Pakkotoiston Sijoituskeskustelu - osakkeet, rahastot, säästäminen

[Timba79]

Helpoin olisi se että avaisit pikkuiselle oman arvo-osuustilin ja asiakkuuden vaikka sinne Seligsoniin johon ne mahdolliset kuukausipanot tehdään. Ilmoitatte vaan molemmat verottajalle vuosittain ne summat (max 3399€/3v = 94,41/kk)mitä on siiretty niin ei tule mitään selvityksiä jälkikäteen. Näin ette joudu edes vahingossa maksamaan lahjaveroa arvonnoususta. Lisäksi sun ei tarvitse maksaa luovutusvoitusta veroa kun lahjoitat mahdolliset osakkeet/rahasto-osuudet, koska jos vaikka lahjoitat 1000€ hankitut osakkeet lapselle/kenelle tahansa silloin kun niiden arvo on vaikka 3399€ joudut maksamaan teoreettisesta luovutusvoitosta luovutushetkellä sen 28% veroa eli tässä tapauksessa 3399-hankintamenot x 0,28 = n. 670€. Vittumaista maksaa "myyntivoitosta", mitä ei ole saanut, veroa.;)

Kiitän ja kumarran tästä vinkistä. Seligsonin kanssa sähköpostia vaihdettiinkin jo menneellä viikolla asiasta ja ne sanoivat että pikkuisen nimellä voidaan avata asiakkuus ja soppariin vain asioita hoitamaan jompikumpi vanhemmista ja papereihin molempien allekirjoitus. Sitä en ole vielä varmistanut, että onko näin tehtynä sijoitusket automaattisesti pojan käytössä kun täyttää 18 vuotta. Eipä mulla ole todellakaan tarkoitus käyttää lapselle säästettyjä rahoja itse, mutta jos silloin on taloudellinen tilanne huono, on sieltä mahdollisuus maksaa esim. ajokortti tai opiskeluita ja jos nuo ei ole ongelma, voisi tossa saada kivan startin omaan kämppään. Mutta jos lapsi saa sen käyttöönsä, voi todellakin käydä silleen miten tossa aikasemmin jo keskusteltiin.

 

[Kas-vain]

Rahat ovat virallisesti lapsen omaisuutta ja niitä voidaan käyttää vain lapsen edun mukaisesti, eli juuri esim. ajokortti, opiskelujen rahoitus, asunto jne. Rahat hän saa käyttöönsä 18-vuotiaana ellette ole tehneet valtakirjaa/sopimusta (mikälie virallinen termi) siitä, että hän luopuu oikeudestaan käyttää/määrätä omisuudestaan tiettyyn ikävuoteen asti. Tällöin esim sinä/joku jonka haluatte hoitaa rahoja määrätään vastuulliseksi varallisuuden hoitajaksi. Seligsonilta/Tatulta varmaan saa lainopillista neuvoa sopimusta tehtäessä. Ja se kannattaa tehdä ennen 18-ikävuotta. Esimerkiksi paremmalla puoliskollani on juuri tälläinen sopimus, ettei saa määrätä eikä koskea sijoitus/muuhun varallisuuteensa ilman isänsä lupaa ja hyväksyntää ennen 25-syntymäpäivää ja todennäköisesti sitä jatketaan 30-ikävuoteen asti, koska sen verran suurista rahoista on kyse ja isäpappa hoitaa asiat hyvin. Lisäksi lahjakirjassa kannattaa määrätä ettei tulevalla mahdollisella aviopuolisolla ole avio-oikeutta lahojoitettuun omaisuuteen eikä sen sijaan tulevaan omaisuuteen. Siis mikäli näin haluaa toimia.


Esimerkki: 1990 saanut 10 000mk:lla Nokian osakkeita pesämunaksi. 2000 keväällä osakkeiden arvo oli miljoonia euroja jolloin tuskin kukaan haluaisi niistä 50% luovuttaa ahneelle aviopuolisolle joka ei suostu allekirjoittamaan jälkikäteen avioehtoa ja vaatii avioeroa. Koskaan ei voi tietää 20-vuoden aikajänteellä paljon ne rahat poikii, joten kannattaa varautua...

 

[Äijä]

Mahtaisikohan kellään olla tarkempaa tietoa/kokemusta indeksiosuuksista? Houkuttaisi kovasti hakea parilla ETFllä (S&P500 ja EAFE) laajempaa hajautusta.

Piensijoittajan kannalta indeksirahastot olisi tietysti halvempi ja helpompi vaihtoehto, mutta valitettavan rajallinen tarjonta kallistaa vaakaa ETFn puolelle. Esimerkiksi kohtuuhintaista USA-indeksirahastoa ei Suomessa ole tarjolla.

