Tervehdys!
Olen itse Osuuspankin asiakas ja rupesin miettimään säästövaihtoehtoja. Tähän mennessä ylimääräinen on lähes poikkeuksetta mennyt asuntolainan lyhennykseen, jota on jäljellä pyöreästi 60k tällä hetkellä. Kuukaudessa jää kuitenkin jonkun verran ylimääräistä, josta olisi mukava kerryttää pesämunaakin. Onko mitään järkeä käyttää ko. pankin rahastoja tässä tilanteessa?
Asuntolainaiselle järkevintä on pitää hieman rahaa jossakin korkorahastossa, mutta pääasiallisesti lyhentää lainaa. Mikäli olettaa, että osakkeet tuottavat varmasti enemmän kuin lainan korko on, niin sitten voi kannattaa sijoittaa ylimääräiset rahat osakkeisiin lainanlyhennyksen sijaan.
Minä en pistäisi yhtään rahaa Osuuspankin rahastoihin, kuten alla olevat esimerkkisi havainnollistavat hyvin. Lyhentäisin lainaa ja ehkä pienellä ylimääräisellä summalla ostelisin indeksirahastoja. Riippuen miten osakemarkkinat kehittyvät voisin aloittaa vaikka nyt tai sitten odotella tilannetta kesään ja syksyyn... Minulla ei ole penniäkään rahaa esimerkiksi Nordean rahastoissa, vaikka olen Nordean asiakas (tilipankki). Eikä ole penniäkään eQ:n rahastoissakaan, vaikka olen eQ:n asiakas ja käytän eQ:ta osakepankkinani. Minulla tosin oli joskus jonkin aikaa Nordean yhtä Aasia-rahastoa, mutta luovuin siitä puolenvuoden päästä ja siirryin Seligsonin indeksirahastoihin.
OP:han tarjoaa ison liudan eri osakeharahastoja, joista kiinnostaisi tutkia tarkemmin esim. OP itä-eurooppaa, aasiaa, intiaa jne. Lisäksi kiinnostaisi luonnollisesti pankin tarjoamat indeksirahastot, onkohan niitä tarjolla tavalliselle sukankuluttajalle? Osuuspankkihan kovasti yrittää saada asiakkaitaan uskomaan Bonus-systeeminsä tuomiin alennuksiin kaikista hallintakuluista. Onko kenelläkään kokemuksia käytännössä saako noilla bonuksilla yhtään järkeistettyä hallintakuluja?
Kuulostavatko esim. nämä pahalta:
*Merkintäpalkkio 1.0% toimipiste, internet 0.75% merkinnän määrästä, kuitenkin vähintään 8e (ei jatkuvissa sijoituksissa, jatkuvissa sijoituksissa summa on sama kuin konttorissa tehtäville merkinnöille, mutta ilman minimimerkintäpalkkiota)
*Lunastuspalkkio 1.0% toimipiste, internet 0.75% merkinnän määrästä, kuitenkin vähintään 8e
*0,2% p.a. Lisäksi rahasto maksaa sijoutuskohteena olevista rahasto-osuuksista perityt hallinoimis ja säilytyspalkkiot 1.65%)
Jotain TER lukuja 2.1 % Aasia, 2.2% itä-eurooppa, 2.7% intia
Kiitos kommenteista!
Kuulostavat pahalta. Valtavat kulut näissä Osuuspankin rahastoissa. Ja kuten huomaat niin tuo esimerkkisi on rahastojenrahasto. Pankki kerää ensin maksuja rahastoimalla rahasi ja ostelee sitten (omia?) rahastojaan joista ottaa taas toisen kerran kulut.
No oman pankin rahastoilla voi toki aloitella... Pääsee hiukan kärryille mistä on kyse, voi helposti pistää hieman rahaa ja ottaa pois kun siltä tuntuu. Viimeistään vuoden päästä kun on hahmottanut enemmän markkinoista, rahastoista ja omasta persoonallisuudesta (meneekö hermot kurssivaihteluissa jne), niin kannattaa viimeistään miettiä vaihtoehtoja niille.
