Asuntolaina

  • Keskustelun aloittaja Keskustelun aloittaja luumu
  • Aloitettu Aloitettu
3 kpl Basic Nutrition EAA -25%
shotguni sanoi:
Osaisko joku ottaa kantaa noihin lainan lyhennystapoihin. Onko tuo tasalyhenteinen liian raju meidän tilanteeseen(kun lainan lyhentämiseen käytettävää rahaa on vähemmän kuin oletettavasti muutaman vuoden kuluttua)? Voiko tuota lyhennystapaa vaihdella lainan ottamisen jälkeen?
Click to expand...

Lyhennystapaahan voi kyllä muuttaa laina-aikana, meneekö siitä jokin maksu niin veikkaisin että OP:ssa menee ainakin joku maksu jonka voi kuitata bonuksilla.

Lyhennystapa on (ymmärtääkseni) puhdasta matikkaa. Ei väliä millaisen lyhennysohjelman otat, esimerkiksi voit ottaa minimilyhennyksen annuiteettina mutta jos maksat ekan vuoden sitä summaa mitä lyhennykset olisi tasalyhennyksessä, niin vaikutusta on prikulleen sama. Itse olen pitänyt tasalyhennystä ja tehnyt lisäksi varsin aggressiivisesti lisälyhennyksiä.

Jos tiedossa on, että parin vuoden kuluttua lyhennyksiin on käytettävissä vähemmän rahaa, itse tekisin niin että ottaisin maltillisen lyhennysohjelman ja maksaisin ekat kaksi vuotta vaikka joka kuukausi ylimääräisiä lyhennyksiä. Tällöin ei tarvitse tehdä muutosta takaisinmaksuohjelmaan, mutta vaikutus olisi sama kuin alussa olisi aggressiivisella summalla tasalyhennystä.

Kannattaa pyöritellä lainalaskuria erilaisilla vaihtoehdoilla ja koittaa myös miettiä miten alun suuremmat lyhennykset vaikuttavat.

Arvioi myös miten tasalyhennysohjelma käyttäytyy parin vuoden sisällä, sen lyhennyssummahan alenee (jos korot pysyvät samalla tasolla) hieman joka kuukausi.
 
3 kpl M-Nutrition Electrolytes -25%
shotguni sanoi:
Osaisko joku ottaa kantaa noihin lainan lyhennystapoihin. Onko tuo tasalyhenteinen liian raju meidän tilanteeseen(kun lainan lyhentämiseen käytettävää rahaa on vähemmän kuin oletettavasti muutaman vuoden kuluttua)? Voiko tuota lyhennystapaa vaihdella lainan ottamisen jälkeen?
Click to expand...
Lyhennystapaa voi toki vaihtaa lainan nostamisen jälkeenkin. Pankki siitä ottaa jonkun palvelumaksun, mutta lainaa nostaessa saa yleensä sovittua, että saa ainakin yhden maksusuunnitelman vaihdon ja yhden viitekoron vaihdon veloituksetta.

Tasaerälainan suurin etu on oikeastaan se, että voi ennakoida sen, minkä verran kuukausittain tulee kustannuksia lainasta. Varsinkin, jos lainaa nostaessa lyhennyserä vedetään aika "tappiin", niin korkovaihtelut voi tuoda isojakin ylläreitä tasalyhenteiseen.

Mitä tulee noihin ylimääräisiin lainalyhennyksiin, niin itse en näe niissä oikeastaan mitään järkeä. Kannattaa mieluummin käyttää nekin rahat itseensä (esim. matkustelu) tai sitten kartuttaa sijoitusrahasto(j)a. Mitä iloa on siitä, että lainaa on esim. 125 k€ 130k€ sijaan? Sen sijaan 5k€ ylimääräistä pätäkkää säästössä tai matkakassassa lämmittää mieltä ihan eri tavalla.
 
-MZA- sanoi:
Mitä tulee noihin ylimääräisiin lainalyhennyksiin, niin itse en näe niissä oikeastaan mitään järkeä. Kannattaa mieluummin käyttää nekin rahat itseensä (esim. matkustelu) tai sitten kartuttaa sijoitusrahasto(j)a. Mitä iloa on siitä, että lainaa on esim. 125 k€ 130k€ sijaan? Sen sijaan 5k€ ylimääräistä pätäkkää säästössä tai matkakassassa lämmittää mieltä ihan eri tavalla.
Click to expand...