Mielipiteitä puolesta/vastaan? Kokemuksia välittäjistä? Kaupankäyntikuluja? Muuta mukavaa?

 

[Kas-vain]

Jenkkimarkkinoilla olen kaupankäynnin hoitanut Interacvive Brokersien kautta www.interactivebrokers.com kaupankäyntikulut ovat aivan naurettavan pieniä verrattuna suomalaisten välittäjien tarjoamiin kuluihin sinne. IB:llä välityspalkkiot on pudonneet n. 1/10 mitä suomesta saisin. Siellä välityspalkkio on USD 0.005/osake min. 1 USD ja max 0.2% kauppasummasta. Minimi kassa on 2500 USD millä saa tilin avattua ja päivätreidaukseen tarvitsee 25 000 USD arvosta osakkeita/cashia (warrantteja ja optioita ei lasketa) saadkseen sen statuksen.

ETF on helppo ja kustannustehokas keino hajauttaa ulkomaille. itse esim. olen QQQQ:lla (Nasdaq 100) treidannut. Lisäksi jos suomesta haluaa välittäjän niin EQ:lla on paletissaan joitakin ETF mahdollisuuksia.

 

[Viikate74]

Kiitän ja kumarran tästä vinkistä. Seligsonin kanssa sähköpostia vaihdettiinkin jo menneellä viikolla asiasta ja ne sanoivat että pikkuisen nimellä voidaan avata asiakkuus ja soppariin vain asioita hoitamaan jompikumpi vanhemmista ja papereihin molempien allekirjoitus. Sitä en ole vielä varmistanut, että onko näin tehtynä sijoitusket automaattisesti pojan käytössä kun täyttää 18 vuotta. Eipä mulla ole todellakaan tarkoitus käyttää lapselle säästettyjä rahoja itse, mutta jos silloin on taloudellinen tilanne huono, on sieltä mahdollisuus maksaa esim. ajokortti tai opiskeluita ja jos nuo ei ole ongelma, voisi tossa saada kivan startin omaan kämppään. Mutta jos lapsi saa sen käyttöönsä, voi todellakin käydä silleen miten tossa aikasemmin jo keskusteltiin.

Mikset vain tee niin että pidät itsesi nimissä ? Mulla on lapsille ollut rahastotja ja sijoituksia joita mä itse hallinnoin. Nimellisesti vain tiedän kumpi on kumman.

 

[Timba79]

Mikset vain tee niin että pidät itsesi nimissä ? Mulla on lapsille ollut rahastotja ja sijoituksia joita mä itse hallinnoin. Nimellisesti vain tiedän kumpi on kumman.

Nyt sitten ratkottiin homma niin, että pojan sijoitukset tulee vaimon nimiin ja niitä hallinnoin minä. Siksi vaimon nimiin, että on helpompi erotella näin, mä sijoitan itse meidän yhteiset sijoitukset.

Se on sitten sen aikainen murhe että miten nuo kikkailee jos sinne rahaa kymmeniä tuhansia kertyy. ;)

 

[ljm]

Niitä rahoja kertyy tasan varmasti 18 vuoden aikana kymmeniä tuhansia.

Jos pistätte yhdeltä ihmiseltä lapselle maksimin mitä saa verotta lahjoittaa eli 3399€/3v = 1133€/1v 18 kertaa yhden vuoden välein, ensimmäinen erä syntymähetkellä, ja vuosituotto on 7%, niin rahaa on 18 vuotta täyttäneellä kaverilla 41000€ !!!

Tuosta menee kertalahjoituksella lahjaveroa semmoiset 6600€ !!! vrt ei ollenkaan jos annetaan lapsen nimiin 18 vuoden aikana.

Ja tämä siis vain yhden ihmisen verottomista lahjoituksista kertyvä summa.

Arvonnousua tuosta 41000€:stä on 20800€ ja alkupääomaa 20400€.

Jos poju saa osakkeet kerralla, ja myy ne saman tien pois, hän joutuu maksamaan arvonnousuista verot 5800€ !!!

Mietihän nyt oikeesti vielä kerran, lahjaveroa tulee maksettavaksi sillä kertalahjoituksella ihan PERKELEESTI ja sitä pelkoa että lapsenne realisoisi osakkeet kertaheitolla 18-vuotiaana pienentää merkittävästi se, että selostatte hänelle tarkkaan miten paljon myyntivoitoista tarvii maksaa veroa jos hän niin menee tekemään.

Ja siis oikeesti, jos kasvatatte hänet järkeväksi ihmiseksi, ja saatte hänet itse kiinnostumaan sijoittamisesta ja ymmärtämään rahan arvon mahdollisimman nuorena, niin asiat pitäisi olla hyvin.