Rahastoille on yksi hyvä syy niiden käyttöön - omista varoista ei pysty ostelemaan jatkuvasti muutaman kuukauden välein tai useammin noin 500 euron tai yli 1500 euron sijoituspaketteja. Käytännössä jos sijoitat ETF:iin, niin rahaa pitää pistää kerralla kunnolla, jotta osakekaupan hinta pysyy halpana. Hallinnointikulut ovat sitten 0,1-0,8% vuodessa. Halvimpia Euroopan ja USA:n perusindeksit ja kalliimpia nämä 0,8% Intia-indeksit (ETF).
Jos haluat hajauttaa, mutta sijoittamiseen on vähän rahaa, niin rahastot voivat olla käytännössä ok valinta. 25-50 euroa kuussa yhteen rahastoon esimerkiksi.
Muuten Nordean Intian TER on 2,04% ja siihen tulee päälle vielö 0,44% vuosittaiset kaupankäyntikulut. Merkintä ja lunastus maksavat 1,0%-0,0% riippuen asiakasstatuksestasi ja käytätkö verkko- tai konttoripankkia. Vuoden sijoitus ja nosto Nordean Intia-rahastossa tuskin saavuttaa edes indeksin tuottoa ja siitä vähennetään jopa edellämainitut 4,48% kuluja.
Intia-indeksi nousi yli 54% ja Nordean rahasto noin 42%. Tästä vähennetään siis vielä merkintä- ja lunastuspalkkiot. Ja Intia-ETF tuottaisi vielä enemmän, sillä Intia-indeksi ei sisällä osinkoja, jotka ovat mukana Nordean tuotoissa! Vuoden alussa ostettu ETF olisi tuottanut reilusti yli 55% kun taas Intia-rahasto jää alle 42% tuottoon lunastuksen jälkeen. Eli jos suinkin on mahdollista, niin kannattaa ostaa ETF:iä. Toki helppo pienillä kympeillä tehtävä säästäminen Intia-rahastoon oli paljon parempi vaihtoehto kuin käyttötilillä makuuttaminen ja rahan kerääminen isoon pottiin, jonka sijoittaa vuoden lopussa ETF:ään - potin keräämiseen kuluvana aikana menettää helposti kuukausien tuotot... Onko Intiaan sijoittaminen tänä vuonna parempi vaihtoehto kuin lainan lyhennys niin sitä ei kukaan tiedä. Ehkä. Ehkä ei.
Psykologisesti ja käytännön vaatimuksista saattaa olla hyvä idea aloittaa muutamilla kympeillä kuukaudessa oman pankin useissa rahastossa ja nähdä miltä tuntuu kun sijoitukset sulavat romahduksessa. Opettelusta voi kannattaa maksaa hetken pienempänä tuottona. Sitten jos sijoitettavat summat kasvavat, rahatilanne paranee, sijoitukset kasvavat lähelle kymppitonnia tai ylikin jne niin sitten kannattaa siirtyä isompiin eriin ja ETF:iin esim eQ:lla tai Nordnetillä.
Pahin moka on pistää kerralla tähän mennessä säästetyt rahat yhteen tai kahteen rahastoon ja huomata miten varat ovat ehkä kohta romahtaneet. Sitten pelästyä ja lopettaa sijoittaminen loppuelämäksi. Kannattaa edetä pikkuhiljaa ja summia kasvattamalla kun osaa hahmottaa tilanteet ja sijoitusmuodot paremmin. Suurimmalle osalle palkansaajista tuo pikkuhiljaa tarkoittaa kymppejä per rahasto/kuukausi eikä tuhansia euroja kuukaudessa. Lisäksi pitää varautua siihen että tallessa on rahaa jota voi käyttää ilman että lunastaa romahtaneet osakerahastot jne.
