Asuntolaina

[Andy]

Kertokaapa miten olette hajauttaneet riskiä eri korkovaihtoehtoihin ja esim korkokattoihin. Itse olen ottamassa uutta asuntolainaa, joka on varsin huomattava ja en halua enää sitoa pelkkään 12kk Euriboriin, se on mielestäni liian "jäykkä" (katsoin kristallipallosta ja näin, että korot ei nouse enää kuin vuoden verran ;o) ).

Itse ajattelin ottaa about puolet lainasta 12kk Euribor ja loput 6kk Euribor / Prime. Näin saisi hieman halvemman koron osaan lainaan, joka reagoisikin markkinakorkojen muutoksiin nopeammin (paitsi Prime) (mutta silti tämä vaihtoehtokorko vain siis osassa lainaa, jos vaikka korot nousisivatkin pirusti lyhyehkössä ajassa).

Onko kukaan sitonut isohkoa lainaa esim kolmeen eri korkoon, tyyliin 12kk Euribor, 6kk Euribor ja Prime vai meneekö mielestänne liian hankalaksi/typeräksi hifistelyksi?

Kommenttia?

 

[N.D.]

Ihan samoilla linjoilla oon itekin ja yritin kovasti selittää kantaani ko. virkailijalle, mutta ei vaan mennyt läpi. Kuulemma konttorinjohtajakin oli samaa mieltä hänen kanssaan. Eipä toi mun tapauksessani kauheesti vaikuta, kun niitä säästöjä ei juurikaan ole ja lisävakuuksia tarvitaan joka tapauksessa reilusti. Huvitti vaan tuollainen laskentatapa

Vakuusarvo lasketaan 70-75 prosenttia asunto-osakkeen kauppahinnasta.
Nyt on kyllä tullut väärinkäsitys, ei voi muuta sanoa...

Jos sulla on muuten asiat kunnossa, pitäisi irrota jopa 100 prosenttinen rahoitus Lainatakausta käyttämällä.

 

[Wendy]

Jos sulla on muuten asiat kunnossa, pitäisi irrota jopa 100 prosenttinen rahoitus Lainatakausta käyttämällä.

Tuollaistahan ne jokaisessa käymässäni pankissa yrittivät ensin kaupitella, eli olisi kyllä irronnut. Vakuuksien saaminen ei siis ole ongelmana, mutta käytän tuon täystakauksen hinnan mieluummin vaikka sisustamiseen. Olen myös ymmärtänyt että reaalivakuudellinen laina on pankille "varmempaa rahaa", joten marginaalin ja muut ehdot saa helpommin neuvoteltua. Meillä ei siis kumpikaan osapuoli pidä ongelmana vanhempien mukanaoloa lainassa.

 

[miisa]

Olen myös ymmärtänyt että reaalivakuudellinen laina on pankille "varmempaa rahaa", joten marginaalin ja muut ehdot saa helpommin neuvoteltua. Meillä ei siis kumpikaan osapuoli pidä ongelmana vanhempien mukanaoloa lainassa.

Kannattaa muuten ehdottamasti ottaa kaksi erillistä lainaa jolloin tuo vanhempien antama vakuus on toisessa lainassa. Siitä on silloin paljon helpompi päästä eroon.

 

[Wendy]

Kannattaa muuten ehdottamasti ottaa kaksi erillistä lainaa jolloin tuo vanhempien antama vakuus on toisessa lainassa. Siitä on silloin paljon helpompi päästä eroon.

Näin olen tekemässäkin, ja lyhennyssuunnitelma on tehty niin että tuo pienempi laina maksetaan nopeammin pois. Rahoitus on siis kunnossa ja mietitty, enää tarvitsee vain löytää asunto

 

[Timba79]

Olen itte funtsinut pidemmän aikaa noita asunnon ostokuvioita. Tällä hintatasolla ja tämän ikäisenä ensiasunnon ostajana en näe omalla kohdallani mitenkään järkevänä enää omistusasunnon hankkimista. Vaikka 0-marginaalilla lainan saisinkin. En kyllä aio vuokrallakaan asua tulevaisuudessa.
Mieleisen asunnon ostamiseen pitäisi ottaa omasta mielestäni liian iso laina, ja en uskalla ottaa sitä riskiä. Siltikin saattaisi jäädä haaveeksi se kämppä mitä himoitsee.