 

[ljm]

Mulla on sulle melko hyvä kompromissiratkaisu:

Aloita säästämällä lapsen nimiin. Lapsen osoittautuminen idiootiksi on nähtävissä jo ajoissa ennen 18 vuoden täyttämistä. Jos näin käy, lopeta lapsen nimiin säästäminen. Jos lapsi sen sijaan osoittautuu luottamuksen arvoiseksi ja fiksuksi, jatka säästämistä lapsen nimiin ja tiedät että hän ei käytä rahoja tyhmästi. Näin minimoit yhtä aikaa sekä verot että riskit.

 

[MonkeySpanker]

arvoisa raadi, mielipidettä kaivattaisiin myös täällä

itse olen sijoittanut uteliaisuuttani pankkini, OP:n kautta rahastoihin alkuvuodesta. Pitkäaikainen (10v-) sijoitus on mielessä ja toiveena tasainen kasvu, sekä pakottaa itsensä seuraamaan näitä hommia.

Nyt sijoituskohteena on lähinnä
OP Pirkka A, kertasijoituksena
OP Itä-Eurooppa A, kertasijoitus
OP Korko+ A, kertasijoitus + jatkuva/kk
OP Intia A, kertasijoitus + jatkuva/kk

Hinnat OP:llä ovat lunastus=0.75%/min 8e, merkintä 0.75%/min 8e ja hallinnointi 1.8%. Jatkuvista sijoituksista otetaan 1% ilman minimiä.

Nuo näyttävät Seligsonin hintoihin verrattuna kovilta ja kävikin mielessä, että kannattaisiko nuo jatkuvat rahastosijoitukset lopettaa nyt heti alkuunsa ja tehdä mieluummin itse Seligsonin kautta hiljalleen? Ja vaikuttaisi ettei jatkuva sijoitus korkoahastoihinkaan olisi järkevää (asuntolaina myös OP:ssä) vaan nekin olisi fiksumpi sijoittaa muualle? vaikkapa hajauttaa Seligsonin kautta eri maiden välille?

Mielipiteitä/risuja?

 

[Kas-vain]

Ennenkuin kuluja kannattaa ruveta kyttäämään kannattaa ihmetellä sen rahaston tuottoa verrattuna muihin samanlaisiin rahastoihin sekä vertailuindeksiin (huomioikaa mielummin osinkokorjattu indeksi). Voit huoletta maksaa vaikka 3% vuodessa jos joku lyö joka vuosi vertailuindeksin 20%:lla tai enemmän. Nenän kaivamisesta konttorissa ei kannata maksaa siinä ei jää kuin häviölle. Seligsonin rahastot ovat halpoja, mutta se ei tarkoita, että ne olisivat parhaita markkinoilla-vaikka hyviä ovat olleetkin. Osake-/rahastoSÄÄSTÄMINEN ovat eri asioita kuin osake-/rahastoSIJOITTAMINEN. Säästämisessä on tarkoitus säästää rahaa pikkuhiljaa tulevia mahdollisia rahantarpeita varten ja tärkein on alkupääoman säilytys ei niinkään maksimaalinen tuotto. Tuotto tulee siinä sivussa jos on tullakseen. Sijoittamisen itse käsitän siinä, että otetaan tietoinen riski könttäsummalla joka ollaan valmis häviämään, mutta toisaalta tuotto-odotuksetkin ovat kovempia. Sijoitusvakuutuksiin en suosittele kenenkään joka ei suunnittele kuolevansa muutaman vuoden säteellä sijoittavan.

Huomasitteko n. viikko takaperin kun HS vertaili muutamia suomalaisia Private Banking/varainhoitopalveluita tarjoavaa pankkia? Sijoitussuosituksia oli 100k 300k ja olisko ollu 500k erojen poteille. Aika tuubaa tuli IMO muilta kuin Mandatumilta. Nordean sositukset olivat mielestäni liioitellun varovaisia ja "mummo" tasoa.

edit. Muistakaa myös se, että pankkien ensisijainen tehtävä on tuottaa voittoa itselleen ei asiakkaalle. Jos pankkien markkinoimat rahastot ovat niin ylivertaisia niin miksi ne eivät lopeta asuntoluottojen myöntämistä jollain hikisellä 0,5% marginaalilla ja rupea itse sijoittamaan rahojan niihin rahastoihin?

