotoksi vaaditaan vaatimattomat 4000% 30 vuodessa eli jotain päälle 13%/vuosi. Kai toi jostain wincapitasta irtoaisi? :D

Ja toim huom tuolla ollaan eläkkeellä vain 5v. Melkein tuplat tuo tuotto keskimääräisestä osakkeiden tuotosta. Eli todennäköistä että joudut maksamaan siinä vaiheessa vakuutusyhtiöllesi jos (=kun) riskienhallinta pettää edes kerran ;)

 

[Porkkanaraastin]

10e/kk 10v = 1200e. Jos nostat vaikka 5v eläkettä 800e/kk on se 48000e. Joten tuotoksi vaaditaan vaatimattomat 4000% 30 vuodessa eli jotain päälle 13%/vuosi. Kai toi jostain wincapitasta irtoaisi? :D

Ja toim huom tuolla ollaan eläkkeellä vain 5v. Melkein tuplat tuo tuotto keskimääräisestä osakkeiden tuotosta. Eli todennäköistä että joudut maksamaan siinä vaiheessa vakuutusyhtiöllesi jos (=kun) riskienhallinta pettää edes kerran ;)

Vielä 3. kerran sanon, että tuo 800€/kk arvio perustui siihen, että sijoitetaan 30€/kk. Lue hyvä ihminen, mitä olen tänne postannut. Ja tietenkään 10 vuoden sijoittamisen jälkeen se summa ei ole tietenkään 30€x12x10=3600€ vaan se on hitusen kasvanut sen 10 vuoden sijoittamisen aikana.
Jos se kuitenkin olisi tuo 3600€ eli
30e/kk 10v = 3600€ ja Jos nyt ajatellaan tuota mainitsemaasi öbaut 48 000€.
Jos tuotto olisi 30 vuodessa 1300% Niin tästä tulisi jo 46 800€. Korjaa jos olen väärässä.
Pyydän jälleen anteeksi, että epähuomiossa kirjoitin tuon 10€/kk 10v ajan = 800/kk eläkettä. Tämän 10€/kk sijoitan vain opiskeluaikana.

 

[ossipena]

tein laskelmat ennen kuin luin uusimmat postaukset (ei viitsisi jostain syystä aina kopypastea kamaa turvaan ja katsoa jos joku olisi kirjoittanut jotain...)

Ensinnäkin ei kauheasti muutu vaikka olisi 30e/kk. Lisäksi aika kanankakkoja joku 30e:n 9v 11kk tuotto :D totta kai se kumuloituu mutta ei muuta em laskelmieni esiin tuomia faktoja mihinkään. Ainoastaan alentavat tuotto-odotusta vähän järkevämpään päin. Kannattaa lisäksi ottaa huomioon että tuossa esimerkissä eläkettä riittää 5 vuodeksi.

Ensinnäkin realistinen odotus olettaen että eläkkeen noston aloittamishetkellä ei olla laskusuhdanteessa ja sijoitus muutetaan korkoihin/vast olisi jotain tyyliin 6% kun otetaan kustannukset ym huomioon. Ja tässä on aina mahdollisuutena se että eläkeiän alkaessa säästössä on noin 30% siitä rahasta mitä on maksanut kaikenkaikkiaan. Eli parhaassa tapauksessa 30e/kk. = alle 30000e säästössä eläkeikään mennessä. Eli vähän päälle 3v 800e/kk...

 

[Dopey]

Joo. Sitä sanotaan vapaaehtoiseksi eläkevakuutukseksi, ja sellaisia myy kai melkein kaikki henkivakuutusyhtiöt. Eri asia että kannattaako, vai kannattaisko mieluummin ihan perinteinen säästäminen/sijoittaminen.

Eikun ei. Näiden vakuutusyhtiöiden eläkevakuutuksissa jäljelläolevat rahat jää vakuutuksen antajalle, kun potkaiset tyhjää. Tilille itse tallentamisessa ei ole tätä ongelmaa, vaan voit tehdä rahoilla ihan mitä huvittaa ja milloin huvittaa ja jäljelläolevat voi sitten perilliset rillutella menemään. Toisaalta eläkevakuutukseen sijoittamisesta saa veroetua kun taas tuon sijoitustilin mahdollisestakorosta pitää maksaa pääomaveroa.

