Asuntolaina

[Wondadog]

Laskevien korkojen aikaan on kyllä varteenotettava vaihtoehto vaihtaa lyhkäseen euriboriin, pääsee nauttimaan heti korkojen laskusta.

Muutenkin jos laina on kohtuullinen, eikä pienet heilahtelut vie yöunia, on lyhyempi korko yleensä edullisin vaihtoehto. Varmasti pitkässä juoksussakin johon nousuja ja laskuja mahtuu ja jos osaa vähän haistaa nousuja ja heittää sitten vuoden korkoa peliin.

Taas tuli korkojutut itelle mieleen.. Kun otin lainamme puolitoista vuotta sitten, euribor oli 2.2%. Syyskuussa se tarkistui 3.65% jolla mennään syksyyn asti.

Päässä vain pyörii kuitenkin varman päälle pelaaminen siinä mielessä että varsinaisesti "tienaamaan" ei noilla koroilla pääse, ellei sitten osaa ja jaksa pelata ihan viimeisen päälle. Mutta toisaalta, jos ottaa sen edullisen korkokaton nyt, niin sillä varmistaisi että ainakaan noin 5-7 vuoteen ei korko nouse yli 5%. Vaikka siitä ei voittaisi mitään, niin rupeen oleen valmis maksamaan sen noin 15e/kk siitä "vakuutuksesta" että vaikka mitä volttia rahamarkkinat heittäisi niin ei tarvi hetkeen harkita vaimon laittamista töihin.

Mutta toisaalta se koronnousuvauhti on hiljaisempi, ja vaikuttaa että se ei ole tarpeellista. Harmittaa vain että on numeroiden kanssa vähän "neuroottinen" luonne. Ja ei tuo kuitenkaan nyt niin iso heitto ole jos 50-100e korot kuukausitasolla nousee, koska aina ne myös laskee. Ja jos se lainan maksu on tuosta kiinni, niin ei kannata lainaa edes ottaa.

 

[Wondadog]

Tyhmä kysymys mutta googlekaan ei auttanut...

Kun tuo euribor 365 on se mikä markkinoilla heiluu, niin miksi tuo euribor 360 myös ilmoitetaan?

 

[Timba79]

Wondadog:

Ei se pankki myy "halpaa" korkokattoa ellei se oleta että koronnostot alkaa mahtumaan sen katon sisään tai jopa lähtevät laskuun. Toki voi toisinkin käydä, mutta siellä on kuitenkin meitä viisaammat näitä miettimässä ja laskemassa eri vaihtoehtoja.

 

[Tarapaca]

Tyhmä kysymys mutta googlekaan ei auttanut...

Kun tuo euribor 365 on se mikä markkinoilla heiluu, niin miksi tuo euribor 360 myös ilmoitetaan?

On englantilainen, saksalainen ja ranskalainen tapa laskea koron suuruus. Englantilaisessa toi 365/366 jakajana, saksalaisessa ja ranskalaisessa 360.

 

[Jouni Virtamo]

Vaikka jollakin tavalla ymmärränkin tähän trediin korkoasioista kirjoittaneiden "tarkan markan" fiiliksiä, niin täytyy koko ikänsä yrittäjänä olleena ja lähes viikottain kovia riskejä ottamaan joutuvana sanoa, että kyllä ihmisen riskinsietokyky keskimäärin on ilmeisesti aika vähäinen jollei olematon. Voin sanoa, että luin ällistyneenä tätä ketjua.

 

[Wondadog]

Wondadog:

Ei se pankki myy "halpaa" korkokattoa ellei se oleta että koronnostot alkaa mahtumaan sen katon sisään tai jopa lähtevät laskuun. Toki voi toisinkin käydä, mutta siellä on kuitenkin meitä viisaammat näitä miettimässä ja laskemassa eri vaihtoehtoja.