 

[Kas-vain]

Hyvä juttu Kalevassa:

Osakemarkkinoilla hölmöilläänkin

Yksityiset piensijoittajat ovat hävinneet hölmöilyllään 10 miljoonaa euroa Helsingin pörssissä vuosina 1995-2002. Kompastuskivenä olivat merkintäoikeusannit, joissa voi erehtyä kolmella tavalla. Myös osingonmaksuissa näkyy kotitalouksien alhaisempi tietämys osakemarkkinoista, sanoo laskentatoimen ja ja rahoituksen tutkija Elias Rantapuska. Hän väittelee sijoituspäätöksistä ensi viikolla Helsingin kauppakorkeakoulussa. Lopputulema on selvä: osakesijoittaminen on hyödyllistä ja mielenkiintoista, mutta jos ei ole aikaa eikä tietoa, lienee parasta laittaa roponsa hyvin hajautettuihin sijoitusrahastoihin, päättelee Rantapuska.

Väitöskirjassa tarkastellaan sijoituskäyttäytymisen eroja institutionaalisten sijoittajien ja kotitalouksien välillä. Sijoituspäätöksiä tehdään periaatteessa järkisyistä, vaan tunne vie usein voiton. Erityisesti kotitalouksien päätöksissä irrationaaliset seikat, kuten henkinen kirjanpito ja hölmöily vallitsevat.

Rantapuskan mukaan tämä näkyy esimerkiksi tilanteissa, joissa sijoittajille maksetaan osinko tai lunastusvastike. Maksetut osingot sijoitetaan vain hyvin harvoin takaisin osakemarkkinoille. Fuusion seurauksena lunastettuja osakkeita sen sijaan sijoitetaan. Sijoittajan mielessä kassavirta on joko osinkoa tai pääomaa, eikä kuormasta saa syödä. Kassavirtojen alkuperä vaikuttaa siis sijoituspäätökseen.

- Edellä mainittu käyttäytyminen ei ole välttämättä järkevää, koska raha on aina rahaa, riippumatta mitä siinä lukee päällä, toteaa Rantapuska.


Sattumia merkintäoikeusannissa

Piensijoittaja voi hävitä merkintäoikeusannissa, jos hän merkitsee osakkeet heti merkintäajan alkaessa tai myy merkintäoikeudet liian edullisesti. Kannattaa katsoa kaikki kortit loppuun asti ja toimia vasta loppuvaiheessa.

Monet sijoittajat myyvät merkintäoikeutensa jopa 15-20 prosenttia niiden todellista arvoa halvemmalla hinnalla. - Ihmiset eivät ajattele asiaa eivätkä välttämättä tiedä merkintähintojakaan. Tätä tilaisuutta käyttävät hyväkseen monet rahoitusinstituutiot.

Toivottominta on jättää merkintäoikeus käyttämättä. Omistusosuus pienenee, mutta siitä ei saada mitään korvausta. Hölmön hommaa.

Sijoittajista eniten taloudellista harmia saivat tietäen tai tietämättään harvoin sijoittavat pientaloudet ja ulkomailla asuvat.

Osake- ja rahastosijoittajia on Suomessa Pörssisäätiön mukaan lähes miljoona. Viime vuosina kotitalouksien rahat ovat virranneet suorista osakesijoituksista sijoitusrahastoihin.

Väitöskirjan aineistona on Suomen Arvopaperikeskuksen sijoittajatason aineisto vuosina 1995-2002.

tulosta s-posti arkisto

STT

 

[ljm]

Ja vaikuttaisi ettei jatkuva sijoitus korkoahastoihinkaan olisi järkevää (asuntolaina myös OP:ssä) vaan nekin olisi fiksumpi sijoittaa muualle?

Ei niin mitään järkeä sijoittaa korkoihin jos on asuntolainaa!

Maksat lainasta markkinakorkoja plus marginaali, saat korkorahastoista markkinakorkotuottoa miinus marginaali, lopputulos on kahden marginaalin verran tappiota sijoitetulle pääomalle vuodessa, mitä oot laittamassa niihin korkorahastoihin, jos vaihtoehtona on lyhentää silläkin rahalla asuntolainaa.

Niin kauan kuin sulla on asuntolainaa, saat rahalle korkosijoitustuottoa lyhentämällä asuntolainaa. Näin ollen sinun ei pidä sijoittaa korkorahastoihin eikä yhdistelmärahastoihin, vaan jos tosiaan haluat sijoittaa yhtä aikaa asuntolainan maksamisen kanssa, on ainoa vaihtoehto puhtaat osakerahastot. Jos haluisit sijoittaa yhdistelmärahastoon joka sijoittaa 50% rahoistaan korkoihin, sijoita sen sijaan puhtaaseen osakerahastoon puolet niistä rahoista mitä olisit laittanut yhdistelmärahastoon ja sen toisen puolen laitat lainan lyhennyksiin.

Jos oot saanu tän idean pankilta että sijoittaa korkoihin vaikka on asuntolainaa niin se on kyllä niin käsittämätöntä kusetusta että huh huh.