Nyt metsästän mieleistäni aso-kämppää ja kun se löytyy, niin katson samalta alueelta vastaavan omistusasunnon hintatason. Sitten säästötilille menee aso-asunnon vastikkeen ja tuon omistusasunnon hankkimiseen tarvittavan lainalyhennyksen + vastikkeen välinen erotus säästöön. Osa korkotilille ja osa sitten sijoitettuna.
Kuulostaa varmasti dorkalta, mutta mitä muuta voi insinööriltä odottaa
Vielä kun saan naisen vakuuttuneeksi tämän idean erinomaisuudesta, niin se saattaa jopa toteutua :D

Mielestäni ihan toteutuskelpoinen ja täysipäisesti ajateltu kuvia.

Jos ei ole varaaa ostaa haluamaansa asuntoa, niin se on sitten haave kunnes varallisuutta löytyy. Muussa tapauksessa ottaa aika kohtuuttoman riskin.

 

[e_o]

Onko kukaan sitonut isohkoa lainaa esim kolmeen eri korkoon, tyyliin 12kk Euribor, 6kk Euribor ja Prime vai meneekö mielestänne liian hankalaksi/typeräksi hifistelyksi?

Aivan turhaa. Pitkällä aikavälillä nuo asettuvat kuitenkin samaan. Primeä pidetään hitaampana muuttumaan, mutta se on hidas molempiin suuntiin. Itse muutin juuri laina 3 kk euriboriin, koska silloin mahdollinen korkojen nousu ei tule kerralla kuukausierään, vaan tilanteen tasalla pysyy paremmin seuraamatta korkoja ja laskematta niiden merkitystä kuukausieriin. Mulle sopisi korontarkastusväliksi vaikka kuukausi, mutta sellaista ei kukaan tarjoa.

Mitä taas tulee noihin korkokattoihin ja lainaturvavakuutuksiin, niin niiden hinnoittelu on ihan posketonta. Pankki ei voi hävitä. Minun tapauksessa sai valita ottaako 25 vuoden lainan vakuutuksella vai 20 vuotta ilman vakuutusta, kuukausierä sama. Korkokatto oli taas maksanut saman verran kuin ensimmäisen 6 kk kaikki korot. Ei tullut kauppoja.

 

[modified]

Jos odottaa omistuskämpän löytymistä, niin kannattaa tietty asua edullisesti(=kohtuullisen kokoisessa kämpässä), että on jotain mistä säästää.

Eikö periaatteessa esim vuokra pitäisi olla markkinoilla sellainen, että se kattaa vastikkeen + korot? Eli periaatteessa pitäisi pystyä säästämään koko lyhennysosa kuukausittain.

 

[Timba79]

Mitä taas tulee noihin korkokattoihin ja lainaturvavakuutuksiin, niin niiden hinnoittelu on ihan posketonta. Pankki ei voi hävitä. Minun tapauksessa sai valita ottaako 25 vuoden lainan vakuutuksella vai 20 vuotta ilman vakuutusta, kuukausierä sama. Korkokatto oli taas maksanut saman verran kuin ensimmäisen 6 kk kaikki korot. Ei tullut kauppoja.

Samaa mieltä. Ainut mitä mielestäni kannattaa harkita on osan lainasta laittaminen kiinteälle korolle esim. 3:ksi vuodeksi. Mutta tässäkin ottaa takkiinsa sitten jos ei korkotaso tästä oleellisesti nousekkaan, tuollainen kiinteä kun on ainakin 0.5% 12 kk euriboria kalliimpi. Eli koron pitäisi olla tietysti nykyistä enemmän kuin 0.5% suurempi seuraavan kolmen vuoden aikana että tossa jotain voittaisi. Toki ton avulla saattaa nukkua yönsä rauhassa ja sitäkautta se olisi sitten kannattava uhraus.

Mutta kannattaa muistaa se, että koko lainaa ei kannata kiinteälle korolle laittaa. Koska sitten vaikeutuu oleellisesti (tai ainakin tulee hiton kalliiksi) tehdä maksuohjelmaan muutoksia tai tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä.