Tarkoitin halvalla noin 800e korkokattoa, millä saa sen "hyvän tyynyn" siihen että mitää katastrofaalista ei tapahdu. Tuon voin heittää 5v aikana kankkulan kaivoon, vaikka korot lähtisi laskuun, mutta mikäli korot pomppaa vuosiksi vaikka 2% nykyisestä, niin sitten se jo säästää aika kiitettävästi omansa takaisin.

Mutta kyllä noissa mahdollisuutensa on:

Kun kävin viimeksi niitä katsomassa niin sellainen 5v korkokatto joka olisi ollut jo 0.5% päästä ylärajassa, maksoi noin 1700e. Koska tuo summa on tavallaan lainassa, se kerää korkoja jne kaikkea koko laina-aikana noin 2500e.
Tuohon summaan kun huomioidaan n 30% verovähennys koroista, säästöä tarvitsisi tulla koroissa kaikkiaan noin 3500e.

Ei tuo kaukana ole koska viime vuoden aikana korot nousi 1.5%, niin toinen samanlainen nousu perään 100´000e lainassa ja se kun pysyy 2 vuotta niin se oli siinä. Eli kaikki mikä olisi seuraavan 2v aikana koroissa noussut, pysynyt samana, tai laskenut max 1%, olisi ollut kotiin päin.

Toisaalta, olenko pahasti pielessä että 5v korkokatto on vain 4v.
Jos otat 1.1-07 korkokaton, sehän on aina sidottu 12kk euriboriin, joka on jo vuoden korkokatto. Eli mahdollisissa nousuissa se suojelee vain ajalla 1.1-08 - 31.12-11, ja 1.1-12 korkosi pomppaa heti. Mikäli tämä oli muille päivänselvää, ei siinä mitään, mutta itse sain tällaisen ahaa-elämyksen...

 

[Wondadog]

Vaikka jollakin tavalla ymmärränkin tähän trediin korkoasioista kirjoittaneiden "tarkan markan" fiiliksiä, niin täytyy koko ikänsä yrittäjänä olleena ja lähes viikottain kovia riskejä ottamaan joutuvana sanoa, että kyllä ihmisen riskinsietokyky keskimäärin on ilmeisesti aika vähäinen jollei olematon. Voin sanoa, että luin ällistyneenä tätä ketjua.

Helppoahan teidän rahassakylpijäherrojen on riskejänne ottaa bahamasaarilla asuessanne ja Sveitsin tileiltä rahaa siirrellessänne... :D
Ei vaan, totta tavallaan puhut. Niinkuin sanoin, jos omakotitalossa asuminen on siitä kiinni että tarvii laskea "nouseeko ensi vuonna korot 100e/kk" kannattaa jättää ostamatta.

Mutta siinä kohtaa kun työkaverini otti 320´000e lainaa, mä olisin miettinyt sitä korkokattoa. Siinä tekee 1.5% euriborin nousu jo kivat kepposet vuodessa.

 

[Jouni Virtamo]

Helppoahan teidän rahassakylpijäherrojen on riskejänne ottaa bahamasaarilla asuessanne ja Sveitsin tileiltä rahaa siirrellessänne... :D
Ei vaan, totta tavallaan puhut. Niinkuin sanoin, jos omakotitalossa asuminen on siitä kiinni että tarvii laskea "nouseeko ensi vuonna korot 100e/kk" kannattaa jättää ostamatta.

Mutta siinä kohtaa kun työkaverini otti 320´000e lainaa, mä olisin miettinyt sitä korkokattoa. Siinä tekee 1.5% euriborin nousu jo kivat kepposet vuodessa.

Antamasi omakotitaloesimerkki on juuri oikea. Jos elämän suurin stressi todellakin on tuo sata euroa, haluan onnitella. Silloin on selvinnyt elämästä kutakuinkin ilman naarmuja.

Kun puhutaan erittäin suuresta lainasta, jossa korkovaihtelut näyttelevät aivan oikeastikin isoa roolia, tilanne on tietysti toinen. Ei puhuta enää kympeistä per kuukausi, vaan jostain ihan muusta. Minun mielestäni noin suuria lainoja ei pidä ottaa ensi alkuun, vaan omaa asumistaan voi kehittää pikku hiljaa tasokkaammaksi.