Lisähuomautuksena, jos kerran nuo rahat saa olla sen vähintään 10 vuotta sijoitettuna, ei sun kannattaisi laittaa mitään korkoihin vaikka sulla ei asuntolainaa olisikaan. Laita korkoihin vain sellaisia rahoja joita tarvit alle 10 vuoden sisään. Sen sijaan nuo kertasijoitukset voisi olla hyvä tehdä jossain määrin aikahajautettuna. Jos pistät isot rahat kerralla osakemarkkinoille, huonolla tuurilla osut hetkelliseen kurssihuippuun. Jos pistätkin ne rahat muutaman vuoden aikana niihin osakerahastoihin niin pienennät markkinariskiä mutta toisaalta heikennät hieman tuottomahdollisuuttasi.

 

[Heavy-rock]

Ei niin mitään järkeä sijoittaa korkoihin jos on asuntolainaa!

Jos oot saanu tän idean pankilta että sijoittaa korkoihin vaikka on asuntolainaa niin se on kyllä niin käsittämätöntä kusetusta että huh huh.

Lisähuomautuksena, jos kerran nuo rahat saa olla sen vähintään 10 vuotta sijoitettuna, ei sun kannattaisi laittaa mitään korkoihin vaikka sulla ei asuntolainaa olisikaan. Laita korkoihin vain sellaisia rahoja joita tarvit alle 10 vuoden sisään.

Niin, vaitsi jos tämä korkoihin sijoitettu raha on ns. pahanpäivän varalle. Parempi se on itse säästää se 3-10.000 egee kun ottaa kallis vakuutus esim työttömyyden varalle.

 

[MonkeySpanker]

Jep, pankin "sijoitusneuvojan" avustamana aloitusaskeleet on tehty. Pitääpä perua kyseinen suoraveloitus välittömästi korkorahastoista.

Kertasijoitukset tuli tehtyä kaikkii niin, että olisi edes hieman hajautettuna. Ja tavoitteena keksiä rahoille jotain tuottavampaa, kuin pelkästään tililla makuuttaminen, mutta myös osittain helposti otettavaksi hätätilanteessa. Tietysti tilille jätin silti vielä aikaisemminkin mainitun tapaisen puskurin yllättäviä menoja varten.

Potti jakautui:
Korkorahastoon 40% (+jatkuva kk-sijoitus)
yhdistelmärahastoon (sijoittaa 80% osakkeisiin) 40% (+jatkuva kk-sijoitus)
Intia A -osakerahasto 10% (+jatkuva kk-sijoitus)
Itä-Eurooppa A -osakerahasto 10%

Puhtaisiin osakerahastoihin laitoin lähinnä opettelumotivaation vuoksi, vaikka luonnollisesti jonkinlainen tuotto on myös toiveena.

Itä-eurooppan kasvuun en ehkä luota enää niin paljoa, että kk- sijoitusta siihen laittaisin, mutta ehkäpä ohjaan tuon korkorahastosta tulevan kk-erän esim. johonkin indeksirahastoon?

 

[Timba79]

Niitä rahoja kertyy tasan varmasti 18 vuoden aikana kymmeniä tuhansia.

Jos pistätte yhdeltä ihmiseltä lapselle maksimin mitä saa verotta lahjoittaa eli 3399€/3v = 1133€/1v 18 kertaa yhden vuoden välein, ensimmäinen erä syntymähetkellä, ja vuosituotto on 7%, niin rahaa on 18 vuotta täyttäneellä kaverilla 41000€ !!!

Tuosta menee kertalahjoituksella lahjaveroa semmoiset 6600€ !!! vrt ei ollenkaan jos annetaan lapsen nimiin 18 vuoden aikana.

Ja tämä siis vain yhden ihmisen verottomista lahjoituksista kertyvä summa.

Arvonnousua tuosta 41000€:stä on 20800€ ja alkupääomaa 20400€.

Jos poju saa osakkeet kerralla, ja myy ne saman tien pois, hän joutuu maksamaan arvonnousuista verot 5800€ !!!

Mietihän nyt oikeesti vielä kerran, lahjaveroa tulee maksettavaksi sillä kertalahjoituksella ihan PERKELEESTI ja sitä pelkoa että lapsenne realisoisi osakkeet kertaheitolla 18-vuotiaana pienentää merkittävästi se, että selostatte hänelle tarkkaan miten paljon myyntivoitoista tarvii maksaa veroa jos hän niin menee tekemään.

Ja siis oikeesti, jos kasvatatte hänet järkeväksi ihmiseksi, ja saatte hänet itse kiinnostumaan sijoittamisesta ja ymmärtämään rahan arvon mahdollisimman nuorena, niin asiat pitäisi olla hyvin.

