YEL versus OP Oma eläke

[Lady-72]

Maksan tällä hetkellä molempia (YEL:ä vapaaehtoisesti koska käyn myös palkkatyössä, joka on TEL:n piirissä), mutta olen miettinyt että onko tuossa Oma eläkeessä (yksityinen eläkevakuutus) mitään järkeä, kannattaisiko sekin pikkusumma maksaa mieluummin YEL:iin? Yrittäjäeläkkeessä kuitenkin vaikuttaisi tällä hetkellä olevan parempi tuotto-odotus. Pankki tietysti kehuu omaansa, eikä se ole sidottu yleiseen eläkeikään, vaan sitä alkaa saada jo vähän aiemmin. Lait ja asetukset saattavat muuttua ties miksi ennen minun eläkeikääni, mutta mitä sanoo "pakkisraati"?

 

[aaronp]

YEL järkevälle tasolle, normi henkivakuutus ja ylimääräiset muuten säästöön. Vapaaehtoset eläkkeet on aika turhia nykypäivänä, mikäli kyseessä ei ole ryhmäeläkevak. jossa on sitten mahdollista runtata kunnolla massia eikä mitään hikistä vitkaa per vuosi.

 

[Lady-72]

Siis henkivakuutus? Perikunnalle fyrkat kun kuolen? Mitäs iloa siitä minulle on?

Ja mitä säästämismuotoa tarkoitat? Halauaisitko myös tarkentaa, mikä mielestäsi on järkevä taso YEL:ssä?

 

[Herra Mirandos]

Maksan tällä hetkellä molempia (YEL:ä vapaaehtoisesti koska käyn myös palkkatyössä, joka on TEL:n piirissä), mutta olen miettinyt että onko tuossa Oma eläkeessä (yksityinen eläkevakuutus) mitään järkeä, kannattaisiko sekin pikkusumma maksaa mieluummin YEL:iin? Yrittäjäeläkkeessä kuitenkin vaikuttaisi tällä hetkellä olevan parempi tuotto-odotus. Pankki tietysti kehuu omaansa, eikä se ole sidottu yleiseen eläkeikään, vaan sitä alkaa saada jo vähän aiemmin. Lait ja asetukset saattavat muuttua ties miksi ennen minun eläkeikääni, mutta mitä sanoo "pakkisraati"?

Nuo pankkien tarjoamat palvelut ovat pankkien omia bisneksiä, hyviä heille. Mulla on omakohtaista kokemusta vapaaeht. eläkevakuutuksista, ja lyhyesti: karta niitä kuin ruttoa!
Jos sulla on ylimääräistä sijoitettavksi eläkepäivien varalle, sijoita silloin tällöin vaikkapa osakkeisiin, ilman pankkien välikäsiä syömässä sun eläketurvaasi. Kyllä ne osaa siellä pankissa osaa jutella asiat parhainpäin, mutta muista: ne myy niitä sulle provikalla.
Eläkevakuutuksissa pääosa tuotosta menee aina ns. hallinnointikuluihin eli pankin voitoksi. Ei asiakkaan hyödyksi.

 

[Lady-72]

Osakkeisiin? Ei ikinä. Sinne katoavat kuin kankkulan kaivoon. Harkitsen pelkkään YEL:iin siirtymistä.

 

[Herra Mirandos]

Pitkäaikainen osakesijoittaminen turvallisiin yhtiöihin on edelleen ihan kannattavaa. Mikä menee alas, nousee kyllä ylöskin aikanaan.

Muista, että jos nostat YELin ylös esim. vahvan taseen aikana, sitten myöhemmin kun aika voi olla huonompi sulle taloudellisesti, YELin laskeminen saattaa olla vaikeaa?

Toki yksi vaihtoehto on myös säästää ihan vaan "sukanvarteen" mutta vaatii itsekuria...

 

[duaali]

Ongelmahan tuossa on tunnistaa ne turvalliset yhtiöt etukäteen. Kunnolla tehty hajauttaminen on parempi ratkaisu, ei saa pikavoittoja mutta ei myöskään pikatappioita. Jos ei kiinnosta osakkeiden kanssa leikkiminen, indeksirahastot on hyvä vaihtoehto.

 

[aaronp]

YEL sille tasolle että saat siitä ja palkkatyöstäsi sen verran työkyvyttömyyseläkettä että pärjäät jos käy kylmästi. Henkivakuutusta hain lähinnä sillä että mikäli on esim. jälkikasvua ja lainoja niin voivat kuittailla ne pois ja saavat samalla maksimiperinnöt ilman veroja. Myös matalariskisiä säästömuotoja on, joista on tulevaisuuden turvaa talouteen. Hommaa varmasti helpottaisi se, että oletko valmis pistämään sivuun kymppejä vai tonneja per kuukausi?

Turvallisia yhtiöitä ei ole, ja varsinkin tässä markkinassa moni arvoyhtiö alkaa olemaan varsinkin kotimaassa sillä tasolla että hinnat on kaukana halvasta.