 

[Inska]

Ei ne korkojen heilahtelut varmaan suurinta osaa stressaa, vaan sitä miten käy jos työpaikka lähtee alta. Vaikka yhtä pahaa pankkikriisiä tuskin enää nähdään kuin 90-luvulla, niin ne ketkä maksoivat silloin järjettömiä korkoa ja duunipaikka lähti alta samalla, saattavat olla eri mieltä koroista stressaamisesta ja sen vaikutuksesta joka päiväiseen elämään.

 

[Jouni Virtamo]

Ei ne korkojen heilahtelut varmaan suurinta osaa stressaa, vaan sitä miten käy jos työpaikka lähtee alta. Vaikka yhtä pahaa pankkikriisiä tuskin enää nähdään kuin 90-luvulla, niin ne ketkä maksoivat silloin järjettömiä korkoa ja duunipaikka lähti alta samalla, saattavat olla eri mieltä koroista stressaamisesta ja sen vaikutuksesta joka päiväiseen elämään.

Minun mielestäni tässä tredissä kyllä puhutaan pääosin asuntolainojen erilaisista korkovaihtoehdoista. Työttömyys on mielestäni paljon vakavampi asia. Minä muuten maksoin 1990-luvun alkupuolella 16 prosentin korkoa asuntolainasta, edellinen pankkikriisiaika on siis tuttu.

Sinä olet sen verran juniori, ettei sinun aikuisaikanasi ole ollut minkäänlaisia kriisejä. Äläkä turhaan edes odota mitään kriisejä. Jos ja kun sellaisia taas tulee, elämä jatkuu silti. Minäkin selvisin 1990-luvun alun pyörteistä.

 

[Inska]

Minun mielestäni tässä tredissä kyllä puhutaan pääosin asuntolainojen erilaisista korkovaihtoehdoista. Työttömyys on mielestäni paljon vakavampi asia. Minä muuten maksoin 1990-luvun alkupuolella 16 prosentin korkoa asuntolainasta, edellinen pankkikriisiaika on siis tuttu.

Sinä olet sen verran juniori, ettei sinun aikuisaikanasi ole ollut minkäänlaisia kriisejä. Äläkä turhaan edes odota mitään kriisejä. Jos ja kun sellaisia taas tulee, elämä jatkuu silti. Minäkin selvisin 1990-luvun alun pyörteistä.

No, kyllä ne 90-luvun pyörteet vaikuttivat kovaa junioriinkin. Ja vaikuttavat muuten edelleen. Otin faijan velat maksettavaksi jotka olivat peruja tuolta ajalta. Faijan elämä ei jatkunut enää..

Mutta kaikenkaikkiaan korkojen promilletasojen puntarointi ei ole olennaista, jos ei ole liian isoa lainaa ottanut matalalla korolla. Kunhan on tehnyt hieman riskikartoitusta ja B-suunnitelmia ennen lainan ottamista jos homma menee kiville. Rahalla on kuitenkin erittäin iso merkitys ihmisten päivittäiseen elämään jos sen tuloa lakkaa, tai sen tulo vähenee olennaisesti.

 

[skeema]

Minun mielestäni tässä tredissä kyllä puhutaan pääosin asuntolainojen erilaisista korkovaihtoehdoista. Työttömyys on mielestäni paljon vakavampi asia. Minä muuten maksoin 1990-luvun alkupuolella 16 prosentin korkoa asuntolainasta, edellinen pankkikriisiaika on siis tuttu.

Sinä olet sen verran juniori, ettei sinun aikuisaikanasi ole ollut minkäänlaisia kriisejä. Äläkä turhaan edes odota mitään kriisejä. Jos ja kun sellaisia taas tulee, elämä jatkuu silti. Minäkin selvisin 1990-luvun alun pyörteistä.