Ehkä kirjoitin vähän harhaanjohtavasti tossa aikaisemmin. Eli tarkoitus ei ole pitää mitään joko/tai vaihtoehtoa. Eli kaikki vasta 18 vuotiaana ei ole tarkoitus, varoja voi siirrellä vuosien varrella aika hyviäkin määriä lapsen nimiin. Ja harva sitä 18 vuotiaana vielä esim. omaa asuntoa ostaa, joten ei niitä ihan kaikkia siihen mennessä edes tarvitse siirrellä. Kaksi aikuista saa siirtää sen reilut pari tonnia vuodessa yhteensä, joten kyllä tossa esim. ikävuosilla 15-25 siirtelee jo mukavast summat ilman verottajan väliin pääsyä. ;)

Toistaiseksi sijoitttelen omiin nimiini ja katselen esim. 5 vuoden päästä että mitä sitten tehdään ja mikä on tilanne.

Pitääkö muuten paikkansa, että jos nyt 5 vuoden aikana pistän 50 euroa kuukaudessa rahstoon X, eli yhteensä 3000 euroa ja arvo nousisi niin että siellä olisi esim. 6000 euroa. No lahjoittaisin tuosta ensin puolet vaimolle ja puolet pojalle. Vaimo taas vastaavasti laihjoittaisi pojalle tuon mun lahjoittaman puolikkaan. Eli tässä siirtyisi käsittääkseni 6000 euroa pojalle ilman veroja? No tämä ei ollut pointti, vaan se että miten tossa kohtaa käy jos pojan nimissä myydään rahastot pois ja ostetaan suoraan osakkeita. Joutuuko poika maksamaan myyntivoitosta veroa vai ei? Mulla on sellainen käsitys ettei joudu jos nuo rahasto-osuuden on lahjoitettu. Tai ainakin siinä käytetään sitä hankintameno? olettamaa, vai mikä olikaan ja se todellinen voitto olisi tässä kohtaa pienempi kuin tuo 3000 euroa. En tiedä tajusiko tästä kukaan mitään, olenko itse tajunnut kaikki väärin vai miten homma on.

 

[Timba79]

Jep, pankin "sijoitusneuvojan" avustamana aloitusaskeleet on tehty. Pitääpä perua kyseinen suoraveloitus välittömästi korkorahastoista.

Kertasijoitukset tuli tehtyä kaikkii niin, että olisi edes hieman hajautettuna. Ja tavoitteena keksiä rahoille jotain tuottavampaa, kuin pelkästään tililla makuuttaminen, mutta myös osittain helposti otettavaksi hätätilanteessa. Tietysti tilille jätin silti vielä aikaisemminkin mainitun tapaisen puskurin yllättäviä menoja varten.

Potti jakautui:
Korkorahastoon 40% (+jatkuva kk-sijoitus)
yhdistelmärahastoon (sijoittaa 80% osakkeisiin) 40% (+jatkuva kk-sijoitus)
Intia A -osakerahasto 10% (+jatkuva kk-sijoitus)
Itä-Eurooppa A -osakerahasto 10%

Puhtaisiin osakerahastoihin laitoin lähinnä opettelumotivaation vuoksi, vaikka luonnollisesti jonkinlainen tuotto on myös toiveena.

Itä-eurooppan kasvuun en ehkä luota enää niin paljoa, että kk- sijoitusta siihen laittaisin, mutta ehkäpä ohjaan tuon korkorahastosta tulevan kk-erän esim. johonkin indeksirahastoon?

Senverran sanoisin, että jos on sitä asuntolainaa ja on tarkoitus SÄÄSTÄÄ siinä ohella, niin en nyt ihan suoraan tuomitsisi niitä korkorahastojakaan. Tässä on katos kaksi vaihtoehtoa, eli maksaa lainaa enemmän ja ottaa sitä sitten lisää kun tarvitsee myöhemmin kohteeseen johon säästämässä on. Tai sitten laittaa sinne rahastoon ja maksaa lainaa alkuperäisen suunnitelman mukaan. Jos rahasto tuottaa kulut vähennettynä suurinpiirtein sen minkä asuntolainan korkoon menee, ei siinä häviä sentinlatia, voittaa sensijaan sen ettei tartte neuvotella pankista uutta lainaa ja maksaa mahdollisesti siitä jotain ylimääräisiä kuluja taas.

Pankin sijoitusvinkeillä voi yleensä pyyhkiä persettä näin suoraan sanottuna, niiden tarkoitus yleensä on todellakin tuottaa voittoa itselleen ensisijaisesti. Ja tottakai se on pankin etu että maksat lainaa 15 vuoden sijasta 20 vuotta ja samaan aikaan laitat hilloa pankin kalliiseen korkorahastoon ja tämäkin tuottaa pankille.