Nyt tätä valtiontukea vakuutusyhtöille ollaan poistamassa ja muut sijoitusmuodot ovat tulossa eläkesäästämisen verovähennyksen piiriin.

 

[Dopey]

Siis joo, varmasti ei tule se lopullinen summa olemaan "reilut 800e/kk" mutta sinnepäin. Ja tuo on sitte kovalla riskillä tietenkin sijoitettu, olis voinu valita pienempi riskisen, mutta ajattelin että kaikki mulle heti nyt :D

Tuleeko sulle noista jotain vuosikatsauksia? Veikkaisin, että viime vuosi on syönyt +/- puolet sijoittamastasi pääomastakin, jos olet jonkun riskisalkun sinne valinnut.

 

[Rankkuri]

Mun mielestä joskus joku pankkivirkailija sanoi, että noi laskelmat pitää tehdä aina 2,5 % tuoton mukaan (Sampo pankissa tämä, en tiedä onko muualla sama juttu). Monesti ne tietty laskee noi myös jonkun noin 8 % mukaan, että näyttäisi paremmalta.

 

[Inska]

Eikun ei. Näiden vakuutusyhtiöiden eläkevakuutuksissa jäljelläolevat rahat jää vakuutuksen antajalle, kun potkaiset tyhjää. Tilille itse tallentamisessa ei ole tätä ongelmaa, vaan voit tehdä rahoilla ihan mitä huvittaa ja milloin huvittaa ja jäljelläolevat voi sitten perilliset rillutella menemään. Toisaalta eläkevakuutukseen sijoittamisesta saa veroetua kun taas tuon sijoitustilin mahdollisestakorosta pitää maksaa pääomaveroa.

Nyt tätä valtiontukea vakuutusyhtöille ollaan poistamassa ja muut sijoitusmuodot ovat tulossa eläkesäästämisen verovähennyksen piiriin.

Kuten tuossa jo joku mainitsi, niin kyllä ne rahat omaisille menee jos kupsahdat. Lisäksi niissä on käsittääkseni lisäpykälä jolloin fyrkat saa pihalle jos sairastuu vakavasti tai joutuu pitkäaikaistyöttömäksi (> 1 a). Oletin että nyt puhutaan vapaaehtoisista eläkevakuutuksista eikä vakuutusyhtiöiden eläkesijoituksista. Noihin sijoittamisen järkevyydestä nyt voi olla montaa (tai oikeastaan vain yhtä) mieltä. Ainakaan kaavaillut uudistukset ei niihin ei ole huono idea.

edit: tai hetkinen, jos nyt tarkoitettiin sitä, että nostat jo tuota eläkevakuutusta eli olet jo eläkkeellä, niin en kyllä yhtään ihmettelisi jos silloin jäljellä olevat fyrkat jäisi vakuutusyhtiöllle. Katkeahaan normaalikin eläke silloin.

 

[ossipena]

Mun mielestä joskus joku pankkivirkailija sanoi, että noi laskelmat pitää tehdä aina 2,5 % tuoton mukaan (Sampo pankissa tämä, en tiedä onko muualla sama juttu). Monesti ne tietty laskee noi myös jonkun noin 8 % mukaan, että näyttäisi paremmalta.

Enpä kaverille yhtään ton 2,5% isompia tuottoja suosittelisi uskomaan. Alexandrian tyypit tosin lupasi 11,5%-yks tuon päälle eli 14% ja sekös se vasta hyvältä näytti eläkelaskelmissa :D

Perus tallaajalle fiksuinta on yrittää vain säilyttää jemmatun rahan arvo eli about inflaation verran hakea tuottoa. Ellei varta vasten halua ottaa riskiä tai ymmärtää täysin miten esim rahastot toimii jne...

 

[Dopey]

Kuten tuossa jo joku mainitsi, niin kyllä ne rahat omaisille menee jos kupsahdat.

Kannattaa lukea tämä.

 

[Inska]

Kannattaa lukea tämä.

Tuo juttu on kirjoitettu 7.11.1998.

Toki voi olla allekirjoittanut niin huonot vakuutusehdot, ettei vakuutusta voi irtisanoa vaikka sen ottaja kuolee. Veikkaisin että tuo on kyllä jo laissa nykyään säädetty. Eläkevakuutus katsotaan laissa kai henkivakuutukseksi. Kaikissa mulle tarjotuissa vapaaehtoisissa eläkevakuutuksissa on ollut tuo irtisanomisehto kuoleman tapauksessa ja lisäksi muita poikkeustapauksia. Näin on käsittääkseni hyvin laajalti nykyään tapana toimia.