Kyllä 90-luvun alun pyörre vaikutti meihin 30+ junioreihinkin. Tuskin kenelläkään tosin oli asuntolainaa, mutta ihmisiä, jotka maksoivat mainitsemaasi 15%-20% korkoa opintolainasta on muutamia (tosin koulutus oli muuten ilmainen, mikä on harvinaista herkkua yleismaailmallisemmin). Uskoisin, että varovaisuus johtuu siitä, että 30+ porukan ekat kokemukset siitä, millaista on, kun pitää tulla toimeen omillaan olivat tiukahkot aikaisempaan verrattuna (= työtä ei tipu & opintolainan korko juoksee). Nämä kokemukset eroavat 1950-1960 luvulla syntyneillä ihmisillä, joiden todennäköisyys saada töitä markkinoille tultuaan oli huomattavasti korkeampi (tosin silloin sosiaaliturvan taso ei ollut sama, mutta tekijät saivat sentään töitä). 50-60-luvun lapsilla on lisäksi takana kokemuksia positiivisista jaksoista eli 70-luvun inflaatio (= asuntolainat suli) ja 80-luvun nousukausi ennen 90-luvun pyörrettä.

Pieniähän nämä tällaiset ongelmat ovat, jos katotaan asiaa globaalimmin eli, miten asiat ovat suurimmalla osalla maapallon väestöstä tai, miten asiat olivat Suomessa 1940-1950-luvulla. Toisaalta ihmisillä on tapana peilata asioita aikalaisiinsa ja vieläpä paikallisesti.

 

[Jouni Virtamo]

No, kyllä ne 90-luvun pyörteet vaikuttivat kovaa junioriinkin. Ja vaikuttavat muuten edelleen. Otin faijan velat maksettavaksi jotka olivat peruja tuolta ajalta. Faijan elämä ei jatkunut enää..

Mutta kaikenkaikkiaan korkojen promilletasojen puntarointi ei ole olennaista, jos ei ole liian isoa lainaa ottanut matalalla korolla. Kunhan on tehnyt hieman riskikartoitusta ja B-suunnitelmia ennen lainan ottamista jos homma menee kiville. Rahalla on kuitenkin erittäin iso merkitys ihmisten päivittäiseen elämään jos sen tuloa lakkaa, tai sen tulo vähenee olennaisesti.

Tilanteesi 1990-luvun alun tapahtumien suhteen on varmasti poikkeuksellinen, pahoittelen, että olet joutunut tuollaista kokemaan.

skeeman kirjoitus on erittäin hyvä.

 

[Arzzka]

Otetaanpa tilanteen tarkistus. 6 kk mennyt tuosta postauksesta ja lainamäärä 67 999 e. Edistyyhän tuo pikkuhiljaa :kippis1:

6 kk ylläolevasta postauksesta ja lainanlyhennysmotivaatio on kadoksissa. Saldo näyttää 65 600 e. Tosin tällä välillä on kyllä kertynyt rahaa ihan mukavasti säästöön, mutta asuntolainan maksun sijasta pitäisi varmaan auto vaihtaa vihdoin ja viimein

 

[Wendy]

Mulla on ensiasunto haussa ja tulen nostamaan sitä varten tuloihini nähden ison lainan. Pankkitädit vähän kohottelivat kulmiaan kun pelkkään lainanlyhennykseen ja korkoihin tulee menemään noin puolet nettotuloista. Siitä huolimatta ainakin kolme suurinta pankkia on innolla myöntämässä lainaa. Tuossa on kyllä varaa tarvittaessa pidentää laina-aikaa korkotason ja/tai elämäntilanteen muuttuessa.

No tottakai ne myöntää. Kyllähän ne pankissa saa rahansa takaisin tavalla tai toisella, vaikka sulla menisikin asiat päin mäntyä. Ei sitä kaikkea välttämättä kannata ottaa, mitä myöntävät.