Itse olen kyllä toista mieltä. Kyllä mun mielestä noita ylimääräisiä lyhennyksiä kannattaa tehdä niin paljon kuin mahdollista, mutta ei tietenkään muun elämän kustannuksella. Lainan maksu on niin pitkä prosessi, että ei tuota kuukausittaista lyhennyksen määrääkään voi liian tiukalle vetää. TS. parempi ku pitää tuon lyhennyksen kohtuullisena ja makselee sitten niitä erillisiä lyhennyksiä aina kun ylimääräistä kertyy. Turhaan sitä ylimääräistä pätäkkää siellä tilillä säilöö jos velkaa on, sillä pitkässä juoksussa halvemmaksi tulee mitä nopeammin tuon velan pois maksaa. Eri asia sitten tietysti nuo rahastot yms, jos niillä sen saman rahan saa tuottamaan.

Kiitoksia hyvistä kommenteista kaikille.
 
Kosmonautti sanoi:
Lyhennystapaahan voi kyllä muuttaa laina-aikana, meneekö siitä jokin maksu niin veikkaisin että OP:ssa menee ainakin joku maksu jonka voi kuitata bonuksilla.
Click to expand...
Kerran vuodessa saa Nordeassa lainaa järjestellä uudestaan ilman mitään käsittelymaksuja.

Vaikka annuiteettilainan ottaisikin, niin se kannattaa muuttaa tasalyhenteiseksi heti kun siihen vaan on varaa. Korkomenoissa laina-ajan yli säästää tonneja tai kymppitonneja lainan koosta vähän riippuen tietysti. Lisäksi jos joskus tienaa jotain ylimääräistä rahaa, niin ei ole montaa yhtä hyvää sijoituskohdetta kuin lainan oman asuntolainen ylimääräinen lyhennys. "Sijoitus" on 100% riskitön ja tuottaa yli ~5% vuodessa nykyisellä korkotasolla.
 
Dopey sanoi:
... Lisäksi jos joskus tienaa jotain ylimääräistä rahaa, niin ei ole montaa yhtä hyvää sijoituskohdetta kuin lainan oman asuntolainen ylimääräinen lyhennys. "Sijoitus" on 100% riskitön ja tuottaa yli ~5% vuodessa nykyisellä korkotasolla.
Click to expand...


Pitää ottaa huomioon myös korkovähennykset pääoma-/ansiotuloista. Eli jos lainaa on vähemmän kuin maksimi korkovähennykseen (1400€/hlö) oikeuttava määrä, niin "korkotuotto" eli olekkaan enään niin hyvä kuin laskit. Tämä vain kuriositeettina.:)
 
SUPERCARB (3 kg) -25%
... no joo ja 5% korollisesta talletuksesta pitää maksaa pääomaverot. Kai tämä nyt kaikille oli selvää?
 
Kas-vain sanoi:
Pitää ottaa huomioon myös korkovähennykset pääoma-/ansiotuloista. Eli jos lainaa on vähemmän kuin maksimi korkovähennykseen (1400€/hlö) oikeuttava määrä, niin "korkotuotto" eli olekkaan enään niin hyvä kuin laskit. Tämä vain kuriositeettina.:)
Click to expand...

Lisäksi inflaatio hoitaa osansa. Eli reaalikorko ei kovin korkealle nouse.

Itse en harrasta juurikaan ylimääräsiä lyhennyksiä. Autolainassa tein poikkeuksen, siitä ei tyhmänä vähennyksiä saanut. Jatkossa pitää olla viisaampi. ;)
 
Tänään oli ensimmäisen koron tarkistus sen jälkeen kun vaihdettiin 1kk euriboriin, nousua 0.001% :D
12kk Euribor on tänä aikana laskenut vajaa 0,1%, mutta on vieläkin 0,84% korkeampi kuin tämä 1kk. Nyt ollaan siis reilusti jo plussalla.
 
snj sanoi:
Tänään oli ensimmäisen koron tarkistus sen jälkeen kun vaihdettiin 1kk euriboriin, nousua 0.001% :D
12kk Euribor on tänä aikana laskenut vajaa 0,1%, mutta on vieläkin 0,84% korkeampi kuin tämä 1kk. Nyt ollaan siis reilusti jo plussalla.
Click to expand...

Handeli rupesi jotain yskimään ettei voi enään tarjota 1kk euriboria viitekoroksi, koska kuulema eivät saa rahaa siihen hintaan markkinoilta. Perkeleenmoisen väännön jälkeen (siis mulla on jo heinäkuussa vaihdettu viitekoroksi 1kk euribori) ettei tollainen ole mahdollista, että pankki ilmoittaa vaan kylmästi että mun pitäisi vaihtaa takaisin primeen sain väännettyä jonkin moisen kompromissin, että saan jatkaa 1kk euriborilla + 0.2%. Vituttaa mutta minkä teet. Ei varmaan mennyt ihan kaikkien taiteen sääntöjen mukaan pankilta toi, mutta mulla on sen verta paska homma sen lainan kanssa etten voi sitä siirtää poiskaan sieltä. Tai voisin, mutta pitäisi laittaa 21k€ lisää vakuuksia.:curs: Toisaalta Handelilla on kaikki pankkipalvelut ilmaisia ja lainastakaan ei mennyt mitään avausmaksuaja eikä mene tilinhoitokulujakaan. Joten pakko ottaa kuivana kakkoseen. Tosin on se ton 0.2%:n jälkeenkin 0.25 alle primen. Kaikki on himaan päin.:)
 