 

[Burgerparadise]

Tuo on käynyt itselläkin mielessä. 50+ ikäisenä kun työttömäksi joutuu niin hyvin epätodennäköistä on enää töihin päästä. Ei ainakaan niillä asenteilla, jotka rekrytoinnissa nykypäivänä on.

Nykyään se on niin lähes kaikkiin paikkoihin vaaditaan siltä alalta ainakin 1-5 vuotta työkokemusta. Sitten pitäisi viellä sijoittua ikähaarukkaan 20-40 v.

Määkin yritin tuossa pari kolme kuukautta sitten hakea uutta työpaikkaa sähköalalta. Noin 20 eri haastattelussa kävin ja aina sama vastaus kierrellen. Liikaa ikää. Yli 30 vuoden työkokemus ei siinä vaiheessa enää vaikuttanut.

Sitten siinä tuli kaikenlaisia muita ongelmia, joiden ansiosta saan nyt sairaspäivärahaa ja 10 kk päästä työkyvyttömyyseläkettä.

 

[läskivasara]

Kuten tuossa jo joku mainitsi, niin kyllä ne rahat omaisille menee jos kupsahdat. Lisäksi niissä on käsittääkseni lisäpykälä jolloin fyrkat saa pihalle jos sairastuu vakavasti tai joutuu pitkäaikaistyöttömäksi (> 1 a). Oletin että nyt puhutaan vapaaehtoisista eläkevakuutuksista eikä vakuutusyhtiöiden eläkesijoituksista. Noihin sijoittamisen järkevyydestä nyt voi olla montaa (tai oikeastaan vain yhtä) mieltä. Ainakaan kaavaillut uudistukset ei niihin ei ole huono idea.

edit: tai hetkinen, jos nyt tarkoitettiin sitä, että nostat jo tuota eläkevakuutusta eli olet jo eläkkeellä, niin en kyllä yhtään ihmettelisi jos silloin jäljellä olevat fyrkat jäisi vakuutusyhtiöllle. Katkeahaan normaalikin eläke silloin.

Mikäli et ole ottanut henkivakuutusta (jonka maksut eivät ole vähennyskelpoisia) vapaaehtoisen eläkevakuutuksen rinnalle, niin rahat jäävät todellakin vakuutusyhtiölle.

Ja vielä http://www.iltasanomat.fi/uutiset/kotimaa/uutinen.asp?id=1534045
Leppiniemi: Vapaaehtoinen eläkevakuutus on tuhlausta

 

[Dopey]

Tuo juttu on kirjoitettu 7.11.1998.

Toki voi olla allekirjoittanut niin huonot vakuutusehdot, ettei vakuutusta voi irtisanoa vaikka sen ottaja kuolee. Veikkaisin että tuo on kyllä jo laissa nykyään säädetty. Eläkevakuutus katsotaan laissa kai henkivakuutukseksi. Kaikissa mulle tarjotuissa vapaaehtoisissa eläkevakuutuksissa on ollut tuo irtisanomisehto kuoleman tapauksessa ja lisäksi muita poikkeustapauksia. Näin on käsittääkseni hyvin laajalti nykyään tapana toimia.

Niin siis kirjoituksen pointti on, että säästät sitä vakuutusta ja maksat lisäksi henkivakuutuksesta, joka maksaa takaisin säästöjen verran jos ehtii kuolla kupsahtaa ennen eläkepotin kuluttamista. No olit niin vakuuttava, että kävin sitten Tapiolan sivuilla laskemassa, mitä vapaaehtoinen eläkevakuutus tuottaisi ja maksaisi. Loppulaskelmassa luki seuraavaa:

Turva kuoleman varalta: Säästöaikana 100 % ja eläkeaikana 80 % vakuutussäästön määrästä. Turva päättyy, kun vakuutettu täyttää 72 vuotta. Kuolemanvaravakuutuksen osuus vakuutusmaksuista on 10.71 prosenttia.

Eli kyseessä on sijoitusrahasto (kulut 0,67% per vuosi) ja lisäksi tuottoa syö se, että vain 89,29% maksuistasi sijoitetaan ja lopuilla rahoilla maksat henkivakuutusmaksuja.

