Usean lainan keskittäminen yhteen lainaan

  • Keskustelun aloittaja Keskustelun aloittaja Mixu
  • Aloitettu Aloitettu

Mixu

Ei vain tajua
Liittynyt
25.8.2002
Viestejä
2 730
Skenaario, johon kaipaisin vinkkejä:

Aikuisella, jo 6 vuotta samassa työpaikassa työskennelleellä henkilöllä on useita n. 1000€ - 2000€ lainoja, esimerkiksi näin:
- Käyttöluotto 2000€,
- Joustoluotto 1000€,
- Opintolaina 1000€ ja
- Halens Finaref 1000€.

Palkkatuloa hänellä on nettona 1400 € / kk. Maksuhäiriömerkintöjä ei ole, asuu vuokralla. Pystyisikö henkilö jotenkin keskittämään näitä lainoja, jotta elämä helpottuisi ja lainoista pystyisi myös pääsemään eroon? Pankit tuntuvat sanovat järjestelmällisesti ei; vaikka mainostetaan, että ilman takauksia saisi lainaa, niin sitten kun menee keskustelemaan asiasta, todetaankin että "no ei se nyt ihan niin mene, voisit saada jotain 2000€, et enempää".
 
GAZOZ.FI
10% ALENNUS KOODILLA PAKKOTOISTO
Jos on vakityöpaikka ja vaikka nyt tuo 5000 lainaa, niin aika apina saa olla ettei saisi vaikka yhtä 5000 vakuudetonta käyttölainaa pankista. Onhan nuo nettotulot kyllä paskat, mutta kyllähän 5000 saa puhuttua vakityöpaikalla.
 
Kavereilla oli tuollainen ongelma ja saivat maksettua pois kaikki "luotot" samalla kun ottivat asuntolainan. Takaajan tarvitsivat tietty, laina taisi olla remonttilaina nimellä. Tosin eivät ole remppaa tehneet :D
Maksoivat luotot ja visat pois ja vaihtoivat auton.. :)
Mutta paljon pienemmällä korolla he tämän remonttilainan saivat, kuin mitä noissa kulutusluotoissa oli.
 
Pankin kanssa voi neuvotella. Jos vaikkapa opintolainan myöntänyt pankki sanoo, ettei suostu lainojen paketointiin, voi vihjaista lainan siirrosta pankkiin joka suostuu.
 
Eipä tätäkään asiaa tarvitsisi täältä kysellä, jos joku pankki olisi 7000 € lainaan hänelle suostunut. Vastaan hangoittelevat. Eikä kyseessä ole mikään luottorerroristi tai häiriökykyinen, edes.

Lainaatko Sniffdaddy sitä apinaasi, niin pyydän kaveriani käymään sen kanssa pankissa?
 
Mixu sanoi:
Pystyisikö henkilö jotenkin keskittämään näitä lainoja, jotta elämä helpottuisi ja lainoista pystyisi myös pääsemään eroon?
Click to expand...

Kyllähän noita yrityksiä on jotka tarjoavat just tätä palvelua. Otat heiltä sen verran lainaa kuin nuo kaikki pienet on yhteensä, maksat ne heti pois ja jäljelle jää vaan tuo yksi isompi laina. Ja takuuvarmasti on korot pidemmän päälle pienemmät kun esim. käyttöluotto joka on ihan mieletöntä rahastusta.

Harmikseni en muista nyt ensimmäistäkään moisen firman nimeä. Mainoksia tuli kotiin joku aika sitten ja itsekkin olen tätä ratkaisua miettinyt. Google?

EDIT: mä sain ainakin 5000e lainaa ilman takaajia. Enkä tienaa edes noin hyvin. Pankinvaihto?
 
Saman pankin eri konttoreissakin voi olla hiukan eri käytännöt, mutta jos ei sekään toimi, niin kannattaa kyllä heittää jo kevyt ultimatum omalle pankille.
 
Tässä vaiheessa kun mainitsen, että henkilö on Suomessa 13 vuotta asunut ulkomaalainen, niin varmaan kaikki toteavat, että "no sehän selittää kaiken". Mutta oikeasti hän keräsi nuo luottolainat 90-luvun lopussa ja 2000-luvun alussa ja sen jälkeen on käynyt useasti pankissa kysymässä lainaa, jolla ne saisi kuitattua, mutta ei tule. Pankit lupaavat vain 2000, tai 3000 €. Ei enempää. "Sinun tiedoillasi..."
 