 

[Andy]

Samaa mieltä. Ainut mitä mielestäni kannattaa harkita on osan lainasta laittaminen kiinteälle korolle esim. 3:ksi vuodeksi. Mutta tässäkin ottaa takkiinsa sitten jos ei korkotaso tästä oleellisesti nousekkaan, tuollainen kiinteä kun on ainakin 0.5% 12 kk euriboria kalliimpi. Eli koron pitäisi olla tietysti nykyistä enemmän kuin 0.5% suurempi seuraavan kolmen vuoden aikana että tossa jotain voittaisi. Toki ton avulla saattaa nukkua yönsä rauhassa ja sitäkautta se olisi sitten kannattava uhraus.

Mutta kannattaa muistaa se, että koko lainaa ei kannata kiinteälle korolle laittaa. Koska sitten vaikeutuu oleellisesti (tai ainakin tulee hiton kalliiksi) tehdä maksuohjelmaan muutoksia tai tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä.

Korot ovat nousseet niin pitkään jo, että kiinteään korkoon sitominen ei ole edes vaihtoehto. Viisas oli se, joka tasan vuosi sitten sitoi kiinteään, euriborikin oli tuolloin vaivaiset 2,9%, kun se nyt on 4,12%.

Tämä on uskoakseni vaikein aika tehdä näitä korkopäätöksiä pitkään aikaan. Viimeksi korot nousivat muistaakseni peräti about 5,5%:iin, mutta ajallisesti tämä nousu taisi tapahtua hitaammin kuin nykyinen koronnousun taso. Eli vaarana on, että, joko korko lähtee pian laskuun tai sitten se pirulainen täräyttää aina tuonne 6prossan tuntumaan. No, elämä on valintoja ja riskejä.

Päätin kuitenkin ottaa puolet lainasta 12kk Euribor ja puolet 6kk Euribor. Korkokatot jätän ottamatta, sillä uskon jonkun elämää viisaamman pääekonomistin arvioineen helvetin tarkasti, että korot pian jos nyt eivät laske, niin jäävät ainakin kellumaan: muuten pankki ei olisi tuonut uutta korkokattotuotetta tällä viikolla, joka on 4,0% / 3 vuotta. Siis alle markkinakoron, joka on 4,12%!! Samalla myös alle kolmessa viikossa on toinen korkokattovaihtoehto, eli 4,5% / 3 vuotta hinta laskenut lähes 15 %-yksikköä! Kyllä nämä muutokset jostain kertovat. Aina on tosin muistettava, että vaikka mikä guru arvioisi mitä, voi markkinat muljahtaa aina toisin päin, eli meidän lainanottajien kannalta epäedullisesti. Risky business, ei voi mitään, mutta näin pienessä päässäni olen em kuviot funtsannut

heh, varmaan hauska lukea näitä arvuuttelujaan koron laskuista ym vuoden päästä, kun korot on 6% ja entinen hjuva lainanlyhennys kuluu pelkästään korkoihin

 

[Tyggis]

Kannattaa muuten ehdottamasti ottaa kaksi erillistä lainaa jolloin tuo vanhempien antama vakuus on toisessa lainassa. Siitä on silloin paljon helpompi päästä eroon.

Kyllä se vierasvakuus lähtee ihan yhtä nopeasti pois, vaikka olisi yhdessäkin lainassa. Heti kun panttiarvo riittää kattamaan lainan niin voidaan vierasvakuus vapauttaa.

 

[Tyggis]

Noista korkokikkailuista sen verran, että mielestäni ehdottomasti paras ratkaisu on sitoa nyt laina prime korkoon 3.75 ja porskuttaa sillä menemään niin kauan, kunnes euribor kääntyy halvemmaksi. Sitten vaihtaa korko euriboriin, vaikka esim 3kk. Mikäli muutoksia ei tee ihan joka kuukausi niin ei pankki niistä mitään veloitakkaan...

 

[Timba79]

Laskevien korkojen aikaan on kyllä varteenotettava vaihtoehto vaihtaa lyhkäseen euriboriin, pääsee nauttimaan heti korkojen laskusta.