Kas-vain sanoi:
Pitää ottaa huomioon myös korkovähennykset pääoma-/ansiotuloista. Eli jos lainaa on vähemmän kuin maksimi korkovähennykseen (1400€/hlö) oikeuttava määrä, niin "korkotuotto" eli olekkaan enään niin hyvä kuin laskit. Tämä vain kuriositeettina.:)
Click to expand...
opintolainalle laskeskelin tuota ja tulin siihen tulokseen että sitä kannattavampaa mitä nopeammin lainan maksaa pois... eli ei ne vähennykset niitä korkoja täysmääräisesti kata ollenkaan. aina joutuu maksumieheks. mutta joissain tapauksissa kieltämättä kannattaa se, että vähennykset nykäsee tappiin ja pitää ne siellä.
 

M-Nutrition Sports Greens 1, 210 g, Lemon-Lime

Todella tykki viherjauhe

-33%
Asuntolainaneuvottelut ensimmäisen pankin kanssa ovat nyt takana. Ihan mukavat marginaalit yms. tarjosi, mutta täytyy katsastaa vielä 2-3 pankkia. 7 vuoden maksuajalla ei noihin korkokuluihinkaan uppoa kovin pahaa summaa. OP:ssa kävin nyt ja hyvää ja rehellistä palvelua oli. Tosin ei olisi ihan kahta tuntia tarvinnut mainostaa omistajajäsenyyttä :jahas: Mulla oli paperilla kaikki muut mahdolliset luvut valmiina, joten se ois ollu periaatteessa 5 min juttu, mutta mukavahan se oli rupatellakin. 1kk euriboriin päädyin itsekin.
 
Mika1979 sanoi:
Asuntolainaneuvottelut ensimmäisen pankin kanssa ovat nyt takana. Ihan mukavat marginaalit yms. tarjosi, mutta täytyy katsastaa vielä 2-3 pankkia. 7 vuoden maksuajalla ei noihin korkokuluihinkaan uppoa kovin pahaa summaa. OP:ssa kävin nyt ja hyvää ja rehellistä palvelua oli. Tosin ei olisi ihan kahta tuntia tarvinnut mainostaa omistajajäsenyyttä :jahas: Mulla oli paperilla kaikki muut mahdolliset luvut valmiina, joten se ois ollu periaatteessa 5 min juttu, mutta mukavahan se oli rupatellakin. 1kk euriboriin päädyin itsekin.
Click to expand...

Oho, olipas lyhyt maksuaika. Paljonko about otat lainaa, jos saa kysyä?
 
Man78 sanoi:
Mika1979:llä pitää olla tulojen kyl kunnossa tollasella maksuajalla. ;)
Click to expand...

Vähän reilut 1100 euroa tosta tulee kuukaudessa. Että eiköhän tollasen pysty normaalituloinen pariskunta hoitamaan jos tosiaan niistä menoista karsii.
 
Timba79 sanoi:
Vähän reilut 1100 euroa tosta tulee kuukaudessa. Että eiköhän tollasen pysty normaalituloinen pariskunta hoitamaan jos tosiaan niistä menoista karsii.
Click to expand...

Yksin maksaessa toki pitäisi jotain tienata varsinkin jos meinaa jotain joustovaraakin taloudessa pitää.

Mitä haittaa on pidemmästä maksuajasta ja ylimääräisissä lyhennyksissä kun on rahaa?
 
Timba79 sanoi:
Vähän reilut 1100 euroa tosta tulee kuukaudessa. Että eiköhän tollasen pysty normaalituloinen pariskunta hoitamaan jos tosiaan niistä menoista karsii.
Click to expand...
Ja normaalituloinen yksinkin, eikä mielestäni tarvitse edes hirveästi karsia. Jos nettotulot on parin tonnin luokkaa, niin tuosta jää kuitenkin vielä melkein tonni muihin kuluihin ja elämiseen - mikä ainakin itselleni riittäisi kerrassaan mainiosti. (Okei, jos tarvitsisi auton pidempiin työmatkoihin ,niin sitten voisi olla rahat tiukemmalla).
 

Latest posts

Suositut

Back
Ylös Bottom