Asuntolaina

[modified]

Kiinteässä on se haittapuoli, että jos lainan haluaa maksaa etukäteen pois, niin joutuu maksamaan tulevat korotkin. Eli jos lainan saisi maksettua 6v:ssa niin lisäksi joutuisi maksamaan 10v:n ylimääräiset korot.

 

[Kas-vain]

Kiinteässä on se haittapuoli, että jos lainan haluaa maksaa etukäteen pois, niin joutuu maksamaan tulevat korotkin. Eli jos lainan saisi maksettua 6v:ssa niin lisäksi joutuisi maksamaan 10v:n ylimääräiset korot.

ei se nyt ihan noin taida mennä.... Joutuu maksamaan kiinteän ja euriborin välisen erotuksen, jos siis euribori on korekeammalla kuin kiinteä.

 

[Pelles]

Niin tosiaan.. noi asunnon myyntihinnat, mitä ollaan kateltu on 75-85 t€ ja autolainaa n. 8000 € jäljellä..
100 000 lainaa ollaan mietitty.. jäljelle jäävä osa remonttiin ja sitten palkasta jäävällä ylim. osalla tehtäis lisää remppaa..

Kai ne tollasen lainan meil sit antaa.. tulot ei hirveät mut hyvin on pärjätty.. avolla n. 1600 brutto ja mulla vaihtelee enemmän.. brutto about 1800-3000 €/kk.. kesäl tais olla ennätys 4900€ kk brutto

1000 € on ajateltu maksaa asumisesta.. (laina + vastikkeet) , sitten jää vielä hyvin säästöönkin laitettavaks.

 

[modified]

Oudolta kuulostaa jos saat pankista 125% lainaa asunnon hinnasta. Onko omarahoitusta/takaajia?

 

[Pelles]

Eiköhän takaaja löydy tarvittaessa

Mitenkäs muuten nämä pankkien mainostamat "laina ilman takaajaa" .. takausvakuus tai jtn.. joku könttäsumma maksettiin lainaa otettaessa..
Mutta oliko tuo pelkästään asunnon hintaan vai myös remonttilainaan?

 

[Timba79]

Hyviä pointteja sulla. Mulla on vakituinen virka ja lyhennys tuohon lainaan on laskennallisesta nettominimipalkasta (ennen seuraavaa korotusta) 28% ja ensi vuoden (sen tiedän jo varmasti) nettopalkasta 25%. Vastike tulee olemaan n. 85 euroa, remontteja ei ole näköpiirissä ja taloyhtiöllä on vielä noin puolen vuoden vastikkeet säästössä, eli varsin vakavarainen.

En kyllä olisi vielä viime viikolla uskonut kiinteää korkoa ottavani, mutta kyllä taitaa vaakakuppi sille puolelle kallistua.

Täytyykin varmaan itsekin kysellä läpi nuo kiinteät taas jos erot todella ovat noin olemattomat. Itsekin saisi varmasti johonkin 16 vuoteen puristettua ton asuntolainan.

Tosin tuskin silti lähden kiinteään mukaan, kun tässä on tuo pieni poika nyt kuvioissa mukana ja nuo tulot vähän epävarmat aina kuitenkin. Ja mun lainat vielä senverran pienet, että ei nuo korot käsistä lähde vaikka nousua tulisikin.

Sulle taas näin kirjoittamasi perusteella olevan ihan tosissaan harkittavissa oleva ratkaisu tähän. Kuhan otat huomioon nuo takaisinmaksun nopeuttamisen ongelmat yms. mistä jo jauhettiinkin.

 

[Timba79]

Eiköhän takaaja löydy tarvittaessa

Mitenkäs muuten nämä pankkien mainostamat "laina ilman takaajaa" .. takausvakuus tai jtn.. joku könttäsumma maksettiin lainaa otettaessa..
Mutta oliko tuo pelkästään asunnon hintaan vai myös remonttilainaan?

Eiköhän nuo saa kaikkiin lainohin. Mutta siitä joutuu maksamaan rahaa! Ennemmin mä ottasin sen takaajan osuuden omana lainanaan ja maksaisin sitä nopeampaan tahtii mitä sitä toista lainaa. Eihän sitä toista tarttis ees lyhentää, maksaa vana korot ja toisen sitten nopeeta pois. Mitään merkitystä ei lopputuloksen kannalta ole jos lyhennykset näihin kahteen lainaa on yhteensä samat mitä yhteen isompaan.

Eli esimerkki jos tosta mun sekavasta tekstistä ei mitään tolkkua saanut.