Kyselin pankeista isompaa lainaa kun alkuperäisten lainalaskelmien pohjana olevan hintaluokan asuntoja ei ole löytynyt. Valmiina on siis lainalupaus lainaan, joka vastaa noin viiden vuoden nykyisiä bruttotulojani. Uudessa hakemuksessa yritin nostaa lainan määrää noin kuuden vuoden bruttotuloihin, olisin myös pidentänyt laina-aikaa jotta kuukausierät eivät olisi kasvaneet liikaa. Vakuuksia olisi ollut edelleen riittävästi, mutta eivät vaan suostu myöntämään noin isoa lainaa. Mä olisin siis valmis ottamaan enemmän lainaa kuin pankit myöntävät ja vielä uskon että olisin selvinnyt siitä. Nyt ainakin tuli selväksi että on pankeilla edes joitain luotonmyöntökriteerejä :D

 

[modified]

yritin nostaa lainan määrää noin kuuden vuoden bruttotuloihin, olisin myös pidentänyt laina-aikaa jotta kuukausierät eivät olisi kasvaneet liikaa.

Tuollainen vastaisi ~30v lainaa ja siihen vielä vastikkeet päälle.

Periaatteessa 200% nettovelka pitäisi olla max, mutta aika harva ensiasunnon ostaja sellaiseen pääsee.

 

[Wendy]

Tuollainen vastaisi ~30v lainaa ja siihen vielä vastikkeet päälle.

Periaatteessa 200% nettovelka pitäisi olla max, mutta aika harva ensiasunnon ostaja sellaiseen pääsee.

Laina-aika uudessa hakemuksessa oli noin 25 vuotta.

Tuo 200 % nettovelka (kahden vuoden nettotulot jos ymmärsin oikein) on kyllä todella epärealistinen tavoite pääkaupunkiseudulla yksin lainaa maksavalle. Jos haluaisi ostaa kokonaan lainarahalla vaikka halvimman Etuovi.comissa myynnissä olevan pääkaupunkiseudulla sijaitsevan yksiön (~60 000 €), pitäisi tuon "periaatteen" mukaan olla 2500 € nettotulot kuukaudessa, eli reilusti yli kolme tonnia brutto. Jepjep.

 

[modified]

Laina-aika uudessa hakemuksessa oli noin 25 vuotta.

Tuo 200 % nettovelka (kahden vuoden nettotulot jos ymmärsin oikein) on kyllä todella epärealistinen tavoite pääkaupunkiseudulla yksin lainaa maksavalle. Jos haluaisi ostaa kokonaan lainarahalla vaikka halvimman Etuovi.comissa myynnissä olevan pääkaupunkiseudulla sijaitsevan yksiön (~60 000 €), pitäisi tuon "periaatteen" mukaan olla 2500 € nettotulot kuukaudessa, eli reilusti yli kolme tonnia brutto. Jepjep.

Pk-seudulla asuntotilanne on varmasti hankala.

Eikä vuokrakämpätkään ole mitään ilmaisia. Kaupungin vuokrakämppäkaksiotkin ovat >~450€.

 

[Fabio]

Periaatteessa 200% nettovelka pitäisi olla max, mutta aika harva ensiasunnon ostaja sellaiseen pääsee.

Tarkoitus varmaan oli sanoa 200% velka vuoden bruttotuloista? Tuokaan ei ole pankkien keksimä vaan on sijoitusguru Vesa Puttosen neuvo ihmisille, jotka haluaa vaurastua.

lainanmäärä/bruttotulot laskukaavalla paras tulos kaveripiiristäni pyörii yli 4 kertoimella :D Ilman mitään omia säästöjä...

Edit: Ainiin. Asuntolainojen korko nousee taas 0.25% ja toinen 0.25% taas hetken päästä...

 

[modified]

Tuohon aikaisempaan ihan yleisesti.

Jos joutuu ottamaan liikaa lainaa suhteessa omiin tuloihinsa, niin eikö se kerro ettei ole varaa siihen asuntoon?