Korkorahastoissa kannattaa varsinkin käyttää näitä Seligsoneja sun muita, tai ei ainakaan pankin kalliita yhdistelmä yms. rahastoja, joissa ne kulut monesti syö ainakin puolet tuotoista kaikkineen.

Jos taas tarkoitus on SIJOITTAA, niin silloin todellakin unohtaa kaikki korkorahastot ja laittaa osakerahastoon tai suoraan osakkeisiin ja sillä osuudella mitä pistäisi korkorahastoon, maksaa sitä lainaa enemmän pois.

Monella on kuitenkin jotain asuntolainaa tai mökkilainaa melkein eläkeikään asti ja jos odottaa sijoitusten aloittamista siihen että lainat on maksettu, ei todennäköisesti pääse sijoittamaan milloinkaan.

Itse ainakin sijoittelen 50-100 euroa kuukaudessa ja murehdin sitten esim. 10-20 vuoden päästä että olisiko ollut järkevämpää laittaa lainanlyhennykseen rahat vai ei. Parhaassa tapauksessa laina on tuolloin jo maksettu ja sijoituksissa joku kymppi hilloa, tai sitten ei ole, mutta tuskin ne sijoitukset nollassakaan kuitenkaan on.

Nämä oli mun ajatuksia ja olen täysin noviisi sijoituspuuhissa, joten ei näitä kannata minään yleisenä totuutena ottaa, eikä edes osatotuutena. ;)

 

[Kas-vain]

Ehkä kirjoitin vähän harhaanjohtavasti tossa aikaisemmin. Eli tarkoitus ei ole pitää mitään joko/tai vaihtoehtoa. Eli kaikki vasta 18 vuotiaana ei ole tarkoitus, varoja voi siirrellä vuosien varrella aika hyviäkin määriä lapsen nimiin. Ja harva sitä 18 vuotiaana vielä esim. omaa asuntoa ostaa, joten ei niitä ihan kaikkia siihen mennessä edes tarvitse siirrellä. Kaksi aikuista saa siirtää sen reilut pari tonnia vuodessa yhteensä, joten kyllä tossa esim. ikävuosilla 15-25 siirtelee jo mukavast summat ilman verottajan väliin pääsyä. ;)

Toistaiseksi sijoitttelen omiin nimiini ja katselen esim. 5 vuoden päästä että mitä sitten tehdään ja mikä on tilanne.

Pitääkö muuten paikkansa, että jos nyt 5 vuoden aikana pistän 50 euroa kuukaudessa rahstoon X, eli yhteensä 3000 euroa ja arvo nousisi niin että siellä olisi esim. 6000 euroa. No lahjoittaisin tuosta ensin puolet vaimolle ja puolet pojalle. Vaimo taas vastaavasti laihjoittaisi pojalle tuon mun lahjoittaman puolikkaan. Eli tässä siirtyisi käsittääkseni 6000 euroa pojalle ilman veroja? No tämä ei ollut pointti, vaan se että miten tossa kohtaa käy jos pojan nimissä myydään rahastot pois ja ostetaan suoraan osakkeita. Joutuuko poika maksamaan myyntivoitosta veroa vai ei? Mulla on sellainen käsitys ettei joudu jos nuo rahasto-osuuden on lahjoitettu. Tai ainakin siinä käytetään sitä hankintameno? olettamaa, vai mikä olikaan ja se todellinen voitto olisi tässä kohtaa pienempi kuin tuo 3000 euroa. En tiedä tajusiko tästä kukaan mitään, olenko itse tajunnut kaikki väärin vai miten homma on.

Tilanne menee niin, että sinä maksat siitä 3000 luovutusvoitosta verot 28% eli 840€ ja vaimosti sekä poikasi hankintahintana käytetään sen päivän arvoa milloin osuudet luovutetaan. Eli sama kun olisist myynyt rahastot vaimolle ja pojalle käypään hintaan ainoana erona on se että nyt annat ne vastikkeettomasti. Veroseuraamuksia varten sulla pitää vuoden loppuun mennessä olla verohillot valmiina.

Hankintameno-olettama on alle 10v sijoitukseilla vähintään 20% ja yli 10v sijoituksilla vähintään 40%.

 

[Timba79]

Tilanne menee niin, että sinä maksat siitä 3000 luovutusvoitosta verot 28% eli 840€ ja vaimosti sekä poikasi hankintahintana käytetään sen päivän arvoa milloin osuudet luovutetaan. Eli sama kun olisist myynyt rahastot vaimolle ja pojalle käypään hintaan ainoana erona on se että nyt annat ne vastikkeettomasti. Veroseuraamuksia varten sulla pitää vuoden loppuun mennessä olla verohillot valmiina.