Otat esim. 70.000 euroa lainaa jonka saat ilman takaajia (esimerkkinä käytetty pyöreä luku vain) ja sitten toisen lainan 30.000 euroa johon saat sen takaajan. No lyhennät tota 70.000 euron lainaa niin vähän kuin se mahdollista on ja pistät ison luhennyksen tohon 30.000 euron lainaan.

Tossa säätät sen ettei tartte maksaa niitä vakuusmaksuja ja kuitenkin saat takaajan suht nopeeta vapautettua tehtävästään. Ei sitä takaajaa kannata 20 vuotta pitää lainana mukana vaan mahdollisimman nopeeta päästä siitä eroon.

Itsellä oli tuolleen kun n. 6 vuotta sitten kämppä ostettiin. Mutta nää hinnat nous niin paljon, että kämpän uudelleenarviointi riitti nostaan vakuusarvoa ja sain takaajan pois jo paljon nopeammin.

Eikä ne pakit sitten yleensä mitään tällaista neuvo.

 

[D.Yates]

Mutta oliko tuo pelkästään asunnon hintaan vai myös remonttilainaan?

Eiköhän se ole pelkkään kämpän hintaan.
Noin nyrkkisääntönähän omaa pääomaa/takausta pitää olle 30% kämpän arvosta. Monessa pankissa tuosta ei sitten edes jousteta. Mutta juttele pankkiirillesi, siitä se selviää.

 

[Timba79]

Eiköhän se ole pelkkään kämpän hintaan.
Noin nyrkkisääntönähän omaa pääomaa/takausta pitää olle 30% kämpän arvosta. Monessa pankissa tuosta ei sitten edes jousteta. Mutta juttele pankkiirillesi, siitä se selviää.

Paitti ensiasunnonostaja, joka saa 15% valtiontakausta, eli omaa rahaa/takaajaa ei tartte kun 15% lainasummasta.

 

[Emmah]

Ja mitään lainturvia en kovin lämmöllä voi suositella. Työttömyyden varalle olis ehkä ainut järkevä mutta se maksaa hunajaa. Ja sitten tuo kuolemanvaralta yms. hoituu kätevämmin ja edullisemmin ottamalla henkivakuutus.

Varaudu siihen että ne yrittää kaupustella kaikkea mahdollista sivujuttua ton lainan kaveriksi, eli vakuutuksista rahastoihin on kaikki tarjolla. Sinuna neuvottelisin kuitenkin vain lainasta ja voit sanoa että palaat noihin muihin myöhemmin kun ehdit niitä tosissasi miettiä.

Tällä saralla saa muuten kuulla melko uskomattomia myyntipuheita. Yksi parhaimmista oli, kun pankkivirkailija kertoi esimerkkinä asiakkaasta, joka oli sairastunut syöpään, mutta parantunut siitä, minkä myötä asuntolaina oli kuittaantunut tuon lainaturvan ansiosta - että kuulemma kannattaisi ajatella tällaistakin mahdollisuutta. Muistelisin kuulleeni, että joka 4. sairastuu syöpään, mutta enpä silti tuon varaan tulevaisuuttani laskisi... Joten ei täältäkään kannatusta noille lainan "kylkiäisille".

 

[jambo]

Otat esim. 70.000 euroa lainaa jonka saat ilman takaajia (esimerkkinä käytetty pyöreä luku vain) ja sitten toisen lainan 30.000 euroa johon saat sen takaajan. No lyhennät tota 70.000 euron lainaa niin vähän kuin se mahdollista on ja pistät ison luhennyksen tohon 30.000 euron lainaan.

Onko tosiaan noin? Ite muistelin että pankin täti sanoi vakiolyhennysten kohdistuvan ekaks siihen pottiin joka on ilman takaajia. Ylimääräiset lyhennykset voi sitten tehdä mihin osaan haluaa. Vai tarkoititko isoilla lyhennyksillä just noita maksusuunnitelman ulkopuolisia lyhennyksiä?