 

[Lady-72]

Pitkäaikainen osakesijoittaminen turvallisiin yhtiöihin on edelleen ihan kannattavaa. Mikä menee alas, nousee kyllä ylöskin aikanaan.

Muista, että jos nostat YELin ylös esim. vahvan taseen aikana, sitten myöhemmin kun aika voi olla huonompi sulle taloudellisesti, YELin laskeminen saattaa olla vaikeaa?

Toki yksi vaihtoehto on myös säästää ihan vaan "sukanvarteen" mutta vaatii itsekuria...

YEL:n laskemisessa ei ole mitään vaikeaa. Nostoon riittää puhelinsoitto ja laskemiseen pitää vähän täyttellä papereita. Mietin tuota vaan siksi, koska monilla tuntuu olevan tiukka näkemys, että koko YEL olisi aivan turha.

- - - Updated - - -

YEL sille tasolle että saat siitä ja palkkatyöstäsi sen verran työkyvyttömyyseläkettä että pärjäät jos käy kylmästi. Henkivakuutusta hain lähinnä sillä että mikäli on esim. jälkikasvua ja lainoja niin voivat kuittailla ne pois ja saavat samalla maksimiperinnöt ilman veroja. Myös matalariskisiä säästömuotoja on, joista on tulevaisuuden turvaa talouteen. Hommaa varmasti helpottaisi se, että oletko valmis pistämään sivuun kymppejä vai tonneja per kuukausi?

Turvallisia yhtiöitä ei ole, ja varsinkin tässä markkinassa moni arvoyhtiö alkaa olemaan varsinkin kotimaassa sillä tasolla että hinnat on kaukana halvasta.

Kysymys on todellakin vain muutamasta kympistä. Jos olisi tonneja ylimääräistä, tuskin kyselin neuvoja täältä... ;)

- - - Updated - - -


Penskoja ei (Luojan kiitos!) ole, eikä velkaa.

 

[aaronp]

Mjaaa, no sitten kokolailla sama. Mitkä on eläkevakuutuksesi kiinteät kulut (sij.kohteet huomioiden)? YEL ei o turha, sitä vaan harvemmin kannattaa alle 50veenä maksaa minkään +100t€ mukaan vaan kanavoida massit muualle.

 

[Herra Mirandos]

Ongelmahan tuossa on tunnistaa ne turvalliset yhtiöt etukäteen. Kunnolla tehty hajauttaminen on parempi ratkaisu, ei saa pikavoittoja mutta ei myöskään pikatappioita. Jos ei kiinnosta osakkeiden kanssa leikkiminen, indeksirahastot on hyvä vaihtoehto.

Hajauttamista tarkoitinkin.

 

[Kaapeli]

Kannattaa sijoittaa ennemmin kiinteistöihin kuin osakkeisiin pitkällä tähtäimellä säästäessään, jos ei ole aivan varma mitä on tekemässä (osakkeissa on niin helppo mennä mönkään asioista tietävämmänkin). On myös asuntorahastoja, jos ei omat tulot ja varat riitä lainan saamiseen.

 

[Herra Mirandos]

No, ei ne kiinteistösijoittamisetkaan sen varmempia ole: kiinteistöjen tulevat korjaukset jne. syövät sijoituksen mielekkyyttä.

Ajan kuluessa sijoittaa vaikkapa 20 vahvaan osakeyhtiöön, hajauttamalla, hyvää pitkäjänteistä sijoituspolitiikkaa.

 

[Kaapeli]

No, ei ne kiinteistösijoittamisetkaan sen varmempia ole: kiinteistöjen tulevat korjaukset jne. syövät sijoituksen mielekkyyttä.

On aikalailla varmempia. Monet tuttavapiirissä ovat asuntosijoittajia (minä mukaanlukien) ja yksikään heistä ei ole vielä tuossa bisneksessä hävinnyt (kymmeniä tyyppejä ja kymmeniä vuosia otantaa). Ei voi samaa sanoa osakesijoittamista kokeilleista.

On helpompi selvittää onko taloyhtiöön suunnitteilla remontteja 10 vuoden sisällä kuin ennustaa missä juuri minkään firman osakkeet ovat vastaavan ajan kuluttua. Tässä taisi muuten juuri olla lehdissä kuinka vaikkapa putkiremontti saattaa jopa nostaa asunnon arvoa yli rempan kustannusten hinnan (Putkiremontilla asunto arvokkaammaksi | Yle Uutiset | yle.fi).
Ja asunnoissa on myös todella vaikea menettää koko sijoitustaan (edellyttäisi kai jotain katastrofia kuten tulipalo ja silloinkin on vakuutukset), mikä on osakkeissa taas ihan mahdollista.
Lisäksi ei tarvitse olla ihmeellinen asiantuntija ymmärtääkseen millä alueilla ja minkälaisissa kiinteistöissä on hyvä arvonnousun (tai sen säilyttämisen) potentiaali, kun osakkeista on huomattavasti työläämpää ja riskialttiimpaa olla perillä luotettavasti. Kohtuullinen paikallistuntemus kertoo jo minne ei ainakaan kannata sijoittaa ja missä taas on kysyntää nyt sekä jatkossa. Hyviä osakkeita taas eivät tunnista monet sijoittamisen ammattilaisetkaan aivan luotettavasti.