Hankintameno-olettama on alle 10v sijoitukseilla vähintään 20% ja yli 10v sijoituksilla vähintään 40%.

Näinhän se meneekin, ajattelinkin jo että tuohan olisi liian helppoa. Joku näin väitti, enkä asiaa mistään tarkastanut, mutta en myöskään 100% niellyt ja hyvä näin. Tulipa varmistus tähänkin asiaan.

 

[ljm]

Tietysti tilille jätin silti vielä aikaisemminkin mainitun tapaisen puskurin yllättäviä menoja varten.

Sen verran korjaan ohjeistustani, että kun sulla on asuntolainaa, mutta tarvitset puskurin yllättävien menojen varalta, niin tämä puskuri voi hyvin olla lyhyen koron rahastossa (esim seligsonin rahamarkkina AAA lyhyen koron rahasto).

Tuolta rahat saa nopeasti ulos, riski on samaa luokkaa kuin rahojen pitäminen pankkitilillä, mutta saat edes jonkinlaista tuottoa (lähinnä siis ostovoima säilyy, korottomalla pankkitilillä inflaatio nakertaisi puskuriasi).

Toinen vaihtoehto lyhyen koron rahastolle on korkeakorkoinen pankkitili, jolla ei ole mitään käyttörajoituksia. Mutta tälläisiä ei taida nykyään olla olemassa.

Mutta siis tuon kiinteänkokoisen puskurin lisäksi ei ole järkevää pitää muita korkosijoituksia niin kauan kuin asuntolainan lyhentäminen on mahdollista.

yhdistelmärahastoon (sijoittaa 80% osakkeisiin) 40% (+jatkuva kk-sijoitus)

Eli aiemman ohjeistukseni mukaan vaihtaisin tämän yhdistelmärahaston seuraavaan:

80%*40%=32% säästöistäsi puhtaaseen osakerahastoon, 8% säästöistäsi ylimääräiseen lainanlyhennykseen.

Toivottavasti ymmärsit idean miksi tämä on järkevää. Eli siis sama perusidea kuin miksi korkosijoituksia ei kannata pitää asuntolainan ohella, eli kulut sekä asuntolainan marginaalista että rahaston palkkioista tuottavat sinulle tappiota, kun taas varsinaisen korkosijoituksen tuotto on muuten neutraali verrattuna ylimääräiseen lainan lyhennykseen.

Tällä muutoksella on kaksi positiivista vaikutusta: riski pienenee, sillä sinulla on edelleen euromääräisesti samansuuruinen osuus säästöistäsi osakkeissa rahastojen kautta, mutta asuntolainasi pienenee, verrattuna nykyiseen tilanteeseesi jossa sinulla on yhdistelmärahaston kautta rahaa sijoitettuna korkoihin, jonka vaihtoehtona olisi lainan lyhennys. Ja toisena positiivisena puolena on kulujen väheneminen sekä lainasta että rahastopalkkioista. Eli ei ole oikein millään tavalla perusteltavissa olla noudattamatta ohjetta, koska se sekä pienentää riskiä että kuluja, tuotto-odotuksen pysyessä samana.

Myös kk-säästön voit korjata saman ohjeen mukaan: jos pistät esim 50€/kk yhdistelmärahastoon jossa 80% on osakkeissa, niin laitakin sen sijasta 40€/kk puhtaaseen osakerahastoon ja 10€/kk ylimääräiseen lainanlyhennykseen.

 

[ljm]

Näinhän se meneekin, ajattelinkin jo että tuohan olisi liian helppoa. Joku näin väitti, enkä asiaa mistään tarkastanut, mutta en myöskään 100% niellyt ja hyvä näin. Tulipa varmistus tähänkin asiaan.

Itse asiassa lahjoitettujen osakkeiden verokohtelu muuttui 1.1.2005 ja saamasi ohjeet ovat käsittääkseni vanhentunutta tietoa.

Uusi systeemi menee niin, että lahjoitettuja osakkeita pitää pitää vähintään vuosi ennen myyntiä, tai muuten lahjan saajan hankintahinnaksi lasketaan lahjan antajan hankintahinta, jolloin lahjan saaja joutuu maksamaan suuremman veron myyntivoitosta.

Toisekseen jos lahjoitat vaimolle, joka lahjoittaa lapselle, ja lisäksi lahjoitat itse lapselle, verottaja tulkitsee tämän suurella todennäköisyydellä veronkierroksi. En suosittele kokeilemaan onnea tämän suhteen koska seuraus on että menee verot jotka ois mennyt jos oisit lahjottanu suoraan plus veronkorotus päälle.