 

[Kyki]

Jokainen lainaneuvottelu oma "case". Yleensä suositellaan, että henkilötakauksilla oleva luotto maksettaisiin nopeammassa tahdissa pois. Yleensä luotto jakaantuu kahteen lainaan. 1. lainassa on vakuutena ostettava kohde + mahdollinen valtiontakaus ( valtio perii maksun 2,5%), joka on n. 15 % max kuitenkin 26 teuroa ja kakkoslainassa on vierasvelkavakuus ( = muu reaalivakuus tai henkilötakaus ). Ja tuota kakkoslainaa moni tahtoo maksaa pois nopeammin, että saa esim. vanhemmat pois "kuviosta". Nykyisin pankit tarjoavat myös 100 % rahoitusta erilaisin luottotakauksin. Tämä tietysti maksaa, mutta etuna on se ettei tarvitse "vaivata" ketään ulkopuolista. Ja jos tahtoo koronnousuilta suojautua, näen tähän kaksi vaihtoehtoa, korkokatto tai kiinteä korkojakso. Mielestäni paras on korkokatto, jossa voit itse määritellä max korkotason mitä maksat. Yleisesti asuntolainat sidotaan 12 kk EB:hen tai prime -korkoon. Prime on kunkin pankin oma korko, joka seurailee markkinakorkoja.

 

[Pelles]

Eikä ne pakit sitten yleensä mitään tällaista neuvo.

Nordeassa ei neuvottu.. tyrkytettiin vaan kaikennäköstä maksua.. :evil:

Mut duunipaikan kautta kun menin Sampo pankkiin niin siellä neuvottiin juuri noin.. ja neuvottiin kaikki missä voi säästää.. ja saadaan hyvät edut näköjään sieltä eli me taidetaan pian siirtyä Sampon asiakkaiksi

 

[Kyki]

Kyllä..jokainen neuvottelu on oma case. Ei näitä voi ihan liukuhihnalta tehdä. Koska tarkoitus on löytää aina paras ratkaisu jokaiselle oma siis. Ja myös koronnousu on huomioitava, esim. 2 %:n koronnousu ei ole mitenkään tuulesta temmattu. Uskon vahvasti, että EKP jatkaa ohjauskoron hilaamista "normaalitasolle"...jonnekin 4-5 %:n pintaan. Primet ovat nousemassa nyt lähes kaikille pankeilla sinne 3.5 %:iin. Euriborit pyörivät ( 1 kk 3 kk ja 12 kk ) siinä karvan alle 4.

 

[Timba79]

Onko tosiaan noin? Ite muistelin että pankin täti sanoi vakiolyhennysten kohdistuvan ekaks siihen pottiin joka on ilman takaajia. Ylimääräiset lyhennykset voi sitten tehdä mihin osaan haluaa. Vai tarkoititko isoilla lyhennyksillä just noita maksusuunnitelman ulkopuolisia lyhennyksiä?

Ne tädit voi sanoa siellä ihan mitä haluavat, itse voit kuitenkin määritellä kahden eri lainan lyhennysmäärät ja ajat erilaisiksi. Lasketaan tähän Nordean laskurilla kakrea esimerkki ensin 100.000 euron lainasta 1000 euron lyhennyksellä ja sitten jaetaan sama tonni 30.000 ja 70.000 lainoihin niin että tuo 30.000 maksetaan mahd. nopeasti pois:

Lainan määrä 100000 eur
Laina-aika 10 vuotta
Kuukausierä 1012 eur
Erien lukumäärä 120 kpl
Korot laina-ajalta yhteensä 21507 eur
Todellinen vuosikorko 4.2 %


Lainan määrä 70000 eur
Laina-aika 30 vuotta
Kuukausierä 334 eur
Erien lukumäärä 360 kpl
Korot laina-ajalta yhteensä 50373 eur
Todellinen vuosikorko 4.1 %

Lainan määrä 30000 eur
Laina-aika 4 vuotta
Kuukausierä 677 eur
Erien lukumäärä 48 kpl
Korot laina-ajalta yhteensä 2515 eur
Todellinen vuosikorko 4.4 %

Eli tossa maksaisit ton 30.000 euron lainan neljässä vuodessa pois ja voit sitten siirtään ton 677 euron lyhennyksen tohon isompaan lainaan jolloin sen maksuohjelma tottakai muuttuu täysin erilaiseksi. Näin saat ton takaajan osuuden maksettua nopeasti pois ja olet vapauttanut esim. ne vanhempasi tästä "taakasta". Ja ainakaan mun järjen mukaan tässä ei häviä mikään KUNHAN LYHENNYSMÄÄRÄ PER KK PYSYY SAMANA! Ja että tuo pienemmän lainan lyhennyserä sitten välittömästi siirretään tohon isompaan kun pienempi on maksettu pois.