Kiinteistösijoittamisen voitot vetävät helposti vertoja useimmille "varmoille" osakkeille, eli nyt lamankin keskellä noin 5% tuotto vuodessa ja hyvinä aikoina esimerkiksi 10%. Jos asut kyseisessä kämpässä sen pari vuotta, niin ei mene edes veroja myyntivoitosta.
Ja vaikka kiinteistöjen hinnat jostain syystä romahtaisivat, niin sitten vain holdaa (pistää vuokralle tai asuu itse) kunnes tulee seuraava nousukausi. Kun muut arvovaperit saattavat kadottaa arvonsa täysin ja pysyvästi laman konkurssiaallossa, niin vähänkään fiksusti valittu talo on melko varmasti pystyssä vielä vuosikymmeniä laman jälkeenkin.

Tällähetkellä muotia on muuten muotia investoija autotalleihin, joita eräs tuttavani osteli useammankin, koska vaadittava laina ja pääoma ovat tavallisen duunarinkin ulottuvissa ja tuotot hyvät: Osta autotalli - tienaa tonni vuodessa | Taloussanomat

 

[Pesupallo]

On aikalailla varmempia. Monet tuttavapiirissä ovat asuntosijoittajia (minä mukaanlukien) ja yksikään heistä ei ole vielä tuossa bisneksessä hävinnyt (kymmeniä tyyppejä ja kymmeniä vuosia otantaa). Ei voi samaa sanoa osakesijoittamista kokeilleista.

On helpompi selvittää onko taloyhtiöön suunnitteilla remontteja 10 vuoden sisällä kuin ennustaa missä juuri minkään firman osakkeet ovat vastaavan ajan kuluttua. Tässä taisi muuten juuri olla lehdissä kuinka vaikkapa putkiremontti saattaa jopa nostaa asunnon arvoa yli rempan kustannusten hinnan (Putkiremontilla asunto arvokkaammaksi | Yle Uutiset | yle.fi).
Ja asunnoissa on myös todella vaikea menettää koko sijoitustaan (edellyttäisi kai jotain katastrofia kuten tulipalo ja silloinkin on vakuutukset), mikä on osakkeissa taas ihan mahdollista.
Lisäksi ei tarvitse olla ihmeellinen asiantuntija ymmärtääkseen millä alueilla ja minkälaisissa kiinteistöissä on hyvä arvonnousun (tai sen säilyttämisen) potentiaali, kun osakkeista on huomattavasti työläämpää ja riskialttiimpaa olla perillä luotettavasti. Kohtuullinen paikallistuntemus kertoo jo minne ei ainakaan kannata sijoittaa ja missä taas on kysyntää nyt sekä jatkossa. Hyviä osakkeita taas eivät tunnista monet sijoittamisen ammattilaisetkaan aivan luotettavasti.

Kiinteistösijoittamisen voitot vetävät helposti vertoja useimmille "varmoille" osakkeille, eli nyt lamankin keskellä noin 5% tuotto vuodessa ja hyvinä aikoina esimerkiksi 10%. Jos asut kyseisessä kämpässä sen pari vuotta, niin ei mene edes veroja myyntivoitosta.
Ja vaikka kiinteistöjen hinnat jostain syystä romahtaisivat, niin sitten vain holdaa (pistää vuokralle tai asuu itse) kunnes tulee seuraava nousukausi. Kun muut arvovaperit saattavat kadottaa arvonsa täysin ja pysyvästi laman konkurssiaallossa, niin vähänkään fiksusti valittu talo on melko varmasti pystyssä vielä vuosikymmeniä laman jälkeenkin.

Tällähetkellä muotia on muuten muotia investoija autotalleihin, joita eräs tuttavani osteli useammankin, koska vaadittava laina ja pääoma ovat tavallisen duunarinkin ulottuvissa ja tuotot hyvät: Osta autotalli - tienaa tonni vuodessa | Taloussanomat

Vähän erikoista se olisikin, jos joku olisi tappiolla asuntosijoitustensa kanssa, kun hinnoissa ollaan ATH-lukemissa. Jos ja kun laskua joskus tulee niin vivutetuilla kämpillä saattaa olla kyyti aika kylmää, joten en kovin varmasta sijoituksesta puhuisi. Riskit ne on asuntosijoittamisessakin, vaikka ovatkin erilaisia kuin osakesijoittamisessa.
Eikä sen osakesalkun arvo katoa mihinkään ellei osta koko rahalla jotain Talvivaaraa. Laajasti hajautettu indeksisalkku niin voitot varmasti vetävät vertoja kiinteistösijoittamiselle, eikä tarvitse juosta asuntonäytöillä eikä etsiä vuokralaisia.