Muutenkin jos laina on kohtuullinen, eikä pienet heilahtelut vie yöunia, on lyhyempi korko yleensä edullisin vaihtoehto. Varmasti pitkässä juoksussakin johon nousuja ja laskuja mahtuu ja jos osaa vähän haistaa nousuja ja heittää sitten vuoden korkoa peliin.

 

[Petu80]

Oon miettiny et kuinka käy jos esim mä ostan ensiasunnon ja myöhemmin puoliso haluaa ostaa siitä puolet itelleen niin saako myös hän ensiasunnon ostajana korkoja verovähennyksiin??

 

[Tyggis]

Oon miettiny et kuinka käy jos esim mä ostan ensiasunnon ja myöhemmin puoliso haluaa ostaa siitä puolet itelleen niin saako myös hän ensiasunnon ostajana korkoja verovähennyksiin??

Saa.

 

[Tabasco]

Oon miettiny et kuinka käy jos esim mä ostan ensiasunnon ja myöhemmin puoliso haluaa ostaa siitä puolet itelleen niin saako myös hän ensiasunnon ostajana korkoja verovähennyksiin??

Käsittääkseni voit kikkailla sen omistusprosentin kanssa, että ostaako vain 49%. Kannattaa harkita jos meinaatte ostaa esim. talon myöhemmin niin sitten voi tehdä toisinpäin.

Osan korot saa vähentää aina, oli ensi asunto tai ei. Vähennyksen ero näiden välillä on muistaakseni vain 1%.

Kaikki tulee muistista, on jo aika kauan kun näitä asioita itse pähkäilin ja niihin perehdyin. Muutoksiakin on voinut tulla.

 

[Porcus]

Käsittääkseni voit kikkailla sen omistusprosentin kanssa, että ostaako vain 49%. Kannattaa harkita jos meinaatte ostaa esim. talon myöhemmin niin sitten voi tehdä toisinpäin.

Osan korot saa vähentää aina, oli ensi asunto tai ei. Vähennyksen ero näiden välillä on muistaakseni vain 1%.

Kaikki tulee muistista, on jo aika kauan kun näitä asioita itse pähkäilin ja niihin perehdyin. Muutoksiakin on voinut tulla.

avokkaani omisti asunnosta 30% - verottaja ei katsonut tätä ensiasunnon omistamiseksi, kun hän myöhemmin osakkeistaan luopui.. Tarkista homma verottajalta - ei ne pure.

 

[Tabasco]

avokkaani omisti asunnosta 30% - verottaja ei katsonut tätä ensiasunnon omistamiseksi, kun hän myöhemmin osakkeistaan luopui.. Tarkista homma verottajalta - ei ne pure.

Juuri tätä tarkoitin 49% omistus ei vielä ole ensiasunnon omistamista. Näin voi toimia, jos haluaa säästää ensiasunnon vähennys oikeuden seuraavaan mahdollisesti kalliimpaan asuntoon. Eikä minulla ole tämän kanssa mitään epäselvyyttä, kunhan vastailin edelliseen kysymykseen.

 

[Tyggis]

Käsittääkseni voit kikkailla sen omistusprosentin kanssa, että ostaako vain 49%. Kannattaa harkita jos meinaatte ostaa esim. talon myöhemmin niin sitten voi tehdä toisinpäin.

Osan korot saa vähentää aina, oli ensi asunto tai ei. Vähennyksen ero näiden välillä on muistaakseni vain 1%.

Kaikki tulee muistista, on jo aika kauan kun näitä asioita itse pähkäilin ja niihin perehdyin. Muutoksiakin on voinut tulla.

Asia ei kyllä ole ihan näin yksiselitteinen, seuraava asunto jonka ostatte sitten toisin päin 49 -51, saatte sen ensiasunnon ostajan eduksi tuon 1% mukaan. Tällä kikkailulla ette voi kiertää koko 1.6% tai 4 %.

 

[Petu80]

Kiitoksia vaan tiedoista Tyggikselle ja Tabascolle. Nää on aika monimutkasia asioita. Pitää koittaa vaan ottaa enemmän selvää.