 

[Kyki]

Ei ne nyt voi sanoa ihan mitä vain. Tiedän tämän. Rata ja Suomen Pankkiyhdistys säätelee pankkien toimintaa aika lailla...Ja jokainen luottoneuvottelu käydään kuitenkin huomioiden lainanottajan omat toiveet. Koska se miten tuota lainaa maksellaan pois on yhtä monta tapaa kuin on lainanottajaa. Ja harva, joka ottaa 25 vuoden lainan, asuu siinä samaisessa asunnossa lainanloppuunmaksun ajan...ellei tule "lottovoittoa" millä lainan makselee etuajassa pois...tietysti riippuu lainamäärästä..mutta keskiverrot luotot pyörivät täällä pääkaupunkiseudulla siinä 200 teuron tuntumissa... :-)

 

[Pelles]

Pistetääs tämä tähän samaan ketjuun..

Eli henkilö X, jonka äiti on miehensä kanssa muuttamassa johonkin kaupunkiin vuokralle seuraavan kahden vuoden sisällä. Heillä ei ole tarkoitus ostaa asuntoa, vaan nimenomaan asua vuokralla. Lainaa heillä on uudesta asuntoautosta.

Henkilö X saa kuningasidean, jos hän ostaisi asunnon tästä kaupungista, johon hänen äitinsä voisi miehensä kanssa muuttaa. Ja vuokra kattaisi lainan + vastikkeet. Henkilö X on tällä hetkellä etsimässä itselleen ensimmäistä omaa asuntoa, joka rahoitetaan myös asuntolainalla. Tähän "sijoitusasuntoon" lainaa otettaisiin vaan ja ainoastaan asunnon hinta, tietty jos pankki suostuisi

Miltäs kuullostaa ja mitä tuossa tulisi huomioida?

 

[Dawg]

Pistetääs tämä tähän samaan ketjuun..

Eli henkilö X, jonka äiti on miehensä kanssa muuttamassa johonkin kaupunkiin vuokralle seuraavan kahden vuoden sisällä. Heillä ei ole tarkoitus ostaa asuntoa, vaan nimenomaan asua vuokralla. Lainaa heillä on uudesta asuntoautosta.

Henkilö X saa kuningasidean, jos hän ostaisi asunnon tästä kaupungista, johon hänen äitinsä voisi miehensä kanssa muuttaa. Ja vuokra kattaisi lainan + vastikkeet. Henkilö X on tällä hetkellä etsimässä itselleen ensimmäistä omaa asuntoa, joka rahoitetaan myös asuntolainalla. Tähän "sijoitusasuntoon" lainaa otettaisiin vaan ja ainoastaan asunnon hinta, tietty jos pankki suostuisi

Miltäs kuullostaa ja mitä tuossa tulisi huomioida?

Henkilö X olet varmaankin sinä :D ?

Jos nyt sisälukutaitoni toimi oikein, niin tämän henkilö X:n tarkoituksena on ostaa lainarahalla kaksi asuntoa: yksi omaan käyttöön ja toinen "omaan käyttöön" vanhemmille vuokrattavaksi? Saattaa kokonaislainasumma nousta aika reippaaksi, varsinkin jos tämä X on hakemassa lainaa yksin.

En tunne pankkien käytäntöä, mutta voi olla aika vaikeaa saada lainaa sijoitusasuntoon, jos on jo ennestään melkein 100%:sti lainalla rahoitettu asunto. Vaikka kirjoitit sijoitusasunnon lainausmerkeillä, on se silti pankille puhtaasti sijoitusasunto.

Jos esittelemäsi järjestely onnistuisi, tulisi mielestäni kiinnittää huomioita X:n verotukseen. Toisesta asunnosta saa ensiasunnon verovähennyksen, mutta toisesta ei. Lisäksi häneltä menee pääomatulovero sijoitusasunnon vuokrasta. Vuokraa määriteltäessä tulee myös kiinnittää huomiota siihen, että se ei ole merkittävästi markkinavuokraa suurempi, koska muuten verottaja saattaa tulkita sen lahjaksi.

On paljon huomioitavaa. Kaikki lähtee nyt kuitenkin siitä, saako henkilö X ylipäätään lainaa vanhemmille vuokrattavaan asuntoon.

 

[Pelles]

Minä?
Henkilö X ei ole vielä kysynyt pankilta tällaisesta järjestelystä ja henkilö X hakee lainaa omaan asuntoon avopuolisonsa (henkilö Y :D ) kanssa.

 

[Huppe]

En tunne pankkien käytäntöä, mutta voi olla aika vaikeaa saada lainaa sijoitusasuntoon, jos on jo ennestään melkein 100%:sti lainalla rahoitettu asunto. Vaikka kirjoitit sijoitusasunnon lainausmerkeillä, on se silti pankille puhtaasti sijoitusasunto.

Ei ole vaikeata, ei edes kolmanteen kämppään lainan saaminen :D