Tuleekohan se suurempi laina ilman vakuuksia juurikaan halvemmaksi kuin nuo erilliset pienet? 1400€ nettotuloilla ei pahemmin asuntolainaa oteta, ja jos vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta ei ole, niin silloin ei taida olla paljon muita vaihtoehtoja kuin maksaa kallein laina ensiksi pois. Tietysti jos suvusta löytyy halukkaita rahoittajia, niin sitä kautta voisi rahan hintaa vaihtaa pienemmäksi.
 
Kuin helvetin pienet kuukausierät, jos esim. 1000 euron lainaa ei saa maksettua 7 vuodessa?? :eek:
 
Keskittäminen kannattaisi aivan ehdottomasti. Jo ensinnäkin ihan vain sen vuoksi, että etenkin näissä Halens/Ellos-luotoissa korko on kohtuuttoman suuri. Usein näitä luottoja pidetään juuri sinä viimeisenä mihin ihminen turvautuu rahojen loppuessa. Toisekseen keksittäminen kannattaa ihan senkin vuoksi, että nyt ystäväsi maksaa tilinhoitomaksua jokaisesta erillisestä lainasta (veikkaan, että keskimäärin noin 5 e kuukaudessa) ja tietenkin myös heikossa tilanteessa huomautusmaksuja useammastakin lainasta.

Opintolainan jättäisin ehkä ihan ensimmäisenä murehtimatta, sillä korko on kohtuullinen ja jos kerran pankit hangoittelevat lainaamisessa vastaan. Sen sijaan muita lainoja yrittäisin yhdistellä.

Pankki on ilman muuta vaihtoehto numero 1 koron vuoksi. Mikäli tämä ei onnistu, voisi yrittää korottaa luottorajaa esim. tuossa Käyttöluotossa, jotta muut saisi maksettua pois. Korkoja kannattaa siis verrata, mutta veikkaanpa, että Joustoluoton ja Käyttöluoton korot ovat suunnilleen samaa luokkaa.

Rahoitusyhtiöillä on usein tapana myöntää vakuudetonta luottoa muistaakseni noin 2 x bruttotulot, tähän tietenkin vaikuttaa myös muut ystäväsi tiedot, työsuhteet, muut velat ja ennen kaikkea miten hän on asiansa kyseiselle laitokselle hoitanut.
 
Keskittäminen kannattaa, mutta...
- Opintolaina on niin halpaa, ettei siihen kannata tehdä muutoksia
- Joustoluoton marginaali on yleensä luokkaa 6-8%, eikä halvempia pikaluottoja juuri saa, eli sitäkään ei kannata rukata.

Halens ja käyttöluotto kannattaisi yrittää saada yhteen tuon joustoluoton kanssa. Joustoluoton (jos se on tuon niminen, niin se on Nordeasta) maksuehdot on erittäin joustavat, joten siinä voisi pienentää kk-maksun minimiin ja käyttää pari korotonta kuukautta heti kun mahdollista jos eivät ole jo käytössä. Edellytyksenä on tietty, että on hoidettu kunnolla.

Kohtuullisen koron käyttölaina ei ole kovin kohtuullinen, mutta halvempi kuin moni muu. Sampossa näin mainoksen, että sitä voi saada 4 x bruttotulojen verran. Palkkakuitin tarvitsee näissä hommissa jos ei ole palkkatili ko.pankissa - niin ja vakkariduunin.

Kannattanee muistaa, että nuo avauskustannukset ovat hyvin usein 100-200 euroa, ja se nostaakin todellisen vuosikoron pilviin...

edit: OKOssa muuten markkinoivat myös sellaista lainaa jolla voi maksaa noita kalliimpia lainoja pois. Siinä on tosi tiukat takaisinmaksuehdot, eikä joustoa, mutta korko taitaa olla halvempi kuin sampolla.
 
Kaveri kävi Sammolla kysymässä tuota kohtuullisen koron lainaa. Asiakaspalvelija rupesi laskemaan paperille asioita, miten paljon on vuokra, miten paljon on tulot, montako henkilö taloudessa, mitä aikaisempia lainoja on, ja totesi sitten, että "3600€ on se, mitä voidaan tarjota" vaikka mainos antaa ymmärtää asian paljon ruusuisemmin.

