No kertokaapa miten sitten voi siirtää asuntolainan toisesta pankista toiseen pankkiin ilman että tarvitsee taikoa vakuuksia lainan siirron ajaksi? Siinähän on The Freakin mukaan sama tilanne eli olisi siirrettävän lainan verran "vakuudetonta" lainaa liikkeellä hetken. Ainakaan pankki ei suostu siirtämään niitä rahoja velallisen tilille niin että olisi edes mahdollisuutta niiden menevän toiseen tarkoitukseen kuin toisessa pankissa olevan lainan maksuun.
Palaa thredin alkuun, ja vaikka ekaan viestiini missä asia on selvitetty. Vastuut ovat pankkikohtaisia. Itsenäisiä velkojia, ihan kuin vaikkapa puhelinyhtiö, nettipalvelun tarjoaja tai kuntosali jne. Tähän asti ollaan käsittääkseni puhuttu vakuudettomista lainoista joka pitää asiat yksinkertaisempana, muttei se periaatteessa tilannetta mihinkään muuta sillä asuntolainaan liittyy aina vakuus eli se asunto. Eli missään vaiheessa liikkeellä ei ole vakuudetonta lainaa, vaan periaatteessa sama asunto toimii vakuutena kahteen lainaan. Vakuus siirtyy toiseen lainaan, jolloin ensimmäinen erääntyy maksettavaksi koska lainaehtona on ko. vakuus. Sitä, maksatko sen osakkeiden myyntivoitoilla, mummon perinnöllä vai uudella lainalla lainalla ei ole missään MÄÄRÄTTY TAI PAKOTETTU, mutta käytännön syistä ja helppouden kannalta näin on yleinen käytäntö. Noi vakuudenvaihdot on monimutkaisempia, ja huomattavasti yksinkertaisempi esimerkki on, jos vaihdat pankin lisäksi myös asuntoa jolloin kummassakin lainassa on erillinen vakuutensa. Puhumattakaan threadin alkuperäisestä aiheesta, vakuudettomista luotoista.
Ei ole olemassa mitään yhteistä isoa pankkijärjestelmää jossa asiakkaan vastuut näkyvät. Suomessa on pankkisalaisuus, pankit eivät voi eivätkä saa luotvuttaa toisilleen asiakkaan tietoja. Ainoastaan julkiset maksuhäiriömerkinnät ovat, tadadadaa: julkisia. Niitä ylläpitää Suomen Asiakastieto Oy joka oli ennen isoimpien pankkien yhdessä omistama, nykyisin yksityinen yhtiö. Anyways, jos sinulla on pankissa A asuntolaina 150 000 €, vastuusi pankissa A ovat 150 000 euroa ja muissa pankeissa 0 euroa. Päätät vaihtaa pankkia, ja haet asuntolainaa pankista B vaikka 200 000 euroa. Jos et erikseen ilmoita olemassa olevien velkojesi määrää, Pankki B ei saa tietää että sinulla on lainaa entuudestaan. Jos hakemasi laina myönnetään, sinulla on päätöshetkellä vastuita 150 000 euroa pankissa A ja 200 000 euroa pankissa B, 0 euroa muissa pankeissa. Molemmat pankit määrittelevät luottokelpoisuudeksesi vaikka 200 000 euroa, se kattaa molemmat lainat sillä vastuita tarkastellaan pankkikohtaisesti vaikka yhteensä todellisia vastuita on 350 000 euroa. Jos luottokelpoisuutesi on se 200 000 euroa eli pystyt pankin mielestä hoitamaan ko lainasumman, ei ole ongelmaa ja saat lainaa koska pankki käsittelee ainoastaan omia vastuitaan ja vastuusi pankissa B tulevat olemaan edellä mainittu 200 000 €. (Huom! jos hakemuksella ilmoitat aiemmat lainasi, riippuu pankista/luottoyhtiöstä miten ne noteerataan. Pakko niitä ei ole ilmoittaa varsinkaan vakuudettomissa, mutta vakuus tekee asioista erilaisia). Jos otat 150 000 euron lainan tilalle uuden 200 000 euron lainan pankista A tarkoituksena upgradata asunto ja maksaa 150 000 pois, on päätöksentekohetkellä kokonaisvastuusi pankissa A 350 000 euroa, johon luottokelpoisuutesi eli edelleen pankin arvioima lainanhoitokykysi 200 000 euroa ei riitä. Pankki arvioi aina kokonaisvastuita vaikka kuinka sovitaan ja on selvää että vanha maksetaan pois. Kuten aiemmin mainitsin, laina voidaan sinulle myöntää ja sitä kutsutaan riskiksi. Vastuusi pankissa A ovat kuitenkin siis 350 000 ja he joutuvat ottamaan tämän huomioon lainanannossa (vrt. pankki B ja samassa tilanteessa heidän vastuunsa 200 000 euroa)