Jos sijoitat saman summan vaikka indeksirahaston ja henkivakuutuksen yhdistelmään, saa perikuntasi vähintään 100% enemmän fyrkkaa kuin eläkevakuutuksesta tilanteessa, missä kuolla kupsahdat ennen viimeistä eläkemaksupäivää. Tuotto on yli kaksinkertainen, koska indeksirahastojen hallinnointikulut ovat alle 0,2% luokkaa.

 

[Dopey]

Mikäli et ole ottanut henkivakuutusta (jonka maksut eivät ole vähennyskelpoisia) vapaaehtoisen eläkevakuutuksen rinnalle, niin rahat jäävät todellakin vakuutusyhtiölle.

Jäävät ne tässäkin tapauksessa. Säästöt jäävät ja vakuutusyhtiö maksaa normaalisti sen henkivakuutuksen perusteella. Annat vakuutusyhtiölle kaksi omenaa ja saat jommankumman takaisin (henkivakuutuksen jos kuolet tai säästöt, jos nostat eläkkeen).

Mahtava business vakuutusyhtiöille - tuo ei voi tuottaa alle 50% marginaalia vaikka mitä tapahtuisi!

 

[Inska]

Niin siis kirjoituksen pointti on, että säästät sitä vakuutusta ja maksat lisäksi henkivakuutuksesta, joka maksaa takaisin säästöjen verran jos ehtii kuolla kupsahtaa ennen eläkepotin kuluttamista. No olit niin vakuuttava, että kävin sitten Tapiolan sivuilla laskemassa, mitä vapaaehtoinen eläkevakuutus tuottaisi ja maksaisi. Loppulaskelmassa luki seuraavaa:

Eli kyseessä on sijoitusrahasto (kulut 0,67% per vuosi) ja lisäksi tuottoa syö se, että vain 89,29% maksuistasi sijoitetaan ja lopuilla rahoilla maksat henkivakuutusmaksuja.

Jos sijoitat saman summan vaikka indeksirahaston ja henkivakuutuksen yhdistelmään, saa perikuntasi vähintään 100% enemmän fyrkkaa kuin eläkevakuutuksesta tilanteessa, missä kuolla kupsahdat ennen viimeistä eläkemaksupäivää. Tuotto on yli kaksinkertainen, koska indeksirahastojen hallinnointikulut ovat alle 0,2% luokkaa.

Ehkä en ymmärrä nyt jotain, mutta yleensä henkivakuutuksissa korvausumma pienenee sitä myöten kun ikää tulee lisää. Toki on kannattavampaa laittaa rahaa suoraan tilille, jos miettii miten niille käy jos henki lähtee aikaisemmin kun niitä on meinannut käyttää. Kyse olikin eläkevakuutuksesta, jonka ensisijainen käyttökohde ei ole turvaaminen kuoleman varalta. Halpaa se ei ole ja kuten jo aiemmin kirjoitin, se ei ole kovin järkevä säästömuoto. Käytännössä saat sieltä kuitenkin ne fyrkat pihalle jos henki lähtee. Pelkästä henkivakuutuksesta et saa mitään, jos et sitten kuole riittävän ajoissa. Tai eihän me puhuttu nyt esim. säästähenkivakuutuksista?

 

[Inska]

Mikäli et ole ottanut henkivakuutusta (jonka maksut eivät ole vähennyskelpoisia) vapaaehtoisen eläkevakuutuksen rinnalle, niin rahat jäävät todellakin vakuutusyhtiölle.

Tosiaan näköjään siinä pitää ottaa lisäksi tuo erillinen kuolemanvaraturva. Luulin että se kuuluun autom. tuohon vakuutukseen/ehtoihin, tai sellainen kuva siitä itselle aikoinaan jäi. Ilmeisesti niitä myydään ilman sitäkin. No, itse olen aikoinaan vapaaehtoiseen eläkevakuutukseen laittanut rahaa vain sen takia, että olisi fyrkkaa jossain säilössä jos joutuu pitkäaikaistyöttömäksi. Toistaiseksi eläkevakuutus on voiton puolella sisään maksettuihin maksuihin nähden, toisin kun rahastot. Mikä nyt kertoo enemmän vain tuurista, kuin sijoittajan taidoista.