Ja ainakin työpaikalla hän on kohtelias ja huomaavainen, että en tiedä, onko se karvainen naama niin pelottava asia pankin asiakaspalvelijan mielestä, suomeakin puhuu yhtä hyvin kuin Roman Schatz...
 
SniffDaddy sanoi:
Elä kuule jauha paskaa:

http://217.77.196.92/sampo/kayttolaina/flash/index.html
Click to expand...

Hieno mainos. Kun aikanani ite lainaa kinusin pankeista niin ensimmäinen vaatimus oli että "rahavirta tänne horo tai ei irtoo lanttiakaan". Yleisesti asia vaan on näin. Ja puhun nyt ~10 000e lainoista. Ja niinkun Mixu tuossa ylempänä sano ni vaikka mitä mainostavat niin totuus on ihan eri kun menet sitä lainaa anomaan. Piti saada 10 saat 3, kiitti moimoi.

Muuten tuo Sammon tarjous on ihan jees (olettaen että saat mitä siinä luvataan, edes puolet). Kyllä noi korot on pienemmät kuin käyttöluoton sun muiden ihme IKEA-luottojen korot. Voisi itsekkin harkita tota.
 
Vielä noista kuukausieristä ja maksuttomista kuukausista sen verran, että kannattaa tietenkin miettiä mikä tuo tavoite on - ja onko se ylipäänsä hoitaa kaikki kulutuslainat pois jollakin mielekkäällä aikataululla.

Joissakin ehdoissa nimittäin nuo maksuvapaat kuukaudet ovat vain nimellisiä, eli niistäkin saatetaan (riippuen yhtiöstä) periä jonkinlainen käsittelymaksu. Ja korkoahan ne kasvattavan kuitenkin. Minimikuukausierillä asiakas tietenkin maksaa lainaansa kauemmin ja sitä kautta myös enemmän korkoja pankille tai rahoitusyhtiölle. Itse asiassa rahoitusyhtiöt nimenomaan suosivat näitä lyhennysvapaita kuukausia ja minimikuukausieriä, sillä ne ovat kaikki heille kannattavia. Eri asia tietenkin on, jos ystävälläsi ei ole muuta mahdollisuutta kuin turvautua näihin keinoihin.

Nuo mainostetut summat ovat nimenomaan niitä maksimisummia, mutta aika harvalle näitä lopulta tarjotaan, etenkin jos on kyseiselle yhtiölle uusi asiakas, eli että heillä ei ole tiedossaan asiakkaan maksukäyttäytymistä tai pankkitilitietoja. Sen sijaan tuota tarjottua summaa on usein mahdollista myöhemmin korottaa, jos vain asiakas on asiansa hoitanut kunnolla.
 
Vai on 1400 euron NETTOTULOT niin paskat ettei niiden takia lainaa saa. Ei voi sanoa muuta kuin että, hohhoijaa, huomaa että taas kirjoitetaan nimettöminä. Tuo on nimittäin keskituloisen käteenjäävä osuus suurinpiirtein, aika iso osa Suomalaisista tienaa 1000-1500 euroa käteen kuukaudessa. Mutta se siitä, ei liity enempää asiaan.

Mutta pankista on vaikea saada lainaa ilman minkäänlaisia vakuuksia. Asuntolainaa saa noilla tuloilla helposti n. 70.000, ehkä enemmänkin. Mutta mitään käyttöluottoja ei kovin isoja summia saa jos ei mitään ole antaa pankille pantiksi. Eli ei välttämättä auta mikään muu kuin hommata takaaja lainalleen.

Pikkuveli tienaa varmaan n. 1000 euroa kuussa ja hän sai heittämällä 5000 euron autolainan 2,0 % marginaalilla kun minä vedin takaajana nimen paperiin. Ilman takaajaa ei olisi onnistunut kun ei ole pantattavaa omaisuutta.
 
Omakohtaisilla kokemuksilla ja vastaavalla tulotasolla vastaavan määrän luottoja maksaneena voisin mielummin suositella että keskittyy maksamaan yhden luoton kerrallaan pois, eli valitsee luoton jonka maksaa ensin. Vaikkapa sen suurimman koron vipin. Jos puhutaan siis, että luotot on oikeasti 1000-2000€ välillä.

Aina kun ottaa uuden lainan tulee kaikenlaisia tilinavaus, kuukausi, kerta, annamullleilmastarahaa maksuja sen luoton päälle ja nämä kulut on periaatteessa turhia.
 
Back
Ylös Bottom